Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển chi nhánh quảng ninh (2)

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI IIỌC THƯƠNG MẠI vũ MẠNH TRƯỜNG PHÁT TRIỂN DỊCH vụ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRĨẺN CHI NHÁNH QUẢNG NINH Chuyên ngành: Kinh doanh thuong mại Mã số : 60 34 01 21 LUẬN VĂN THẠC sĩ KINH TÉ NGƯỜI HƯỚNG DÁN KHOA HỌC TS TRÀN HOÀI NAM HÀ NỘI, NĂM -2018 LỜI CAM DOAN Luận vãn Thạc chuyên ngành Kinh doanh thương mại với đê tài “Phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhảnh Quáng Ninh” viết hướng dẫn cua TS Trần Hồi Nam Luận vãn viết trơn sờ vận dụng lý luận chung sán phâm dịch vụ the toán cua ngân hàng thương mại, hoạt động phát triền dịch vụ the toán ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng phát triến hoạt động dịch vụ thè toán BIDV Quàng Ninh để từ đỏ đề xuất số giái pháp phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triền chi nhánh Quáng Ninh Khi viết bàn luận văn này, tơi có tham khảo kế thừa số lý luận chung dịch vụ thè toán , hoạt động phát triển dịch vụ thè tốn sử dụng thơng tin số liệu từ sách, tạp chí, giáo trình, báo cáo cùa Ngân hàng TMCP Dầu tư Phát triền Quáng Ninh theo danh mục tham kháo Tơi cam đoan khơng có chép ngun văn từ luận vãn hay nhờ người khác viết Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm cam đoan cua chấp nhận hình thức kỷ luật theo quy định Trường Đại học Thương Mại Tác gia luận vàn Vù Mạnh Trường LỜI CÁM ƠN Luận văn: “Phát triên dịch vụ the toán Ngân hàng TMCP Đâu tư Phát triển chì nhánh Quang Ninh”, hoàn thành với hướng dần giúp đờ nhiệt tình cùa q Thầy Trần Hồi Nam, Ban Giám đốc, bạn đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Quàng Ninh Xin trân trọng cảm ơn thầy Trần Hoài Nam, người dành nhiều thời gian, cơng sức lịng nhiệt tình hướng dần tơi suốt q trình thực luận vãn Xin trân trọng cảm ơn quý thầy cô Trường Đại học Thương Mại hỗ trợ, gợi ý cho tơi q trình thực luận vãn Xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc ,các bạn đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Quảng Ninh đà giúp thu thập số liệu, tài liệu, góp ý cho tơi trình thực luận vãn Xin chân thành cám ơn gia đình, bạn bè người đà động viên ,tận tâm chia sẻ khó khăn suốt trinh học tập thực luận văn Một tẳn tơi xin trăn trọng Hì ơn q thầy tồn thề q vị! TP Hạ Long, tháng nàtn 20 Học viên thực ••• Mạnh Trường MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CÁM ƠN •• 11 DANH MỤC TÙ VIẾT TẤT DANH MỤC BẢNG BIÉU •• VII DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẤT ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triền Việt Nam - Chi nhánh Quàng Ninh Quàng Ninh CBCNV CNTT Cán cơng nhân viên Cơng nghệ thịng tin DNNN Doanh nghiệp nhà nước ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thê Thẻ GNNĐ HĐV Thè ghi nợ nội địa Huy động vốn NHPHT Ngân hàng phát hành the NHTM Ngân hàng thương mại NH TMCP Ngân hàng thương mại cô phần NUTT Ngân hàng toán POS Thiết bị chuyên ngân điện tử địa điểm bân hàng TCTD Tô chức tín dụng TCTQT Tơ chức the quốc tế DANH MỤC BÁNG BIÉU DANH MỤC HÌNH VÊ MỎ DẦU Lý lựa chọn đề tài nghicn cứu Cùng với phát triến hệ thống ngân hàng ứng dụng thành tựu công nghẹ thông tin, tự động hóa , có nhiều hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tiện lợi, an tồn đà, sir dụng phố biến nhiều nước trcn giới Đicn hình hình thức tốn như: uy nhiệm thu, úy nhiệm chi, séc, L/C đặc biệt thè toán - phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ưa chuộng giới phù hợp với điều kiện phát triến kinh tế cua Việt Nam Thủ tướng Chính phú đà ký Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg (ngày 29/12/2006) phê duyệt Đề án Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai doạn 2006 - 2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam Đe án CƯ sờ pháp lý quan trọng cho hoạt động thè toán đáp ứng nhu cầu phát triến cùa kinh tế, dặc biệt bối cành hội nhập khu vực giới cua Việt Nam Tại Việt Nam, thị trường thẻ ngày sôi động hơn, đặc biệt xuất thè thông minh Linkcard đà tạo bước ngoặt cho thị trường thê với ứng dụng tiện ích độc đáo The Linkcard sc thay the cho the khuyến mại, giám giá cùa hàng loạt thương hiệu cao cấp, nôi tiếng cùa Việt Nam