Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn, khóa luận, chuyên đề, tiểu luận, bài tập, đề tài, ngân hàng, tài chính, vốn, đầu tư, tín dụng, cổ tức, tài chính, cổ phần
Phân tích tác động số sản phẩm huy động vốn NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang Tóm tắt Trong xu hội nhập nay, ngân hàng phải cạnh tranh khốc liệt không với ngân hàng nước mà với ngân hàng nước ngồi Ngân hàng với vai trị vay vay muốn gia tăng lợi nhuận họ cần phải gia tăng khả huy động vốn Tuy nhiên, tình huy động vốn ngân hàng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố uy tín ngân hàng, lãi suất, sách chăm sóc khách hàng sản phẩm, chương trình ngân hàng Trong phạm vi luận văn nên đề tài sâu vào nghiên cứu hiệu sản phẩm, chương trình ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn ngân hàng Qua gần hai năm hoạt động chia thành ba thời kỳ so sánh ta thấy SCB An Giang hoạt động tốt, ổn định Mặc dù thời gian đầu lợi nhuận SCB An Giang chưa cao tốn nhiều chi phí đến cuối năm 2007 ngân hàng hoạt động ổn định có lãi, mạng lưới hoạt động mở rộng dần khẳng định vị trí địa bàn tỉnh An Giang Có kết ngân hàng kết hợp tốt nhiều yếu tố, đặc biệt ngân hàng đưa sách sản phẩm phù hợp, đánh vào tâm lý nhu cầu người dân địa phương Tuy nhiên bên cạnh ngân hàng mặt hạn chế cần phải khắc phục Qua trình nghiên cứu, thấy hai mặt thuận lợi hạn chế chi nhánh, đề tài đề xuất số biện pháp kiến nghị nhằm giúp ngân hàng khắc phục mặt hạn chế phát huy ưu để hoạt động tốt hơn, mang lại nhiều lợi nhuận năm tới tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác khu vực SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền i Phân tích tác động số sản phẩm huy động vốn NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang MỤC LỤC CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu .1 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu CHƯƠNG 2: NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN VÀ MỘT SỐ SẢN PHẨM CỦA NGÂN HÀNG 2.1 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn 2.1.1 Đối với ngân hàng thương mại .3 2.1.2 Đối với khách hàng .3 2.2 Các loại huy động vốn 2.2.1 Tiền gửi toán .4 2.2.2 Tiết kiệm không kỳ hạn 2.2.3 Tiết kiệm định kỳ 2.2.4 Các loại tiết kiệm khác 2.3 Sản phẩm ngân hàng .5 2.1.1 Đưa sản phẩm thị trường 2.1.2 Giai đoạn phát triển 2.1.3 Giai đoạn chín muồi .6 2.1.4 Giai đoạn thoái trào 2.4 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng 2.4.1 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn 2.4.2 Vốn huy động không kỳ hạn / Tổng vốn huy động 2.4.3 Vốn huy động có kỳ hạn / Vốn huy động 2.4.4 Đánh giá tình hình hiệu CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- CNAG .9 3.1 Giới thiệu tổng quát .9 3.1.1 Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn – Hội sở 3.1.2 Sản phẩm dịch vụ .9 SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền ii Phân tích tác động số sản phẩm huy động vốn NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang 3.1.3 Mạng lưới hoạt động 3.1.4 Định hướng SCB 3.1.5 Mục tiêu SCB 3.2 Quá trình hình thành phát triển 3.3 Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh An Giang 10 3.4 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh An Giang 10 3.4.1 Sơ đồ tổ chức 10 3.4.2 Chức phòng ban .10 3.5 Giới thiệu quy trình huy động vốn NHTM Cổ Phần Sài Gịn 11 3.5.1 Tiếp quỹ đầu ngày 11 3.5.2 Hướng dẫn khách hàng 11 3.5.3 Mở tài khoản 11 3.5.4 Giao dịch gửi tiền tiết kiệm 11 3.5.5 Giao dịch rút tiền tiết kiệm 12 3.5.6 Tái tục thẻ tiết kiệm 13 3.5.7 Ủy quyền, thay đổi ủy quyền, hủy bỏ ủy quyền 13 3.5.8 Chuyển quyền sở hữu thẻ tiết kiệm 13 3.5.9 Các qui định khác 13 3.5.10 Cuối ngày giao dịch 14 3.5.11 Lưu trữ bảo quản hồ sơ chứng từ .15 3.6 Những thuận lợi, khó khăn ngân hàng cơng tác HĐV 16 3.6.1 Thuận lợi .16 3.6.2 Khó khăn .16 3.7 KQHĐKD ngân hàng TMCP Sài GònCN An Giang qua quý 16 3.7.1 Những kiện bật 16 3.7.2 Kết kinh doanh ngân hàng 16 3.8 Kế hoạch kinh doanh ngân hàng vào năm 2008 18 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HĐVCỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CHI NHÁNH AN GIANG 19 4.1 Cơ cấu nguồn vốn thực trạng tình hình huy động vốn ngân hàng 19 4.1.1 Tình hình nguồn vốn .19 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn 21 SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền iii Phân tích tác động số sản phẩm huy động vốn NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang 4.1.2.1 Đối với loại tiền gửi tiết kiệm 23 4.1.2.2 Tiền gửi toán 25 4.2 Giới thiệu sản phẩm tiền gửi ngân hàng TMCP Sài Gịn 26 4.2.1 Tích lũy hưu trí .26 4.2.2 TKTT tặng thêm LS chủ thẻ tiết kiệm từ 50 tuổi trở lên 30 4.2.3 Sản phẩm tiền gửi rút gốc phần hưởng lãi suất bậc thang 34 4.2.4 Gửi tiền nhận lãi 37 4.3 Đánh giá tác động SPNH tình hình HĐV ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang 39 4.3.1 Tỷ số vốn huy động tổng nguồn vốn 40 4.3.2 Tỷ số vốn huy động có kỳ hạn tổng vốn huy động 40 4.3.3 Tỷ số vốn huy động không kỳ hạn / Tổng vốn huy động 41 4.3.4 Đánh giá hiệu số SPNH tình hình HĐV 41 4.4 Giải pháp kiến nghị 42 4.4.1 Giải pháp .42 4.4.2 Kiến nghị .44 4.4.2.1 Kiến nghị ngân hàng .44 4.4.2.2 Kiến nghị NHNN quan hữu quan 45 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN 46 PHỤ LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền iv Phân tích tác động số sản phẩm huy động vốn NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Báo cáo KQHĐKD SCB năm 2006 – 2007 .17 Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn 22 Bảng 4.2: Biểu lãi suất tiền gửi tích lũy hưu trí 28 Bảng 4.3: Tình hình HĐV tiền gửi TLHT SCB An Giang quý IV 29 Bảng 4.4: Tình hình huy động TG TKTT tặng thêm LS cho chủ thẻ từ 50 tuổi trở lên 31 Bảng 4.5: Tỷ trọng TGTK tặng thêm LS cho chủ STK từ 50 tuổi trở lên 33 Bảng 4.6: Tình hình HĐV SP TGRGTPHLSBT qua quý năm 2007 .36 Bảng 4.7: Vốn huy động sản phẩm tổng VHĐ 38 Bảng 4.8: Tình hình HĐV sản phẩm tích lũy đến cuối năm 2007 .39 Bảng 4.9: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động chi nhánh 39 SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền v Phân tích tác động số sản phẩm huy động vốn NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Các loại tiền gửi quan trọng Hình 2.2: Phân loại dịch vụ ngân hàng Hình 2.3: Các nguồn cấu thành vốn tiền ngân hàng Hình 2.4: Các giai đoạn chu kỳ sống sản phẩm ngân hàng .7 Hình 2.5 Các giai đoạn tạo sản phẩm Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang 10 Hình 3.2: Quy trình nghiệp vụ giao dịch TGTK Ngân hàng TMCP Sài Gịn 15 Hình 3.3: Biểu đồ thể KQHĐKD SCB An Giang năm 2006 – 2007 .17 Hình 4.1: Cơ cấu nguồn vốn SCB An Giang 19 Hình 4.2: Cơ cấu nguồn vốn năm 2006 – 2007 .21 Hình 4.3: Biểu đồ thể tỷ trọng nguồn vốn hình thức HĐV tổng tiền gửi tiết kiệm 23 Hình 4.4: Biểu đồ thề tình hình HĐV tiền gửi tích lũy hưu trí 29 Hình 4.5: Biểu đồ thể tình hình HĐV TG TKTT tặng thêm LS cho chủ thẻ từ 50 tuổi trở lên 32 Hình 4.6: Biểu đồ thể tỷ trọng TGTK tặng thêm LS cho chủ STK từ 50 tuổi trở lên 34 Hình 4.7: Biểu đồ thể tình hình HĐV SP TGRGTPHLSBT qua quý 36 Hình 4.8: Biểu đồ thể vốn huy động sản phẩm qua thời kỳ 38 Hình 4.9: Biểu đồ thể tình hình HĐV sản phẩm vào cuối năm 2007 39 Hình 4.10: Biểu đồ thể tỷ số VHĐ/TNV qua thời kỳ so sánh 40 Hình 4.11: Tỷ số VHĐCKH/TNV 41 Hình 4.12: Biểu đồ thể tình hình hiệu SCB An Giang TKSS .42 SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền vi Phân tích tác động số sản phẩm huy động vốn NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBNH Cán ngân hàng CMND Chứng minh nhân dân CNAG Chi nhánh An Giang CP Chi phí GDV .Giao dịch viên HĐQT Hội đồng quản trị HĐV .Huy động vốn LS Lãi suất NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NV Nguồn vốn KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh RGTPHLSBT Rút gốc phần hưởng ls bậc thang SCB Ngân hàng thương mại cổ phần SàiGòn SPNH .Sản phẩm ngân hàng SPTG Sản phẩm tiền gửi STK Sổ tiết kiệm TCKT .Tổ chức kinh tế TG Tiền gửi TGĐ .Tổng giám đốc TGTK .Tiền gửi tiết kiệm TGTT .Tiền gửi toán TKSS Thời kỳ so sánh TKTT .Tiết kiện thông thường TLHT .Tích lũy hưu trí TMCP .Thương mại cổ phần TN Thu nhập VHĐCKH Vốn huy động có kỳ hạn SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền vii Phân tích tác động số sản phẩm huy động vốn NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang CHƯƠNG TỔNG QUAN 1.1 Lý chọn đề tài Hội nhập quốc tế trở thành yêu cầu xúc quốc gia xu Việt Nam vận hành kinh tề xu hội nhập Khi hội nhập lĩnh vực trở nên phức tạp, hội nhập lĩnh vực tài nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng có độ phức tạp, nhạy cảm cao Muốn cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi ngân hàng nước phải ngày mở rộng quy mô chiếm nhiều thị phần, phát triển sở an toàn, bền vững hiệu an tồn tảng để ngân hàng lớn, mạnh phát triển Tuy nhiên, để làm điều ngân hàng cần phải có lượng vốn đáng kể lượng vốn chủ yếu huy động từ dân cư tổ chức kinh tế Với lý nên vấn đề cạnh tranh giành lấy thị phần, thu hút nguồn vốn NHTM tương đối gay gắt mà công cụ chủ yếu khơng lãi suất mà cịn chương trình khuyến mãi, sản phẩm tiền gửi, sách chăm sóc khách hàng… Vì thế, Ngân hàng TMCP Sài Gịn (SCB) khơng trọng cạnh tranh lãi suất, mà chủ yếu cân đối nhu cầu nguồn vốn sử dụng vốn nhằm vừa đảm bảo quyền lợi khách hàng mà đạt hiệu kinh doanh Giải pháp để nâng cao nguồn vốn huy động SCB luôn ý lắng nghe tìm hiểu thấu đáo đối tượng khách hàng để có sản phẩm huy động vốn sách khách hàng phù hợp với tâm lý, nhu cầu nhằm tạo cho khách hàng cảm giác tin tưởng, hài lòng đến với SCB Với mục đích SCB có nhiều sản phẩm dành cho khách hàng như: chương trình tặng thêm lãi suất người cao tuổi, lạm phát có lãi, tích lũy học tập, ví thơng minh, tiền gửi rút gốc phần hưởng lãi suất bậc thang… Vậy chương trình, sản phẩm có đáp ứng nhu cầu vốn cho ngân hàng khơng tác động đến tình hình huy động vốn ngân hàng? Đề tài: “Phân tích tác động sản phẩm ngân hàng tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn – Chi nhánh An Giang” làm rõ vấn đề nêu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu sản phẩm tiền gửi ngân hàng - Đánh giá tác động số sản phẩm tiền gửi tình hình huy động vốn ngân hàng - Đánh giá tăng trưởng số sản phẩm tiền gửi qua thời kỳ 1.3 Phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu bốn sản phẩm tiền gửi: Tích lũy hưu trí, Tiết kiệm thơng thường tặng thêm lãi suất chủ thẻ tiết kiệm từ 50 tuổi trở lên, Tiền gửi rút gốc phần hưởng lãi suất bậc thang, gửi tiền nhận lãi tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh An Giang qua ba thời kỳ năm 2006 – 2007 Đồng thời đề tài thu thập liệu từ nguồn như: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Bảng cân đối kế toán văn kiện đại hội SCB SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền Phân tích tác động số sản phẩm huy động vốn NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang 1.4 Phương pháp nghiên cứu Thu thập số liệu tình hình HĐV, nguồn vốn huy động chương trình sản phẩm Tìm hiểu sản phẩm ngân hàng Trao đổi trực tiếp với nhân viên ngân hàng vấn đề liên quan đến đề tài Tổng hợp, phân tích, so sánh Đánh giá thành cơng sản phẩm Nêu giải pháp 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu Đề tài nghiên cứu hiệu chương trình khuyến mãi, nghiên cứu sản phẩm tiền gửi việc huy động vốn ngân hàng Hy vọng kết đề tài giúp ích cho SCB An Giang công tác nâng cao hiệu huy động vốn SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền Phân tích tác động số sản phẩm huy động vốn NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang CHƯƠNG NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN VÀ MỘT SỐ SẢN PHẨM CỦA NGÂN HÀNG 2.1 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn Nghiệp vụ huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nghiệp vụ quan trọng Khơng có nghiệp vụ huy động vốn xem khơng có hoạt động NHTM Một NHTM cấp phép thành lập, phải có vốn điều lệ theo qui định.Tuy nhiên vốn điều lệ đủ tài trợ cho tài sản cố định trụ sở, văn phòng, máy móc thết bị cần thiết cho hoạt động chưa đủ vốn để ngân hàng thực hoạt động kinh doanh cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng khác Để có vốn phục vụ cho hoạt động ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn, vậy, có ý nghĩa quan trọng ngân hàng khách hàng 2.1.1 Đối với ngân hàng thương mại Nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng, thực nghiệp vụ kinh doanh khác Khơng có nghiệp vụ huy động vốn, NHTM không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động Mặt khác, thơng qua nghiệp vụ huy động vốn NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng Từ đó, NHTM có biện pháp khơng ngừng hồn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng Có thể nói nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải “đầu vào” ngân hàng 2.1.2 Đối với khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn ý nghĩa quan trọng ngân hàng mà cịn có ý nghĩa quan trọng khách hàng Đối với khách