Phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng TMCP sài gòn thương tín chi nhánh bến cát phòng giao dịch dầu tiếng

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH BẾN CÁT – PGD DẦU TIẾNG Họ tên: Đặng Thị Cẩm Tú MSSV: 1723402010127 Lớp: D17TC03 Ngành: Tài ngân hàng GVHD: ThS Nguyễn Thị Thanh Hoa Bình Dƣơng - 2020 TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN– CHI NHÁNH BẾN CÁT – PGD DẦU TIẾNG Họ tên: Đặng Thị Cẩm Tú MSSV: 1723402010127 Lớp: D17TC03 Ngành: Tài ngân hàng GVHD: ThS Nguyễn Thị Thanh Hoa Bình Dƣơng - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Toàn nội dung đề tài báo cáo tốt nghiệp thân tự nghiên cứu việc thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Bến Cát – PGD Dầu Tiếng, kết hợp với tài liệu tham khảo làm theo hƣớng dẫn Giảng viên – Thạc sĩ Nguyễn Thị Thanh Hoa theo quy định nhà trƣờng Tơi xin cam đoan tồn số liệu kết nghiên cứu báo cáo trung thực, kết báo cáo chủ nhiệm tham gia thực tài liệu tham khảo đƣợc trích dẫn đầy đủ ii LỜI CẢM ƠN Qua trình học tập rèn luyện kĩ Trƣờng Đại Học Thủ Dầu Một Hôm chúng em sinh viên tốt nghiệp trƣờng Hơn nữa, chúng em bƣớc vào chặng đƣờng sống tƣơng lai với nhiều khó khăn, thử thách Một hành trang khơng thể thiếu đƣợc kiến thức mà em đƣợc học nhà trƣờng, với kinh nghiệm thực tế mà em tiếp thu đƣợc trình thực tập Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Sài Gịn Thƣơng Tín Chi Nhánh Bến Cát – Phòng Giao Dịch Dầu Tiếng đến em hoàn thành xong báo cáo thực tập tốt nghiệp Để có đƣợc kết nhƣ hơm nay, em xin chân thành cảm ơn thầy khoa Tài - Ngân hàng Trƣờng Đại Học Thủ Dầu Một tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức cho chúng em suốt năm qua Em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Thanh Hoa nhiệt tình hỗ trợ giúp đỡ em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Sài Gịn Thƣơng Tín Chi Nhánh Bến Cát – Phòng Giao Dịch Dầu Tiếng tạo điều kiện cho em tiếp xúc thực tế Ngân hàng Cảm ơn Trƣởng Phòng Giao dịch Dầu Tiếng anh chị làm việc Phòng Giao Dịch tận tình hƣớng dẫn, đồng thời đóng góp ý kiến cho em suốt trình em thực tập Ngân hàng Trong thời gian hoàn thành đề tài này, em có nhiều cố gắng nỗ lực nhƣng hạn chế thân mặt kiến thức, kinh nghiệm nên viết không tránh khỏi sai sót Em mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp q thầy anh chị để viết trở nên tốt hoàn thiện Em xin cảm ơn! iii MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN .4 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ toán .4 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm phân loại sản phẩm thẻ Ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín 1.1.2.1 Khái niệm thẻ toán 1.1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ toán 1.1.2.3 Phân loại sản phẩm thẻ toán .6 1.1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng .12 1.1.3.1 Yếu tố khách quan: 12 1.1.3.2 Yếu tố chủ quan: 13 1.1.4 Các tiêu đánh giá 13 1.1.4.1 Chỉ tiêu định tính .13 1.1.4.2 Chỉ tiêu định lƣợng 15 1.2 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU 16 CHƢƠNG 2: CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN- CHI NHÁNH BẾN CÁT – PGD DẦU TIẾNG .19 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN- CHI NHANH BẾN CÁT- PGD DẦU TIẾNG 19 2.1.1 Lịch sử hình thành 19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 20 2.1.3 Nhiệm vụ chức phòng ban 21 iv 2.1.4 Một số kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín 22 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍNCHI NHÁNH BẾN CÁT – PGD DẦU TIẾNG 23 2.2.1 Quy trình mở thẻ toán Sacombank – PGD Dầu Tiếng 23 2.2.2 Một số kết hoạt động kinh doanh thẻ Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Sài Gịn Thƣơng Tín- Chi Nhánh Bến Cát- PGD Dầu Tiếng 26 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – PGD DẦU TIẾNG 33 2.3.1 Phân tích mơi trƣờng bên 33 2.3.1.1 Điểm mạnh 33 2.3.1.2 Điểm yếu 33 2.3.2 Phân tích mơi trƣờng bên .34 2.3.2.1 Cơ hội 34 2.3.2.2 Thách thức .36 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ 37 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH BẾN CÁT – PGD DẦU TIẾNG TRONG TƢƠNG LAI .37 3.1.1 Tăng cƣờng hoạt động Marketing: 37 3.1.2 Phát triển trình độ nguồn nhân lực: 37 3.1.3 Hạn chế rủi ro: 38 3.1.4 Tạo dựng mối quan hệ với công ty, doanh nghiệp ngân hàng khu vực: 39 3.2 KIẾN NGHỊ - ĐỀ XUẤT 39 3.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Bến Cát – PGD Dầu Tiếng .39 v 3.2.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nƣớc .40 KẾT LUẬN 41 TÀI LIỆU THAM KHẢO 42 vi DANH MỤC VIẾT TẮT Số thứ Chữ viết tắt Nội dung Sacombank Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Sài Thƣơng tự Tín (Saigon Thƣơng Tín Commercial Joint Stock Bank) Ngân hàng thƣơng mại NHTM CN/PGD KH ATM Máy rút tiền tự động POS Thiết bị toán thẻ TMCP Thƣơng mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nƣớc ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ Chi nhánh / Phòng giao dịch Khách hàng vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng Tình hình phát hành thẻ Sacombank PGD Dầu Tiếng giai đoạn 2017-2019 26 Bảng 2.1 Kết kinh doanh thẻ Sacombank PGD Dầu Tiếng giai đoạn 2017 -2019 30 viii DANH MỤC CÁC HÌNH Sơ đồ Sơ đồ tổ chức nhân Sacombank PGD Dầu Tiếng 20 Hình 1.1 Thể lợi nhuận sau thuế Sacombank giai đoạn 2016-2019 22 Sơ đồ 2.1 Quy trình phát hành thẻ 23 Sơ đồ 2.2 Quy trình tốn thẻ 24 Hình 2.1 Thể tình hình giao dịch chuyển khoản qua máy ATM Sacombank PGD Dầu tiếng năm 2017-2019 29 Biểu đồ 2 Tỷ trọng thu nhập giai đoạn năm 2017 – 2019 31 Biểu đồ 2.3 Chi phí giai đoạn năm 2017 – 2019 31 ix nƣớc mà nƣớc Thẻ chủ yếu phục vụ cho cá nhân có sinh hoạt, cơng việc thƣờng xun nƣớc ngồi, với thẻ khách hàng rút tiền mặt 1.000.000 máy ATM hoạt động 24/24 khắp nơi giới, dùng thẻ để tốn hàng hóa, dịch vụ 10.000 điểm chấp nhận thẻ lãnh thổ Việt Nam 24.000.000 điểm chấp nhận thẻ tồn cầu Theo số liệu nhìn chung số lƣợng thẻ toán Sacombank PGD Dầu Tiếng phát hành tăng qua năm Đặc biệt năm 2018 tăng mạnh so với năm 2017 cụ thể tăng 4.230 thẻ, sang năm 2019 số lƣợng thẻ tăng thêm 144 thẻ, tƣơng ứng với 2.23% so với năm 2018, đạt 6.602 thẻ Theo số liệu thu thập đƣợc, ta thấy thẻ tốn ln chiếm tỉ trọng lớn tổng số thẻ ATM ngân hàng Năm 2017, thẻ Sacombank đời nhƣng thẻ toán chiếm đƣợc tỉ trọng 93,02%, 02 năm 2018 2019 tỉ trọng ln chiếm 90% Vì thẻ ATM sản phẩm khách hàng cá nhân nên việc thẻ toán chiếm tỉ trọng cao điều tất yếu thẻ tốn có nhiều tiện lợi việc chi trả khoản phí hàng ngày cá nhân ngƣời tiêu dùng Bên cạnh khoảng thời gian sau thẻ toán Sacombank thị trƣờng ổn định ngân hàng quan tâm đến việc tiếp thị sản phẩm thẻ đến đối tƣợng khách hàng nên góp phần làm tăng số lƣợng thẻ phát hành Điều chứng tỏ khách hàng dần thích ứng với việc tốn khơng dùng tiền mặt sống đại ngày việc Sacombank định thâm nhập thị trƣờng