giới Theo Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, tính đến cuối năm 2013, tơng số thẻ toán nội địa (thẻ ATM) đà phát hành ca nước 57,23 triệu thè số thẻ tốn quốc tế (the tín dụng ghi nợ quốc tế) dược phát hành lại Việt Nam 5,7 triệu the Cùng cuối năm 2013, cà nước có 14.584 máy ATM 119.158 máy POS; tãng 664 máy ATM 29.201 máy POS so với kỳ năm trước Trong đó, có tới 80% khách hàng trẻ tuồi thích dùng thè tín dụng tiện ích cùa xu hướng tiêu dùng đại Có thơ nói, the tốn đà làm thay đơi cách chi ticu, toán cùa cộng đồng xã hội Nhận thức tầm quan trọng cua dịch vụ the toán hoạt động kinh doanh cùa ngân hàng đại nắm bắt xu hướng phát triển cua xã hội, Ngân hàng Thương mại cố phần Đầu tư Phát triền Việt Nam - Chi nhánh Quang Ninh đà phát triển đưa dịch vụ thé thánh tốn cùa ngân hàng trư nên phơ biến với người tiêu dùng, nhẳm nâng cao lực cạnh tranh cùa thị trường có phát triên nhanh chóng Do vậy, đê có nhìn tống thề phát triển cua dịch vụ the toán Ngân hàng Thương mại Cò phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quáng Ninh, em lựa chọn đề tài “Phát trìến dịch vụ thê tốn cùa Ngân hàng Thương mại Cỏ phần Dầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quáng Ninh ” cho luận văn thạc cùa Tong quan tình hình nghiên cứu Ngày 22/11/2012 Chính phu đà nghị định số 101/2012/NĐ-CP Thanh tốn khơng dùng tiền mặt, nghị định quy định hoạt động toán không dùng tiền mặt bao gồm: Mơ sứ dụng tài khoan tốn; dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt; dịch vụ trung gian tốn; tơ chức, quan lý giám sát hệ thống toán Và theo thông tư số 46/2014/TT-NHNN ngày 31/12/2014 Ngân hàng nhà nước đà có hướng dẫn dịch vụ tốn khơng dùng liền mặt Thanh tốn thè dược coi phận cấu thành nên hoạt động tốn khơng tiền mặt bời nghiên cửu lợi ích tác động cùa dịch vụ thè toán nội dung nhiều nhà nghicn cứu quan tâm, đặc biệt quan trọng nhà quàn lý kinh doanh Đà có nhiều cơng trình nghiên cứu liên quan đến lình vực này, cụ thề: 2.1 Nghiên cứu nước ngoài: Nhừng vấn đề liên quan tới thè toán chiến lược phát triền dịch vụ thè toán nhiều chuyên gia giới nghiên cứu Có kê đến số cơng trình sau: - Các tài liệu Tố chức Hợp tác Phát triển Kinh tế (viết tắt OECD) phát hành, cụ thê tài liệu “Competition and Efficient Usage of Payment Cards” phát hành 2006 đà chi rò mặt tiện lợi cách sư dụng hiệu quà thẻ toán giao dịch - Pctcr S.Rosc (2001), “Quàn trị Ngân hàng Thương mại”, NXB Tài chính, Hà Nội Ngân hàng ngành kinh tế quan trọng gắn với nhiều luật lệ thường xuycn diễn nhiều thay đồi Cuốn sách giúp cho người làm ngân hàng nói ricng nhừng người ưa thích tìm hicu kinh té nói chung có nhừng hiểu biết lĩnh vực ngân hàng, cà từ góc độ người sữ dụng dịch vụ lẫn người quán trị ngân hàng 2.2 Nghiên cúu nước: Thanh toán qua thẻ ngân hàng phát hàng phát triên Việt Nam khoáng 10 năm trở lại đây, lọi nhuận từ dịch vụ hấp dần dối với ngân hàng hội đề Ngân hàng thương mại Việt Nam nâng cao khả cạnh tranh Tuy nhiên, dịch vụ toán the đem lại khơng nhừng khó khàn cho ngân hàng Việt Nam đâ gây nhiều trờ ngại việc thúc đẩy dịch vụ the toán đạt tới 10 giá trị tiềm vốn có cúa nó, buộc ngân hàng phài khơng ngừng tự minh nhìn lại đưa biện pháp giải Hoạt động sôi thị trường thẻ năm qua đà thu hút ý nhiều nhà nghiên cửu Đà có nhiều cịng trình nghiên cứu vấn đề thè, có thề tồng hợp cơng trình sau: 2.2.1 Sách giảo trình: - Mai Văn Ban (2011), Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mạp, NXB Tài Nhẳm đáp ứng yêu cầu học tập, nghiên cứu cua sinh viên hoạt động ngân hàng thương mại, Bộ môn Nghiệp vụ Ngân hàng - Học viện Tài tơ chức biên soạn giáo trình “Quàn trị ngân hàng thương mại” Đây giáo trình dành cho sinh viên ngồi chun ngành ngân hàng, khía cạnh quản trị ngân hàng khai thác giác độ khách hàng Với mục đích giáo trình thiết kế thành bốn chương, trình bày nội dung quân trị nghiệp vụ dịch vụ bán cung cấp đen cho khách hàng - "Quan trị Ngân hàng thương mại” - Lê Văn Tư Sách đề cập đến hoạt động nghiệp vụ ban chủ yếu ngân hàng thương mại nhằm thích ứng với q trình phát triên kinh tế Giáo trình cung cấp cho người đọc kiến thức mặt nghiệp vụ mà cịn chì cơng cụ có tàm quan trọng đặc biệt đê người có thê sử dụng ngân hàng công cụ dê phát