hàng, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho họ kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lợi, tạo hội cho họ tiêu dùng tương lai Mặt khác, nghiệp vụ huy động cung cấp cho khách hàng nơi an toàn để họ cất trữ tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Cuối nghiệp vụ huy động vốn giúp cho khách hàng có hội tiếp cận với dịch vụ khác ngân hàng, đặc biệt dịch vụ tốn qua ngân hàng dịch vụ tín dụng khách hàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh cần tiền cho tiêu dùng 2.2 Các loại huy động vốn Do nhu cầu động thái gửi tiền khách hàng đa dạng khác nên để thu hút nhiều khách hàng gửi tiền, NHTM phải thiết kế phát triển thành nhiều loại sản phẩm tiền gửi khác Nhưng thông thường tiền gửi khách hàng NHTM thường xuyên có loại sau: SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền Phân tích tác động số sản phẩm huy động vốn NHTMCP Sài Gịn – CN An Giang Bảng 4.8: Tình hình huy động vốn sản phẩm tích lũy đến cuối năm 2007 ĐVT:Ttriệu đồng Tên sản phẩm Tặng thêm lãi suất cho chủ sổ từ 50 tuổi trở lên (a) Tiền gửi rút gốc phần hưởng lãi suất bậc thang (b) Tích lũy hưu trí (c) 7.341 3.115 50 Lượng vốn huy động 4.3 Đánh giá tác động sản phẩm ngân hàng tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Chi nhánh An Giang Trong thời gian qua ngân hàng đưa sách phù hợp, nắm bắt nhu cầu thói quen kinh doanh người dân, tung sản phẩm phù hợp thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền Đánh giá hiệu huy động công việc quan trọng cần thiết ngân hàng nói chung ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang nói riêng, từ kết đánh giá ngân hàng đề biện pháp khắc phục hạn chế, nhược điểm đưa giải pháp làm cho cơng tác huy động vốn có hiệu Để đánh giá tình hình huy động vốn ta sử dụng tiêu sau Bảng 4.9: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động chi nhánh ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Tồng NV Tổng VHĐ VHĐ có kỳ hạn Tổng thu nhập Tổng chi phí VHĐ/Tổng NV VHĐCKH/Tổng VHĐ Tổng CP/Tổng TN ĐVT Tr đ Tr đ Tr đ Tr đ Tr đ % % % tháng cuối năm 2006 31.500 21.791 10338 387 453 69 47 117 tháng đầu năm 2007 73.178 65.005 41.524 2.327 1.948 89 64 84 tháng cuối năm 2007 350.236 104.309 67.047 5.170 2.687 30 64 52 SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền 39 Phân tích tác động số sản phẩm huy động vốn NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang 4.3.1 Tỷ số vốn huy động tổng nguồn vốn Việc đánh giá tiêu cho ta biết khả huy động vốn đáp ứng phần trăm nguồn vốn huy động ngân hàng cho ta biết đồng vốn ngân hàng có đồng vốn huy động từ bên Theo bảng tiêu đánh giá hoạt động chi nhánh ta thấy tỷ lệ VHĐ/TNV tăng giảm không đều, cụ thể: Từ 69% tháng cuối năm 2006 tăng lên 89% tháng đầu năm 2007 đến tháng cuối năm 2007 giảm 30% Nguyên nhân thời kỳ so sánh thứ nguồn vốn huy động ngân hàng có tăng khơng theo kịp tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn Do số giảm Một ngân hàng muốn hoạt động có hiệu tiêu phải đạt mức từ 70% - 80% nguồn vốn hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, kết đạt chi nhánh thấp chưa ổn định, có tháng đầu năm 2007 đạt tiêu Còn tháng cuối năm 2007 tỷ lệ giảm xuống mức thấp có 30% vậy, thời gian tới chi nhánh cần cố gắng để thu hút nguồn vốn huy động, cần quan tâm nhiều đến việc mở rộng mạng lưới nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gởi tiền vốn khó tánh khách hàng vay tiền, đồng thời phải quan tâm mức đến đa dạng hoá hoạt động dịch vụ, đặc biệt dịch vụ toán để hấp dẫn phục vụ người gửi, làm cho nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn chi nhánh 4.3.2 Tỷ số vốn huy động có kỳ hạn tổng vốn huy động Chỉ tiêu thể tính ổn định tổ chức tín dụng, tỷ lệ lớn làm giảm lợi nhuận ngân hàng, tỷ lệ nhỏ ngân hàng chủ động cho vay Với loại vốn ngân hàng an tâm cho vay vốn khoảng 80% nguồn vốn này, nguyên khách hàng đợi đến đáo hạn rút tiền gửi, trường hợp rút tiền gửi sớm Tại chi nhánh tiêu tăng trưởng nhanh từ cuối năm 2006 sang 2007, cụ thể tháng cuối năm 2006 tiêu 47%, đến tháng đầu năm 2007 tăng lên 64% số tiếp tục ổn định đến cuối năm 2007 Nhìn chung, vốn huy động có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động 50%, ngân hàng an tâm chủ động việc sử dụng vốn để sinh nhiều lợi nhuận SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền 40 Phân tích