thẻ định đắn việc tăng thêm nguồn thu nhập cho ngân hàng 28 Hình 2.1 Thể tình hình giao dịch chuyển khoản qua máy ATM Sacombank PGD Dầu tiếng năm 2017-2019 45.000 40.652 40.000 35.000 28.361 30.000 25.000 thẻ toán 17.825 20.000 12.250 15.000 10.000 5.000 0.000 thẻ tín dụng 5.898 4.273 2017 2018 2019 (Nguồn: Sacombank – PGD Dầu Tiếng) Qua bảng số liệu ta thấy thẻ đƣợc sử dụng hình thức rút tiền mặt chuyển khoản Trong doanh số rút tiền mặt tăng qua năm Năm 2017 doanh số đạt 30.761 triệu đồng, đến năm 2018 tăng lên 58.246 triệu đồng , tăng lên 27.485 triệu đồng so với năm 2017 đến năm 2019 đạt 67.325 triệu đồng, tăng tƣơng ứng với 15,58% so với năm 2018 Thẻ toán phần lớn cá nhân sử dụng để chi tốn hàng ngày, họ dùng hình thức rút tiền nhiều chuyển khoản Còn bên phần chuyển khoản chuyển khoản thẻ tín dụng chiếm doanh số cao thẻ tốn thẻ tín dụng đƣợc ngân hàng cấp trƣớc cho hạn mức sử dụng trƣớc, điều thích hợp cho doanh nghiệp cần chi tiêu, tốn trƣớc họ thiếu vốn, ngƣời dân thƣờng dùng thẻ tốn họ muốn chuyển khoản họ phải gửi tiền vào ngân hàng có tiền chuyển khoản, lí nên thẻ tín dụng đƣợc dùng chuyển khoản nhiều Tuy nhiên ta thấy doanh số giao dịch qua máy ATM năm tăng Điều chứng tỏ khách hàng ngày sử dụng thẻ nhiều họ quen biết dần với hình ảnh thẻ nhƣ ví tiền thứ hai tiện ích mà mang lại Sự gia tăng doanh số toán phần ngân hàng ngày tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho khách hàng mở thẻ nhƣ rút ngắn thời gian mở thẻ, thủ tục nhanh chóng, 29 đơn giản, cho phép khách hàng rút tiền lẻ mệnh giá 10.000 đồng, 20.000 đồng,  Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ: Bảng 2.1 Kết kinh doanh thẻ Sacombank PGD Dầu Tiếng giai đoạn 2017 -2019 Đvt: triệu đồng Các tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Thu nhập 746,85 951,67 996,23 Thu phí phát hành thẻ 150,16 189,25 189,46 Thu phí thƣờng niên 566,86 721,64 745,04 Thu phí làm lại thẻ 29,86 40,78 61,73 Chi phí 252,06 311,20 435,78 Chi phí phát hành thẻ 125,22 160,29 256,20 Chi phí hoạt động 126,84 150,91 179,58 Lợi nhuận 494,79 640,22 560,45 (Nguồn: Sacombank PGD Dầu Tiếng) 30 Biểu đồ 2 Tỷ trọng thu nhập giai đoạn năm 2017 – 2019 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Phí phát hành thẻ Phí phát hành thẻ Phí phát hành thẻ Phí thường niên Phí thường niên Phí thường niên Phí làm lại thẻ Phí làm lại thẻ Phí làm lại thẻ 4% 4% 20% 76% 6% 19% 20% 76% 75% Biểu đồ 2.3 Chi phí giai đoạn năm 2017 – 2019 Năm 2017 T Năm 2018 Năm 2019 Chi phí phát hành thẻ Chi phí phát hành thẻ Chi phí phát hành thẻ Chi phí hoạt động Chi phí hoạt động Chi phí hoạt động 50% 41% 49% 50% 51% 59% (Nguồn: Sacombank PGD Dầu Tiếng) Từ bảng số liệu ta thấy thu nhập có đƣợc từ thẻ nguồn đem lại: phí phát hành thẻ, phí thƣờng niên phí làm lại thẻ Trong thu nhập từ phí thƣờng niên ln chiếm tỷ trọng cao phí áp dụng cho loại thẻ thu hàng năm, mức phí quy định ngân hàng Khi số lƣợng thẻ phát hành tăng qua năm số phí thƣờng niên thu đƣợc tăng, cụ thẻ năm 2017 đạt 566,86 triệu đồng sang năm 2018 tăng thêm 721,64 triệu đồng sang năm 2019 đạt 745,04 triệu đồng Phí phát hành thẻ tăng qua năm nhƣng năm gần ngân hàng diễn chƣơng trình miễn phí phát hành giảm phí nên số phí thu đƣợc tăng 31 lên lƣợng nhỏ nhƣ năm 2018 tăng thêm 39,09 triệu đồng so với năm 2017 năm 2019 tăng thêm 0,21 triệu đồng so với năm 2018 Phí làm lại thẻ chiếm tỷ trọng nhỏ trƣờng hợp thẻ xảy hết hạn sử dụng thẻ khách hàng quan tâm để ngân hàng cấp lại thẻ nên khơng tốn phí nhiều Bên cạnh đó, chi phí mà chi nhánh bỏ bao gồm chi phí phát hành thẻ chi phí hoạt động Từ năm 2017, thẻ ATM Sacombank PGD Dầu Tiếng dần trở nên phổ biến hệ thống máy ATM đƣợc gia tăng trở với mức ổn định nên khoản chi phí khơng tăng kể khoản mục chi phí hoạt động vào năm 2018 chi phí hoạt động tăng thêm 24,07 triệu đồng so với năm 2017, sang năm 2019 chi phí tăng khơng đáng kể so với năm 2018 mức 28,67 triệu đồng, chi phí hoạt động ổn định giai đoạn 2016 trƣớc ngân hàng bỏ chi phí để quảng bá, khuyến mại mở hệ thống máy ATM máy POS nên giai đoạn chi phí bỏ so với giai đoạn trƣớc Việc chi hoạt động 02 năm 2018 2019 cao chi phí phát hành thẻ việc phát hành cịn tùy thuộc vào sức mua ngƣời dân, hệ thống máy rút tiền việc quảng bá ln đƣợc tiến hành thƣờng xuyên để thu hút khách hàng Về lợi nhuận, hoạt động kinh doanh thẻ ngày đƣợc khẳng định địa bàn Dầu tiếng nên lợi nhuận tƣơng đối ổn định Cụ thể năm 2017, lợi nhuận thu đƣợc 494,79 triệu đồng sang năm 2018 lợi nhuận tăng lên 640,22 triệu đồng năm 2019 lợi nhuận lại có chiều hƣớng suy giảm so với năm 2018 560,45 triệu đồng Nguyên nhân làm cho lợi nhuận năm 2019 giảm so với năm 2018 năm sản phẩm thẻ Sacombank PGD Dầu Tiếng dần quen với khách hàng nhƣng khách hàng phải tăng cƣờng khả cạnh tranh với đối thủ khác để giữ vững thị phần nhiều tiền cho việc quảng bá áp dụng chƣơng trình khuyến miễn phí phát hành, giảm phí thƣờng niên chi phí phát hành thẻ phát sinh nên làm cho lợi nhuận bị hụt khoảng Nhƣ vậy, dù gia nhập thị trƣờng thẻ trễ so với ngân hàng khác song qua phân tích doanh số tốn, thu nhập chi phí ta thấy hoạt động kinh doanh thẻ mang lại khoảng lợi nhuận đáng khích lệ cho ngân hàng Bên cạnh đó, ta thấy thẻ ATM sản phẩm đầy triển 32 vọng dần gắn liền với sống ngƣời dân nên việc tiếp tục đầu tƣ cho lĩnh vực hứa hẹn mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – PGD DẦU TIẾNG 2.3.1 Phân tích mơi trƣờng bên 2.3.1.1 Điểm mạnh Là ngân hàng thƣơng mại cổ phần có hoạt động kinh doanh hiệu quả, năm hoạt động ln có lợi nhuận tăng Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng tiến triển tốt điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu tài để đầu tƣ cho hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ mới, bên cạnh tạo điều kiện cho cơng tác quảng bá hình ảnh ngân hàng, củng cố lịng tin khách hàng, từ mà việc đƣa sản phẩm dịch vụ đƣợc khách hàng dễ dàng đón nhận Và năm gần hoạt động thẻ đƣợc trọng mang lại lợi nhuận ổn định tình hình kinh tế giảm đƣợc lƣợng tiền lƣu thơng đáng kể Qua phân tích tình hình hoạt động Sacombank PGD Dầu Tiếng 03 năm 2017, 2018 2019 cho thấy kết hoạt động ngân hàng ln tăng điều có nghĩa q trình hoạt động ngân hàng phát triển khả quan, dịch vụ thẻ ngân hàng gia tăng liên tục Đây điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thời gian tới Bên cạnh đó, ngân hàng cần phát triển hệ thống máy ATM trọng đến việc phát triển sản phẩm nhằm đáp ứng với nhu cầu ngƣời dân hoạt động thẻ lĩnh vực mang lại nhiều lợi nhuận, rủi ro kênh huy động vốn hiệu với chi phí thấp để hỗ trợ cho dịch vụ cho vay ngân hàng giai đoạn 2.3.1.2 Điểm yếu Phát hành thẻ trễ: Khi ngân hàng khác có thị phần đáng kể thị trƣờng thẻ Sacombank PGD Dầu Tiếng khó cạnh tranh lại mảng sản phẩm thẻ Sacombank PGD Dầu Tiếng non trẻ tiện ích 33 đối thủ khác Sản phẩm thẻ đời muộn gặp nhiều khó khăn