triên hoạt động đời sống cá nhân 2.2.2 Các luận ủn có liên quan: - Luận án tiến sĩ cấp nhà nước “Những giai pháp góp phần phát triền hình thức toán the ngân hàng Việt Nam” cùa nghiên cứu sinh Nguyền Danh Lương, Học viện Ngân hàng năm 2003 Luận án nghiên cứu the ngân hàng nói chung, giai doạn nghiên cứu thời kỳ thè ngân hàng dược đưa vào sử dụng Việt Nam Mặc dù dã dua số kết luận giãi pháp, song luận án chưa dự báo tốc độ phát triền nhanh thị trường thẻ, phát triển đa dạng sàn phâm thê - Luận án tiến cấp nhà nước “Giải pháp phát triển dịch vụ thè ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam" nghicn cứu sinh Hoàng Tuấn Linh, Đại học Kinh tế Quốc dân năm 2009 Đối tượng nghicn cứu cùa luận án dịch vụ thé ngân hàng thương mại nhà nước Phạm vi nghiên cứu cùa luận án phát hành chương trình nhằm đánh vào tâm lý người dùng mong muốn sử dụng dịch vụ tốt nhất, nhắt, đại cập nhật xu hướng mà đàm bao chất lượng “Gây dựng hình ảnh đẹp, tin cậy khơng thửa, BIDV Quãng Ninh cần tích cực quàng bá hình ảnh cùa phương tiện thơng tin truyền thơng, đài phát thanh, báo chí, internet đề thu hút ngày nhiều khách hàng đến với Các nội dung phái thực độc dáo khác lạ, đánh thẳng vào tâm lý mong muốn sử dụng sân phẩm tốt khách hàng Thành lập nhóm khao sát thị trường để liếp xúc trực liếp với khách hàng dế năm bát nhu cầu từ giãi thích vướng mắc Ỉ1Ọ, tạo cám giác tin tường, thoai mái; khai thác cách lốt nhât lượng khách hàng tiềm dịa bàn vùng lân cận 3.2.2 Giãi pháp an ninh, hào mật Đàm bao tính bào mật an ninh trong trình thực toán thè vấn đe mà người sứ dụng quan tâm Neu hệ thống toán diện tử hay tốn thè ngân hàng khơng dáp ứng u cầu cao tính an tồn bào mật rủi ro cùa kcnh giao dịch khơng nhị Vì vậy, BIDV Qng Ninh cần phái xây dựng cho giâi pháp bào mật, an tồn hoạt động tốn điện tư - toán the, cụ thề sau: > ứng dụng công nghệ, kỹ thuật tiên tiến để tăng cường an ninh, báo mật BIDV cần nghiên cứu chiến lược cho việc đầu tư phát triển công nghệ cho dịch vụ toán thê thời gian tới làu dài Do thê B1DV phần lớn the từ (tất cà thẻ ghi nợ nội địa phát hành BIDV) với tính bào mặt an toàn thu xa the chip (hiện dược áp dụng với thè ghi nợ quốc té thè tín dụng quốc tế) mà số ngân hàng đà áp dụng cua VPbank, Incombank Việc thay thể thè từ bàng thè chip xu tắt yếu, góp phần trức tiếp gia tăng kha bảo mật an toàn toán thè cho người sử dụng Tuy nhiên với điều kiện ngân hàng Việt Nam cùa BIDV việc đầu tư dê chuyền từ the từ sang the chip tốn kinh phí khó cần có chiến lược rỏ ràng tầm nhìn cho việc chuyên đơi Ngồi việc ngân hàng ACB vừa tung thị trường máy ATM di động thuận tiện phục vụ khách hàng vào thời gian cao điểm rút tiền thiên tai xáy vấn đề mà BIDV cằn phai suy nghi xtơicó nên đầu tư để tạo cạnh tranh thị trường dịch vụ thè tốn > Giảm thiêu rủi ro q trình tốn thẻ Rủi ro phát sinh kinh doanh thẻ mang tính chất hệ thống, thiệt hại the thiệt hại vật chất uy tín ngân hàng khơng nhỏ Do đó, việc ngăn ngừa giảm thiêu rủi ro trình phát hành sư dụng thè toán mối quan tâm ngân hàng De giam thiêu sai sót, phịng ngừa hạn chế bớt rủi ro xảy hoạt động thè, BIDV cần có biện pháp sau: - Hồn thiện cơng tác quan lý rủi ro hoạt động thè cua BIDV BĨDV nên xây dựng phận quàn lý rủi ro riêng chịu trách nhiệm việc hạn chế rủi ro, tồn thất cho ngân hàng Bộ phận có nhiệm vụ nghiên cứu xây dựng quy định, quy trình nghiệp vụ đê dam bào an ninh toán phát hành the từ hạn chế tối đa tôn thất cho ngân hàng - Đẻ tránh rủi ro, Ngân hàng càn kiềm tra xác minh độ chân thực thòng tin chù thè, việc phát hành the tín dụng cần đàm bào điều kiện cần thiết ký quỹ, tín chấp, Phối hợp với quan an ninh phịng chóng tội phạm thè, xtơixét, thâm định kỳ khách hàng, the có hạn mức đặc biệt; dam bào nguyên tắc an toàn thẻ PIN phải giao tận tay cho chủ thê gửi chúng tách biệt - ĐVCNT tố chức tội phạm lấy cắp thòng tin băng từ cua thẻ thật sư dụng ĐVCNT cua đế lảm già vơ tình chấp nhận the già, hết hiệu lực, the cắp tốn vượt hạn mức cho phcp có thê cố tình tách giao dịch lớn thành giao dịch nhó hạn mức Cho nên, q trình phát triền hệ thống dại lý kinh doanh thè, ngân hàng cần quan tâm xtòixét tư cách ĐVCNT nâng lực hoạt động kinh doanh khà tài họ đê lực chọn ĐVCNT uy tín - Cần coi