Nền kinh tế Việt Nam đang có những bước chuyển mình rõ rệt trên con đường hội nhập vào nền kinh tế thế giới. Với việc trở thành thành viên chính thức của tổ chức Thương mại thế giới (WTO) đã mang đến cho nền kinh tế nước ta rất nhiều cơ hội và cũng không ít thách thức. Đó là tín hiệu đáng mừng chứng tỏ những nỗ lực khôi phục và phát triển nền kinh tế sau những năm đổi mới của Đảng, Nhà nước và nhân dân ta đã gặt hái được những thành công bước đầu. Đồng thời cũng cho thấy triển vọng tươi sáng của nền kinh tế Việt Nam trong tương lai. Trong sự phát triển chung của nền kinh tế, Tài chính Ngân hàng nổi lên là một lĩnh vực có sự phát triển sôi động nhất với việc ra đời hàng loạt ngân hàng mới và sự thâm nhập của các ngân hàng nước ngoài nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế đang ngày một gia tăng mạnh mẽ. Đứng trước những yêu cầu của sự hội nhập và sự cạnh tranh trên thị trường tài chính, các NHTM đang tìm cho mình những lối đi riêng để chứng tỏ năng lực bản thân và đứng vững trên thị trường. Ngân hàng Thương mại cổ phần Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (VP Bank) cũng nằm trong xu thế đó. Với những nỗ lực không ngừng, VP Bank đang dần khẳng định và củng cố uy tín của mình trên thị trường tài chính nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Mục tiêu của VP Bank là ưu tiên hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Độ rộng thị trường với nhóm đối tượng này là rất lớn, nhu cầu đa dạng và thường xuyên gia tăng. Đó vừa là thuận lợi cũng vừa là thách thức đối với VP Bank. Cho vay mua nhà trả góp là một trong những hoạt động truyền thống của VP Bank. Những năm gần đây, nhu cầu nhà ở và đầu tư bất động sản trong các tầng lớp dân cư tăng cao, cho vay mua nhà trả góp ra đời đã giúp giải quyết nhiều khó khăn về tài chính cho khách hàng. Quá trình thực tập tại VP Bank đã giúp em có điều kiện tìm hiểu kỹ hơn về hoạt động này vì vậy em mạnh dạn lựa chọn đề tài khoá luận tốt nghiệp Phát triển hoạt động cho vay mua nhà trả góp tại NHTM cổ phần Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VP Bank). Bố cục luận văn chia làm 3 phần: Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay mua nhà trả góp tại NHTM Chương 2 : Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà trả góp tại VP Bank Chương 3: Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay mua nhà trả góp tại VP Bank. Với vốn hiểu biết còn hạn hẹp và thời gian thực tập ít ỏi, bài viết của em chắc không tránh khỏi những thiếu sót. Em mong nhận được sự chỉ bảo của các thầy cô hướng dẫn và các anh chị tại Chi nhánh VP Bank Đội Cấn. Em xin chân thành cảm ơn
Khoá luận tôt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước VP BANK : Vietnam joint - stock Comercial bank for Private enterprises (Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam) TSĐB : Tài sản đảm bảo TD : Tiêu dùng CMTND : Chứng minh thư nhân dân A/O : Accountant Officer SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B Khoá luận tôt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B Khoá luận tôt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam có bước chuyển rõ rệt đường hội nhập vào kinh tế giới Với việc trở thành thành viên thức tổ chức Thương mại giới (WTO) mang đến cho kinh tế nước ta nhiều hội không thách thức Đó tín hiệu đáng mừng chứng tỏ nỗ lực khôi phục phát triển kinh tế sau năm đổi Đảng, Nhà nước nhân dân ta gặt hái thành công bước đầu Đồng thời cho thấy triển vọng tươi sáng kinh tế Việt Nam tương lai Trong phát triển chung kinh tế, Tài - Ngân hàng lên lĩnh vực có phát triển sôi động với việc đời hàng loạt ngân hàng thâm nhập ngân hàng nước nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế ngày gia tăng mạnh mẽ Đứng trước yêu cầu hội nhập cạnh tranh thị trường tài chính, NHTM tìm cho lối riêng để chứng tỏ lực thân đứng vững thị trường Ngân hàng Thương mại cổ phần Các doanh nghiệp quốc doanh (VP Bank) nằm xu Với nỗ lực không ngừng, VP Bank dần khẳng định củng cố uy tín thị trường tài nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Mục tiêu VP Bank ưu tiên hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ Độ rộng thị trường với nhóm đối tượng lớn, nhu cầu đa dạng thường xuyên gia tăng Đó vừa thuận lợi vừa thách thức VP Bank Cho vay mua nhà trả góp hoạt động truyền thống VP Bank Những năm gần đây, nhu cầu nhà đầu tư bất động sản tầng lớp dân cư tăng cao, cho vay mua nhà trả góp đời giúp giải SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B Khoá luận tôt nghiệp nhiều khó khăn tài cho khách hàng Quá trình thực tập VP Bank giúp em có điều kiện tìm hiểu kỹ hoạt động em mạnh dạn lựa chọn đề tài khoá luận tốt nghiệp " Phát triển hoạt động