308 giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP công thương chi nhánh hòa bình

luận văn thương mại dịch vụ, giải pháp huy động tiền gửi, hoàn thiện công tác tổ chức, chuyên đề phân tích doanh thu, công tác đánh giá nhân sự, hoàn thiện bộ máy tổ chức

Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Thương Mại Tóm lược Việc huy động khoản tiền nhàn rỗi kinh tế, hoạt động tổ chức tín dụng góp phần khơng nhỏ việc thu hút lượng vốn doanh nghiệp vay, thực tái đầu tư thúc đẩy kinh tế phát triển Đây hoạt động truyền thống, chủ yếu Ngân hàng Chính vậy, kết huy động vốn sử dụng vốn tổ chức tín dụng cao hay thấp có ảnh hưởng khơng tồn phát triển thân tổ chức tín dụng mà cịn tác động trực tiếp đến kinh tế, đặc biệt kinh tế vừa bước khỏi khủng hoảng khởi sắc bước đầu đổi nước ta Hịa với cơng đổi chung đất nước, góp phần vào thành tựu đạt thập niên qua, ngành Ngân hàng phải vượt qua khơng khó khăn để phấn đấu cho mục tiêu phát triển đất nước Và vấn đề cợm hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Là phận cấu thành guồng máy hệ thống ngân hàng NHTM Cổ Phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Hịa Bình góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế Việt Nam nói chung khu vực Tỉnh Hịa Bình nói riêng Song khơng tránh khỏi khó khăn chung Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn để củng cố tồn phát triển ngân hàng, vấn đề quan tâm Ngân hàng Cơng Thương Hịa Bình hệ thống Ngân hàng Nhận thức vai trị tích cực đó, em mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân Hàng TMCP Cơng Thương – Chi nhánh Hịa Bình’’ Trong luận văn mình, em tập trung tìm hiểu cơng tác huy động vốn Ngân hàng, tìm hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Và hiểu biết em đưa số giải pháp ý kiến công tác huy động vốn để nâng cao hiệu huy động vốn Ngân Hàng Cơng Thương Hịa Bình Tuy cố gắng kiến thức thực tế cịn hạn chế, thời gian nghiên cứu khơng lâu số khó khăn q trình nghiên cứu nên luận văn khơng tránh khỏi sai sót, hạn chế nội dung lẫn hình thức Em mong nhận ý kiến đóng góp quý Thầy, Cô phận Ngân hàng để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! LỜI CẢM ƠN Nguyễn Văn Việt K43H2 Lớp Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Thương Mại Trong q trình thực tập hồn thành luận văn với đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân Hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Hịa Bình’’, trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô Th.Sỹ Nguyễn Thanh Huyền, Bộ mơn: Tài doanh nghiệp, tận tình giúp đỡ hướng dẫn để em hoàn thành tốt luận văn Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Cơng Thương Hịa Bình em nhận nhiều giúp đỡ nhiệt tình Anh/Chị phịng Kế tốn Chi nhánh, đặc biệt chị Nguyễn Thị Thu Hằng ( nhân viên kế toán) Lương Việt Cường (PGĐ Ngân Hàng Cơng Thương Hịa Bình) anh Vũ Huy Phùng ( Trưởng phòng khách hàng) Em xin gửi lời cảm ơn tới khách hàng giúp em hồn thành “ Phiếu điều tra cơng tác huy động vốn” cung cấp cho phản ánh thực tế để em đưa giải pháp thiết thực cho đề tài luận văn, giúp ngân hàng nâng cao hiệu huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Cơng Thương Hịa Bình Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa: Tài ChínhNgân Hàng thầy trường Đại học Thương Mại truyền đạt cho em kiến thức năm học qua Mục lục Nguyễn Văn Việt K43H2 Lớp Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Thương Mại Chương I: Tổng quan nghiên cứu đề tài 1.1 Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài 1.2 Xác lập tuyên bố vấn đề đề tài 1.3 Các mục tiêu nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Kết câu luận văn tốt nghiệp Chương II: Một số lý luận tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 2.1 Một số định nghĩa, khái niệm 2.2 Một số lý thuyết vấn đề nghiên cứu 2.2.1 Đặc điểm, phân loại hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 2.2.1.1 Đặc điểm 2.2.1.2 Phân loại 2.2.2 Một số quy định huy động tiền gửi tiết kiệm 2.2.2.1 Các thể thức tiết kiệm 2.2.2.2 Đối tượng, phạm vi áp dụng 2.2.2.3 Quy chế bảo hiểm tiền gửi 2.2.3 Sự cần thiết tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 2.2.4 Các tiêu đánh giá hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 2.3 Tổng quan tình hình nghiên cứu cơng trình năm trước 2.4 Phân định nội dung vấn đề nghiên cứu đề tài Nguyễn Văn Việt K43H2 Lớp Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Thương Mại Chương III: Phương pháp nghiên cứu kết phân tích thực trạng tăng cường huy động tiền gửi, tiết kiệm NHTMCP Công Thương chi nhánh Hịa Bình 3.1 Các phương pháp nghiên cứu 3.1.1 Phương pháp thu thập liệu 3.1.2 Phương pháp xử lý, tổng hợp liệu 3.2 Tổng quan NHTMCP Cơng Thương - Chi nhánh Hịa Bình nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh 3.2.1 Tổng quan NHTMCP Cơng Thương – Chi nhánh Hịa Bình 3.