Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh An Giang

Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh tại SCB An Giang GVHD: Th.S Hứa Thanh Xuân 26 SVTH: Tăng Bảo Phương Hà CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH AN GIANG 4.1. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH VỐN HUY ĐỘNG (C) 4.1.1. Phân tích khái quát cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng Thương mại cổ phần chi nhánh An Giang Cơ cấu nguồn vốn của các NHTM thường gồm: vốn huy động, vốn điều chuyển, vốn điều lệ, các quỹ dự trữ, và vốn khác. Tuy nhiên, SCB An Giang là chi nhánh của một NHTMCP nên không có vốn điều lệ, nguồn vốn hoạt động chủ yếu là vốn huy động, vốn điều chuyển và một phần nhỏ vốn và các quỹ. Bất cứ một Ngân hàng nào muốn phát triển bền vững cũng cần phải có một cơ cấu vốn hợp lý và thật sự phù hợp với với phương châm, định hướng phát triển của chính ngân hàng đó. Tất nhiên là, Ngân hàng nào cũng mong muốn nguồn vốn chủ yếu của mình là vốn huy động và SCB An Giang cũng không ngoại lệ. Qua bảng 01, ta thấy nguồn vốn tại SCB An Giang tăng rất cao qua 3 năm 2006-2008. Bắt đầu hoạt động từ tháng 06 năm 2006 nên nguồn vốn của SCB tại thời điểm này khá thấp, chỉ 31.500 triệu đồng. Tuy nhiên, nguồn vốn này đã tăng trưởng mạnh mẽ vào năm 2007, đạt 350.236,6 triệu đồng tăng 318.736,6 triệu Bảng 01: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA SCB AN GIANG QUA 3 NĂM 2006-2008 Đvt: Triệu đồng 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Số tiền % Số tiền % 1.Nguồn VHĐ 21.791,1 104.807,2 148.186 83.016,1 381 43.378,8 41 2.Vốn điều chuyển 9.681,6 243.193,4 173.584,6 233.511,8 2.412 -69.608,8 -29 3.Vốn và các quỹ 27,3 2.236 5.629,7 2.208,7 8.090 3.393,7 152 Tổng nguồn vốn 31.500 350.236,6 327.400,3 318.736,6 1.012 -22.836,3 -7 (Nguồn: Phòng kế toán SCB An Giang) www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh tại SCB An Giang GVHD: Th.S Hứa Thanh Xuân 27 SVTH: Tăng Bảo Phương Hà đồng so với năm 2006 về tuyệt đối còn về mặt tương đối tăng 1.012%. Điều này đã đánh dấu sự trưởng thành của SCB An Giang sau hơn một năm hoạt động, SCB An Giang đã có vị trí vững chắc trong lòng khách hàng tại An Giang nói chung và tại thành phố Long Xuyên nói riêng. Đánh dấu một năm 2008 đầy biến động, SCB An Giang vẫn phát triển khá ổn định, trong đó nguồn vốn chỉ giảm nhẹ khoảng 7% so với năm 2007. Điều này đã nói lên, hiệu quả trong hoạt động cũng như điều hành tại ngân hàng. Nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động tại NHTMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang có tăng trưởng mạnh qua các năm. Năm 2006, vốn huy động đạt khá thấp khoảng 21.791,1 triệu đồng. Nguyên nhân là do Ngân hàng mới thành lập khách hàng chưa biết nhiều đến SCB. Do vây, họ chưa tin tưởng và gởi tiền vào SCB An Giang. Thêm vào đó, An Giang là thị trường hoạt động lâu năm của nhiều Ngân hàng lớn như Agribank, Á Châu, Sacombank, Công Thương,…Các Ngân hàng này có nhiều kinh nghiệm trên thị trường này, mặc khác họ có một khối lượng lớn khách hàng thân thiết và rất khó chia sẻ. Nhận thức được khó khăn này, SCB An Giang đã đưa ra nhiều chính sách nhằm tập trung tìm hiểu rõ nhu cầu của từng loại khách hàng khác nhau để từ đó có những chương trình, chính