HUY ĐỘNG TIỀN gửi TIẾT KIỆM tại NGÂN HÀNG

Các ngân hàng hiện nay đang trong công cuộc chạy đua khốc liệt – cạnh tranh về vốn, nguồn nhân lực, chất lượng dịch vụ và công nghệ, nhằm gia tăng hiệu quả hoạt động, gia tăng thị phần, tối đa hóa lợi nhuận. Để duy trì hoạt động và phục vụ cho mục đích kinh doanh, ngân hàng cần một lượng vốn rất lớn. Nguồn vốn các ngân hàng huy động được xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, nhưng nguồn vốn chủ yếu vẫn là nguồn tiền gửi của tổ chức và dân cư. Trong đó tiền gửi tiết kiệm dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn huy động. Vấn đề huy động vốn này sao cho hiệu quả luôn là vấn đề khiến các nhà quản trị ngân hàng phải quan tâm, nhất là trong tình hình chính trị và kinh tế thế giới có nhiều biến động như hiện nay. Đã tác động đến tâm lý người gửi tiền và gây những ảnh hưởng xấu đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Do đó việc nghiên cứu về công tác huy động nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng là một yêu cầu cấp thiết để giúp cho nhà quản trị ngân hàng nói chung và các nhà quản trị ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng nói riêng có những giải pháp góp phần nâng cao chất lượng công tác huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng và hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung của ngân hàng. Đó là lý do tôi chọn đề tài “ Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng” làm đề tài báo cáo tốt nghiệp. 2. Mục tiêu nghiên cứu. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là tìm hiều về tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng. Đồng thời, thông qua việc phân tích, đánh giá tình hình thực tế công tác huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư của ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng đưa ra những giải pháp cụ thể nhằm gia tăng chất lượng công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu: thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư của ngân hàng. Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu trên phạm vi ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng. 4. Phương pháp nghiên cứu. Báo cáo sử dụng phương pháp mô tả giải thích, so sánh, phân tích tổng hợp. Ngoài ra, báo cáo còn thu thập thêm thông tin và số liệu liên quan đến vấn đề nghiên cứu từ các sách tham khảo, tạp chí, báo điện tử, các quy định liên quan đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng. 5. Kết cấu của đề tài: Chương 1: Cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại và hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng. Chương 3: Một số giải pháp nhăm tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Công thương chi nhánh Đà Nẵng. Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của cô Th.S Lê Phúc Minh Chuyên, các anh chị cán bộ phòng Bán lẻ và Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng đã giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này.

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Phúc Minh Chuyên LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Các ngân hàng công chạy đua khốc liệt – cạnh tranh vốn, nguồn nhân lực, chất lượng dịch vụ công nghệ, nhằm gia tăng hiệu hoạt động, gia tăng thị phần, tối đa hóa lợi nhuận Để trì hoạt động phục vụ cho mục đích kinh doanh, ngân hàng cần lượng vốn lớn Nguồn vốn ngân hàng huy động xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, nguồn vốn chủ yếu nguồn tiền gửi tổ chức dân cư Trong tiền gửi tiết kiệm dân cư chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn huy động Vấn đề huy động vốn cho hiệu vấn đề khiến nhà quản trị ngân hàng phải quan tâm, tình hình trị kinh tế giới có nhiều biến động Đã tác động đến tâm lý người gửi tiền gây ảnh hưởng xấu đến công tác huy động vốn ngân hàng Do việc nghiên cứu cơng tác huy động nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng yêu cầu cấp thiết để giúp cho nhà quản trị ngân hàng nói chung nhà quản trị ngân hàng TMCP Cơng thương chi nhánh Đà Nẵng nói riêng có giải pháp góp phần nâng cao chất lượng cơng tác huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng Đó lý tơi chọn đề tài “ Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng” làm