Phân tích hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP sài gòn chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LƢƠNG PHƯ QUỚI PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN THÔNG QUA TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP An Giang, tháng 04 năm 2013 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN THÔNG QUA TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Sinh viên thực hiện: LƢƠNG PHƯ QUỚI Lớp : DH10NH - MSSV: DNH093240 Giảng viên hướng dẫn: TRẦN MINH HIẾU An Giang, tháng 04 năm 2013 LỜI CÁM ƠN - - Trong thời gian học tập Trường Đại học An Giang, nhờ giảng dạy tận tình quan tâm thầy Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh truyền đạt cho kiến thức quý báu để làm hành trang cho tương lai sau Những kiến thức mà tơi có trường thực bổ ích q trình hồn thành chun đề tốt nghiệp tơi Giờ đây, chun đề tốt nghiệp hồn thành, hạn chế kinh nghiệm thời gian thực tập nên đề tài khó tránh khỏi sai sót Tơi mong nhận đóng góp từ phía Ngân hàng lời nhận xét chân thành quý thầy cô để chuyên đề tốt nghiệp tơi hồn thiện Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến với Ba, Mẹ tôi, người tạo điều kiện thật thuận lợi tơi có điều kiện học tập tốt Kế đến xin gửi lời cám ơn chân thành đến q thầy Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Đặc biệt thầy Trần Minh Hiếu tận tình hướng dẫn tơi hồn thành thật tốt đề tài tốt nghiệp Tôi xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang tạo điều kiện thật tốt q trình tơi thực tập Ngân hàng Cám ơn anh chị nhân viên Phòng Kinh Doanh, Phòng Kế Tốn - Ngân hàng TMCP Sài Gịn An Giang giúp đỡ dẫn kinh nghiệm quý báu, cung cấp thơng tin thật bổ ích nhiệt tình giải đáp thắc mắc tơi, giúp tơi nhiều q trình thực tập, viết chun đề tốt nghiệp Ngân hàng Cuối cùng, xin chúc thầy Trường Đại học An Giang, tồn thể nhân viên Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang thầy Trần Minh Hiếu dồi sức khỏe, thành công sống ngày thăng tiến công việc Chân thành cảm ơn!!! Sinh viên Lương Phú Quới CƠNG TRÌNH ĐƢỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG Ngƣời hƣớng dẫn: GV Trần Minh Hiếu (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Ngƣời chấm, nhận xét 1: …………………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Ngƣời chấm, nhận xét 2: …………………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Chuyên đề đƣợc bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ chuyên đề Khoa Kinh Tế - QTKD ngày… tháng năm 2013 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc ĐÁNH GIÁ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Tên đơn vị: Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang Địa chỉ: 4+5KT, Hà Hoàng Hổ, TP.Long Xuyên, Tỉnh An Giang Điện thoại: (076) 3945235 Fax: (076) 3945236 Người đánh giá: Chức vụ: ………………… Tên sinh viên thực tập: Lương Phú Quới TT Tiêu chí đánh giá Quá trình thực tập tốt nghiệp Lớp: DH10NH Mức độ Kém TB Khá Tốt 1.1 Ý thức học hỏi, nâng cao chuyên môn 1.2 Mức độ chuyên cần 1.3 Khả hịa nhập vào thực tế cơng việc 1.4 Giao tiếp với cán bộ-nhân viên đơn vị 1.5 Chấp hành nội quy, quy định đơn vị 1.6 Đánh giá chung Chuyên đề/ khóa luận 2.1 Tính thực tiễn đề tài 2.2 Năng lực thu thập thơng tin 2.3 Khả phản ánh xác hợp lý tình hình đơn vị 2.4 Khả xử lý, phân tích liệu 2.5 Mức khả thi giải pháp, kiến nghị (nếu có) mà tác giả đề 2.6 Hình thức (cấu trúc, hành văn, trình bày bảng-biểu…) 2.7 Đánh giá chung Các ý kiến khác Trường Đại học An Giang: Long Xuyên, ngày … tháng … năm 2013 Ngƣời đánh giá Lãnh đạo đơn vị (ký tên, đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Long xuyên, ngày…….tháng năm 2013 TÓM TẮT -   Trong năm gần đây, hòa chung với xu hội nhập kinh tế Thế giới nước An Giang phấn đấu phát triển kinh tế để góp phần vào phát triển chung nước Với nổ lực hoạt động kinh tế An Giang biết đến tỉnh có tốc độ phát triển tốt khu vực đồng Sông Cửu Long nước Mặc dù năm vừa qua kinh tế liên tục gặp phải khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu, khủng hoảng nợ cơng Châu Âu đầu năm 2012 thị trường tài giới biến động với giá vàng tăng đột biến, thị trường chứng khoán suy giảm, kinh tế vĩ mô nước gặp nhiều rủi ro bất ổn… An Giang ổn định phát triển, tăng trưởng kinh tế năm sau cao năm trước, cụ thể năm 2012 tăng trưởng 6%, cán cân toán thặng dư 2,5 tỷ USD, lạm phát tỉnh dần kiểm soát tốc độ tăng 1%/tháng (theo báo cáo Ngân hàng nhà nước – chi nhánh An Giang) Góp phần làm nên thành cơng phải kể đến hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn An Giang Hệ thống tổ chức tín dụng An Giang ngày phát triển số lượng chất lượng, cụ thể tính đến cuối 2012 hệ thống TCTD tính theo phân cấp NHTW chi nhánh NHNN quản lý có 61 TCTD chi nhánh TCTD hoạt động ngân hàng (theo báo cáo Ngân hàng nhà nước – chi nhánh An Giang) Các TCTD hoạt động thực tốt vai trò trung gian tài làm cho vốn kinh tế sử dụng ngày có hiệu mang lại lợi ích cho xã hội Và ngân hàng TMCP Sài gòn – chi nhánh An Giang đóng góp khơng nhỏ vào phát triển tỉnh nhà Bên cạnh phát triển kèm cạnh tranh tổ chức tín dụng ngày diễn mạnh mẽ lĩnh vực ngân hàng, SCB – An Giang phải khơng ngừng cải tiến đổi công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ…nhằm đáp ứng nhu cầu tiết kiệm vay vốn khách hàng Huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm nghiệp vụ khơng có