PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ **************** NGUYỄN THỊ MỘNG ĐÀO PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH THƯƠNG MẠI TP Hồ Chí Minh Tháng 06/2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ **************** NGUYỄN THỊ MỘNG ĐÀO PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP Ngành: Quản Trị Kinh Doanh Thương Mại LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: PHẠM THỊ NHIÊN TP Hồ Chí Minh Tháng 06/2012 Hội đồng chấm báo cáo tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Ngân Hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Đồng Tháp” Nguyễn Thị Mộng Đào, sinh viên khóa 34, ngành quản trị kinh doanh thương mại, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày Th.S Phạm Thị Nhiên Người hướng dẫn Ký tên, ngày … Tháng… Năm…… Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Thư ký hội đồng chấm báo cáo Ngày … Tháng … Năm … Ngày … tháng … năm … LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin cảm ơn cha mẹ sinh thành, nuôi dưỡng, dạy dỗ cho học hành đến ngày hôm Em xin cảm ơn tất quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, trường Đại học Nơng Lâm tận tình dạy dỗ truyền đạt cho em kiến thức quý báu để em có đủ hành trang bước vào đời Đặc biệt, em xin cảm ơn Phạm Thị Nhiên tận tình hướng dẫn, bảo em cách nhiệt tình, tạo cho em động lực lớn để vượt qua khó khăn, trở ngại suốt thời gian thực khóa luận Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo tồn thể cán cơng nhân viên ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Đồng Tháp nhiệt tình giúp đỡ em suốt thời gian thực tập ngân hàng Cảm ơn anh phòng tín dụng, người trực tiếp hướng dẫn cho em ngân hàng, cung cấp tài liệu cần thiết tạo điều kiện thuận lợi để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp cách tốt Sau cùng, cảm ơn tất bạn bè ủng hộ giúp đỡ tơi lúc khó khăn Chúc cho tất người có nhiều niềm vui, gặp nhiều may mắn thành công sống! Sinh viên thực Nguyễn Thị Mộng Đào TÓM TẮT NGUYỄN THỊ MỘNG ĐÀO Tháng 06 năm 2012 “ Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Đồng Tháp” NGUYEN THI MONG DAO June 2012 “ Analysis of effectiveness of business performance at KienLong commercial Joint stock Bank Dong Thap branch” Đề tài phân tích hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Kiên Long CNĐT qua 03 năm (2009 - 2011) Mở đầu luận văn việc đặt vấn đề, nêu lý do, mục tiêu nghiên cứu đề tài Tiếp theo tìm hiểu khái qt tồn đơn vị đến tình hình tổ chức hoạt động chức nhiệm vụ phận Sau đó, đưa lý thuyết có liên quan đến vấn đề nghiên cứu luận văn, phương pháp nghiên cứu luận văn Từ sâu vào nghiên cứu thực trạng hoạt động kết kinh doanh tai Ngân hàng gồm: Trước hết xem xét hoạt động huy động vốn, sau tình hình sử dụng vốn mà chủ yếu thơng qua hoạt động tín dụng ngân hàng, cuối phân tích lợi nhuận từ hoạt động ngân hàng sau khấu trừ chi phí Cuối dựa sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn này, thấy điểm mạnh, điểm yếu ngân hàng Từ đó, đề xuất biện pháp mang tính chất tham khảo nhằm giải vấn đề mà ngân hàng gặp phải MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH SÁCH BẢNG BIỂU viii DANH SÁCH CÁC HÌNH ix DANH MỤC PHỤ LỤC x CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Thời gian 1.4.2 Không gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 Kết cấu nội dung đề tài CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Tổng quan ngân hàng Kiên Long 2.1.1 Quá trình hình thành cấu tổ chức 2.1.2 Những lợi thế, hội thách thức 2.2 Giới thiệu Ngân hàng Kiên Long - Chi nhánh Đồng Tháp 2.2.1 Quá trình hình thành cấu tổ chức 2.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 2.2.3 Kết hoạt động chi nhánh qua 03 năm (2009 - 2011) 11 2.2.4 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng Kiên long - CNĐT 12 2.2.5 Định hướng phát triển ngân hàng Kiên Long - CNĐT 12 CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Phương pháp luận 13 13 3.1.1 Khái niệm Ngân Hàng Thương Mại 13 3.1.2 Các chức ngân hàng thương mại 13 3.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 14 3.1.4 Thu nhập Ngân hàng 15 3.1.5 Chi phí Ngân hàng 15 v 3.1.6 Lợi nhuận Ngân hàng 16 3.1.7 Các tiêu đánh giá lợi nhuận 16 3.1.8 Các tiêu đánh giá cấu vốn hiệu sử dụng vốn 18 3.2 Phương pháp nghiên cứu 19 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 19 3.2.2 Phương pháp phân tích 19 CHƯƠNG KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 21 4.1 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng kiên long - CNĐT 21 4.2 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng qua 03 năm 22 4.3 Phân tích tình hình sử dụng vốn ngân hàng 28 4.3.1 Doanh số cho vay qua năm 2009 - 2011 28 4.3.2 Doanh số thu nợ qua năm (2009 - 2011) 34 4.3.3 Dư nợ cho vay qua năm (2009 - 2011) 39 4.3.4 Tình hình nợ hạn qua năm (2009 - 2011) 44 4.3.5 Đánh giá hiệu tín dụng 47 4.4 Phân tích tình hình thu nhập, chi phí, lợi nhuận ngân hàng 50 4.4.1 Tình hình thu nhập 50 4.4.2 Tình hình chi phí 52 4.4.3 Tình hình lợi nhuận 54 4.4.4 Các tiêu đánh giá lợi nhuận ngân hàng 56 4.5 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Kiên Long CN Đồng Tháp 59 4.5.1 Tăng cường huy động vốn 59 4.5.2 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 60 4.5.3 Tăng thu nhập cho Ngân Hàng 63 4.5.4 Giảm chi phí nhằm tăng lợi nhuận 64 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 67 5.1 Kết luận 67 5.2 Kiến nghị 68 5.2.1 Đối với hoạt động chung ngân hàng 68 5.2.2 Đối với quyền địa phương 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBNV Cán Bộ Nhân Viên CBTD Cán Bộ Tín Dụng CNĐT Chi Nhánh Đồng Tháp DSCV Doanh Số Cho Vay DSTN Doanh Số Thu Nợ NH Ngân Hàng NHTM Ngân Hàng Thương Mại TMCP Thương Mại Cổ Phần TSCĐ Tài Sản Cố Định UBND Ủy Ban Nhân Dân vii DANH SÁCH BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1: Kết Quả Hoạt Động Của Ngân Hàng Kiên Long CNĐT Qua 03 Năm 11 Bảng 4.1: Cơ Cấu Nguồn Vốn Ngân Hàng Kiên Long - CNĐT qua 03 năm 21 Bảng 4.2: Tình Hình Huy Động Vốn theo Thành Phần Kinh Tế 23 Bảng 4.3: Tình Hình Huy Động Vốn theo Hình Thức Tiền Tệ 24 Bảng 4.4: Tình Hình Huy Động Vốn Theo Kỳ Hạn 25 Bảng 4.5: Lãi Suất Huy Động Vốn Bình Quân năm 2009 - 2011 26 Bảng 4.6: Tình Hình Doanh Số Cho Vay Theo Thời Hạn 28 Bảng 4.7: Tình Hình Cho Vay Theo Thành Phần Kinh Tế 29 Bảng 4.8: Tình Hình Cho Vay Theo Ngành Kinh Tế 30 Bảng 4.9: Lãi Suất Cho Vay Bình Quân 32 Bảng 4.10 : Tình Hình Doanh Số Thu Nợ Theo Thời Hạn 34 Bảng 4.11: Tình Hình Doanh Số Thu Nợ Theo Thành Phần Kinh Tế 36 Bảng 4.12: Tình Hình Doanh Số Thu Nợ Theo Ngành Kinh Tế 37 Bảng 4.13: Tình Hình Dư Nợ Cho Vay Theo Thời Hạn 39 Bảng 4.14: Tình Hình Dư Nợ Cho Vay Theo Thành Phần Kinh Tế 41 Bảng 4.15: Tình Hình Dư Nợ Cho Vay Theo Ngành Kinh Tế 42 Bảng 4.16: Tình Hình Nợ Quá Hạn Theo Thời Gian 44 Bảng 4.17: Tình Hình Nợ Quá Hạn Theo