Phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thái nguyên

Trang 1 NGUYỄN THANH TÙNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ

NGUYỄN THANH TÙNG

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

THÁI NGUYÊN - 2023

NGUYỄN THANH TÙNG

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

Mã số: 8.34.01.01

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Kim Anh

THÁI NGUYÊN - 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn là hoàn toàn trung thực Mọi sự giúp đỡ cho việc hoàn thành luận văn đã được ghi trong lời cảm ơn Các thông tin, tài liệu trình bày trong luận văn đã được ghi rõ nguồn gốc

Thái Nguyên, ngày tháng năm 2023

Tác giả Luận văn

LỜI CẢM ƠN

Tôi xin chân thành cảm ơn Tiến sĩ Nguyễn Thị Kim Anh, người đã tận tình

hướng dẫn và cho tôi định hướng để hoàn thành luận văn này

Tôi xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo phòng Quản lý đào tạo sau đại học, thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế và Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên đã có những góp ý xác đáng và giúp đỡ tôi trong quá trình học tập, nghiên cứu và hoàn thành luận văn

Tôi cũng xin cảm ơn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thái Nguyên đã cung cấp số liệu những gợi ý giúp tôi hoàn thiện luận văn

Tôi xin gửi lời cảm ơn các bạn bè đồng nghiệp đã tạo điều kiện và giúp đỡ nhiệt tình để tôi có thể hoàn thành quá trình học tập và nghiên cứu tại Trường Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên

Xin trân trọng cảm ơn!

Tác giả

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, HÌNH vii

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Dự kiến đóng góp của đề tài 2

5 Kết cấu của luận văn 3

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 4

1.1.2 Phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp 8

1.2 Cơ sở thực tiễn về phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của một số NHTM và bài học đối với ngân hàng Nông nghiệp và PTNT chi nhánh Thái Nguyên 19

1.2.1 Kinh nghiệm về hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại các địa phương 19

1.2.2 Bài học kinh nghiệm rút ra đối với ngân hàng Nông nghiệp và PTNT chi nhánh Thái Nguyên 22

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 24

2.1 Câu hỏi nghiên cứu 24

2.2 Phương pháp nghiên cứu 24

2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 24

2.2.2 Phương pháp phân tích thông tin 26

2.3 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 29

2.3.1 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp theo chiều rộng 29

2.3.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp theo chiều sâu 30

CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 32

3.1 Khái quát về Agribank - Chi nhánh Thái Nguyên 32

3.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển của Agribank -Chi nhánh Thái Nguyên 32

3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Agribank - Chi nhánh Thái Nguyên 33

3.1.3 Cơ cấu tổ chức và và mạng lưới hoạt động 35

3.2 Thực trạng về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank - Chi nhánh Thái Nguyên 38

3.2.1 Chính sách cho vay tại Agribank - Chi nhánh Thái Nguyên 38

3.2.2 Tổ chức thực hiện cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank - Chi nhánh Thái Nguyên 41

3.2.3 Công tác kiểm tra giám sát cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Chi nhánh Thái Nguyên 44

3.3 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của Agribank - Chi nhánh Thái Nguyên 46

3.3.1 Đánh giá phát triển hoạt động cho vay KHDN theo chiều rộng 46

3.3.2 Đánh giá phát triển hoạt động cho vay KHDN theo chiều sâu 54

3.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh Thái Nguyên 58

3.4 Đánh giá chung 62

3.4.1 Những kết quả đạt được 62

3.4.2 Những hạn chế 68

3.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế 72

CHƯƠNG 4 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT CHI NHÁNH TỈNH THÁI

NGUYÊN 74

4.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của Agribank - Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 74

4.1.1 Định hướng chiến lược phát triển chung 74

4.1.2 Định hướng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp 75

4.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 76

4.2.1 Cải tiến quy trình cho vay 76

4.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 78

4.2.3 Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng doanh nghiệp 78

4.2.4 Hoàn thiện sản phẩm cho vay hiện có và phát triển thêm các sản phẩm mới 80 4.2.5 Xử lý nợ quá hạn 80

4.2.6 Tổ chức tốt công tác huy động vốn nhằm đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng doanh nghiệp 81

4.2.7 Tăng cường công tác cán bộ nhằm đáp ứng hoạt động phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp 83

4.2.8 Một số giải pháp khác 84

4.3 Một số kiến nghị 85

KẾT LUẬN 87

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88

PHỤ LỤC 01 89

PHỤ LỤC 02 94

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

4 Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn AgriBank

DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, HÌNH

Bảng

Bảng 3.1: Tiêu chí phân tách khách hàng doanh nghiệp tại AgriBank 39 Bảng 3.2: Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại AgriBank Chi nhánh

Thái Nguyên 41 Bảng 3.3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp giai đoạn

2020-2022 46 Bảng 3.4: Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp theo ngành nghề kinh doanh

giai đoạn 2020 - 2022 49 Bảng 3.5: Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp theo ngành nghề kinh doanh

giai đoạn 2020 – 2022 50 Bảng 3.6: Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại AgriBank- CN Thái

Nguyên giai đoạn 2020-2022 52 Bảng 3.7: Tổng số chi nhánh và phòng giao dịch của AgriBank 53 Bảng 3.8: Phân loại nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2020 – 2022 55 Bảng 3.9: Hệ số sử dụng vốn giai đoạn 2020 - 2022 57 Bảng 3.10: Kết quả khảo sát khách hàng về chính sách Marketing tại AgriBank Chi

nhánh Thái Nguyên 63 Bảng 3.11: Cơ chế chính sách tín dụng tại AgriBank Chi nhánh Thái Nguyên 65 Bảng 3.12: Đánh giá về quy trình thực hiện cho vay khách hàng doanh nghiệp tại

AgriBank Chi nhánh Thái Nguyên 66 Bảng 3.13: Kết quả khảo sát khách hàng về sản phẩm và quy trình cung ứng sản

phẩm tại AgriBank Chi nhánh Thái Nguyên 69 Bảng 3.14: Hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau vay tại AgriBank Chi nhánh Thái

Nguyên 70

Sơ đồ

Sơ đồ 3.1: Bộ máy tổ chức và quản lý của chi nhánh 36

Biểu đồ

Biểu đồ 3.1 Dư nợ cho vay KHDN theo loại hình DN giai đoạn 2020 - 2022 47Biểu đồ 3.2 Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHDN tại Agribank – CN

Thái Nguyên 54Biểu đồ 3.3 Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn của Agribank-CN Thái Nguyên giai đoạn

2020-2022 56

Hình

Hình 1.1: Quy trình cho vay của NHTM 16

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế, tạo thành

hệ thống xương sống đối với hệ thống kinh tế xã hội của đất nước Nguồn vốn tín dụng tại hệ thống NHTM Việt Nam vẫn rất dồi dào mà ngân hàng không mạnh dạn cho doanh nghiệp vay với khối lượng lớn do sợ sức nặng rủi ro Vì thế vấn đề cho vay đối với các doanh nghiệp này càng trở nên cấp thiết hơn đối với việc duy trì, đổi mới, phát triển doanh nghiệp, phát triển nền kinh tế

Hiểu được nhu cầu cấp thiết về nguồn vốn của các DN, các NHTM Việt Nam hiện nay đã có nhiều biện pháp để phát triển cho vay KHDN như điều chỉnh giảm lãi suất cho vay Việc cắt giảm lãi suất giúp chi phí vốn thấp sẽ kích thích DN

và các nhà đầu tư tham gia thị trường nhiều hơn, thúc đẩy nền kinh tế phát triển tốt hơn Dù lãi suất đã giảm nhiều so với thời gian trước nhưng vẫn ở mức cao, nhất là với các DN nhỏ và vừa Như vậy, việc giảm lãi suất ngắn hạn như vừa qua là chưa

đủ Nhiều DN vẫn kỳ vọng lãi suất cho vay kỳ hạn dài cũng giảm thêm để thuận lợi cho sản xuất, kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) được thành lập theo Nghị định số 53-HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) Trải qua mỗi thời kỳ phát triển với những tên gọi gắn với sứ mệnh khác nhau, xuyên suốt 34 năm xây dựng và phát triển, Agribank luôn khẳng định vị thế, vai trò của một trong những Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam, đi đầu thực hiện chính sách tiền tệ, góp phần ổn định kinh

tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng, luôn đồng hành cùng sự nghiệp phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn, có nhiều đóng góp tích cực thúc đẩy quá trình tái cơ cấu nền kinh tế, xây dựng nông thôn mới và bảo đảm an sinh xã hội Mặc dù được thành lập lâu đời, nhưng hoạt động cho vay doanh nghiệp vẫn còn nhiều hạn chế và chưa tương xứng với quy mô hoạt động Xuất phát từ thực trạng

đó, việc đặt cơ sở lý luận, đánh giá thực tế và tìm giải pháp để mở rộng quan hệ tín dụng của Agribank nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Agribank-chi nhánh hội sở chính tại tỉnh Thái Nguyên (Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên) nói riêng với doanh nghiệp là rất cần thiết, cùng với việc tìm hiểu

thực tế hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, em đã quyết định nghiên cứu

đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam-chi nhánh Thái Nguyên”

2 Mục tiêu nghiên cứu

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Agribank CN Thái Nguyên

3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Về không gian: Nghiên cứu về phát triển hoạt động cho vay đối với khách

hàng tại Agribank CN tỉnh Thái Nguyên, trong đó nghiên cứu tập trung về phát triển hoạt động cho vay khách hàng là doanh nghiệp

- Về thời gian: Luận văn tập trung nghiên cứu số liệu từ năm 2020-2022, số

liệu sơ cấp điều tra tháng 8 năm 2022

4 Dự kiến đóng góp của đề tài

- Luận văn góp phần làm rõ lý luận về phát triển hoạt động cho vay của ngân

hàng thương mại, đặc biệt là hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại NHTM Qua đó, luận văn đề xuất một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với KHDN tại Agribank CN Thái Nguyên, nhằm đảm bảo cho ngân hàng này hoạt động hiệu quả, an toàn và đạt được các mục tiêu đề ra

- Luận văn là một tài liệu tham khảo cho các nhà quản lý thực hiện công tác phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại, học viên cao học, sinh viên chuyên ngành quản lý kinh tế và cho các công trình nghiên cứu liên quan

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, luận văn được kết cấu thành 4 chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng

doanh nghiệp tại ngân hàng Nông nghiệp và PTNT- Chi nhánh Thái Nguyên

Chương 4: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh

nghiệp tại ngân hàng Nông nghiệp và PTNT- Chi nhánh Thái Nguyên

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân

Theo điều 4-Luật số 47/2010/QH12- Luật các tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2010: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”

1.1.1.2 Vai trò của hoạt động cho vay

Hoạt động cho vay là hoạt động chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, nhưng nó lại là hoạt động chính của ngân hàng Bên cạnh rủi ro tiềm ẩn thì ngân hàng cho vay thu được lãi suất phù hợp với các khoản vay đó và đó cũng là thu nhập chính của ngân hàng cho vay Khối lượng các khoản cho vay của ngân hàng thương mại để thực hiện các khoản thanh toán và dự trữ hàng hóa Ngoài ra, ngân hàng thương mại còn cho vay đầu tư phát triển dưới hình thức tài trợ vay trung và dài hạn với một tỷ trọng hợp lý, Các ngân hàng thương mại làm tốt nghiệp vụ cho vay cũng chính là

thực hiện một trong những chức năng của Ngân hàng thương mại: Chức năng tín

dụng ngân hàng, nó sẽ đưa lại kết quả và thuận lợi mới cho ngân hàng thương mại

và nền kinh tế

Trước hết phục vụ cho việc phân phối lại vốn giữa các ngành kinh tế khác nhau, góp phần vào việc bình quân hóa tỷ suất lợi nhuận và góp phần tích tụ và tập trung vốn đối với nền kinh tế

Nguồn vốn cho vay là nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi được giải phóng

ra khỏi quá trình tuần hoàn của tái sản xuất và các khoản tiền gửi, tiền tiết kiệm của

các tầng lớp khác nhau trong xã hội được tập trung vào các ngân hàng với một khối lượng rất lớn Số vốn này được các ngân hàng cho các nhà sản xuất vay bất kể họ sản xuất ở ngành nào Do vậy mà hoạt động cho vay phục vụ việc phân phối lại vốn giữa các ngành

Mặt khác, quá trình cạnh tranh trong sản xuất đã dẫn đến các nhà sản xuất

từ ngành nào có lợi nhuận thấp để chuyển sang sản xuất ở các ngành khác có lợi nhuận cao hơn Do vậy mà có sự dịch chuyển vốn từ ngành này sang ngành khác

Sự dịch chuyển này gặp nhiều khó khăn như cơ sở vật chất, nhà xưởng, máy móc, Đòi hỏi phải có một số lượng vốn lớn mới đáp ứng được yêu cầu Để giải quyết vấn

đề này các nhà sản xuất đã dựa vào quan hệ tín dụng Tức là, họ xin vay vốn tại các ngân hàng để đầu tư vào ngành sản xuất có lợi nhuận cao Khi có sự tham gia của tín dụng, sự dịch chuyển vốn giữa các doanh nghiệp được giải quyết nhanh chóng

đã kích thích quá trình tái sản xuất xã hội, tăng cường cạnh tranh làm thay đổi lợi nhuận cá biệt vốn có của ngành tạo nên tỷ suất lợi nhuận bình quân của toàn bộ nền kinh tế

Ngoài ra, cho vay góp phần gia tăng tốc độ tích lũy vốn Từng doanh nghiệp muốn tích lũy vốn để phát triển sản xuất phải trải qua một thời gian dài Nhờ

có cho vay mà các khoản vốn nhàn rỗi được tập trung lại vào các ngân hàng, từ đó cho các doanh nghiệp vay kịp thời làm cho sản xuất phát triển mạnh, nhanh chóng tăng cường tích lũy vốn cho từng doanh nghiệp

Tóm lại, làm tốt nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại đã làm nổi bật các mặt sau đây:

Một là, thông qua chức năng phân phối lại vốn, cho vay thúc đẩy sản xuất phát triển, tăng trưởng kinh tế Cụ thể: Cho vay làm cho quy mô sản xuất ngày càng

mở rộng, thu lợi nhuận tối đa cho những nhà sản xuất lớn, cho vay thúc đẩy cạnh tranh tạo ra sức bật cho nền kinh tế

Hai là, cho vay được coi như một công cụ trong chính sách tiền tệ quốc gia

để thực hiện điều hòa lưu thông tiền làm cho tiền tệ ổn định Thông qua cho vay, Ngân hàng Trung ương tiến hành việc phát hành thêm tiền vào lưu thông hoặc bớt

tiền ra khỏi lưu thông tùy theo yêu cầu phát triển kinh tế Như vậy, yêu cầu quy luật lưu thông tiền tệ được tôn trọng

Ba là, cho vay là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển Nhờ

có cho vay cấp vốn mà nhiều lĩnh vực kinh tế đã được phục hồi và phát huy thế mạnh Mặt khác, cho vay còn góp phần tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của doanh nghiệp

Bốn là, cho vay tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế với nước ngoài Cho vay là phương tiện nối liền kinh tế trong nước với kinh tế nước ngoài

1.1.1.3 Phân loại cho vay của ngân hàng thương mại

* Căn cứ vào kỳ hạn vay

Cho vay ngắn hạn: Là các khoản vay có thời hạn dưới một năm

Cho vay trung và dài hạn: Là các khoản cho vay có thời hạn trên một năm còn cụ thể phân tách trung và dài hạn thì tuỳ từng quốc gia

* Căn cứ vào đối tượng vay

Đối tượng vay là khách hàng cá nhân: Có thể là vay tiêu dùng, vay để mua sắm trang thiết bị thực hiện sản xuất và nhìn chung hình thức vay của khách hàng cá nhân là vay từng lần, có tài sản đảm bảo, không xây dựng hạn mức

Đối tượng vay là các doanh nghiệp, số lượng các doanh nghiệp của nước

ta đang ngày một gia tăng và ngày một thể hiện vai trò vị thế của mình trong nền kinh tế thị trường Có thể nói các doanh nghiệp là những khách hàng tiềm năng của các ngân hàng thương mại Họ có thể mang lại những hợp đồng vay vốn thường xuyên cho ngân hàng

* Căn cứ vào phương thức cho vay

Cho vay theo dự án đầu tư: Là phương thức cho vay thông qua đó ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, và các dự án đầu tư phục vụ đời sống

Cho vay hợp vốn: Đây là hình thức cho vay mà một nhóm các ngân hàng thương mại cùng cho vay đối với một dự án hoặc một phương án vay vốn của khách hàng, trong đó một ngân hàng đứng ra làm đầu mối, dàn xếp và phối hợp với các ngân hàng thương mại khác

Thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được cho trội (vượt) trên số dư tiền gửi thanh toán của minh đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định, giới hạn này gọi là hạn mức thấu chi

Cho vay trực tiếp từng lần: Là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi hay khi khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn theo thời vụ như mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay vốn ngân hàng

Cho vay theo hạn mức: Là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng và duy trì hạn mức này trong một thời gian nhất định Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả đầu kỳ hoặc cuối kỳ Đó là số dư tối

đa tại thời điểm tính Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng

Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hoá Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn, ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng Đầu năm hoặc đầu quý doanh nghiệp làm đơn xin vay luân chuyển và thoả thuận với ngân hàng về phương thức vay, hạn mức tín dụng các nguồn cung cấp hàng hoá và khả năng tiêu thụ

Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian Ngân hàng có thể chuyển một vài khâu của hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian như thu nợ, phát tiền vay

