Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh đông sài gòn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ∞∞∞ NGUYỄN VÂN BẢO ANH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 7340201 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ∞∞∞ Họ tên sinh viên : NGUYỄN VÂN BẢO ANH Mã số sinh viên: 050607190039 Lớp sinh hoạt: HQ7-GE16 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GÕN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 7340201 Giảng viên hƣớng dẫn: TS NGÔ VĂN TUẤN TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 TĨM TẮT Trong ký 21, NH chủ thể kinh tế vô quan trọng cho vay hoạt động chủ chốt đem lại nguồn doanh thu cao cho NH Hiện nay, CVTD trọng Điều đóng góp phần khơng nhỏ việc thiện đời sống sinh hoạt Việt Nam quốc gia phát triển với nguồn dân số 98 triệu người gần 70 phần trăm số độ tuổi lao động Bên cạnh đó, Việt Nam có kết phát triển vượt bậc giai đoạn gần đây, thu nhập người dân ngày tăng lên nên nhu cầu họ chất lượng sống thay đổi Với ưu đó, điều kiện vơ lý tưởng để phát triển hoạt động CVTD Khóa luận dựa sở lý thuyết nhằm đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank chi nhánh CVTD khơng đem lại lợi nhuận cho NH mà cịn giúp cải thiện đời sống người dân người lao động doanh nghiệp, giúp tăng suất lao động, từ kinh tế tăng trưởng mạnh, mang ý nghĩa xã hội sâu sắc Tuy nhiên, kết cho vay tiêu dùng chưa thật đạt kết tốt so với kỳ vọng Ngân hàng tồn mặt hạn chế cần giải để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đạt hiệu Thế nên khóa luận viết nhằm đưa định hướng, kiến nghị giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHCN để đem lại hiệu tốt ABSTRACT In the current stage of development, the Bank is an extremely important economic entity and lending is the key activity that brings the highest source of revenue for the Bank Currently, consumer lending is very focused by banks Consumer lending plays a significant part in improving the quality and value of people's lives, developing the domestic economy Vietnam is a developing country with a population of more than 98 million people and nearly 70 percent of them are of working age Besides, Vietnam's economy is having outstanding development results in recent times, people's income is increasing day by day, so their needs for quality of life are also changing With those advantages, these are extremely ideal conditions for developing consumer lending activities The thesis analyzes the consumer lending situation on the basis of objective and subjective factors, and the system of evaluation criteria that affect lending activities Consumer loans not only bring profits to banks, but also help improve the lives of people and employees in businesses, help increase labor productivity, thereby the economy grows strongly deeply social However, the results of consumer loans have not yet achieved very highly results The bank still has disavantages that need to be resolved in order to expand its consumer lending activities effectively Therefore, this thesis is written to give orientations, recommendations and solutions to make it work better and bring the best results LỜI CAM ĐOAN Tôi xin hứa: Khóa luận:” Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn” cơng trình nghiên cứu riêng hỗ trợ từ giảng viên TS.Ngô Văn Tuấn, khóa luận sản phẩm hồn thành dựa lối tư nghiên cứu độc