tác động số sản phẩm huy động vốn NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang 4.3.3 Tỷ số vốn huy động không kỳ hạn / Tổng vốn huy động Tỷ lệ cho biết vốn huy động lãi suất thấp chiếm phần trăm tổng vốn huy động Nếu tỷ lệ lớn chênh lệch lãi suất đầu vào đầu tổ chức tín dụng cao, từ làm gia tăng lợi nhuận cho tổ chức tín dụng Tuy nhiên ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang nguồn vốn huy động từ loại tiền gửi thấp không đáng kể nên ta bỏ qua tiêu không đánh giá 4.3.4 Đánh giá hiệu số sản phẩm ngân hàng tình hình huy động vốn Chỉ tiêu tập trung vào vấn đề thu nhập chi phí, tỷ số nhỏ 60% ngân hàng hoạt động có hiệu quả, tốn chi phí thu lợi nhuận từ hoạt động lại cao Thế qua thời kỳ so sánh đầu số lại cao Cuối năm 2006 thành lập phát sinh nhiều chi phí, đồng thời chưa thu hút khách hàng nên thu nhập ít, chi phí nhiều, dẫn đến lợi nhuận âm số lên đến 117% Qua tháng hoạt động đến năm 2007 số có giảm cịn cao mức tiêu chuẩn thời gian chi nhánh mở thêm phòng giao dịch Châu Đốc nên thu nhập chưa bù đắp chi phí, tiêu vào cuối quý II năm 2007 84% Nhận thấy điều đó, SCB An Giang sức tiếp thị sản phẩm ngân hàng đến với khách hàng đưa ngân hàng đến gần với khách hàng hơn, nhờ hoạt động ngân hàng tốt tỷ số giảm 52%, điều chứng tỏ ngân hàng hoạt động ổn định quản lý tốt vấn đề chi phí, nâng cao thu nhập Từ ta nhận thấy hiệu hoạt động ngân hàng theo hướng phát triển tốt Trong q trình phân tích ta thấy thời gian gần ngân hàng bắt đầu hoạt động kinh doanh có lãi ổn định Trong thời gian đầu thành lập phí cao chưa thu hút nhiều khách hàng dẫn đến lợi nhuận âm Về tình hình huy động vốn ngân hàng có sản phẩm phù hợp mang tính cạnh tranh nên góp phần làm gia tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng Có sản phẩm mang lại cho ngân hàng lượng vốn huy động lớn nhiên có sản phẩm ngân hàng đưa thị trường chưa mang lại hiệu kinh tế cao, song góp phần làm tăng nguồn vốn huy động ngân hàng từ dân cư tổ chức kinh tế SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền 41 Phân tích tác động số sản phẩm huy động vốn NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang Với phương châm “Ngân hàng Thương mại Sài Gịn ln hướng đến hồn thiện – Thành cơng khách hàng mục tiêu SCB” SCB quan tâm tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu khách hàng để phục vụ khách hàng ngày hoàn thiện Trong thời gian qua SCB đưa nhiều chương trình tiết kiệm có dự thưởng nhiều hình thức khuyến phong phú, hấp dẫn Đặc biệt với chủ trương ưu tiên khuyến khích người cao tuổi quan tâm đến hệ tương lai, SCB thực sách tặng thêm lãi suất cho chủ sổ tiết kiệm từ 50 tuổi trở lên chương trình tiết kiệm tích lũy linh hoạt nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có nguồn thu nhập ổn định tham gia để thực dự định tương lai Những chương trình tiết kiệm đạt thành công đáng kể nhờ ủng hộ nhiệt tình khách hàng, góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động SCB Trong bối cảnh kinh tế có nhiều khó khăn giá tăng mạnh, ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh… hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng khơng tránh khỏi khó khăn, ngân hàng vừa thành lập quy mơ hoạt động cịn khiêm tốn SCB, đối thủ cạnh tranh nhiều địa bàn tỉnh Thế để có kết đáng ghi nhận hôm nay, SCB không ngừng phấn đấu vươn lên tự đổi khơng ngừng hồn thiện, xem thành công khách hàng mục tiêu quan trọng 4.4 Giải pháp kiến nghị 4.4.1 Giải pháp Với thực trạng thị trường huy động vốn cạnh tranh ngày gay gắt, hầu hết ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động tiền gửi có khuyến phong phú, lãi suất cao so với lãi suất tiết kiệm kỳ hạn Để đảm bảo an toàn hiệu kinh doanh, việc đặc biệt quan tâm tới công tác huy động vốn sản phẩm, dịch vụ nhằm thực mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, tăng thu phí, đảm bảo cân đối vốn an tồn hiệu quả, đồng thời nâng cao vị SCB cần thiết Vì việc xây dựng chương trình, giải pháp tăng trưởng công tác huy động nguồn vốn góp phần mở rộng quy mơ hoạt động, nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh ngày phát triển, góp phần tăng uy tín lợi cạnh tranh ngân hàng địa bàn tỉnh An Giang vấn đề cấp bách, số biện pháp đề xuất nhằm giúp ngân hàng hoàn thiện tốt cơng tác huy động vốn Thứ nhất, Trong tình hình nay, ngân hàng đua tăng lãi suất, nhằm thu hút