Thành Phần Kinh Tế 45 Bảng 4.18: Tình Hình Nợ Quá Hạn Theo Ngành Kinh Tế 46 Bảng 4.19: Hiệu Quả Tín Dụng Của Ngân hàng Kiên Long - CNĐT Qua 03 Năm 48 Bảng 4.20: Tình Hình Thu Nhập Của Ngân hàng Kiên Long - CNĐT Qua 03 Năm 50 Bảng 4.21: Tình Hình Chi Phí Của Ngân hàng Kiên Long - CNĐT Qua 03 Năm 52 Bảng 4.22:Tình Hình Lợi Nhuận Của Ngân Hàng Kiên Long - CNĐT Qua 03 Năm 54 Bảng 4.23: Khả Năng Sinh Lợi Của Ngân hàng Kiên Long - CNĐT qua 03 năm viii 56 DANH SÁCH CÁC HÌNH Trang Hình 2.1 Cơ Cấu Tổ Chức Của Ngân hàng TMCP Kiên Long Hình 2.2 Sơ Đồ Tổ Chức Chi nhánh Đồng Tháp Hình 2.3: Kết Quả Hoạt Động Ngân Hàng Kiên Long CNĐT qua 03 năm 11 Hình 4.1: Cơ Cấu Nguồn Vốn Ngân Hàng Kiên Long - CNĐT qua 03 năm 22 Hình 4.2: Thể Hiện Tổng Nguồn Vốn Huy Động Ngân Hàng qua 03 năm 27 Hình 4.3: Thể Hiện Tổng Doanh Số Cho Vay Ngân Hàng qua 03 năm 33 Hình 4.4: Thể Hiện Tổng Doanh Số Thu Nợ Của Ngân Hàng Qua 03 năm 38 Hình 4.5 : Thể Hiện Tổng Dư Nợ Cho Vay Của Ngân Hàng Qua 03 Năm 43 Hình 4.6: Thể Hiện Nợ Quá Hạn Của Ngân Hàng qua 03 năm 47 Hình 4.7: Biểu Đồ Thể Hiện Tình Hình Thu Nhập, Chi Phí, Lợi Nhuận Của Ngân Hàng Kiên Long - CNĐT qua năm (2009 – 2011) ix 55 Hai thường xuyên quan tâm, tạo mối quan hệ tốt đẹp khách hàng cũ, chương trình hòa tặng cho khách hàng lớn có giữ chân khách hàng truyền thống mà NH phải tạo uy tín để khách hàng đặt niềm tin nơi tâm lý chung khách hàng trước tiên muốn tài sản phải đảm bảo an tồn Ba thường xuyên đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo chương trình huy động vốn thật ấn tượng hấp dẫn chương trình tiết kiệm có gửi có thưởng, chương trình tiết kiệm dành cho người cao tuổi Bốn sử dụng sách lãi suất hợp lý, đưa chế lãi suất cao cho khoản tiền gửi có kỳ hạn dài Năm đề sách chuyển tiền lãi đến tận nhà cho khách hàng để thu hút rộng rãi đầu tư tiền gửi khách hàng vùng sâu, vùng xa khách hàng có khả lại Sáu đội ngũ nhân viên giao dịch phải động, sáng tạo, thân thiện tạo cảm giác an toàn, thoải mái cho khách hàng c.Kết dự kiến Năm 2012 tổng vốn huy động đạt 240,650 triệu đồng tăng 60.00% so với năm 2011 Nguồn vốn huy động nguồn vốn chủ yếu NH để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng 4.5.2 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng a Cơ sở hình thành Một NH thực phát triển, kinh doanh có hiệu Vấn đề đòi hỏi hoạt động tín dụng NH phải tốt, phải mạnh NH TMCP Kiên Long - CNĐT 03 vừa qua có phát triển rõ rệt hoạt động tín dụng, nhiên bên cạnh tiến số vấn đề hạn chế: Thứ thủ tục cho vay NH phức tạp, thời gian từ khách hàng đến NH xin vay đến giải ngân phải từ 15 ngày đến 30 ngày Với thời gian lâu nhiều khách hàng không chờ rút hồ sơ đến xin vay NH khác Thứ hai NH Kiên Long - CNĐT có nhân viên tín dụng nên thiếu 60 nhân lực giao tiếp với khách hàng Với số lượng khách hàng ngày đơng mà cán tín dụng nên cơng việc cho nhân viên nhiều, phải thời gian dài thẩm định hết hồ sơ có khách hàng, nhiều cơng việc cho người nên hiệu sử lý công việc chưa tốt, chất lượng thẩm định chưa cao, đánh giá tính khả thi phương án vay vốn khách hàng chưa kỷ, kết dẫn đến nợ hạn ngày tăng (năm 2009 tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 0.56%, năm 2010 2.60%, năm 2011 4.12%) tỷ số tăng nhanh qua 03 năm, NH có rủi ro tín dụng cao Qua hạn chế từ phía NH việc tìm giải pháp khắc phục vấn đề cần thiết b Các bước thực Một NH cần phải đổi quy trình tín dụng cho chặt chẽ, chi tiết tạo thuận lợi cho cán