lập tơi Các số liệu, bảng biểu dùng khóa luận thu thập, tổng hợp từ nguồn khác ghi mục tài liệu tham khảo Tác giả Nguyễn Vân Bảo anh LỜI CÁM ƠN Để hồn thành Khóa luận cách thuận lợi nhất, lời cảm ơn chân thành xin gửi đến giảng viên hướng dẫn TS Ngơ Văn Tuấn, thầy ln nhiệt tình quan tâm hướng dẫn chi tiết để hoàn thành Khóa luận cách tốt Bên cạnh xin gửi lời cảm ơn đến thầy khoa Tài – Ngân hàng trường Đại học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh chuẩn bị cho vồn kiến thức tảng vững tiền đề để hồn thành Khóa luận Tơi xin cảm ơn Ban lãnh đạo trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh tạo điều kiện để tơi hồn thành tốt đề tài khóa luận tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo cán nhân viên, đặc biệt cán phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn nhiệt tình hỗ trợ giúp đỡ tơi thời gian thực khóa luận Do cịn nhiều hạn chế kiến thức chuyên môn kinh nghiệm thực tiễn nên trình viết Khóa luận khơng thể thiếu việc tồn đọng sai sót, mong nhận đóng góp tích cực từ Ban lãnh đạo trường thầy giúp Khóa luận hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ DANH MỤC HÌNH MỞ ĐẦU 1 GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Tính cấp thiết đề tài MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.1.Mục tiêu tổng quát 2.2.Mục tiêu cụ thể CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU KẾT CẤU BÀI KHÓA LUẬN CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2 Vai trò cho vay tiêu dùng 10 1.2.1.Vai trò Ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.2.Vai trò khách hàng 12 1.2.3.Vai trò kinh tế xã hội 12 1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng cá nhân 13 1.3.1.Căn vào thời hạn cho vay 13 1.3.2.Căn vào cách thức hoàn trả 13 1.3.3.Căn vào nguồn gốc khoản nợ 14 1.3.4.Căn vào tính chất đảm bảo khoản vay 14 1.4 Những nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng 15 1.4.1.Nhân tố khách quan 15 1.4.2.Nhân tố chủ quan 17 1.5.Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 19 KẾT LUẬN CHƢƠNG 22 CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 23 2.1.Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam 23 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển VietinBank 23 2.1.2.Cơ cấu máy quản lý Vietinbank 26 2.2.Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – CN Đơng Sài Gịn 27 2.2.1.Quá trình hình thành phát triển 27 2.2.2.Cơ cấu tổ chức 28 2.2.3.Chức phòng ban 28 2.2.4.Tình hình hoạt động kinh doanh VietinBank – Chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn từ năm 2019 – 2021 30 2.3.Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 33 2.3.1.Những quy định chung nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 33 2.3.2.Quy trình cho vay tiêu dùng VietinBank – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 35 2.3.3.Sản phẩm cho vay tiêu dùng VietinBank – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 40 2.3.3.1.Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà nhận quyền sử dụng đất 40 2.3.3.2.Cho vay mua ô tô tiêu dùng 41 2.3.3.3.Cho vay bảo đảm số dƣ tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm/giấy tờ có giá… 43 2.4.Thực trạng kinh doanh hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank – Chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn 2019 – 2021 43 2.4.1 Doanh số cho vay tiêu dùng 43 2.4.2 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng 45 2.4.3 Nợ hạn cho vay tiêu dùng 47 2.4.4 Nợ xấu cho vay tiêu dùng 49 2.5.