nhiều khách hàng, số khách hàng rút tiền SCB chuyển sang gửi tiền ngân hàng khác Vì SCB cần tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khácđ ể có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền 42 Phân tích tác động số sản phẩm huy động vốn NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang lại trì quan hệ tốt với khách hàng Xem xét ngồi yếu tố lãi suất,cịn yếu tố khác ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng, làm dao động khách hàng khơng Ngân hàng cần xây dựng sách khách hàng hấp dẫn linh hoạt, ưu tiên cho khách hàng cũ để giữ chân họ, đồng thời phải có sách khuyến khác nhằm lơi kéo khách hàng Thứ hai, Ngoài sản phẩm nêu trên, ngân hàng cịn có nhiều sản phẩm cạnh tranh khác, CBNH GDV cần phải học hỏi nghiên cứu kỹ sản phẩm, phải thấu hiểu tường tận, biết so sánh ưu nhược điểm thể thức HĐV, xem xét xem sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng để tư vấn có hiệu nhằm đạt mục tiêu cá nhân tổ chức có nguồn tiền chưa sử dụng, tìm kiếm ngân hàng loại hình phù hợp với mong muốn họ, giúp cho khách hàng đạt lợi nhuận tối đa gửi tiền ngân hàng Thứ ba, phận makerting ngân hàng cần có sách cụ thể khách hàng tiền gửi, tiến hành nghiên cứu cần thiết, nắm bắt đặc điểm thu nhập, chi tiêu, khảo sát, đánh giá tiềm nguồn vốn thị trường, nhóm khách hàng mong muốn họ để có hình thức biện pháp tiếp cận, phát triển quan hệ thích hợp Chủ động nghiên cứu, triển khai ý tưởng, sản phẩm phục vụ khách hàng Thứ tư, nay, phần mềm chương trình dùng hoạt động ngân hàng lỗi thời, thường xuyên bị lỗi, tốc độ chậm, làm cho khách hàng phải đợi lâu, cần có kế hoạch nghiên cứu, triển khai phần mềm mới, ứng dụng công nghệ để hoạt động HĐV ngân hàng ngày hiệu Cùng với việc thay đổi công nghệ, ngân hàng cần phải mở lớp đào tạo, để cán thích nghi với mới, tránh làm việc theo lối mòn, phải thường xuyên cập nhật Mở lớp đào tạo cán GDV kỹ giao tiếp với khách hàng, kỹ nắm bắt tâm lý khách hàng để GDV tư vấn khách hàng cách tốt Có đem lại hiệu cao cho ngân hàng, GDV người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Hiện địa bàn tỉnh An Giang có thùng thẻ ATM SCB đặt chi nhánh, SCB liên minh với nhiều thùng thẻ ngân hàng khác nước VCB, Techcombank, VIB….nhưng gây khó khăn cho khách hàng muốn giao dịch qua thẻ sử dụng tiện ích từ thẻ ATM SCB Vì muốn huy động tốt TGTT, ngân hàng cần đặt thêm nhiều thùng thẻ địa điểm đông người trường Đại học An Giang, Trung tâm giáo dục thường xuyên, quan, siêu thị….Tiếp tục tư vấn đơn vị sử dụng thẻ ATM cho việc chi trả lương đơn vị mình, đưa sản phẩm thẻ SCB đến với trường học kể nhằm mục đích vừa huy động TGTT vừa quảng bá thương hiệu ngân hàng Ngân hàng cần có biện pháp cụ thể để quảng bá hình ảnh thương hiệu nhằm giúp ngưởi dân phân biệt rõ ràng SCB Sacombank đa phần khách hàng cịn nhầm lẫn tên hai ngân hàng Mở rộng mạng lưới hoạt động, thành lập thêm nhiều phòng giao dịch huyện xã, thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi vùng này…., tận dụng hình thức huy động có để gia tăng nguồn vốn huy động ngân hàng SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền 43 Phân tích tác động số sản phẩm huy động vốn NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang 4.4.2 Kiến nghị 4.4.2.1 Kiến nghị ngân hàng Dưới số kiến nghị đề tài đề xuất nhằm thực biện pháp nêu Thứ nhất, xây dựng chiến lược cụ thể để thu hút vốn từ hộ dân cư Vì nguồn vốn mang tính ổn định thời kỳ tạo cho ngân hàng chủ động cân đối vốn đầu tư cho đối tượng thích hợp ổn định lâu dài Thực đa dạng hóa nghiệp vụ để nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng, cần có chiến lược phát triển lâu dài nhằm tạo ưu cạnh tranh Thứ hai, tăng cường công tác tiếp thị, nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, chi nhánh cần đưa sản phẩm vào qui chế, cách phát triển tổ marketing, không ngừng giới thiệu sản phẩm vấn đề có liên quan Thứ ba, thành lập tổ Marketing để giới thiệu sản phẩm vấn đề có liên quan Bên cạnh tổ cần phải thăm dò, nghiên cứu thị trường để báo chi nhánh hội sở, từ làm sơ sở để phòng nghiên cứu sản phẩm hội sở đưa sản phẩm cho phù hợp với địa bàn Thứ tư, ngân hàng ký hợp đồng với đài phát – truyền hình, báo chí để quảng cáo cho hoạt động, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Khai thác tối đa phương tiện thông tin đại chúng cấp (tỉnh, huyện, thị, thành, xã, phường, khóm, ấp) phục vụ cho cơng tác huy động vốn gắn với quảng bá thương hiệu Thứ năm, ngân hàng cần tìm tịi, nghiên cứu thay phần mềm cao hơn, tiện ích hơn, khắc phục hạn chế phần mềm cũ nhằm tiết kiệm thời gian chi phí ngân hàng khách hàng Thứ sáu, mở rộng mạng lưới phòng giao dịch địa bàn nhằm tiết kiệm thời gian tạo điều kiện thuận lợi giao dịch nơi dân cư sống tập trung có điều kiện sản xuất kinh doanh Thành lập tổ lưu động để huy động vốn cho vay vùng nông thơn nhằm khai thác hết tiềm lực có tạo điều kiện cho khách hàng quan hệ giao dịch tiết kiệm chi phí thời gian lại Cần mở rộng gia tăng hình thức dịch vụ tiện ích là: nhận tiền gởi trả tiền tận nhà, qua điện thoại để đáp ứng khách hàng cao tuổi khách hàng muốn tránh rủi ro mang tiền đường Thứ bảy, ngân hàng phải thường xuyên quan tâm công tác đào tạo nhằm tạo đội ngũ nhân viên có trình độ cao, có thái độ làm việc tích cực Bên cạnh ngân hàng nên bố trí cán phù hợp với trình độ lực có sách khen thưởng kịp thời cá nhân đạt tiêu, thành tích hoạt động, động viên khuyến khích cá nhân chưa đạt nghiêm khắc kỷ luật, trừ cá nhân lệch lạc, gây ảnh hưởng xấu hay làm hại đến ngân hàng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn chuyên môn cho cán viên chức ngân hàng để họ hiểu nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ có liên quan, đồng thời nên mở nhiều lớp học bồi dưỡng cho nhân viên để ngày trẻ hóa đội ngũ cán Ngoài đề xuất nêu chi nhánh nên tiếp tục trì cơng tác tổ chức Hội Nghị khách hàng hàng năm để giới thiệu dịch vụ Từ đó, giúp khách hàng nắm bắt nội dung, kế hoạch hoạt động ngân hàng, đồng thời qua chi nhánh SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền 44 Phân tích tác động số sản phẩm huy động vốn NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang nắm bắt tâm tư nguyện vọng khách hàng kịp thời sửa đổi để phục vụ tốt Cần phối hợp chặt chẽ với ngành, cấp, sở địa phương để vừa tiếp cận tìm hiểu khách hàng để đầu tư vừa khai thác huy động vốn Mở rộng khách hàng nhiều khách hàng chủ sản xuất kinh doanh mua bán lớn 4.4.2.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước quan hữu quan Phát triển tồn diện hệ thống tổ chức tín dụng theo hướng đại, hoạt động đa năng, đa dạng sở hữu loại hình, đủ điều kiện hoạt động lành mạnh, ổn định nâng cao lực cạnh tranh; đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, tăng quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng theo nguyên tắc thị trường… Củng cố nâng cao hiệu hoạt động giám sát NHNN, hoàn thiện quy định quản lý, đặc biệt việc nâng cao lực giám sát quản lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng Các quan hữu quan cần ngăn chặn, xoá bỏ tổ chức, cá nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái phép hình thức tiếp tục ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, ổn định trị, ổn định thị trường tiền tệ…Tạo điều kiện thuận lợi cho nhà đầu tư an tâm đầu tư sản xuất kinh doanh SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền 45 Phân tích tác động số sản phẩm huy động vốn NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang CHƯƠNG KẾT LUẬN Trong gần hai năm hoạt động, thương hiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang bước khẳng định vị trí khơng ngừng lớn mạnh, thể qua tốc độ tăng tổng tài sản, lợi nhuận cao mạng lưới ngày mở rộng Tuy tốc độ tăng trưởng ngân hàng ngày cao bên cạnh ngân hàng gặp phải khó khăn có mặt hạn chế cần khắc phục, trình hoạt động, ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng dịch vụ, tìm hiểu nắm bắt tâm lý khách hàng tạo thêm nhiều sản phẩm phù hợp với đối tượng, đa dạng hố hình thức huy động vốn không trọng đối tượng khách hàng công ty, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, mà cần trọng khách hàng tư nhân, hộ cá thể, để thu hút lượng tiền nhàn rỗi từ nâng cao doanh số cho vay nhằm tăng lợi nhuận cho ngân hàng Để đạt điều ngân hàng cần có biện pháp tích cực bước phù hợp với nhu cầu thị, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến gửi tiền Qua phân tích đánh giá tình hình huy động vốn chi nhánh cho thấy tốc độ huy động vốn chi nhánh qua thời kỳ so sánh tăng, có kết ngân hàng đưa thị trường sản phẩm đắn, phù hợp với tâm lý người dân địa phương Bên cạnh ngân hàng ln đổi phong cách giao dịch mình, vận dụng động cơng cụ lãi