* Căn cứ vào mục đích đảm bảo

Cho vay có đảm bảo: Thông thường các khoản cho vay của ngân hàng đều

có tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo có thể là tài sản của người nhận tín dụng hay tài sản, uy tín của người thứ ba Tài sản đảm bảo cho phép ngân hàng có được nguồn thu nợ thứ hai bằng cách bán các tài sản đó hoặc thông qua khả năng trả nợ của người thứ ba khi nguồn thu nợ thứ nhất không có hoặc không đủ

Cho vay không có đảm bảo: Là hình thức cho vay không có tài sản đảm bảo hoặc không có bảo lãnh của bên thứ ba

Như vậy, tùy vào đặc điểm, đối tượng của từng khoản vay mà các ngân hàng sẽ tích hợp các phương pháp trên thành dạng hỗn hợp cho từng món vay

1.1.2 Phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp

1.1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp

Cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NHTM có thế hiểu là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM giao cho khách hàng doanh nghiệp một khoản tiền để

sử dụng vào một mục đích nhất định , xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Cho vay khách hàng doanh nghiệp

là khoản cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động cho vay của ngân hàng

"Phát triển có thể hiểu một cách đơn giản đó là việc biến đổi hoặc làm cho biến đổi theo chiều hướng tăng, từ ít đến nhiều, hẹp đến rộng, thấp đến cao, đơn giản đến phức tạp” (tratu.soha.vn, 2015) "Theo quan điểm biện chứng, sự phát triển là kết quả của quá trình thay đổi dần dần về lượng dẫn đến sự thay đổi về chất, là quá trình diễn ra theo đường xoáy ốc và hết mỗi chu kỳ sự vật lặp lại dường như sự vật ban đầu nhưng ở cấp độ cao hơn ’’(voer.edu.vn, 2015) "Quan điểm duy vật hiện chứng khẳng định, phát triển là một phạm trù triết học dùng để chỉ quá trình vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn của sự vật” (voer.edu.vn, 2015)

Tóm lại, phát triển là khuynh hướng vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện do việc giải quyết mâu thuẫn, thay đổi dần dần về lượng dẫn đến sự thay đổi về chất, và hướng theo xu thế phủ định của phủ định Như vậy, hiểu một cách đơn giản nhất thì phát triển là sự tăng lên theo cả chiều rộng và chiều sâu

Phát triển cho vay có thể hiểu là hoạt động tăng số lượng khách hàng vay vốn, tăng dư nợ cho vay, tăng doanh số và tỷ trọng cho vay đối với một nhóm khách hàng nhất định của ngân hàng mà vẫn duy trì tỷ lệ rủi ro trong mức an toàn, hay tỷ

lệ nợ quá hạn thấp, số vòng quay vốn càng cao

Như vậy, phát triển cho vay đối với doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

là ngân hàng tăng cường cho vay đối với khác hàng doanh nghiệp về cả số lượng doanh nghiệp, tổng dư nợ, doanh số, và tỷ trọng trong hoạt động cho vay chung của ngân hàng và giữ vững mức rủi ro cho phép hay tỷ lệ nợ quá hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp thấp, số vòng quay vốn cho vay khách hàng doanh nghiệp cao

(tăng về chiều rộng và chiều sâu) Ngoài ra các ngân hàng cần chú trọng thu hút thêm KHDN, nâng cao chất lượng các gói vay, quản lý tốt hơn quy trình vay…

1.1.2.2 Nội dung hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp

Ba nội dung cơ bản của hoạt động cho vay KHDN gồm:

a Chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại

Chính sách cho vay KHDN cần xây dựng hệ thống các quy trình, quy chế, quy định về cho vay để làm cơ sở triển khai công tác quản lý cho vay KHDN Cho vay được triển khai theo các chương trình nhằm hướng tới mục tiêu đáp ứng nhu cầu tín dụng riêng biệt của các chủ thể là KHDN Ngoài ra, các chương trình tín dụng cũng phụ thuộc vào nguồn vốn hỗ trợ từ Chính phủ, các tổ chức phi chính phủ hoặc được thực hiện trong từng giai đoạn nhất định Do vậy, với đặc thù của đối tượng vay vốn KHDN và tương ứng là mục tiêu của chương trình tín dụng, công tác quản lý tín dụng phải xây dựng hệ thống các văn bản quy định, hướng dẫn các đơn vị, các cán

bộ thực hiện công tác cấp và quản lý tín dụng Việc xây dựng các quy định đòi hỏi tính kịp thời và tính phù hợp, linh hoạt, phù hợp thực tế để KHDN có thể nắm được

và đáp ứng được và ở phía ngược lại, các cán bộ tín dụng có thể dễ dàng tư vấn, triển khai

Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tín dụng đối với KHDN Việc xây dựng chỉ tiêu

kế hoạch tín dụng là khởi điểm cho toàn bộ nội dung quản lý cho vay KHDN của ngân hàng Để có thể xây dựng được chỉ tiêu kế hoạch phù hợp, ngân hàng cần bám sát vào những chủ trương về mặt chính sách ưu đãi đối KHDN, trong đó có thể chi tiết theo ngành nghề lĩnh vực hoạt động, nhu cầu lẫn khả năng hấp thụ vốn tín dụng của các khách hàng và khả năng đáp ứng nguồn vốn của ngân hàng Dữ liệu trong quá khứ của ngân hàng và các thông tin cập nhật về đường lối, chính sách của Nhà nước là rất cần thiết để đánh giá, dự báo các chỉ tiêu tín dụng kỳ kế hoạch Ngân hàng có thể tổ chức công tác xây dựng kế hoạch tín dụng có thể xuất phát từ hai hướng

Hướng thứ nhất là từ các đơn vị tín dụng nhỏ nhất của ngân hàng như các phòng giao dịch hay cán bộ tín dụng cho tới từng chi nhánh và sau đó là toàn hệ thống ngân hàng Phương thức này có đặc điểm là phản ánh chính xác nhu cầu vốn

của từng địa bàn, thuận lợi cho quá trình triển khai nguồn vốn tín dụng tới từng chi nhánh, phòng giao dịch Tuy nhiên, nhược điểm của nó là khó bao quát được toàn bộ nhu cầu vốn của KHDN, dễ xảy ra hiện tượng sai sót cũng như tốn kém nguồn lực để triển khai

Hướng thứ hai là kế hoạch tín dụng được xây dựng trên các nền tảng số liệu, thông tin vĩ mô của ngân hàng, đặc biệt là các ban như ban tín dụng, trung tâm quản

lý rủi ro tín dụng (và/hoặc các ban tương đương) và các cơ quan quản lý của Chính phủ có hoạt động liên quan tới tín dụng hỗ trợ KHDN Đây là phương thức dễ triển khai do tiết kiệm được thời gian và chi phí, tránh được tình trạng tính trùng lặp hoặc

bỏ sót nhưng trong một số trường hợp, phương thức này có thể thiếu tính chính xác nếu không kịp thời cập nhật diễn biến của nền kinh tế trong nước và thế giới Quản

lý cho vay tại khâu xây dựng chỉ tiêu tín dụng không chỉ gói gọn trong phạm vi quy

mô tín dụng mà còn về cơ cấu tín dụng theo các chương trình tín dụng, cơ cấu theo

kỳ hạn, loại tiền, ngành nghề và chất lượng tín dụng

b Tổ chức thực hiện cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM

Quản lý và tổ chức thực hiện kế hoạch tín dụng Trên cơ sở kế hoạch tín dụng được giao và kế hoạch hành động mà mỗi đơn vị xây dựng, từng bộ phận, cán

bộ tại đơn vị chi nhánh, phòng giao dịch sẽ tiến hành triển khai các hoạt động tương ứng với nhiệm vụ của mình Các cán bộ sẽ tiến hành tìm kiếm khách hàng, giới thiệu về các sản phẩm tín dụng của ngân hàng với những đặc điểm riêng có của tín dụng KHDN, lập danh sách các khách hàng có nhu cầu vay vốn, thu hồ sơ, tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn của khách hàng cho tới khâu giám sát và thu nợ theo quy trình tín dụng

