Phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh An Giang giai đoạn 2006-2008

Phân loại vốn huy động theo thời gian

Nếu phân loại tình hình huy động vốn theo thời gian thì có thể chia vốn huy động thành hai loại tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn. Nhìn chung ba năm qua 2006-2008, mặc dù vốn huy động không ngừng tăng lên nhưng nguồn vốn huy động còn rất thấp so với nhu cầu sử dụng vốn.

Phân loại vốn huy động theo đối tượng

Tuy nhiên, tỷ trọng này giảm đã thể hiện sự hợp lý trong huy động vốn của SCB An Giang, khi đó khả năng thanh toán của SCB được đảm bảo bởi vì đặc điểm của loại tiền gửi này là giá trị của món tiền gửi rất lớn song song đó nhu cầu sử dụng vốn của các tổ chức kinh tế lại rất cao, thường xuyên và khó dự đoán trước. Nó đảm bảo các dịch vụ thanh toán qua ngân hàngn được thực hiện một cách dễ dàng và nhanh chóng, kịp thời đáp ứng nhu cầu của khách hàng như thuận tiện cho việc chi trả tiền hàng, việc thanh toán không dùng tiền mặt,… Ta thấy, trong năm 2007 tiền gửi của các tổ chức kinh tế trên tổng vốn huy động chiếm tỷ trọng khá lớn hơn 10%, quá cao.

ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ VÀ ĐIỀU HÀNH CỦA NGÂN HÀNG (M)

Quản trị nhân sự 1. Chính sách nhân sự

Tại SCB An Giang, ngoài các chế độ bảo hiểm theo quy định như bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế; NHTMCP Sài Gòn còn mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tai nạn cho người lao động và chương trình tiết kiệm tích luỹ dành cho cán bộ nhân viên (CBNV) làm việc tại SCB An Giang từ 10 năm trở lên. Ngoài các chế độ trên, SCB An Giang luôn quan tâm đến đời sống vật chất và tinh thần cho người lao động thể hiện qua các chính sách như thăm hỏi CBNV và người nhà khi bị ốm đau, bệnh tật; tặng quà cho CBNV nhân ngày sinh nhật và nhân ngày kết hôn. Ngoài ra, NHTMCP Sài Gòn luôn có những chính sách đào tạo trong nước và nước ngoài dành cho CBNV trong đó chú trọng việc đào tạo các nghiệp vụ, các kỹ năng nhằm tạo điều kiện cho CBNV luôn được cập nhật những kiến thức mới để phục vụ cho công việc.

Tuy nhiên, ngân hàng cần có những chính sách đãi ngộ dành cho nhân viên để thu hút nhân tài, tạo mọi điều kiện cho nhân viên có cơ hội thăng tiến trong công việc nhất là những người cầu tiến, ham học hỏi, năng động, sáng tạo trong công việc để tránh tình trạng “chảy máu chất xám”. SCB đã tài trợ 500 triệu đồng để tổ chức chương trình “Đi bộ đồng hành với mục đích kêu gọi sự ủng hộ của các doanh nghiệp, các nhà hảo tâm trong và ngoài nước để có kinh phí thực hiện 100 ca phẩu thuật cho trẻ em khuyết tật vùng núi cao, vùng sâu, vùng xa của tổ quốc. Bên cạnh đó, SCB còn phối hợp tổ chức Lễ tưởng niêm và cầu siêu cho các anh hùng liệt sĩ tại Phú Quốc, tài trợ giải lân sư rồng quốc tế năm 2008, tài trợ cho chương trình “vượt lên chính mình” do HTV tổ chức,…Kết quả là, thương hiệu của SCB ngày càng được nâng lên.

Với phương châm “SCB luôn hướng đến sự hoàn thiện vì khách hàng”, trong những năm qua SCB liên tục cải tiến các sản phẩm dịch vụ đa dạng phù hợp với từng giai đọan, từng đối tượng, góp phần mang đến sự tiện ích, lợi nhuận và thành công cho khách hàng. “Tiết kiêm 8 chữ vàng”, tài khoản “chiếc ví thông minh”, thẻ “Rose Card” dành cho khách hàng cá nhân và tài khoản tiền gửi thanh toán “Tài khoản bà triệu” với gói sản phẩm này khách hàng được nhận các ưu đãi rất đặc biệt như được nhận lãi suất tăng thêm, miễn phí phát hành thẻ,…Ngoài ra, SCB con có những hình thức khuyến mãi thiết thực cho khách hàng cao tuổi. Khi khách hàng từ 50 tuổi trở lên gửi tiền tiệt kiệm có kỳ hạn tại SCB (bao gồm tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiền gửi tiết kiệm khuyến mãi, tiền gửi tiết kiệm có dự thưởng) sẽ được cộng thêm 0,6%/năm đối với chủ thẻ tiết kiệm bằng VNĐ; 0,15%/năm đối với chủ thẻ tiết kiệm bằng USD.