cho vay mua nhà trả góp NHTM cổ phần Các doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (VP Bank) Bố cục luận văn chia làm phần: Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay mua nhà trả góp NHTM Chương : Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà trả góp VP Bank Chương 3: Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay mua nhà trả góp VP Bank Với vốn hiểu biết hạn hẹp thời gian thực tập ỏi, viết em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận bảo thầy cô hướng dẫn anh chị Chi nhánh VP Bank Đội Cấn Em xin chân thành cảm ơn! SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B Khoá luận tôt nghiệp CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TRẢ GÓP TẠI NHTM 1.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm 1.1.1.1 Khái niệm Luật tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2004, quy định " Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác" Hoạt động ngân hàng " hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán" Vì hoạt động ngân hàng chia thành hai mảng huy động vốn sử dụng vốn Trong hoạt động sử dụng vốn, cho vay xem nghiệp vụ truyền thống, chiếm tỷ trọng cao số nghiệp vụ ngân hàng Cho vay tạo lợi nhuận tạo nên loại tài sản lớn ngân hàng Với vai trò quan trọng nêu trên, cho vay loại tài sản lớn khoản mục tín dụng Quyết định 1627/2001 - NHNN quy định Mục - Điều 3: " Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi " SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B Khoá luận tôt nghiệp 1.1.1.2 Đặc điểm Thực chất cho vay NHTM hoạt động chuyển giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng - người vay với điều kiện sau thời gian họ phải hoàn trả cho ngân hàng khoản vay ban đầu cộng với tiền lãi theo tỷ lệ định gọi lãi suất khoản vay theo thoả thuận với ngân hàng trước vay Thời hạn cho vay khoảng thời gian từ khách hàng nhận vốn vay họ phải hoàn trả hết vốn gốc điều kiện khác theo cam kết với ngân hàng Trong bảng tổng kết tài sản NHTM, cho vay khoản mục chiếm tỷ lệ lớn tổng tài sản ngân hàng khoản mục đem lại thu nhập cao cho ngân hàng Nhưng cho vay khoản mục có tính lỏng so với tài sản khác, xác suất vỡ nợ khoản vay cao nên rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Chính vậy, để đảm bảo tính an toàn khả sinh lời từ cho vay tất NHTM phải đảm bảo hai nguyên tắc cho vay sau: - Thứ nhất, tiền vay phải đảm bảo hoàn trả hẹn vốn lẫn lãi Đây nguyên tắc quan trọng hàng đầu để đảm bảo an toàn cho ngân hàng phần lớn vốn ngân hàng nguồn vốn huy động (gồm tiền gửi khách hàng khoản vay mượn khác) từ khách hàng Nếu khoản cho vay không hoàn trả hạn định ảnh hưởng xấu đến khả khoản ngân hàng Do đố, ngân hàng yêu cầu người vay thực cam kết - Thứ hai, khách hàng phải sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận với ngân hàng, không trái với quy định pháp luật quy định ngân hàng Nguyên tắc nhằm giúp ngân hàng kiểm soát phần việc sử dụng vốn vay khách hàng, tránh rủi ro đạo đức xảy SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B Khoá luận tôt nghiệp đảm bảo an toàn cho ngân hàng Nếu phát khách hàng vi phạm nguyên tắc (rủi ro đạo đức), ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn khách hàng tiền chuyển nợ hạn để đảm bảo an toàn 1.1.2 Một số loại hình cho vay phổ biến NHTM 1.1.2.1 Căn theo thời hạn vay Phân chia thời hạn cho vay theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng kỳ hạn cho vay liên quan trực tiếp đến tính an toàn sinh lợi khoản cho vay khả hoàn trả káhch hàng Theo tiêu thức có loại hình cho vay: Cho vay ngắn hạn Các khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống với mục đích chủ yếu bù đắp thiếu hụt vốn tạm thời, tài trợ cho vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn Là khoản cho vay có thời hạn từ 1năm đến 5năm, với mục đích tài trợ cho tài sản cố định phương tiện vận tải, trang thiết bị, máy móc Cho vay dài hạn Gồm khoản vay có thời hạn năm, thường cấp cho khách hàng có nhu cầu xây dựng nhà xưởng, dự án lớn có thời hạn thu hồi vốn dài Hiện nước phát triển, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn danh mục cho vay NHTM rủi ro loại cho vay ngân hàng thấp so với cho vay trung dài hạn, thu hồi vốn nhanh hơn, tất nhiên lợi nhuận thu thấp so với cho vay trung dài hạn Mục đích cách phân loại chủ yếu giúp NHTM dự kiến đề phòng rủi ro liên quan vào thời hạn cho vay Việc xác định thời hạn cho vay mang tính chất tương đối, có nhiều khoản vay không xác định xác thời hạn (ví dụ vay luân chuyển ) SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B Khoá luận tôt nghiệp 1.1.2.2 Căn theo hình thức cho vay Theo tiêu thức cho vay phân thành Cho vay theo hạn mức tín dụng Đây nghiệp vụ tín