việc thâm nhập chiếm lĩnh thị trƣờng Chức tiện ích thẻ cịn hạn chế: thẻ ATM Sacombank PGD Dầu Tiếng chủ yếu hai chức rút tiền chuyển khoản, hai điều thẻ ngân hàng khác có, chí đại nhƣ thẻ đa ngân hàng Đông Á Sản phẩm có phong phú đa dạng chức tiện ích gây đƣợc ý yêu thích khách hàng Tốc độ giao dịch chƣa cao: điều gặp số ngân hàng khác nhiên khách hàng tiến hành giao dịch thơng qua máy điện tử việc chậm gây cho họ tâm lý không hài lịng khơng biết lý máy, cao điểm Hoạt động Marketing chƣa đƣợc đầu tƣ mức: dù cung cấp thông tin qua báo chí, internet nhƣng cịn sơ sài, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu ngƣời dân, làm cho hiểu biết họ mặt hàng Điều ảnh hƣởng đến việc lựa chọn sản phẩm thẻ khách hàng Vấn đề an toàn máy rút tiền: máy ATM ngân hàng có lắp máy camera để theo dõi, nhiên có trƣờng hợp mà họ không xử lý kịp Điều cần đƣợc ngân hàng quan tâm nhiều không riêng Sacombank PGD Dầu Tiếng 2.3.2 Phân tích mơi trƣờng bên 2.3.2.1 Cơ hội Nền kinh tế Việt Nam bƣớc phát triển trình hội nhập Trong bối cảnh huyện Dầu Tiếng thuộc tỉnh Bình Dƣơng trở thành nơi thu hút nhiều đầu tƣ doanh nghiệp nƣớc Trong điều kiện phát triển ngày cao, doanh nghiệp có xu hƣớng áp dụng hình thức đại hơn, nhà đầu tƣ nƣớc tham gia vào thị trƣờng Bình Dƣơng, họ quen với công nghệ tiên tiến nên việc doanh nghiệp ta bƣớc sử dụng cơng nghệ q trình hoạt động điều tất nhiên Họ dần thay thuộc thủ cơng kỹ thuật đại Điển hình nhƣ việc trả lƣơng trƣớc thực thơng qua hình thức nhận trực tiếp, thẻ ATM giúp việc trở nên dễ dàng tiện lợi 34 Những u cầu nhanh chóng an tồn liên quan đến vấn đề chi trả tiền đƣợc khách hàng đề cao: ngƣời Việt Nam ta có thói quen dùng tiền mặt để tốn tiêu dùng, thói quen tồn thời gian dài tận hơm nay, nhiên thói quen dần thay đổi sống đại khơng có doanh nghiệp mà ngƣời dân dần quan tâm đến vấn đề công nghệ phục vụ đời sống Sự nhanh chóng, tiện lợi an tồn tiền ln đƣợc đề cao Ngƣời dân khơng muốn cần mua bán, giao dịch lúc phải mang theo lƣợng tiền mặt bên ngƣời, điều bất tiện khơng an tồn Thẻ đời đáp ứng u cầu cho họ Chiếc thẻ khơng “ví tiền di động” giúp khách hàng thuận tiện giao dịch mà cịn giúp gia tăng giá trị số tiền cịn lại tài khoản thơng qua việc hƣởng lãi suất theo quy định ngân hàng Bên cạnh để thu hút khách hàng sử dụng, thẻ chức giúp họ hạn chế đƣợc lƣợng tiền mặt mang theo cịn thực tốn khoản hàng ngày, hàng tháng nhƣ tiền điện thoại, tiền điện, hình thức chuyển khoản mang lại nhanh chóng cho khách hàng doanh nghiệp Thu nhập cá nhân ngƣời dân có xu hƣớng tăng tƣơng lai Từ khách hàng có nhu cầu gửi tiết kiệm nhiều sống đƣợc cải thiện họ thƣờng có tâm lý muốn đại phƣơng thức sử dụng tiền Cơng nghệ thông tin ngày phát triển: điều thúc đẩy ngƣời dân muốn sống phải phần đƣợc áp dụng trình độ khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin tiên tiến Khi họ thấy sống trở nên đại tiện nghi Điều tạo thuận lợi cho việc đầu tƣ máy ATM Nhƣng cần phải biết lựa chọn thiết bị công nghệ để không trở nên lạc hậu tiến độ sống số ngày Nhà nƣớc khuyến khích tốn qua thẻ để giảm lƣợng tiền lƣu thông Đây hội lớn cho thị trƣờng thẻ tất ngân hàng nói chung Sacombank PGD Dầu Tiếng nói riêng Khi sử dụng thẻ hoạt động toán thực thông qua hệ thống ngân hàng, giúp ngân hàng kiểm soát tốt lƣợng tiền giao dịch, đồng thời hạn chế lƣợng tiền giả Giao dịch qua thẻ cịn giúp Nhà nƣớc tiết kiệm đƣợc chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản, giúp