Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thủ dầu một

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐỖ THANH BÌNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Họ tên sinh viên: ĐỖ THANH BÌNH Mã số sinh viên: 050606180033 Lớp sinh hoạt: HQ6-GE10 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THẾ BÍNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp (chun ngành: Tài chính- Ngân hàng) với đề tài “Phát triển hoạt dộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một” công trình nghiên cứu riêng tơi với hƣớng dẫn khoa học TS Nguyễn Thế Bính Các nội dung nghiên cứu, số liệu kết khóa luận hồn tồn trung thực, khơng có nội dung đƣợc công bố trƣớc ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự TP HCM, ngày…… tháng…….năm 2023 Tác giả Đỗ Thanh Bình ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc lời cảm ơn chân thành đến TS Nguyễn Thế Bính tận tình hƣớng dẫn, hỗ trợ hết lịng nhƣ lời khuyên bổ ích thầy suốt q trình tơi thực khóa luận Tơi xin gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô Ban giám hiệu Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh tạo điều kiện, giúp đỡ truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt q trình học tập trƣờng Cuối cùng, tơi gửi lời cảm ơn đặc biệt đến gia đình, bạn bè ngƣời thân yêu bên cạnh, động viên hỗ trợ để tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp tốt Mặc dù có nhiều cố gắng nhiên hạn chế kiến thức nên khóa luận khơng tránh đƣợc thiếu sót Rất mong nhận đƣợc nhận xét, góp ý thầy để tơi hồn thiện nghiên cứu cách hồn chỉnh nhƣ tích lũy đƣợc kinh nghiệm cho đƣờng tƣơng lai sau Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả Đỗ Thanh Bình iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC HÌNH VẼ vii DANH MỤC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ix TÓM TẮT x ABSTRACT xii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Nội dung nghiên cứu Đóng góp đề tài Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu GIỚI THIỆU CHƢƠNG I iv CHƢƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý luận dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 1.1.1 Khái niệm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Đặc điểm vai trò cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.2 Phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 14 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thƣơng mại học dành cho BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một 18 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 18 KẾT LUẬN CHƢƠNG I 22 GIỚI THIỆU CHƢƠNG II 23 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT GIAI ĐOẠN 2020 – 2022 24 2.1 Giới thiệu BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 25 2.1.3 Các thành tựu đạt đƣợc hoạt động kinh doanh chi nhánh 26 v 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một giai đoạn 2020 – 2022 29 2.2.1 Thực trạng phát triển doanh số thu nhập 29 2.2.2 Thực trạng phát triển khách hàng thị phần 34 2.2.3 Thực trạng phát triển cấu sản phẩm cho vay 38 2.2.4 Thực trạng phát triển kênh phân phối 40 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một giai đoạn 2020 – 2022 41 2.3.1 Kết đạt đƣợc 41 2.3.2 Hạn chế 42 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một 44 KẾT LUẬN CHƢƠNG II 48 GIỚI THIỆU CHƢƠNG III 49 CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV – CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT 50 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một 50 