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh NHCT Hịa Bình 3.2.2.1 Nhóm nhân tố khách quan 3.2.2.2 Nhóm nhân tố chủ quan 3.3 Tổng hợp kết điều tra trắc nghiệm vấn chuyên gia 3.3.1 Tổng hợp kết điều tra trắc nghiệm 3.3.2 Kết tổng hợp ý kiến vấn chuyên gia 3.4 Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm NH Cơng Thương-Chi nhánh Hịa Bình 3.4.1 Huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Cơng Thương-Chi nhánh Hịa Bình 3.4.2 Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân Hàng Cơng Thương Hịa Bình Chương IV: Một số kết luận đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân Hàng Cơng Thương Hịa Bình 4.1 Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân Hàng Cơng Thương Hịa Bình Nguyễn Văn Việt K43H2 Lớp Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Thương Mại 4.1.1 Những kết đạt 4.1.2 Những hạn chế nguyên nhân 4.2 Chiến lược phát triển ngân hàng TMCP Công thương giai đoạn 2011-2015 4.3 Một số giải pháp nâng cao khả huy động vốn tiền gửi tiểt kiệm NHTMCP Công Thương - Chi nhánh Hịa Bình 4.4 Một số kiến nghị 4.4.1 Kiến nghị với NHCT Việt Nam 4.4.2 Kiến nghị với NHNN 4.4.2.1 Chính sách lãi suất 4.4.2.2 Chính sách tỷ giá 4.4.3 Kiến nghị với nhà nước 4.4.3.1 Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô 4.4.3.2 Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định 4.4.3.3 Tạo lập môi trường tâm lý Nguyễn Văn Việt K43H2 Lớp Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Thương Mại DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Bảng biểu sơ đồ Nguyễn Văn Việt K43H2 Nội dung Trang Lớp Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Thương Mại DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa TMCP Thương mại cổ phần NHCT Ngân Hàng Cơng Thương TCTD Tổ chức tín dụng NH Ngân Hàng Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương NHTM Ngân Hàng Thương Mại NHNN Ngân Hàng Nhà Nước Nguyễn Văn Việt K43H2 Lớp Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Thương Mại Chương I: Tổng quan nghiên cứu đề tài 1.1 Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài Vấn đề vốn đòi hỏi lớn, chủ trương Đảng Nhà nước ta vốn Ngân sách thị cho việc đầu tư sở hạ tầng khơng có khả thu hồi vốn, cịn tồn nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh kể đầu tư xây dựng, vốn cố định vốn lưu động phải vay Như vậy, địi hỏi vốn khơng vốn ngắn hạn mà vốn trung, dài hạn Nếu khơng có vốn khơng thể thay đổi cấu kinh tế, xây dựng sở công nghiệp, trung tâm dịch vụ lớn Tuy có thay đổi nhiều phương diện, hệ thống Ngân hàng có bước tiến dài chưa đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Từ năm 1994, bước vào thời kỳ cơng nghiệp hóa, đại hóa, vấn đề vốn lại lên yêu cầu cấp bách Giải nhu cầu vốn đòi hỏi lớn hệ thống ngân hàng Nền kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải huy động đủ vốn tạo điều kiện cho kinh tế phát triển không bị tụt hậu Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn có vai trò quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường , ngân hàng phải huy động vốn từ bên Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh Tại Việt Nam việc huy động vốn NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mơ khơng ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản không phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro…do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở lên cấp thiết quan trọng Ngoài ra, huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm vai trò đặc biệt quan trọng trọng hoạt động Tuy nhiên Nguyễn Văn Việt K43H2 Lớp Luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Thương Mại việc huy động tiền gửi tiết kiệm ngân gặp nhiều khó khăn như: chịu nhiều cạnh tranh từ chủ thể khác kinh tế tiến hành hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm: ngân hàng khác, cơng ty bảo hiểm, bưu điện… Việc nghiên cứu, tìm hiểu trình huy động tiền gửi tiết kiệm, tìm hiểu q trình kinh doanh để có phương án huy động tiền gửi tiết kiệm linh hoạt, mang tính cạnh tranh cần thiết Xuất phát từ thực tiễn trình thực tập Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Hịa Bình Em thấy vấn đề phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm đưa biện pháp hay để thu hút nhiều nguồn tiền gửi cần thiết Do em chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Hịa Bình” làm luận vặn tốt nghiệp cho 1.2 Xác lập tuyên bố vấn đề đề tài - Đối tượng nghiên cứu hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Khách thể nghiên cứu chi nhánh ngân hàng TMCP Cơng Thương- Chi nhánh Hịa Bình 1.3 Các mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa số lí luận NHTM công tác tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM - Phân tích thực trạng tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NHTMCP Cơng Thương- Chi nhánh Hịa Bình - Đề xuất số giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thời gian tới 1.4 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu không gian : Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Hịa Bình, địa 186 Cù Chính Lan, Thành phố Hịa Bình, tỉnh Hịa Bình Nguyễn Văn Việt K43H2 Lớp Luận văn tốt nghiệp - 10 Trường Đại Học Thương Mại Phạm vi nghiên cứu thời gian : Luân văn có sử du ̣ng số liêu báo cáo tài ̣ ̣ thời gian năm gầ n nhấ t 2008, 2009, 2010 cuả NHTMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Hịa Bình - Giới hạn đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu chủ yếu tập trung vào vấn đề tìm hiểu khâu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cịn hạn chế từ đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi tiết kiệm địa bàn Hòa Bình 1.5 Kết câu luận văn tốt nghiệp Ngồi phần tóm lược, lời cảm ơn, mục lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu luận văn gồm chương : Chương I: Tổng quan nghiên cứu đề tài Chương II: Một số vấn đề lý luận việc tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM Chương III: Phương pháp nghiên cứu kết phân tích thực trạng tăng cường huy động tiền gửi, tiết kiệm NHTMCP Công Thương chi nhánh Hịa Bình Chương IV: Một số kết luận đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NH Công Thương chi nhánh Hịa Bình Nguyễn Văn Việt K43H2 Lớp 50 Luận văn tốt nghiệp Số tiền (%) Trường Đại Học Thương Mại Số tiền (%) Số tiền (%) TGTK VNĐ 166.274,3 74 185.585 72,7 192.321,5 70 TGTK ngoại tệ (quy đổi) 58.420,7 26 69.690 27,3 82.423,5 30 Tổng cộng 224.695 100 255.275 100 100 274.745 Biểu đồ 3.2 Số dư tiền gửi tiết kiệm (đơn vị: tr.đồng) (Nguồn: Phòng kế tốn) Tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ ln chiếm khoảng 26 đến 30% so sánh với chi nhánh khác NHCT Hịa Bình có tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ cao Tỷ trọng nguồn có xu hướng ổn định qua năm nguồn gửi tiền tiết kiệm liên tục tăng Để giữ điều chi nhánh có chiến lược huy động vốn đa dạng, biết đánh giá tầm quan trọng nguồn ngoại tệ kinh tế phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế nước ta Nguồn tiền gửi ngoại tệ tương đối cao, chiếm khoảng 28% lượng tiền gửi tiết kiệm Để tăng cường việc huy động ngoại tệ vấn đề đặt cho chi nhánh phải làm để thu hút nguồn ngoại tệ gia đình, cửa hàng Có Nguyễn Văn Việt K43H2 Lớp Luận văn tốt nghiệp 51 Trường Đại Học Thương Mại vậy, chi nhánh khai thác lợi địa bàn hoạt động mình, nâng cao sức cạnh tranh so với đơn vị chi nhánh khác Chương IV: Một số kết luận đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân Hàng Cơng Thương Hịa Bình 4.1 Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân Hàng Cơng Thương Hịa Bình Nguyễn Văn Việt K43H2 Lớp Luận văn tốt nghiệp 52 Trường Đại Học Thương Mại 4.1.1 Những kết đạt được: Trong số đơn vị thành viên cùa Ngân hàng Công thương Việt Nam, NHCT Hịa Bình ln cờ đầu huy động vốn Nguồn vốn ngân hàng huy động đáp ứng nhu cầu khách hàng