tín dụng xét duyệt cho vay; đơn giản hóa thủ tục cho vay, xét vay giải ngân nhanh chóng để giúp người vay chủ động nguồn vốn phục vụ kịp thời nhu cầu sử dụng vốn Phân tán việc cho vay, không nên dồn vốn vào khách hàng, cho dù khách hàng kinh doanh có hiệu Hai cần chấp hành tốt sách cho vay, luật, quy chế hoạt động ngân hàng, đồng thời đảm bảo thơng tin xác, kịp thời đến Ban Giám Đốc Hội đồng Quản trị tình hình chung danh mục cho vay Ba lãi suất cho vay ngân hàng thời gian qua có xu hướng tăng nhanh ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất cho vay cho cạnh tranh với ngân hàng khác tạo lợi nhuận Bốn tuyển chọn thêm lực lượng cán tín dụng, để phân công công việc cho nhiều người làm, công việc người khơng q nhiều, có thời gian để giải hiệu cơng việc tốt Năm tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh Chuẩn hố cán tín dụng kiên loại bỏ cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Sáu thường xuyên mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng sản 61 phẩm dịch vụ chất lượng phục vụ cán ngân hàng; cung cấp số điện thoại liên lạc để khách hàng góp ý, phản ánh họ khơng vừa lòng Bảy kinh doanh ngân hàng, việc đương đầu với rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi Ta làm để hạn chế rủi ro tỷ lệ thấp chấp nhận khơng thể loại bỏ hết rủi ro hoạt động kinh doanh Hạn chế rủi ro tín dụng cách: - Kiềm giữ tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ, khơng cho vượt qua số 1% - Nâng cao chất lượng thẩm định xét duyệt cho vay -Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tốn nội hoạt động tín dụng Tám phân tích khách hàng (tính cách, uy tín, lực tài chính, điều kiện kinh tế xã hội tính khả thi phương án vay vốn), việc phân tích quan trọng đòi hỏi cán tín dụng phải có trình độ chun mơn vững vàng, nhạy cảm phân tích tiếp xúc với khách hàng Chín cần biện pháp hỗ trợ như: thiết lập quỹ dự phòng rủi ro, mua bảo hiểm cho khoản tiền gởi, tiền vay, phân chia giới hạn rủi ro,…giúp hạn chế rủi ro đáng kể hoạt động kinh doanh ngân hàng Mười chi nhánh cần quan tâm công tác tổ chức, theo dõi quản lý tình hình trả nợ lãi khách hàng; biện pháp như: nhắc qua thư điện thoại, gửi thư thông báo,… cần phải lập biên cụ thể trường hợp hạn ghi nhận cam kết trả nợ khách hàng để tiện theo dõi có biện pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế nợ hạn vừa chớm phát sinh c.Kết dự kiến Giảm rủi ro tín dụng, hạ thấp tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ xuống 3% Cố gắng giữ tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ mức 1.2% Tối thiểu hóa thời gian khách hàng đến NH xin vay vốn đến giải ngân la từ ngày đến 15 ngày Tổng số cán tín dụng NH người, công việc phân công hợp lý, giải kịp thời hiệu cao hồ sơ thắc mắc khách hàng 62 4.5.3 Tăng thu nhập cho Ngân Hàng a Cơ sở hình thành Qua phân tích tình hình thu nhập Ngân hàng, ta thấy nguồn thu chủ yếu Ngân hàng thu từ hoạt động tín dụng, khoản thu lãi chiếm tỷ trọng lớn tổng thu tín dụng Tình hình thu nhập NH qua 03 năm có tăng trưởng nhanh chủ yếu nhờ vào thu nhập lãi chính, khoản thu khác tương đối thấp Bên cạnh có khoản gây ảnh hưởng đến tình hình thu nhập NH: Thứ kinh doanh ngoại hối liên tục giảm lỗ qua 03 năm, năm 2010 lỗ 127 triệu đồng, năm 2011 lỗ 1,578 triệu đồng số tương đối lớn ảnh hưởng nghiêm trọng đến lợi nhuận NH Thứ hai năm 2011 kinh doanh chứng khoán lỗ 1,227 triệu đồng, kinh doanh chứng khoán gây ảnh