dụng mà theo ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho đầu kỳ cuối kỳ, kỳ khách hàng thực vay trả nhiều lần song dư nợ cuối kỳ không vượt hạn mức Cho vay thấu chi Thấu chi nghiệp vụ cho vay, qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi Thấu chi dựa sở thu chi khách hàng không phù hợp thời gian quy mô Đây hình thức cho vay ngắn hạn linh hoạt, thue tục đơn giản, phần lớn đảm bảo, cấp cho doanh nghiệp lẫn cá nhân Hình thức nhìn chung sử dụng với khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn kỳ thu nhập ngắn Cho vay trực tiếp lần Đây hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng nhu cầu vay thường xuyên, điều kiện cấp hạn mức thấu chi Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Theo kỳ hạn nợ hợp đồng, ngân hàng thu gốc lãi Trong trình khách hàng sử dụng tiền vay, ngân hàng kiểm soát mục đích hiệu sử dụng Cho vay luân chuyển Cho vay luân chuyển nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hoá Doanh nghiệp mua hàng hoá thiếu vốn, lúc ngân hàng cho vay thu nợ doanh nghiệp bán hàng Ngân hàng káhch SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B Khoá luận tôt nghiệp hàng thoả thuận với hònh thức vay, hạn mức tín dụng, nguồn cung cấp hàng hoá khả tiêu thụ Cho vay luân chuyển thuận tiện cho khách hàng, thủ tục vay cần thực lần cho nhiều lần vay, khách hàng cung ứng vốn kịp thời Ngân hàng gặp khó khăn việc thu hồi vốn doanh nghiệp chậm tiêu thụ hàng hoá, thời hạn khoản vay không quy định rõ ràng Cho vay theo dự án đầu tư Ngân hàng cho vay theo dự án đầu tu với mục đích phục vụ nhu cầu thực dự án đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án phục vụ đời sống Ngân hàng giải ngân theo hạn mục mà dự án thực khách hàng cung cấp đủ tài liệu, chứng từ ngân hàng yêu cầu cho lần giải ngân Cho vay hợp vốn Theo hình thức này, nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn khách hàng Trong tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác Các tổ chức tín dụng phải ký kết với việc hợp vốn khách hàng vay vốn điều 1.1.2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn Mục đích sử dụng vốn khách hàng khác khác Vì phân chia loại hình cho vay theo mục đích sử dụng vốn sau Cho vay sản xuất kinh doanh Khoản cho vay dùng để tài trợ cho vốn lưu động, tài sản cố định phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, đầu tư dự án doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B Khoá luận tôt nghiệp 10 Cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Các khảon cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ Đa số quy mô vay tiêu dùng thường nhỏ (trừ khoản cho vay bất động sản), số lượng khách hàng lớn Cho vay tiêu dùng chứa đựng nhiều rủi ro, phân tán rủi ro nhiều đối tượng tham gia vay vốn 1.1.2.4 Căn vào TSĐB vốn vay Nhìn chung, khoản vay ngân hàng phải có bảo đảm Tuy nhiên hợp đồng tín dụng, ngân hàng ghi vào loại đảm bảo mà ngân hàng bán để thu nợ khách hàng không trả nợ Cam kết đảm bảo cam kết người nhận tín dụng việc dùng tài sản mà sở hữu sử dụng khả trả nợ người thứ ba để trả nợ cho ngân hàng Theo này, cho vay phân thành Cho vay dựa cam kết bảo đảm Loại hình cho vay dựa sở đảm bảo cầm cố, chấp bảo lãnh bên thứ ba Việc cho vay nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng cách thực phát mại tài sản khách hàng khả toán đến hạn trả nợ Ngân hàng phải kiểm tra, đánh giá tình trạng TSĐB, có khả giám sát việc sử dụng có khả bảo quản TSĐB TSĐB phải có giá trị lớn giá trị khoản vay Cho vay không cần TSĐB Đây hình thức thường cấp cho khách hàng có uy tín cao, khách hàng truyền thống, tình hình tài lành mạnh, thường xuyên có SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B Khoá luận tôt nghiệp 67 quy định bảng lương hợp đồng lao động Tuy nhiên có nhiều khách hàng có thu nhập thực tế thường xuyên đủ điều kiện vay mua nhà đặc thù công việc mà họ chứng minh khả tài yêu cầu VP Bank Những khách hàng bị từ chối, họ thiện cảm với ngân hàng tìm tới ngân hàng khác - Cơ cấu vốn sử dụng vào hoạt động cho vay mua nhà với đối tượng cần có cân nhắc kỹ lưỡng, tình trạng nợ hạn hoạt động cho vay mua nhà tăng cao năm 2007 nguồn vốn chuyển sang cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp vay nhiều tỷ lệ nợ hạn lại tập trung chủ yếu vào nhóm Thực tế, số lượng vay doanh nghiệp giá trị khoản vay thường lớn, rủi ro lớn khách hàng cá nhân Trong nhiều khách hàng cá nhân có nhu cầu vay mua nhà chưa ưu tiên đáp ứng Điểm yếu tạo khoảng trống thị trường để ngân hàng khác chiếm thị phần - Bên cạnh cần nhìn nhận khâu nghiên cứu thị trường sản phẩm cho vay mua nhà VP Bank chưa thực trọng chưa tận dụng hết khả nhu cầu thị trường - Với tốc độ phát triển vũ bão thị trường