Trên cơ sở chỉ tiêu kế hoạch tín dụng được xây dựng, Trụ sở chính ngân hàng tiến hành phân bổ chỉ tiêu cho các đơn vị là các chi nhánh rồi từ các chi nhánh phân về cho phòng giao dịch, cán bộ tín dụng để các đơn vị, cá nhân nắm bắt được nhiệm vụ được giao Việc giao chỉ tiêu kế hoạch tín dụng phải được tính toán trên

cơ sở nguồn lực tại đơn vị nhận chỉ tiêu sao cho phù hợp với nguồn lực tại đơn vị Nguồn lực này có thể bao gồm nguồn vốn huy động tại chỗ và nguồn vốn điều chuyển nội bộ của ngân hàng, số lượng và năng suất lao động của cán bộ, cơ sở vật

chất, và đặc biệt là khả năng quản trị rủi ro của đơn vị Có thể đơn vị có nguồn vốn huy động tại chỗ lớn, có nhu cầu tín dụng từ KHDN cao nhưng lại thiếu kinh nghiệm lẫn khả năng quản trị rủi ro thì không thể giao chỉ tiêu tín dụng quá lớn cho đơn vị này Nếu như chỉ tiêu tín dụng giao về các đơn vị lớn hơn quá nhiều so với năng lực, sẽ xảy ra tình trạng hoặc là không đạt chỉ tiêu hoặc là tín dụng đạt mức chỉ tiêu nhưng chất lượng tín dụng lại không được bảo đảm Các chỉ tiêu về tín dụng được giao tại các đơn vị sẽ có mối quan hệ ràng buộc lẫn nhau và phải được đánh giá tính đồng bộ và hợp lý trước khi phân về đơn vị Dựa vào chỉ tiêu kế hoạch tín dụng được giao, từng đơn vị như chi nhánh, phòng giao dịch, cho tới cán bộ tín dụng xây dựng kế hoạch hoạt động cho phù hợp để bảo đảm thực hiện được chỉ tiêu được giao

c Kiểm tra, giám sát cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại

Cuối cùng trong nội dung quản lý cho vay KHDN là việc tiến hành đánh giá, tổng kết công tác triển khai tín dụng KHDN tại từng đơn vị và tổng thể toàn ngân hàng Đây là cơ sở để phân tích những kết quả đã được theo như mục tiêu đề ra cũng như chỉ ra những tồn tại, hạn chế và đặc biệt là những nguyên nhân của tồn tại, hạn chế Từ đó, các nhà quản lý cấp cao đưa ra những định hướng và giải pháp cho giai đoạn tới để thực hiện mục tiêu mới và giải quyết những bất cập từ thời kỳ trước Điểm khác biệt ở đây là việc cho vay KHDN thường xác định chính xác ngành nghề chính, chiếm tỷ trọng cao nhất trong doanh thu của doanh nghiệp, từ đó xác định nguồn vốn phù hợp với mục tiêu, đối tượng của chương trình tín dụng doanh nghiệp Ngoài ra, quá trình thực hiện các thủ tục vay vốn đòi hỏi ngân hàng phải triển khai được một hệ thống các thủ tục đơn giản, ngắn gọn, dễ hiểu, linh hoạt để các khách hàng dễ dàng đáp ứng và quản lý tài chính đối với nguồn vốn vay Quá trình giám sát vốn vay không chỉ dừng lại ở việc giám sát việc sử dụng tiền vay, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng mà bản thân ngân hàng, cán bộ tín dụng phải hỗ trợ được khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả Quá trình này đòi hỏi sự vào cuộc của các bên như chính quyền địa phương, doanh nghiệp, ngân hàng, hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề chứ không chỉ giới hạn từ phía ngân hàng

Định kỳ, các đơn vị sẽ tổng hợp số liệu và báo cáo kết quả triển khai kế hoạch tín dụng cũng như những thuận lợi và khó khăn, đề xuất trong quá trình triển khai để đơn vị cấp trên có biện pháp điều chỉnh kế hoạch và hỗ trợ nếu cần thiết Sự phối hợp chặt chẽ và đồng bộ giữa các đơn vị trong cùng một ngân hàng là hết sức cần thiết để bảo đảm tính hiệu quả của tín dụng KHDN nên thiết lập một cơ chế phối hợp giữa các đơn vị ở địa phương và với các ban, trung tâm, phòng ở hội sở chính là một đòi hỏi tất yếu Trong thực tiễn hoạt động sản xuất kinh doanh, yếu tố rủi ro luôn thường trực xảy ra và bản thân doanh nghiệp cũng rất khó lường trước toàn bộ các rủi ro Khi rủi ro xảy ra, hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ của doanh nghiệp sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực Do vậy, ngân hàng luôn phải theo dõi sát những rủi ro tiềm ẩn và rủi ro đã xảy ra để triển khai các biện pháp quản trị rủi

ro tín dụng cho phù hợp và kịp thời Đối với đon vị và cán bộ tín dụng, cần phải tiến hành theo dõi thường xuyên (có thể là trực tiếp hoặc thông qua các đơn vị ủy thác, đơn vị có trách nhiệm phối hợp) để kịp thời phát hiện rủi ro, đánh giá mức độ thiệt hại, đề xuất giải pháp và báo cáo lại với đơn vị cấp cao hơn Đối với trụ sở chính, ban tín dụng và trung tâm quản lý rủi ro tín dụng có trách nhiệm tổng hợp thực trạng rủi ro tín dụng của toàn hệ thống và đề xuất các phương án giải quyết cho hệ thống, hỗ trợ các đơn vị trong việc xử lý rủi ro tại các đơn vị

1.1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp

Mỗi ngân hàng kinh doanh đều không ngoài mục đích lợi nhuận và bảo toàn vốn, vì vậy ngân hàng đều cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định cho vay Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến kết quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của ngân hàng thương mại, trong đó có một số nhân tố như sau:

a Các nhân tố khách quan

* Môi trường pháp lý

Mọi doanh nghiệp dù hoạt động trong lĩnh vực nào cũng đều chịu sự điều chỉnh của pháp luật Và ngân hàng là một doanh nghiệp đặc thù bởi hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tài chính, tiền tệ - một lĩnh vực kinh doanh nhạy bén và phức tạp Do vậy ngân hàng luôn chịu sự kiểm soát chặt chẽ của

pháp luật Môi trường pháp lý có ảnh hưởng đến việc phát triển khách hàng doanh nghiệp thông qua các chính sách tiền tệ, chính sách tỷ giá, chính sách giá cả

Tuy nhiên các quy định pháp luật liên quan đến ngân hàng hiện nay ở Việt Nam còn hạn chế Có nhiều dịch vụ ngân hàng chưa có những văn bản pháp lý mang tính điều chỉnh chung, như thanh toán quốc tế, ngân hàng điện tử Một số các quy định còn chưa thống nhất ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng Mặt khác, các quy định về bảo mật thông tin cho khách hàng chưa đảm bảo, các hành vi vi phạm, gian lận chưa thực sự có biện pháp đối phó hiệu quả đã làm hạn chế việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng của các doanh nghiệp

* Môi trường kinh tế

Một nền kinh tế phát triển là môi trường thuận lợi cho sự phát triển của các hoạt động kinh doanh nói chung và phát triển khách hàng doanh nghiệp nói riêng Nền kinh tế phát triển sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp làm ăn thuận lợi, hoạt động sản xuất kinh doanh được mở rộng nhờ đó mà đẩy mạnh các giao dịch mua bán trên thị trường trong nước và ra nước ngoài Do đó sẽ làm tăng nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như tín dụng, thanh toán quốc tế, môi giới đầu tư Ngược lại ngân hàng sê không thể đẩy mạnh phát triển khách hàng doanh nghiệp nếu như sản xuất kinh doanh trì trệ bởi nó vừa không đảm bảo an toàn cho ngân hàng vừa làm giảm nguồn thu của ngân hàng Vì thế, sự phát triển ổn định của của nền kinh tế là điều kiện cần thiết cho sự phát triển nhóm khách hàng doanh nghiệp Mỗi sự chuyển biến thay đổi nhỏ về tình hình kinh tế vĩ mô sẽ gây nên sự biến động đáng kể trong lĩnh vực ngân hàng

Điểm nổi bật nhất trong môi trường kinh tế hiện nay là sự hội nhập toàn cầu, nghĩa là xóa bỏ bảo hộ, mở cửa hoàn toàn trong lĩnh vực ngân hàng và thực hiện đối

xử bình đẳng Điều này tạo điều kiện thực hiện những cái cách đổi mới, thực hiện những biện pháp thích ứng linh hoạt của các ngân hàng thương mại trước sự biến động của thị trường tài chính - ngân hàng trong và ngoài nước, các ngân hàng thương mại có thêm nhiều cơ hội tiếp cận những công nghệ và sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, mở rộng hợp tác với ngân hàng nước ngoài để rút ngắn khoảng cách so với thế giới

* Môi trường chính trị xã hội

Môi trường chính trị xã hội bao gồm các yếu tố như: Chính trị, dân số, trình

độ dân trí Hoạt động của ngân hàng chỉ có thể phát triển trong một môi trường chính trị ổn định, không có nhiều biến động bất thường hoặc bất ổn Có như vậy các doanh nghiệp mới yên tâm bỏ vốn đầu tư, mở rộng kinh doanh, tham gia các hoạt động thanh toán từ đó mới có thể phát triển các dịch vụ ngân hàng phục vụ khối khách hàng doanh nghiệp

Các doanh nghiệp khi cung ứng sản phẩm ra thị trường thì phải nắm được tâm lý, thói quen của khách hàng Ngân hàng cũng vậy, muốn phát triển khách hàng doanh nghiệp thì phải nắm bắt được nét đặc thù trong kinh doanh và nhu cầu của các doanh nghiệp trong từng thời kỳ phát triển của doanh nghiệp cũng như của đất nước từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp cho từng nhóm khách hàng khác nhau