ngân hàng mà điều chuyển hội sở góp phần điều hịa vốn hệ thống Với thời gian hoạt động chưa nửa chi nhánh khác song NHCT Hịa Bình khách hàng biết đến nơi đáng tin cậy để gửi tiền, đáp ứng nhu cầu vốn, dịch vụ ngân hàng phong phú đa dạng Hoạt động huy động vốn Ngân hàng ngày coi trọng có kết đáng khích lệ Nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng, năm sau lớn năm trước Không vậy, công tác huy động vốn ngân hàng ln hồn thành vượt kế hoạch đề Năm 2009, Ngân hàng đặt mục tiêu huy động tăng 11% so với năm 2008 tức khoảng 550.384 triệu đồng thực tế huy động đến 737.249 triệu đồng Năm 2010, Ngân hàng đặt mục tiêu huy động 832.500 triệu đồng thực tế huy động đến 932.185 triệu đồng Kết ngẫu nhiên mà nỗ lực phấn đấu, vượt qua mn ngàn khó khăn chi nhánh Hình thức huy động vốn Ngân hàng ngày đa dạng, phù hợp với nhu cầu, thị hiếu khách hàng Năm 2009, Chi nhánh có tiết kiệm kỳ hạn tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng 12 tháng Năm 2010, Chi nhánh mở thêm kỳ hạn tháng Điều tạo thuận lợi cho khách hàng Những khách hàng có nhiều vốn mà chu kỳ sử dụng vốn ngắn hạn sử dụng hình thức Trước trường hợp khách hàng gửi vào khoản mục không kỳ hạn Với kỳ hạn linh hoạt giúp cho khách hàng vừa giữ tiền an toàn lại vừa kinh tế( lãi cao hơn) Ngoài linh hoạt kỳ hạn, Ngân hàng mở rộng loại tiền gửi Khách hàng NHCT Hịa Bình đa dạng Ngoài khách hàng lớn truyền thống như: BHXH Việt Nam, Công ty bảo hiểm Bảo Việt… số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngày gia tăng Ngân hàng đề hẳn chiến lược thu hút khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Điều giúp cho ngân hàng bị phụ thuộc vào Nguyễn Văn Việt K43H2 Lớp Luận văn tốt nghiệp 53 Trường Đại Học Thương Mại khách hàng lớn Khách hàng nhiều, đa dạng, Ngân hàng chủ động đề mức lãi suất, chi phí đầu vào từ chủ động lãi suất đầu Những năm gần đây, chi nhánh đẩy mạnh việc huy động nguồn vốn trung dài hạn Đây sở tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, từ ngân hàng tiến hành cho vay trung dài hạn nhiều với lãi suất cao Huy động nhiều vốn trung dài hạn chứng tỏ uy tín chi nhánh nâng cao, tăng ưu cạnh tranh Song song với việc huy động vốn, chi nhánh ý đến việc sử dụng vốn: cho vay, đầu tư Huy động vốn tạo sở cho sử dụng vốn sử dụng vốn lại điều kiện để thúc đẩy huy động vốn Nâng cao việc sử dụng vốn cách có hiệu giúp cho chi nhánh tăng cường huy động vốn làm cho lợi nhuận Ngân hàng tăng lên 4.1.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân( phần em nêu gộp nguyên nhân) Ngân hàng đạt nhiều thành tích hoạt động huy động vốn tiền gửi nhiều tồn tại: Thứ nhất: Ngân hàng Cơng Thương Hịa Bình cịn gặp hạn chế điểm giao dịch ngoại trụ sở cịn có chi nhánh đặt phố huyện khơng có quỹ tiết kiệm đặt địa bàn Chính chân rết Ngân hàng bị hạn chế làm cho khách hàng gặp khơng khó khăn gửi tiền vào ngân hàng Vì nguyên nhân làm giảm sức huy động tiền gửi Ngân hàng Thứ hai: Trong cấu nguồn vốn Vietinbank Hịa Bình tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn nguồn tiền huy động từ TCKT chiếm tỷ trọng nhỏ Bởi nguồn tiền Ngân hàng phải trả với mức lãi suất tương đối thấp, tạo điều kiện cho ngân hàng giảm chi phí huy động Ngân hàng Cơng Thương Hịa Bình có 1200 thành viên thành viên chủ yếu người dân thành phố Do thành phần khơng đa dạng cịn nhiều hạn chế Nguồn vốn huy động chủ yếu tiền gửi tiết kiệm dân, số tiền nhàn rỗi nên thường nhỏ lẻ Chưa huy động nhiều tiền gửi doanh nghiệp Nguyễn Văn Việt K43H2 Lớp Luận văn tốt nghiệp 54 Trường Đại Học Thương Mại Thứ ba: Hiện nay, Ngân hàng cơng thương Hịa Bình phải chịu ràng buộc quy định NHCT Việt Nam vấn đề lãi suất hoạt động huy động vốn, làm giảm tính cạnh tranh, tính tự chủ Và quy định NHNN huy động tối đa 20 lần vốn tự có nên ảnh hưởng tới quy mô huy động vốn chi nhánh Hịa Bình 4.2 Chiến lược phát triển ngân hàng TMCP Công thương giai đoạn 20112015 Trong hoạt động nghiệp vụ ngân hàng nguồn vốn khơng giữ vai trị quan trọng mà cịn mang tính định đến hoạt động kinh doanh, việc quan tâm chăm lo công tác huy động vốn để khơi tăng nguồn vốn giữ vững tăng trưởng ổn định góp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tư tín dụng nhằm đa phương hóa, đa dạng hóa kinh doanh