sách giành riêng cho từng đối tượng khách hàng. Ngoài ra, SCB An Giang nhận thấy chất lượng phục vụ chiếm vai trò rất quan trọng trong viêc giữ khách hàng cũ và thu hút nhiều khách hàng mới. Chính vì thế, mục tiêu hàng đầu và phải thực hiện ngay là nâng cao chất lượng phục vụ. SCB An Giang đã cử nhiều cán bộ tham gia các khóa học nâng cao trình độ nghiệp vụ, tìm hiểu tâm lý khách hàng để từng bước nâng cao chất lượng phục vụ góp phần thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng. Chính vì thế, vốn huy động trong năm 2007 đã tăng lên đáng kể đạt 104.807,2 triệu đồng, tăng 83.016,1 triệu đồng so với năm 2006, tức là tăng 381% về tương đối. Mặc dù, có những biến động mạnh mẽ của nền kinh tế trong nước và cuộc khủng hoảng tài chính ở Mỹ trong năm 2008 nhưng tình hình huy động vốn của SCB An Giang vẫn tăng ổn định, tăng hơn 43.378,8 triệu đồng so với năm 2007 về tuyệt đối, tức là tăng 41% về tương đối. Nguyên nhân là do, SCB đã có những chính sách hợp lý trong việc huy động vốn. Ngoài việc, duy trì lãi suất cạnh tranh SCB còn luôn có những sản phẩm và chương trình khuyến www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh tại SCB An Giang GVHD: Th.S Hứa Thanh Xuân 28 SVTH: Tăng Bảo Phương Hà mãi nhằm mang lại lợi nhuận cao nhất cho khách hàng. Đặc biệt là sản phẩm tiền gửi “Lạm phát vẫn có lãi” chưa từng có tại Việt Nam, với cam kết đảm bảo Khách hàng có mức lãi suất tiết kiệm luôn cao hơn mức lạm phát trong mọi tình huống. Chính vì thế, SCB An Giang đã thu hút rất nhiều đối tượng khách hàng đến gửi tiền. Vốn điều chuyển Nguồn vốn điều chuyển của SCB An Giang tăng giảm không ổn định qua các năm. Năm 2006, vốn điều chuyển đạt 9.681,6 triệu đồng và trong năm 2007 vốn điều chuyển tăng lên với số lượng rất lớn tăng hơn 233.511,8 triệu đồng so với năm 2006, tức tăng khoảng 2.412%. Điều này cho thấy, nguồn vốn huy động tại Ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu đi vay của khách hàng. Nguyên nhân là do chi nhánh mới thành lập, thị phần trên địa bàn chiếm số lượng nhỏ, nguồn vốn huy động chưa nhiều nên Hội Sở phải chuyển xuống để phục vụ cho hoạt động của chi nhánh. Tuy nhiên, điều này cũng nói lên khả năng huy động vốn tại chỗ của chi nhánh còn nhiều hạn chế, mặc dù nó đã tăng đáng kể so với 2006, 381%. Vốn điều chuyển trong năm 2008 đạt 173.584,6 triệu đồng, giảm 29% so với năm 2007. Điều này cho thấy nguồn vốn huy động sẵn có đáp ứng cho nhu cầu đi vay tăng lên. Ta thấy, trong năm 2008 tình hình kinh tế rất biến động và rất trì trệ, ảnh hưởng khá lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, cũng như nguời dân. Do đó, nhu cầu đi vay của các doanh nghiệp giảm rất nhiều đặc biệt là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Ngoài ra, những tháng đầu năm 2008, do ảnh hưởng của tình hình lạm phát nên lãi suất cho vay tăng rất cao. Điều này cũng dẫn đến nhu cầu đi vay giảm khá nhiều trong năm 2008. Vốn và các quỹ Vốn và các quỹ tại SCB An Giang chủ yếu hình thành từ lợi nhuận trước thuế. Ta thấy, vốn và quỹ của SCB An Giang tăng mạnh qua các năm. vốn và các quỹ trong năm 2006 chiếm rất thấp 27.3 triệu đồng. Nguyên nhân là do chi nhánh mới thành lập thị phần ít, doanh số cho vay thấp trong khi đó chi phí cho các hoạt động tại chi nhánh