* Cơ sở hạ tầng công nghệ

Cơ sở hạ tầng công nghệ ở đây bao gồm hạ tầng công nghệ quốc gia, các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế Những năm gần đây, mạng truyền thông được đầu tư trang bị, nâng cấp lên rất nhiều nhưng vẫn chưa đồng đều giữa các cơ quan tổ chức kinh tế xã hội, giữa các vùng kinh tế gây không ít khó khăn cho việc ứng dụng phát triển công nghệ thông tin Bởi vì các quy trình đánh giá xếp hạng khách hàng, sản phẩm dịch vụ gắn liền với sự phát triển khoa học công nghệ Vì thế các ngân hàng cần phải biết khai thác những thành tựu của khoa học công nghệ, lựa chọn công nghệ phù hợp và đưa vào thực tiễn nhằm hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng một cách hiệu quả

* Môi trường cạnh tranh

Sự cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ tài chính đang ngày càng trở nên quyết liệt khi ngân hàng và các đối thủ cạnh tranh mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ Các ngân hàng địa phương cung cấp tín dụng, kế hoạch tiết kiệm, kế hoạch hưu trí, dịch vụ tư vấn tài chính cho các doanh nghiệp Nếu ngân hàng không có khả năng cạnh tranh thì thị phần, khách hàng cũng như mục tiêu lợi nhuận đều bị ảnh hưởng gây khó khăn trong hoạt động cũng như kết quả kinh doanh của ngân hàng

b Các nhân tố chủ quan

* Trình độ quản lý, năng lực, chất lượng và hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp

Chất lượng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tốt hay xấu, tương lai phát triển của doanh nghiệp ở mức nào? Dự án, phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp có đủ khả năng tồn tại và phát triển được trong cuộc cạnh tranh quyết liệt của cơ chế thị trường hay không? Quan điểm, trình độ quản trị điều hành của ban lãnh đạo? Những điều này có ý nghĩa quyết định đến chiến lược phát triển khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là đối với khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại Agribank Bởi vì một khách hàng doanh nghiệp có hiệu quả sản xuất tăng trưởng ổn định, tài chính lành mạnh, trình độ ban lãnh đạo doanh nghiệp tốt, bắt kịp với thị trường thì nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cũng ổn định và thường xuyên, khả năng thực hiện tốt các cam kết với ngân hàng từ đó giảm rủi

ro, tăng thu nhập cho ngân hàng

* Các quy trình thủ tục của ngân hàng

Việc thiết lập các quy trình, thủ tục trong hoạt động ngân hàng là một điều tối cần thiết, nhằm hướng dẫn chi tiết các bước cần thực hiện khi ngân hàng tiến hành cung cấp các sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng, ví dụ như quy trình tín dụng, quy trình nhận tiền gửi, hồ sơ vay vốn Thông qua đó ngân hàng có thể xác định được uy tín, tư cách pháp lý, khả năng tài chính của khách hàng, đánh giá được mức

độ rủi ro khi tạo dựng quan hệ với khách hàng Do vậy, ngoài việc đưa ra một chính sách khách hàng hợp lý, thì các ngân hàng cũng phải thiết lập cho mình những quy trình phù hợp, hiệu quả

Tùy theo đặc điểm tổ chức và quản trị, mỗi ngân hàng xây dựng cho mình một quy trình riêng nhưng đều gồm 4 phần sau:

Hình 1.1: Quy trình cho vay của NHTM

(Nguồn: PGS TS Mai Văn Bạn - Giáo trình Nghiệp vụ NHTM - NXB Tài chính,

năm 2009)

Quy trình cho vay cần sự phối hợp giữa các bộ phận trong ngân hàng như bộ phận kinh doanh, bộ phận phân tích và quản lý tín dụng, bộ phận định giá, bộ phận tái thẩm định Mỗi bộ phận sẽ chịu trách nhiệm trong phần công việc của mình Quy trình cho vay hợp lý sẽ góp phần nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro cho đồng vốn vay, tạo cơ sở đối với việc kiểm soát quá trình cho vay Trên cơ sở đó sẽ xác định khâu yếu kém cần điều chỉnh trong quá trình thực hiện và đề xuất các biện pháp hoàn thiện nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay

Mặc dù, đều thực hiện theo quy trình cơ bản phía trên tuy nhiên, đối với mỗi ngân hàng khác nhau sẽ có cách thức tổ chức, phân bổ thời gian và nguồn lực khác nhau, dẫn đến đạt kết quả cũng như tạo sức cạnh tranh trong hoạt động cho vay khác nhau

* Hoạt động kiểm tra, kiểm soát quá trình cho vay

Hoạt động kiểm tra, giám sát quá trình cho vay nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo thực hiện đúng nguyên tắc, chế độ quy định, nâng cao ý thức chấp hành chính sách và quy định của ngân hàng và pháp luật Triển khai kịp thời đến từng nhân viên các văn bản thi hành luật ngân hàng nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, các luật có liên quan, các văn bản dưới luật, các cơ chế, quy chế của thống đốc ngân hàng nhà nước

Mặt khác qua kiểm tra, kiểm soát quá trình cho vay để uốn nắn, chấn chỉnh những biểu hiện không đúng trong quan hệ với khách hàng Từ đó hạn chế tình trạng quá tả hoặc quá hữu trong quá trình mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp

* Năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực phục vụ khách hàng doanh nghiệp

Năng lực cạnh tranh của NHTM phụ thuộc vào các yếu tố cơ bản sau :

- Quy mô nguồn vốn: Quy mô nguồn vốn của một ngân hàng thương mại quyết định quy mô hoạt động, khối lượng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đó có thể cung cấp Nếu ngân hàng có quy mô vốn lớn có thể cung cấp ra một khối lượng sản phẩm dịch vụ lớn và đa dạng với nhiều kỳ hạn khác nhau

- Cơ cấu tổ chức bộ máy cho vay và hệ thống kênh phân phối

+ Cơ cấu tổ chức bộ máy cho vay:

"Tổ chức là sự tập hợp nhiều người một cách có ý thức để hoàn thành các mục tiêu chung” (voer.edu.vn, 2015)

Như vậy, có thể hiểu tổ chức bộ máy cho vay tại ngân hàng gồm nhiều người cùng hoạt động vì mục đích cho vay khách hàng theo đúng các quy định của ngân hàng và của pháp luật Tổ chức bộ máy cho vay là quá trình triển khai các kế hoạch gồm phân bổ, sắp xếp nguồn lực con người và gắn liền với con người là những nguồn lực khác nhau nhằm thực hiện thành công hoạt động cho vay, kinh doanh của ngân hàng

"Cơ cấu tổ chức là sự sắp xếp các bộ phận, các đơn vị nhỏ trong tổ chức thành một thể thống nhất, xác lập các mối quan hệ về nghiệp vụ và quyền hành giữa các cá nhân và đơn vị nhằm thiết lập một môi trường thuận lợi cho hoạt động và đạt được mục tiêu chung” (voer.edu.vn, 2015)

Một cơ cấu tổ chức cho vay không phù hợp sẽ kéo theo những thiệt hại rất lớn cho các ngân hàng, các tổ chức Vì vậy hoàn thiện cơ cấu tổ chức sẽ giúp khắc phục được những sai lệch trong cơ cấu tổ chức cũ, nâng cao hiệu quả của quá trình sản xuất kinh doanh Trong quá trình hoạt động của một bộ máy, một tổ chức hoàn thiện sẽ giúp nó vận hành kịp thời, chính xác, linh hoạt trước những thay đổi của môi trường, khắc phục sự trì trệ, ì ạch của bộ máy cũ

+ Hệ thống kênh phân phối: Là một yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Hệ thống kênh phân phối thể hiện ở số lượng các chi nhánh và các đơn

vị trực thuộc khác (như phòng giao dịch) và sự phân bố các chi nhánh theo địa lý lãnh thổ Việc các NHTM mở rộng mạng lưới chi nhánh sẽ càng thu hút được số lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Nó không chỉ giúp ngân hàng có nhiều điều kiện thuận lợi để tiếp xúc khách hàng, nắm rõ từng địa bàn kinh doanh

mà còn khẳng định được tiềm lực, vị thế của ngân hàng

Việc triển khai công nghệ ngân hàng hiện đại đang làm rút ngắn khoảng cách

về không gian và thời gian, và làm giảm tác động của một mạng lưới chi nhánh rộng khắp đối với năng lực phát triển khách hàng Tuy nhiên vai trò của một mạng lưới chi nhánh rộng lớn vẫn rất có ý nghĩa, đặc biệt là trong điều kiện các dịch vụ truyền thống vẫn đang còn phát triển

- Năng lực về công nghệ

Công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng cung cấp dịch vụ hiện đại, phong phú phục vụ nhu cầu ngày càng lớn và đa dạng của khách hàng, vừa tiết kiệm được thời gian công sức cán bộ ngân hàng, vừa nhằm hạn chế tối đa sự nhầm lẫn, sai sót trong quá trình khách hàng có quan hệ với khách hàng