trọng chất lượng dịch vụ thẻ, máy ATM hom số lượng thè số lượng máy ATM Đồng thời xây dựng tiêu chí lựa chọn cán bổn cạnh yếu tố chuycn môn nghiệp vụ cần trọng vấn đề đạo đức nghề nghiệp, đáp ứng nhu cầu mờ rộng phát triển thè thời gian tới - Lắp đặt camera ghi hình 100% máy ATM, ý vị trí tốt đê nhận diện khách hàng lưu trừ hình ánh đề xãy tranh chấp, khiếu nại sứ dụng đề làm bàng chứng đổi chiểu, giài - Theo dõi báo cáo hoạt dộng thè, chương trình quàn lý rủi ro tố chức thè quốc tế để cập nhặt kịp thời gian lận hệ thống thè cua ngân hàng có biện pháp ngăn chặn kịp thời Đồng thời phối hợp tích cực với ngân hàng kinh doanh thẻ nhận biết trường hợp rủi ro xảy ra, dự đốn xu hưởng từ cỏ biện pháp ứng biến với rủi ro 3.2.3 Giài pháp chi phỉ Giá yếu tố quan trọng, định tới phát triền cua dịch vụ toán thè Theo quy tấc giá trị thặng dư mồi cá nhân so với tông thề, giảm giá thành sè thu hút nhiều khách hàng bù lại chi phí sè tạo giá trị thặng dư nhiều so với việc chi đáp ứng số dối tượng thu nhập cao định Qua trình khao sát cho thấy phí dịch vụ tốn thè khách hàng chấp nhận Ngân hàng có thề n tâm biểu phí dịch vụ ngân hàng tính hàng năm việc tiết kiệm thời gian tiền bạc cách sử dụng dịch vụ toán thê Đồng thời khách hàng nhận xét giao dịch tốn thè tốn so với ngân hàng truyền thống Hiện mua hàng sicu thị, trung tâm thương mại khách sư dụng thè toán mà hồn tồn khơng phải chịu thêm chi phí Riêng chù thè tín dụng quốc tế, thời gian miền lài sau mua hàng lên tới 45 ngày Đê dam bão tính cạnh tranh giá, BIDV Quang Ninh cằn thực giài pháp sau: Thường xuyên thực khảo sát giá dịch vụ toán thè sô ngân hàng khác địa bàn đế diều chinh kịp thời sách giá cho phù hợp, ví dụ: miền phí phát hành the mới, giam giá phí phát hành lại thè, - Phát huy tính linh hoạt cua sách giá thay chi tính theo giao dịch nay, mờ rộng thời hạn tính phí thành quý năm, áp dụng mức phí ưu đài cho khách hàng VIP - Thường xuyên cỏ chương trình khuyến mài chăm sóc khách hàng chù thê tín dụng có hạn mức cao, phát sinh giao dịch số lượng lớn - Nâng cao khã linh hoạt toán quốc tế tốn điện tứ, từ đề mức phí phù hợp với loại đối tượng loại dịch vụ toán chuyên biệt Khi áp dụng chương tình khuyến mài, dự thưởng nên áp dụng cho cà dịch vụ toán thè, đối tượng áp dụng cần dược mờ rộng dê khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ 3.2.4 Giỏi pháp nảng tực kỹ nâng nhân viên Chất lượng dịch vụ lệ thuộc lớn vào chất lượng người, chất lượng quàn trị Do vậy, đê nâng cao chất lượng dịch vụ thè BIDV Ọuảng Ninh nên quan tâm giai chất lượng nguồn nhân lực Thực tế cho thấy, số lượng nhân viên kinh doanh thê BIDV Quang Ninh khơng nhiều, kinh nghiệm lĩnh vực thé cịn rắt hạn chế Đế giài vấn đề này, BIDV Quàng Ninh cằn bố sung nhản lực kịp thời, xây dựng chiến lược đào tạo, đồng thời phối hợp với Ngân hàng Nhà nước tinh, trung tâm đào tạo cán cùa BIDV dế tố chức huấn luyện nâng cao trình độ nghiệp vụ cùa cán nhân viên Bán thân mồi cán nhân viên phái có ý thức tự giác, ln trau dồi kiến thức nghiệp vụ, tìm hiểu nắm bắt bát tâm lý khách hàng, từ có phân tích, đánh giá tốt hơn, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng BIDV Quang Ninh nên tồ chức đợt tập huấn định kỳ hàng tháng, hàng quý đế trình độ nghiệp vụ cán cập nhật thường xuycn, có khóa huấn luyện tể để có the học hói kinh nghiệm cua nước bạn Hơn nừa, dịch vụ thè gán liền với thiết bị đại nên đòi hoi lực lượng nhân viên kỳ thuật am hiểu công nghệ thơng tin, có kiến thức hiếu rõ công nghệ BIDV Quàng Ninh phài đào lạo lực lược nhân viên có kỹ thuật chuyên sâu tốn thè, trình độ kỹ thuật tốt, có khả lắp đặt, điều khiên, báo dường hệ thống máy móc, thiết bị phục vụ cho cơng lác phát hành toán thè Đặc biệt, lực lượng phải có tính thích ứng cao với phát triên cùa công nghệ thông tin hội nhập kinh tế quốc tế BIDV Quàng Ninh lập ké hoạch đào tạo định kỳ, có tơ chức kiêm tra mức độ lĩnh hội kiến thức nhân vicn sau mồi buôi tập huấn, đào tạo sứ dụng thành thạo công nghẹ đại Bênh cạnh việc nàng cao chất lượng chuyên môn, BIDV Quàng Ninh phái trọng công tác bồi dường đạo dức nghề nghiệp cho cán kinh doanh the đê giâm thiếu rủi ro phát hành toán thè Đồng thời, BIDV Quàng Ninh cần áp dụng sách đài ngộ hợp lý đói với