tài Việt Nam nay, ngân hàng biết đầu tư mức vào khâu marketing thị trường ngân hàng định thắng lợi Sở dĩ đối tượng khách hàng VP Bank chủ yếu tập trung thành phố lớn, tỉnh thành khác khâu quảng bá tiếp thị hình ảnh, marketing ngân hàng yếu Khách hàng chưa có điều kiện tiếp xúc tìm hiểu dịch vụ ngân hàng nên chưa biết dịch vụ e dè chưa tìm đến VP Bank - Trong giai đoạn nay, công nghệ ngân hàng đóng vai trò tiên phong tạo dựng vị cho ngân hàng Tuy nhiên, VP Bank trình hoàn thiện công nghệ ngân hàng Corebanking, Internetbanking…nên chưa tạo SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B Khoá luận tôt nghiệp 68 trội thị trường nhằm thu hút khách hàng •Khách quan - Thị trường tiềm tàng yếu tố biến động khó lường, đặc biệt thị trường bất động sản Vì thị trường bất động sản có biến động theo chiều hướng đóng băng, chắn ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng Thậm chí thị trường phát triển nóng cần thận trọng trước rủi ro bất ngờ - Cơ chế sách Nhà nước chưa cụ thể hoá cho riêng hoạt động cho vay mua nhà trả góp phát triển hoạt động ngày nhanh - Các sách có liên quan sách đất đai, quy hoạch phát triển khu đô thị, sách ưu đãi nhà nhiều vướng mắc kìm hãm khả nhu cầu vay mua nhà trả góp tầng lớp dân cư SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B Khoá luận tôt nghiệp 69 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TRẢ GÓP TẠI VP BANK 3.1 Đánh giá nhu cầu vay mua nhà Việt Nam năm tới Định huớng phát triển chung VP Bank 3.1.1 Đánh giá nhu cầu vay mua nhà trả góp Việt Nam năm tới Như trình bày trên, nhu cầu vay mua nhà tầng lớp dân cư ngày gia tăng Đó xu tất yếu xã hội mở nhiều triển vọng phát triển tương lai cho NHTM Theo khảo sát ngân hàng cho biết, 10 người sống khu đô thị có đến ngưòi có nhu cầu vay tiền mua nhà đất Những người tính đầy đủ khoản thu nhập hoàn toàn có khả trả nợ ngân hàng vòng 10 năm sau vay Bên cạnh đó, thu nhập người dân tăng lên kinh tế liên tục tăng trưởng với tốc độ cao tương đối ổn định Đây tiền đề tốt cho hoạt động cho vay mua nhà trả góp phát triển Sau gần năm thức trở thành thành viên WTO, với phát triển hầu khắp phương diện kinh tế, thấy rõ mức thu nhập người dân có xu hướng tăng Đồng thời quỹ đầu tư, công ty xuyên quốc gia, công ty đầu tư bất động sản làm cho thị trưòng bất động sản nói chung thị trường nhà nói riêng có diễn biến sôi động Nhu cầu mua nhà không dừng lại mục đích mà nhiều nhà đầu tư có dự định đầu kinh doanh loại hình liên quan đến bất động sản SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B Khoá luận tôt nghiệp 70 Cũng cần ý đến thị trường chứng khoán, năm 2007 vừa qua chứng kiến chững lại thị trường chứng khoán thị trường phát triển tương lai Thị trường chứng khoán thị trường bất động sản có quan hệ mật thiết với nhau, biến động thị trường bất động sản gây ảnh hưởng không nhỏ đến giá cổ phiếu thị trường ngược lại Do nhu cầu đầu tư vào chúng khoán tăng lên, nhu cầu nhà đất có thay đổi 3.1.2 Định hướng phát triển chung VP Bank Ngay từ ngày bước chân vào thị trường tài Việt Nam, VP Bank xác định trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam Sau 15 năm hoạt động với bước thăng trầm, VP Bank khẳng định vị trí NHTM cổ phần hàng đầu lĩnh vực tài Từ năm 2000 đến nay, VP Bank quán triệt mục tiêu " 10 năm tới xây dựng VP Bank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc nước" Tiếp nối mục tiêu xuyên suốt đó, Hội đồng quản trị VP Bank họp đưa phương hướng hoạt động năm 2008 , bao gồm nội dung : Năm 2007 đánh giá năm có nhiều biến động thị trường Việt Nam với việc Chính Phủ đưa quy định trả lương qua tài khoản cho cán công nhân viên, trước tiên công nhân viên chức Nhà nước địa bàn TP hà Nội TP Hồ Chí Minh Việc tham gia WTO, Ngân hàng nước chạy đua vào Việt Nam thuận lợi không khó khăn lĩnh vực, không ngành Ngân hàng Tính đến thời điểm cuối năm 2007 có thêm số ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép thành lập Điều tạo thị trường sôi động, với nhiều thử thách, đặc biệt hoạt động huy động cho vay Ngân hàng thương mại SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B Khoá luận tôt nghiệp 71 Nâng cao lực tài chính, hoàn thiện công nghệ quản trị điều hành - Thực tăng vốn điều lệ theo lộ trình cần thiết để đáp ứng mức vốn điều lệ tối thiểu theo quy định Chính Phủ vào năm 2008 năm 2010 - Phát hành trái phiếu chuyển đổi để chuẩn bị cho việc tăng vốn điều lệ vào năm sau Đẩy mạnh hoạt động Công ty trực thuộc - Tiếp tục có biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động công ty Chứng khoán, công ty Quản lý tài sản - Tích cực phát triển hoạt động phát hành toán thẻ, phát triển hệ thống ATM sở tự đầu tư ngân hàng Phát triển mạng lưới hoạt động: - Tích cực mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch nước Ưu tiên mở điểm giao dịch thành phố lớn, reung tâm kinh kế, khu đô thị mới, khu đông dân cư có mức thu nhập Dự kiến số chi nhánh phòng giao dịch toàn quốc đạt tối thiểu 100 điểm (phấn đấu đạt 120 chi nhánh phòng giao dịch) - Ngoài hệ thống chi nhánh phòng giao dịch, VP Bank nhanh chóng triển khai hệ thống ngân hàng tự động (ATM) để đưa vào hoạt động rộng rãi Đến cuối năm, VP Bank trang bị từ 200 đến 300 máy ATM toàn quốc - Ngoài công ty sát nhập, tới, VP Bank tiếp tục thành lập thêm Công ty Quản lý quỹ, ham gia góp vốn vào công ty Bảo hiểm - Đồng thời với việc phát triển mạng lưới hoạt động, VP Bank trọng công tác tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán nhằm đáp ứng yêu cầu công tác phục vụ ngày cao Thúc đẩy phát triển sản phẩm SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B Khoá luận tôt nghiệp 72 Trên sở triển khai thành công hệ thống phần mềm T24 hệ thống ngân hàng tự động (ATM), VP Bank tích cực khai thác lợi công nghệ việc phát triển sản phẩm đa dạng để đáp ứng yêu cầu khách hàng ngày phong phú 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay mua nhà trả góp VP Bank 3.2.1 VP Bank cần tiếp tục hoàn thiện công nghệ T24 nhằm tạo bước đột phá khâu phát triển sản phẩm Ngày 05/11/2007, T24 thức hệ thống Corebanking VP Bank, thay hệ thống cũ Adv/Center Mặc dù hệ thống đưa vào thử nghiệm vài tháng vừa qua cho thấy thành công bước đầu cần thận trọng liên tục hoàn thiện cập nhật hệ thống Việc chuyển từ hệ thống Corebanking cũ sang T24 bước đột phá, giúp VP Bank khẳng định thương hiệu thị trường Hoạt động cho vay mua nhà trả góp, hoạt động phát triển nhiều ngân hàng, T24 đời lợi giúp VP Bank xây dựng hình ảnh ngân hàng cho vay mua nhà nhanh gọn đại Khi hệ thống hoàn thiện tất khoản vay mua nhà trả góp nói riêng khoản vay nói chung VP Bank quản lý thống chặt chẽ toàn hệ thống Khách hàng cung cấp thông tin vay vào thời điểm cách nhanh chóng xác Từ tạo cho khách hàng an tâm thiện cảm với dịch vụ ngân hàng Do vậy, thời gian tới, hệ thống T24 phát huy hết hiệu định tạo cho hoạt động cho vay mua nhà chuyển biến khả quan 3.2.2 Tiếp tục theo đuổi chiến lược thị trường mục tiêu, ý SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B Khoá luận tôt nghiệp 73 chuyển dịch cấu khách hàng theo hướng phù hợp với tình hình thực tế Với đánh giá nhu cầu vay mua nhà trả góp đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, khẳng định tập trung vào đối tượng khách hàng hoàn toàn đắn Vì vậy, VP Bank cần tiếp tục bám lấy thị trường đồng thời xây dựng cho chỗ đứng lòng khách hàng việc củng cố tiện ích dịch vụ phát triển thêm nhiều tiện ích kèm khác Nhà nước ta có sách quan tâm đến nhà cho người có thu nhập thấp, hội cho VP Bank phát triển hoạt động cho vay mua nhà trả góp Tuy nhiên cần có khảo sát nhu cầu thị trường kỹ lưỡng, tìm nhóm khách hàng tiềm thời kỳ để có đầu tư đắn Năm 2007, VP Bank chuyển dịch cấu vốn cho vay mua nhà trả góp sang nhóm khách hàng doanh nghiệp cao năm trước kết đem lại không mong muốn, tỷ lệ nợ hạn cao, gây thiệt hại không nhỏ cho ngân hàng Trong nhóm khách hàng cá nhân vay mua nhà trả góp tăng Nhóm nhỏ lẻ rủi ro phân tán nên việc tập trung vào nhóm khách hàng hứa hẹn tiềm phát triển tốt Nếu muốn tăng cấu cho vay mua nhà với khách hàng doanh nghiệp khâu thẩm định cần thực chặt chẽ hơn, chí tăng thêm số quy định bảo đảm tiền vay 3.2.3 Tăng cường thu hút khách hàng đến với VP Bank, đặc biệt đối tượng khách hàng có thu nhập cao Khách hàng đối tượng quan tâm hàng đầu ngân hàng Vì muốn thu hút khách hàng, VP Bank nói riêng NHTM nói chung cần xây dựng sách khách hàng phù hợp với đối tượng khách hàng thời kỳ khác Khẩu hiệu lớn VP Bank " Lợi ích khách hàng hết, SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B Khoá luận tôt nghiệp 74 lợi ích nhân viên quan tâm, lợi ích cổ đông trọng ", việc phục vụ tối đa lợi ích khách hàng yêu cầu yêu cầu cao nhân viên VP Bank, Vay mua nhà trả góp vay mang tính dài hạn, việc tiếp xúc quan hệ với khách hàng diễn thời gian dài, muốn làm hài lòng khách hàng đòi hỏi tận tình niềm nở đội ngũ nhân viên ngân hàng Với khách hàng quan hệ lần đầu với VP Bank có nhiều bỡ ngỡ chưa hiểu biết quy trình thủ tục ngân hàng, cần có giảng giải rõ ràng, tỉ mỉ từ đầu để tránh hiểu lầm không đáng có trình quan hệ gây thiện cảm lòng khách hàng Ngoài yếu tố liên quan đến thân sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp phải quan tâm theo hưóng vừa tạo cạnh tranh so với ngân hàng khác vừa mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng đảm bảo lợi ích khách hàng tăng lên tối đa, yếu tố lãi suất, thời hạn khoản vay Đối tượng