Đánh giá tình hình kinh doanh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 50 2.5.1.Kết đạt đƣợc hoạt động cho vay tiêu dùng 50 2.5.2.Hạn chế hoạt động 51 2.5.3.Nguyên nhân hạn chế 53 KẾT LUẬN CHƢƠNG 57 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CN ĐÔNG SÀI GÕN 58 3.1.Định hƣớng cho việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 58 3.1.1.Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank 58 3.2.Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank Chi nhánh Đơng Sài Gịn 59 KẾT LUẬN CHƢƠNG 62 KẾT LUẬN 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 điều khó dự đoán Nhưng sang năm 2021 nợ hạn cho vay tiêu dùng lại tiếp tục có xu hướng tăng lên đến 36,3% cho thấy Ngân hàng đãng yếu trình quản lý hoạt động kinh doanh thiếu xác q trình cán chịu trách nhiệm hồ sơ xác minh thông tin CVTD KH dẫn đến có nhiều hồ sơ khơng có tính khả thi việc chi trả lãi gốc dẫn đến nợ hạn tiền đề nợ xấu dễ rơi vào tình vỡ nợ làm tăng thêm rủi ro khơng thể kiểm sốt cho NH 2.4.4 Nợ xấu cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu nợ xấu giúp đưa nhìn tổng quát chân thực nợ hạn tiêu nợ hạn cho thấy số tiền không thu theo hạn Tình hình nơ xấu NH có xu hướng giảm qua năm giảm mức không cao Bảng 2.4.4 Nợ xấu cho vay tiêu dùng VietinBank – Chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn 2019- 2021 Đơn vị: tỷ đồng 2019 2020 2021 Nợ xấu CVTD 1.25 1.11 1.3 Tỷ lệ nợ xấu 0,36% 0.33% 0,32% Cụ thể, nợ xấu năm 2019 1.25 tỷ đồng, chiểm tỷ trọng 0.36 % tổng dư nợ; năm 2020 nợ xấu giảm 0.14 tỷ đồng với tỷ lệ nợ xấu đạt 0.33%; năm 2021 nợ xấu có dấu hiệu tăng lên với 1.3 tỷ đồng, tổng dư nợ CVTD tăng lên nên tỷ lệ nợ xấu giảm,tương đương 0.32% tổng dư nợ Như vậy, qua bảng số liệu thấy tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2019 -2021 Ngân hàng có dấu hiệu giảm ổn mức an tồn Từ thấy 49 Ngân hàng triển khai biện pháp xử lý nợ xấu cách hiệu CBTD hoàn thành tốt chức nghiệp vụ 2.5.Đánh giá tình hình kinh doanh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 2.5.1.Kết đạt đƣợc hoạt động cho vay tiêu dùng Sau phân tích thống kê hoạt động CVTD NHCN nhận đinh tăng trưởng qua giai đoạn ổn định, điều cho thấy hoạt động kinh doanh Ngân hàng chi nhánh đạt hiệu định Doanh số CVTD cao qua năm tăng từ 592,38 tỷ đồng lên 689,62 tỷ đồng Dư nợ CVTD tăng từ 577,03 tỷ đồng lên đến 680,42 tỷ đồng, cho thấy nhu cầu vay khoản người có nhu cầu ngày cao đồng thời thể hướng đi, sách NH việc phát triển hoạt động CVTD tương lai Việc đầu tư vào CVTD chi nhánh phát triển góp phần nâng cao hiệu mang lại nguồn thu đáng kể cho NH Kèm theo hội để cóđược lượng lớn khách hàng đến giao dịch phát triển dịch vụ khác tiển gửi cá nhân, gửi tiết kiệm, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ, bảo hiểm…từ tạo tác động tích cực giúp phát triển Ngân hàng cách toàn diện Chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng nâng cao thể tỷ lệ nợ hạn nợ xấu chi nhánh Tuy tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cho vay tiêu dùng thay đổi qua thời kỳ, tổng quát lại không chiếm tỷ lệ lớn tổng nợ cho vay KHCN chi nhánh Đây kết việc NHCN có chiến lược quản lý kinh doanh thực 50 cách hiệu Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu kiểm sốt chặt chẽ giúp cho NH kiểm sốt nợ tăng tính an tồn cho doanh nghiệp Mạng lưới KH sử dụng dịch vụ CVTD doanh nghiệp đa số CBNV có nguồn thu nhập ổn định, tài sản đảm bảo khoản vay nguồn trả nợ thu nhập hàng tháng Phần lớn khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu nhằm để chi tiêu cho sống thường có tài sản chấp có bảo lãnh Người vay người lao động có việc làm, có khả trả nợ cho NH nên tính nguy khoản vay giảm cách tương đối 2.5.2.Hạn chế hoạt động Đối lập với kết mà NH chinh phục, cịn tồn đọng hạn chế cần khắc phục để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hoàn thiện ngày ổn định Hạn chế đề cập nhân tố sách tín dụng CVTD Tuy số dư nợ tính dụng ngày cao qua giai đoạn gần tỷ lệ tăng so với dư nợ cho vay KHCN thấp, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ tín dụng Ngân hàng Điều thấy, đa phần dư nợ cho vay Ngân hàng tập trung vào đối tượng khách hàng khác doanh nghiệp… Hạn chế thứ hai nhân tố chất lượng cán nhân viên Ngân hàng chi nhánh Có thể nói nhân viên đóng vai trị nhân tố chủ chốt thành công doanh nghiệp, nên việc đòi hỏi doanh nghiệp lớn có chất lượng CBNV tốt điều khơng thể bàn cãi Thế NHCN chưa thực làm tốt vấn đề Sự không đồng chất lượng cán đội ngũ nhân viên thể rõ qua lỗi sai trình trình bày, giới thiếu sản phẩm thực chức nghê nghiệp KH Chất lượng đội ngũ không tốt kéo theo chất lượng hình ảnh Ngân hàng 51 mắt khách hàng, làm Ngân hàng tổn thất khơng mặt thị trường mà cịn khả huy động vốn thu hút KH vay Hạn chế thứ ba là, cấu sản phẩm CVTD chưa hợp lý phát triển chưa đồng Đa số sản phẩm phân bổ vào số sản hẩm quen thuộc cho vay mua nhà, mua xe, mua gia dụng…nhưng lại đề cập đến mảng mẻ cho vay du lịch, du học … Mặc dù thị trường, Ngân hàng VietinBank hồn tồn có chỗ đứng có thị trường cạnh tranh lĩnh vực cho vay tiêu dùng đặc biệt cho vay mua xe, mua nhà tập trung cho vay vào sản phẩm quen thuộc làm cho sản phẩm Ngân hàng trở nên đơn điệu khơng có gợi ý khách hàng thị trường Và với đời sống mở rộng nay, việc người muốn vươn giới khơng cịn điều xa lạ, Ngân hàng tích cực nghiên cứu khai thác nhu cầu khách hàng danh cho khoản du học, du lịch, chữa bệnh ….sẽ mở nguồn thị trường đồng thời giải pháp tạo hình ảnh, dấu ấn riêng biệt Tuy nhiên khoản cho vay mẻ chưa thực Ngân hàng trọng số lương vay khoản vay ngày tăng lên, bên cạnh rủi ro tiềm ẩn cao khoản vay khác NH chưa hồn tồn kiểm sốt tính an tồn việc cho vay khoản vay Hạn chế thứ tư tính minh bạch thơng tin tín dụng khách hàng thấp Trong thời gian thực cho vay, thơng tin khách hàng cung cấp yếu tố quan trọng đến định có giải ngân hay khơng Thế nên số KH có hành động đưa thông tin sai lệch thu nhập khả kết thúc khoản nợ nhằm mục đích vay vốn Hệ lụy tạo thêm nhiều tình hương tiêu cực cho Nh thơng tin thơng tin mà cán khó thẩm định đặc biệt người vay thuộc tầng lớp người lao động phổ thơng việc thẩm định thơng tin khách 52 hàng thu nhập điều khó xác.