đề tài báo cáo tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài tìm hiều tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Đồng thời, thơng qua việc phân tích, đánh giá tình hình thực tế cơng tác huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng đưa giải pháp cụ thể nhằm gia tăng chất lượng công tác huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư ngân hàng SVTH: Nguyễn Ngọc Ánh Chuyên đề tốt nghiệp - GVHD: Th.S Lê Phúc Minh Chuyên Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu phạm vi ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng Phương pháp nghiên cứu Báo cáo sử dụng phương pháp mơ tả giải thích, so sánh, phân tích - tổng hợp Ngồi ra, báo cáo thu thập thêm thông tin số liệu liên quan đến vấn đề nghiên cứu từ sách tham khảo, tạp chí, báo điện tử, quy định liên quan đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Kết cấu đề tài: - Chương 1: Cơ sở lý luận ngân hàng thương mại hoạt động huy động tiền gửi - tiết kiệm ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP Công - thương chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Một số giải pháp nhăm tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Công thương chi nhánh Đà Nẵng Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình Th.S Lê Phúc Minh Chuyên, anh chị cán phòng Bán lẻ Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Cơng thương chi nhánh Đà Nẵng giúp em hồn thành chuyên đề tốt nghiệp Đà Nẵng ngày 29 tháng 11 năm 2014 Người thực Nguyễn Ngọc Ánh SVTH: Nguyễn Ngọc Ánh Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Phúc Minh Chuyên CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo điều 4, chương 1, Luật tổ chức tín dụng 47/2010/QH12 có hiệu lực vào tháng năm 2011 Việt Nam Quốc hội ban hành: “ ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh cung ứng thường xuyên số nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản Ngồi Luật định nghĩa: tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân… 1.1.2 Chức ngân hàng thương mai 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Với vai trò người trung gian người vay người cho vay, người trả tiền người nhận toán, người mua người bán ngoại tệ…, ngân hàng thực nghiệp vụ cấp tín dụng, nghiệp vụ tốn, nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ hoạt động mơi giới khác Trong nghiệp vụ đó, nghiệp vụ cấp tín dụng quan trọng ngân hàng Khi thực nhiệm vụ cấp tín dụng, NHTM cầu nối người cố vốn tạm thời dư thừa người có nhu cầu vốn Ngân hàng huy động khoản vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế để hình thành nên quỹ cho vay cung ứng tín dụng kinh tế Trong kinh tế, chức trung gian tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng chủ thể kinh doanh nói riên kinh tế nói chung Đối với người gửi tiền: hưởng lãi suất tiền gửi, khoản tiền gửi đảm bảo an toàn, sử dụng dịch vụ toán tiện lợi Đối với người vay tiền: thõa mãn nhu cầu vốn kinh doanh, nhu cầu chi tiêu, toán mà khơng phải tiều tốn nhiều chi phí sức lực, thời gian,… Đối với thân ngân hàng: hưởng chênh lệch lãi suất lãi suất tiền gửi lãi suất tiền vay, hưởng hoa hồng môi giới,… SVTH: Nguyễn Ngọc Ánh Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Phúc Minh Chuyên Đối với kinh tế: thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng thúc đẩy kinh tế tăng trưởng đáp ứng nhu cầu vốn, đảm bảo cho trình hoạt động sản xuất kinh doanh cách liên tục mở rộng quy mô sản xuất, biến vônd không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích q trình ln chuyển vốn, thúc sản xuất kinh doanh phát triển 1.1.2.2 Chức trung gian toán Với chức này, ngân hàng đóng vai trò người chi trả người thụ hưởng Thực chức cho phép làm hạn chế khối lượng tiền mặt lưu hành kinh tế, gia tăng khối lượng toán không dùng tiền mặt Điều làm giảm bớt chi phí cho xã hội in tiền, vận chuyển, bảo quản tiền tê, tiết kiệm nhiều chi phí dịch vụ tốn Các chức NHTM có quan hệ mật thiết với nhau, bổ sung hỗ trợ cho nhau, chức trung gian tín dụng tạo sở cho việc thực trung gian toán Đồng thời NHTM thực tốt chức trung gian toán sẻ làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng quy mơ hoạt động ngân hàng 1.1.2.3 Chức tạo tiền Những hoạt động NHTM thực hình