khách hàng có nhu cầu vay mua nhà trả góp tăng lên tất tầng lớp dân cư Những khách hàng truyền thống VP Bank cần trì tốt cần có biện pháp thu hút khách hàng đối tượng khách hàng có thu nhập cao Họ khách hàng có khả tài tốt yêu cầu dịch vụ họ cao, muốn thu hút đối tượng khách hàng cần có chiến lược tiếp cận khách hàng có tính định hướng, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ vay mua nhà VP Bank 3.2.4 Bổ sung kinh nghiệm cho đội ngũ nhân viên trẻ, đào tạo đồng công nghệ T24 cho hệ thống nhân viên VP Bank Nhân viên ngân hàng mặt ngân hàng đó, nói lẽ người trực tiếp tiếp xúc làm việc với khách hàng đội ngũ nhân viên ngân hàng Yêu cầu nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên nhân SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B Khoá luận tôt nghiệp 75 hàng yêu cầu thường nhật luôn đựoc đề cao ngân hàng không riêng VP Bank VP Bank có đội ngũ nhân viên tương đối trẻ, kinh nghiệm yếu điều không tránh khỏi, chi nhánh cần xây dựng ý thức chia sẻ kinh nghiệm nhân viên lâu năm, trước với hệ nhân viên mới, để tạo nên đồng chất lượng đội ngũ nhân viên Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng trước hết trình độ chuyên môn, nghiệp vụ Với lĩnh vực hoạt động liên quan mật thiết đến tài sản có giá trị lớn nên việc xử lý tài sản đòi hỏi cá nhân viên phải có trình độ chuyên môn VP Bank có phòng chuyên thẩm định tài sản đảm bảo khâu thu thập đánh giá thông tin ban đầu công việc nhân viên tín dụng chi nhánh, VP Bank cần tổ chức lớp tập huấn ngắn ngày kỹ điều tra thu thập thông tin khách hàng cho toàn đội ngũ nhân viên Công nghệ T24 đưa vào hoạt động đặt yêu cầu phổ biến công nghệ tới toàn nhân viên hệ thống VP Bank Thay đổi công nghệ trở thành thói quen việc làm khó mà yêu cầu lại cấp thiết Do cần tâm, đồng lòng Ban lãnh đạo đội ngũ nhân viên VP Bank Ngoài yêu cầu xây dựng đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn nghiệp vụ, cần ý đến đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ nhân viên Đặc biệt, tình trạng nhân viên ngân hàng sau thời gian làm việc năm thường xin chuyển công tác kéo theo nhiều mối quen biết khách hàng, gây tổn thất không nhỏ cho ngân hàng Vì chiến lược giữ chân nhân viên cần quan tâm mức Đồng thời từ khâu tuyển chọn nhân viên phải tiến hành chặt chẽ nghiêm túc 3.2.5 Quan tâm đến khâu marketing thị trường lĩnh SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B Khoá luận tôt nghiệp 76 vực cho vay mua nhà Với thành tích đạt nhiều năm qua, VP Bank bước đầu xây dựng hình ảnh chỗ đứng thị trường nhiên phát triển vũ bão thị trường ngân hàng, muốn tồn phát triển thông qua việc hoàn thiện chất lượng dịch vụ Ngoài VP Bank cần ý đến việc quảng bá hình ảnh ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng Hẳn không người ghi nhớ hình ảnh cặp đôi cưới đầy hạnh phúc ôtô hiệu " VP Bank sống " Đó đoạn quảng cáo gợi hình tượng sống mới, sung túc hơn, tiện nghi Tuy nhiên với thời kỳ khác với mục đích nhắm tới sản phẩm khác nhau, VP Bank nên có đổi khâu quảng bá để tránh gây nhàm chán Nhất với hoạt động cho vay mua nhà trả góp, để khách hàng ý đến dịch vụ ngân hàng mình, việc nâng cao chất lượng dịch vụ cần có chiến lược tiếp thị sản phẩm đến khách hàng Nhất hoạt động cho vay mua nhà trả góp, hoạt động gần gũi lại chưa VP Bank ý marketing mức, đưa sản phẩm ngân hàng đến tận tay khách hàng Thực tế, VP Bank có hoạt động tiếp thị công ty, doanh nghiệp gần địa bàn đóng trụ sở nhiên hoạt động chưa thực thu hút doanh nghiệp, đối tượng khách hàng cá nhân lại có điều kiện hiểu dịch vụ này, họ tìm đến với VP Bank có thong tin giải đáp thắc mắc Do đó, sách marketing cần xây dựng cụ thể chuyên môn hoá Tham gia vào hoạt động xã hội, hoạt động tài trợ cách tốt để đưa hình ảnh ngân hàng đến gần với đối tượng khách hàng Gần đây, VP Bank trọng đến hoạt động xã hội, đặc biệt hoạt động từ thiện, việc ủng hộ bão số miền Trung năm 2007, xây nhà tình SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B Khoá luận tôt nghiệp 77 nghĩa cho trẻ em nghèo người già neo đơn, hay trì việc đỡ đầu bà mẹ Việt Nam anh hùng, làm đọng lại ấn tượng tốt đẹp lòng người dân mà trở thành khách hàng VP Bank Các hoạt động cần trì nhân rộng tương lai Hoạt động cho vay mua nhà cần có quảng bá có nhiều người có nhu cầu vay mua nhà trả góp chưa biết đến VP Bank nhiều e dè chưa hiểu rõ dịch vụ ngân hàng 3.2.6 Tăng cường kết nối dịch vụ với ngân hàng khác nước Ngày nay, hoạt động ngân hàng không dừng lại dịch vụ truyền thống mà mở rộng hoạt động dịch vụ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Uy tín ngân hàng thể chất lượng dịch vụ công nghệ ngân hàng yêu cầu ngân hàng đưa lên quan tâm hàng đầu Đổi công nghệ việc làm cần nhiều