Đồng nghĩa với việc khó thẩm định xác thơng tin khách hàng rủi ro NH cao hơn, đem lại nhiều tình bất lợi khơng dự đốn Ngân hàng, lý cá nhân người vay khơng thể hồn trả gốc lãi dẫn đến nợ hạn tệ vỡ nợ phát tài sản Hạn chế thứ năm thời gian hoàn thiện khoản vay, nói thời gian từ hồ sơ đề nghị xin vay vốn đến nhận định giải ngân cho khách hàng NH rơi vào khoản 10-20 ngày tùy vào độ mạnh yếu hồ sơ khách hàng, khoản thời gian tương đối lâu so với doanh nghiệp tài khác đặc biệt so với kênh cho vay nhanh, nhiều thời gian mà việc chờ đợi hồ sơ hoàn thiện khiến nhiều khách hàng thay đổi ý định tìm đến nơi có dịch vụ tốt Việc chậm trễ trình phục vụ khiến cho Ngân hàng bỏ lỡ số lượng khách hàng định Hạn chế thứ sáu sở vật chất NH Mặc dù VietinBank NH lớn đạt thành tựu định nước quốc tế, đầu tư CSVC chưa thực tốt Trong trình tiếp xúc thực tiễn thấy, máy móc thưỡng xun hư hỏng cần bảo trì sửa chữa, đơi sập nguồn điện khơng có nguồn điện dự phịng, lỗi hệ thống mạng, mãy móc ucx kĩ lâu đời… tất yếu tố yếu tố then chốt làm nên hình ảnh thịnh vượng Ngân hàng VietinBank – CN Đơng Sài Gịn lại đầu tư sơ sài để lại ấn tượng xấu tư KH, hạ thấp giá trị doanh nghiệp, thu hút thị trường 2.5.3.Nguyên nhân hạn chế Để nói lý thực dẫn đến khơng thuận lợi NHCN, cần nói đến nguyên nhân sau đây: 53 - Nguyên nhân thứ trình thực hồ sơ vay vốn thật rườm rà Để đối tượng vay vốn có định cho vay, phải trãi qua gồm 11 bước chặt chẽ theo quy định vay vốn NH đòi hỏi khách hàng phải kiên nhẫn chờ đợi CBTD phải trãi qua nhiều bước thẩm định, kiểm tra hồ sơ, xin định giám đốc …nhằm đảm bảo tính an tồn hồ sơ cho vay đồng thời giảm thiểu rui rỏ cho Ngân hàng Nhưng điều lại làm trì hỗn nhiều cơng việc thời gian lẫn đối tượng vay bên cho vay - Nguyên nhân thứ hai nguồn nhân lực đông đảo chuyên môn cán lại chưa thực đồng Trong lĩnh vực Ngân hàng yếu tố nhân ngồi mặt hình ảnh cịn yếu tố chủ chốt đóngvai trị lao động Ngân hàng Mặc dù Ngân hàng VietinBank – Chi nhánh Đơng Sài Gịn có nguồn lao động trẻ dồi nổ lý mà khả chuyên môn cán chưa đồng đều, nhiều cán chuyên môn chưa sâu dễ dẫn đến việc tư vấn sai lệch thông tin cho khách hàng cần nhiều thời gian để giải hồ sơ cho chưa nắm bắt tốt quy trình cho vay Ngoài biến động nhân sự, hay thay máu nhân gương mặt chưa nhiều kinh nghiệm lại không đào tạo kỹ dẫn đến thiếu hụt kx lối tư q trình cơng tác - Nguyên nhân thứ ba công nghệ Ngân hàng chưa đầu tư mức Thời đại thời đại sống cơng nghệ hóa, với app ứng dụng điện thoại làm nhiều thao tác online Nhưng hệ thống Ngân hàng điện tử VietinBank lại thường xuyên gặp lỗi trình giao dịch làm gián đoạn trình giao dịch gây khó chịu q trình sử dụng KH Bên cạnh đó, NH thành cơng việc quảng bá giao dịch online, hay rút tiền không tốn phí lại khơng thành cơng làm bật tính khác ứng dụng khiến ngồi giao dịch online rút tiền QR nhiều khách hàng chưa thực trãi nghiệm tính khác 54 VietinBank Ipay mang lại làm sổ tiết kiệm, đầu tư hay dịch vụ tiện ích tốn mua sắm khác…thế nên số lượng giao dịch online đóng góp phần nhỏ đa số khách hàng chọn giao dịch offline gây áp lực cho cán nhân sự, người phải đảm nhận nhiều vai trò lúc dễ gây thiếu sót q trình phục vụ - Nguyên nhân thứ tư Ngân hàng chưa thực đầu tư mặt hình ảnh Ngân hàng khơng có kế hoạch chi vào chiến dịch quãng bá hay có hoạt động để đánh bóng hỉnh ảnh doanh nghiệp cách cụ thể nhằm thu hút đối tượng cần vay Hơn phóng giao dịch chi nhánh lại khơng đucợ chăm chút mặt mỹ quan, tình hình phịng giao dịch bị xuống dốc mặt sở máy móc sở mặt bằng, điều cần Ngân hàng xem xét có kế hoạch đầu tư phát triển khơng làm đẹp thêm hình ảnh Ngân hàng khơng KH mà cịn đối thủ khối ngành - Nguyên nhân thứ năm kể đến yếu tố thơng tin khách hàng Do khác với khoản vay vốn danh cho doanh nghiệp, hoạt động CVTD thông tin cá nhân khách hàng chủ động cung cấp nên đa phần độ minh bạch thông tin so với