thành nên chế tạo tiền toàn hệ thống ngân hàng Ban đầu với khoản tiền dự trực nhận từ NHNN, NHTM sử dụng vay, sua khoản tiền sẻ quay lại NHTM phần người sử dụng tiền gửi vào dạng tiền gửi khơng kỳ hạn Q trình huy động tiền gửi cho vay NHTM sở lượng tiền NHTW cung ứng sẻ kéo dài dừng lại toàn lượng tiền NHTW cung ứng ban đầu đả quay trở hết NHTW dạng tiền gửi dự trử bắt buộc Khi đó, NHTM có số dư lớn tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn Đây số tiền NHTM tạo ra, khách hàng gửi tiền sử dụng để tốn qua ngân hàng, mà khơng sử dụng tới tiền mặt NHTW phát hành Khối lượng tiền NHTM tạo có ý nghĩa kinh tế to lớn, mở điều kiện thuận lợi cho phát triển trình sản xuất, đáp ứng nhu cầu sử dụng tiền xã hội bên cạnh lượng tiền NHTW phát hành Mặt dù khả tạo tiền NHTM phụ thuộc nhiều vào NHTM việc trì dự trử dư thừa, định sử dụng tiền hình thức chủ SVTH: Nguyễn Ngọc Ánh Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Phúc Minh Chuyên thể sử dụng tiền, NHTW kiểm sốt điều tiết quy định dự trử bắt buộc 1.1.2.4 Trung gian việc thực sách kinh tế quốc gia Hệ thống NHTM mang tính chất độc lập ln ln chịu quản lý chặt chẽ NH trung ương mặt Đặt biệt NHTM phải tuân theo định NH trung ương việc thực thi sách tiền tệ Để ổn định giá trị đồng tiền mặt đối nội đồi ngoại, lượng tiền cung ứng cho lưu thông phải phù hợp với giá trị hàng hóa lưu thơng Để làm điều NH trung ương sử dụng cơng cụ sách tiền tệ để điều hòa khối lượng tiền tệ lưu thông bắt buộc NHTM phải chấp hành Như NHTM chủ thể đóng vai trò quan trọng q trình thực sách tiền tệ Để gia tăng tốc độ tăng trưởng kinh tế, tín dụng phát từ NHTM phải mang lại hiệu quả, việc thu hút vốn nước ngồi thơng qua ngân hàng thương mại phải sử dụng mục đích, yêu cầu kinh tế… Tín dụng NHTM cở sở cho vay mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần thực mục tiêu sách xã hội cho Nhà nước 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mai 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan NHTM Hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản NHTM thấy nghiệp vụ huy động vốn phản ánh bên phần tài sản nợ Do vậy, huy động vốn gọi nghiệp vụ tài sản nợ Đây nghiệp vụ tạo vốn, tạo cho ngân hàng có khả hoạt động cạnh tranh thị trường Các nghiệp vụ huy động vốn NH bao gồm: - Nghiệp vụ hoạt động tiền gửi nghiệp vụ quan trọng nghiệp vụ huy động vốn NH đối tượng chủ yếu hoạt động quản lý tài sản - nợ ngân hàng bao gồm tiền gửi tổ chức cá nhân tiền gửi dân cư Nghiệp vụ huy động vốn hình thức phát hành phiếu vay nợ: mục đích nhằm đáp ứng yêu cầu vốn cấp thiết việc phát hành trái phiếu chứng tiền gửi có thời hạn khác SVTH: Nguyễn Ngọc Ánh Trang Chuyên đề tốt nghiệp - GVHD: Th.S Lê Phúc Minh Chuyên Vay thị trường liên ngân hàng nhân tố định việc tạo lập vốn khả dụng cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng tăng khả sinh lời 1.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng: NHTM cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân hình thức cho vay, khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định NHNN Trong đó, hoạt động cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỉ trọng lớn Cho vay chức kinh tế hàng đầu ngân hàng, hỗ trợ doanh nghiệp, cá nhân quan phủ, tạo sức sống cho kinh tế Đồng thời thông qua khoản cho vay ngân hàng, thị trường có thêm thông tin hiệu sử dụng vốn vay khách hàng, mang lại cho khách hàng khoảng thu lớn lãi tiền vay Thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập ngân hàng Để giảm thiểu rủi ro thực tín dụng phải tuân theo ba nguyên tắc: Vay vốn phải có mục đích đảm bảo sử dụng mục đích: giúp ngân hàng quản lý giảm thiểu rủi ro cho vay Ngân hàng cho vay để giúp khách hàng giải nhu cầu thiếu vốn qua trình kinh doanh, qua thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng cho vay để thực hoạt động kinh doanh trái phép khơng chức Ngân hàng có quyền ngưng cho vay thu hồi khoản vay vi phạm nguyên tắc cho vay Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ hạn gốc lãi: Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, vốn phải quay ngân hàng với giá trị lớn ban đầu Vì vây, người vay phải hoàn trả gốc khoản lãi sử dụng nguồn vốn Vay vốn phải có đảm bảo: nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng q trình kinh doanh, khách hàng khơng có khả trả nợ tài sản đảm bảo nguồn thu hồi nợ thứ hai ngân hàng Các tài sản dùng làm đảm bảo phải sở hữu hợp pháp bên vay, có giá trị giá trị sử dụng thị trường chấp nhận Trên sở thực nguyên tắt trên, nghiệp vụ tín dụng thực với loại hình đây: Cho vay trực tiếp: Cho vay trực tiếp loại hình tín dụng phổ biển NHTM Nếu vào thời hạn vay gồm: Cho vay ngắn hạn: thời hạn từ ngày đến năm Cho vay trung hạn: thời hạn từ năm đến năm năm SVTH: Nguyễn Ngọc Ánh Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Phúc Minh Chuyên Cho vay dài hạn: thời hạn năm trở lên Cho vay ngắn hạn chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, cho vay trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho đơn vị tổ chức kinh tế Nếu vào tính chất khoản vay: Cho vay đảm bảo: loại cho vay áp dụng khách hàng chưa quen chưa có uy tín ngân hàng Các hình thức đảm bảo chấp: cầm cố tài sản, chấp, bảo lãnh Sự đảm bảo tài sản pháp lý để xử lý nợ trường hợp người vay không trả nợ hạn khơng khả trả nợ cho ngân hàng Cho vay tín chấp: loại cho vay áp dụng với khách hàng truyền thống có quan hệ lâu năm với ngân hàng, đồng thời khách hàng có tình trạng tài vững chắc, sản xuất kinh doanh có lãi ổn định, có quan hệ tốt giao dịch khách hàng ngân hàng Thơng thường cho vay tín chấp, ngân hàng vào phương án sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng vay Do vậy, loại nên áp dụng rộng rãi để giảm bớt thủ tục chi phí trung gian khơng cần thiết Nếu vào tính chất sử dụng vốn vay: Cho vay sản xuất kinh doanh ( cho vay đơn vị kinh tế) Cho vay tiêu dùng (cho vay trả góp, cho vay xây dựng sửa chữa nhà, cho vay toán thẻ,…) loại cho vay chủ yếu áp dụng cá nhân Cho vay gián tiếp Cho vay gián tiếp khoản cho vay thực cách chiết khấu chứng từ có giá mua lại chứng từ nợ thương mai theo thỏa thuận ngân hàng với khách hàng Cho vay gián tiếp thực hình thức sau: Chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá Chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá hình thức ngân hàng mua lại thương phiếu chứng từ có giá ngắn hạn chưa đến hạn toán Nếu khách hàng người chủ sở hữu thương phiếu chứng từ có giá chưa đến hạn tốn, cần có tiền đến ngân hàng xin chiết khấu tức nhận tiền trước theo khấu trừ tiền lãi chuyển quyền sở hữu chứng từ cho ngân hàng chiết khấu Hình thức giúp người chủ sở hữu chứng từ khơi phục lực tốn SVTH: Nguyễn Ngọc Ánh Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Phúc Minh Chuyên Bao toán Trong nghiệp vụ NHTM thông qua công ty để đứng mua nợ sở hóa đơn, chứng từ người bán ( giá mua nhỏ giá trị thực khoản nợ ), nhờ có tiền để đáp ứng nhu cầu Khi đến hạn người mua phải toán tồn số tiền cho ngân hàng Hình thức gần giống với hình thức chiết khấu số tiến khấu trừ hình thức cao so với hình thức chiết khấu có hệ số rủi ro cao Cho thuê tài Là hoạt động tín dụng trung dài hạn kéo dài sở hợp đồng cho thuê tài sản bên cho thuê tổ chức tín dụng khách hàng thuê Khi kết thúc thời hạn tthuê, khách hàng mua lại tài sản tiếp tục thuê tài sản theo điều kiện thỏa thuận hợp đồng thuê, Hình thức giúp người thuê có tài sản có giá trị lớn để phục vụ cho sản xuất người thuê phải trả lãi suất thuê thường cao hình thức vay khác Bảo lãnh ngân hàng Bảo lảnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Muốn khách hàng phải có đươc đồng ý ngân hàng, phải tn theo quy trình bảo lãnh riêng Khi Ngân Hàng thực nghĩa vụ thay cho khách hàng ngân hàng hưởng khoản phí gọi phí bảo lãnh, mức phí tùy thuộc vào mức độ rủi ro hợp đồng bảo lãnh Hoạt động đầu tư NHTM tổ chức kinh tế ngồi việc thực nghiệp vụ tín dụng quyền thực nghiệp vụ đầu tư tạo lợi nhuận nhiều tôt Đầu tư ngân hàng phân thành hai nhóm lớn : đầu tư trực tiếp đầu tư tài chính: Đầu tư trực tiếp hình thức ngân hàng bỏ vốn đầu tư trực tiếp quản lý sử dụng nguồn vốn để tạo lợi nhuận NHTM đầu tư trực tiếp hình thức: Hùn vốn liên doanh nước Mua cổ phần đơn vị kinh tế Mua cổ phần ngân hàng cổ phần SVTH: Nguyễn Ngọc Ánh Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Phúc Minh Chuyên Cấp vốn thành lập công ty công ty cho th tài chính, cơng ty chứng khốn, cơng ty đầu tư, công ty bảo hiểm, … Đầu tư tài (đầu tư chứng khốn) Đầu tư