lại rất cao. Từ đó mà dẫn đến lợi nhuận đạt được rất thấp. Vốn và các quỹ trong năm 2007 tăng lên 8.090% so với năm 2006, tức tăng 2.208,7 triệu đồng về tuyệt đối. Điều này đã nói lên hoạt động của Chi nhánh đã đi vào ổn định, vốn huy động cũng như doanh số cho vay đều tăng cao so với năm www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh tại SCB An Giang GVHD: Th.S Hứa Thanh Xuân 29 SVTH: Tăng Bảo Phương Hà trước. Nguồn vốn này tiếp tục tăng mạnh trong năm 2008, đạt hơn 5.629,7 triệu đồng, tăng 152% so với năm 2007. Nguyên nhân là do SCB An Giang đang từng bước phát triển và dần hoàn thiện mình trên thị trường. SCB An Giang đã chiếm được lòng tin của khách hàng nhờ hiệu quả hoạt động quả trị, chất lượng phục vụ và luôn là người bạn đồng hành của khách hàng ngay cả những hoàn cảnh khó khăn nhất. 21,791.10 9,681.60 27.30 104,807.20 243,193.40 2,236.00 148,186.00 173,584.60 5,629.70 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% % 2006 2007 2008 Năm 1.Nguồn VHĐ 2. Vốn điều chuyển 3.Vốn và các quỹ Hình 01: CƠ CẤU NGUỒN VỐN QUA 3 NĂM 2006-2008 Dựa vào hình 01, ta thấy trong năm 2006 nguồn vốn huy động tại SCB An Giang chiếm hơn 69%, trong khi đó vốn điều chuyển khoảng 30,7%, còn vốn và các quỹ chỉ chiếm tỷ trọng khá thấp, 0.09% so với tổng nguồn vốn. Tỷ số này là khá hợp lý vì bất cứ một ngân hàng nào cũng điều mong muốn vốn huy động chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn. Tuy nhiên, xét về mặt giá trị thì, vốn huy động trong năm 2006 chỉ gần 21,8 tỷ, rất thấp. Ngoài ra, vốn và các quỹ của ngân hàng chiếm tỷ trọng rất thấp, Ngân hàng cần có những biện pháp tích cực nhằm nâng cao cả về mặt giá trị lẫn tỷ trọng của vốn và các quỹ bởi vì nguồn vốn này chủ yếu hình thành từ lợi nhuận trước thuế. Tuy nhiên, đây là năm đầu tiên Ngân hàng hoạt động trên địa bàn An Giang nên hoạt động có lãi là một điều rất đáng khích lệ. Nhận thức được điều này, Ngân hàng đã nhiều chương trình khuyến mãi, và sử dụng các chính sách Marketing hữu hiệu để khách hàng biết đến SCB An Giang và tin tưởng vào SCB An Giang. Kết quả là, trong năm 2007 xét về mặt giá trị thì vốn huy động, vốn điều chuyển, vốn và các quỹ tăng lên rất www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh tại SCB An Giang GVHD: Th.S Hứa Thanh Xuân 30 SVTH: Tăng Bảo Phương Hà đáng kể. Tuy nhiên, cơ cấu nguồn vốn không được hợp lý lắm trong đó vốn huy động, vốn và các quỹ chỉ chiếm tỷ trọng khá thấp 29,9% và 0,6%, còn vốn điều chuyển chiếm tỷ trọng 69,4%, rất cao. Nguyên nhân là do trong năm 2007 tốc độ phát triển kinh tế của Việt Nam khá cao, Long xuyên lại là một thanh phố trẻ, năng động và đang từng bước phát triển mạnh mẽ đặc biệt là trong lĩnh vực công nghiệp. Do vậy, nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, tiêu dùng của người dân tăng cao. Trong khi đó, vốn huy động tại chỗ lại không đáp ứng đủ vì vậy mà cần sự điều chuyển vốn từ Hội sở để đảm bảo hiệu quả kinh doanh tại chi nhánh. Tuy nhiên,vốn huy động chiếm tỷ trọng thấp so với tổng nguồn vốn thể hiện rủi ro của ngân hàng tăng cao, đặc biệt là rủi ro thanh khoản tại ngân hàng. Năm 2008, tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn tăng lên, chiếm hơn 45,2%. Điều này đã thể hiện hiệu quả trong việc huy động vốn và cân