Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Hòa Bình

Một số lý luận cơ bản về tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHTM

• Một số lý thuyết cơ bản về vấn đề nghiên cứu

• Ngân hàng thương mại:. “Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan”. Luật này còn định nghĩa: “Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Luật Tổ chức tín dụng không có định nghĩa hoạt động ngân hàng vì khái niệm này đã được định nghĩa trong Luật Ngân Hàng Nhà Nước, cũng do Quốc Hội khóa X thông qua cùng ngày. Luật Ngân Hàng Nhà Nước định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán.”. • Nguồn vốn huy động của NHTM. Nguồn vốn huy động của NHTM là những khoản tiền và tài sản của các chủ sở hữu khác nhau trong xã hội mà ngân hàng được phép thu hút và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc và lãi. Nguồn vốn huy động là nguồn tài nguyên to lớn nhất và bao gồm tiền gửi không kì hạn của đơn vị, cá nhân; tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn; tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn; tiền phát hành kỳ phiếu và trái phiếu; các khoản tiền gửi khác. • Tiền gửi tiết kiệm. NHTM là trung gian tín dụng nhưng không đơn thuần là trung gian giữa người gửi tiền và người vay tiền; nghĩa là dùng tiền của người gửi chuyển sang người vay mà hoạt động của nó còn phức tạp hơn thế nhiều. Tiền gửi của khách hàng chính là toàn bộ khoản tiền mà khách hàng gửi vào trong NH để hưởng lãi hay sử dụng các dịch vụ tiện ích của NH. Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. 2.2 Một số lý thuyết cơ bản về vấn đề nghiên cứu. - Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn không ổn định vì khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào cho nên ngân hàng cần duy trì một lượng tiền mặt nhất định để đảm bảo khả năng thanh khoản. - Khách hàng gửi vì mục tiêu an toàn và sinh lợi; hoặc cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý. - Cũng do đặc điểm trên nên tài khoản tiền gửi tiết kiệm chỉ thực hiện được các giao dịch về ngân quỹ không thực hiện được các giao dịch về thanh toán. - Ngân hàng trả lãi tùy theo loại tiền gửi có kỳ hạn hay không kỳ hạn: tiền gửi có kỳ hạn thì lãi suất cao hơn không kỳ hạn và lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cũng thay đổi theo từng loại kỳ hạn gửi. - Vốn huy động từ các tổ chức tín dụng khác và các tổ chức kinh tế xã hội thường không ổn định do có sự chuyển dịch liên tục trong nền kinh tế. Trong khi đó nguồn tiền gửi tiết kiệm thường là do mục đích tích lũy cho tương lai do đó các ngân hàng có thể có kế. Theo kỳ hạn. - Tiết kiệm không kỳ hạn. Là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào nhưng không được sử dụng các công cụ thanh toán. Loại tiền này có lãi suất cao hơn tiền gửi thanh toán, tuy nhiên mức lãi suất không cao nên mục đích chủ yếu của người gửi tiền là đảm bảo an toàn vốn. - Tiết kiệm có kỳ hạn. Là khoản tiền có sự thỏa thuận về thời hạn gửi tiền và rút tiền và khách hàng chỉ được rút khi đáo hạn, nếu rút trước hạn thì chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút. Loại tiền gửi này thường được hưởng lãi suất cố định và phụ thuộc vào kỳ hạn, kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao. Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn còn được chia thành ngắn, trung và dài hạn. Theo loại tiền - Tiết kiệm nội tệ. Là khoản tiền gửi bằng VND, loại tiền gửi tiết kiệm này thường được hưởng lãi suất cao và thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tiền gửi của ngân hàng. - Tiết kiệm ngoại tệ. Người dân có thể gửi tiền vào ngân hàng bằng ngoại tệ mạnh như USD, EUR, JPY.. Do tính ổn định của ngoại tệ so với nội tệ và tâm lý của người dân nên lãi suất gửi ngoại tệ thường thấp hơn lãi suất gửi nội tệ. Theo phương thức trả lãi. - Tiết kiệm trả lãi sau: Là hình thức tiết kiệm trả lãi khi đáo hạn. Vào thời điểm đó nếu khách hàng không đến rút vốn và lãi thì số tiền lãi được nhập vào vốn và coi là vốn của kỳ hạn tiếp theo. - Tiết kiệm trả lãi trước. Là hình thức tiết kiệm trả lãi ngay khi khách hàng gửi tiền. Khi đến hạn khách hàng sẽ được lĩnh phần gốc đúng như số tiền gửi trên sổ tiết kiệm hoặc thẻ. Nếu khách hàng yêu cầu rút gốc trước hạn thì sẽ giải quyết theo quy định của ngân hàng. - Tiết kiệm trả lãi định kỳ. Là hình thức tiết kiệm trả lãi cho từng kỳ hạn mà khách hàng và ngân hàng đã thỏa thuận. Đến kỳ tính lãi, khách hàng có thể rút phần lãi của kỳ đã đăng ký vào bất cứ ngày làm việc nào của ngân hàng. Nếu khách hàng không tính lãi theo kỳ hạn đã đăng ký thì ngân hàng chỉ thực hiện sao kê tính lãi, hết kỳ tính lãi cuối cùng thì số lãi còn chưa lĩnh được nhập vào gốc. Theo phương thức nộp gốc - Tiết kiệm gửi một lần. Là loại hình tiết kiệm mà ngân hàng chỉ gửi vào đó một lần và từ thời điểm đó đến khi đáo hạn. Với hình thức này ngân hàng không tốn nhiều chi phí quản lý do số dư tài khoản của khách hàng không biến động. Chính vì vậy mức lãi suất của loại tiền gửi này cao. - Tiết kiệm gửi nhiều lần. Tiết kiệm gửi nhiều lần hay tiết kiệm gửi góp là hình thức tiết kiệm mà định kỳ đã đăng ký với ngân