chứng khốn hình thức đầu tư linh hoạt, người đầu tư dể dàng thây đổi danh mục đầu tư theo hướng có lợi Trong điều kiện có hoạt động thị trường chứng khốn, chứng khốn có khả toán cao Do vậy, đầu tư vào chứng khốn khơng tạo khoản mục đầu tư có mức sinh lợi tương đối ổn định mà tạo khoản mục dự trữ thứ cấp sẵn sàng hỗ trợ nhu cầu tốn phát sinh ngồi dự kiến ngân hàng Đầu tư tài thực cách : - Đầu tư vào trái phiếu Chính phủ trái phiếu NHNN Đầu tư loại có - rủi ro, ngân hàng có vồn khả dụng lớn thường đầu tư vào loại Đầu tư vào trái phiếu Công ty: lãi xuất thường cao tỷ lệ rủi ro lớn trái phiếu Chính phủ 1.1.3.3 Hoạt động tốn: Cung ứng dịch vụ toán Thực dịch vụ toán nước khách hàng Thực toán quốc tế NHNN cho phép Thực dịch vụ thu, chi hộ Thực dịch vụ toán khác NHNN quy định Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước Tham gia hệ thống toán quốc tế ngân hàng nhà nước cho phép 1.1.3.4 Hoạt động ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân quỹ quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lời tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán 1.1.3.5 Hoạt động khác SVTH: Nguyễn Ngọc Ánh Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Phúc Minh Chuyên Ngoài hoạt động NHTM thực số hoạt động khác như: Góp vốn mua cổ phần; Tham gia thị trường tiền tệ; Kinh doanh ngoại hối, vàng; Ủy thác nhận ủy thác; Cung cấp dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài chính… 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn huy động ngân hàng Hoạt động huy động vốn việc NHTM sử dụng công cụ phương tiện để thu hút lượng tiền nhàn rỗi kinh tế Nghiệp vụ nhằm tạo nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Hoạt động có vai trò quan trọng tồn phát triển NHTM 1.2.2 Vai trò nguồn vốn huy động Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hóa đặt biệt “tiền tệ” nên nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng có vai trò quan trọng Vốn huy động cho phép ngân hàng cho vay, đầu tư… để thu lợi nhuân Nguồn vốn huy động dồi tạo cho ngân hàng điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, khả huy động vốn tốt điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng, thu hút ngày nhiều khách hàng doanh số hoạt động, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi hoạt động kinh doanh, đảm bảo tín dụng lực thị trường Đối với NHTM Nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác Khơng có nghiệp vụ huy động vốn, NHTM không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động Mặt khác, thơng qua nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng Từ NHTM có biện pháp khơng ngừng hồn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ khách hàng SVTH: Nguyễn Ngọc Ánh Trang 10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Phúc Minh Chuyên Trong trình huy động tiền gửi tiết kiệm, Viettinbank chi nhánh Đà Nẵng đưa hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm chính: TGTK thơng thường, TGTK lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi TGTK linh hoạt Trong cấu tiền gửi tiết kiệm theo sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm thường ln mức cao nhất, năm 2011 là744.138 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 83,03% nguồn huy động tiết kiệm, sang năm 2012 898.880triệu đồng, chiếm 82,24% Năm 2012 tiền gửi tiết kiệm thông thường tăng 154.742triệu đồng với tốc độ tăng tương ứng 20,79% so với năm 2011 Năm 2013 tiền tiết kiệm thông thường chiếm tỷ trọng lớn năm trước Trong năm đạt 1.058.815 triệu đồng chiếm 80,78% tổng nguồn vốn huy động Như vậy, năm 2013 khoản tiền huy động tăng 159.935triệu đồng so với năm trước đó, tương ứng tỷ lệ tăng 17,79%.Tiền gửi tiết kiệm thơng thường có ưu phần thói quen truyền thống người gửi tiền, măt khác tiền gửi tiết kiệm có nhiều kỳ hạn phân tích trên, thuận lợi cho người gửi tiền, kỳ hạn ngắn tháng, tháng chiếm tỷ lệ cao Đứng vị trí thứ hai tỷ trọng cấu tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tiết kiệm bậc thang Hình thức tiết kiệm đời nhằm để tạo thuận lợi cho khách hàng việc gửi rút tiền, khách hàng thường có nhu cầu rút tiền khoảng thời gian khác với số tiền khác khách hàng mua bán nhỏ Khi rút tiền trước hạn tuỳ theo thời gian gửi tiền tương ứng