Trong lĩnh vực ngân hàng, công nghệ đang ngày càng đóng vai trò như là một trong những nguồn lực tạo ra lợi thế cạnh tranh quan trọng nhất của mỗi ngân hàng Công nghệ ngân hàng không chỉ bao gồm những công nghệ mang tính tác nghiệp như: Hệ thống thanh toán điện tử, hệ thống ngân hàng bán lẻ, máy rút tiền tự động ATM mà còn bao gồm hệ thống thông tin MIS, hệ thống báo cáo rủi ro

Trong nội bộ ngân hàng, khả năng nâng cao và đổi mới công nghệ cũng là một chỉ tiêu cạnh tranh khá quan trọng Vì với tốc độ phát triển rất nhanh của ngành công nghệ thông tin nói chung và công nghệ lĩnh vực ngân hàng nói riêng nếu chỉ tập trung phân tích vào khả năng công nghệ hiện tại mà không chú ý tới khả năng nâng cấp và thay đổi trong tương lai thì sẽ rất dễ có những nhận thức sai lầm về năng lực công nghệ của các ngân hàng Vì thế, năng lực công nghệ không chỉ thể hiện ở số lượng, chất lượng công nghệ hiện tại mà còn bao gồm cả khả năng đổi mới của các công nghệ hiện tại về mặt kỹ thuật cũng như kinh tế

- Nguồn nhân lực: Là yếu tố không thể thiếu của bất kỳ doanh nghiệp nào và ngân hàng cũng thế Năng lực cạnh tranh của nguồn nhân lực nói chung thể hiện ở những yếu tố như: Trình độ đào tạo, trình độ thành thạo nghiệp vụ, động cơ phấn đấu, mức độ cam kết gắn bó với nơi làm việc

Nhân lực ngân hàng là yếu tố mang tính kết nối các nguồn lực của ngân hàng, đồng thời cũng là cái gốc của mọi cải tiến hay đổi mới

Nếu một ngân hàng có một đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, nhiều kinh nghiệm năng động nhiệt tình thì sẽ có rất nhiều cơ hội để phát triển khách hàng

Năng lực điều hành, quản lý của ban giám đốc Thể hiện ở mức độ chi phối

và khả năng giám sát của ban giám đốc đến toàn bộ hoạt động của chi nhánh Một ban giám đốc yếu kém không thể nào đưa ra được những chính sách hợp lý, thích ứng với những thay đổi của thị trường, sẽ làm lãng phí các nguồn lực và làm yếu đi khả năng phát triển khách hàng của ngân hàng

1.2 Cơ sở thực tiễn về phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của một số NHTM và bài học đối với ngân hàng Nông nghiệp và PTNT

chi nhánh Thái Nguyên

1.2.1 Kinh nghiệm về hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại các địa phương

1.2.1.1 Kinh nghiệm về phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của BIDV Bắc Ninh

BIDV Bắc Ninh là một chi nhánh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, được thành lập từ rất sớm (1997), có trụ sở tại số 1 Nguyễn Đăng Đạo, Suối Hoa, Bắc Ninh Tốc độ tăng trưởng thị phần của BIDV Bắc Ninh không ngừng tăng qua các năm Với lợi thế thành lập từ rất sớm và với ưu thế của thương hiệu BIDV, BIDV Bắc Ninh hiện là ngân hàng có thị phần cho vay KHDN đứng đầu trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh (14,6%)

Các hoạt động để nâng cao CLDV cho vay KHDN mà chi nhánh đã thực hiện như sau:

(1) Sự tin cậy:

Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, BIDV đã chuẩn hoá quy trình cung cấp dịch vụ cho vay KHDN để tất cả các chi nhánh của BIDV đều áp dụng Trong quá trình cung cấp dịch vụ cho vay KHDN, BIDV Bắc Ninh luôn chú ý đến thời gian giải ngân đúng kế hoạch; tính toán trước số tiền gốc và lãi vay mà khách hàng phải trả; cán bộ tín dụng của BIDV Bắc Ninh luôn căn cứ theo nhu cầu của khách hàng

để có thể tư vấn sản phẩm tín dụng phù hợp Chính điều này đã giúp nâng cao sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ tín dụng của chi nhánh

(2) Sự đáp ứng:

BIDV Bắc Ninh luôn cố gắng rút ngắn thời gian xét duyệt tín dụng để có thể đáp ứng yêu cầu của khách hàng tốt hơn Hiện nay, thời gian xét duyệt cho vay KHDN của BIDV Bắc Ninh chỉ trong 1 ngày Thêm vào đó, BIDV Bắc Ninh thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo nhân viên để giúp nhân viên có thể ứng phó với các tình huống xảy ra trong quá trình cung cấp dịch vụ cho khách hàng

(3) Năng lực phục vụ:

Tại BIDV Bắc Ninh, nhân viên luôn niềm nở với khách hàng Đồng thời, chi nhánh cũng đưa ra quy định về mặc đồng phục thống nhất để tạo hình ảnh và ấn tượng với khách hàng Nhân viên được thường xuyên đào tạo để nâng cao trình độ

và kỹ năng nghiệp vụ, đảm bảo có thể xử lý yêu cầu của khách hàng nhanh chóng Thêm vào đó, BIDV thường xuyên phát triển thêm các sản phẩm cho vay KHDN để phù hợp với yêu cầu của từng đối tượng khách hàng khác nhau Hiện tại số lượng dịch vụ cho vay KHDN của chi nhánh là nhiều nhất trên địa bàn (18 dịch vụ)

(4) Sự đồng cảm:

BIDV Bắc Ninh thường xuyên đưa ra các chương trình chăm sóc khách hàng như chúc mừng sinh nhật/ngày kỷ niệm thành lập, tặng quà nhân dịp đặc biệt, Đồng thời BIDV Bắc Ninh cũng thúc đẩy hoạt động bán chéo nhằm phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng và phát triển mối quan hệ với khách hàng lâu dài

nhánh có hệ thống máy tính xử lý hiện đại, tránh khách hàng phải chờ đợi lâu để

sử dụng dịch vụ

1.2.1.2 Kinh nghiệm về phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ViettinBank Đà Nẵng

Trong thời gian qua để phát huy vai trò là của mình VietinBank đã tích cực

đi đầu thực hiện các chủ trương, chính sách lớn của Đảng, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, triển khai tích cực và có kết quả các giải pháp hỗ trợ thúc đẩy phát triển hoạt động sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng của doanh nghiệp cũng như người dân

VietinBank chi nhánh Đà Nẵng luôn chủ động khai thác các nguồn vốn hợp

lý, quản lý tốt chất lượng tăng trưởng, tiết giảm chi phí để tạo điều kiện giảm lãi suất cho vay, hỗ trợ doanh nghiệp và người dân thuận tiện trong việc tiếp cận tín dụng và dịch vụ ngân hàng, tích cực tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng tăng trưởng mạnh vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh, các ngành nghề, doanh nghiệp thuộc đối tượng Chính phủ ưu tiên khuyến khích phát triển

Hiện tại dư nợ cho vay của VietinBank đối với 5 lĩnh vực ưu tiên của Chính phủ chiếm tới gần 60% tổng dư nợ của ngân hàng Điều này thể hiện vai trò tiên phong của VietinBank trong việc thực hiện chủ trương chính sách của Đảng, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước cũng như vai trò hàng đầu trong cung ứng vốn cho các lĩnh vực trọng điểm của nền kinh tế

Bám sát tinh thần tại Nghị quyết số 01/NQ-CP của Chính phủ ngày 1/1/2018

và định hướng điều hành của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước tại Hội nghị triển khai nhiệm vụ Ngành Ngân hàng ngày 9 và 10/1/2018, VietinBank tiếp tục giảm lãi suất cho vay bằng VND cả ngắn hạn và trung dài hạn đối với các lĩnh vực ưu tiên của Chính phủ Việc làm này nhằm hỗ trợ doanh nghiệp và người dân tiếp cận nguồn vốn với chi phí hợp lý nhất, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

Cụ thể, kể từ ngày 11/1/2018, VietinBank thực hiện giảm 0,5%/năm lãi suất cho vay ngắn hạn và trung dài hạn bằng VND đối với các lĩnh vực ưu tiên khuyến khích phát triển; trong đó đặc biệt chú trọng đến các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao; doanh nghiệp xuất nhập khẩu;

doanh nghiệp vừa và nhỏ tham gia các chuỗi liên kết; doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp phụ trợ; doanh nghiệp khởi nghiệp có phương án, dự án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu quả, đặc biệt là các hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể nâng cấp thành doanh nghiệp Đây cũng là các lĩnh vực có giá trị gia tăng cao, được

ưu tiên phát triển theo định hướng của Đảng và Chính phủ, tạo động lực chung cho tăng trưởng nền kinh tế

Cùng với đó, các chương trình tín dụng với các mức lãi suất cho vay đặc biệt

ưu đãi sẽ tiếp tục được VietinBank áp dụng đối với các doanh nghiệp có tình hình tài chính tốt, sản xuất kinh doanh hiệu quả, sử dụng toàn diện các sản phẩm, dịch vụ của VietinBank