ý nghĩa với kinh tế mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển Chi nhánh Chính vậy, làm để thu hút nhiều nguồn tiết kiệm từ dân cư mối quan tâm hàng đầu Chi nhánh Đề tài “Phân tích hoạt động huy động vốn thơng qua tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh An Giang” nghiên cứu với mục tiêu nhằm phân tích hoạt động huy đơng vốn thơng qua tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 để thấy thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm, thơng qua đánh giá hiệu đưa số kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động Chi nhánh Đề tài trình nghiên cứu, kết hợp lý thuyết ngân hàng thương mại trang bị từ nhà trường, sách báo với thực tiễn thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh An Giang Nội dung chuyên đề gồm có: Một số sở lý thuyết chung ngân hàng hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Tìm hiểu tổng quan cấu tổ chức quản lý, hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang; Đánh giá sơ lược tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh ba năm từ 2010 – 2012 Dựa sở lý luận kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh, chuyên đề sâu phân tích hoạt động huy động vốn thơng qua tiền gửi tiết kiệm thơng qua việc phân tích tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh vào hình thức gửi tiền, vào loại tiền tệ, theo chủ tài khoản dựa số liệu cụ thể ba năm từ 2010 - 2012 Tiếp theo tiến hành đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh thông qua tiêu như: tiêu VHĐ/Tổng nguồn vốn, TGTK/VHĐ, TGTK có kỳ hạn/VHĐ, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn/VHĐ, tiền gửi tiết kiệm VND/VHĐ, tiền gửi tiết kiệm USD/VHĐ Kết nghiên cứu cho thấy hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm mạnh Chi nhánh, số dư tiền gửi tiết kiệm hoạt động huy động vốn chiến tỷ lệ cao qua năm, đặc biệt cao năm 2012 chiếm 82,13% tổng vốn huy động, nguồn tiền ngày khẳng định vai trị khơng thể thay hoạt động huy động vốn đóng góp lớn vào nguồn vốn Chi nhánh để thực hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh cịn gặp số khó khăn hạn chế, việc phân tích sâu số báo cáo, tìm hiểu tình hình thực tế Chi nhánh tác giả tìm hiểu nguyên nhân gây khó khăn hạn chế hoạt động Từ đó, tác giả đưa kiến nghị nhằm giúp Chi nhánh phát huy thành đạt được, khắc phục hạn chế góp phần nâng cao hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh An Giang thời gian tới MỤC LỤC  Trang MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU TỒNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tƣợng nghiên cứu đề tài 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Không gian nghiên cứu 1.4.2 Thời gian nghiên cứu 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.5.1 Phương pháp thu thập thông tin phục vụ nghiên cứu 1.5.2 Phương pháp xử lý thông tin thu thập 1.6 Ý nghĩa thực tiễn đề tài nghiên cứu 1.7 Câu hỏi nghiên cứu 1.8 Kết cấu nghiên cứu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN TRONG NGHIÊN CỨU 2.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 2.1.2 Chức ngân hàng thương mại SVTH: Lương Phú Quới – DH10NH – DNH093240 Trang i 2.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 2.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ 2.1.3.4 Các hoạt động khác 2.2 Cơ cấu vốn hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 2.2.1 Cơ cấu vốn ngân hàng thương mại 2.2.1.1 Vốn chủ sở hữu (Vốn tự có) 2.2.1.2 Vốn huy động 2.2.1.3 Vốn vay 2.2.1.4 Nguồn vốn khác 2.2.2 Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại 10 2.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động 10 2.2.2.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động 12 2.2.2.3 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn 12 2.2.2.4 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 13 2.3 Huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thƣơng mại 14 2.3.1 Khái niệm, đặc điểm tiền gửi tiết kiệm 14 2.3.1.1 Khái niệm tiền gửi tiết kiệm 14 2.3.1.2 Đặc điểm tiền gửi tiết kiệm 14 2.3.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm 14 2.3.2.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 14 2.3.2.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 15 2.3.2.3 Tiền gửi tiết kiệm khác 15 2.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm 16 2.3.3.1 Yếu tố môi trường 16 2.3.3.2 Nhóm yếu tố thuộc sách Nhà nước 17 SVTH: Lương Phú Quới – DH10NH – DNH093240 Trang ii Phân tích hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang nhánh ngày cao nhờ có kế hoạch sử dụng nguồn vốn tốt nên mang lại nhiều hiệu lớn cho ngân hàng hoạt động kinh doanh 4.4.1.2 Những hạn chế hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm SCB – An Giang giai đoạn 2010 – 2012 Mặc dù thời gian qua Chi nhánh thực tốt công tác huy động vốn mình, khơng tránh khỏi vấn đề hạn chế mà chưa khắc phục kịp thời Để công tác huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh thời gian tới hồn thiện Chi nhánh cần có biện pháp thích hợp để nhanh chóng khắc phục hạn chế gặp phải Trước hết ta xem xét qua số vấn đề hạn chế công tác huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm SCB – An Giang thời gian qua: Công tác quảng cáo tiếp thị Chi nhánh: Mặc dù đưa nhiều hình thức gửi tiết kiệm khác đến với khách hàng chưa ý đến công tác quảng cáo tiếp thị quảng cáo Cho nên nhiều