đối giữa vốn huy động và cho vay tại Ngân hàng. Vốn điều chuyển cũng vẫn chiếm khá cao khoảng 53% so với tổng nguồn vốn. Vốn và các quỹ chiếm tỷ trọng ngày càng tăng so với tổng nguồn vốn, chiếm hơn 1.7% năm 2008. Điều này đã thể hiện, hiệu quả hoạt động tại ngân hàng ngày càng tăng, lợi nhuận tăng liên tục sau 3 năm hoạt động. Nhìn chung, qua cơ cấu nguồn vốn của NHTM cổ phần Sài Gòn, ta có thể đưa ra nhận xét sơ bộ là Chi nhánh đang trên đà phát triển và ổn định. Chi nhánh đã có những chính sách huy động vốn tích cực góp phần làm cho tổng nguồn vốn của ngân hàng tăng rất cao so với năm đầu tiên hoạt động, giúp cho hoạt động tín dụng đạt hiệu quả hơn. Tuy nhiên, SCB An Giang cần thúc đẩy công tác huy động vốn trong các năm tới để góp phần nâng cao tỷ trọng của vốn huy động trên tổng nguồn vốn. Có như vậy hiệu quả hoạt động tại Ngân hàng mới bền vững. 4.1.2. Phân tích tình hình huy động vốn qua 3 năm 2006-2008 tại SCB An Giang. Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu để các ngân hàng hoạt động. Nó được hình thành bằng nhiều nguồn khác nhau như huy động từ tiền nhàn rỗi trong dân chúng và các doanh nghiệp, từ các tổ chức kinh tế, hoặc phát hành giấy tờ có giá. Vì thế, nghiệp vụ huy động vốn có vai trò quan trọng trong việc tạo vốn đầu tư và phát triển kinh tế, đây là nhiệm vụ không thể thiếu trong hoạt động của ngân hàng. Hiện nay, trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, quá trình cạnh www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh tại SCB An Giang GVHD: Th.S Hứa Thanh Xuân 31 SVTH: Tăng Bảo Phương Hà tranh của các ngân hàng ngày càng gay gắt, công tác huy động vốn tại ngân hàng gặp nhiều khó khăn hơn vì nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: Lãi suất huy động, thu nhập của các tầng lớp dân cư, uy tín của ngân hàng, tốc độ phát triển kinh tế địa phương,… Chính vì vậy, NHTM cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh An Giang đánh giá cao vai trò của hoạt động huy động vốn, bởi sự tăng trưởng của nguồn vốn luôn là thước đo tầm vốc và uy tín của ngân hàng. Hình 02: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI SCB AN GIANG QUA 3 NĂM 2006-2008 Từ hình 02 ta thấy, tình hình huy động vốn tại SCB An Giang tăng đều qua các năm từ hơn 21,7 tỷ đồng trong năm 2006 tăng lên 148.185,9 triệu đồng trong năm 2008. Với phương châm “SCB luôn hướng đến sự hoàn thiện vì Khách hàng”, SCB An Giang đã ra sức tăng cường công tác huy động vốn bằng cách đưa ra nhiều hình thức huy động khác nhau, tăng cường tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn từ các tổ chức kinh tế, cá nhân để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra, SCB An Giang cũng ra sức tăng cường công tác tiếp thị, áp dụng chính sách khách hàng, chú trọng tăng cường theo xu hướng lãi suất hấp dẫn, đa dạng, phục vụ khách hàng nhanh gọn, văn minh, lịch sự nhằm tìm kiếm thêm những khách hàng mới. 21,791.20 104,807.20 148,185.90 0.00 20,000.00 40,000.00 60,000.00 80,000.00 100,000.00 120,000.00 140,000.00 160,000.00 Triệu đồng 2006 2007 2008 Năm www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh tại SCB An Giang GVHD: Th.S Hứa Thanh Xuân 32 SVTH: Tăng Bảo Phương Hà (Nguồn: Phòng kế toán SCB An Giang) Bảng 02 : TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN QUA 3 NĂM 2006-2008 Đvt: Triệu đồng 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Số tiền % Số tiền % I. Tiền gửi của TCTD 0 10.594,4 2.519,8 10.594,4 - -8.074,6 -76,2 II. Tiền gửi của khách hàng 21.791,2 94.212,8 135.663,2 72.421,6 332,3 51.453,4 54,6 1. TG thanh toán 8.928,7 15.809,4 12.680,1 6.880,7 77,1 -3.129,3 -19,8 - Không kỳ hạn 8.368,7 11.209,4 10.801,4 2.840,7 33,9 -408,0 -3,6 - Có kỳ hạn 560,0 4.600,0 1.878,7 4.040,0 721,4 -2,721.3 -59,2 2. TG tiết kiệm 12.772 74.750,6 122.878,3 61.978,6 485,3 48.127,7 64,4 - Không kỳ hạn 284,9 289,0 22,1 4,1 1,4 -266,9 -92,3 - Có kỳ hạn 12.487,1 74.461,6 122.856,2 61.974,5 496,3 48.394,6 65,0 3. Tiền ký quỹ 90,5 3.652,8 104,8 3.562,3 3.936,2 -3.548,0 -97,1 III. Phát hành GTCG 0 0 10.003,0 0 - 10.003,0 - Tổng vốn huy động 21.791,2 104.807,2 148.186,0 83.016,0 381,0 43.378,8 41,0 www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh tại SCB An Giang GVHD: Th.S Hứa Thanh Xuân 33 SVTH: Tăng Bảo Phương Hà Tổng nguồn vốn huy động tại NHTM cổ phần Sài Gòn tăng mạnh qua các năm. Năm 2007, vốn huy động đạt 104.807,2 triệu đồng, tăng khoảng 381% so với năm 2006. Năm 2008 cũng đánh dấu sự tăng mạnh của vốn huy động, tăng 43.378,8 triệu đồng so với 2007, tức tăng 41% về tương đối. Nguyên nhân là do: Tiền gửi của các tổ chức tín dụng trong nước Đánh dấu một năm 2006 hoạt động tương đối ổn định và khá hiệu quả tại địa bàn tỉnh An Giang, SCB An Giang đã tạo được sự tin cậy của các TCTD trong khu vưc nhờ vậy mà trong năm 2007 nguồn vốn huy động từ các TCTD trong nước đạt gần 10.594,4 triệu đồng. Tuy nhiên, do năm 2008 là một năm đầy biến động trong hoạt động của các TCTD nên nguồn huy động này đã giảm xuống 8.074,6 triệu đồng, tức là giảm 76,2% so với năm 2007. Tiền gửi của khách hàng Tiền gửi của khách hàng tại SCB An Giang bao gồm tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân trong tỉnh An Giang và một vài tỉnh lân cận như Cần Thơ, Kiên Giang,… Từ bảng 02 ta thấy tiền gửi của khách hàng trong năm 2006 đạt 21.791,2 triệu đồng và có xu hướng tăng mạnh trong năm 2007. Năm 2007, loại tiền gửi này tăng 72.421,6 triệu đồng so với năm 2006, xét về mặt tuyệt đối, tức tăng 332,3% về mặt tương đối. Năm 2008 cũng đánh dấu sự tăng mạnh của tiền gửi khách hàng, tăng 54,6%, tức là nó tăng 61.453,4 tỷ đồng so với năm 2007. Nguyên nhân là do: - Tiền gửi thanh toán Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi dùng để đáp ứng cho nhu cầu thanh toán của các tổ chức kinh tế, đặc biệt là thanh toán qua Ngân hàng. Ngoài ra, nó còn đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng tức thời của người dân. Loại tiền gửi này tăng giảm không điều qua các năm. Đầu tiên, đạt 8.928,7 triệu đồng trong năm 2006, rất thấp. Nguyên nhân là do, chi nhánh mới thành lập chưa được sự tin tưởng của người dân và doanh nghiệp. Nhưng nhờ những chính sách đúng đắn của ban Giám đốc, đặc biệt là tập trung vào đối tượng là các tổ chức kinh tế đang hoạt động tại thành phố Long Xuyên và các vùng lân cận với lãi suất khá hấp dẫn, cộng với cung cách phục vụ nhanh gọn, lịch sự đã tạo được lòng tin nơi khách hàng. Kết quả là năm 2007, tiền gửi thanh toán tăng lên 77,1% trong đó tiền gửi không kỳ hạn tăng lên 33,9% và tiền gửi