thời gian đầu tư lợi ích mà mang lại không nhỏ Thời gian qua, VP Bank xây dựng hoàn thiện hệ thống mạng nội LinQ, việc Online toàn hệ thống để tiến đến giao dịch cửa VP Bank bước hoàn thiện đưa vào hoạt động dịch vụ Corebanking T24, e-banking, phone-banking, với việc hoàn thiện việc toán qua thẻ ATM VP Bank Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Yêu cầu ngân hàng đại chưa thể dừng lại Thời gian tới VP Bank cần tăng cường việc kết nối thông tin với ngân hàng nước SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B Khoá luận tôt nghiệp 78 3.3 Một số kiến nghị với quan hữu quan 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Để hoạt động cho vay mua nhà trả góp NHTM nói chung VP Bank nói riêng có điều kiện phát triển, cần quan tâm Nhà nước, trước hết hệ thống sách pháp luật lĩnh vực lĩnh vực bất động sản Đơn cử việc cải tạo khu chung cư cũ Hà Nội xây dựng từ năm 1991, xuống cấp trầm trọng sách nhiều vướng mắc nên chưa thực mà phải đợi đến năm 2015 Như nhu cầu vay trả góp để mua nhà hay ổn định sống tạm thời người dân gặp phải nhiều khó khăn, kéo theo khó khăn NHTM Muốn mở đường cho hoạt động phát triển thực cần phối hợp đồng quan Nhà nước cấp Với cấp quản lý Trung ương, tiến hành biện pháo tác động vào kinh tế vĩ mô để ổn định thị trường nói chung từ ổn định thị trường bất động sản thị trường vay mua nhà Khi kinh tế ổn định, người dân có mức thu nhập ổn định tạo tâm lý yên tâm để đến với dịch vụ ngân hàng Hệ thống văn quy phạm pháp luật lĩnh vực vay mua nàh bất động sản cần có điều chỉnh theo hướng minh bạch, thông thoáng để giảm thiểu rủi ro cho hoạt động Nhất thị trường bất động sản có nhiều biến động tranh chấp nên đòi hỏi quy hoạch quản lý chặt chẽ phát huy hiệu hoạt động 3.3.2 Kiến nghị NHNN Nhà nước quản lý tầm vĩ mô, NHNN đơn vị trực tiếp quản lý hoạt động NHTM Vì sách NHNN đóng vai trò quan trọng hoạt động NHTM Để khuyến khích hoạt động cho vay mua nhà trả góp phát triển nữa, NHNN nên hoàn thiện nưa SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B Khoá luận tôt nghiệp 79 văn lĩnh vực vay tiêu dùng nói chung vay mua nhà nói riêng để đưa khách hàng đến gần với dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, NHNN nên có hệ thống thông tin hoàn chỉnh, minh bạch thống để NHTM có đầy đủ thông tin thị trường thông tin đối thủ cạnh tranh thị trường nhằm tiến hành hoạt động nhanh chóng hạn chế rủi ro xảy Cuối biện pháp làm sạch, lành mạnh hoá cạnh tranh NHTM Sự buông lỏng quản lý thiếu sách đồng NHNN tạo nên lộn xộn hoạt động ngân hàng, điều kìm hãm nhiều hoạt động cho vay mua nhà trả góp Với biện pháp đồng nêu định hoạt động cho vay mua nhà trả góp NHTM nói chung VP Bank nói riêng phát triển tương lai SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B 80 Khoá luận tôt nghiệp KẾT LUẬN Thị trường tài - ngân hàng Việt Nam có bước phát triển đáng mừng Hoạt động cho vay mua nhà, đời khoảng 7,8 năm trở lại góp phần làm đa dạng loại hình kinh doanh ngân hàng Đồng thời tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Cho vay mua nhà đời nhu cầu tất yếu xã hội mà nhu cầu nhà tầng lớp dân cư tăng cao mà tất người có đủ điều kiện để tự mua nhà mơ ước Xã hội đại dịch vụ vay trả góp khuyến khích hoạt động cho vay mua nhà trả góp hứa hẹn triển vọng phát triển nhanh tương lai Xuất phát từ nhận định nêu trên, trình thực tập tốt nghiệp VP Bank (chi nhánh Đội Cấn) em lựa chọn đề tài " Phát triển hoạt động cho vay mua nhà trả góp Ngân hàng thương mại cổ phần Các doanh nghiệp quốc doanh (VP Bank)" Đề tài trình bày lý luận chung hoạt động cho vay mua nhà trả góp, thể lệ, quy trình cho vay mua nhà trả góp VP Bank Đồng thời phân tích nhũng hạn chế hoạt động cho vay mua nhà trả góp VP Bank, từ đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho ngân hàng Với vốn hiểu biết hạn hẹp thời gian thực tập ỏi, viết em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận bảo thầy cô hướng dẫn anh chị Chi nhánh VP Bank Đội Cấn để đề tài em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B Khoá luận tôt nghiệp 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình NHTM - TS Phan Thị Thu Hà (NXB Thống kê) Tiền tệ ngân hàng thị trường tài - Fredric Mishkin Quản trị NHTM - Peter Rose (NXB Tài chính) Tạp chí Ngân hàng, Tạp chí thị trường giá cả, Tạp chí Tài tiền tệ Thời báo đầu tư Tạp chí Bất động sản Trang web ngân hàng : vpb.com.vn, techcombank.com.vn, acb.com.vn, pgb.com.vn Luận văn tốt nghiệp K44, K45 SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B [...]