phù hợp với định hướng phát triển ngành Năm 2010, hoạt động kinh doanh NHCT Hịa Bình đạt vượt mục tiêu đề Song năm 2011, hoạt động kinh doanh Ngân hàng khó khăn nhiều, yếu tố thuận lợi khơng cịn, mức độ cạnh tranh gay gắt hơn, hiệu kinh doanh có xu hướng giảm ảnh hưởng việc giảm phí điều vốn Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam từ quý năm 2010 Tiếp tục thực định hướng kinh doanh lựa chọn, đảm bảo tăng trưởng gắn với phát triển, mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lượng, hiệu kinh doanh Thực cho vay có chọn lọc phạm vi khả kiểm sốt, gắn cơng tác tổ chức cán với đào tạo nâng cao trình độ mở rộng mạng lưới Đảm bảo ổn định việc làm, thu nhập nâng cao đời sống cho cán công nhân viên người lao động Chi nhánh Chỉ tiêu tăng trưởng cụ thể: - Nguồn vốn tăng trưởng 35-40% Dư nợ tăng trưởng 50-55%, đảm bảo tỷ trọng dư nợ đạt từ 30-35%/ Tổng nguồn - vốn huy động Nợ q hạn: Khơng Thu dịch vụ: Bằng mức bình quân chung Chi nhánh địa bàn Nguyễn Văn Việt K43H2 Lớp Luận văn tốt nghiệp 55 Trường Đại Học Thương Mại - Tài chính: Lợi nhuận (Quỹ thu nhập) tăng 20%, đảm bảo đủ chi lương cho người - lao động có phần quỹ tiền thưởng lương Chênh lệch lãi suất: Phấn đấu đạt chênh lệch 0,4% 4.3 Một số giải pháp nâng cao khả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm NHTMCP Cơng Thương chi nhánh Hịa Bình Mở rộng mạng lưới chi nhánh quỹ tiết kiệm Nền kinh tế phát triển, khối lượng công việc ngày tăng lên vấn đề đặt làm để khách hàng đến giao dịch với ngân hàng mà không nhiều thời gian, thời gian ngày trở thành “ vàng, bạc” thực Với quỹ thời gian eo hẹp chưa đủ cho họ hồn thành cơng việc chưa nói đến việc bỏ thời gian để tới ngân hàng, chí cịn phải chờ đợi cán ngân hàng lâu để hoàn tất nghiệp vụ Để khuyến khích cơng chúng gửi tiền, giao dịch nhiều hơn, chi nhánh cần tiết kiệm giảm bớt thời gian cho khách hàng thơng qua việc bố trí mạng lưới cách thích hợp, mở thêm quỹ tiết kiệm lưu động thu tiền gửi tận nhà, sở sản xuất, kinh doanh dân chúng yêu cầu đặc biệt nơi có dự án đầu tư triển khai địa bàn để vận động nhận tiền gửi dân cư họ nhân tiền đền bù từ giải phóng mặt Đồng thời, nghiên cứu mở thêm phòng giao dịch khu đông dân cư khu chợ lớn, trung tâm thương mại lớn thành phố điều cho phép chi nhánh khai thác nguồn vốn với khối lượng lớn thời gian dài, chi phí bỏ ban đầu tương đối lớn Nhưng thâm nhập mạng lưới chi nhánh, bàn tiết kiệm lưu động vào cộng đồng dân cư góp phần quan trọng làm thay đổi tâm lý, tập quán giữ tiền, sử dụng tiền người dân Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới, chi nhánh cần nghiên cứu, áp dụng thời gian giao dịch cho phù hợp với điều kiện, bối cảnh kinh tế xã hội tâm lý, thói quen tích lũy, tiêu dùng người dân địa bàn hoạt động Chi nhánh chủ yếu hoạt động thành phố Hịa Bình, nơi tập trung đơng đúc cơng ty, xí nghiệp lớn nhỏ, tổ chức kinh tế xã Nguyễn Văn Việt K43H2 Lớp Luận văn tốt nghiệp 56 Trường Đại Học Thương Mại hội…nên đại phận cán công nhân viên, việc xem xét lại thời gian làm việc chi nhánh quan trọng, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn chi nhánh nói riêng Giờ làm việc chi nhánh trùng với hành gây bất tiện cho người muốn đến giao dịch với chi nhánh, có người muốn đến gửi tiền gặp khó khăn thời gian Vì vậ, chi nhánh nên bố trí cho riêng phận quầy phục vụ tài khoản cá nhân mở cửa sớm làm việc muộn hơn, cho cán hưởng lương ngồi Bộ phận chia thành hai ca làm việc, hoạt động từ 7h đến 19h Với lịch làm việc vậy, người có tài khoản tranh thủ gửi tiền, rút tiền nhiều lúc khác mà không ngần ngại nghĩ đến việc phải chờ đợi không khí đơng đúc, ngột ngạt quầy giao dịch đến cao điểm, vừa tận dụng tốt thi gian rnh ri ca mỡnh Đa dạng hoá hình thức huy động Đây coi giải pháp trung tâm để tăng cờng huy động vốn Trên sở quy định Ngân hàng công thơng Việt Nam, Ngân hàng công thơng Hũa bỡnh tiến hành huy động vốn Tuy nhiên, trình huy động, Ngân hàng công thơng hũa binh phải có sáng tạo, huy động đợc vốn với chất lợng tốt, số lợng đủ cho nhu cầu Trên đờng hoàn thiện hình thức huy động vốn truyền thống, Ngân hàng công thơng hũa bỡnh nghiên cứu, đa vào thực hình thức không trái với quy định Ngân hàng công thơng Việt Nam với pháp luật a