có kỳ hạn tăng lên đáng kể 721.4% so www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh tại SCB An Giang GVHD: Th.S Hứa Thanh Xuân 34 SVTH: Tăng Bảo Phương Hà với năm 2006, mặc dù tiền gửi có kỳ hạn tăng lên rất nhiều tuy nhiên nó chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tiền gửi thanh toán. Nên nhìn chung không ảnh hưởng lớn đến tiền gửi thanh toán. Năm 2008, tiền gửi thanh toán giảm 3,129,3 triệu đồng, tức là giảm 19,8% so với năm 2007, trong đó, tiền gửi không kỳ hạn giảm với số lượng rất thấp 3,6%, còn tiền gửi có kỳ hạn giảm với lượng lớn hơn 59% so với năm 2007. Nguyên nhân là do trong năm 2008, tình hình kinh tế thế giới và Việt Nam có nhiều biến động, do đó nó ảnh hưởng rất lớn đối với các doanh nghiệp. Ta thấy, khủng hoảng tài chính Mỹ đã lây lan tới hầu hết các nước trong năm 2008, điều này đã ảnh hưởng khá lớn đối với hoạt động sản xuất kinh doanh trong nước, sản xuất bị trì trệ, đặc biệt là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Kết quả là nhu cầu thanh toán qua ngân hàng của các tổ chức kinh tế giảm xuống. - Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm tại NHTM cổ phần Sài Gòn chi nhánh An Giang tăng lên đáng kể qua 3 năm 2006-2008. Năm 2006 tiền gửi tiết kiệm đạt 12.772 triệu đồng. Năm 2007 đánh dấu một sự tăng mạnh của tiền gửi tiết kiện tại SCB An Giang. Loại tiền gửi này về mặt tuyệt đối tăng 61.978,6 triệu đồng so với năm 2006, tức là tăng lên 485% về mặt tương đối. Và nó lại tiếp tực tăng trong năm 2008, đến cuối năm 2008 tiền gửi tiết kiệm đạt 122,.878,3 triệu đồng tăng hơn 64% so với năm 2007. Nguyên nhân là do: + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiện không kỳ hạn tại SCB An Giang có xu hướng giảm qua 3 năm 2006-2008. Trong năm 2007 loại tiền gửi này có xu hướng tăng nhẹ, đạt 289 triệu đồng tăng hơn 1,4% so với năm 2006. Mặc dù, nền kinh tế Việt Nam tăng rất mạnh trong năm 2007 nhưng loại tiền gửi này tăng rất nhẹ nguyên nhân là do SCB không có nhiều chính sách thu hút loại tiền gửi này, SCB An Giang tập trung thu hút tiền gửi có kỳ hạn nên khách hàng gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn vẫn có thể rút vốn trước hạn chỉ trừ những chương trình khuyến mãi quy định rõ không rút vốn trước hạn. Đôi khi có nhiều chương trình khách hàng được rút vốn trước hạn và lãi suất nhận được cao hơn lãi suất không kỳ hạn. Chẳng hạn như, khách hàng gửi tiết kiệm kỳ hạn linh hoạt ba tháng nhưng mới có một tháng khách hàng rút ra thì khi đó lãi suất khách hàng nhận được là lãi suất tiền gửi tiết www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh tại SCB An Giang GVHD: Th.S Hứa Thanh Xuân 35 SVTH: Tăng Bảo Phương Hà kiệm kỳ hạn một tháng. Điều này đã tạo thuận lợi rất lớn cho đối tượng khách hàng có món tiền lớn nhưng không xác định rõ được nhu cầu sử dụng trong thời gian sắp tới. Kết quả là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn năm 2008 tại SCB An Giang giảm mạnh, giảm 266,9 triệu đồng, tức giảm hơn 92,3% so với năm 2007. Tuy nhiên, do loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng số tiền gửi tiết kiệm nên nó ảnh hưởng không đáng kể. + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Đây là loại tiền gửi chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tiền