khách hàng chưa biết đầy đủ sản phẩm tiền gửi có Chi nhánh, họ thường sử dụng hình thức gửi tiền truyền thống chủ yếu Chính điều gây nên chênh lệch lớn lượng tiền gửi cấu tiền gửi Như biết, đời sản phẩm phải tốn thời gian chi phí, đến đời lại khơng khách hàng hưởng ứng điều gây nên lãng phí lớn cho, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh Chi nhánh Chính sách thu hút khách hàng: Chi nhánh tăng cường sách ưu đãi có dịch vụ chăm sóc khách hàng sau họ đến giao dịch với Chi nhánh Hiện cạnh tranh diễn gay gắt NH địa bàn, cạnh tranh công cụ lãi suất NH dùng sách ưu đãi khách hàng để thu hút khách hàng phía Thiết lập mối quan hệ với khách hàng: chưa có chủ động giao dịch Chi nhánh với công chúng, thiếu lực lượng chuyên đảm trách công việc tư vấn truyền thơng NH đến với cơng chúng, mà chưa khai thác cách triệt để nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Trong thời gian tới Chi nhánh cần tiếp tục có kế hoạch cụ thể để nhanh chóng giải số vấn đề hạn chế cịn gặp phải cơng tác huy động vốn Qua góp phần hồn thiện cơng tác đồng thời nâng cao khả thu hút nguồn tiền tiết kiệm địa bàn để đáp ứng nhu cầu vốn cho xã hội thực tốt hoạt động Chi nhánh 4.4.1.3 Những thuận lợi khó khăn hoạt động huy động vốn thơng qua tiền gửi tiết kiệm SCB – An Giang giai đoạn 2010 – 2012 Những thuận lợi:  Môi trường hoạt động kinh doanh: Việt Nam quốc gia có mơi trường kinh tế trị tương đối ổn định, nói Việt Nam có mơi trường kinh doanh tương đối an tồn cho thành phần kinh tế tham gia vào kinh tế Đây lợi giúp cho nhà kinh doanh, nhà đầu tư nước yên tâm hoạt động Việt Nam Đặc biệt tỉnh An Giang tỉnh có mơi trường an ninh trật tự ổn định an toàn, tạo cho đơn SVTH: Lương Phú Quới – DH10NH – DNH093240 Trang 66 Phân tích hoạt động huy động vốn thơng qua tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang vị tham gia hoạt động kinh tế địa bàn yên tâm lớn Về phía người dân yên tâm mà gửi tiền vào ngân hàng Đặc biệt lãnh đạo quyền tỉnh tăng cường phối hơp với quan ban ngành có liên quan để quản lý hoạt động kinh tế tỉnh chống gian lận thương mại, trốn thuế, bn lậu…ngồi quyền tỉnh ln có sách tích cực nhằm ổn định kinh tế, khắc phục khó khăn khủng hoảng…chính điều tạo môi trường hoạt động cạnh tranh lành mạnh cho doanh nghiệp hoạt động, từ tạo điều kiện cho Chi nhánh việc thu hồi nợ, cho vay công tác huy động tiền gửi Qua khẳng định SCB – An Giang NH hoạt động môi trường kinh doanh ổn định thuận lợi nhiều mặt Vì góp phần lớn việc tạo niềm tin khách hàng vào hoạt động kinh doanh NH  Về thông tin đại chúng: SCB – An Giang đặt thành phố Long Xuyên – trung tâm kinh tế tỉnh, đầu mối thông tin từ nhiều nơi khu vực nhạy cảm thông tin Vì xem lợi lớn cho Chi nhánh công tác tuyên truyền quảng cáo thương hiệu đến với cơng chúng đồng thời nhanh chóng nắm bắt thơng tin từ khách hàng để từ nhanh chóng có sách điều chỉnh hợp lý Sự hiểu biết khách hàng NH vấn đề quan trọng, điều ảnh hưởng lớn đến khả đến giao dịch ngân hàng SCB – An Giang thời gian qua làm tương đối tốt công tác quảng cáo Vì mà mang lại nhiều thuận lợi cho công tác huy động vốn Chi nhánh thời gian qua  Uy tín Ngân hàng: Trải qua thời gian hoạt động danh tiếng NH nhiều người biết đến Uy tín NH điều khơng thể tự nhiên mà có mà phải trải qua thời gian dài song hành với phát triển xã hội người dân địa bàn tỉnh Mặt khác, năm 2012 với hợp với ngân hàng khác làm cho NH thêm lớn mạnh hơn, uy tín NH ngày khẳng định trình hoạt động  Lượng khách hàng đến với ngân hàng: Cho đến SCB – An Giang có lượng khách hàng truyền thống ổn định, Chi nhánh cịn tạo nhiều mối quan hệ với lượng khách hàng đầy hứa hẹn lượng khách hàng truyền thống Chi nhánh tăng lên nhiều tương lai Những khó khăn: Hoạt động kinh doanh SCB – An Giang thực môi trường cạnh tranh gay gắt, với địa bàn có nhiều NHTM tồn Vì làm cho thị phần tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh ngày giảm Hiện qua báo cáo NHNN – Chi nhánh tỉnh An Giang địa bàn tỉnh nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn chủ yếu cho NH họat động Mỗi NH với cách thức huy động riêng để có nguồn vốn Do NH cạnh tranh gay gắt với hoạt động huy động vốn thông qua tiền SVTH: Lương Phú Quới – DH10NH – DNH093240 Trang 67 Phân tích hoạt động huy động vốn thơng qua tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang gửi tiết kiệm Trước áp lực tạo cho SCB – An Giang thời gian qua gặp khơng khó khăn, Trong thời gian qua, tình hình kinh tế nước giới nhiều biến động sau khủng hoảng, biến động giá mặt hàng thiết yếu xăng, dầu, giá vàng, tỷ giá ngoại tệ, nguyên vật liệu xây dựng…đặc biệt thăng trầm, biến động phức tạp thị trường chứng khốn, thị trường bất động sản đóng băng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tiền tệ sản xuất kinh doanh kinh tế Do gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động huy động vốn Chi nhánh Trụ sở hoạt động Chi nhánh có quy mơ nhỏ, mạng lưới hoạt động địa bàn tỉnh có chi nhánh phòng giao dịch nên tạo nên số hạn chế trình giao dịch ngân hàng Số lượng nhân viên chi nhánh tương đối nên hoạt động bị giới hạn người phải đảm nhiệm nhiều cơng việc, ngồi lượng nhân viên khơng nhiều gây khó khăn cơng tác marketing, tuyên truyền quảng cáo trực tiếp sản phẩm ngân hàng đến với khách hàng Điều làm hạn chế lượng khách hàng đến giao dịch Chi nhánh 4.4.2 Đề xuất số ý kiến nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm SCB – An Giang Tiền gửi tiết kiệm phận chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn huy động SCB – An Giang Do đó, việc trì mở rộng nguồn tiền gửi có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc mở rộng kinh doanh gia tăng lợi nhuận Chi nhánh Dưới số ý kiến tác giả đề xuất để góp ý với SCB – An Giang để Chi nhánh không ngừng nâng cao hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm để khơng ngừng nâng cao kết hoạt động kinh doanh 4.4.2.1 Không ngừng phát huy uy tín ngân hàng - nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng Uy tín SCB – An Giang có ngày hơm nay, nổ lực lớn toàn thể cán nhân viên thời gian qua Đặc biệt với hoạt động huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ cơng chúng uy tín yếu tố quan trọng, sở để khách hàng tin tưởng để gửi tiền Vì với tín nhiệm mà Chi nhánh để lại cho người dân thành phố thời gian qua nên tiếp tục giữ gìn phát huy lợi Để làm tốt điều việc mà Chi nhánh phải làm, thường xuyên trì, cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Nếu chất lượng phục vụ tốt Chi nhánh có trung thành khách hàng mình, ngược lại dễ dàng bị quay lưng với để tìm NH khác để giao dịch Do NH cần phải không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cụ thể: - Nhân viên phải tiếp đón khách hàng cách nhiệt tình, có thái độ niềm nở, vui tươi thân thiện, tránh tạo cho khách hàng căng thẳng từ bước chân vào khu vực NH Khách hàng phải hướng dẫn nhân viên từ chỗ để xe cho tiện, dẫn lối vào quầy giao dịch, hay chỗ ngồi để đợi vào lúc đông khách…phải tạo cho khách hàng không gian giao dịch thật thoải mái, tiện lợi SVTH: Lương Phú Quới – DH10NH – DNH093240 Trang 68 Phân tích hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang - Chi nhánh dành khoảng khơng gian nhỏ tầng giao dịch để phục vụ cho khách hàng vào lúc đông khách mà số người phải chờ đợi, chẳng hạn tư vấn, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ có NH, cách sử dụng thẻ, tiện ích thẻ nào? …trong lúc khách hàng đợi đến lượt giao dịch, có làm cho người chờ khơng thấy phí thời gian khơng thấy lâu, tránh tình trạng khách hàng khó chịu đợi lâu mà bỏ Qua tạo ấn tượng tốt mắt khách hàng - Nhân viên quầy giao dịch tiền gửi phải có khả quan sát tốt quang cảnh giao dịch Vào lúc đơng khách cần nhận biết người đến trước, người đến sau để từ có cách phục vụ tốt Người đến trước phục vụ trước, người đến sau phục vụ sau, tránh tình trạng người đến sau phục vụ để người đến trước phải chờ đợi gây khó chịu cho người gửi Thực công việc hướng dẫn khách hàng cho chu đáo, xử lý công việc với tốc độ nhanh thật xác, ln tạo tin tưởng tuyệt đối cho khách hàng giao dịch Một điều quan trọng hết nhân viên phải tạo cho khách hàng cảm giác ln tơn trọng sau lần giao dịch, đáp ứng yêu cầu tìm hiểu việc gửi tiền mà khách hàng cần biết Làm điều Chi nhánh thành công việc giữ gìn trung thành khách hàng Qua góp phần mang lại hiệu cao cho hoạt động thu hút tiền gửi tiết kiệm Làm việc tin Chi nhánh thu hút nhiều khách hàng, từ dễ dàng hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm 4.4.2.2 Tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing, giới thiệu sản phẩm Công tác marketing công việc chiếm phần quan trọng ngân hàng Khách hàng biết Chi nhánh mức độ phần tuỳ thuộc vào truyền thông đến với công chúng SCB – An Giang nhận thức tầm quan trọng công tác Tuy nhiên thời gian qua hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm tiền gửi ngân hàng, thương hiệu hình ảnh ngân hàng đơn điệu, mức độ xuất qua phương tiện thơng tin đại chúng cịn thấp Trong thời gian tới để thương hiệu SCB ngày nhiều người dân địa bàn biết đến hơn, Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác marketing, cụ thể : - Chi nhánh tăng cường quảng cáo sản phẩm, dịch vụ thơng qua trang báo điện tử có uy tín như: vietnamnet, vnexpress, tuổi trẻ, báo online An Giang… Bên cạnh NH thiết kế trang web riêng thật đặc sắc lôi người xem để giới thiệu sản phẩm tiền gửi NH, công bố lãi suất tiền gửi ngày hình thức khuyến đợt huy động tiền gửi tiết kiệm cách hấp dẫn Với cách thức quảng cáo cách thường xuyên, đầy ấn tượng dễ dàng để người dân biết tới thương hiệu uy tín NH nhiều - Dựa tảng đội ngũ nhân viên Chi nhánh tuyển dụng thêm thấy cần thiết Chi nhánh nên lập đội chuyên đảm trách công tác theo dõi, điều tra ý kiến phản hồi từ khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi để từ có cải tiến để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Ngồi ra, đội ln khảo sát diễn biến thị trường để đưa sản phẩm tiền gửi cách đa dạng, SVTH: Lương Phú Quới – DH10NH – DNH093240 Trang 69 Phân tích hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang mẽ đáp ứng nhu cầu khách hàng tiếp cận với khách hàng để giới thiệu cho sản phẩm tiền gửi Định kì nên có điều tra nhận định từ cơng chúng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm NH đợt huy động Để từ thông tin phản hồi từ khách hàng mà rút kinh nghiệm cho đợt huy động tiền gửi - Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị hình thức, sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, chương trình khuyến mãi… thơng qua hình thức truyền thống như: + Phát hành ấn phẩm định kì, tờ rơi sản phẩm tiền gửi có để phát cho khách hàng đến ngân hàng giao dịch hay thăm hỏi… + Tăng cường xuất thương