với bậc khách hàng hưởng mức lãi suất khác chịu mức lãi suất không kỳ hạn tạo tâm lý an toàn cho người dân Mặt khác, biện pháp để tránh thường hợp chia nhỏ khoản tiền gửi để gửi nhiều kỳ hạn khác nhau, làm cho ngân hàng nhiều thời gian chi phí liên quan chi phí quản lý, chi phí giấy tờ, thủ tục mà lượng tiền huy động lại không cao Do ưu nên sản phẩm người dân quan tâm nhiều hộ kinh doanh buôn bán nhỏ Vì lượng tiền gửi tiết kiệm theo sản phẩm chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm Lượng tiền gửi không cố định nên người gửi tiền rút ngày nên việc khó cho ngân hàng công tác cân đối vốn để sử dụng chi trả cho khách hàng.Trong năm qua thu nhập người dân ổn định nên họ định gửi tiết kiệm thộng thường dự thưởng để hưởng lãi cao sản phẩm không giảm cụ thể năm 2011 111.760 triệu đồng chiếm tỷ trọng 12,47%, sang năm 2012 đạt 138.155triệu đồng với tỷ trọng 12,64% Năm 2012 tăng 26.395triệu đồng tương ứng tỷ SVTH: Nguyễn Ngọc Ánh Trang 40 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Phúc Minh Chuyên lệ tăng 23,62% so với năm 2011 Năm 2013 kinh tế phát triển xu hướng kinh doanh người dân mở rộng nên khoảng tiết kiệm bậc thang áp dụng nhiều Năm 2013 đạt 174.590 triệu đồng chiếm 13,32% tổng nguồn vốn huy động năm Năm tăng so với năm trước 36.436 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 26.37% Nguyên nhân, chiếm tỷ trọng lớn với hình thức khách hàng gửi tiền lần vào sổ tiết kiệm lĩnh tiền gửi nhiều lần vào lúc Khi lĩnh tiền gốc, ngân hàng tính tiền lãi tương ứng với số tiền gốc theo bậc lãi suất thoải thuận Cũng trường hợp khác khách hàng gửi tiền vào ngân hàng bảo hiểm tiền gửi theo quy định nhà nước, giữ bí mật số dư bảo vệ quyền lợi theo quy định pháp luật Mặc khác, khách hàng dùng sổ tiết kiệm hưởng lãi bậc thang để chiết khấu, cầm cố vay vốn theo quy định hành ngân hàng Và ngân hàng nơi giao dịch xác nhận quyền sở hữu khách hàng có yêu cầu Cuối tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, tiền gửi tiết kiệm dự thưởng hình thức huy động mang tính thời vụ, tăng cường huy động mà ngân hàng có nhu cầu vốn cho dự án thời gian ngắn số lượng vốn lớn, gửi tiền theo sản phẫm tuỳ vào số lượng tiền mà khách hàng nhận phiếu dự thưởng ngân hàng quay số trúng thưởng theo đợt huy động Đồng thời tiền tiết kiệm dự thưởng hình thức nhằm tăng thêm tính hấp dẫn, tạo điều kiện cho khách hàng chưa có kế hoạch sử dụng số tiền có, đồng tiền gửi vào ngân hàng giúp quý khách hàng có mức sinh lợi cao trúng thưởng Sản phẩm đánh vào tâm lý thích may rủi người Việt Tuy nhiên, có số quy định giới hạn tiền gửi tối thiểu thời hạn rút tiền Điều lý giải lý năm 2011 lượng tiền gửi tiết kiệm dự thưởng đạt 40.330 triệu đồng chiếm 4,5% tổng nguồn huy động tiết kiệm, sang năm 2012 lại huy động mức 55.561 triệu đồng chiếm 5,1% tổng nguồn huy động tiết kiệm Như vậy, năm tăng 15.631 triệu đồng với tốc độ tăng 38,76% so với năm 2011 Sang năm 2013 khoảng cho vay ngân hàng tăng lên nên ngân hàng cần lượng vốn lớn để đáp ứng nhu cầu cho vay Vì ngân hàng thực chương trình quay số trúng thưởng để huy động vốn nhanh Cho thấy năm 2013 lượng tiền tiết kiệm dự thưởng đạt 77.334 triệu đồng chiếm 5,9% tổng nguồn vốn huy động Năm 2013 tăng 21.372 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 38,19% Qua nói cách khác tiền gửi tiết kiệm dự thưởng huy động SVTH: Nguyễn Ngọc Ánh Trang 41 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Phúc Minh Chuyên khoảng thời gian định theo kế hoạch sử dụng vốn ngân hàng Hình thức thuận lợi cho khách hàng tham gia khách hàng tham gia tiết kiệm dự thưởng không rút tiền trước hạn trường hợp có nhu cầu cấp thiết tài chính, khách hàng vay cầm cố chi nhánh ngân hàng nơi phát hành với lãi suất ưu đãi VND, sổ tiết kiệm dự thưởng trúng giải khách hàng nhận giải thưởng Nếu đến hết kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm dự thưởng, khách hàng khơng đến rút tiền thì ngân hàng Viettinbank tự động chuyển toàn số tiền gốc sang Tiết kiệm thông thường với kỳ hạn tương ứng lãi suất sau theo lãi suất thời điểm Nếu thời điểm ngân hàng khơng huy động tiết kiệm theo thời gian tương ứng áp dụng trả lãi sau theo kỳ hạn thấp liền kề Qua phân tích đánh giá cụ thể tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Công Thương chi nhánh Đà Nẵng ta thấy tổng vốn huy động tiền gửi tiết kiệm chủ yếu Và tăng dần qua năm, điều chứng tỏ khả hoạt động ngân hàng tốt Ngồi hình thức ngân hàng có thêm sản phẩm tiết kiệm tích lũy cho Với hình thức ngân hàng muốn tạo điều kiện cho khách hàng dành tặng cho con, với người đứng tên tài khoản Thông qua tài khoản này, trẻ em hình thành nhân cách tiết kiệm, học hỏi điều kiện tài chính, chuẩn bị hành trang cho tương lai Tiết kiệm tích lũy cho lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh khách hàng tham gia Khách hàng họ hưởng chế độ bảo hiểm ViettinBank cấp Ngoài khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn theo quy định 2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Công thương chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2011 – 2013 Trong năm gần kinh tế Việt Nam nói chung thành phố Đà Nẵng nói riêng khởi sắc phát triển tương đối nhanh Với tăng trưởng phát triển ngày cao nhu cầu vốn cần thiết nguồn vốn trung dài hạn Với môi trường hoạt động kinh doanh cạnh tranh gay gắt để giữ vững vị uy tín thị trường kinh doanh tiền tệ chi nhánh NHCT không ngừng đổi nâng cấp ngân hàng mặt từ sở vật chất đến yếu tố người SVTH: Nguyễn Ngọc Ánh Trang 42 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Phúc Minh Chuyên 2.3.1 Những kết đạt Ngân hàng Công thương chi nhánh Đà Nẵng ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước có bề dày hoạt động lâu năm Với lợi góp phần lớn hoạt động kinh doanh thời gian qua đặc biệt lĩnh vực huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư Điều nhận thấy rõ ràng thông qua kết kinh doanh ngân hàng thời gian qua Công tác huy động vốn ngân hàng xác định nhiệm vụ quan trọng hàng đầu ngân hàng ngân hàng kinh doanh dựa nguyên tắc ‘vay vay’ Tổng nguồn vốn mà ngân hàng huy động năm 2011 2.128.858 triệu đồng 2.206.906 triệu đồng, năm 2013 đạt 2.386.727 triệu đồng với tốc độ tăng 3,67% 8,15% so với kỳ năm trước Để có kết cao NH nổ lực tăng cường công tác huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội thơng qua điểm giao dịch Nguồn vốn huy động ngân hàng ngày tăng theo nhu cầu xã hội thời gian qua ngân hàng có kế hoạch sử dụng nguồn vốn tốt mang lại nhiều hiệu lớn cho ngân hàng Chiến lược huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư ngân hàng coi trọng nguồn vốn tương đối lớn ổn định cho ngân hàng Ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động vốn phong phú đa dạng khách hàng lựa chọn Tiền gửi dân cư liên tục tăng lên, năm 2011 năm 2012 ngân hàng huy động 1.001.157 triệu đồng 1.186.034 triệu đồng Năm 2012 tăng 174.877 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 17,29% so với kỳ năm trước Sang năm 2013 đời sống nâng cao, kinh tế có chuyển biến tích cực tạo thuận lợi kinh doanh Nên lượng tiền gửi tiết kiệm từ dân cư tăng lên so với năm 2012 137.945 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 11,63% Điều cho thấy ngân hàng tạo niềm tin lớn người dân địa bàn thành phố Vì mà tiền gửi tiết kiệm ngân hàng ngày có xu hướng tăng Với điều kiện thuận lợi vị trí địa lý phát triển tham quan du lịch, nghỉ dưỡng số khu công nghiệp mở rộng Tạo điều kiện công việc làm cho người dân tăng thu nhập Ngân hàng triển khai số sách khách hàng, cung cấp sản SVTH: Nguyễn Ngọc Ánh Trang 43 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Phúc Minh Chuyên phẩm dịch vụ tốt với nhiều tiện ích đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng thời trọng đến công tác quảng cáo, tiếp thị PR để cung cấp thông tin cho khách hàng hiểu rõ tính tiện ích, đặc điểm vượt trội sản phẩm dịch vụ ngân hàng VietinBank Sự đạo ban giám đốc cán nhân viên nhằm thực nghiêm túc có đồng thuận thống cao Bên cạnh đó, chi nhánh quan tâm đến đào tạo nâng cao trình đạo nghiệp vụ, kỹ giao tiếp cán nhân viên nhằm phục vụ cho khách hàng tốt Vì thế, tin tưởng khách hàng nên hàng năm lượng tiền gửi tiết kiệm tăng lên Ngồi loại hình gửi tiết kiệm thơng thường, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng giúp khách hàng lựa chọn hình thức tham gia Ngân hàng triển khai chương trình “tiết kiệm tích lũy cho con” tạo điều kiện cho người gửi tiền tích lũy tài sản cho tương lai Nhưng hình thức