hưởng lớn đến tình hình lợi nhuận NH Kinh doanh hai loại hình gây bất lợi lợi nhuận NH Vì cần đưa giải pháp để kịp thời giải vấn đề nâng cao khoản thu lãi với khoản thu khác nhằm tăng thêm thu nhập, tạo nhiều lợi nhuận cho NH b Các bước thực Một xử lý cấp bách việc kinh doanh ngoại hối, chứng khoán cần phải nâng cao, phải có kinh nghiệm lĩnh vực này, theo dõi thường xuyên biến động thị trường ngoại hối, chứng khoán Tránh bị thua lỗ mang thu nhập từ khoản cho NH Hai NH nên mở thêm nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ thu hút khách hàng sở đảm bảo chất lượng an tồn hiệu quả, bền vững, khơng để phát sinh khoản nợ xấu khó đòi Bên cạnh cần phát huy tốt sản phẩm có mạnh chi nhánh, sản phẩm chuyển tiền nước, tốn quốc tế,…Hình thức cho vay trả góp ngày hình thức bậc phát triển NH nên trọng đầu tư hình thức vay ngắn hạn, vừa tăng thêm doanh thu cho NH, rủi ro lại thấp Ba cần tập trung vào việc cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia 63 đình khách hàng chủ yếu NH nhóm đối tượng này, họ người chủ yếu sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp Mặt khác, cần mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, lựa chọn kỹ khách hàng sở phân tích tình hình kinh doanh khả tài khách hàng nhằm hạn chế rủi ro Bốn NH bố trí cán tín dụng có đủ lực, nhiệt tình, trung thực để giao dịch với khách hàng lớn NH, tiếp cận với khách hàng tiềm năng, kể khách hàng vay Ngân hàng khác để lôi kéo họ với NH để nâng cao doanh số cho vay để tăng thêm thu nhập lãi cho NH Năm NH cần trì, mở rộng quy mơ thị phần hoạt động mình, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng Bên cạnh mở rộng tín dụng cho vay, Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi, kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng để đôn đốc họ trả nợ gốc lãi định kỳ kịp thời thu hồi nợ khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Đồng thời, Ngân hàng cần phải có đủ nguồn vốn để đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng họ có nhu cầu, sách mở rộng áp dụng nhu cầu vốn cần thiết c.Kết dự kiến Thu từ kinh doanh ngoại hối năm 2012 (316) triệu đồng tăng 80.00% so với năm 2011 Thu từ kinh doanh chứng khoán năm 2012 (246) triệu đồng tăng 80.00% so với năm 2011 Thu lãi năm 2012 53,001 triệu đồng tăng 40.00% so với năm 2012 4.5.4 Giảm chi phí nhằm tăng lợi nhuận a.Cơ sở hình thành Ngồi doanh thu chi phí yếu tố thứ hai ảnh trưởng trực tiếp đến lợi nhuận NH Chi phí lãi chi phí chiếm tỷ lệ lớn tổng chi phí NH Vì lãi suất huy động ngày tăng nên NH trả cho khoản chi phí lớn Bên cạnh chi phí lãi chi phí khác (chi trả tiền lương nhân viên, chi phí quản lý, sữa chữa máy móc thiết bị,…) ngày tăng lên chiếm tỷ trọng lớn tổng chi phí nhân tố gây ảnh hưởng đến lợi nhuận NH 64 Ngồi chi phí dự phòng rủi ro tín dụng chiếm tỷ trọng cao tổng chi phí, rủi ro tín dụng NH ngày cao nên khoản trích ngày lớn Do nên tổng chi phí NH liên tục tăng cao qua 03 năm làm hạn chế lợi nhuận thu NH Đề sách nhằm tối thiểu hóa chi phí đến mức thấp nhằm đem lại lợi nhuận cao cho NH điều cần thiết b Các bước thực Một cần hạn chế việc sử dụng vốn điều chuyển từ chi nhánh cấp mà Ngân hàng nên chủ động tự huy động nguồn vốn vay Hai thực giảm chi phí huy động, huy động nguồn vốn hình thức như: huy động qua tiền gửi toán, khoản vốn huy động với lãi suất thấp Tuy nhiên, Ngân hàng cần thận trọng việc huy động nguồn phải có dự trữ khoản tiền để tốn tài