Đối với huy động vốn từ dân c Huy động tiền gửi từ khu vực dân c cách huy động vốn cách " chủ động" ngân hàng Tuân theo quy định, trực tiếp Ngân hàng công thơng Việt Nam, chi nhánh HB đợc toàn quyền sử dụng biện pháp, hình thức huy động Một cách mà Ngân hàng công thơng HB áp dụng điều chỉnh cách linh hoạt kỳ hạn tiền gửi Ngân hàng hoàn toàn tôn trọng lựa chọn thời hạn khách hàng Tiền gửi từ khu vực dân c có loại: tiền gửi tiết kiệm vµ kú Nguyễn Văn Việt K43H2 Lớp Luận văn tốt nghiệp 57 Trường Đại Học Thương Mại phiÕu mơc ®Ých Ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm VND ngo¹i tƯ m¹nh víi lo¹i: tiỊn gưi tiÕt kiƯm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tháng, tháng, tháng , kỳ phiếu mục đích có kỳ hạn tối thiểu tháng Về phơng thức trả lÃi, nay, Ngân hàng công thơng HB có cách thức sau: loại trả lÃi trớc, loại trả lÃi sau, loại trả lÃi theo định kỳ Ngời gửi đợc tự lựa chọn phơng thức trả lÃi Ngân hàng công thơng HB cam kết tôn trọng lựa chọn ngời gửi Đến hạn ngời gửi không đến rút vốn lĩnh lÃi tiền lÃi đợc nhập vào vốn coi nh ngơì gửi, gửi kỳ hạn Vừa qua, Ngân hàng công thơng Việt Nam đà có sửa đổi quy định: ngời gửi rút vốn trớc kỳ hạn đợc hởng lÃi suất theo quy định Ngân hàng công thơng Việt Nam thời kỳ Trớc đợc hởng theo lÃi suất không kỳ hạn Sự sửa đổi nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng đợc khách hàng chi nhánh ngân hàng công thơng HB hoan nghênh Bớc sang năm 2010, ngân hàng công thơng HB nên nghiên cứu đa hình thức trả lÃi linh hoạt, đa dạng, phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng Các hình thức trả lÃi bao gồm: + Loại gửi lần, rút lần (lÃi suất trả cao nhất) + Loại gửi lần lấy lÃi nhiều kỳ, giữ nguyên vốn (nên cho lấy lÃi hàng tháng) lấy lÃi tháng lần kỳ hạn dài từ năm trở lên + Loại gửi lần nhng rút phần trớc hạn cần u đÃi khách hàng theo cách tính lÃi kỳ hạn tơng đơng + Loại gửi tiền nhiều lần góp thành số tiền lớn thời gian dài rút lần cần u đÃi khách hàng lÃi suất loại tiền gửi thời hạn dài, rút tính lÃi theo phơng pháp số d bình quân + Hình thức tính lÃi st l tiÕn theo sè lỵng gưi tiỊn Víi cïng kỳ hạn, ngân hàng trả lÃi suất lớn chút ngời gửi khoản tiền lớn có u đÃi lÃi suất luỹ tiến theo mức tăng tiền gửi Đối với khách hàng lớn, ngân hàng huy động vốn địa Nguyn Vn Vit K43H2 Lp Luận văn tốt nghiệp 58 Trường Đại Học Thương Mại khách hàng Điều tạo cảm giác tin tởng, tín nhiệm, gần gũi, an toàn cho khách hàng đồng thời góp phần nâng cao uy tín cho ngân hàng Ngân hàng công thơng HB đơn vị thuộc ngân hàng công thơng Việt Nam, vậy, hoạt động huy động vốn nằm quy định chung Ngân hàng công thơng Việt Nam Tuy nhiên, Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm nghiên cứu đợc đồng ý vào triển khai hình thức sau: - Huy động tiền gửi vàng: Đối với ngời Việt Nam, thói quen giữ vàng đà có từ lâu Lợng vàng dân c đợc đánh giá lớn, khoảng 15 20 triệu lạng Vàng đợc sử dụng rộng rÃi toán, đặc biệt mua bán bất động sản Ngân hàng huy động tiết kiệm loại thành công tạo bớc ®ét ph¸ míi viƯc huy ®éng vèn Ngn vèn lúc Ngân hàng lớn, ngân hàng có nhiều hội để thực hoạt động dầu t, cung cấp vốn cho ngời cần vốn Tuy nhiên cách huy động mẻ Ngân hàng công thơng HB phải vừa nghiên cứu để vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vừa có đợc lợi nhuận - Huy động tiết kiệm tiền gửi trung dài hạn có tính đến yếu tố lạm phát Một điều dễ nhận thấy phần lớn khoản tiết kiệm có kỳ hạn ngắn Ngời gửi tiền lo sợ lạm phát, giá đồng tiền khoản tiền gửi không đợc an toàn Để giải điều để thu hút tối đa nguồn vốn trung dài hạn, ngân hàng phần bảo hiểm tiền gửi thờng có nên có hình thức bảo đảm giá trị vốn gốc theo giá trị danh nghĩa Tỷ lệ lạm phát danh nghĩa đợc theo thông báo quan chức Với việc bảo đảm nh vậy, Ngân hàng công thơng HB thu đợc lợng vốn trung, dài hạn lớn từ an tâm, cảm giác an toàn, chắn ngời có vốn Ngoài ra, ngân hàng nên mở rộng hình thức huy động khác nh sử dụng séc cá Nguyn Vn Việt K43H2 Lớp Luận văn tốt nghiệp 59 Trường Đại Hc Thng Mi nhân thẻ toán Ngân hàng tuyên truyền, nâng cao ý thức cho ngời dân, tăng cờng sử dụng phơng tiện Séc cá nhân thẻ toán đợc coi hình thức toán chủ đạo tơng lai Tuy nhiên, theo quy định nay, cá nhân