thực tế tương đối nên việc xác minh nguồn trả nợ khó khăn ảnh hưởng đến trình thu hồi nợ NH CVTD khoản vay nhỏ lẻ nên thường dư nợ khơng thể trì ổn định - Tại Việt Nam, tình hình tranh giành thị trường đối thủ khối ngành ngân hàng diễn khốc liệt Ngày nhiều doanh nghiệp tài xác định xu hướng phát triển thời đại đầu tư vào CVTD, để tăng tính cạnh tranh doanh nghiệp tài thường hay đa dạng hóa dịch vụ , đặc biệt lĩnh vực cho vay, ưu đãi lại suất, chiến dịch hậu mãi….nhằm thu hút khách hàng nhiều Trước đây, hoạt đọng cho vay kinh doanh xem cốt lõi Ngân hàng, thời gian trở lại đây, NH nhìn thấy tiềm CVTD mở tiềm xác 55 định xu hướng đầu tư tới Ngân hàng Thế nên doanh nghiệp tài khơng ngừng tranh đấu để đem lại cho tảng thi trường phong phú nâng cao bảng xếp hạng Ngân hàng việc cung cấp sản phẩm dịch vụ CVTD Điều đòi hỏi NHCN phải đầu tư nhiều cho lĩnh vực này, thường xuyên thay đổi sách lược cạnh tranh để thích ứng với chế thị trường 56 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương giới thiệu giới thiệu thông tin VietinBank – NHCN phân tích doanh thu hoạt động, doanh thu CVTD số phân tích tình hình thực tế khoản vay NH Dựa điều đề cập chương trước, đánh giá hoạt động CVTD NHCN để thấy mặt thành công mặt hạn chế hoạt động Giai đoạn 2019 –2021 giai đoạn kinh tế có biến động lớn dịch Covid19, chất lượng phát triển dịch vụ CVTD Ngân hàng có thay đổi lớn dư nợ, nợ xấu, lợi nhuận, với thách thức, hạn chế quý NH Từ nghiên cứu phân tích lĩnh vực CVTD Ngân hàng chi nhánh nêu trên, tơi lấy làm sở để đưa kiến nghị giải pháp chương 57 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CN ĐÔNG SÀI GÕN 3.1.Định hƣớng cho việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 3.1.1.Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank Ngân hàng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng với đối tượng khách hàng giáo viên, cán công chức, nhận lương qua thẻcủa VietinBank tiếp cận đến khách hàng tầng lớp xã hội Thúc đẩy hoạt huy động vốn thông qua điều lạ, khác biệt sản phẩm đầu tư để bật thị trường chung có ưu đãi lãi suất nhằm mục đích gia tăng thị phần, lợi nhuận cho Vietin Về mặt quảng cáo, Ngân hàng nên sáng tạo thêm nhiều sản phẩm, tăng cường tiếp thị, tuyên truyền mặt hình ảnh để giới thiệu dịch vụ cho vay đến nhiều KH Ngoài ra, việc quảng bá thương hiệu kênh truyền thông đại chúng nhằm thu hút ý KH, góp phần lớn vào việc phát triển CVTD ngân hàng Chủ động đem Ngân hàng đến gần với người có nhu cầu vay: mở thêm số văn phòng chi nhánh, phòng giao dịch tuyến đường huyết mạch thành phố, địa phương có kinh tế phát triển, đơng đúc dân cư Hoặc cố gắng tiếp cận thị trường vùng nơng thơn, nơi thường có thiếu hụt việc chi trả sinh hoạt hàng ngày, quảng bá sản phẩm dịch vụ CVTD đến với KH, đồng thời Marketing cho NH Đưa chất lượng cán nhân viên đạt ngưỡng tốt nhất, đào tạo nghiệp vụ chun mơn vững vàng để đem lại chăm sóc khiến khách hàng hài lịng 58 3.2.Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank Chi nhánh Đơng Sài Gịn  Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán Ngân hàng chi nhánh Cán nhân viên yếu tố then chốt tạo nên thành công thương hiệu Ngân hàng Để đem lại chất lượng sản phẩm dịch vụ tốt lịng khách hàng việc nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ cán bộ, công nhân viên việc làm thiếu: - Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo kỹ giao tiếp với khách hàng nhằm khiến họ cảm nhận chăm sóc tốt Bên cạnh kỹ chuyên môn cần phải theo kịp thay đổi tiến nghiệp vụ thị trường quốc tế - Nên có chế độ khen thưởng hàng quý nhằm thúc đẩy tính cạnh tranh giai đoạn làm việc giúp cán nhân viên có tinh thần làm việc đem lại kết tốt cho Ngân hàng - Cần có buổi kiểm tra nghiệp vụ với mục đích kiểm định khả công tác cương vị làm việc cán để kịp thời bổ sung, phê bình cần thiết nhằm đạt đồng chất đượng đội ngũ CBTD Ngân hàng  Tăng cƣờng cơng tác thẩm định Thẩm định bước quy trình vơ quan trọng q trình hồn thiện hồ sơ cho vay nhằm kiểm sốt rủi ro dự đốn khơng thể dự đốn mức thấp xảy cho NH Chính mà hồ sơ vay cần trãi qua bước thẩm định nên trước cho vay, cán tín dụng phải nắm bắt thơng tin, đánh giá khả tài cách xác Ngân hàng cần đầu tư vào việc đào tạo chuyên môn thường xuyên thông qua chương trình kiểm tra để kiểm sốt trình độ cán viên chức Các yêu cầu như: kỹ nghiệp vụ, chun mơn vững chắc, có kiến thức trị, tay đổi thị trường, đời sống, xã hội … điều cần có 59 cán đủ lực nghiệp vụ Đồng thời, CBTD phải hiểu nắm quy trình thẩm định đồng thời phải trí cơng việc tình bất ngờ phát sinh  Phát triển cho mắt sản phẩm Ngân hàng chi nhánh cần phải có kế hoạch cụ thể choviệc đẩy mạnh tiêu thụ cho sản phẩm CVTD, đối tượng nào chủ đạo để tập trung tiến hành thuận lợi có biện pháp dự phòng cụ thể cho sản phẩm Bên cạnh nên cung ứng cải tiến CVTD đến KH có nhu cầu vay nhằm phục vụ chi tiêu với mục tiêu mẻ thị trường du học, du lịch, chữa bệnh…đều mục đích mà CVTD sinh để hỗ trợ nhừng KH có nhu cầu chi tiêu chưa thể chi trả lại cịn xa lạ khơng phổ biến khoản CVTD thông thường Thế nên Ngân hàng cần đầu tư vào sáng tạo sản phẩm nhiều nữa, tạo đủ thu hút để có số lượng ngưởi vay tiềm tạo dấu ấn riêng biệt thị trường dần bão hòa  Phát triển công nghệ Ngân hàng Ngân hàng số, ứng dụng Ngân hàng điện tử hay công nghệ dùng phần mềm điều hành NH bàn cãi bước tiến Ngân hàng tương lai Cũng nói đa số hoạt động giao dịch tiền tệ thời gian sau hồn tồn thực tao tác điện thoại mà khơng cần phải văn phịng giao dịch Và đồng thời, đần dần thay dùng tiền mặt người chuyển sang xu hướng dùng tiền online mà vấn đề liên quan đến công nghệ Hiện công việc lĩnh vực xứ lý vấn đề cho vay xử lý nợ, báo nợ xấu,quản lý thông tin…đều phải xử lý thông qua hệ thống VCOMS Ngân hàng Điều giúp Cán tín dụng dễ dàng nhiều quản lý khách hàng sai giải ngân Đồng thời đầu tư cơng nghệ cách giúp Ngân hàng giảm thiểu số lượng tài liệu giấy lớn, không tiết kiệm khoảng tiền khơng nhỏ mà 60 cịn kiểm sốt thơng tin người vay dễ dàng, nhanh chóng, tiện lợi giấy nhiều.Nhìn nhận bước tiến thời đại, Ngân hàng cần đầu tư nhiều vào lĩnh vực , có nhiều Ngân hàng trẻ làm tốt việc dẫn đầu xu Ngân hàng số khiến cho thị trường sau cạnh tranh khốc liệt Ngay Ngân hàng Vietinbank cần khắc phục tối thiểu lỗi giao dịch chuyển tiền ứng dụng, điều để lại khơng ấn tượng xấu cho khách hàng  Đẩy mạnh hoạt động Marketing Để phát triển mảng CVTD đẩy mạnh hoạt động marketing để đưa thông tin khoản vay đến gần với đại chung việc làm vô thiết yếu.Thông thường hình ảnh quảng bá sử dụng vào dịp kích thích mua sắm mua sắm cưới năm hay lễ tết Đây giai đoạn mà người ngừi nhà nhà sửa soạn, mua sắm nhiều đồ giai đoạn có lượng mua sắm lớn năm nước Nếu quảng bá vào thời điểm này, tác động đến tâm lý KH sản phẩm, đẩy mạnh hiệu tun truyền