hiệu NH tới cơng chúng qua truyền hình, qua đài, qua trang báo địa phương cách tham gia vào chương trình tài trợ từ thiện tỉnh như: mái ấm ATV, ATV tiếp bước đến trường… + Với nơi mà khơng có điều kiện để tiếp nhận thông điệp mà NH truyền Chi nhánh cho nhân viên đến để tư vấn, tiếp thị trực tiếp cho họ biết - Vào đợt mà Chi nhánh tăng cường huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm, Chi nhánh quảng cáo sản phẩm kèm theo hình thức khuyến có giá trị hấp dẫn đến với người gửi Tương ứng với mức tiền gửi mà khách hàng nhận phần quà tương xứng nhận phiếu mua hàng giảm giá siêu thị, số công ty lớn, miễn phí làm thẻ tốn NH, hay chuyến du lịch nội địa…hoặc tặng phẩm nón bảo hiểm, tách, bát, đĩa…có in logo ngân hàng - Tổ chức hội nghị khách hàng theo định kì để qua tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng Hằng năm vào ngày lễ lớn Chi nhánh gửi điện hoa tới chúc mừng, tổ chức giao lưu với khách hàng truyền thống dịp lễ tết … Với quan tâm trì mối quan hệ với khách hàng sau họ gửi tiền Chi nhánh khách hàng giữ vững lịng tin Điều quan trọng từ người khách hàng mang thương hiệu ngân hàng đến cho nhiều người khác nữa, góp phần mang lại hiệu cho công tác huy động nguồn tiền gửi ngân hàng Tăng cường công tác tư vấn để giúp người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền nhà: Đa số người dân địa bàn tỉnh An Giang chưa có hiểu biết rõ ràng tiện lợi việc gửi tiền ngân hàng Hơn thói quen để tiền nhà hay mua vàng, ngoại tệ cất trữ người dân cịn phổ biến Vì để thay đổi thói quen cán phịng tiền gửi dân cư cần lập nhóm chun đảm trách cơng việc tư vấn cho người gửi tiền tiết kiệm Đối với nhóm nhân viên có trình độ chun mơn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt có khả truyền đạt thông tin ngân hàng đến với khách hàng Chính hoạt động nhóm mang đến cho khách hàng cảm giác quan tâm đến giao dịch với ngân hàng Ngoài để giúp người dân hạn chế để tiền nhà ngân hàng cần có sách ưu đãi khuyến khích mở tài khoản cá nhân để dân chúng gửi tiền chi tiêu qua ngân SVTH: Lương Phú Quới – DH10NH – DNH093240 Trang 70 Phân tích hoạt động huy động vốn thơng qua tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Chi nhánh An Giang hàng, giữ bí mật tuyệt đối số dư tài khoản cá nhân chi tiêu chủ tài khoản 4.4.2.3 Đa dạng hố hình thức tiền gửi tiết kiệm dân cƣ Tiếp tục hồn thiện hình thức tiết kiệm có ngân hàng ngồi mở rộng hình thức tiền gửi tiết kiệm dân, chẳng hạn như: - Đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm, với việc không dừng lại có tiền gửi khơng kì hạn có kì hạn theo kiểu 3, 6, 12 tháng ngân hàng mà ngân hàng mở rộng thêm kì hạn tuần ,4 ,5 tháng, khơng cần theo q, ½ năm hay năm… Linh hoạt thời hạn hấp dẫn với người gửi tiền Ngồi có giải pháp tự đơng chuyển hố tiền gửi khơng kì hạn sang có kì hạn cho người dân sau khoảng thời gian - Đưa nhiều sản phẩm tiền gửi lạ mang lại nhiều tiện lợi cho người sử dụng như: + Tiết kiệm tuổi giàvà tiết kiệm tích luỹ hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ cơng ty bảo hiểm Ai có lúc đến tuổi già, cịn mạnh khoẻ cịn lao động tốt người dành tiền từ thu nhập tháng gửi tiết kiệm tuổi già để đến lúc hết tuổi lao động có thêm nguồn thu nhập để sinh sống + Tiết kiệm nhà ở: người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà nguồn tài có hạn gửi dần tiền tích luỹ vào ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng có sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà người gửi thường xun đặn có quy mơ đến độ lớn vay thêm để mua nhà xây dựng nhà cách kết hợp với lợi ích ngân hàng mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức Ngồi có thêm số hình thức tiết kiệm khác tiết kiệm dành cho trẻ em, tiết kiệm vàng, tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền… Tích cực tìm kiếm nguồn tiền gửi nhàn rỗi từ dân cư: Chi nhánh mở thêm dịch vụ nhận trả tiền nhà người khơng có điều kiện để đến điểm giao dịch để gửi rút tiền tiết kiệm Với mở rộng mạng lưới hoạt động không phạm vi quanh trung tâm thành phố, thị xã mà mở rộng huyện xung quanh giúp chi nhánh khai thác tốt nguồn tiền gửi người dân địa bàn tỉnh góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thời gian tới SVTH: Lương Phú Quới – DH10NH – DNH093240 Trang 71 Phân tích hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng tất cảc NHTM thơng qua nghiệp vụ huy động vốn NHTM thực cung ứng vốn cho kinh tế phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh từ giúp cho kinh tế ngày phát triển phục vụ tốt cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Hoạt động chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác như: lãi suất, tình hình ổn định kinh tế, yếu tố chủ quan từ phía NHTM…Do địi hỏi ngân hàng thương mại nói riêng hệ thống ngân hàng nước ta nói chung phải khơng ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp với vùng kinh tế, khu vực đất nước để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nước, nhằm phát huy tối đa nội lực kinh tế, góp phần ổn định phát triển kinh tế phát triển, nâng cao đời sống nhân dân Trong hoạt động huy động vốn NHTM tiền gửi tiết kiệm đối tượng mà hầu hết ngân hàng trọng đến tính chất quan trọng khoản tiền cấu nguồn vốn ngân hàng, ln chiếm tỷ lệ lớn chi phối nhiều hoạt động khác ngân hàng Càng sâu vào tìm hiểu thấy rõ vai trò hoạt động huy động vốn tiết kiệm