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một 50 3.2.1 Tăng cƣờng chất lƣợng dịch vụ 50 3.2.2 Hồn thiện sở vật chất, cơng nghệ thơng tin 51 3.2.3 Giải pháp phát triển kênh phân phối 51 3.2.4 Giải pháp nguồn nhân lực 52 3.3.5 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát rủi ro 53 vi 3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một 54 KẾT LUẬN CHƢƠNG III 55 KẾT LUẬN 56 DANH MỤC THAM KHẢO 58 vii DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 1: Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một 24 Hình 2: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một 25 viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một giai đoạn 2020 – 2022 26 Bảng 2: Dƣ nợ tín dụng BIDV Chi nhánh Thủ Dầu Một giai đoạn 2020 – 2022 28 Bảng 3: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thời hạn giai đoạn 2020 – 2022 30 Bảng 4: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thành phần khách hàng 30 Bảng 5: Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN giai đoạn 2020 – 2022 33 Bảng 6: Số lƣợng KHCN vay vốn BIDV Thủ Dầu Một giai đoạn 2020 - 2022 35 Bảng 7: Dƣ nợ cho vay KHCN theo mục đích, sản phẩm dịch vụ BIDV Thủ Dầu Một giai đoạn 2020 – 2022 39 Bảng 8: Mạng lƣới BIDV Thủ Dầu Một NHTM khác địa bàn TP Thủ Dầu Một 41 Biểu đồ 1: Biến động lợi nhuận giai đoạn 2020 - 2022 27 Biểu đồ 2: Tăng trƣởng dƣ nợ cho vay giai đoạn 2020 – 2022 29 Biểu đồ 3: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thời hạn giai đoạn 2020 - 2022 31 Biểu đồ 4: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thành phần khách hàng giai đoạn 2020 - 2022 32 Biểu đồ 5: Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN giai đoạn 2020 – 2022 34 Biểu đồ 6: Số lƣợng KHCN vay vốn giai đoạn 2020 – 2022 36 Biểu đồ 7: Thị phần cho vay KHCN NHTM địa bàn TP Thủ Dầu Một năm 2020 37 Biểu đồ 8: Thị phần cho vay KHCN NHTM địa bàn TP Thủ Dầu Một năm 2021 38 Biểu đồ 9: Thị phần cho vay KHCN NHTM địa bàn TP Thủ Dầu Một năm 2022 38 44 dành cho khách hàng cá nhân có mục đích tiêu dùng Chính vậy, chi nhánh có mạng lƣới hệ thống hoạt động rộng lớn, dƣ nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh chƣa đáp ứng đƣợc tiềm lợi có Theo bảng 2.7, dƣ nợ cho vay tiêu dùng KHCN chi nhánh đạt 3,87%; 2,80% 2,74% năm từ 2020 đến 2022, so với trung bình 3,14%/năm Ngồi phải kể đến khó khăn tác động kinh tế thời gian qua, chất lƣợng tăng trƣởng chậm, lực cạnh tranh số ngành, lĩnh vực cịn hạn chế, tình hình dịch bệnh Covid diễn biến bất thƣờng, làm ảnh hƣởng trực tiếp đến tình hình kinh tế - xã hội đời sống nhân dân, nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn, dẫn đến nhu cầu mua sắm phục vụ cho tiêu dùng ngƣời dân trở nên hạn chế 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 1) Môi trƣờng kinh tế - xã hội: So với khu vực địa bàn thành phố BIDV - Chi nhánh Thủ Dầu Một tập trung chủ yếu sinh viên trƣờng Đại học, cơng nhân nhà máy xí nghiệp nên gặp nhiều khó khăn việc mở rộng kinh tế xã hội, làm cản trở việc thu hút vốn đầu tƣ bên Một số tuyến đƣờng nhiều bất cập nhƣ mùa mƣa nƣớc ngập gây tải cho hệ thống giao thông, sinh viên cơng nhân có thu nhập phí mua sắm hay phục vụ tiêu dùng thấp Những điều gây nhiều ảnh hƣởng tới việc mở rộng cho vay KHCN Chi nhánh 2) Điều kiện tự nhiên: Phần lớn dƣ nợ cho vay KHCN tập trung vào đầu tƣ kinh doanh Thế nên từ năm 2019, dịch Covid tác động nặng nề đến ngƣời dân, việc đóng cửa cách ly xã hội làm ngƣời dân khơng có thu nhập để trả nợ chi ví vay ngân hàng để đầu tƣ, ảnh hƣởng đến khả thu hồi nợ chi nhánh 3) Sự cạnh tranh liệt NHTM địa bàn: Hiện nay, địa bàn thành phố Thủ Dầu Một ngày nhiều NHTM mở chi nhánh, phòng giao dịch nhƣ ACB, Vietcombank, Vietinbank, VPBank, Sacombank qua đồng nghĩa 45 với mức độ cạnh tranh cho thị phần cho vay KHCN BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một với TCTD ngày trở nên gay gắt liệt 4) Nguyên nhân từ phía khách hàng: Việc thu nhập cập nhật thông tin lực tài khách hàng gặp nhiều khó khăn, trắc trở, tài liệu chứng minh nguồn thu nhập tƣơng đối hạn chế, chủ yếu dựa sở tiếp xúc ngân hàng khách hàng với Mặt khác, khách hàng khơng có thiện chí khả tốn nợ dẫn đến nợ xấu, buộc Ngân hàng phải thực thủ tục thu hồi TSBĐ để toán nợ, nhiên việc làm phát sinh thêm chi phí, tổn thất tài Ngân hàng, quan trọng làm ảnh hƣởng xấu đến uy tín Ngân hàng mắt ngƣời dân Thêm vào đó, đối tƣợng khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu dựa tính tự phát, suất tiêu thụ chƣa thực sụ ổn định khiến cho BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một gặp nhiều khó khăn đƣa định giải ngân nguồn vốn vay cho đối tƣợng KHCN Ngoài ra, nhiều KHCN muốn tiếp cận nguốn vốn vay ngân hàng nhƣng TSBĐ lại chƣa đƣợc Nhà nƣớc cấp giấy chứng nhận sở hữu, gây khó khăn cho q trình thẩm định nhƣ thu hồi TSBĐ để toán nợ 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một Cần tiến hành cải cách hồn thiện quy trình, thủ tục hồ sơ cho vay BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một BIDV Việt Nam nói chung để giảm thiểu thời gian tăng suất hoạt động tín dụng Hiện tại, quy trình thủ tục cho vay phức tạp nhiều thời gian khách hàng, đồng thời độ trễ q trình giải ngân gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh cạnh tranh với đối thủ Việc cải thiện quy trình thủ tục cho vay bƣớc tiến quan trọng giúp BIDV cải thiện hoạt động tín dụng nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho khách hàng Cơ sở vật chất khơng gian giao dịch Phịng giao dịch trực thuộc BIDV Thủ Dầu Một gặp phải nhiều vấn đề Mặc dù hội sở đƣợc chuyển đến sở mới, nhƣng phòng giao dịch sử dụng sở vật chất, máy móc thiết bị đƣợc trang bị từ năm trƣớc Tình trạng dẫn đến sở vật chất trở nên cũ kỹ chất lƣợng khơng cịn đƣợc trì tốt, gây khó khăn q trình giao 46 dịch Ngân hàng với khách hàng Ngoài ra, việc ảnh hƣởng đến hình ảnh thƣơng hiệu BIDV Do đó, việc nâng cấp sở vật chất không gian giao dịch cần thiết để đảm bảo tiện nghi đại hoạt động BIDV Thủ Dầu Một Tỷ lệ lãi suất cho vay cá nhân BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một chƣa đƣợc đánh giá hợp lý cạnh tranh so với đối thủ cạnh tranh thị trƣờng Điều góp phần giảm thiểu thu hút chi nhánh khách hàng làm giảm thị phần BIDV theo năm Mạng lƣới phân phối BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu tín dụng khách hàng thành phố Thủ Dầu Một Các kênh phân phối hạn chế, khơng thể đáp ứng nhu cầu tài khách hàng khu vực Điều dẫn đến thiếu hụt khách hàng hội cho Ngân hàng khác khai thác phát triển mạnh mẽ BIDV có nỗ lực để mở rộng mạng lƣới phân phối, nhiên, chƣa đạt đƣợc tiềm tiềm lực chi nhánh Vì vậy, nhiều khách hàng chuyển sang đối thủ cạnh tranh khác để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngân hàng Tình trạng dẫn đến chia rẽ thị phần BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một địa bàn Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một chƣa đƣợc đa dạng phong phú, đồng thời chƣa tƣơng xứng với đối thủ cạnh tranh thị trƣờng Đặc biệt, sản phẩm vay mua ô tô, khách hàng cần phải đáp ứng nhiều yêu cầu