gửi tiết kiệm tại SCB An Giang. Loại tiền gửi này có xu hướng tăng mạnh qua 3 năm 2006-2008. Năm 2006 tổng số tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đạt 12.487,1 triệu đồng và bắt đầu tăng mạnh trong năm 2007. Năm 2007, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tăng 61.974,5 triệu đồng so với năm 2006 về tuyệt đối, tức là nó tăng 496,3% về tương đối. Điều này đã thể hiện hiệu quả trong huy động vốn tài SCB An Giang. Nguyên nhân là do Ngân hàng đã chủ động nâng lãi suất lên cao để thu hút được nhiều tiền gửi. Ngân hàng còn áp dụng tiền gửi đa dạng với nhiều kỳ hạn khác nhau như 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng và trên 12 tháng với lãi suất linh hoạt cho từng kỳ hạn. Ngoài ra, SCB cò có các sản phẩm dành cho các đối tượng khách nhau và có những chính sách ưu đãi đặc biệt như sản phẩm tiền gửi tiết kiệm “Tích lũy hưu trí” dành cho người trên 50 tuổi với lãi suất cộng thêm là 0,6%/năm, “Tiền gửi tiết kiệm tích lũy học” đối tượng tham gia chủ yếu là học sinh, sinh viên với nhiều quà tặng hấp dẫn cho những ngày đặc biệt như 01/06, tốt nghiệp các cấp, trúng tuyển đại học,…cùng với phong cách phục vụ văn minh, lịch sự chu đáo, thuận tiện, tạo được tâm lý an toàn cho khách hàng. Năm 2008 cả thế giới phải đối diện với rất nhiều thăng trầm về kinh tế và Việt Nam cũng bị ảnh hưởng rất nhiều. Tất cả các Ngân hàng cũng như Doanh nghiệp Việt Nam phải đối diện và vượt qua những khó khăn để tồn tại và đứng vững trên thị trường. Được sự chỉ thị của Hội sở, SCB An Giang luôn đồng hành cùng khách hàng để vượt qua giai đọan khó khăn chung của đất nước bằng những chính sách ưu đãi vượt trội. Ngoài việc duy trì lãi suất cạnh tranh SCB còn luôn có những sản phẩm và chương trình khuyến mãi nhằm mang lại lợi ích cao nhất cho Khách hàng như: Sản phẩm tiền gửi “Lạm phát vẫn có lãi”, với cam kết www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net [...]... Thanh Xuân http://www.kinhtehoc.net 50 SVTH: Tăng B o Phương Hà www.kinhtehoc.net Phân tích hi u qu ho t ng kinh doanh t i SCB An Giang 4.2.2.3 Các ch s phân tích hi u qu tín d ng Nghi p v tín d ng hi n nay v n là nghi p v kinh doanh ch y u c a các NHTM Vi c phân tích hi u qu tín d ng là n i dung quan tr ng, không th thi u trong phân tích hi u qu kinh doanh t i ngân hàng Nh nh ư c nh ng r i ro t ó, ngân. .. 318.736,6 1.012 -2 1.178,5 -6 ,0 4 Cho vay khách hàng 5 Tài s n c Tài s n sinh l i Tài s n không sinh l i T NG TÀI S N (Ngu n: Phòng k toán SCB An Giang) GVHD: Th.S H a Thanh Xuân http://www.kinhtehoc.net 43 SVTH: Tăng B o Phương Hà www.kinhtehoc.net Phân tích hi u qu ho t ng kinh doanh t i SCB An Giang ánh giá m t cách chính xác hi u qu ho t ng kinh doanh t i SCB An Giang, ta chia tài s n Có t i Chi nhánh thành... lương và các chính sách dành cho ngư i lao ng, NHTMCP Sài Gòn luôn t o m i i u ki n cho ngư i lao ng an tâm, g n bó lâu dài v i Ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn là m t trong s r t ít ngân GVHD: Th.S H a Thanh Xuân http://www.kinhtehoc.net 54 SVTH: Tăng B o Phương Hà www.kinhtehoc.net Phân tích hi u qu ho t hàng ang ho t ch ng kinh doanh t i SCB An Giang ng trên th trư ng Vi t Nam có chính sách ti n... t ng v n c a SCB An Giang Ti n g i có kỳ h n là lo i nh, nó s