... thức : Tốc độ tăng trưởng dư = Dư nợ cho vay mua nhà kỳ này - kỳ trước nợ cho vay mua nhà Dư nợ cho vay mua nhà kỳ này Chỉ tiêu này rất quan trọng đối với việc đánh giá mức độ phát triển của hoạt động cho vay mua nhà vì nó cho biết mức gia tăng dư nợ cho vay mua nhà qua các thời kỳ, giúp đánh giá hiệu quả của hoạt động cho vay mua nhà (4) Tỷ trọng dư nợ cho vay mua nhà trong tổng dư nợ Việc tính toán... nhập từ hoạt động cho vay mua nhà trên tổng thu nhập hoặc thu nhập từ hoạt động cho vay mua nhà trên thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng - Chi phí của hoạt động cho vay mua nhà : Thu nhập luôn luôn gắn liền với chi phí, thu nhập từ hoạt động cao nhưng chi phí cho hoạt động đó cũng lớn thì hoạt động kinh doanh không đạt hiệu quả Do đó, bên cạnh việc đánh giá thu nhập của hoạt động cho vay mua nhà cần... hoàn thiện dịch vụ vay trả góp và các hoạt động đi kèm để phục vụ nhu cầu của khách một cách tốt nhất 1.4.2 Chỉ tiêu đánh giá Để đánh giá hiệu quả của việc mở rộng và phát triển hoạt động cho vay mua nhà trả góp (hay cho vay mua nhà vì phần lớn các khoản vay mua nhà theo hình thức trả góp) có thể căn cứ vào một số chỉ tiêu như sau: Các chỉ tiêu về quy mô (1) Doanh số cho vay mua nhà Chỉ tiêu này phản... đồng Cho vay trả góp Cho vay trả góp là hình thức vay trả, theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng như đã thoả thuận Số tiền trả mỗi lần sẽ được tính toán sao cho phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng Cho vay trả góp thường được áp dụng với các khoản cho vay trung và dài hạn 1.2 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM 1.2.1.Vai trò của cho vay. .. xem xét chi phí cho hoạt động này để có những bước điều chỉnh phù hợp mang lại hiệu quả tốt nhất - Sau khi xem xét thu nhập và chi phí từ hoạt động cho vay mua nhà kết hợp với một số chỉ tiêu khác ta có thể tính được lợi nhuận từ hoạt động cho vay mua nhà Chỉ tiêu này cho biết phần đóng góp thực sự của hoạt động này trong hoạt động cho vay nói chung của ngân hàng (5) Thị phần cho vay mua nhà trên thị... mô của một hoạt động, với số liện cụ thể về lượng vốn của ngân hàng sử dụng cho hoạt động đó SV: Nguyễn Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46B 24 Khoá luận tôt nghiệp (2) Tỷ trọng dư nợ cho vay mua nhà trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Công thức: Tỷ trọng dư nợ cho vay mua = nhà trong cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay mua nhà Dư nợ cho vay tiêu dùng × 100% (3) Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay mua nhà Công thức... 46B 34 Khoá luận tôt nghiệp CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TRẢ GÓP TẠI VP BANK 2.1 Tổng quan về VP Bank 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển VP Bank Tên gọi đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam ( viết tắt là VP Bank ) VP Bank được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng... một hoạt động hiệu quả 1.4.3 Nhân tố ảnh hưởng Hoạt động cho vay mua nhà trả góp cũng như các hoạt động khác chịu ảnh hưởng của rất nhiều nhân tố Tuy nhiên có thể chia các nhân tố này thành ba nhóm nhân tố cơ bản : các nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng, các nhân tố xuất phát từ phía khách hàng, và các nhân tố khác Các nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng Hoạt động cho vay mua nhà phát triển mạnh... Và vay mua nhà trả góp cũng nằm trong số đó Vì vậy các NHTM luôn mong muốn phát triển hoạt động cho vay mua nhà trả góp này Phát triển hoạt động cho vay mua nhà được hiểu là việc ngân hàng thực hiện các biện pháp nhằm đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngày càng cao của khách hàng với chất lượng tốt nhất Sự phát triển trước hết đánh dấu bằng việc mở rộng quy mô và đối tượng khách hàng vay, đồng thời ngân... Khoá luận tôt nghiệp 21 đến số thu nhập doanh nghiệp họ phải nộp Nghiệp vụ cho vay trả góp của ngân hàng với đối tượng khách hàng là doanh nghiệp được thực hiện bằng các hợp đồng vay trả, gồm những cam kết của khách hàng trên cơ sở ngân hàng đã hiểu biết về năng lực kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng Vì vậy trong nghiệp vụ cho vay mua nhà trả góp nói riêng và nghiệp vụ cho vay của ngân ... làm phần: Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay mua nhà trả góp NHTM Chương : Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà trả góp VP Bank Chương 3: Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay mua nhà. .. mở rộng phát triển hoạt động cho vay mua nhà trả góp (hay cho vay mua nhà phần lớn khoản vay mua nhà theo hình thức trả góp) vào số tiêu sau: Các tiêu quy mô (1) Doanh số cho vay mua nhà Chỉ... đại Và vay mua nhà trả góp nằm số Vì NHTM mong muốn phát triển hoạt động cho vay mua nhà trả góp Phát triển hoạt động cho vay mua nhà hiểu việc ngân hàng thực biện pháp nhằm đáp ứng nhu cầu vay