cán nhàn viên đế họ thực yen tâm cơng tác het lịng với nhiệm vụ cua Tạo bầu khơng khí làm việc thoài mái gần gùi giừa nhân viên với lành đạo, giừa nhân viên với yếu tố quan trọng tạo nên gắn bỏ giừa nhân viên với ngân hàng Nâng cao chế độ lương, thường đài ngộ nhân viên phù hợp lương tiêu chuấn theo quy định ngân hàng để khuyến khích rèn luyện nhân viên Nhừng nhân vicn có thành tích doanh số phát hành thè lớn, tiếp thị dịch vụ tốn the sè khen thường, có hội thăng tiến công việc 3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ NHẢM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIÉN DỊCH vụ THÈ THANH TOÁN TẠI BIDV QUANG NINH 3.3 ỉ Kiến nghị ỈỈIDV Quàng Ninh - San phẩm: tập trung phát triển sàn phấm chù lực Etrans tới doanh nghiệp ngành than địa bàn Chú trọng đến phát triền đơn vị liên kết sờ ban ngành, đơn vị thuộc khối nhà nước trường tiếu học, trung học, phổ thông, bệnh viện bời B1DV Quàng Ninh ngân hàng lớn địa bàn, có lợi thương hiệu so với ngân hàng khác lơn - Kênh phân phối: có sách cụ thể với ĐVCNT giá phí, sách chăm sóc định kỳ hàng tháng, hàng năm; ký hợp đồng lắp đặt máy POS, đàm báo mặt doanh thu lợi ích mang lại cho ĐVCNT cho BIDV - Giá: với bicu phí cố định từ BIDV Chi nhánh BIDV Qng Ninh nên có chương trình khuyến mại đặc biệt dành riêng cho thị trường Quang Ninh - Tiếp thị truyền thông: yếu tố quan trọng nhắt đế phát triển dịch vụ thẻ toán BIDV Quảng Ninh Ban lãnh đạo cần có nhìn cụ thể hơn, đầu tư nhiều cho chiến dịch quàng cáo, quáng bá địa phương BIDV Quang Ninh nên lợi dụng kênh tốn rộng khấp sẵn có đề có thê tiếp thị truyền thông tới khách hàng sư dụng chức bàn cứa the rút tiền vấn tin có the tiến hành tốn, tích điểm, sừ dụng tiện ích nâng cao mà the mang lại Cùng đơn vị lien kết tô chức ngày hội giới thiệu trai nghiệm san phẩm tới người tiêu dùng địa phương 3.3.2 Kiến nghị đỏi với BỈDV 3.3.2.1 San phàm * Tiện ích thè: Với lính sàn phẩm có, thè ghi nợ nội địa E- trans chi dừng lại số tính như: rút tiền, chuyên tiền ngân hàng, “đồi PIN, kiêm tra số dư in kê tài khoan, tốn hàng hóa đơn vị chấp nhận thẻ, chuyền khoản hệ thống liên minh thè tốn tiền điện thoại", tiền truyền hình kỹ thuật số Lượng the E-trans trcn tông số thè phát hành cua BIDV vần chiếm tý trọng cao, cho thấy mức độ phố biến cua loại thè B1DV cần tập trung nâng cao tiện ích tích hợp cho loại thẻ Chức gưi tiền mặt qua ATM quan tâm, nhiều người dùng phố thơng có thề phát sinh nhu cầu gưi chuyền tiền với lượng tiền nho song họ lại khơng có thời gian đến diem giao dịch ngân hàng, với mức độ phố biến ATM giúp cho họ tiết kiệm thời gian Tiện ích mời chi có ngân hàng Đỏng Á nên mức độ cạnh tranh mức thấp, hội cho BIDV Quảng Ninh Đe gừi tiền trôn máy, người gừi bo tiền vào phong bì máy cung cấp, dán lại, ký ten bị vào máy, máy sc in hóa đơn xác nhận khách gưi tiền Mồi ngày hai lần ngân hàng thực kiểm đem số tiền khách đà gưi phong bì giám sát cùa cơng ty bao vệ hộ thống camera, sau se ghi số tiền vào tài khoán cho khách hàng Nếu phát tiền gia, tiền không đu tiêu chuẩn lưu thơng sè báo cho khách hàng Ngồi ra, B1DV có thê thực sách miền phí sử dụng dịch vụ ATM, thẻ trì số dư 500 nghìn dồng tài khoan sè dưực miền phí rút tiền nội ngoại mạng Mức 500 nghìn dịng số dư tối thiêu phù hợp với phần lớn khách hàng nay, không ánh hường nhiều đến nhu cầu tài thường xuyên thè Việc áp điều kiện trì số dư tối thiếu tạo nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để kinh doanh cho vay góp, góp hần bù đắp cho chi phí đầu tư vận hành hệ thống ATM Trong tương lai thè cùa BIDV sè tiến xa trcn thị trường quốc tế, the BIDV cằn phái tiến hành liên kết với Hiệp hội thé cua nước khối ASEAN giới, họ phát triền tiện ích mang the cua BIDV đến quốc gia khu vực Sự liên kết giúp khách hàng sử dụng thê nội dịa cùa BIDV có thề sử dụng nước ngồi mà khơng cần làm the tín dụng hay thè ghi nợ quốc te vốn có chi phí phát hành phí sừ dụng cao Rõ ràng, thè có nhiều tiện ích sè có khả thu hút quan tâm sứ dụng cua khách hang * Đa dạng hóa chúng loại thê phát hành Các sinh viên, công nhân viên chức người lao động thành phố lớn, người có thu nhập ổn định khách hàng chủ yếu sử dụng thê BIDV Bơi BIDV - Chi nhánh Quáng Ninh thời gian tới cần phai hướng tới