Với những giải pháp này, VietinBank tin tưởng sẽ tiếp tục thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng của doanh nghiệp và người dân, từ đó đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước

1.2.2 Bài học kinh nghiệm rút ra đối với ngân hàng Nông nghiệp và PTNT chi nhánh Thái Nguyên

Qua kinh nghiệm của một số Ngân hàng trong phát triển hoạt động cho vay KHDN có thể rút ra một số bài học cho Agribank CN Thái Nguyên như sau:

Thứ nhất, xây dựng và hoàn thiện bộ máy quản lý tín dụng Đảm bảo tính độc lập trong xử lý các khoản cho vay giữa Cán bộ tín dụng (cán bộ khách hàng), cán bộ thẩm định, cán bộ quản lý nợ với cán bộ quản lý rủi ro tín dụng

Thứ hai, thực hiện đổi mới dần đi đến cải tổ toàn diện Đổi mới luôn là một yêu cầu để theo kịp với thực tiễn; thông qua đổi mới dần từng bước tiến tới cải tổ toàn diện đối với các yếu tố có ảnh hưởng tác động đến năng lực lý bao gồm hoạch định và xây dựng chiến lược, mục tiêu và chính sách quản lý rủi ro Việc chuyển đổi mô hình tín dụng này phải theo từng giai đoạn và có lộ trình cụ thể, phù hợp với tình hình hoạt động và đặc thù từng ngân hàng Ví dụ trong thời gian đầu thực hiện chuyển đổi mô hình, các ngân hàng thương mại chưa thể thực hiện ngay việc tập trung toàn bộ hồ sơ khách hàng lớn lên bộ phận thẩm định tập trung ở trụ sở chính kiểm soát do nguồn lực còn hạn chế Điển hình là nguồn lực con người có thể có đủ

về số lượng nhưng chưa đủ về chất lượng, cán bộ chưa quen với môi trường làm

việc, tính chất công việc cũng như quy trình mới, ngoài ra hệ thống công nghệ thông tin của các ngân hàng có thể chưa đáp ứng được những đòi hỏi mới

Thứ ba, xây dựng thị trường mục tiêu, mức rủi ro chấp nhận của ngân hàng Thị trường mục tiêu được xây dựng trên cơ sở phân tích các bước sau: (1) nhận dạng thị trường tiềm năng (phân theo vùng, ngành, sản phẩm ) dựa vào tổng quan của các thành viên tham gia thị trường; (2) liệt kê được các cơ hội trong thị trường đó; (3) theo dõi được môi trường kinh doanh, đánh giá được vị trí của ngân hàng trên mỗi thị trường và theo đó điều chỉnh được thị trường mục tiêu; (4) miêu tả được các yếu tố chất và lượng của khách hàng mục tiêu trên mỗi thị trường

Thứ tư, thường xuyên đào tạo và bồi dưỡng kiến thức cho cán bộ Để nâng cao năng lực đánh giá, phân tích RRTD cho cán bộ thẩm định RRTD, cán bộ rủi ro chuyên trách nhằm từng bước xây dựng đội ngũ chuyên gia về quản lý tín dụng vì theo kinh nghiệm của Ngân hàng lớn thì không có phương pháp phân tích phức tạp, hiện đại nào có thể thay thế được kinh nghiệm và đánh giá của chuyên môn về quản trị rủi ro

Thứ năm, chú trọng hơn việc đầu tư và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin Công nghệ thông tin ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, tốc độ tiến bộ của công nghệ thông tin là rất nhanh, do đó cần chú trọng hơn nữa đến việc đầu tư và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin nhàm phục

vụ tích cực hơn cho việc phân tích, đánh giá, đo lường RRTD, thực hiện chấm điểm tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế, giám sát độc lập khoản vay, chú trọng thực hiện phân nhóm khách hàng Ngoài ra hệ thống công nghệ này hỗ trợ rất nhiều cho hoạt động tín dụng: Từ khâu luân chuyển, lưu trữ hồ sơ giữa chi nhánh và hội sở chính, đến khâu tác nghiệp về giải ngân, thu nợ, nhập/xuất tài sản bảo đảm cũng như hình thức của quyết định tín dụng, họp Online thay vì họp trực tiếp, giải trình hồ sơ ký thông qua hệ thống điện tử, chữ ký điện tử thay vì chữ kí giấy

Thứ sáu, cân nhắc giữa lợi ích thu được và chi phí Việc xây dựng và triển khai mô hình tín dụng theo thông lệ quốc tế đòi hỏi tốn kém nhiều thời gian và chi phí Tùy điều kiện của mình mà các ngân hàng có hướng đi và lộ trình riêng Ngoài

ra cần linh hoạt trong việc áp dụng chính sách đối với từng khách hàng lớn Hay nói cách khác từng khách hàng thì Ngân hàng nên có cách ứng xử khác nhau

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Câu hỏi nghiên cứu

(1) Thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Agibank CN Thái Nguyên hiện nay như thế nào ?

(2) Những yếu nào ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Agibank CN Thái Nguyên?

(3) Có những giải pháp nào để phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agibank CN Thái Nguyên?

2.2 Phương pháp nghiên cứu

2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin

Để đánh giá được thực trạng hoạt động cho vay của khách hàng doanh nghiệp tại Agibank CN Thái Nguyên, tác giả sử dụng phương pháp thu thập số liệu

sơ cấp và thứ cấp:

2.2.1.1 Thông tin thứ cấp

- Bài viết thu thập số liệu thứ cấp như: Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp, số lượng khách hàng doanh nghiệp, thu nhập lãi thuần cho vay khách hàng doanh nghiệp, lấy từ các Báo cáo thường niên , Báo cáo tài chính , Báo cáo nội bộ, của Agibank CN Thái Nguyên qua các năm 2020-2022

- Các dữ liệu thứ cấp được thu thập và khai thác từ các nguồn: Các báo cáo, thống kê từ Agibank CN Thái Nguyên, Các thông tư, quyết định của Ngân hàng trung ương Việt Nam Tin tức trên sách báo, tạp chí, các Website có liên quan đến Ngân hàng thương mại Các nhận định, đánh giá của các chuyên gia, các kết luận tổng kết tại các Hội thảo khoa học

2.2.1.2 Thông tin sơ cấp

Số liệu sơ cấp được thu thập thông qua quá trình khảo sát bằng câu hỏi đối với cán bộ, nhân viên và các doanh nghiệp đến vay vốn tại Agibank CN Thái Nguyên

- Mục tiêu: Nhằm thu thập thông tin có cơ sở khoa học về thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agibank CN Thái Nguyên Từ đó, tìm ra nguyên nhân và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với khách hàng

doanh nghiệp và có giải pháp thích hợp tại ngân hàng này nói riêng, các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên nói chung

- Nội dung khảo sát:

+ Đối với khách hàng là doanh nghiệp đến vay vốn tại Agibank CN Thái Nguyên: Cơ chế, chính sách tín chấp; Sản phẩm và quy trình cung ứng sản phẩm; Chất lượng đội ngũ cán bộ; Khả năng công nghệ; Chính sách marketing; Thỏa mãn của khách hàng về cho vay tín chấp

+ Đối với cán bộ, nhân viên làm việc tại Agibank CN Thái Nguyên: Tính rõ ràng của thông tin lãi suất; Tính thuận lợi của thủ tục cho vay; Tính đa dạng và phù hợp của các gói vay; Mạng lưới giao dịch; Tính bảo mật; Công nghệ; Quá trình giám sát cho vay

- Phiếu điều tra được thiết kế dựa trên cơ sở tham khảo ý kiến của các cán bộ của đơn vị và các chuyên gia am hiểu về đề tài nghiên cứu

Trước khi tiến hành phỏng vấn cán bộ, công chức, viên chức và khách hàng của Agibank CN Thái Nguyên, tác giả phỏng vấn thử 5 cán bộ, nhân viên ngân hàng VP Agibank CN Thái Nguyên và 5 khách hàng doanh nghiệp đến giao dịch tại Phòng giao dịch của Agibank CN Thái Nguyên để điều chỉnh phiếu điều tra cho phù hợp

- Mẫu bảng hỏi: Có hai mẫu phiếu điều tra đó là phiếu điều tra đối với khách hàng doanh nghiệp và phiếu điều tra đối với cán bộ, nhân viên của ngân hàng Nội dung của mỗi phiếu điều tra gồm 2 phần:

+ Phần I: Thông tin cá nhân của người tham gia trả lời bảng câu hỏi điều tra như: Tên tuổi, giới tính, vị trí công tác, số năm kinh nghiệm

+ Phần II: Các câu hỏi điều tra cụ thể được chọn lọc từ phần vấn đề cần giải quyết

- Đối tượng và quy mô khảo sát:

- Phiếu điều tra được thiết kế dựa trên cơ sở tham khảo ý kiến của các cán bộ chuyên môn và các chuyên gia am hiểu về đề tài nghiên cứu Trước khi tiến hành phỏng vấn tác giả sẽ tiến hành phỏng vấn thử để điều chỉnh nội phiếu điều tra cho phù hợp

Các câu hỏi trong phiếu điều tra sử dụng thang đo Likert 5:5- Rất tốt; 4- Tốt;

3 - Trung bình; 2 - Yếu; 1 - Kém

- Quy mô khảo sát: Cỡ mẫu được lựa chọn theo công thức Slovin n= N/(1+N*e2)

Trong đó: n cỡ mẫu, N tổng thể, e: sai số chọn ở mức 5%

+ Khách hàng doanh nghiệp: Tính tháng 8 năm 2022, Agibank CN Thái Nguyên có 358 doanh nghiệp lớn vay vốn Theo công thức Slovin xác định được cỡ mẫu điều tra là 188,9 Để đảm bảo số lượng phiếu điều tra, tác giả lựa chọn ngẫu nhiên 190 doanh nghiệp để khảo sát

Tổng số phiếu phát ra là 190 phiếu, số phiếu thu về 190 phiếu, số phiếu hợp

lệ 190 phiếu

+ Cán bộ, nhân viên ngân hàng: Tính đến hết năm 2022, Agibank CN tỉnh Thái Nguyên có 141 nhân viên Theo công thức Slovin xác định được cỡ mẫu điều tra là 104,25 Để đảm bảo số lượng phiếu điều tra, tác giả lựa chọn ngẫu nhiên 110 nhân viên để khảo sát

Tổng số phiếu phát ra là 110 phiếu, số phiếu thu về 110 phiếu, số phiếu hợp

CN Thái Nguyên, với vai trò là người ra quyết định, tác giả sẽ xây dựng những giải pháp phát huy hiệu quả ở những khâu đã tốt và khắc phục những hạn chế còn tồn tại

2.2.2 Phương pháp phân tích thông tin

Các số liệu trên được tác giả chọn lọc, xử lý và đưa vào nghiên cứu này dưới dạng các bảng biểu, biểu đồ Nội dung phân tích các số liệu này bao gồm phân tích

so sánh giá trị giữa các giai đoạn, ở đây là theo từng năm

2.2.2.1 Phương pháp thống kê

Sau khi thu thập dữ liệu sơ cấp và thứ cấp, tác giả sử dụng phương pháp thống kê để tổng hợp các dữ liệu phục vụ cho quá trình phân tích được dễ dàng Thống kê mô tả là phương pháp nghiên cứu các hiện tượng kinh tế xã hội bằng việc

mô tả thông qua các số liệu thu thập được Phương pháp này được sử dụng để phân tích tình hình hoạt động kinh doanh của Agibank CN Thái Nguyên giai đoạn 2020-

2022, tình hình phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng này Phương pháp thống kê được sử dụng xuyên suốt để hệ thống hóa các dữ liệu về hoạt động cho vay các khách hàng doanh nghiệp tại Agibank CN Thái Nguyên … từ đó rút ra nhận xét, đánh giá về phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agibank CN Thái Nguyên và tạo cơ sở thực hiện các phương pháp so sánh, phân tích dữ liệu nhanh chóng, hiệu quả hơn

2.2.2.2 Phương pháp chỉ số

Dựa trên số liệu thu thập và tổng hợp được, tác giả sử dụng phương pháp chỉ

số để đánh giá tỷ lệ hoặc phần trăm của đối tượng nghiên cứu so với tổng thể Cụ thể, dựa vào tỷ lệ các khách hàng doanh nghiệp trên tổng các khách hàng tại Agibank CN Thái Nguyên ; Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của Agibank CN Thái Nguyên ;…Phương pháp chỉ số giúp tác giả dễ dàng hơn trong việc đánh giá, nhận xét về hoạt động cho vay các khách hàng doanh nghiệp, từ đó đưa ra những giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại

Agibank CN Thái Nguyên

2.2.2.3 Phương pháp so sánh:

Phương pháp so sánh được ứng dụng rộng rãi trong các nghiên cứu kinh tế

xã hội Đề tài dùng phương pháp này để so sánh số liệu phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh, các dịch vụ cho vay tại Agibank CN Thái Nguyên giữa các năm

để rút ra nhận định hoặc minh họa cho các mô tả thực tế

- So sánh số tuyệt đối: Là kết quả của phép trừ giữa số liệu của kỳ phân tích

và số liệu của kỳ gốc Phương pháp này dùng để so sánh sự biến đối giữa số liệu của kỳ tính toán với số liệu của kỳ gốc để tìm ra nguyên nhân của sự biến đổi đó, từ

đó đưa ra các đánh giá và giải pháp tiếp theo Cụ thể, số liệu kỳ gốc ở đây là số liệu

năm 2020; số liệu kỳ phân tích là số liệu các năm 2021, 2022 của Agibank CN tỉnh Thái Nguyên

Trong đó:

+ Yt : Số liệu kỳ phân tích

2.3 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu

Trong phạm vi nghiên cứu của đề tài, để đạt được mục đích hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu tác giả sử dụng phương pháp tính toán sau:

2.3.1 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp theo chiều rộng

- Chỉ tiêu số lượng khách hàng doanh nghiệp

Chỉ tiêu nay phản ánh sự tăng trưởng về số lượng doanh nghiệp có quan hệ cho vay với ngân hàng qua các năm

Sự gia tăng số lượng KHDN = Số lượng KH kỳ này - Số lượng KH kỳ trước

𝑇ỉ 𝑙ệ 𝑡ă𝑛𝑔 𝑠ố 𝐾𝐻𝐷𝑁 =SL KH kỳ này − SL KH kỳ trước

SL KH kỳ trước

- Chỉ tiêu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp

Dư nợ cho vay của ngân hàng là số tiền ngân hàng hiện đang cho khách hàng vay tính đến một thời điểm cụ thể Số dư nợ càng lớn và dư nợ kỳ sau tăng lên so với kỳ trước là chỉ tiêu phản ánh mức độ phát triển cho vay chính xác nhất Bởi lẽ lợi nhuận

mà ngân hàng có được từ hoạt động cho vay trong kỳ phụ thuộc vào dư nợ chứ không phải doanh số cho vay

Dư nợ kỳ này = Dư nợ kỳ này - Doanh số cho vay trong kỳ - Doanh số thu nợ trong kỳ

Trong đó:

+ Doanh số cho vay trong kỳ là tổng số tiền thực tế mà ngân hàng đã cho khách hàng vay trong kỳ Nó phản ánh xu hướng mở rộng hay thu hẹp hoạt động cho vay của ngân hàng

+ Doanh số thu nợ trong kỳ là tổng các khoản thu nợ phát sinh trong kỳ

Sự gia tăng dư nợ cho vay = Dư nợ cho vay kỳ này - Dư nợ cho vay kỳ trước

𝑇ỉ 𝑙ệ 𝑡ă𝑛𝑔 𝑑ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝑘ỳ 𝑛à𝑦

=Dư nợ cho vay kỳ này − Dư nợ cho vay kỳ trước

Dư nợ cho vay kỳ trướcChỉ tiêu này phản ánh mức tăng trưởng dư nợ của kỳ sau so với kỳ trước

2.3.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp theo chiều sâu

- Chỉ tiêu kết quả từ hoạt động cho vay

Chỉ tiêu này được phản ánh qua: Chỉ tiêu doanh thu từ hoạt động cho vay và thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay, cụ thể:

+ Doanh thu là tổng lợi ích kinh tế mà Ngân hàng thu được khi cung cấp dịch vụ cho khách hàng Doanh thu bao gồm: Doanh thu bán hàng bên ngoài và Doanh thu bán hàng nội bộ

Doanh thu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chính là thu từ lãi , đây

là một chỉ tiêu quan trọng đo kết quả hoạt động cho vay và được xác định như sau :

𝐷𝑜𝑎𝑛ℎ 𝑡ℎ𝑢 ℎ𝑜ạ𝑡 độ𝑛𝑔 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 = ∑ 𝑉𝑗 ∗ 𝑖𝑗

𝑛

𝑗=1

Trong đó: Vj là số dư khoản vay thứ j

ij là lãi suất của khoản vay thứ j

+ Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay là chênh lệch giữa doanh thu từ hoạt động cho vay và chi phí hoạt động cho vay (bao gồm: Chi phí trả lãi cho việc huy động, chi phí vận hành, chi phí bán hàng, ) Đây thường là một nhân tố quyết định đối với khả năng sinh lời của ngân hàng Chỉ tiêu này được xác định như sau:

- Chỉ tiêu nợ quá hạn

𝑇ỉ 𝑙ệ 𝑞𝑢á ℎạ𝑛 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐾𝐻𝐷𝑁 = Nợ quá hạn cho vay KHDN

Tổng dư nợ cho vay KHDN

Thu nhập lãi thuần = Doanh thu - Chi phí hoạt

từ hoạt động cho vay hoạt động cho vay hoạt động cho vay