có tài khoản tiền gửi ngân hàng có nhu cầu phát hành séc toán với giá trị lớn triệu đồng phải đến ngân hàng làm thủ tục bảo chi séc Trong séc cá nhân ch a phải phơng tiện toán quen thuộc mà lại phiền hà nh không khuyến khích đợc khách hàng sử dụng họ a thích dùng tiền mặt ngân phiếu toán Ngân hàng có sách u đÃi cho khách hàng quen thuộc Đối với thẻ toán, ngân hàng phải chọn loại thẻ mà chi phí cho việc đầu t trang thiết bị, kỹ thuật in ấn phát hành thẻ phù hợp với khả khách hàng ngân hàng Đồng thời phải xây dựng hệ thống đồng bao gồm máy tính, máy rút tiền tự động ( ATM ) Một hình thức huy động vốn có triển vọng việc bậc phụ huynh gửi tiền vào ngân hàng (gần nh theo niên kim) để chuẩn bị cho việc học tập tơng lai Hình thức gần giống với bảo hiểm nhân thọ phổ biến nớc phát triển b Đối với huy động vốn từ doanh nghiệp tổ chức xà hội Đây phận lớn nguồn vốn huy động Ngân hàng công thơng HB Ngân hàng địa gửi tiền nhiều khách hàng tổ chức kinh tế lớn Điều hấp dẫn khách hàng ngân hàng chất lợng quy mô dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Trong năm 2011, ngân hàng phải ý cải tiến dịch vụ có, đ a vào hoạt động hình thức dịch vụ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế lớn song không ổn định Ngân hàng phải có kế hoạch sử dụng cho vừa sử dụng vào mục đích vừa phải sẵn sàng đáp ứng nhu cầu toán, chuyển tiền khách hàng Để đợc nh vậy, ngân Nguyn Vn Vit K43H2 Lp Luận văn tốt nghiệp 60 Trường Đại Học Thương Mại hàng phải có dự báo, thu thập thông tin để đa dự báo tơng đối xác tình hình hoạt động khách hàng lớn kinh tế Điều để tạo chủ động cho ngân hàng việc huy động vốn c Đối với huy động vốn từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác HNgân hàng công thơng HB có quan hệ rộng với nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng khác Do vậy, ngân hàng nhận đợc tiền gửi nhiều ngân hàng khác Tuy nhiên, nguồn tiền gửi ngân hàng khó sử dụng, có lÃi suất cao Các ngân hàng khác gửi tiền vào để thuận tiện giao dịch số mục đích khác Ngoài ra, nơi mà ngân hàng phải huy động vốn cách " bị động " Có nghĩa ngân hàng gặp khó khăn dự trữ bắt buộc, toán ngân hàng phải vay Ngân hàng vay từ ngân hàng nhà nơc cách: chiết khấu tri phiếu vay theo hạn mức cho vay tái cấp vốn Ngân hàng vay ngân hàng, tổ chức tín dụng khác theo nh cách vay thông thờng Nhng huy động vốn cách bị động ngân hàng phải tăng chi phí huy động dẫn đến làm giảm hiệu kinh doanh Ngân hàng phải có kế hoạch quản lý ngân quỹ, phân tích tính khoản nguồn vốn cách hợp lý để tiến hành hoạt động kinh doanh hiệu quả, đảm bảo an toàn phát triển 4.4.Mt s kin ngh 4.4.1 Kiến nghị với NHCT Việt Nam Là chi nhánh NHCT Việt Nam, NHCT Hịa Bình đề nghị NHCT Việt Nam đạo giúp đỡ tạo điều kiện đặc biệt sở vật chất để nâng cao khối lượng chất lượng giao dịch góp phần tích cực vào hiệu kinh doanh chung Là chi nhánh Ngân hàng nằm địa bàn thành phố Hịa Bình, có tham gia nhiều tổ chức tín dụng, Vietinbank HB phải chịu cạnh tranh gay gắt trình hoạt động kinh doanh Vì NHCT Việt Nam nên nghiên cứu, soạn thảo đưa quy định cho việc triển khai ứng dụng sản phẩm toán, sản phẩm tiền gửi hàng loạt sản phẩm dịch vụ đại khác để đáp ứng địi hỏi ngày cao từ phía khách hàng từ nâng cao khả cạnh tranh thị trường Nguyễn Văn Việt K43H2 Lớp Luận văn tốt nghiệp 61 Trường Đại Học Thương Mại Thêm vào đó, NHCT Việt Nam nên cho phép NHCT Hịa Bình mở thêm phịng giao dịch để mở rộng khả hút vốn cho hoạt động kinh doanh 4.4.2 Kiến nghị với NHNN 4.4.2.1 Chính sách lãi suất Lãi suất cơng cụ quan trọng để Ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế doanh nghiệp Chính sách lãi suất hợp lý phát huy hiệu công tác huy động vốn Sử dụng lãi suất hợp lý thu hút nguồn vốn ngày nhiều xã hội, kích thích đơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất hợp lý phải xây dựng sở đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng, đồng thời phải phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ theo nguyên tắc thị trường Vấn đề lãi suất đầu vào đầu vấn đề phức tạp, song để giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng, làm giảm khối lượng tiền tệ lưu thông… Muốn vậy, NHNN phải xây dựng sách lãi suất linh hoạt quản lý hoạt động kinh doanh