nhóm khách hàng cịn bị bỏ ngỏ nhóm khách hàng từ 15 đến 18 tuồi, người lao động số ngành nghề đặc thù, vị trí địa lý đặc thù Một số sản phâm thê có thê BIDV nghiên cứu phát triên như: BIDV Teenplus dành cho nhóm luôi teen lừ 15-18 tuồi: Đây khách hàng độ ti học, tài phụ thuộc vào bố mẹ người thân gia dinh, mức chi tiêu phổ biến 800.000 VNĐ/tháng Nhóm có nhu cầu chi tiêu chù yếu ăn uống bừa phụ, xem phim, mua sắm quần áo, quà tặng, Vì thê trà trước (prepaid) hình thức tối ưu với nhóm khách hàng này, chi cần nạp tiền vào the có the thuận tiện mua sắm the phụ, có the bị tạm dừng sử dụng dịch vụ lúc có u cầu từ chủ thè chính, tài khốn tốn nên tài khoàn lien kết phụ huynh đe họ có the dề dàng kiếm sốt nám nhừng chi tiêu cua em Ngân hàng liên kết với sờ chuyên kinh doanh loại hình dịch vụ cho lứa ti teen đê có thê áp dụng nhửng chương trình giảm giá, khuyến đặc biệt BIDV Discover loại thé dành cho đối tượng sinh viên từ 18-24 tuổi: Đây nhóm khách hàng có mức chi tiêu khống triệu đồng/tháng San phầm thê nôn loại the lien kết, cụ the liên kết trực tiếp với trường đại học dùng thè thè sinh viên cỏ dập nôi mã sinh viên, tên sinh viên, ảnh công dụng ban the đe tốn học phí rút tiền chi tiêu, ngồi cịn thè thư viện, thè gửi xe hay ăn uống căn-tin trường dại học Đây nhóm khách hàng rắt động, ln tìm tịi vận dụng cơng nghẹ mẽ, mua săm nhiều công cụ khác tiếp kiệm chi phí mức tối đa 3.3.2.2 Xây dựng biếu phi hợp lý Các sách giá, biêu phí tốn, phí thường niên áp dụng cho toàn hệ thống BIDV, tạo quán đồng giúp khách hàng dù có thành phố hay tinh đến nơi khác dề dàng nám bắt thuận lợi giao dịch Song BIDV nên nghiên cửu giâm giá phí cho số ngành đặc thù cũa địa phương, giới hạn đối tượng áp dụng mức phí tối đa đê có thê phát triển cách tốt lợi chi nhánh BIDV 3.3.2.3 Xây dựng thương hiệu Một thương hiệu ngân hàng mạnh thương hiệu có thê đứng độc lập mà nhắc lới sàn phẩm dặc thù chuyền tiền quốc tế, toán đa kênh, chất lượng tốn the hay ngân hàng điện tử khách hàng phát sinh nhu cầu sử dụng dịch vụ dó, họ di lới ngân hàng dó tìm kiêm sàn phẩm cùa ngân hàng đe sừ dụng, có the họ khơng nhớ xác ten gọi, biệu tượng hay slogan ngân hàng Như đà “tạo lập chồ đứng vừng chác tâm trí cùa khách hàng có nghĩa đà bước xây dựng thương hiệu mạnh Mặc dù trình lâu dài tốn nhiều chi phí, xây dựng thành cơng thương hiệu mạnh SC đem lại lợi ích vơ to lớn cho ngân hàng” như: Tạo nên nhóm khách hàng trung ihành, nhóm người sẵn sàng sử dụng san phẩm ngân hàng tung ra, chấp nhận trà khoản chi phí cao so với thương hiệu khác, sẵn lòng giới thiệu cho bạn bè người thân thương hiệu mà họ trung thành Giám chi phí marketing dề dàng tung thị trường sàn phảm thương hiệu dược nhiêu người biêt dên tin tướng ngày từ đâu Từ dó mờ rộng dề dàng quy mị, nâng cao hình ảnh chất lượng Hiện ngân hàng ngày ý thức tầm quan trọng thương hiệu, ln tích cực gây dựng hình ảnh đẹp trước mắt người tiêu dùng, Vì vậy, BIDV nói chung đặc biệt Ban phát tricn cần phai tích cực việc xây dựng thương hiệu thè cùa 3.3.3 Kiến nghị vời Hiệp hội thê Việt Nam Hiệp hội thè ngân hàng cần dứng tập hợp ngân hàng thành viên đê chia sè thịng tin hữu ích khó khăn hoạt dộng kinh doanh thè, xây dựng danh sách cành báo (Blacklist) đề có thẻ phịng chống hạn chế rủi ro Hiệp hội đầu mối tồ chức lớp tập huấn, bồi dường nghiệp vụ cho cán phụ trách công tác kinh doanh thê ngân hàng thành vicn Nhàm đàm bảo cho hoạt động thè mang tính tập the, thống nhắt Hiệp hội thè nên tăng cường sách phối hợp xư lý cố, cố xây có ành hướng chung đến hoạt dộng thẻ cùa tất ca ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị với Chính phu Chính phủ ngành tiếp tục sách thúc đầy chi trà lương qua tài khoản, xem xét sách thuế ưu đài cho doanh nghiệp chắp nhận toán qua thê sách giảm thuế cho đơn vị chấp nhận thẻ, giảm thuế GTGT cho người toán the bắt buộc doanh nghiệp bán hàng sư dụng máy POS, giảm loại phí phụ trội cho khách hàng giao dịch mua hàng thẻ Chính sách giảm thuế cho đơn vị chấp nhận thẻ, giam thuế GTGT cho người toán thè bắt buộc doanh nghiệp bán hàng sứ dụng máy POS Các sách đẻ phát triển chi tiêu công qua thê chưa thúc đẩy Hiện nhiều đơn vị sử dụng ngân sách vần chưa có hướng dần xử lý chi phí chấp nhận tốn thè