mặt pháp lý theo quy định BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một tài sản phải đƣợc đem để bảo đảm cho khoản vay bất động sản kèm Trong đó, ngân hàng khác nhƣ ACB Bình Dƣơng hay MB Bank Thủ Dầu Một cho phép khách hàng chấp trực tiếp xe mà họ muốn mua khoản vay Điều khiến cho KHCN không ƣu tiên lựa chọn BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một để vay vốn mua ô tô Với khoản vay thấu chi, BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một gặp nhiều rủi ro công tác nắm bắt thông tin khách hàng chƣa đƣợc tốt, dẫn đến hoạt động phát hành sử dụng thẻ tín dụng gặp nhiều hạn chế Ngồi ra, cơng tác triển khai mở 47 rộng sản phẩm dịch vụ chƣa đƣợc đồng chi nhánh, dẫn đến mơ hồ thiếu vững kiến thức nghiệp vụ số cán bộ, gây khó khăn cho khách hàng việc nắm bắt đầy đủ thông tin lợi sản phẩm dịch vụ 48 KẾT LUẬN CHƢƠNG II Trong Chƣơng luận văn, đƣợc thực đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay KHCN BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một cách sử dụng tiêu chí đánh giá quy mô chất lƣợng hoạt động Đồng thời, luận văn tiến hành khảo sát ý kiến số cán quản lý có liên quan đến nghiệp vụ cho vay KHCN chi nhánh để đƣa nguyên nhân hạn chế tồn ảnh hƣởng chúng đến mục tiêu phát triển hoạt động cho vay KHCN Dựa nguyên nhân này, Chƣơng luận văn đề xuất giải pháp cụ thể để cải thiện chất lƣợng hoạt động cho vay KHCN nâng cao khả cạnh tranh BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một khu vực địa bàn 49 GIỚI THIỆU CHƢƠNG III Chƣơng III đề tài đƣa giải pháp cụ thể để khắc phục hạn chế đƣợc đề cập Chƣơng II Những giải pháp đƣợc xây dựng dựa nguyên nhân gây hạn chế đó, nhằm tăng cƣờng hiệu hoạt động cạnh tranh thị trƣờng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một Ngoài ra, đề tài đƣa kiến nghị để giúp Chi nhánh nâng cao chất lƣợng hoạt động tăng thị phần tƣơng lai 50 CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV – CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một Theo định hƣớng kinh doanh BIDV Việt Nam, Chi nhánh Thủ Dầu Một tiếp tục tập trung vào việc đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn vay phục vụ đầu tƣ mở rộng kinh doanh bố trí lại mạng lƣới kinh doanh Đây đƣợc coi khâu đầu chi nhánh việc phát triển hoạt động kinh doanh Đồng thời, BIDV - Chi nhánh Thủ Dầu Một mở rộng tăng trƣởng tín dụng an toàn, hiệu bền vững, phù hợp với tiến trình mở rộng kinh tế sách tiền tệ ngành ngân hàng Trên sở kết gặt hái đƣợc thực trạng hoạt động cho vay KHCN năm 2022, Ban Giám đốc BIDV Chi nhánh Thủ Dầu Một cần đặt số mục tiêu cụ thể để đóng góp vào nhiệm vụ chung hệ thống nhƣ: tăng trƣởng tín dụng chất lƣợng cao, đảm bảo rủi ro vay vốn, nâng cao độ tin cậy hỗ trợ khách hàng phát triển kinh doanh Với mục tiêu này, BIDV - Chi nhánh Thủ Dầu Một mong muốn chiếm lĩnh thị phần cho vay KHCN thời gian tới đóng góp tích cực vào phát triển bền vững kinh tế địa phƣơng nhƣ toàn quốc 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một 3.2.1 Tăng cƣờng chất lƣợng dịch vụ Chi nhánh cần nghiêm túc cải thiện chất lƣợng dịch vụ, rà soát, cải tiến quy trình giao dịch theo hƣớng đơn giản hóa thủ tục, giấy tờ để tiết kiệm thời gian khách hàng Các đơn vị thực phân cơng, kiểm sốt chất lƣợng dịch vụ sản phẩm dịch vụ dành cho đối tƣợng KHCN Rà soát mục, điểm 51 mẫu biểu giao dịch tín dụng khách hàng để tối giản hố quy trình giao dịch lƣợc bỏ bớt số bƣớc không cần thiết, sau trình lên trụ sở để tối ƣu hiệu cho vay thời gian lẫn chất lƣợng giao dịch Đồng