NHTM Xây dựng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu hợp lý thời kỳ điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM Xây dựng lãi suất giao dịch bình quân thị trường tiền tệ liên ngân hàng khoa học có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng sở để tổ chức tín dụng tham khảo xác định lãi suất kinh doanh Lãi suất giao dịch bình quân phản ánh chất giá quan hệ tín dụng khách hàng ngân hàng 4.4.2.2 Chính sách tỷ giá Chính sách tỷ giá ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh NHTM có công tác huy động vốn Khi tỷ giá không ổn định tăng giảm cách nhanh Nguyễn Văn Việt K43H2 Lớp Luận văn tốt nghiệp 62 Trường Đại Học Thương Mại chóng mà khơng thể lường trước gây tác động xấu tới công tác huy động vốn ngân hàng Chẳng hạn tỷ giá tăng nhanh đồng nội tệ giá cho dù lãi suất đồng ngoại tệ giảm xuống lãi suất nội tệ đẩy lên chưa nguồn vốn huy động VND NHTM tăng lên tâm lý người dân e ngại VND tiếp tục bị giá Như thời gian tới NHNN cần tiếp tục xây dựng sách tỷ giá ổn định hợp lý tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM 4.4.3 Kiến nghị với nhà nước 4.4.3.1 Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Ở Việt Nam nay, nộin dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mơ việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động tiền gửi có hiệu Thực tế chứng tỏ thời gian qua, Nhà nước ngành, cấp, trước hết NHNN thành cơng việc tạo lập trì ổn định tiền tệ NHNN bước đầu sử dụng công cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ có hiệu quả, tốc độ lạm phát giảm xuống Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách cơng cụ cho thích nghi với biến động nhanh chóng tình hình Thực tốt điều điều kiện để thực tốt mục tiêu sách tiền tệ, đồng thời tác động mạnh mẽ tới việc tăng nguồn vốn huy động qua ngân hàng Tuy nhiên cần phải xác định tăng cường thu hút nguồn vốn phục vụ phát triển đất nước hiểm họa lạm phát xảy phải nhiều biện pháp đề kiềm chế kiểm sốt Do giai đoạn tới giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định bền vững Để góp phần ổn định tiền tệ, giảm lạm phát sách tài đóng vai trị quan trọng Do giai đoan tới tiếp tục trì sách tài chặt chẽ cần thiết cho việc chống lạm phát ổn định tiền tệ Đồng thời điều kiện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết Nguyễn Văn Việt K43H2 Lớp Luận văn tốt nghiệp 63 Trường Đại Học Thương Mại khối lượng tiền lưu thông, mở rộng hay thu hẹp mức cung tiền tệ cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế 4.4.3.2 Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định Hiện nay, hệ thống luật kinh tế Việt Nam chưa hoàn chỉnh, đặc biệt luật cần thiết quan hệ kinh tế luật thương mại, luật kinh tế…Do để đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư người sử dụng vốn đầu tư cần phải có hệ thống pháp luật đồng như: Luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật hối phiếu, thương phiếu… Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng 4.4.3.3 Tạo lập môi trường tâm lý Hoạt động ngân hàng trước hết thu hút nguồn vốn tiết kiệm để dành dân cư, tổ chức kinh tế nhằm phục vụ cho việc phát triển kinh tế xã hội Yếu tố tâm lý địi hỏi ngân hàng phải có tính động viên khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Ln tìm hiểu tâm lý nhu cầu khách hàng đáp ứng theo nhu cầu khách hàng nhiệm vụ quan trọng thường xuyên hoạt động NHTM Nguyễn Văn Việt K43H2 Lớp Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Văn Việt K43H2 64 Trường Đại Học Thương Mại Lớp ... trạng huy động tiền gửi tiết kiệm NH Cơng Thương- Chi nhánh Hịa Bình 3.4.1 Huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Công Thương chi nhánh Hịa Bình • Các hình thức: Hiện Ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm. .. cường huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM - Phân tích thực trạng tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NHTMCP Cơng Thương- Chi nhánh Hịa Bình - Đề xuất số giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết. .. cứu công tác huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Hịa Bình, lý thuyết công tác huy động vốn tiền gửi tiết kiệm, nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn tiền gửi