Nhà nƣớc tính tốn thuế dễ dàng 35 2.3.2.2 Thách thức Cạnh tranh với nhiều đối thủ: sản phẩm thẻ mặt hàng thu hút nhiều khách hàng nên cạnh tranh với ngân hàng khác điều không tránh khỏi Do Sacombank PGD Dầu Tiếng gia nhập thị trƣờng thẻ trễ nên thách thức lớn Hiện có ngân hàng mạnh thẻ Đơng Á Vietcombank sản phẩm thẻ ngân hàng có nhiều tiện ích, thêm vào có số ngân hàng khác đƣa sản phẩm thẻ vào thị trƣờng nhƣ AB Bank, VIBank, làm cho thị trƣờng thẻ Dầu Tiếng lại trở nên sôi động Thói quen sử dụng tiền mặt ngƣời Việt Nam: thói quen truyền thống đƣợc ngƣời Việt Nam sử dụng từ xƣa đến nay, có số phận ngƣời dân khơng thích áp dụng cơng nghệ thơng tin theo họ rƣờm rà, khơng cần thiết khó sử dụng Họ muốn sử dụng tiền trực tiếp đơn giản việc phải mở thẻ Thói quen thích sử dụng thẻ ngân hàng quen khách hàng Vietcombank Đông Á hai ngân hàng đầu lĩnh vực thẻ đƣợc nhiều ngƣời biết đến sử dụng nhiều Khi quen với sản phẩm giới thiệu khách hàng đến bạn bè, ngƣời thân hình thức quảng cáo sản phẩm gián tiếp cho ngân hàng Những ngân hàng tham gia thị trƣờng thẻ trễ nhƣ Sacombank PGD Dầu Tiếng yếu tố gây bất lợi nhiều, việc gây đƣợc ý cho khách hàng chƣa dùng thẻ thu hút lựa chọn khách hàng dùng sản phẩm ngân hàng khác thách thức lớn đặt cho Sacombank PGD Dầu Tiếng Ngân hàng cần trọng vào Marketing chƣơng trình khuyến mại để quảng bá hình ảnh sản phẩm thẻ đến khách hàng nhƣ tạo sức mua nhiều 36 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH BẾN CÁT – PGD DẦU TIẾNG TRONG TƢƠNG LAI 3.1.1 Tăng cƣờng hoạt động Marketing: Kết hợp với phƣơng tiện truyền thông đại chúng để quảng bá rõ rộng rãi sản phẩm thẻ ngân hàng cho khách hàng biết đến Có thể thơng qua hình thức: Phát tờ rơi khu vực có nhiều đối tƣợng cần sử dụng thẻ nhƣ trƣờng học, siêu thị, Tài trợ cho chƣơng trình truyền hình giải trí Cách thức đƣợc nhiều thƣơng hiệu áp dụng khơng riêng lĩnh vực ngân hàng, khác với hình thức khác chỗ khơng quảng bá hình ảnh ngân hàng mà cịn cho phép khách hàng ngƣời tham gia sử dụng thử sản phẩm ngân hàng thông qua giải thƣởng Quảng cáo internet, sách báo nhƣ Tạp chí Sacombank, Tuổi trẻ, Tiếp thị gia đình, Phụ nữ,… tạp chí đƣợc nhiều ngƣời ý theo dõi hình thức phổ biến Hiện mạng cịn thơng tin sản phẩm thẻ Sacombank PGD Dầu Tiếng, ngân hàng nên cung cấp nhiều chi tiết để thu hút khách hàng Có thể khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ cách kèm theo tặng phẩm cho khách hàng lần sử dụng thẻ lâu năm ngân hàng Lập đƣờng dây nóng để khách hàng liên hệ trực tiếp với nhân viên phụ trách mảng sản phẩm để đƣợc tƣ vấn qua điện thoại miễn phí, không thiết phải đến ngân hàng Cách thức vừa tiện lợi vừa nhanh chóng giúp khách hàng tìm hiểu sản phẩm thẻ lúc, nơi 3.1.2 Phát triển trình độ nguồn nhân lực: Nên tuyển chọn nhân viên có trình độ cơng nghệ thơng tin cao để quản lý đƣợc vấn đề mạng thơng tin nói chung tốc độ giao dịch thẻ nói riêng giúp đƣờng truyền thơng tin giao dịch đƣợc nhanh chóng, đồng thời khắc phục đƣợc lỗi kỹ thuật máy mang lại làm cản trở hoạt động giao dịch khách hàng 37 Trong lĩnh vực kinh doanh ngƣời bán muốn bán đƣợc hàng trƣớc hết họ phải hiểu rõ mặt hàng bán Nhất sản phẩm thẻ, sản phẩm đời đƣợc thời gian nhƣng nhiều ngƣời cịn sản phẩm cách thức sử dụng chức Điều đòi hỏi ngƣời cung cấp thẻ phải am hiểu cặn kẽ dịch vụ mà cung cấp Do đó, ngân hàng cần mở lớp tập huấn đào tạo cho nhân viên kỹ nhƣ nhằm nâng