thời, chi nhánh nên đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay với mức lãi suất hợp lý nhằm nắm bắt đƣợc tối đa thị phần KHCN 3.2.2 Hoàn thiện sở vật chất, công nghệ thông tin Phối hợp với đơn vị giám sát theo ngành nghề cơng tác nâng cấp, mở rộng tiện ích dịch vụ tín dụng, đặc biệt khách hàng cá nhân thực giao dịch vay vốn hệ thống Xây dựng, trì hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch theo quy định BIDV, đồng thời bố trí quầy tín dụng, bàn giao dịch nhằm mang lại cho khách hàng phục vụ tốt nhất, nâng cao uy tín thƣơng hiệu BIDV địa bàn Thành phố Thủ Dầu Một Thƣờng xuyên kiểm tra, chấn chỉnh đơn vị việc bố trí, xếp nơi giao dịch cho phù hợp với văn hóa thẩm mỹ BIDV, tăng cƣờng xử lý kỷ luật cá nhân vi phạm công tác giao dịch khách hàng 3.2.3 Giải pháp phát triển kênh phân phối Để phát triển kênh phân phối cho Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Thủ Dầu Một, đề tài đƣa số giải pháp nhƣ sau: Tăng cƣờng mạng lƣới kinh doanh: BIDV - Chi nhánh Thủ Dầu Một cần đầu tƣ để mở rộng thêm chi nhánh, phòng giao dịch để tiếp cận với khách hàng Đồng thời, nên đƣa sách hấp dẫn để thu hút khách hàng tiềm nhƣ chƣơng trình ƣu đãi cho khách hàng mới, giảm phí giao dịch, tặng quà tặng, v.v Nâng cao chất lƣợng dịch vụ: BIDV - Chi nhánh Thủ Dầu Một cần đào tạo nhân viên chuyên môn kỹ giao tiếp để đáp ứng nhu cầu khách hàng Cần đảm bảo nhân viên tƣ vấn cho khách hàng cách tận tình chuyên nghiệp, đồng thời hỗ trợ khách hàng trình thực giao dịch Đẩy mạnh kênh phân phối trực tuyến: Với phát triển công nghệ, Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Thủ Dầu Một cần tăng cƣờng phát triển dịch vụ ngân 52 hàng trực tuyến để tiếp cận với khách hàng cách dễ dàng nhanh chóng Đồng thời, đƣa chƣơng trình khuyến mãi, giảm giá để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Hợp tác với đối tác: BIDV - Chi nhánh Thủ Dầu Một hợp tác với đối tác lớn để phát triển kênh phân phối Ví dụ, hợp tác với đại lý bảo hiểm để tiếp cận với khách hàng họ hợp tác với cửa hàng bán lẻ để tiếp cận với khách hàng tiềm 3.2.4 Giải pháp nguồn nhân lực Để giải hạn chế nguồn nhân lực BIDV - Chi nhánh Thủ Dầu Một, áp dụng giải pháp sau: Tuyển dụng đào tạo nhân viên: Để nâng cao lực chất lƣợng nhân viên, ngân hàng tuyển dụng thêm nhân viên có chuyên môn cao, kinh nghiệm làm việc lĩnh vực tài chính-ngân hàng Đồng thời, BIDV - Chi nhánh Thủ Dầu Một cần đào tạo, bồi dƣỡng cho nhân viên có để nâng cao trình độ chun mơn, tăng cƣờng kỹ mềm nhƣ giao tiếp, quản lý, giải vấn đề, Xây dựng sách thực sách thƣởng: Tăng cƣờng sách thƣởng giúp hỗ trợ nhân viên, đồng thời khuyến khích nhân viên có lực kinh nghiệm giữ vững ổn định ngân hàng Tối ƣu hóa quy trình làm việc: Ngân hàng cần tối ƣu hóa quy trình làm việc để giảm thiểu thời gian làm việc tăng hiệu công việc nhân viên Tăng cƣờng truyền thông quảng bá thƣơng hiệu: Nâng cao giá trị thƣơng hiệu uy tín BIDV - Chi nhánh Thủ Dầu Một giúp thu hút nhân lực có trình độ kinh nghiệm cao hơn, giảm thiểu tình trạng chuyển việc nhân viên Hợp tác với trƣờng đại học, cao đẳng trung tâm đào tạo: Tăng cƣờng hợp tác với trƣờng đại học, cao đẳng trung tâm đào tạo để tìm kiếm tuyển dụng đƣợc nhân viên có trình độ chuyên môn cao, đáp ứng đƣợc nhu cầu ngân hàng 53 3.3.5 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát rủi ro Chi nhánh BIDV Thủ Dầu Một tập trung vào việc mở rộng cho vay KHCN cách hiệu quả, đồng thời giảm thiểu rủi ro đảm bảo chất lƣợng tín dụng Để làm đƣợc điều này, chi nhánh cần áp dụng giải