dịch vụ cơng nộp thuế, thu phí nhập cành, sư dụng thẻ chi tiêu cơng Thanh tốn khơng dùng tiền mặt lình vực giao thơng số NH thương mại tự triển khai manh mún, loại tốn cần tích cự thúc đấy, đầu tư đồng đề triền khai tốt KÉT LUẬN CHƯƠNG Trên sờ thực trạng phát triên dịch vụ thè toán BIDV Quàng Ninh, toàn nội dung cùa chương tập trung phân tích giãi pháp nhàm dịch vụ thó toán BIDV Quàng Ninh với bốn giải pháp liên quan đến chất lượng sàn phẩm, bào mật, chi phí người Ngồi ra, chương đưa số kiến nghị với quan quàn lý Nhà nước, Hiệp hội thé Việt Nam B1DV nhằm tạo điều kiện, môi trường thuận lợi dê dịch vụ thè tốn BIDV Qng Ninh nói riêng ngân hàng TMCP cỏ kinh doanh dịch vụ thê tốn nói chung ngày phát triên 83 KÉT LUẬN Đầu tư vào thị trường the định hướng xu tất yếu ngân hàng thương mại kinh tế đại Trong năm qua với trình phát triển, hội nhập kinh té quốc tế, doanh nghiệp tài Việt Nam, đặc biệt ngân hàng đà dần triền khai hoạt động kinh doanh the Ngoài ưu diêm khơng the phú nhận tiện ích mang lại cho the, thị trường thè cịn thu hút nguồn vốn nhàn dồi từ dân cư, cung cấp khoan tín dụng ngắn hạn, giảm lượng lưu thơng tiền mặt kinh tế Nắm bắt xu hướng này, B1DV gia nhập vào thị trường thè Việt Nam Với mục tiêu trờ thành nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẽ hàng đầu Việt Nam BIDV đà đầy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ ln ln có dịch vụ thè Các sản phâm dịch vụ thè dà dược phát triền mạnh mẽ đa dạng Do dó, BIDV đà dần khẳng định vị có thành tựu, bước tiến định thị trường thè ngân hàng cạnh tranh ngày khốc liệt đầy tiềm Việt Nam Cuối cùng, sờ sừ dụng tồng hợp phương pháp nghiên cứu, số vấn đề bán sau đà giãi luận văn: Thứ nhất, hệ thống hóa số vần đề chung thẻ toán cách thức, phương pháp phát triến dịch vụ thè toán cùa ngân hàng Thứ hai, nghiên cứu cách có hệ thống tình hình thực tế hoạt động kinh doanh the Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quãng Ninh Thứ ba, kết quà nghiên cứu thực trạng cho thấy nhừng thành tựu mà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quãng Ninh đà đạt hoạt động kinh doanh thè đáng kế, phát huy lợi tang công nghệ tiên tiến, khách hàng rộng lớn song cịn có yếu nội làm càn trờ phát tricn cua mang sàn phàm dịch vụ BIDV Quang Ninh Bốn tư Đầu là, đưa Phát rahoạt nhùng triền giài Việt pháp Nam -chủ Chithê yếu nhánh nhằm Quảng phátNam Ninh triển Kiến hoạt nghị động kinh số doanh giãi thẻ Ninh pháp nhầm Ngân tạoriêng hàng yếu tố TMCP thuận lợi cho dộng kinh doanh Việt nói chung vàmột BIDV Quáng nói DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHÁO TIẾNG VIỆT Mai Văn Ban (2011), Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Tài Nguyễn Đức (8/2006), “Đè pha triển thị trường thè ngân hàng", Diễn đàn Thị trường chủ nhật Phạm T11Ị Bích Hạnh, “Xu hướng phát triền thé toán kinh tế Việt Nam”, nghệ Ngân hàng số 28, tháng 7/2008 Trung Kiên (2006), “Thị trường thê ATM vần nhiều thách thức”, Tạp chí Thời báo kinh tế Việt Nam Hồng Tuấn Linh (2009), “Giài pháp phát triển dịch vụ thè ngàn hàng thương mại nhà nước Việt Nam”, Luận án tiến sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyền Danh Lương (2003), "Nhưng giai pháp góp phần phát triển hình thức tốn thê ngân hàng Việt Nam Luận án tiến sì, Học viện Ngân hàng Trần Tấn Lộc (2003), “Một số vấn đề phát triển hệ thống ATM Việt Nam” Chuyên đề Tạp chi Ngân hàng Trần Tuấn Lộc (2004), "Giai pháp bàn nham phát triển thị trường thổ ngân hàng Việt Nam ", luận án tiến sì, TP Hồ Chí Minh, Ngân hàng BIDV (2016), Báo cáo kết quà hoạt động kinh doanh toàn nhánh giai đoạn 20142016 cùa BJDV Quàng Ninh 10 Ngân hàng BIDV (2017), Câm nang hoạt động thè BỈDV ỉ Lê Văn Tề, Trương Thị Hồng (1999), “The toán quốc tế việc ứng dụng thè toán quốc tế Việt Nam”, NXB trè Thành phố Hồ Chí Minh 12 Lê Vãn Tu (tái bàn năm 2005), "Quàn trị Ngân hàng thương mại', Nhà xuấn ban Tài Chính 13 Lê Ngọc Sơn (2006) “Thè ATM ví đại”, Xà hội thông tin Trần Mai Ước (2006), “ Phát triển toán thè Việt Nam thách thức hội”, Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng, số 01-02/2006 TIẾNG ANH 14 Eugenne F.Bringham, Joel F.Houston (2009), “Giáo trình Quàn trị tài chỉnh ”, Nhà xuất Cengage 15 Joel Bcssis (tái ban 