sản khoản cao khoản tiền gửi khơng kỳ hạn nên khách hàng rút vốn Ba khoản vật chất nhà cửa, trang thiết bị máy móc cần phải bảo quản, chăm sóc cẩn thận tránh hư hỏng đáng tiếc làm tăng chi phí sửa chữa, khấu hao tài sản cố định Dù phần khơng lớn góp phần làm giảm chi phí hoạt động kinh doanh chung Ngân hàng Bốn khoản tiền lương công nhân viên nghĩa giảm lương mà cần bố trí nhân hợp lý phù hợp với lực người Như khoản chi phí này, muốn giảm phần trách nhiệm thuộc nhà lãnh đạo, họ phải khéo léo nhạy bén việc bố trí người, việc việc tiếp cận khoa học công nghệ Năm thực sách tiết kiệm việc sử dụng tài sản quan như: Giấy, mực in, điện, điện thoại, văn phòng phẩm,… Bên cạnh, cần tiêu hợp lý cho khoản hội nghị, hội thảo buổi liên hoan Ngân hàng Từ góp phần giảm chi phí quản lý Ngân hàng Muốn làm điều đòi hỏi thân thành viên Ngân hàng phải có ý thức tự giác tiết kiệm sử dụng tài sản công Sáu hạn chế rủi ro tín dụng, hạn chế nợ xấu khó đòi để góp phần làm giảm 65 chi phí dự phòng rủi ro tín dụng c.Kết dự kiến Năm 2012 chi phí khác 2,072 triệu đồng, chi phí dự phòng rủi ro tín dụng giảm 1,413 triệu đồng giảm 10.00% so với năm 2011 66 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Qua phân tích hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Kiên Long CNĐT ba năm thơng qua việc phân tích thu nhập, chi phí, lợi nhuận, cấu vốn nguồn vốn, tình hình huy động vốn, nghiệp vụ cho vay, khả khoản, tỷ số tài ta thấy hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngày phát triển mạnh đạt hiệu cao Cụ thể lợi nhuận có gia tăng ( Lợi nhuận năm 2009: 3,111 triệu đồng, năm 2010: 8,812 triệu đồng, năm 2011: 11,293 triệu đồng) Đây thể q trình nỗ lực vượt bậc cơng tác xếp máy, tiến hành đào tạo để nâng cao tay nghề cho hầu hết cán công nhân viên Hoạt động kinh doanh ngân hàng ln có phát triển theo định hướng đạo ngành, cụ thể tỷ lệ an toàn thỏa mãn tỷ lệ chung ngành, khơng vượt giới hạn tín dụng cho phép Chi nhánh trọng nâng cao chất lượng tín dụng, dư nợ tín dụng có tài sản đảm bảo Thực cho vay nhiều đối tượng thành phần kinh tế khác nhằm tránh rủi ro tập trung, dây chuyền Bên cạnh chi nhánh mở thêm phòng giao dịch đặt nơi trọng điểm thuận tiện cho việc giao dịch ngân hàng khách hàng Nhìn chung tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh ba năm hiệu có chất lượng tốt Bên cạnh tính hoạt động nhạy bén cạnh tranh biết hướng vào hệ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, biết cách tổ chức điều chỉnh lãi suất cho vay, quy trình cho vay cách phù hợp, khoa học để thích ứng với mơi trường kinh doanh, Kienlong bank chi nhánh Đồng Tháp bước nâng cao sức cạnh tranh, phát huy tên tuổi vị riêng hệ thống tín dụng địa phương 67 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với hoạt động chung ngân hàng Từng bước chuẩn hố mơ hình, màu sắc đặc trưng riêng ngân hàng toàn trụ sở làm việc: đẩy mạnh marketing, xây dựng số chương trình quảng bá hoạt động ngân hàng, coi trọng công tác tuyên truyền thông tin tiếp thị để người biết nhận dạng hình ảnh ngân hàng Xây dựng sở làm việc cho đồng kiểu dáng, trang nhã để tạo tâm lý gần gũi tạo cảm giác an toàn cho khách hàng đến giao dịch Trang bị đầy đủ thiết bị phục vụ trình hoạt động nhằm đẩy nhanh tốc độ xử lý công việc để khơng gây phiền lòng cho khách hàng Việc nhận hồ sơ, thẩm định, giải ngân thu nợ để tạo kiểm sốt chéo, tránh tình trạng người làm việc dễ dẫn đến lạm quyền Có sách