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH LỢI NHUẬN (E) 1 Phân tích thu nhập, chi phí qua 3 năm

SCB luôn có những sản phẩm dành riêng cho các đối tượng khách hàng khách khác nhau với những ưu đãi đặc biệt nhằm khai thác tối đa nhu cầu của khách hàng. Sản phẩm này đã vinh dự được nhận “cúp vàng sản phẩm uy tín chất lượng” do mạng thương hiệu Việt cấp. Tuy vây, các dịch vụ tại SCB An Giang cung cấp trong thời gian qua còn ít về số lượng và chủng loại hầu hết chủ yếu là các dịch vụ truyền thống mà hầu như các ngân hàng nào cũng có.

Vì vây, không tạo ra sự khác biệt giữa các loại hình dich vụ nên rất khó trong cạnh tranh và thu hút khách hàng. Thu nhập, tại SCB An Giang tăng mạnh nguyên nhân là do ngân hàng đã thực hiện tốt công tác thu hút khách hàng mới, tăng doanh số cho vay tăng lên, doanh số nghiệp vụ bảo lãnh, ủy thác, dịch vụ thanh toán, ngân quỹ,…. Kết quả này cho ta thấy, nguồn thu của ngân hàng ngày càng ổn định và góp phần không nhỏ vào hiệu quả kinh doanh của đơn vị.

Nguyên nhân làm cho chi phí tại SCB An Giang tăng cao là do nhu cầu mở rộng phạm vi hoạt động, Ngân hàng mở thêm phòng giao dịch và mở rộng hoạt động kinh doanh. Kết quả là làm gia tăng chi phí dịch vụ, chi phí Bảng 07 : THU NHẬP, CHI PHÍ, LỢI NHUẬN CỦA SCB AN GIANG. Ngoài ra, công tác huy động vốn trong các năm này đạt hiệu quả cao, kết quả là chi phí lãi tăng cao.

Năm

Thu nhập của SCB An Giang là toàn bộ khoản tiền thu được từ hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng như thu từ lãi cho vay, thu từ lãi tiền gửi, thu từ nghiệp vụ bảo lãnh ủy thác, dịch vụ thanh toán ngân quỹ,…. Điều này thể hiện cơ cấu thu nhập tại Ngân hàng đang thay đổi theo chiều hướng hợp lý, tức là ngân hàng đang đa dạng hóa các nguồn thu nhập, hạn chế các nguồn thu có thể phát sinh rủi ro cao. Đến năm 2007, Chi nhánh đã tích cực duy trì và không ngừng nâng cao chất lượng các hoạt động dịch vụ truyền thống, đáp ứng tốt hơn yêu cầu của khách hàng, tăng thêm tiện ích cho khách hàng, từng bước đổi mới trang thiết bị và công nghệ, tin học nhằm phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng.

Tuy nhiên, Ngân hàng cần có biện pháp để tăng thu đối với hoạt động dịch vụ cả về tỷ trọng lẫn giá trị vì đây là lĩnh vực sẽ đem lại lợi nhuận cao trong tương lai nhưng chi phí của nó lại rất thấp. Nguyên nhân là do trong năm 2007, nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh của người dân tăng cao, nên để đáp ứng nhu cầu nay, Ngân hàng đã thực hiện nhiều biện pháp huy động vốn và tăng lãi suất, tiết kiệm dự thưởng nhằm huy động được nhiều nguồn vốn tại chỗ và sử dụng thêm vốn điều chuyển từ Hội Sở nên làm cho các khoản chi trả lãi tiền gửi vốn tăng cao. Nguyên nhân làm cho khoản chi này tăng lên một cách đáng kể là do nhu cầu mở rộng qui mô hoạt động nên Ngân hàng đã mở thêm phòng giao dịch mới như Phòng giao dịch Châu đốc năm 2007 và Phòng giao dịch Mỹ Phước năm 2008.

Măc dù các khoản chi của ngân hàng liên tục tăng lên nhưng nó luôn gắn liền với việc mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng nên không thể kết luận SCB An Giang không kiểm soát tốt chi phí. Do vậy, một ngân hàng hoạt động bình thường phải đảm bảo được khả năng thanh toán, tức là phải đảm bảo được các nhu cầu thanh toán trong hiện tại, tương lai và các nhu cầu thanh tóan đột xuất. Nguyên nhân là do Chi nhánh mới đi vào hoạt động vào tháng 06/2006 nên để đảm bảo hoạt động ổn định SCB An Giang trích lập lại một lượng tiền tương đối ở NHNN để đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng.

Tuy vây, tài khoản có thanh khoản tại SCB An Giang vẫn tăng 1.570,6 triệu đồng, tức tăng 28,6% so với năm 2006 nhưng tốc độ tăng của tổng vốn huy động còn nhanh hơn rất nhiều so với tài sản có thanh khoản. Tuy nhiên, để đảm bảo khả năng thanh toán nhất là công tác thanh toán bù trừ qua NHNN đòi hỏi SCB An Giang gia tăng lượng tiền gửi tại NHNN, đồng thời gia tăng lượng tiền gửi tại các TCTD để thực hiện việc thanh toán trực tiếp qua các ngân hàng.