pháp sau: Trƣớc hết, nắm bắt diễn biến kinh tế vĩ mô phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng, đặc biệt giá hàng hóa chủ lực Thủ Dầu Một, để tham khảo trình thẩm định hồ sơ vay KHCN Thứ hai, tạo văn cảnh báo để kiểm soát rủi ro tín dụng cho hồ sơ vay ngành nghề cần quản lý chặt chẽ, đảm bảo khách hàng kinh doanh cách trung thực hợp pháp Cần tăng cƣờng kiểm tra giám sát nội để đảm bảo tuân thủ quy định NHNN BIDV, phát lỗi lầm kịp thời đƣa biện pháp khắc phục Cuối cùng, đa dạng hóa mục đích vay vốn đối tƣợng KHCN, khơng tập trung vào sản xuất kinh doanh mà phân bổ rủi ro cho mục đích khác nhƣ cho vay tiêu dùng, để đảm bảo ngƣời xã hội tiếp cận nguồn vốn chi nhánh dễ dàng BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một cần tập trung quản lý chặt chẽ đơn vị trực thuộc có tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cao, tạo sở để đƣa biện pháp xử lý kịp thời cho nhóm nợ cách có kế hoạch Đồng thời tập trung xử lý nợ xấu thay khuyến khích tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng nhằm đạt đƣợc hiệu tín dụng cao Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, giám sát nâng cao chất lƣợng cơng tác Chi nhánh phịng giao dịch trực thuộc nhằm hạn chế tối đa sai phạm hoạt động cho vay KHCN Thực khen thƣởng, tuyên dƣơng cán quản lý liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ để đề cao trách nhiệm cá nhân công tác loại bỏ sai sót, vƣớng mắc nghiệp vụ cho vay KHCN gắn với mục tiêu chung nâng cao hiệu tín dụng hoạt động kinh doanh Chi nhánh 54 3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một Nâng cao lực thẩm định giám sát tín dụng: Chi nhánh cần đầu tƣ vào đào tạo, nâng cao trình độ cho cán thẩm định giám sát tín dụng, đồng thời sử dụng cơng cụ phần mềm hỗ trợ quản lý rủi ro tín dụng đƣa định vay vốn xác Tăng cƣờng quản trị rủi ro: Chi nhánh cần thiết lập hệ thống quản trị rủi ro hiệu quả, đặc biệt tập trung vào rủi ro liên quan đến hoạt động cho vay KHCN Ngồi ra, cần xây dựng sách bảo hiểm tín dụng đƣa biện pháp đối phó với rủi ro tiềm ẩn Mở rộng thị trƣờng đa dạng hóa nguồn vốn: Chi nhánh cần tìm kiếm thêm nguồn vốn mới, mở rộng thị trƣờng để đƣa giải pháp cho vay KHCN phù hợp với nhu cầu khách hàng Đồng thời, cần đa dạng hóa nguồn vốn sản phẩm cho vay để đáp ứng nhiều nhu cầu khác khách hàng Tăng cƣờng truyền thông quảng bá: Chi nhánh cần tăng cƣờng hoạt động quảng bá truyền thông để tăng cƣờng hiểu biết khách hàng sản phẩm cho vay KHCN mình, nhƣ xây dựng niềm tin uy tín khách hàng Chi nhánh Hợp tác với đối tác lớn: Chi nhánh cần xây dựng mối quan hệ đối tác vững với doanh nghiệp, tổ chức quan nhà nƣớc lớn để hƣởng lợi từ nguồn vốn kinh nghiệm họ Ngồi ra, cần tìm kiếm đối tác tiềm khác để phát triển mạng lƣới cho vay KHCN Chi nhánh 55 KẾT LUẬN CHƢƠNG III Trong chƣơng III , luận văn nêu giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay KHCN BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một dựa định hƣớng phát triển tƣơng lại mục tiêu mà Chi nhánh hƣớng đến thời gian tới với mục tiêu trƣớc mắt giải hạn chế tồn đọng nghiệp vụ cho vay KHCN Chi nhánh, qua nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng thực tốt vai trò của thành phần kinh tế chủ chốt nhƣ giúp cho hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh đạt hiệu kinh tế cao 56 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, tình hình kinh tế đất nƣớc diễn biến vô phức tạp, đặc biệt TP.Thủ Dầu Một tỉnh Bình Dƣơng, nơi có nhiều TCTD, NHTM đƣợc xây dựng lên dẫn đến cạnh