quan tâm trọng phát triển công tác ngân hàng Đặc biệt giai đoạn nay, ngân hàng cần vốn để bẳt kịp tốc độ phát triển chóng mặt kinh tế địi hỏi thị trường Mặt khác, có nhiều kênh đầu tư khác như: vàng, chứng khoán, bất động sản… thu hút ý người dân kênh đầu tư hứa hẹn lợi nhuận cao, hay thói quen cất trữ tiền mặt người dân ảnh hưởng nhiều đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Vì lẽ ngân hàng có SCB – An Giang phải nhanh chóng đổi , tăng tính hấp dẫn sản phẩm tiết kiệm nhằm cạnh tranh với thị trường chứng khoán việc thu hút khách hàng Trong thời gian thực tập SCB – An Giang việc ứng dụng lý thuyết học vào thực tế để tiến hành phân tích hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm kết sau:    Bằng lý luận làm rõ hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm ngân hàng, phân tích tiêu đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động Tìm hiểu thực trạng hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm SCB – An Giang, tiến hành phân tích để thấy kết quả, tồn thấy nguyên nhân tồn Thơng qua việc phân tích, tìm hiểu ngun nhân đề suất số kiến nghị đến ngân hàng nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm SCB – An Giang Qua việc phân tích, đánh giá tình hình HĐV thơng qua tiền gửi tiết kiệm SCB – An Giang cho thấy: với việc chuyển đổi hình thức hoạt động thay đổi diện mạo, SCB – An Giang thu kết đáng khích lệ hoạt động HĐV địa bàn VHĐ chiếm tỷ lệ cao tổng nguồn vốn Chi nhánh tăng trưởng qua năm, đặc biệt năm 2012 Bên cạnh tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn VHĐ Chi nhánh Đây nguồn vốn tiềm Chi nhánh cần khai thác triệt để nhằm tạo mạnh giúp Chi nhánh hoạt động tốt SVTH: Lương Phú Quới – DH10NH – DNH093240 Trang 72 Phân tích hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang Với kinh tế chịu ảnh hưởng nhiều từ khủng hoảng tài chính, biến động thường xuyên kinh tế thời gian qua SCB – An Giang hoạt động có hiệu bước phát triển bền vững Đó kết đạo sát từ phía Hội sở NHNN với cố gắng toàn thể ban lãnh đạo phòng ban, đội ngũ nhân viên nhiệt Chi nhánh thời gian qua Đồng thời để nâng cao khả cạnh tranh hiệu hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm, SCB – An Giang đưa mức lãi suất hợp lý, đưa nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm khác nhau, đưa nhiều chương trình tiết kiệm dự thưởng, khuyến mãi… để thu hút nhiều đối tượng khách hàng, thêm vào với sách chăm sóc khách hàng ngày hoàn thiện giúp Chi nhánh gặt hái nhiều thành công Trong thời gian tới Chi nhánh phát huy khả HĐV, cần có kế hoạch, chiến lược phù hợp để đa dạng hóa sản phẩm, đa phương hóa đối tác, để khơng ngừng nâng cao vị kinh tế thị trường nay, để SCB – An Giang người bạn đồng hành đáng tin cậy khách hàng, điểm tựa, người bạn đồng hành việc cải nâng cao chất lương sống theo phương châm “Hồn thiện khách hàng” SVTH: Lương Phú Quới – DH10NH – DNH093240 Trang 73 Phân tích hoạt động huy động vốn thơng qua tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO -  Giáo trình Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Quốc gia TP HCM Nguyễn Minh Kiều 2007 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Nhà xuất tài Nguyễn Minh Kiều 2006 Nghiệp vụ ngân hàng Nhà xuất Thống kê Phan Thị Cúc 2008 Nghiệp vụ ngân hàng Nhà xuất Đại học kinh tế  Các tài liệu internet Không ngày tháng, lạm phát cao ngân hàng khó huy động tiền gửi Đọc từ http://sgtt.vn/Kinh-te/143667/La%CC%A3m-pha%CC%81t-cao-ngan-hangkho-huy-dong-tien-gui.html (Đọc ngày 15/03/2013) Không ngày tháng, thu thuế tiền gửi tiết kiệm Đọc từ http://dddn.com.vn/20130303095112475cat111/thu-thue-tien-gui-tiet-kiemsang-kien-hay-toi-kien.htm (Đọc ngày 15/03/2013) Không ngày tháng, nhân tố ảnh hưởng đến gửi tiết kiệm cá nhân Đọc từ http://ub.com.vn/threads/5235-Nhan-to-anh-huong-den-gui-tien-tiet-kiem-canhan.html (Đọc ngày 15/03/2013) Không ngày tháng, nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn NHTM Đọc từ http://www.voer.edu.vn/bai-viet/kinh-te/cac-nhan-to-anh-huong-den-khanang-huy-dong-von-cua-ngan-hang-thuong-mai.html Không ngày tháng, hạ trần lãi suất huy động Đọc từ http://www.baomoi.com/Ha-tranlai-suat-huy-dong-xuong-8/126/10032156.epi (Đọc ngày 16/03/2013) Không ngày tháng, lãi suất huy động VNĐ giảm mạnh Đọc từ http://dantri.com.vn/kinh-doanh/lai-suat-huy-dong-vnd-dot-ngot-giam-manh709397.htm (Đọc ngày 17/03/2013) Không ngày tháng, chuyên gia kinh tế tư vần gửi tiền tiết kiệm http://vtc.vn/1340094/kinh-te/chuyen-gia-ngan-hang-tu-van-gui-tiet-kiem-hieu-qua.htm (Đọc từ 17/03/2013) Không ngày tháng, gửi tiền tiết kiệm ngắn hay dài hạn Đọc từ http://www.vinacorp.vn/news/gui-tien-tiet-kiem-ngan-hay-dai-han/ct-524450 (Đọc ngày 18/03/2013) Khơng ngày tháng, lợi ích với tiết kiệm trung dài hạn Đọc từ http://ndhmoney.vn/web/guest/tai-chinh-ca-nhan/dich-vu-ngan-hang/tietkiem/view/-/journal_content/loi-ich-hon-voi-tiet-kiem-trung-dai-han (Đọc ngày 18/03/2013) Không ngày tháng, gửi tiết kiệm VNĐ an toàn Đọc từ http://taichinh.vnexpress.net/tin-tuc/dien-dan/2011/09/gui-tiet-kiem-vnd-la-antoan-nhat-1717/ (Đọc ngày 18/03/2013) SVTH: Lương Phú Quới – DH10NH – DNH093240 Trang 74 Phân tích hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang Không ngày tháng, gửi tiết kiệm kênh đầu tư vua Đọc từ http://cafef.vn/taichinh-ngan-hang/gui-tiet-kiem-dang-la-kenh-dau-tu-vua20120730012956591ca34.chn (Đọc ngày 18/03/2013) Không ngày tháng, gửi tiết kiệm hấp dẫn Đọc từ http://www.thanhnien.com.vn/pages/20130108/gui-tiet-kiem-van-hap-dan.aspx (Đọc ngày 19/03/2013) Không ngày tháng, trần lãi suất giảm huy động tăng http://www.baomoi.com/Tran-lai-suat-giam-huy-dong-von-vantang/126/10057370.epi (Đọc ngày 19/03/2013) Đọc từ  Nghị định, nghị quyết, quy định ngân hàng nhà nƣớc Quốc hội 2010 Luật số 47/2010/QH12 (Luật tổ chức tín dụng 2010) Quốc hội 2010 Luật số 46/2010/QH12 (Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010) Quyết định số 336/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng nhà nước  Báo cáo SCB – An Giang 2012 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ 2010 đến 2012 An Giang SCB – An Giang 2012 Biểu lãi suất tiền gửi SCB – An Giang giai đoạn từ 2010 -2012 An Giang SCB – An Giang 2012 Báo cáo hoạt động huy động vốn SCB – An Giang giai đoạn từ 2010 – 2012 An Giang SCB – An Giang 2012 Báo cáo tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm SCB – An Giang giai đoạn 2010 – 2012 An Giang SVTH: Lương Phú Quới – DH10NH – DNH093240 Trang 75 Phân tích hoạt động huy động vốn thơng qua tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang PHỤ LỤC - THỂ LỆ MỘT SỐ SẢN PHẨM TIỀN GỬI TẠI SCB – AN GIANG THỂ LỆ SẢN PHẨM “TIỀN GỬI LINH HOẠT – LÃI SUẤT TỐI ĐA” Thời gian thực hiện: năm 2012 Đối tượng tham dự: khách hàng cá nhân tham gia gửi tiền VND Mức gửi tối thiểu: 20.000.000 đồng Kỳ hạn gửi: 3, 4, 5, 6, 7, 14, 21, 24, 28, 29 ngày từ tháng đến 24 tháng (trịn tháng) Hình thức lĩnh lãi: Lĩnh lãi cuối kỳ, lĩnh lãi kỳ (hàng tháng, hàng quý, hàng 06 tháng, hàng năm) Lãi suất áp dụng: theo biểu lãi suất sản phẩm SCB công bố thời điểm gửi tiền Ưu đãi cho khách hàng tham gia sản phẩm Khách hàng tham gia sản phẩm “tiền gửi linh hoạt – lãi suất tối đa” gửi kỳ hạn 12 tháng theo hình thức lĩnh lãi cuối kỳ vay cầm cố với mức lãi suất ưu đãi giảm 0,5% so với lãi suất vay cầm cố thông thường SCB quy định thời điểm vay cầm cố Nội dung sản phẩm  Rút vốn: Khách hàng rút vốn phần toàn trước hạn Khi rút vốn trước hạn khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn thấp SCB công bố thời điểm rút đồng thời phải chịu phí kiểm đếm theo quy định SCB (nếu có) Đối với trường hợp rút vốn phần, tiền lãi số tiền rút chi trả cho khách hàng thời điểm rút vốn phần Số tiền gốc lại tiếp tục hưởng lãi suất cam kết ưu đãi sản phẩm (nếu có)  Xử lý đến hạn Khi tài khoản tiền gửi khách hàng đến hạn: - Trường hợp sản phẩm huy động huy động kỳ hạn ban đầu khách hàng tham gia, SCB nhập lãi vào gốc tái ký thêm kỳ hạn tương đương với kỳ hạn ban đầu - Trường hợp sản phẩm ngừng huy động sản phẩm cịn huy động khơng cịn huy động kỳ hạn ban đầu khách hàng tham gia SCB thực sau: + Đối với kỳ hạn gửi ban đầu tháng: Lãi nhập vào gốc tự động tái ký vào kỳ hạn ngắn huy động tiền gửi tiết kiệm thông thường SVTH: Lương Phú Quới – DH10NH – DNH093240 Trang 76 Phân tích hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang + Đối với kỳ hạn gửi ban đầu từ 01 tháng trở lên: Lãi nhập vào gốc tự động tái ký vào kỳ hạn thấp liền kề huy động tiền gửi tiết kiệm thông thường Các quy định khác tham gia sản phẩm - Trường hợp khách hàng đăng ký hình thức lãnh lãi kỳ: + Khi rút vốn trước hạn toàn bộ: khách hàng phải hoàn trả phần lãi lĩnh trước + Khi rút phần vốn trước hạn: Khách hàng phải hoàn trả lại phần lãi lĩnh tương đương với phần vốn khách hàng rút trước hạn - Trường hợp khách hàng gửi tiền theo hình thức lĩnh lãi trước, lĩnh lãi kỳ, rút vốn trước hạn, khách hàng phải hoàn trả phần tiền lãi kỳ lĩnh trước tương ứng với phần vốn rút - SCB có tồn quyền định có hay khơng tiếp tục trì sản phẩm “tiền gửi linh hoạt – lãi suất tối đa” hay sửa đổi toàn phần thể lệ tham gia sản phẩm Nội dung thể lệ điều chỉnh (nếu có) áp dụng khách hàng tham gia sản phẩm kể từ thời điểm điều chỉnh trở sau - Các quy định khác thực theo quy định tiền gửi SCB THỂ LỆ THAM GIA SẢN PHẨM “TIỀN GỬI ONLINE” Tên gọi sản phẩm: “TIỀN GỬI ONLINE” Thời gian thực hiện: thường xuyên, từ ngày 15/1/2013 Đối tượng tham dự: Khách hàng cá nhân có tài khoản tốn khơng kỳ hạn VND SCB, tham gia tiền gửi có kỳ hạn theo hình thức gửi tiền trực tuyến Internet Banking SCB Loại tiền gửi: VND Số tiền tối thiểu: 1.000.000 VND Kỳ hạn gửi: 01 tuần, 02 tuần, 03 tuần, từ 01 tháng đến 60 tháng (tròn tháng) Lãi suất áp dụng: theo biểu lãi suất sản phẩm mà SCB công bố thời điểm gửi tiền Hình thức lĩnh lãi: lĩnh lãi cuối kỳ Phương thức lĩnh lãi: SCB chuyển vào tài khoản tiền gửi tốn khơng kỳ hạn VND cho khách hàng 10 Tất toán trước hạn: - Khách hàng tất tốn trước hạn (có thể tất toán ngày mở tài khoản) Internet Banking quầy:  Tất toán qua Internet Banking: Khách hàng đăng nhập Internet Banking SCB tự thực giao dịch tất toán tài khoản “Tiền gửi Online”  Tất tốn quầy: Khách hàng đến tất toán tài khoản “Tiền gửi Online” điểm giao dịch SCB trả phí cho giao dịch - Khi rút vốn trước hạn, khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn thông thường thấp thời điểm rút SVTH: Lương Phú Quới – DH10NH – DNH093240 Trang 77 Phân tích hoạt động huy động vốn thơng qua tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang 11 Xử lý đến hạn Khách hàng tham gia sản phẩm “:Tiền gửi Online” mở tài khoản Internet Banking lựa chọn phương thức xử lý đến hạn sau:  