mơt cách rõ rệt Ngồi ra, cịn áp dụng phương pháp như: khuyến cho vay đầu năm, khuyến dịch vụ, quay rút thăm trúng thưởng vay …  Đơn giản hóa thủ tục cho vay Quá trình cho vay VietinBank đánh giá cồng kềnh, rườm rà nhiều thủ tục, khiến người vay dự lựa chọn vay Các thủ tục thực cần thiết phải giản lược không tiết kiệm thời gian mà cịn đẩy nhanh q trình thẩm định hồ sơ vay giúp cho người vay có nhìn tốt sản phẩm dễ dàng ưu tiên lựa chọn sử dụng dịch vụ CVTD thuận lợi mang lại Những việc tư vấn, chăm sóc khách hàng cần đẩy mạnh cách chuyên nghiệp giao dịch với KH Giữa phòng đội ngũ cán NH phòng dịch vụ khách hàng phịng kế tốn nên có phối hợp thống nhất, phối hợp nhịp hàng trình làm hồ sơ vay cho khách hàng 61 KẾT LUẬN CHƢƠNG Nội dung chương trình bày định hướng, mục tiêu, định hướng cách khắc phục đề nghị ý kiến nhằm mục đích giúp chơ trình kinh doanh Ngân hàng tốt Từ hạn chế nguyên nhân chương 2, tác giả trình bày giải pháp giúp Ngân hàng chi nhánh khắc phục nhược điểm, đồng thời đưa kiến nghị giúp phát triển tốt dịch vụ CVTD, đạt thành tựu tốt nâng cao vị Ngân hàng KẾT LUẬN Hoạt động CVTD ngân hàng dần trở nên quen thuộc với KH ngày trở nên lớn mạnh, nhiên hạn chế định Cho vay tiêu dùng hoạt động dựa mạng lưới khách hàng, mối quan hệ sẵn có, từ có tảng chiến lược để kiếm nhiều khách hàng Trong năm gần đây, nguyên nhân chủ quan nội ngân hàng tác động kinh tế-xã hội khách quan mà hoạt động cho vay tiêu dùng chưa phát triển phù hợp với thị hiếu thị trường, tiềm lực ngân hàng, mặc cho hoạt động đà phát triển Nhìn hướng thị trường nay, không Ngân hàng VietinBank mà Ngân hàng chi nhánh liên tục cập nhật thay đổi để phù hợp với xu nay, không thay đổi mặt hình ảnh mà cịn thay đổi chất lượng sản phẩm, chất lượng cán nhân sự, công nghệ Vietinbank chi nhánh Đơng Sài Gịn ln tiếp thu ý kiến cải thiện thân giúp cho KH có nhìn tốt thay đổi Ngân hàng chi nhánh Ngồi cịn tồn đọng hạn chế thay đổi lúc thời, để từ tạo tiền đề để tìm hướng khắc phục để biến hạn chế thành học để cải thiện ngày tốt việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO Website VietinBank (2014), Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, Hà Nội Website VietinBank (2023), VietinBank 30 năm phát triển kỳ vọng đột phá, Hà Nội Chính Phủ (2004), Thơng tư tài số 49/2004/TT- BTC hướng dẫn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tài tổ chức tín dụng nhà nước, Hà Nội Ngân hàng Nhà Nước (2019), Quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài số39/VBHN-NHNN, Hà Nội Nguyễn Tuyết Anh (2018), Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2017), Quy trình cấp quản lý tín dụng KH, QT.35.35.I-3045/2017/QĐ-TGĐ-NHCT35 Đường Thị Thanh Hải (2014), Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Quy định phân loại tài sản có mứctrích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng 10 Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam (2019), Báo cáo kết kinh doanh VietinBank – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 11 Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam (2020), Báo cáo kết kinh doanh VietinBank – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 12 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2021), Báo cáo kết kinh doanh VietinBank – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 13 Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Tài 63