tranh ngân hàng diễn ngày gay gắt Ngân hàng BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một phải ngoại lệ Tuy nhiên, hiệu hoạt động cho vay KHCN chi nhánh tăng trƣởng ổn định, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Qua đó, thấy đƣợc định hƣớng, sách BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một đƣợc vận dụng đắn nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy Để đạt đƣợc hiệu cao hoạt động cho vay KHCN, chi nhánh tận dụng thành công công nghệ việc áp dụng với giao dịch trực tuyến, phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay đa dạng Vừa mở rộng quy mô khách hàng địa bàn, vừa lựa chọn đối tƣợng phân khúc vùng, ngành, phân khúc thị trƣờng phù hợp để khai thác Bên cạnh đó, Cán ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một thành công việc đem lại phong cách phục vụ thân thiện nhƣng không phần chuyên nghiệp, đọng lại ấn tƣợng tích cực lịng khách hàng Đồng thời, Chi nhánh đƣa nhiều chƣơng trình ƣu đãi, tiếp thị dịch vụ để tiếp cận đƣợc đối tƣợng KHCN, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế khác Luận văn hệ thống đƣợc lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng, cụ thể hoạt động cho vay đối tƣợng KHCN Đồng thời, luận văn đƣợc yếu tố chủ chốt ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động cho vay KHCN, quan trọng vốn tín dụng KHCN BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một Với số liệu, chứng thực tiễn, luận văn đánh giá đƣợc kết đạt đƣợc, bên cạnh hạn chế tồn đọng hoạt động cho vay với KHCN nhiều lĩnh vực BIDV chi nhánh Thủ Dầu Một nhƣ nguyên nhân tồn đọng với mục đích phục vụ cho việc mở rộng tín dụng Đầu tƣ Phát triển địa bàn Thành phố mở rộng sản phẩm cho vay với KHCN Chi nhánh 57 Trên sở định hƣớng hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh BIDV năm 2023 nói riêng thời gian tới nói chung, định hƣớng hoạt động ngân hàng phục vụ cho vay khách hàng cá nhân đƣa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN địa bàn Thành phố Thủ Dầu Một Đồng thời luận văn đề xuất kiến nghị với Cán quản lý có thẩm quyền BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một nhƣ toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 58 DANH MỤC THAM KHẢO Quốc hội (2010), Luật ngân hàng tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Vũ Thị Tuyết Trang (2012), Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam chi nhánh Đà Lạt Nguyễn Ngọc Tuấn (2013), Giải pháp tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp Và Mở rộng Nông Thôn Việt Nam tỉnh Đăk Nông hộ sản xuất cà phê Ngân hàng Nhà nƣớc (2014), Quyết định số 22/VBHN-NHNN ngày 04/06/2014 Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Lƣơng Đắc Định (2016), Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông Nghiệp Và Mở rộng Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây” Ngân hàng nhà nƣớc (2016), Thông tƣ 39/2016/TT-NHN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nƣớc quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng Lƣơng Thị Tuyết Nhung (2017) “Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam –Chi nhánh Ba Đình” Báo cáo thƣờng niên BIDV Chi nhánh Thủ Dầu Một 2020, 2021 2022 Báo cáo thƣờng niên BIDV Chi nhánh Nam Bình Dƣơng 2020 10 Báo cáo thƣờng niên MB Bank Chi nhánh Bình Dƣơng 2020 11 Lê Thị Hải Yến (2018), Tăng cƣờng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển chi nhánh Hạ Long 12 Báo cáo kết hoạt động Chi nhánh BIDV Chi nhánh Thủ Dầu Một 2020, 2021, 2022 13 Website: Cá nhân (bidv.com.vn)