Tất toán gốc lãi: Khi Tài khoản khách hàng đến hạn, hệ hống tự động tất toán gốc lãi chuyển vào tài khoản toán mà Khách hàng định  Tái ký gốc lãi: Khi Tài khoản Khách hàng đến hạn, hệ thống tự động tái ký gốc lãi vào sản phẩm “Tiền gửi Online” với kỳ hạn tương đương kỳ hạn ban đầu Khách hàng chọn tham gia sản phẩm Trường hợp thời điểm đến hạn mà SCB không huy động loại kỳ hạn hệ thống chuyển sang kỳ hạn ngắn liền kề với lãi suất SCB công bố thời điểm tái ký gửi  Tái ký gốc, toán lãi: Hệ thống tự động tái ký số tiền gốc vào sản phẩm “Tiền gửi Online” với kỳ hạn tương đương kỳ hạn ban đầu Khách hàng chọn tham gia sản phẩm, trường hợp thời điểm đến hạn mà SCB khơng huy động loại kỳ hạn hệ thống chuyển sang kỳ hạn ngắn liền kề với lãi suất SCB công bố thời điểm tái ký gửi Đồng thời, hệ thống toán tiền lãi vào Tài khoản Thanh toán mà Khách hàng định  Tái ký phần gốc: Hệ thống tự động tái ký phần số tiền gốc theo định Khách hàng vào sản phẩm “Tiền gửi Online” với kỳ hạn tương đương kỳ hạn ban đầu Khách hàng chọn tham gia sản phẩm, trường hợp thời điểm đến hạn mà SCB không huy động loại kỳ hạn hệ thống chuyển sang kỳ hạn ngắn liền kề với lãi suất SCB công bố thời điểm tái ký gửi Đồng thời, hệ thống toán số tiền lãi phần tiền gốc lại vào Tài khoản toán mà Khách hàng định 12 Các quy định khác tham gia sản phẩm - Chính sách Khách hàng trung niên, cao tuổi Chính sách Khách hàng VIP không áp dụng cho sản phẩm - Khách hàng cầm cố Tài khoản tiền gửi mở Internet Banking SCB để vay vốn SCB theo quy định SCB thời kỳ - Các giao dịch mở tài khoản “Tiền gửi Online” Internet Banking trước thời điểm SCB xử lý cuối ngày (chạy batch) ghi nhận thực ngày Các giao dịch thực sau thời điểm trên, ngày nghỉ, ngày lễ ghi nhận vào ngày làm việc - Đối với Tài khoản “Tiền gửi Online” mở Internet Banking cũ trì SCB tự động chuyển sang tham gia “Tiền gửi Online” ứng dụng chương trình Internet Banking - Các quy định khác thực theo quy định tiền gửi quy định dịch vụ eBanking Ngân hàng TMCP Sài Gòn SVTH: Lương Phú Quới – DH10NH – DNH093240 Trang 78 Phân tích hoạt động huy động vốn thơng qua tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang THỂ LỆ THAM GIA SẢN PHẨM “KỲ HẠN DUY NHẤT” Tên sản phẩm: “KỲ HẠN DUY NHẤT” Thời gian thực hiện: thường xuyên, từ ngày 16/10/2012 Đối tượng tham dự: Khách hàng cá nhân gửi tiền VND, USD Kỳ hạn huy động: 72 tuần, 24 tháng Định kỳ rút gốc - Đối với Khách hàng tham gia kỳ hạn 72 tuần, định kỳ rút gốc là: 01 tuần, 02 tuần, 03 tuần, 04 tuần - Đối với khách hàng tham gia kỳ hạn 24 tháng định kỳ rút gốc là: 01 tháng, 02 tháng, 03 tháng, 04 tháng, 06 tháng, 12 tháng, 24 tháng Lãi suất áp dụng: theo văn thông báo lãi suất sản phẩm mà SCB công bố thời điểm gửi Nội dung sản phẩm 7.1 Mô tả sản phẩm - Tham gia sản phẩm “Kỳ hạn nhất” với kỳ hạn gửi 72 tuần 24 tháng, khách hàng lựa chọn đăng ký Định kỳ rút gốc tương ứng với kỳ hạn gửi mà SCB công bố - Trong suốt kỳ hạn gửi, Khách hàng rút vốn phần toàn - Khi đến định kỳ rút gốc, Khách hàng khơng có nhu cầu rút vốn, SCB nhập lãi kỳ vào gốc tiếp tục trì thêm kỳ giống định kỳ rút gốc mà Khách hàng chọn tham gia sản phẩm - Lãi suất Khách hàng SCB tự động điều chỉnh đầu định kỳ rút gốc theo mức lãi suất sản phẩm hiệu lực thời điểm điều chỉnh 7.2 Quy định rút vốn - Khi rút vốn phần toàn bộ, Khách hàng hưởng lãi suất theo quy định cụ thể sau: + Đối với thời gian trì trịn định kỳ rút gốc: Khách hàng hưởng lãi suất theo lãi suất sản phẩm áp dụng tương ứng đầu định kỳ rút gốc + Đối với thời gian trì khơng trịn định kỳ rút gốc: Khách hàng hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thời điểm rút vốn - Khi rút vốn phần, tiền lãi số tiền rút chi trả cho Khách hàng thời điểm rút vốn phần Số tiền gốc lại tiếp tục hưởng lãi suất ưu đãi sản phẩm (nếu có) 7.3 Các quy định khác - Khi rút vốn (một phần toàn bộ) trước định kỳ rút gốc đầu tiên, Khách hàng phải trả phí kiểm đếm theo quy định SCB (nếu có) thực thủ tục việc rút vốn trước hạn - Trường hợp đến đầu định kỳ rút gốc mà sản phẩm ngưng huy động lãi suất Khách hàng áp dụng theo biểu lãi suất thông thường lĩnh lãi cuối kỳ tương đương với định kỳ rút gốc mà Khách hàng chọn tham gia sản phẩm SVTH: Lương Phú Quới – DH10NH – DNH093240 Trang 79 Phân tích hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang - Vào ngày đến hạn kỳ hạn gửi (nghĩa thời gian trì thực tế tiền gửi đủ 72 tuần 24 tháng), Khách hàng không đến lĩnh SCB nhập lãi vào gốc tự động chuyển sang sản phẩm Tiền gửi thông thường tương đương định kỳ rút gốc ban đầu sản phẩm mà Khách hàng chọn (nếu có) kỳ hạn ngắn hạn liền kề với lãi suất SCB công bố thời điểm tái ký gửi - Các quy định khác thực theo quy định mở sử dụng tài khoản tiền gửi SCB SVTH: Lương Phú Quới – DH10NH – DNH093240 Trang 80 ... thiết vốn huy động có nhìn tổng quát hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh An Giang tơi định chọn đề tài ? ?Phân tích hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng. .. hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm, từ đưa giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hoạt động hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh An Giang. .. vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh An Giang năm 2010, 2011 2012 nào? - Mức độ tăng trưởng hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP Sài