Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai.doc

Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai.

MỤC LỤC

MỤC LỤC 1

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 5

DANH MỤC CÁC BẢNG 6

LỜI MỞ ĐẦU 7

CHƯƠNG I 9

NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM 9

1.1 NHTM 9

1.1.1 Khái niệm về NHTM 9

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM 9

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 9

1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 10

1.1.2.3 Các hoạt động khác 10

1.2 Vốn và hoạt động huy động vốn của NHTM 10

1.2.1 Khái niệm về nguồn vốn huy động của NHTM 10

1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động của NHTM 11

1.2.2.1 Tiền gửi (ký thác) 11

1.2.2.2 Phát hành chứng từ 13

1.2.2.3 Đi vay 14

1.2.3 Sự cần thiết phải tăng cường huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh của NHTM 16

1.3 Huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM 17

1.3.1 Khái niệm và ý nghĩa tiền gửi, tiết kiệm 17

1.3.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm 17

1.3.2.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 17

1.3.2.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 18

1.3.2.3 Tiền gửi tiết kiệm khác 18

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn và hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm 18

1.4.1 Nhân tố môi trường 18

1.4.2 Nhóm nhân tố thuộc chính sách Nhà nước 18

1.4.3 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 19

1.4.4 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 20

1.5 Một số quy định về huy động tiền gửi tiết kiệm 20

1.5.1 Các thể thức tiết kiệm 20

1.5.2 Đối tượng phạm vi áp dụng 20

1.5.3 Quy chế bảo hiểm tiền gửi 21

CHƯƠNG II: 25

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI, TIẾT KIỆM TẠI NH ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 25

2.1 Khái quát về NH Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai 25

2.1.1 Tổng quan qua 30 năm hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai 25

2.1.1.1 Giai đoạn 1977 – 1980 25

2.1.1.2 Giai đoạn 1981 – 1990 25

2.1.1.3 Giai đoạn 1990 – 2000 (10 năm đổi mới) 26

2.1.1.4 Giai đoạn từ 2001 đến nay 28

2.1.2 Cơ cấu tổ chức, bộ máy của NH Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai 29

2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh tại NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi

nhánh Đồng Nai: 31

2.2.1 Tình hình về nguồn vốn và sử dụng vốn 31

2.2.1.1 Tình hình chung về nguồn vốn 31

2.2.1.2 Tình hình huy động vốn 34

2.2.1.3 Tình hình chung về hoạt động tín dụng 36

2.3 Tình hình huy động tiền gửi, tiết kiệm tại NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai 39

2.3.1 Huy động tiền gửi dân cư tại NH 39

2.3.2 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH 40

2.3.2.1 Hình thức huy động tiết kiệm tại NH 40

2.3.2.2 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH 41

2.3.3 Đánh giá công tác huy động tiền gửi tiết kiệm 50

2.3.3.1 Những kết quả đạt được 50

2.3.3.2 Một số hạn chế NH còn gặp phải trong công tác huy động vốn 51

2.3.3.3 Những khó khăn và thuận lợi của NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai trong việc huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng 52

2.3.3.4 Những khó khăn mà NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai còn vướng mắc: 54

CHƯƠNG III: 55

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NH ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 55

3.1 Không ngừng phát huy uy tín của ngân hàng - nâng cao chất lượng phục vụ

khách hàng 55

3.2 Tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing 56

3.3 Tích cực tìm kiếm nguồn tiền gửi nhàn rỗi từ công chúng 58

3.4 Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng: 59

3.5 Cải tiến và đổi mới công nghệ ngân hàng 61

3.6 Tăng cường công tác tư vấn để giúp người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền tại nhà 62

3.7 Đa dạng hoá các hình thức tiền gửi tiết kiệm trong dân 62

3.8 Một số kiến nghị 64

3.8.1 Kiến nghị đối với NHNN 64

3.8.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 64

KẾT LUẬN 66

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67

NHTW Ngân hàng trung ương

NHTG Ngân hàng trung gian

BIDV Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Cơ cấu của nguồn vốn tại NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi

nhánh Đồng Nai qua 3 năm 2008 – 2010

Bảng 2: Tình hình huy động vốn tại NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi

nhánh Đồng Nai qua 3 năm 2008 – 2010

Bảng 3: Tình hình chung về hoạt động tín dụng tại NH Đầu tư và Phát triển

Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai qua 2 năm 2009 – 2010

Bảng 4: Tình hình huy động tiền gửi dân cư tại NH Đầu tư và Phát triển Việt

Nam Chi nhánh Đồng Nai qua 3 năm 2008 – 2010

Bảng 5: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền huy động tại NH Đầu tư

và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai qua 3 năm 2008 – 2010

Bảng 6: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo thời gian gửi tại NH Đầu tư và

Phát triển Việt Nam Chi nhánh Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai qua 2 năm 2009 –2010

Bảng 7: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn tại NH Đầu tư và Phát triển

Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai qua 2 năm 2009 – 2010

Bảng 8: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại hình sản phẩm tại NH Đầu tư

và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai qua 2 năm 2009 – 2010

LỜI MỞ ĐẦU

Cũng như nhiều tổ chức kinh doanh khác, nguồn vốn đóng một vai trò quantrọng trong hoạt động kinh doanh của NH, trong đó nguồn vốn huy động có ýnghĩa quyết định, là cơ sở để NH tiến hành các hoạt động cho vay, đầu tư, dựtrữ… mang lại lợi nhuận cho NH Để có được nguồn vốn này, NH cần phải tiếnhành các hoạt động huy động vốn, trong đó huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm mộtvai trò đặc biệt quan trọng trọng hoạt động này Tuy nhiên việc huy động tiền gửitiết kiệm của ngân hàng hiện nay gặp rất nhiều khó khăn như: chịu nhiều cạnhtranh từ các chủ thể khác trong nền kinh tế cũng tiến hành hoạt động huy động tiềngửi tiết kiệm: các ngân hàng khác, các công ty bảo hiểm, bưu điện…

Việc nghiên cứu, tìm hiểu quá trình huy động tiền gửi tiết kiệm, tìm hiểu quátrình kinh doanh để có những phương án huy động tiền gửi tiết kiệm linh hoạt,mang tính cạnh tranh là hết sức cần thiết Xuất phát từ thực tiễn trên và quá trìnhthực tập tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai Emthấy vấn đề phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm và đưa ra những biệnpháp hay để thu hút được nhiều nguồn tiền gửi là cần thiết Do vậy em đã chọn đề

tài “Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai” làm chuyên đề tốt nghiệp cho mình.

Đề tài được tìm hiểu và nghiên cứu trong quá trình em thực tập tại NH Đầu

tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai, qua số liệu tìm hiểu được trong

vòng 3 năm 2008-2010, em đã phân tích, đánh giá tình hình huy động tiền gửi tiếtkiệm tại NH, từ đó có một cái nhìn tổng quan nhất về hoạt động này, tạo cơ sở đểđưa ra một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tạiChi nhánh

Số liệu trong 3 năm được thu thập, nghiên cứu và trình bày dưới dạng bảngbiểu Quá trình tổng hợp và phân tích được thực hiện bằng các công thức thống kê.

Nội dung đề tài gồm 3 phần:

Chương I: NHTM và hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm

Chương II: Thực trạng công tác huy động tiền gửi, tiết kiệm tại NH Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai.

Chương III: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Mặc dù đã có nhiều cố gắng học hỏi các cô chú, anh chị ở ngân hàng cùngvới sự hướng dẫn nhiệt tình của Th.S Phạm Đức Trung và sự cố gắng của bản thânnhưng chắc chắn sẽ không tránh khỏi những thiết sót, rất mong sự góp ý của cácanh chị, cô chú ở ngân hàng và bạn đọc để chuyên đề này được hoàn thiện hơn

CHƯƠNG I NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM 1.1 NHTM

1.1.1 Khái niệm về NHTM

Theo luật các TCTD 1998: NH là TCTD được thực hiện toàn bộ các hoạtđộng NH và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất và mụctiêu hoạt động, các loại hình NH bao gồm: NHTM, NHĐT, NH phát triển, NHchính sách, NH hợp tác và các loại NH khác

Trong các NHTG, NHTM là loại hình kinh doanh điển hình Hệ thống cácNHTM chiếm vị trí quan trọng nhất về quy mô tài sản và về thành phần cácnghiệp vụ Hoạt động của NHTM bao gồm 3 lĩnh vực: nghiệp vụ nợ (huy độngvốn), nghiệp vụ có (cho vay kinh doanh) và nghiệp vụ môi giới trung gian (dịch vụthanh toán, đại lí, tư vấn, thông tin, giữ hộ chứng từ có giá…) Ba loại nghiệp vụ

đó có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ, thúc đẩy nhau phát triển, tạo nên uy tíncho NH

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM

- Nghiệp vụ huy động vốn dưới hình thức phát hành các phiếu vay nợ: mụcđích nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết như việc phát hành trái phiếu, các chứngchỉ tiền gửi có thời hạn khác nhau

- Vay trên thị trường liên ngân hàng là nhân tố quyết định việc tạo lập mớivốn khả dụng cho NH, tạo điều kiện cho NH tăng khả năng sinh lời.

Huy động vốn được rồi, NHTM phải làm thể nào để hiệu quả hoá nhữngnguồn tài sản này Hầu như tất cả các khoản mục bên tài sản nợ của ngân hàng đều

là vốn vay, nghĩa là NH phải trả lãi suất cho nó đến từng giờ Do đó để khỏi bịthiệt hại, NH luôn luôn phải cho vay hoặc đầu tư ngay số tài sản ấy vào nhữngdịch vụ sinh lãi Từ lãi thu được, NH sẽ dùng nó để trả lãi suất cho vốn đã vay,thanh toán các chi phí trong hoạt động, phần còn lại sẽ là lợi nhuận của NH Nóicách khác, nghiệp vụ có của NH là những nghiệp vụ thực hiện sử dụng nhữngkhoản vốn đã huy động (tập trung ở nghiệp vụ nợ) nhằm mục đích sinh lợi

1.1.2.3 Các hoạt động khác

Các hoạt động này không thể hiện trên bảng cân đối tài sản Các hoạt độngnày ít rủi ro hay không có rủi ro nhưng mang lại cho NH thu nhập cao và tạo điềukiện cho hoạt động nhận tiền ký thác và cho vay của N

1.2 Vốn và hoạt động huy động vốn của NHTM

1.2.1 Khái niệm về nguồn vốn huy động của NHTM

Nguồn vốn huy động là những khoản tiền và tài sản của các chủ sở hữu khácnhau trong xã hội mà NH được phép thu hút và sử dụng với trách nhiệm hoàn trảđầy đủ và đúng hạn cả gốc và lãi Nguồn vốn huy động là nguồn tài nguyên to lớn

nhất và bao gồm tiền gửi không kì hạn của đơn vị, cá nhân; tiền gửi tiết kiệmkhông kỳ hạn; tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn; tiền phát hành kỳ phiếu và trái phiếu;các khoản tiền gửi khác.

1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động của NHTM

1.2.2.1 Tiền gửi (ký thác)

Muốn làm NH cần có vốn riêng Tuy nhiên số vốn riêng chỉ là một tỉ lệ nhỏ

so với số tiền mà NH cho vay Số vốn riêng của NH thường chỉ để mua sắm, trang

bị trụ sở NH Trong thực tế, số tiền mà NH cho vay có nguồn gốc từ tiền gửi của

KH Do đó huy động vốn là hoạt động chủ yếu và thường xuyên của NHTM, làmối quan tâm của các NH

Ký thác (hay còn gọi là tiền gửi) là tiền mà NH nhận được của KH bất luậndưới danh từ nào, dù phải trả lãi hay không trả lãi, với quyền sử dụng tiền đó chohoạt động kinh doanh của NH với cam kết thực hiện việc hoàn trả vào thời điểm

mà người gửi yêu cầu (đối với các loại ký thác không kỳ hạn hoặc vào ngày đáohạn đối với loại ký thác có kỳ hạn Các khái niệm về ký thác theo qui định pháp lýnêu trên có mối liên quan mật thiết với tài khoản của KH tại NH) Ngày nay ngườigửi có nhiều hình thức ký thác và có thể làm cho tài sản bằng tiền sản sinh ra lãitheo các dự đoán của mình

Xã hội ngày nay phát triển rất nhanh, các nguồn ký thác ngày càng phongphú, phức tạp Vì thế, không thể phân định một cách chính xác từng nhóm ký thácriêng biệt Song về mặt kỹ thuật NH, các khoản tiền ký thác có thể phân loại theocác tiêu chuẩn sau đây:

- Tiền gửi không kỳ hạn

Là các loại ký thác không hoàn toàn theo quy tắc khả dụng, nghĩa là ngườigửi có quyền rút tiền vào bất cứ lúc nào họ muốn NH sẽ sắp xếp loại tiền gửi này

vào nhóm tiền gửi không kỳ hạn, nghĩa là các khoản gửi với thời gian không xácđịnh Người vừa mới gửi tiền sáng nay nếu cần anh ta có thể rút ra ngay vào buổichiều cùng ngày Nếu không có nhu cầu sử dụng anh ta mươi bữa, nửa tháng hoặcmột năm sau mới rút ra Tính bất định về thời gian gửi, cùng với địa điểm có thểrút ra bất cứ lúc nào cần đã làm cho loại tiền gửi này còn có tên gọi theo tiếng Anh

là tiền gửi theo yêu cầu (demand deposits) Tiền gửi không kỳ hạn vào mỗi thờiđiểm trong các tài khoản không kỳ hạn của các NHTM tạo khả năng có thể viếtsec để chi tiền hoặc chuyển nhượng khi cần Vì vậy, tiền gửi không kỳ hạn cònđược gọi với tên khác là tiền trong tài khoản sec (checking accounts) Đối với loại

ký thác này KH không có ý định để dành và cũng không chú trọng đến tiền lãi

KH chỉ muốn đổi hình thức tiền tệ này bằng một hình thức tiền tệ và thích thanhtoán bằng các phương thức không dùng tiền mặt hơn là bằng tiền mặt

Ở Việt Nam, tiền gửi không kỳ hạn được hiểu là loại tiền gửi mà KH có thểrút ra bất cứ lúc nào và NH phải thực hiện theo yêu cầu này Tiền gửi không kỳhạn bao gồm:

+ Tiền gửi thanh toán

Là loại tiền gửi được ký thác vào NH để thực hiện các khoản chi trả tronghoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Đây là một bộ phận tiền đang chờthanh toán mà không phải là tiền để dành, do vậy KH gửi tiền không mất quyền sửdụng số tiền này Họ có thể rút ra, chuyển nhượng hoặc chi trả trong thanh toánbất kỳ lúc nào theo yêu cầu

+ Tiền gửi không kỳ hạn (thuần tuý)

Đây là loại tiền gửi thể hiện khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của KH, họ gửi tiềnvào NH không mang tính chất để thanh toán mà nhằm mục đích an toàn tài sản,khi cần KH đến NH rút tiền để chi tiêu

- Tiền gửi có kỳ hạn

Là loại tiền gửi được uỷ thác vào NH mà có sự thoả thuận về thời gian rúttiền giữa KH và NH Như vậy về nguyên tắc KH gửi tiền chỉ được rút tiền ra, khiđến hạn đã thoả thuận

Nó có dạng như một khoản tiền vay của NH nhưng không thể hiện bằng mộtphiếu khoán Nó là một ngoại lệ của quy tắc khả dụng, bởi vì NH chỉ phải hoàn lại

số tiền ký thác vào ngày đáo hạn ghi trên hợp đồng

Hiện nay các NHTM Việt Nam đang áp dụng hai loại tiền gửi định kỳ:

+ Tiền gửi định kỳ theo tài khoản

+ Tiền gửi định kỳ dưới hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng

1.2.2.2 Phát hành chứng từ

Đặc điểm của nguồn vốn này là lãi suất rất cao nhưng tính chất ổn định cũngkhá cao, không được rút trước hạn với bất kỳ lý do nào, muốn rút vốn chỉ có thểbán lại nó trên thị trường thông qua nghiệp vụ chiết khấu mà thôi Do vậy, nguồnvốn này chủ yếu là dùng vào đầu tư trung và dài hạn

Nên khai thác tốt nguồn này thì trước khi thu hút phải tính được hiệu quả cónghĩa là phát hành thì phải được để làm gì, cho vay ở đâu, lãi suất thế nào, có đảmbảo hòa vốn và có lãi không, phải hạch toán đầy đủ trước khi phát hành như kỳhạn huy động, điều kiện phát hành, lãi suất, mối quan hệ loại tiền gửi này và tiềngửi tiết kiệm, khả năng chuyển nhượng

Các loại trái phiếu NH

- Tính chất định danh: vô danh, dễ chuyển nhượng nhưng khó quản lý, kýdanh: ngược lại

- Tính chất đảm bảo: trái phiếu có đảm bảo hoặc trái phiếu không có đảm bảo

- Theo đồng tiền ghi trên trái phiếu: trái phiếu NH bằng VNĐ, trái phiếu NHbằng ngoại tệ: USD…

- Theo việc bảo toàn giá trị của đồng vốn

- Theo lãi suất

- Theo phương thức trả lãi: trái phiếu trả lãi trước, trả lãi sau

1.2.2.3 Đi vay

* Vay của NHTW

Lẽ sống của NHTM là nhận ký thác và cho vay NHTM phải cho vay tới mức

mà NHTW cho phép để tối đa hoá lợi nhuận Nhưng không phải lúc nào hoạt độngcủa NH cũng thuận lợi Dù thận trọng cách mấy trong việc cho vay, NHTM cũngkhó tránh khỏi có lúc thiếu khả năng chi trả hoặc kẹt quá tiền mặt

NHTW là NH của các NH, là cứu tinh của các NH trong những trường hợpvừa kể trên, là nguồn cho vay sau cùng (Lend of last resort) Thông thường, tất cảcác NHTG và các tổ chức tài chính khác được NHTW cho phép thành lập đềuđược hưởng quyền vay tiền tại NHTW trong những tình huống thiếu hụt dự trữhoặc quá kẹt vốn Cho dù NHTW áp dụng mức lãi suất chiết khấu hoặc lãi suấtphạt cao hay thấp thế nào đi nữa, nó vẫn phải cho các NHTG vay khi họ kẹt thanhkhoản để tránh những khủng hoảng tài chính không đáng xảy ra

Dù vay ít hay nhiều, vay thường xuyên hay chỉ thỉnh thoảng một năm đôi balần, dịch vụ vay từ NHTW vẫn là một khoản mục hiển nhiên trong tài sản Nợ, vìkhông có NHTG nào mà chưa hề vay của NHTW bao giờ kể từ khi thành lập.Thời gian vay ngắn hay dài, hiệu quả của tiền vay cao hay thấp là phụ thuộc vàolãi suất chiết khấu của NHTW và mức tiền vay của các NHTG

Như vậy NHTW luôn luôn là chủ nợ của hệ thống NH Nhưng đây cũng làvấn đề dễ bị nhầm lẫn Vị trí chủ nợ này là cần thiết để NHTW có thể điều tiết

việc mở rộng khối lượng tiền tệ và giám sát hệ thống NHTG Chính vì vậy cácNHTM không bao giờ được phép gửi tiền có lãi tại NHTW, vì điều đó sẽ chôn vùi

vị trí chủ nợ của NHTW Nếu các NH gửi tiền tại NHTW thì đó chỉ thuần tuý làviệc dự trữ không có lãi Nếu NHTW là người nợ trực tiếp của hệ thống NHTMthì khi đó nó không còn có khả năng tác động trực tiếp vào sự gia tăng khối lượngtiền tệ bằng chính sách tiền tệ của mình, vì bất cứ lúc nào các NHTM cũng có thểrút tiền của họ Mối quan hệ hữu cơ giữa thị trường tiền tệ và thị trường tín dụng

bị phá vỡ và NHTW bị mất đi khả năng điều tiết của mình

NHTW cấp tín dụng cho NHTG qua hai hình thức chính:

- Tái chiết khấu (hoặc chiết khấu) hay còn gọi là tái cấp vốn

- Thế chấp (prisen en pesion) hay ứng trước (advances) có bảo đảm haykhông bảo đảm

Ở Việt Nam hiện nay, có các loại cho vay của NHNN đối với NHTM nhưsau:

- Cho vay bổ sung nguồn vốn tín dụng ngắn hạn: là hình thức tài trợ vốn theo

kế hoạch, chỉ phân phối cho các NHTM quốc doanh

- Chiết khấu và tái chiết khấu trái phiếu kho bạc, khế ước mà các NH đã chocác KH vay chưa đáo hạn và các thương phiếu

- Cho vay bổ sung vốn thanh toán bù trừ của các tổ chức tín dụng

* Vay từ các NHTM và các tổ chức tín dụng khác

Ngoài các loại vay đã nêu trên, các NHTM để đảm bảo vốn cho hoạt độngkinh doanh còn vay vốn ở các NH khác, giữa các NHTM và các tổ chức tín dụng

có thể cho vay lẫn nhau theo nguyên tắc:

+ Các ngân hàng phải hoạt động hợp pháp

+ Thực hiện việc cho vay và đi vay theo hợp đồng tín dụng

+ Vốn vay có thể được bảo đảm bằng thế chấp, cầm cố hay xin bảo lãnh củaNHTW.

1.2.3 Sự cần thiết phải tăng cường huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh của NHTM

Việc huy động vốn của NHTM có một ý nghĩa rất lớn đối với các cá nhân,dân cư, tổ chức kinh tế, đối với nền kinh tế, đối với bản thân ngân hàng

* Đối với các cá nhân dân cư và tổ chức kinh tế:

Đáp ứng được nhu cầu bảo quản an toàn tài sản, tích luỹ những món tiền nhỏ

lẻ thành một món tiền lớn thoả mãn một số nhu cầu sản xuất kinh doanh, ngoài raviệc gửi tiền vào ngân hàng sẽ được hưởng một khoản lợi tức

* Đối với nền kinh tế:

Việc huy động vốn sẽ tích tụ, tập trung vốn từ nhiều nguồn nhỏ lẻ, nhàn rỗi

từ dân cư, tổ chức kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩyquá trình luân chuyển vốn nhanh chóng

* Đối với bản thân NHTM và hệ thống ngân hàng

Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồnvốn của NHTM, nguồn vốn huy động này chủ yếu được sử dụng để cho vay màhoạt động cho vay đem lại lợi nhuận lớn nhất cho NH, điều đó chứng tỏ nguồnvốn huy động có một ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với từng NHTM, đồng thờinếu quy mô của nguồn vốn huy động của NHTM lớn sẽ tạo điều kiện để mở rộnghoạt động kinh doanh của NH, tăng khả năng cạnh tranh cho NH Ngoài ra việchuy động vốn sẽ kiểm soát được khối lượng tiền gửi vào NH góp phần ổn địnhtiền tệ

Vì vây, tăng cường huy động vốn có một ý nghĩa quan trọng trong sự pháttriển của các NH hiện nay

1.3 Huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM

1.3.1 Khái niệm và ý nghĩa tiền gửi, tiết kiệm

NHTM là trung gian tín dụng nhưng không đơn thuần là trung gian giữangười gửi tiền và người vay tiền; nghĩa là dùng tiền của người gửi chuyển sangngười vay mà hoạt động của nó còn phức tạp hơn thế nhiều

Tiền gửi chính là toàn bộ khoản tiền mà KH gửi vào trong NH để hưởng lãihay sử dụng các dịch vụ tiện ích của NH

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửitiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổchức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảohiểm tiền gửi

Nếu căn cứ vào mục đích của người gửi chia thành:

+ An toàn, tích lũy

+ Hưởng lãi

Nếu căn cứ vào thời hạn chia thành:

+ Tiền gửi không kỳ hạn

+ Tiền gửi có kỳ hạn

1.3.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm

1.3.2.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Mục đích của loại tiền gửi này là nhằm nhờ NH cất trữ, bảo quản hộ tài sản,tích lũy tài sản nên KH thường phải trả lệ phí cho NH, nhưng do cạnh tranh và các

NH sử dụng nguồn vốn này để hoạt động nên KH không phải trả phí mà NH trả lãicho KH với lãi suất khuyến khích (thấp)

Do vậy, loại nguồn này chỉ được sử dụng một phần, phần lớn còn lại được sửdụng để đảm bảo thanh toán cho khách hàng

1.3.2.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức tiết kiệm với mục đích chủ yếu là hưởng lãicăn cứ vào thời hạn chọn khi gửi tiền Với tiết kiệm có kỳ hạn, KH gửi tiền mộtlần và rút vốn gửi ban đầu, tiền lãi trả vào đúng thời điểm đáo hạn của sổ tiếtkiệm

Mục đích của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là KH muốn đầu tư để hưởng lãichứ không phải để cất trữ hay thanh toán Chính vì vậy lãi suất của nguồn nàytương đối cao, nhưng lại khá ổn định Các hình thức thường thấy là phiếu tiếtkiệm, chứng chỉ tiền gửi tiết kiệm, tiết kiệm nhà ở…

1.3.2.3 Tiền gửi tiết kiệm khác

Đối với cá nhân: tiền gửi trên tài khoản thanh toán của cá nhân nhằm mụcđích thuận tiện trong chi trả thanh toán như séc cá nhân, thẻ thanh toán, rút tiềnmặt, đổi ngân phiếu…Đặc điểm của loại tiền gửi này là KH thường là nhữngngười có thu nhập cao

Đối với tổ chức: tiền gửi thanh toán nhằm mục đích phục vụ các giao dịchthanh toán của tổ chức, doanh nghiệp và nhằm đảm bảo an toàn cho tài sản

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn và hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm

1.4.1 Nhân tố môi trường

Tình hình lạm phát ở mức vừa phải tình hình kinh tế tăng trưởng ổn định,chính trị xã hội không có sự biến động là điều kiện để sản xuất kinh doanh pháttriển tại thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng

Ngược lại nếu lạm phát cao, kinh tế suy thoái, chính trị xã hội có sự biếnđộng chắc sẽ gây khó khăn cho việc thu hút vốn của ngân hàng

1.4.2 Nhóm nhân tố thuộc chính sách Nhà nước

- Chính sách về thu nhập: chính phủ cần có một chính sách thu nhập hợp lýnhư về chính sách tiền lương, chính sách trợ cấp, sẽ tạo thu nhập ổn định chongười lao động thì người dân sẽ có phần tiết kiệm gửi vào ngân hàng.

- Chính sách về lãi suất: nếu NHTW đưa ra một mức lãi suất cùng với biên

độ biến động phù hợp với tình hình kinh tế thì các NHTM trên cơ sở đó sẽ đưa ramức lãi suất linh hoạt hấp dẫn thu hút nhiều khách hàng hơn

- Chính sách tiết kiệm: Khuyến khích các đơn vị kinh tế và các dân cư thựchiện tiết kiệm tránh lãng phí để dùng vốn nhàn rỗi đầu tư phát triển kinh tế

- Chính sách thuế Chính sách thuế ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập và tiếtkiệm của dân cư, tổ chức kinh tế vì vậy ảnh hưởng đến việc gửi tiền và NH củacác đối tượng này

- Chính sách đầu tư: Chính phủ cần có chính sách khuyến khích đầu tư, mởrộng sản xuất kinh doanh tạo điều kiện để kinh tế phát triển, tạo điều kiện cho hoạtđộng thu hút vốn của các ngân hàng cho đầu tư phát triển kinh tế

1.4.3 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng

Tâm lý của KH là một nhân tố ảnh hưởng lớn đến việc gửi tiền của KH vào

NH vì nếu KH tin tưởng vào NH an tâm hơn để ở nhà Nếu KH không tin vào NH,hoặc họ sợ lạm phát, chiến tranh xảy ra thì thì điều này chắc chắn họ sẽ không gửitiền vào ngân hàng

Thu nhập của dân cư cũng ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu gửi tiền vì khi thunhập của người dân đã đủ chi tiêu hằng ngày, phần còn lại để dành Do vậy nếuthu nhập của dân cư cao thì nhu cầu gửi tiết kiệm sẽ cao hơn nếu NH có nhữngchính sách huy động hấp dẫn

Thói quen gửi tiền ở nhà của người dân như thích sử dụng tiền mặt hoặc đểtiền ở nhà khi cần là sử dụng hoặc họ ngại đi đến NH để gửi những món tiền nhỏ

lẻ vào NH, điều này sẽ tồn tại một lượng tiền mặt ở ngoài hệ thống ngân hàng.Thói quen tiết kiệm, tiêu dùng cũng ảnh hưởng lớn đến việc gửi tiền vào NH

Vì nếu có thu nhập bao nhiêu tiêu dùng hết bấy nhiêu thì không có tiền để gửi tiếtkiệm

1.4.4 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng

Nhóm nhân tố này được NH rất quan tâm vì đây là nhân tố thuộc bản thân

NH Có nhiều nhân tố thuộc bản thân NH mà nó tạo thuận lợi hoặc khó khăn đếnhoạt động huy động vốn của NH Bao gồm các nhân tố như: địa điểm trụ sở của

NH, cơ sở vật chất kỹ thuật, đặc điểm về nguồn nhân lực, chính sách về tỷ giá, lãisuất và giá phí, chính sách cho vay, chính sách huy động, chính sách giao tiếp cáctiện ích mà NH cung cấp cho KH, số lượng và chất lượng dịch vụ Bên cạnh đó, tổchức nguồn thông tin cũng được KH rất quan tâm vì qua nguồn thông tin sẽ giúpcho KH biết được những vấn đề liên quan đến chính sách huy động vốn, hoạt độngcủa NH, tình hình kinh tế từ đó người dân an tâm tin tưởng vào NH hơn

1.5 Một số quy định về huy động tiền gửi tiết kiệm

NHTM, NHPT, NH Đầu tư, NH chính sách, NH hợp tác, quỹ tín dụng nhândân được nhận tiền gửi tiết kiệm của mọi cá nhân theo các loại kỳ hạn khác nhau.

Tổ chức tín dụng phi NH được nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ một nămtrở lên của mọi cá nhân

Đối với chi nhánh NH nước ngoài, NH liên doanh, tổ chức tín dụng 100%vốn nước ngoài, phạm vi nhận tiền gửi tiết kiệm được thực hiện theo quy địnhhiện hành của Thống đốc NHNN về đối tượng gửi tiền, kỳ hạn và mức huy độngtối đa

Các tổ chức khác có hoạt động NH được nhận tiền gửi tiết kiệm theo quyđịnh tại giấy phép hoạt động và các văn bản pháp luật khác có liên quan về TGTKViệc nhận TGTK bằng ngoại tệ chỉ áp dụng đối với các tổ chức nhận TGTKđược phép hoạt động ngoại hối và phải phù hợp với quy định hiện hành của Chínhphủ và Ngân hàng Nhà nước về quản lý ngoại hối

1.5.3 Quy chế bảo hiểm tiền gửi

Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm nộp cho tổ chức bảo hiểmtiền gửi các báo cáo theo quy định của tổ chức bảo hiểm tiền gửi

Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải báo cáo ngay với tổ chức bảo hiểmtiền gửi trong những trường hợp sau đây:

a) Gặp khó khăn về khả năng chi trả;

b) Khi thay đổi các thành viên Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát, Tổng Giámđốc (Giám đốc)

Trong thời hạn 90 ngày, kể từ ngày kết thúc năm tài chính, tổ chức tham giabảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm gửi cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi các báo cáo tàichính năm

Khi phát hiện tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi vi phạm các quy định về antoàn trong hoạt động NH, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có quyền yêu cầu tổ chứctham gia bảo hiểm tiền gửi thực hiện các biện pháp chấn chỉnh, đồng thời báo cáobằng văn bản với Ngân hàng Nhà nước.

Trong trường hợp xét thấy hoạt động của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi

có nguy cơ dẫn đến mất khả năng chi trả, thất thoát lớn về tài sản hoặc có tác độngnghiêm trọng tới các tổ chức tín dụng khác, thì tổ chức bảo hiểm tiền gửi có quyềnyêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, đồngthời báo cáo Ngân hàng Nhà nước có biện pháp xử lý khẩn cấp

Tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm cung cấp theo định kỳ các thôngtin liên quan đến tình hình hoạt động của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửicho Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan nhà nước có thẩm quyền liên quan

Tổ chức bảo hiểm tiền gửi được quyền tiến hành kiểm tra việc chấp hành cácqui định tại Nghị định này của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi

Thanh tra NHNN có trách nhiệm cung cấp kết quả thanh tra, giám sát các tổchức tham gia bảo hiểm tiền gửi cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi; phối hợp xử lý kịpthời các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy cơ mất khả năng chi trả, viphạm các quy định về an toàn trong hoạt động NH, có tỷ lệ nợ quá hạn cao

Trường hợp tổ chức tín dụng bị đặt trong tình trạng kiểm soát đặc biệt, BanKiểm soát đặc biệt có trách nhiệm thông báo định kỳ về tình hình hoạt động của

tổ chức đó cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi để phối hợp xử lý

Trong trường hợp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy cơ mất khảnăng chi trả nhưng chưa đến mức đặt trong tình trạng kiểm soát đặc biệt, tổ chứcbảo hiểm tiền gửi có thể hỗ trợ dưới các hình thức sau:

* Cho vay hỗ trợ để chi trả tiền gửi được bảo hiểm

* Bảo lãnh cho các khoản vay đặc biệt để có nguồn chi trả tiền gửi được bảohiểm

* Mua lại nợ trong trường hợp khoản nợ đó có tài sản bảo đảm

Việc hỗ trợ này do HĐQT tổ chức bảo hiểm tiền gửi xem xét quyết định

Tổ chức bảo hiểm tiền gửi chỉ tiến hành các biện pháp hỗ trợ sau khi xác địnhrằng việc tiếp tục hoạt động của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi đang gặpkhó khăn có vai trò quan trọng đối với sự bảo đảm an toàn của toàn hệ thống và sự

ổn định chính trị, kinh tế và xã hội

Khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị cơ quan nhà nước có thẩm quyền

có văn bản chấm dứt hoạt động và tổ chức đó mất khả năng thanh toán, tổ chứcbảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm chi trả tiền gửi được bảo hiểm của người gửi tiềntại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo nguyên tắc được qui định tại Điều 4của Nghị định này

Số tiền gửi (gồm gốc và lãi) vượt quá mức tối đa được tổ chức bảo hiểm tiềngửi chi trả sẽ được trả cho người gửi tiền trong quá trình thanh lý tài sản của tổchức tham gia bảo hiểm tiền gửi phù hợp với qui định của Luật Phá sản

Việc chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền được thực hiện thông qua các

ngân hàng, hoặc theo thoả thuận với người gửi tiền

Việc chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền hoặc người được ủy quyền hợppháp, được thực hiện căn cứ vào danh sách những người gửi tiền do tổ chức bảohiểm tiền gửi phối hợp với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lập và căn cứ vàocác chứng từ hợp lệ

Trong trường hợp vốn hoạt động của tổ chức bảo hiểm tiền gửi tạm thờikhông đủ để hỗ trợ các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn về khảnăng chi trả hoặc để chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền tại tổ chức tham gia

bảo hiểm tiền gửi bị phá sản, tổ chức bảo hiểm tiền gửi phải báo cáo NHNN đểNHNN trình Thủ tướng Chính phủ xem xét cho phép tổ chức bảo hiểm tiền gửi

được vay của tổ chức tín dụng hoặc tổ chức khác có bảo lãnh của Chính phủ

CHƯƠNG II:

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI, TIẾT KIỆM TẠI

NH ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 2.1 Khái quát về NH Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai

2.1.1 Tổng quan qua 30 năm hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai

2.1.1.1 Giai đoạn 1977 – 1980

Sau ngày miền nam giải phóng, để khôi phục kinh tế sau chiến tranh, mục tiêunhiệm vụ của công cuộc khôi phục phát triển kinh tế cần sử dụng một nguồn vốn lớn đểphục vụ mục tiêu kiến thiết cơ bản Do đó đòi hỏi cần phải có một cơ quan chuyên tráchquản lý để nâng cao chất lượng quản lý nguồn vốn đó, năm 1977 Chi hàng kiến thiết tỉnhĐồng Nai được thành lập trực thuộc Sở Tài Chính (tiền thân của BIDV Đồng Nai hiệnnay)

Với biên chế gồm 24 cán bộ công nhân viên do Đ/c Nguyễn Thanh Bình lãnh đạo,

đã hoàn thành xuất sắc các nhiệm vụ cấp phát, quản lý vốn kiến thiết cơ bản: các côngtrình thuộc cơ sở hạ tầng đường sá, thủy lợi, các công sở, trường học, bệnh viện, trạm xá,

xí nghiệp, nhà máy, các nông lâm trường, trạm trại…từ thành phố Biên Hòa đến cácvùng xa, vùng sâu như Tân Phú, Định Quán, Xuyên Mộc, Vĩnh Cửu…lần lượt được rađời như các công trình thủy lợi Song Mây, đập Đa Tôn, QL 1, QL 15, QL 20, liên tỉnh lộ

23, 24, 25…những công trình này đã góp phần tạo nên một diện mạo mới, một sinh khímới trong những năm đầu xây dựng chủ nghĩa xã hội trên địa bàn tỉnh Đồng Nai

2.1.1.2 Giai đoạn 1981 – 1990

Chuyển sang thời kỳ khôi phục kinh tế sau khi đất nước thống nhất, thực hiệnquyết định số 259-CP của Hội đồng Chính phủ ngày 24/6/1981, chuyển ngân hàng Kiến

thiết Việt Nam trực thuộc Bộ Tài Chính sang trực thuộc NHNN Việt Nam và thành lậpBIDV Tại Đồng Nai Chi hàng kiến thiết tỉnh Đồng Nai trực thuộc Sở Tài Chính cũngđược đổi tên thành Chi nhánh ngân hàng đầu tư và xây dựng tỉnh Đồng Nai trực thuộc sựquản lý của NHNN tỉnh Đồng Nai Có chức năng, nhiệm vụ chủ yếu: thu hút, quản lý tất

cả các nguồn vốn dành cho đầu tư XDCB của các cơ quan, các tổ chức sản xuất kinhdoanh, các tổ chức xã hội Cụ thể như sau:

- Cho vay và cấp phát vốn đầu tư XDCB, vốn lưu động về kinh doanh trong lĩnhvực XDCB

- Quản lý nguồn vốn tự có của các tổ chức kinh doanh, các tổ chức xã hội…dànhcho XDCB

- Thực hiện chức năng Trung tâm thanh toán và quản lý tiền mặt, kiểm soát chi tiêuquỹ tiền lương trong lĩnh vực XDCB

- Kiểm tra các cơ quan, tổ chức về hoạt động kinh tế và sử dụng vốn đầu tư XDCB Trong giai đoạn này Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và xây dựng tỉnh Đồng Nai có sốbiên chế 118 cán bộ công nhân viên do Đ/c Giám Đốc Nguyễn Văn Hàng (1982 – 1985)làm lãnh đạo, với mô hình tổ chức gồm một hội sở ở tỉnh và 9 chi nhánh trực thuộc ở cáchuyện

2.1.1.3 Giai đoạn 1990 – 2000 (10 năm đổi mới)

Ngày 14/11/1990 Chủ tịch hội đồng bộ trưởng đã có Quyết định số 401 –CTchuyển Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam thành Ngân hàng Đầu tư và phát triểnViệt Nam

Ngày 26/11/1990 Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 104 NH/QĐ ban hànhđiều lệ đầu tiên của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam và lần đầu tiên trong lịch

sử Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam trở thành một Ngân hàng quốc doanh củaNhà nước có điều lệ hoạt động riêng

Là thành viên trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam, Chi nhánhNgân hàng Đầu tư và xây dựng tỉnh Đồng Nai cũng được đổi tên thành Chi nhánh Ngânhàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Đồng Nai với các chức năng, nhiệm vụ được quy định nhưsau:

+ Được phép huy động vốn ngắn, trung và dài hạn trong nước, ngoài nước, đượcnhận vốn từ ngân sách Nhà nước để cấp phát hoặc cho vay dài hạn, cho vay bổ sung vốnlưu động đối với các dự án phát triển kinh tế kỹ thuật của tổ chức kinh tế sản xuất kinhdoanh

+ Được kinh doanh tiền tệ, tín dụng và hoạt động dịch vụ Ngân hàng đối với kháchhàng trong và ngoài nước

+ Được tổ chức kinh doanh ngoại hối và thanh toán quốc tế

+ Được thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh

+ Được nhận làm đại lý hay liên doanh với các khách hàng, tổ chức tài chính

+ Ngoài ra còn được thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh khác do Tổng giám đốcgiao trong phạm vi điều lệ hoạt động của mình

Và từ đó đến nay, để thích ứng với cơ chế thị trường hoạt động của Ngânhàng Đầu tư và Phát triển luôn được bổ sung thêm chức năng, nhiệm vụ thông qua các

Quyết định sau: “Quyết định số 249 QĐ-NH5 ngày 11/11/1992 của Thống đốc NHNN phê duyệt Điều lệ sửa đổi bổ sung của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam thay thế Điều lệ được ban hành ngày 26/11/1990 và kể từ ngày 01/01/1995 thực hiện Quyết định số 293 QĐ/NH9 của Thống đốc NHNN ngày 18/11/1994 thì Ngân hàng Đầu tư Và Phát triển Việt Nam thực sự chuyển sang hoạt động kinh doanh như một Ngân hàng thương mại”.

Thành quả tổng quan trong 10 năm đổi mới của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và

Phát triển Đồng Nai là đạt được tốc độ tăng trưởng cao (tổng tài sản tăng bình quân

22%/năm); tăng trưởng nguồn vốn huy động tại chỗ (tăng khoảng 80 lần) để mở rộng tín dụng vừa phục vụ phát triển kinh tế vừa (dư nợ cho vay tăng 23 lần) góp phần thực hiện

chính sách tiền tệ, kiềm chế lạm phát, vừa đa dạng hóa tín dụng vừa không ngừng nângcao chất lượng tín dụng Tích mở rộng quy mô và phạm vi hoạt động, nâng cao chấtlượng hoạt động ngân hàng trên các lĩnh vực quản lý ngân hàng và phục vụ khách hàngbằng việc thường xuyên cải tiến quy trình quản lý và không ngừng đổi mới công nghệ

2.1.1.4 Giai đoạn từ 2001 đến nay

Trong giai đoạn chuyển giao giữa 2 thế kỷ, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Pháttriển tỉnh Đồng Nai thực hiện mục tiêu do BIDV hoạch định trong KH 3 năm 1991 –

2001 là: “Vừa kế thừa và phát huy truyền thống, vừa tạo được những yếu tố đột phá trên nhiều bình diện về năng lực tài chính, về công nghệ, về tổ chức, cán bộ và quản trị điều hành hướng đến chuẩn mực thông lệ và hiện đại”.

Về công nghệ: sau nhiều năm tập trung nhân lực, vật lực Chi nhánh Ngân hàngĐầu tư và Phát triển Đồng Nai đã hoàn thành công tác hiện đại hóa đúng theo tiến độ củaNgân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam góp phần hình thành nền móng công nghệ cơbản cho một ngân hàng hiện đại, đa năng, tạo ra bước phát triển mới về chất lượng dịch

vụ, về ứng dụng công nghệ hiện đại trong các hoạt động nghiệp vụ cũng như công tácquản trị điều hành

Kết quả quan trọng trong 5 năm tiếp tục đổi mới một cách toàn diện, mạnh mẽ làtất cả các chỉ tiêu đều có mức tăng trưởng cao: trong đó tổng tài sản tăng 119%; dư nợcho vay tăng 107%, đặc biệt là nguồn vốn huy động tại chỗ tăng 252%; thu dịch vụ tănggấp 5 lần so với năm 2000 Chi nhánh cũng đã hoàn thành cơ bản việc xử lý nợ xấu, cơcấu lại tài sản, chất lượng tín dụng được nâng cao chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu nhỏ nămtrong phạm vi cho phép (dưới hơn 5%) Về đánh giá xếp nhiều năm liền Chi nhánh đều

được trung ương đánh giá xếp loại là đơn vị hoàn thành xuất sắc toàn diện nhiệm vụđược giao, được nhận bằng khen của Thống đốc và cờ thi đua xuất sắc của UBND tỉnh.

Về mô hình hoạt động và mạng lưới kinh doanh hiện nay trải qua nhiều giai đoạnphát triển thăng trầm, sáp nhập, hợp tan, cho đến nay, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư vàPhát triển Đồng Nai đang từng bước hoàn thiện mô hình hoạt động theo hướnh đa năng:vừa cung cấp các dịch vụ ngân hàng bán buôn, bán lẻ vừa cung cấp các dịch vụ cho hoạtđộng của thị trường theo mô hình của một tập đoàn ngân hàng tài chính hiện đại Hiện tạiChi nhánh với biên chế 100 cán bộ hoạt động theo mô hình tổ chức gồm có 9 phòngnghiệp vu tại Hội sở tỉnh, 2 phòng giao dịch và 3 điểm giao dịch đang cung cấp các loạidịch vụ: tín dụng, bảo lãnh, chuyển tiền, thanh toán trong nước và quốc tế, kinh doanhtiền tệ, làm dịch vụ đại lý cho công ty bảo hiểm, chi trả kiều hối, dịch vụ chi trả lương,dịch vụ ngân quỹ tại doanh nghiệp, thẻ ATM, dịch vụ BSMS…Nhìn chung các loại dịch

vụ do Chi nhánh đang cung cấp được khách hàng đánh giá cao, đảm bảo nhanh chóng,chính xác, an toàn

2.1.2 Cơ cấu tổ chức, bộ máy của NH Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai

CHI NHÁNH ĐỒNG NAI

- Phòng quan hệ khách hàng: chịu trách nhiệm về mặt tìm kiếm, thu hút

khách hàng, tiếp xúc khách hàng và thực hiện marketing khách hàng

- Phòng quản trị tín dụng: thực hiện việc cho vay ngắn hạn, trung hạn, dàihạn bằng nội tệ và ngoại tệ Đảm nhận việc tư vấn cho khách hàng trong hoạt độngtín dụng và ủy thác đầu tư theo các quy định

- Phòng quản lý và dịch vụ ngân quỹ: nhiệm vụ chính là quản lý việc thu, chicác quỹ lương…

- Phòng giao dịch khách hàng: quản lý các quỹ tiết kiệm, chức năng huy độngvốn và cho vay cầm cố các chứng từ có giá

BAN GIÁM ĐỐC

KHỐI TÁC NGHIỆP

KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ

KHỐI TRỰC THUỘC

P.QUẢN TRỊ TÍN DỤNG

P.QUẢN LÝ

VÀ DỊCH VỤ NGÂN QUỸ

P.GIAO DỊCH KHÁCH HÀNG

P.TÀI CHÍNH

KẾ TOÁN

P.TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH

P.KẾ HOẠCH TỎNG HỢP

P.GIAO DỊCH TAM HIỆP

P.GIAO DỊCH THANH BÌNH

P.GIAO DỊCH ĐỒNG KHỞI

QUỸ TIẾT KIỆM

SỐ 3 P.QUẢN LÝ RỦI

RO

- Phòng quản lý rủi ro: quản lý, giám sát việc phân loại nợ, trích lập dự phòngrủi ro, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của Chi nhánh.

- Phòng tài chính kế toán: phòng này làm nhiệm vụ ghi chép lại, thực hiệnhạch toán kế toán để phản ánh đầy đủ, chính xác, kịp thời mọi hoạt động kinhdoanh và các nghiệp vụ phát sinh tại Sở Lập các bảng Báo cáo tài chính, Báo cáo

kế toán với cơ quan quản lý Nhà nước có thẩm quyền theo những quy định hiệnhành và cung cấp số liệu báo cáo định kỳ và đột xuất theo yêu cầu của ban lãnhđạo

- Phòng tổ chức hành chính: thực hiện việc tổ chức, quản lý cán bộ, tuyểnchọn công nhân viên…

- Phòng kế hoạch – tổng hợp: thu thập, tổng hợp, phân tích, đánh giá cácthông tin về tình hình kinh tế, chính trị - xã hội của địa phương, về đối tác, đối thủcạnh tranh có ảnh hưởng đến hoạt động của Chi nhánh

2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh tại NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai:

2.2.1 Tình hình về nguồn vốn và sử dụng vốn

2.2.1.1 Tình hình chung về nguồn vốn

Nguồn vốn là cái ban đầu mà bất cứ một nhà kinh doanh nào cũng cần phải

có để thực hiện những ý đồ mà mình muốn thực hiện Đặc biệt trong điều kiện nềnkinh tế thị trường thì yếu tố cạnh tranh là một trong những yếu tố hàng đầu khôngthể thiếu được Hiện nay trên địa bàn tỉnh Đồng Nai có rất nhiều NH đang hoạtđộng, chưa kể đến sự sắp ra đời một số các NH sẽ được hoạt động tại đây khi ViệtNam thực hiện các cam kết như đã kí kết theo các hiệp định thương mại Như vậyhoạt động kinh doanh của BIDV Đồng Nai trong thời gian tới cũng gặp không ítkhó khăn, để tăng cường năng lực cạnh tranh của mình thì NH cần có một nguồn

vốn ổn định để mở rộng qui mô kinh doanh của mình, đây là nhiệm vụ quan trọng

mà NH sẽ thực hiện trong thời gian tới Trước tiên ta sẽ xem xét diễn biến củanguồn vốn tại BIDV Đồng Nai trong thời gian qua đã có những biến động gì theo

sự phát triển của xã hội

Bảng 1: Cơ cấu của nguồn vốn tại NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai qua 3 năm 2008 – 2010

Qua bảng số liệu trên có thể thấy nguồn vốn của Chi nhánh có được khôngchỉ từ nguồn huy động của cá nhân và tổ chức kinh tế mà còn từ nhiều nguồn khácnhư là các khoản vay, các khoản điều chuyển từ ngân hàng mẹ, các tài sản nợ khác Trong năm qua bên cạnh sự gia tăng tính mở rộng đầu tư tín dụng thì NH đãtăng cường công tác huy động để đáp ứng nguồn vốn cho vay Kết quả nguồn vốnhuy động tại NH năm 2010 là 264.520,03 triệu đồng, chiếm đến 78,91% đây làmột tỷ trọng khá cao Như vậy có thể nhận thấy nguồn vốn huy động của NH năm

2010 đã tăng hơn năm 2009 là 44,01% tương ứng với số tuyệt đối là 63.783,91triệu đồng Với sự tăng lên nhanh chóng của vốn huy động như vậy đã góp phầnlàm cho nguồn vốn tại NH tăng lên tương đương

Năm 2009 qui mô của các khoản vay tại NH là 10.711 triệu đồng chiếm5,28%, sang năm 2010 thì khoản vốn vay này giảm xuống còn 4,8% ứng với số

tiền là 12699 triệu đồng với tốc độ tăng so với năm 2009 là 18,56% Qua đây cho

thấy ngoài nguồn vốn huy động thì NH còn cần có nguồn khác nữa để đảm bảocho khả năng mở rộng nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động cho vay của mình