suất, thường xuyên chăm sóc khách hàng,… yếu tố tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng chủ động việc huy động vốn gia tăng khả cạnh tranh với ngân hang khu vực Mặc dù nguồn vốn huy động có tăng trưởng chưa khai thác triệt để, đơi cịn cần hỗ trợ vốn từ Hội sở Vì ngân hàng nên quan tâm nhiều đến công tác huy động vốn địa phương góp phần làm cho nguồn vốn hoạt động ngân hàng ngày dồi đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn địa bàn SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền 46 Phân tích tác động số sản phẩm huy động vốn NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang Phụ lục: Bảng Biểu lãi suất tiền gửi thông thường ngân hàng SCB Mức lãi suất (% tháng) Loại tiền gửi Khơng kỳ hạn Có kỳ hạn ngày ngày tuần tuần tuần tháng tháng tháng tháng tháng tháng tháng tháng tháng 10 tháng 11 tháng 12 tháng 13 tháng 15 tháng 18 tháng 24 tháng 36 tháng 48 tháng 60 tháng Lĩnh lãi cuối kỳ Lĩnh lãi hàng năm Lĩnh lãi hàng tháng Lĩnh lãi hàng quý Lĩnh lãi hàng tháng Lĩnh lãi trước 0.300 0.400 0.450 0.500 0.550 0.875 0.875 0.875 0.875 0.875 0.875 0.875 0.875 0.875 0.916 0.916 0.916 0.916 0.916 0.916 1.050 1.051 1.052 1.053 1.054 1.055 1.056 0.916 0.917 0.918 - 0.875 0.876 0.881 0.882 0.883 - 0.875 0.875 0.876 0.876 0.879 0.880 0.881 0.882 - 0.875 0.875 0.875 0.875 0.875 0.875 0.876 0.876 0.876 0.876 0.876 0.876 0.877 0.878 0.879 0.880 0.881 - 0.820 0.821 0.822 0.823 0.824 0.825 0.826 0.827 0.828 0.829 0.830 0.831 0.832 0.833 0.834 0.835 0.836 - SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền 47 Phân tích tác động số sản phẩm huy động vốn NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang Bảng Biểu lãi suất “Tiền gửi rút gốc phần hưởng lãi suất bậc thang” phần vốn gửi đến ngày đáo hạn Lãi suất VND Lĩnh lãi cuối kỳ (%/tháng) 0.300 0.380 0.428 0.475 0.523 0.831 0.831 0.831 0.831 0.831 0.831 0.831 0.831 0.831 0.870 0.870 0.870 0.870 0.870 0.870 0.997 0.998 0.999 1.000 1.001 1.002 1.003 Kỳ hạn không kỳ hạn Ngày Ngày Ngày Ngày Tuần Tuần Tuần Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng 10 Tháng 11 Tháng 12 Tháng 13 Tháng 15 Tháng 18 Tháng 24 Tháng 36 Tháng 48 Tháng 60 Tháng Lãi suất USD Lĩnh lãi cuối kỳ (%/năm) 1.600 3.825 4.050 4.320 5.400 5.400 5.400 5.400 5.400 5.400 5.400 5.400 5.400 5.400 5.400 5.400 5.716 5.717 5.718 5.719 5.720 5.720 5.721 Bảng Cơ cấu nguồn vốn ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Vốn HĐ Vốn ĐH Vốn CSH Tổng nguồn vốn tháng cuối năm 2006 21.791 8722 987 31.500 % 69% 28% 3% 100% tháng đầu năm 2007 65.005 6.597 1.576 73.178 % 89% 9% 2% 100% tháng cuối năm 2007 104.309 243.692 2.235 350.236 % 30% 69% 1% 100% Nguồn:phịng kế tốn ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền 48 Phân tích tác động số sản phẩm huy động vốn NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang Bảng 4.10: Bảng lãi suất tiền gửi tiết kiệm gửi itền nhận lãi Kỳ hạn Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng 10 Tháng 11 Tháng 12 Tháng 13 Tháng 15 Tháng 18 Tháng 24 Tháng 36 Tháng Lãi suất (*) 0.820 % 0.821 % 0.822 % 0.823 % 0.824 % 0.825 % 0.826 % 0.827 % 0.828 % 0.829 % 0.830 % 0.831 % 0.832 % 0.833 % 0.834 % 0.835 % 0.836 % * Lãi suất VND, lĩnh lãi trước (%/tháng) SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền 49 Phân tích tác động số sản phẩm huy động vốn NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều.2006 Nghiệp vụ ngân hàng Nhà xuất bảng thống kê Viện khoa học ngân hàng.1996.Marketing ngân hàng Nhà xuất thống kê Hà Nội Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Sài Gòn 2007 www.scb.com.vn SVTH: Trần Thị Diễm Tuyền 50 ... nhu cầu vốn cho ngân hàng khơng tác động đến tình hình huy động vốn ngân hàng? Đề tài: ? ?Phân tích tác động sản phẩm ngân hàng tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang? ??... Diễm Tuyền Phân tích tác động số sản phẩm huy động vốn NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang 2.4 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng 2.4.1 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn Tổng vốn huy động x... số sản phẩm huy động vốn NHTMCP Sài Gòn – CN An Giang CHƯƠNG NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN VÀ MỘT SỐ SẢN PHẨM CỦA NGÂN HÀNG 2.1 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn Nghiệp vụ huy động vốn không mang