hàng, khách hàng gửi vào ngân hàng một số tiền, số tiền gửi từng lần có thể là cố định hoặc thay đổi theo khả năng của khách hàng. Lãi suất của loại tiền này thấp hơn tiết kiệm thông thường và ngoài việc phụ thuộc vào kỳ hạn gửi thì lãi suất tiết kiệm gửi góp còn phụ thuộc vào khoảng cách giữa hai lần gửi, khoảng cách này càng nhỏ thì lãi suất càng cao. - Thể thức gửi gọn lấy gọn. Thể thức này nhằm huy động những món tiền tương đối lớn chưa dùng đến hoặc để dành sau một thời gian sẽ lấy cả vốn lẫn lãi ra chi dùng. - Thể thức gửi lẻ lấy gọn. Thể thức này thích hợp với những người lao động muốn để dành những món nhỏ gửi tiết kiệm đều đặn theo lối bỏ ống, sau một thời gian sẽ có một số tiền đủ dùng vào những việc nhất định. - Thể thức tiết kiệm không kỳ hạn có thưởng. Thể thức này thích hợp với đông đảo quần chúng lao động mỗi khi có tiền thì gửi vào quỹ tiết kiệm, khi nào cần đến rút ra chi tiêu, đồng thời cũng có tác dụng giúp tích luỹ từng món tiền nhỏ để thành một số tiền tương đối lớn. Tuy không có lãi nhưng cứ 3 tháng một lần sẽ được dự quay số mở thưởng. - Thể thức tiết kiệm không kỳ hạn có lãi. Thể thức này có tác dụng như thể thức tiết kiệm không kỳ hạn có thưởng, thích hợp cho những người để dành tiền lúc nào cũng được không kể số tiền gửi là bao nhiêu, có tiền thì gửi vào, khi cần chi tiêu thì lấy ra, nhưng vẫn được hưởng lãi. - Thể thức gửi lẻ lấy gọn định mức kiêm cho vay. Thể thức này nhằm khuyến khích cán bộ, công nhân, bộ đội, và nhân dân lao động để dành hàng tháng một số tiền nhất định và trong thời hạn nhất định, theo khả năng thu nhập của từng người. Trường hợp khó khăn trong đời sống mà khả năng để dành không thể tự giải quyết ngay được thì sẽ được Quỹ tiết kiệm cho vay thêm rồi tiếp tục gửi tiết kiệm đều đặn để hoàn lại số nợ đó. - Thể thức gửi lẻ lấy gọn theo phiếu định mức, thưởng hiện vật. Thể thức này nhằm khuyến khích dành dụm thêm hàng tháng một số tiền nhất định để gửi tiết kiệm. Thể thức này không có lãi nhưng người gửi có thể dự thưởng bằng hiện vật. - Thể thức gửi gọn theo định mức ưu đãi về lãi suất. Thể thức này nhằm động viên nông dân mỗi khi bán nông sản phẩm cho Nhà nước thì gửi một phần tiền vào quỹ tiết kiệm. Thể thức này có tác dụng phân tán bớt việc phát hành tiền tệ ở nông thôn, hạn chế tính chất khẩn trương của tiền tệ trong những thời vụ thu mua tập trung đồng thời gây cho nông dân có tập quán để dành tiền đảm bảo cho sản xuất vụ sau và đảm bảo chi tiêu bình thường cho đến kỳ thu hoạch sau. - Thể thức gửi lẻ lấy gọn theo định mức xây dựng nhà ở. Thể thức này là một biểu hiện sự kết hợp lợi ích trước mắt và lợi ích lâu dài, nhằm khuyến khích việc động viên một cách đều đặn vốn để dành của nhân dân lao động ở thành thị chủ yếu là cán bộ, công nhân viên các cơ quan, xí nghiệp Nhà nước, bộ đội, công nhân viên ở xí nghiệp tư doanh để góp phần tập trung vốn cho Nhà nước thực hiện dần dần chương trình phúc lợi cho nhân dân lao động. Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam là các cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam. Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ là các cá nhân người cư trú. b) Phạm vi áp dụng. Đối với (chi nhánh) ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, tổ chức tín dụng 100% vốn nước ngoài, phạm vi nhận tiền gửi tiết kiệm được thực hiện theo quy định hiện hành của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về đối tượng gửi tiền, kỳ hạn và mức huy động tối đa. Các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng được nhận tiền gửi tiết kiệm theo quy định tại giấy phép hoạt động và các văn bản pháp luật khác có liên quan về tiền gửi tiết kiệm. Việc nhận tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ chỉ áp dụng đối với các tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm được phép hoạt động ngoại hối và phải phù hợp với quy định hiện hành của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về quản lý ngoại hối. Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm nộp cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi các báo cáo theo quy định của tổ chức bảo hiểm tiền gửi. Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải báo cáo ngay với tổ chức bảo hiểm tiền gửi trong những trường hợp sau đây:. a) Gặp khó khăn về khả năng chi trả;. b) Khi thay đổi các thành viên Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát, Tổng Giám đốc (Giám đốc).

Phương pháp nghiên cứu và kết quả phân tích thực trạng tăng cường huy động tiền gửi, tiết kiệm tại NHTMCP Công Thương chi nhánh Hòa Bình

Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH Công Thương-Chi nhánh Hòa Bình

Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời đối với khoản tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn. Để giữ được điều này chi nhánh đã có một chiến lược huy động vốn khá đa dạng, đã biết đánh giá đúng tầm quan trọng của nguồn ngoại tệ trong một nền kinh tế đang phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế của nước ta hiện nay.

Một số kết luận và đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân Hàng Công Thương Hòa Bình