tiết kiệm thông thường chiếm tỷ trọng lớn so với loại hình khác Vì hình thức truyền thống khách hàng áp dụng Còn hình thức tiền gửi tiết kiệm bậc thang hay dự thưởng, tích lũy cho loại hình nên chưa khách hàng biết đến Tuy nhiên với quảng bá, tiếp thị phổ biến ngân hàng nên năm gần có tăng trưởng Ngân hàng Công thương chi nhánh Đà Nẵng áp dụng nhiều công nghệ kỹ thuật điều thuận tiện cho người đến gửi rút tiền Ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động vốn phong phú đa dạng khách hàng chọn lựa Với đa dạng sản phẩm tiền gửi góp phần mang lại cho ngân hàng nhiều thuận lợi việc thu hút nguồn vốn từ công chúng, đồng thời tăng cường khả cạnh tranh ngân hàng việc huy động nguồn tiền tiết kiệm so với ngân hàng khác địa bàn thành phố Vì mà ba năm qua khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày tăng lên nhiều Đặc biệt với khả làm việc làm đầy kinh nghiệm đội ngũ nhân viên ngân hàng tạo ấn tượng tốt cho khách hàng đến giao dịch Với nổ lực hoạt động kinh doanh ngân hàng thu kết tốt Cho đến ngân hàng Cơng thương chi nhánh Đà Nẵng có lượng khách hàng truyền thống lớn mà ngân hàng khác khó có được, ngồi ngân hàng tạo nhiều mối quan hệ với lượng khách hàng đầy hứa SVTH: Nguyễn Ngọc Ánh Trang 44 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Phúc Minh Chuyên hẹn trở thành khách hàng truyền thống ngân hàng Sự hiểu biết khách hàng ngân hàng vấn đề quan trọng, điều ảnh hưởng lớn đến khả tiếp tục giao dịch lần sau với ngân hàng Ngân hàng Công thương chi nhánh Đà Nẵng thời gian qua làm tương đối tốt công tác tư vấn cho khách hàng Vì mà mang lại nhiều thuận lợi cho công tác huy động vốn ngân hàng thời gian qua 2.3.2 Những thuận lợi khó khăn ngân hàng cơng tác huy động tiền gửi tiết kiệm Thuận lợi: Đà Nẵng thành phố có mơi trường an ninh trật tự ổn định Tạo cho đơn vị tham gia địa bàn an tâm, người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Sự lãnh đạo quyền địa phương tăng cường phối hợp với quan ban ngành có liên quan để quản lý hoạt động kinh tế thành phố Chống gian lận thương mại, trốn thuế, buôn lậu từ tạo điều kiện doanh nghiệp cạnh tranh lành mạnh kinh doanh Tạo điều kiện cho ngân hàng công tác thu hồi nợ, cho vay công tác huy động vốn tiền gửi tiết kiệm nâng cao VietinBank chi nhánh Đà Nẵng ngân hàng hoạt động môi trường kinh doanh ổn định thuận lợi nhiều mặt Góp phần tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Uy tín ngân hàng: qua thời gian hoạt động, ngân hàng nhiều người biết đến Uy tín đo lường qua lớn mạnh ngân hàng năm qua trước đối thủ cạnh tranh Lượng khách đến với ngân hàng: VietinBank chi nhánh Đà Nẵng có lượng khách hàng truyền thống ổn định, ngồi ngân hàng tạo nhiều mối quan hệ với lượng khách hàng hứa hẹn trở thành khách hàng truyền thống Khó khăn: Đối thủ cạnh tranh: hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đà Nẵng thực môi trường canh tranh gay gắt, với địa bàn nhỏ mà có nhiều NHTM tồn Vì làm cho thị phần tiền gửi tiết kiệm ngân hàng bị giảm san cho ngân hàng khác Ngồi với cạnh tranh gay gắt ngân hàng với địa bàn tạo cho chi nhánh NHCT Đà Nẵng khơng khó khăn hoạt động huy động vốn kinh doanh ngân hàng SVTH: Nguyễn Ngọc Ánh Trang 45 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Phúc Minh Chuyên CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 Định hướng hoạt động ngân hàng TMCP Công thương chi nhanh Đà Nẵng thời gian tới 3.1.1 Định hướng chung Tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng, chiếm lĩnh thị trường, giữ vững vai trò ngân hàng thương mại trụ cột việc thực thi sách Đảng, Nhà nước Chính phủ; Tập trung thực tái cấu trúc toàn diện ngân hàng theo hướng đại; Nâng cao tiềm lực tài chính, lực cạnh tranh; Đổi mơ hình tổ chức, mơ hình kinh doanh, quản trị điều hành phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế; Đẩy mạnh đầu tư đổi công nghệ nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ; Nâng cao lực quản trị rủi ro,… đảm bảo hoạt động VietinBank tăng trưởng an toàn, hiệu quả, bền vững, đồng thời thực tốt sách an sinh xã hội, thể trách nhiệm với cộng đồng Một số tiêu tài định hướng năm 2014: - Tổng tài sản tăng 10-15%; Nguồn vốn huy động tăng 10-15%; Dư nợ tín dụng đầu tư tăng 10-15%; Tỷ lệ nợ xấu