khuyến khích, đãi ngộ hợp lý cán làm cơng tác tín dụng, đảm bảo thu nhập phải tương xứng với trách nhiệm công việc Đổi tư cho vay, không nên trọng vào tài sản đảm bảo, nên xem trọng vai trò lưu chuyển tiền tệ thẩm định để thực cho vay tín chấp Ngân hàng nên có chế độ kỷ luật khen thưởng cho nhân viên rõ ràng có họ làm việc Ngân hàng thân họ Hàng năm cần có tổ chức thi đua xét công nhận nhân viên giỏi, thơng qua họ học hỏi kinh nghiệm Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm phát rủi ro tiềm ẩn, bất ổn thiếu sót hoạt động tín dụng Ngân hàng để đưa biện pháp chấn chỉnh kịp thời Tăng kinh phí đổi máy móc, trang thiết bị đại, tạo điều kiện cho Ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động, tiết kiệm chi phí tu sửa công cụ dụng cụ, bảo quản… 68 Đưa thêm tiêu tăng số lượng đưa cán công nhân viên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, giúp họ nhanh chóng thích nghi với mơi trường, điều kiện kinh doanh thời đại mới, góp phần nâng số lượng cán có trình độ cao địa bàn Ngân hàng cần lập phận nghiên cứu Marketing nhằm theo dõi diễn biến thị trường, nắm bắt kịp thời, xác thơng tin bất lợi có lợi cho Ngân hàng, để từ báo cáo với cấp đưa hướng giải tốt Ngân hàng thường xuyên tổ chức hội thi, hội thao để người rèn luyện sức khoẻ tăng thêm tính động thân, hàng năm ngân hàng phải tổ chức du lịch để người thư giãn sau ngày làm việc căng thẳng 5.2.2 Đối với quyền địa phương Chính quyền địa phương cần cải cách máy, nâng cao lực quản lý máy quản lý nhà nước địa phương Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi Uỷ Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp xin vay vốn Ngân hàng Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Uỷ Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần đòi hỏi có đủ hai người gồm: Người uỷ quyền người uỷ quyền để tránh xảy tranh chấp sau Bởi thường xảy tượng giả mạo chữ kí người uỷ quyền để vay, bảo lãnh chấp 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO Th.S Phạm Thị Nhiên Bài giảng Phân Tích Kinh Doanh Ngành Quản Trị Kinh Doanh, Khoa Kinh Tế, Trường Đại Học Nông Lâm TP.HCM Th.S Nguyễn Viết Sản Nghiệp Vụ Tín Dụng Ngân Hàng Ngành Quản Trị Kinh Doanh, Khoa Kinh Tế, Trường Đại Học Nông Lâm TP.HCM Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại NXB Lao Động Nguyễn Minh Kiều ( 2005) Nghiệp vụ ngân hàng Trường đại học kinh tế TP HCM NXB Thống Kê Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng thương mại NXB Tài Chính Hà Nội Các báo cáo thường niên, báo cáo tổng kết ngân hàng Trang web thoibaonganhang.vn Trang web ngân hàng Kiên Long www.kienlongbank.com 70 PHỤ LỤC Gồm có: + Báo Cáo Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Năm 2009 + Báo Cáo Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Năm 2010 + Báo Cáo Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Năm 2011 ... 2012 “ Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Đồng Tháp” NGUYEN THI MONG DAO June 2012 “ Analysis of effectiveness of business performance at KienLong commercial... phần sau: Chương 1: Giới thi u Trình bày vấn đề: đặt vấn đề, mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu, bố cục đề tài Chương 2: Tổng Quan Chương giới thi u khái quát hoạt động... khác khơng phân loại dù cần thi t cho hoạt động Ngân hàng như: Chi phí lương phúc lợi nhân viên, chi phí bảo hiểm, chi phí quảng cáo, chi phí tra Đặc biệt chi phí in ấn thi t bị văn phòng 15 3.1.6