06/2012), “Quản trị rùi ro ngân hàng", Nhà xuất ban Lao động Xà hội ỉ Mishkhin, S.F (2001), “Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chỉnh ”, Nhà xuất ban Khoa học Kỹ thuật, TP Hà Nội 18 Peter S.Rose (2001), “Quan trị Ngán hàng Thương mại”, NXB Tài chính, Hà Nội 19 Tổ chức Iĩợp tác Phát triển Kinh tế (OECD), Competition and Efficient Usage of Payment Cards (2006), Competition in Retail Ranking (2006), Competition and Financial Markets (2009) INTERNET 20 https://baomoi.com/khai-niem-the-ngan-hang-cac-loai-the-ngan-hang-pho-bien/ 21 http://www.centralbank.vn 22 http://www.lobs-ueh.net 23 http://www.vnba.org.vn 24 http://www.sbv.gov.vn 25 http:.w w w.bidvqu a n g n i n h com.Vn 26 http://www.bidv.com.vn https://taichinh.online/the-tin-dung-la-gi-the-tin-dung-hoat-dong-nhu-the- nao.html 28 https://taichinh.online/the-tin-dung-khac-the-ghi-no-nhu-the-nao.html 29 http://www.techconibank.com.vn 30 http://thetindung24.com/the-tin-dung/phan-biet-the-tu-va-the-chip/ 31 https://tinhte.vn/threads/co-ban-the-ngan-hang-noi-dia-the-quoc-te-la-gi- khi-naonen-dung-the-nao.2748094/ http: //WWW eab co m Vn 33 http://www.vcb.com.vn PHỤ LỤC PHÍÉU KHÁO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Giới tính: □ Nam □ Nữ Tuồi: Nghề nghiệp: Công ty: Anh/ChỊ/Cơ/Clìú giao dịch với BIDV Quãng Ninh thời gian bao lầu? □ Dưới năm □ Từ đến năm □ Từ đến 10 năm □ Trên 10 năm Anh/Chị/Cơ/Chú sử dụng loại thè tốn BIDV Quàng Ninh? □ The ghi nợ nội địa E-Trans 12 □ The tín dụng quốc tế □ Thê ghi nợ nội địa Harmony OChưa sư dụng ~ □ Thẻ ghi nợ quốc tế BIDV-MU Nếu Anh/ChỊ/Cô/Chú “Chưa sứ dụng”, vui lòng chuyến sang câu 8, 9, 10 Anh/Chị/Cơ/Chú biết đến dịch vụ Thê tốn BIDV Quảng Ninh qua nguồn thông tin nào? □ Người thân, bạn bè, đồng nghiệp □ Tờ bướm/tờ rơi Ngân hàng _□ Phương tiện truyền thơng (báo chí, ti vi ) □ Nhân viên Ngân hàng tư vấn □ Trang web BIDV Quàng Ninh □ □ Khác: Tần suất sử dụng tiện ích dịch vụ thè toán cùa Anh/ Chị nào? rj-ì • A zI ien ích Kiếm tra số dư • Rút tiền mặt ATM Chuyến khồn ATM Thanh tốn hóa đơn (điện, nước, diện thoại, internet ) Thanh toán qua thẻ mua sắm, xem phim, ăn uống siêu thị, trung tâm mua sắm Thanh toán mua hàng trang web quốc tế Khác: Lý Anh/Chị/Cô/Chú sử dụng dịch vụ Thẻ toán cùa BIDV Quảng Ninh? Số lần/tháng □ Giao dịch tiện lợi, nhanh chóng □ An tồn, báo mặt □ Ngân hàng có uy tín □ Miền phí dịch vụ sir dụng □ Khác: Đánh giá dịch vụ Thè toán BIDV Quãng Ninh? Mức độ hài lòng đánh số theo thử tự tăng dần, từ (1) đến (5) (1) mức độ thấp nhất, ứng với thái độ hoàn toàn khơnti hài lịng, (5) mức độ cao ứng với thái độ hồn tồn hài lịng Yếu tố Thú tục sứ dụng dịch vụ đơn gián Thời gian thực sứ dụng dịch vụ nhanh chóng Tính bảo mật cao Cách thức sư dụng tốn đơn gian Nhân viên nhiệt tình, chủ động giai thích, tư vấn Nhân viên có kiến thức nghiệp vụ Phí dịch vụ hợp lý Các vướng mác, khiếu nại cùa khách hàng giai nhanh chóng, thỏa đáng Lý Anh/Chị/Cô/Chú không muốn sư dụng dịch vụ Thẻ tốn? □ Dịch vụ cịn mới, chưa biết sừ dụng □ Có thói quen chi tiêu tiền mặt, cầm tiền mặt □ Lo ngại thú tục rườm rà □ Vấn đề an ninh, bào mật □ Quen sư dụng dịch vụ Ngân hàng khác □ Khơng quan tâm n Chưa có nhu cần chưa cần thiết sir dnnơ □ Khác: Anh/Chị/Cơ/Chú có dự định sử dụng giới thiệu cho bạn bè, đồng nghiệp, người thân sử dụng dịch vụ Thè toán khơng? □ Có □ Khơng Những ý kiến đỏng góp cùa Anh/Chị/Cơ/Chú đế cai tiến, phát triền dịch vụ Thé toán cua BIDV Quang Ninh: Xin chân thành cám ơn! ... TRẠNG PHÁT TRIẼN DỊCH vụ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÀƯ Tư VÀ PHÁT TRIÉN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QƯẢNG NINH 2.1 GIÓI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẢƯ Tư VÀ PHÁT TRIÉN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NINH. .. động phát triển dịch vụ ngân hàng điện tư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Ninh - Phạm vi không gian: Nghiên cứu điển hình Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triên Việt Nam - Chi. .. phát triền dịch vụ thè toán Ngân hàng thương mại Chương 2‘ Thực trạng phát triển dịch vụ the toán Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triền Việt Nam - Chi nhanh Quàng Ninh Chương 3: Một số giai pháp phát