cao hiểu biết nghiệp vụ có liên quan đến hoạt động thẻ Bên cạnh nên có phận chuyên mảng sản phẩm để tƣ vấn cho khách hàng thông tin cần thiết việc làm thẻ nhƣ xử lý vấn đề có liên quan, chi nhánh chƣa có riêng phận nên giao dịch viên phải làm cơng việc đó, đơi gây chậm trễ thiếu ngƣời khách hàng đến giao dịch q nhiều Có thể áp dụng sách lƣơng thƣởng để khuyến khích nhân viên làm việc nhƣ khích lệ họ để họ sáng tạo Bên cạnh ngân hàng thơng qua việc tổ chức thi đƣa sáng kiến cho sản phẩm thẻ với giải thƣởng đạt đƣợc để tận dụng sáng tạo nhƣ ý kiến mẻ khả thi giúp ích cho việc phát triển hoạt động thẻ ngân hàng 3.1.3 Hạn chế rủi ro: Cố gắng cải thiện đƣờng truyền để không bị nghẽn mạng cao điểm, điều nên tham khảo ý kiến quản trị mạng để có đƣợc lời khuyên tốt Có lắp camera theo dõi khu vực xung quanh nơi đặt máy rút tiền nhƣng đảm bảo tính mật khách hàng mật mã Tuyển chọn nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, làm tốt cơng việc lợi ích khách hàng Nên tƣ vấn cho khách hàng biết rõ tầm quan trọng việc bảo mật mật mã tài khoản để từ khách hàng hạn chế rủi ro bị lộ mã PIN nhƣ không sử dụng mật mã quen thuộc theo thói quen hầu hết khách hàng theo họ nhƣ dễ nhớ 38 3.1.4 Tạo dựng mối quan hệ với công ty, doanh nghiệp ngân hàng khu vực: Cố gắng tạo thêm quan hệ với cơng ty, trƣờng học để khuyến khích họ sử dụng sản phẩm thẻ để trả lƣơng Có thể liên hệ với trung tâm nghiên cứu thị trƣờng để tìm hiểu yêu cầu khách hàng sản phẩm thẻ, từ có phƣơng hƣớng cải tiến hợp lý tạo nét đặc trƣng riêng cho thẻ Sacombank nói chung Sacombank PGD Dầu Tiếng nói riêng 3.2 KIẾN NGHỊ - ĐỀ XUẤT 3.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Bến Cát – PGD Dầu Tiếng Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín cần thực tốt vai trị tham mƣu cho NHNN trì mối quan hệ chặt chẽ với tổ chức thẻ quốc tế nhằm tạo điều kiện đẩy mạnh việc phải triển dịch vụ thẻ Việt Nam Có thể gia tăng hạn mức rút tiền tối đa ngày lên, có số ngân hàng bắt đầu thu phí rút tiền máy ATM để có thêm phần lợi nhuận, khách hàng rút tiền ngân hàng liên thông với Sacombank PGD Dầu Tiếng phải trả mức phí nhiều họ cần rút số tiền nhiều lần Việc nâng hạn mức rút tiền giúp khách hàng giảm đƣợc phần chi phí thu hút họ sử dụng thẻ Sacombank PGD Dầu Tiếng Mở lớp, chƣơng trình đào tạo nghiệp vụ nhằm nâng cao kiến thức cho nhân viên sản phẩm Tổ chức hoạt động Marketing, quảng bá sản phẩm nhƣ chƣơng trình khuyến để thu hút khách hàng sử dụng Có thể thiết kế hình thức, màu sắc thẻ phong phú đẹp mắt để tạo ấn tƣợng hút khách hàng Có thể xem xét lại việc thu phí thƣờng niên để giảm bớt khoản phí nhìn chung theo tâm lý khách hàng họ thích sử dụng sản phẩm mà khoản tiền phí bỏ thấp 39 3.2.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nƣớc NHNN có vai trị quan trọng việc định hƣớng chiến lƣợc cho NHTM việc phát triển dịch vụ toán thẻ Do vậy, NHNN cần tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý hoạt động dịch vụ toán thẻ, đặc biệt việc khiếu nại, tranh chấp rủi ro, làm sở xử lý xảy vấn đề Có sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt nhƣ: thắt chặt quản lý tiền mặt, thu phí sử dụng tiền mặt để ngƣời dân chuyển sang hình thức tốn khác, đồng thời cần có sách ƣu đãi cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHNN cần thƣờng xuyên tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm thẻ, giải khó khăn phát sinh q trình phát hành, tốn thẻ Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, giám sát việc thực theo quy định NHNN, đƣa chế tài phạt cụ thể ngân hàng không chấp hành quy định để đảm bảo tính cơng bằng, cạnh tranh lành mạnh NHNN cần thƣờng xuyên tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm thẻ, giải khó khăn phát sinh q trình phát hành, tốn thẻ 40 KẾT LUẬN Thẻ toán phƣơng thức đại, đa tiện ích, đƣợc ƣa chuộng giới Ngoài đƣợc tham gia thị trƣờng thẻ đòi hỏi Ngân hàng phải trọng đầu tƣ khoa hoc kĩ thuật nhằm đại hóa cơng nghệ Ngân Hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Thông qua việc tìm hiểu nghiệp vụ phát hành toán thẻ, ngân hàng thƣơng mại thực chủ trƣơng đại hóa cơng nghệ ngân hàng Chính phủ mà cịn tạo điều kiện để tham gia vào q trình tồn cầu hóa, góp phần xây dựng tiêu dùng văn minh hội nhập vào cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Do phát hành toán thẻ nghiêp vụ kinh doanh khơng thể thiếu ngân hàng đại, góp phần làm tăng thu nhập phong phú thêm hoạt động ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín PGD Dầu Tiếng Ngân hàng có đội ngũ cán nhân viên trẻ tuổi mang lại nhiều thành cơng cho Ngân hàng Có đƣợc thành cơng nhờ vào cố gắng, nỗ lực toàn cán công nhân viên Ngân hàng Trong thời gian thực tập, kết hợp kiến thức đƣợc trang bị nhà trƣờng với tình hình thực tế Ngân hàng, em sâu tìm hiểu, nghiên cứu quy trình phát hành thẻ tốn thẻ Từ thực tế Ngân hàng bổ sung cho em thêm nhiều kiến thức thực tiễn mà nhà trƣờng em chƣa đƣợc học, đồng thời em mạnh dạn đƣa vấn đề bất cập cơng tác quy trình phát hành thẻ toán thẻ Trên sở đánh giá ƣu, nhƣợc điểm em có đƣa số kiến nghị để Ngân hàng tham khảo Tuy ý kiến em đƣợc đƣa dƣới góc nhìn sinh viên nhƣng em hy vọng đƣợc Ngân hàng xem xét Do trình tìm hiểu thực tế trình độ thân cịn nhiều hạn chế nên khố luận em khơng tránh khỏi sai sót Em mong góp ý thầy cơ, cán Ngân hàng để báo cáo em đƣợc hoàn thiện 41 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Phan Quốc Huy (2013) Các yếu tố ảnh hưởng đến định lựa chọn Ngân hàng để sử dụng sản phẩm thẻ toán sinh viên trường Đại học Thành Phố Hồ Chí Minh” Luận văn Thạc sĩ Kinh Tế Đại học Kinh Tế TP HCM [2] Nguyễn Hoài Linh (2018) Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Quảng Trị Luận văn Thạc sĩ Khoa Học Kinh Tế Đại Học Huế [3] Phan Ngọc Thu (2014) Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Đà Nẵng [4] Nguyễn Lê Nhật Anh (2018) Phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Thừa Thiên Huế Luận văn Thạc Sĩ Kinh Tế Đại học Huế [5] Trƣơng Hồng Quang (2015) Phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Thăng Long Luận văn Thạc sĩ Tài Ngân Hàng Đại Học Quốc Gia Hà Nội [6] Đề tài Khóa luận tốt nghiệp chƣơng trình đào tạo đặc biệt Lê Ngọc “ Phát triển thẻ tốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Bình Thạnh” [7] Quy trình hƣớng dẫn nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngân hàng Sacombank [8] Cẩm nang dịch vụ ngân hàng Sacombank 42 ... THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN– CHI NHÁNH BẾN CÁT – PGD DẦU TIẾNG... hoạt động kinh doanh thẻ toán Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chƣơng 2: Phân tích thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Sài Gịn Thƣơng Tín- Chi Nhánh Bến. .. Phần Sài Gịn Thƣơng Tín- Chi Nhánh Bến Cát- PGD Dầu Tiếng 26 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – PGD DẦU TIẾNG 33