giúp cho Ngân hàng thu n ti n trong vi c s d ng GVHD: Th.S H a Thanh Xuân http://www.kinhtehoc.net 37 SVTH: Tăng B o Phương Hà www.kinhtehoc.net Phân tích hi u qu ho t ng kinh doanh t i SCB An Giang 4.1.2.2 Phân lo i v n huy ng theo Như các NHTM khác, ho t là d a vào ngu n v n huy i tư ng ng kinh doanh ch y u c a SCB An Giang ng Trong i u... nh qua 3 năm 200 6-2 008 Năm 2006, ti n ký qu t i SCB An Giang r t th p kho ng 90,5 tri u nhánh m i b t u ho t ng Nguyên nhân là do Chi ng nên m t s khách hàng chưa bi t TMCP Sài Gòn Chi nhánh cũng như là chưa n m rõ Ngân hàng Ngoài ra, trên y n Ngân hàng các nghi p v t i a bàn An Giang có r t nhi u ngân hàng có nhi u kinh nghi m v các nghi p v có ti n ký qu như ký qu m L/C, ký qu thanh toán,…… Năm 2007,... 21,178.5 tri u GVHD: Th.S H a Thanh Xuân http://www.kinhtehoc.net 40 ng so v i năm SVTH: Tăng B o Phương Hà www.kinhtehoc.net Phân tích hi u qu ho t ng kinh doanh t i SCB An Giang 2007 (s li u này l y t b ng 03 phân tích cơ c u tài s n Có qua 3 năm 20062008 t i SCB An Giang) Nhìn chung, t c tăng trư ng t ng tài s n c a SCB An Giang r t cao qua 3 năm 200 6-2 008 Nguyên nhân là do Chi nhánh không ng ng nâng cao... công cho khách hàng NHTMCP Sài Gòn không ng ng tung ra các s n ph m d ch v m i, có tính c nh tranh cao trên th trư ng Ngoài ra, GVHD: Th.S H a Thanh Xuân http://www.kinhtehoc.net 59 mb o SVTH: Tăng B o Phương Hà www.kinhtehoc.net Phân tích hi u qu ho t ch t lư ng ho t hàng khác ng kinh doanh t i SCB An Giang ng, NHTMCP Sài Gòn không ng ng liên k t v i các Ngân m b o hi u qu trong vi c thanh toán không... s kéo theo s gia tăng l i nhu n rõ hơn k t qu ho t th y ng kinh doanh t i SCB An Giang trong th i gian qua ta xem xét b ng s li u dư i ây: GVHD: Th.S H a Thanh Xuân http://www.kinhtehoc.net 60 SVTH: Tăng B o Phương Hà www.kinhtehoc.net Phân tích hi u qu ho t ng kinh doanh t i SCB An Giang B ng 07 : THU NH P, CHI PHÍ, L I NHU N C A SCB AN GIANG vt: Tri u 2007/2006 Kho n m c 2006 2007 ng 2008/2007 2008... 1.254,6 -3 0.044,0 -9 ,2 0,53 2.298,8 0,76 1.726,6 - 572,2 33,4 45,6 0,01 1.096,4 0,36 45,6 - 330.065,6 100 301.644,6 100 305.829,5 1.261,9 1.050.8 2.304,4 -2 8.421.0 -8 ,6 (Ngu n: Phòng k toán SCB An Giang) GVHD: Th.S H a Thanh Xuân http://www.kinhtehoc.net 49 SVTH: Tăng B o Phương Hà www.kinhtehoc.net Phân tích hi u qu ho t ng kinh doanh t i SCB An Giang D a vào b ng 04 ta th y qua 3 năm 200 6-2 008, n... Phương Hà www.kinhtehoc.net Phân tích hi u qu ho t ng kinh doanh t i SCB An Giang ti n g i ti t ki m có kỳ h n c a cá nhân,… Ti n g i này óng vai trò quan tr ng Nó quy t nh n hi u qu ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng Ti n g i không kỳ h n bao g m: ti n g i thanh toán các t ch c kinh t , cá nhân,… s d ng ây lo i ti n g i không n nh Nó thư ng ư c các t ch c kinh t thu n ti n cho vi c thanh toán Nó chi m t tr . Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh tại SCB An Giang GVHD: Th.S Hứa Thanh Xuân 26 SVTH: Tăng Bảo Phương Hà CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH. KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH AN GIANG 4.1. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH VỐN HUY ĐỘNG (C) 4.1.1. Phân tích khái quát cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng