Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai.doc

Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai.

1.2 Vốn và hoạt động huy động vốn của NHTM 10

1.2.1 Khái niệm về nguồn vốn huy động của NHTM 10

1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động của NHTM 11

1.3 Huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM 17

1.3.1 Khái niệm và ý nghĩa tiền gửi, tiết kiệm 17

1.3.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm 17

1.3.2.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 17

1.3.2.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 18

1.3.2.3 Tiền gửi tiết kiệm khác 18

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn và hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm 18

1.4.1 Nhân tố môi trường 18

1.4.2 Nhóm nhân tố thuộc chính sách Nhà nước 18

1.4.3 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 19

1.4.4 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 20

1.5 Một số quy định về huy động tiền gửi tiết kiệm 20

1.5.1 Các thể thức tiết kiệm 20

1.5.2 Đối tượng phạm vi áp dụng 20

1.5.3 Quy chế bảo hiểm tiền gửi 21

CHƯƠNG II: 25

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI, TIẾT KIỆM TẠI NH ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 25

2.1 Khái quát về NH Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai 25

2.1.1 Tổng quan qua 30 năm hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai 25

2.1.1.1 Giai đoạn 1977 – 1980 25

2.1.1.2 Giai đoạn 1981 – 1990 25

2.1.1.3 Giai đoạn 1990 – 2000 (10 năm đổi mới) 26

2.1.1.4 Giai đoạn từ 2001 đến nay 28

2.1.2 Cơ cấu tổ chức, bộ máy của NH Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai 29

2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh tại NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi

2.3.1 Huy động tiền gửi dân cư tại NH 39

2.3.2 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH 40

2.3.2.1 Hình thức huy động tiết kiệm tại NH 40

2.3.2.2 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH 41

2.3.3 Đánh giá công tác huy động tiền gửi tiết kiệm 50

2.3.3.1 Những kết quả đạt được 50

2.3.3.2 Một số hạn chế NH còn gặp phải trong công tác huy động vốn 51

2.3.3.3 Những khó khăn và thuận lợi của NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai trong việc huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng 52

2.3.3.4 Những khó khăn mà NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai còn vướng mắc: 54

CHƯƠNG III: 55

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NH ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 55

3.1 Không ngừng phát huy uy tín của ngân hàng - nâng cao chất lượng phục vụ

khách hàng 55

3.2 Tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing 56

3.3 Tích cực tìm kiếm nguồn tiền gửi nhàn rỗi từ công chúng 58

3.4 Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng: 59

3.5 Cải tiến và đổi mới công nghệ ngân hàng 61

3.6 Tăng cường công tác tư vấn để giúp người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền tại nhà 62

3.7 Đa dạng hoá các hình thức tiền gửi tiết kiệm trong dân 62

3.8 Một số kiến nghị 64

3.8.1 Kiến nghị đối với NHNN 64

3.8.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 64

KẾT LUẬN 66

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67

NHTW Ngân hàng trung ương NHTG Ngân hàng trung gian

BIDV Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 1: Cơ cấu của nguồn vốn tại NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi

nhánh Đồng Nai qua 3 năm 2008 – 2010.

Bảng 2: Tình hình huy động vốn tại NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi

nhánh Đồng Nai qua 3 năm 2008 – 2010.

Bảng 3: Tình hình chung về hoạt động tín dụng tại NH Đầu tư và Phát triển

Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai qua 2 năm 2009 – 2010.

Bảng 4: Tình hình huy động tiền gửi dân cư tại NH Đầu tư và Phát triển Việt

Nam Chi nhánh Đồng Nai qua 3 năm 2008 – 2010.

Bảng 5: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền huy động tại NH Đầu tư

và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai qua 3 năm 2008 – 2010.

Bảng 6: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo thời gian gửi tại NH Đầu tư và

Phát triển Việt Nam Chi nhánh Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai qua 2 năm 2009 – 2010.

Bảng 7: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn tại NH Đầu tư và Phát triển

Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai qua 2 năm 2009 – 2010.

Bảng 8: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại hình sản phẩm tại NH Đầu tư

và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai qua 2 năm 2009 – 2010.

LỜI MỞ ĐẦU

Cũng như nhiều tổ chức kinh doanh khác, nguồn vốn đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NH, trong đó nguồn vốn huy động có ý nghĩa quyết định, là cơ sở để NH tiến hành các hoạt động cho vay, đầu tư, dự trữ… mang lại lợi nhuận cho NH Để có được nguồn vốn này, NH cần phải tiến hành các hoạt động huy động vốn, trong đó huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm một vai trò đặc biệt quan trọng trọng hoạt động này Tuy nhiên việc huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng hiện nay gặp rất nhiều khó khăn như: chịu nhiều cạnh tranh từ các chủ thể khác trong nền kinh tế cũng tiến hành hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm: các ngân hàng khác, các công ty bảo hiểm, bưu điện…

Việc nghiên cứu, tìm hiểu quá trình huy động tiền gửi tiết kiệm, tìm hiểu quá trình kinh doanh để có những phương án huy động tiền gửi tiết kiệm linh hoạt, mang tính cạnh tranh là hết sức cần thiết Xuất phát từ thực tiễn trên và quá trình thực tập tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai Em thấy vấn đề phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm và đưa ra những biện pháp hay để thu hút được nhiều nguồn tiền gửi là cần thiết Do vậy em đã chọn đề

tài “Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH Đầu tư và Phát triển ViệtNam Chi nhánh Đồng Nai” làm chuyên đề tốt nghiệp cho mình.

Đề tài được tìm hiểu và nghiên cứu trong quá trình em thực tập tại NH Đầutư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai, qua số liệu tìm hiểu được trong

vòng 3 năm 2008-2010, em đã phân tích, đánh giá tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH, từ đó có một cái nhìn tổng quan nhất về hoạt động này, tạo cơ sở để đưa ra một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại Chi nhánh.

Số liệu trong 3 năm được thu thập, nghiên cứu và trình bày dưới dạng bảng biểu Quá trình tổng hợp và phân tích được thực hiện bằng các công thức thống kê.

Nội dung đề tài gồm 3 phần:

Chương I: NHTM và hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm

Chương II: Thực trạng công tác huy động tiền gửi, tiết kiệm tại NHĐầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai.

Chương III: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh huy động tiền gửi tiếtkiệm tại NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Mặc dù đã có nhiều cố gắng học hỏi các cô chú, anh chị ở ngân hàng cùng với sự hướng dẫn nhiệt tình của Th.S Phạm Đức Trung và sự cố gắng của bản thân nhưng chắc chắn sẽ không tránh khỏi những thiết sót, rất mong sự góp ý của các anh chị, cô chú ở ngân hàng và bạn đọc để chuyên đề này được hoàn thiện hơn.

CHƯƠNG I

NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM1.1 NHTM

1.1.1 Khái niệm về NHTM

Theo luật các TCTD 1998: NH là TCTD được thực hiện toàn bộ các hoạt động NH và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình NH bao gồm: NHTM, NHĐT, NH phát triển, NH chính sách, NH hợp tác và các loại NH khác.

Trong các NHTG, NHTM là loại hình kinh doanh điển hình Hệ thống các NHTM chiếm vị trí quan trọng nhất về quy mô tài sản và về thành phần các nghiệp vụ Hoạt động của NHTM bao gồm 3 lĩnh vực: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (cho vay kinh doanh) và nghiệp vụ môi giới trung gian (dịch vụ thanh toán, đại lí, tư vấn, thông tin, giữ hộ chứng từ có giá…) Ba loại nghiệp vụ đó có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ, thúc đẩy nhau phát triển, tạo nên uy tín cho NH.

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Đây là nghiệp vụ tạo vốn, tạo cho NH có khả năng hoạt động và cạnh tranh trên thị trường được Các nghiệp vụ huy động vốn của NH bao gồm:

- Nghiệp vụ hoạt động tiền gửi: là nghiệp vụ quan trọng nhất trong nghiệp vụ huy động vốn của NH và cũng là đối tượng chủ yếu trong hoạt động quản lý tài sản nợ của NH bao gồm tiền gửi của các tổ chức cá nhân và tiền gửi dân cư.

- Nghiệp vụ huy động vốn dưới hình thức phát hành các phiếu vay nợ: mục đích nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết như việc phát hành trái phiếu, các chứng chỉ tiền gửi có thời hạn khác nhau.

- Vay trên thị trường liên ngân hàng là nhân tố quyết định việc tạo lập mới vốn khả dụng cho NH, tạo điều kiện cho NH tăng khả năng sinh lời.

1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn

Những nghiệp vụ sử dụng vốn hình thành nên tài sản của NH mà khi lên bảng cân đối kế toán nó nằm bên phía tài sản Có Như vậy, tài sản chủ yếu của NH là các tài sản tài chính hay còn gọi là các hình thức trái quyền (như cổ phiếu, trái phiếu và các khoản cho vay), thay vì tài sản thực như nhà cửa, công cụ và nguyên vật liệu.

Huy động vốn được rồi, NHTM phải làm thể nào để hiệu quả hoá những nguồn tài sản này Hầu như tất cả các khoản mục bên tài sản nợ của ngân hàng đều là vốn vay, nghĩa là NH phải trả lãi suất cho nó đến từng giờ Do đó để khỏi bị thiệt hại, NH luôn luôn phải cho vay hoặc đầu tư ngay số tài sản ấy vào những dịch vụ sinh lãi Từ lãi thu được, NH sẽ dùng nó để trả lãi suất cho vốn đã vay, thanh toán các chi phí trong hoạt động, phần còn lại sẽ là lợi nhuận của NH Nói cách khác, nghiệp vụ có của NH là những nghiệp vụ thực hiện sử dụng những khoản vốn đã huy động (tập trung ở nghiệp vụ nợ) nhằm mục đích sinh lợi.

1.1.2.3 Các hoạt động khác

Các hoạt động này không thể hiện trên bảng cân đối tài sản Các hoạt động này ít rủi ro hay không có rủi ro nhưng mang lại cho NH thu nhập cao và tạo điều kiện cho hoạt động nhận tiền ký thác và cho vay của N

1.2 Vốn và hoạt động huy động vốn của NHTM

1.2.1 Khái niệm về nguồn vốn huy động của NHTM

Nguồn vốn huy động là những khoản tiền và tài sản của các chủ sở hữu khác nhau trong xã hội mà NH được phép thu hút và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc và lãi Nguồn vốn huy động là nguồn tài nguyên to lớn

nhất và bao gồm tiền gửi không kì hạn của đơn vị, cá nhân; tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn; tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn; tiền phát hành kỳ phiếu và trái phiếu; các khoản tiền gửi khác.

1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động của NHTM 1.2.2.1 Tiền gửi (ký thác)

Muốn làm NH cần có vốn riêng Tuy nhiên số vốn riêng chỉ là một tỉ lệ nhỏ so với số tiền mà NH cho vay Số vốn riêng của NH thường chỉ để mua sắm, trang bị trụ sở NH Trong thực tế, số tiền mà NH cho vay có nguồn gốc từ tiền gửi của KH Do đó huy động vốn là hoạt động chủ yếu và thường xuyên của NHTM, là mối quan tâm của các NH.

Ký thác (hay còn gọi là tiền gửi) là tiền mà NH nhận được của KH bất luận dưới danh từ nào, dù phải trả lãi hay không trả lãi, với quyền sử dụng tiền đó cho hoạt động kinh doanh của NH với cam kết thực hiện việc hoàn trả vào thời điểm mà người gửi yêu cầu (đối với các loại ký thác không kỳ hạn hoặc vào ngày đáo hạn đối với loại ký thác có kỳ hạn Các khái niệm về ký thác theo qui định pháp lý nêu trên có mối liên quan mật thiết với tài khoản của KH tại NH) Ngày nay người gửi có nhiều hình thức ký thác và có thể làm cho tài sản bằng tiền sản sinh ra lãi theo các dự đoán của mình.

Xã hội ngày nay phát triển rất nhanh, các nguồn ký thác ngày càng phong phú, phức tạp Vì thế, không thể phân định một cách chính xác từng nhóm ký thác riêng biệt Song về mặt kỹ thuật NH, các khoản tiền ký thác có thể phân loại theo các tiêu chuẩn sau đây:

- Tiền gửi không kỳ hạn

Là các loại ký thác không hoàn toàn theo quy tắc khả dụng, nghĩa là người gửi có quyền rút tiền vào bất cứ lúc nào họ muốn NH sẽ sắp xếp loại tiền gửi này

vào nhóm tiền gửi không kỳ hạn, nghĩa là các khoản gửi với thời gian không xác định Người vừa mới gửi tiền sáng nay nếu cần anh ta có thể rút ra ngay vào buổi chiều cùng ngày Nếu không có nhu cầu sử dụng anh ta mươi bữa, nửa tháng hoặc một năm sau mới rút ra Tính bất định về thời gian gửi, cùng với địa điểm có thể rút ra bất cứ lúc nào cần đã làm cho loại tiền gửi này còn có tên gọi theo tiếng Anh là tiền gửi theo yêu cầu (demand deposits) Tiền gửi không kỳ hạn vào mỗi thời điểm trong các tài khoản không kỳ hạn của các NHTM tạo khả năng có thể viết sec để chi tiền hoặc chuyển nhượng khi cần Vì vậy, tiền gửi không kỳ hạn còn được gọi với tên khác là tiền trong tài khoản sec (checking accounts) Đối với loại ký thác này KH không có ý định để dành và cũng không chú trọng đến tiền lãi KH chỉ muốn đổi hình thức tiền tệ này bằng một hình thức tiền tệ và thích thanh toán bằng các phương thức không dùng tiền mặt hơn là bằng tiền mặt.

Ở Việt Nam, tiền gửi không kỳ hạn được hiểu là loại tiền gửi mà KH có thể rút ra bất cứ lúc nào và NH phải thực hiện theo yêu cầu này Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm:

+ Tiền gửi thanh toán.

Là loại tiền gửi được ký thác vào NH để thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Đây là một bộ phận tiền đang chờ thanh toán mà không phải là tiền để dành, do vậy KH gửi tiền không mất quyền sử dụng số tiền này Họ có thể rút ra, chuyển nhượng hoặc chi trả trong thanh toán bất kỳ lúc nào theo yêu cầu.

+ Tiền gửi không kỳ hạn (thuần tuý).

Đây là loại tiền gửi thể hiện khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của KH, họ gửi tiền vào NH không mang tính chất để thanh toán mà nhằm mục đích an toàn tài sản, khi cần KH đến NH rút tiền để chi tiêu.

- Tiền gửi có kỳ hạn

Là loại tiền gửi được uỷ thác vào NH mà có sự thoả thuận về thời gian rút tiền giữa KH và NH Như vậy về nguyên tắc KH gửi tiền chỉ được rút tiền ra, khi đến hạn đã thoả thuận.

Nó có dạng như một khoản tiền vay của NH nhưng không thể hiện bằng một phiếu khoán Nó là một ngoại lệ của quy tắc khả dụng, bởi vì NH chỉ phải hoàn lại số tiền ký thác vào ngày đáo hạn ghi trên hợp đồng.

Hiện nay các NHTM Việt Nam đang áp dụng hai loại tiền gửi định kỳ: + Tiền gửi định kỳ theo tài khoản.

+ Tiền gửi định kỳ dưới hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng.

1.2.2.2 Phát hành chứng từ

Đặc điểm của nguồn vốn này là lãi suất rất cao nhưng tính chất ổn định cũng khá cao, không được rút trước hạn với bất kỳ lý do nào, muốn rút vốn chỉ có thể bán lại nó trên thị trường thông qua nghiệp vụ chiết khấu mà thôi Do vậy, nguồn vốn này chủ yếu là dùng vào đầu tư trung và dài hạn.

Nên khai thác tốt nguồn này thì trước khi thu hút phải tính được hiệu quả có nghĩa là phát hành thì phải được để làm gì, cho vay ở đâu, lãi suất thế nào, có đảm bảo hòa vốn và có lãi không, phải hạch toán đầy đủ trước khi phát hành như kỳ hạn huy động, điều kiện phát hành, lãi suất, mối quan hệ loại tiền gửi này và tiền gửi tiết kiệm, khả năng chuyển nhượng.

Các loại trái phiếu NH

- Tính chất định danh: vô danh, dễ chuyển nhượng nhưng khó quản lý, ký danh: ngược lại

- Tính chất đảm bảo: trái phiếu có đảm bảo hoặc trái phiếu không có đảm bảo

- Theo đồng tiền ghi trên trái phiếu: trái phiếu NH bằng VNĐ, trái phiếu NH bằng ngoại tệ: USD…

- Theo việc bảo toàn giá trị của đồng vốn - Theo lãi suất

- Theo phương thức trả lãi: trái phiếu trả lãi trước, trả lãi sau

1.2.2.3 Đi vay

* Vay của NHTW

Lẽ sống của NHTM là nhận ký thác và cho vay NHTM phải cho vay tới mức mà NHTW cho phép để tối đa hoá lợi nhuận Nhưng không phải lúc nào hoạt động của NH cũng thuận lợi Dù thận trọng cách mấy trong việc cho vay, NHTM cũng khó tránh khỏi có lúc thiếu khả năng chi trả hoặc kẹt quá tiền mặt.

NHTW là NH của các NH, là cứu tinh của các NH trong những trường hợp vừa kể trên, là nguồn cho vay sau cùng (Lend of last resort) Thông thường, tất cả các NHTG và các tổ chức tài chính khác được NHTW cho phép thành lập đều được hưởng quyền vay tiền tại NHTW trong những tình huống thiếu hụt dự trữ hoặc quá kẹt vốn Cho dù NHTW áp dụng mức lãi suất chiết khấu hoặc lãi suất phạt cao hay thấp thế nào đi nữa, nó vẫn phải cho các NHTG vay khi họ kẹt thanh khoản để tránh những khủng hoảng tài chính không đáng xảy ra.

Dù vay ít hay nhiều, vay thường xuyên hay chỉ thỉnh thoảng một năm đôi ba lần, dịch vụ vay từ NHTW vẫn là một khoản mục hiển nhiên trong tài sản Nợ, vì không có NHTG nào mà chưa hề vay của NHTW bao giờ kể từ khi thành lập Thời gian vay ngắn hay dài, hiệu quả của tiền vay cao hay thấp là phụ thuộc vào lãi suất chiết khấu của NHTW và mức tiền vay của các NHTG.

Như vậy NHTW luôn luôn là chủ nợ của hệ thống NH Nhưng đây cũng là vấn đề dễ bị nhầm lẫn Vị trí chủ nợ này là cần thiết để NHTW có thể điều tiết

việc mở rộng khối lượng tiền tệ và giám sát hệ thống NHTG Chính vì vậy các NHTM không bao giờ được phép gửi tiền có lãi tại NHTW, vì điều đó sẽ chôn vùi vị trí chủ nợ của NHTW Nếu các NH gửi tiền tại NHTW thì đó chỉ thuần tuý là việc dự trữ không có lãi Nếu NHTW là người nợ trực tiếp của hệ thống NHTM thì khi đó nó không còn có khả năng tác động trực tiếp vào sự gia tăng khối lượng tiền tệ bằng chính sách tiền tệ của mình, vì bất cứ lúc nào các NHTM cũng có thể rút tiền của họ Mối quan hệ hữu cơ giữa thị trường tiền tệ và thị trường tín dụng bị phá vỡ và NHTW bị mất đi khả năng điều tiết của mình.

NHTW cấp tín dụng cho NHTG qua hai hình thức chính: - Tái chiết khấu (hoặc chiết khấu) hay còn gọi là tái cấp vốn.

- Thế chấp (prisen en pesion) hay ứng trước (advances) có bảo đảm hay không bảo đảm.

Ở Việt Nam hiện nay, có các loại cho vay của NHNN đối với NHTM như sau:

- Cho vay bổ sung nguồn vốn tín dụng ngắn hạn: là hình thức tài trợ vốn theo kế hoạch, chỉ phân phối cho các NHTM quốc doanh.

- Chiết khấu và tái chiết khấu trái phiếu kho bạc, khế ước mà các NH đã cho các KH vay chưa đáo hạn và các thương phiếu.

- Cho vay bổ sung vốn thanh toán bù trừ của các tổ chức tín dụng * Vay từ các NHTM và các tổ chức tín dụng khác.

Ngoài các loại vay đã nêu trên, các NHTM để đảm bảo vốn cho hoạt động kinh doanh còn vay vốn ở các NH khác, giữa các NHTM và các tổ chức tín dụng có thể cho vay lẫn nhau theo nguyên tắc:

+ Các ngân hàng phải hoạt động hợp pháp.

+ Thực hiện việc cho vay và đi vay theo hợp đồng tín dụng.

+ Vốn vay có thể được bảo đảm bằng thế chấp, cầm cố hay xin bảo lãnh của NHTW.

1.2.3 Sự cần thiết phải tăng cường huy động vốn đối với hoạtđộng kinh doanh của NHTM

Việc huy động vốn của NHTM có một ý nghĩa rất lớn đối với các cá nhân, dân cư, tổ chức kinh tế, đối với nền kinh tế, đối với bản thân ngân hàng

* Đối với các cá nhân dân cư và tổ chức kinh tế:

Đáp ứng được nhu cầu bảo quản an toàn tài sản, tích luỹ những món tiền nhỏ lẻ thành một món tiền lớn thoả mãn một số nhu cầu sản xuất kinh doanh, ngoài ra việc gửi tiền vào ngân hàng sẽ được hưởng một khoản lợi tức.

* Đối với nền kinh tế:

Việc huy động vốn sẽ tích tụ, tập trung vốn từ nhiều nguồn nhỏ lẻ, nhàn rỗi từ dân cư, tổ chức kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn nhanh chóng.

* Đối với bản thân NHTM và hệ thống ngân hàng

Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM, nguồn vốn huy động này chủ yếu được sử dụng để cho vay mà hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận lớn nhất cho NH, điều đó chứng tỏ nguồn vốn huy động có một ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với từng NHTM, đồng thời nếu quy mô của nguồn vốn huy động của NHTM lớn sẽ tạo điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh của NH, tăng khả năng cạnh tranh cho NH Ngoài ra việc huy động vốn sẽ kiểm soát được khối lượng tiền gửi vào NH góp phần ổn định tiền tệ

Vì vây, tăng cường huy động vốn có một ý nghĩa quan trọng trong sự phát triển của các NH hiện nay.

1.3 Huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM 1.3.1 Khái niệm và ý nghĩa tiền gửi, tiết kiệm

NHTM là trung gian tín dụng nhưng không đơn thuần là trung gian giữa người gửi tiền và người vay tiền; nghĩa là dùng tiền của người gửi chuyển sang người vay mà hoạt động của nó còn phức tạp hơn thế nhiều.

Tiền gửi chính là toàn bộ khoản tiền mà KH gửi vào trong NH để hưởng lãi hay sử dụng các dịch vụ tiện ích của NH.

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.

Nếu căn cứ vào mục đích của người gửi chia thành: + An toàn, tích lũy

+ Hưởng lãi

Nếu căn cứ vào thời hạn chia thành: + Tiền gửi không kỳ hạn

+ Tiền gửi có kỳ hạn

1.3.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm

1.3.2.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Mục đích của loại tiền gửi này là nhằm nhờ NH cất trữ, bảo quản hộ tài sản, tích lũy tài sản nên KH thường phải trả lệ phí cho NH, nhưng do cạnh tranh và các NH sử dụng nguồn vốn này để hoạt động nên KH không phải trả phí mà NH trả lãi cho KH với lãi suất khuyến khích (thấp).

Do vậy, loại nguồn này chỉ được sử dụng một phần, phần lớn còn lại được sử dụng để đảm bảo thanh toán cho khách hàng

1.3.2.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức tiết kiệm với mục đích chủ yếu là hưởng lãi căn cứ vào thời hạn chọn khi gửi tiền Với tiết kiệm có kỳ hạn, KH gửi tiền một lần và rút vốn gửi ban đầu, tiền lãi trả vào đúng thời điểm đáo hạn của sổ tiết kiệm.

Mục đích của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là KH muốn đầu tư để hưởng lãi chứ không phải để cất trữ hay thanh toán Chính vì vậy lãi suất của nguồn này tương đối cao, nhưng lại khá ổn định Các hình thức thường thấy là phiếu tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi tiết kiệm, tiết kiệm nhà ở…

1.3.2.3 Tiền gửi tiết kiệm khác

Đối với cá nhân: tiền gửi trên tài khoản thanh toán của cá nhân nhằm mục đích thuận tiện trong chi trả thanh toán như séc cá nhân, thẻ thanh toán, rút tiền mặt, đổi ngân phiếu…Đặc điểm của loại tiền gửi này là KH thường là những người có thu nhập cao.

Đối với tổ chức: tiền gửi thanh toán nhằm mục đích phục vụ các giao dịch thanh toán của tổ chức, doanh nghiệp và nhằm đảm bảo an toàn cho tài sản.

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn và hoạtđộng huy động tiền gửi tiết kiệm

1.4.1 Nhân tố môi trường

Tình hình lạm phát ở mức vừa phải tình hình kinh tế tăng trưởng ổn định, chính trị xã hội không có sự biến động là điều kiện để sản xuất kinh doanh phát triển tại thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng.

Ngược lại nếu lạm phát cao, kinh tế suy thoái, chính trị xã hội có sự biến động chắc sẽ gây khó khăn cho việc thu hút vốn của ngân hàng.

1.4.2 Nhóm nhân tố thuộc chính sách Nhà nước

- Chính sách về thu nhập: chính phủ cần có một chính sách thu nhập hợp lý như về chính sách tiền lương, chính sách trợ cấp, sẽ tạo thu nhập ổn định cho người lao động thì người dân sẽ có phần tiết kiệm gửi vào ngân hàng.

- Chính sách về lãi suất: nếu NHTW đưa ra một mức lãi suất cùng với biên độ biến động phù hợp với tình hình kinh tế thì các NHTM trên cơ sở đó sẽ đưa ra mức lãi suất linh hoạt hấp dẫn thu hút nhiều khách hàng hơn.

- Chính sách tiết kiệm: Khuyến khích các đơn vị kinh tế và các dân cư thực hiện tiết kiệm tránh lãng phí để dùng vốn nhàn rỗi đầu tư phát triển kinh tế.

- Chính sách thuế Chính sách thuế ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập và tiết kiệm của dân cư, tổ chức kinh tế vì vậy ảnh hưởng đến việc gửi tiền và NH của các đối tượng này.

- Chính sách đầu tư: Chính phủ cần có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh tạo điều kiện để kinh tế phát triển, tạo điều kiện cho hoạt động thu hút vốn của các ngân hàng cho đầu tư phát triển kinh tế.

1.4.3 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng

Tâm lý của KH là một nhân tố ảnh hưởng lớn đến việc gửi tiền của KH vào NH vì nếu KH tin tưởng vào NH an tâm hơn để ở nhà Nếu KH không tin vào NH, hoặc họ sợ lạm phát, chiến tranh xảy ra thì thì điều này chắc chắn họ sẽ không gửi tiền vào ngân hàng.

Thu nhập của dân cư cũng ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu gửi tiền vì khi thu nhập của người dân đã đủ chi tiêu hằng ngày, phần còn lại để dành Do vậy nếu thu nhập của dân cư cao thì nhu cầu gửi tiết kiệm sẽ cao hơn nếu NH có những chính sách huy động hấp dẫn.

Thói quen gửi tiền ở nhà của người dân như thích sử dụng tiền mặt hoặc để tiền ở nhà khi cần là sử dụng hoặc họ ngại đi đến NH để gửi những món tiền nhỏ lẻ vào NH, điều này sẽ tồn tại một lượng tiền mặt ở ngoài hệ thống ngân hàng.

Thói quen tiết kiệm, tiêu dùng cũng ảnh hưởng lớn đến việc gửi tiền vào NH Vì nếu có thu nhập bao nhiêu tiêu dùng hết bấy nhiêu thì không có tiền để gửi tiết kiệm.

1.4.4 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng

Nhóm nhân tố này được NH rất quan tâm vì đây là nhân tố thuộc bản thân NH Có nhiều nhân tố thuộc bản thân NH mà nó tạo thuận lợi hoặc khó khăn đến hoạt động huy động vốn của NH Bao gồm các nhân tố như: địa điểm trụ sở của NH, cơ sở vật chất kỹ thuật, đặc điểm về nguồn nhân lực, chính sách về tỷ giá, lãi suất và giá phí, chính sách cho vay, chính sách huy động, chính sách giao tiếp các tiện ích mà NH cung cấp cho KH, số lượng và chất lượng dịch vụ Bên cạnh đó, tổ chức nguồn thông tin cũng được KH rất quan tâm vì qua nguồn thông tin sẽ giúp cho KH biết được những vấn đề liên quan đến chính sách huy động vốn, hoạt động của NH, tình hình kinh tế từ đó người dân an tâm tin tưởng vào NH hơn.

1.5 Một số quy định về huy động tiền gửi tiết kiệm 1.5.1 Các thể thức tiết kiệm

1.5.2 Đối tượng phạm vi áp dụng

a) Đối tượng

Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam là các cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.

Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ là các cá nhân người cư trú b) Phạm vi áp dụng

NHTM, NHPT, NH Đầu tư, NH chính sách, NH hợp tác, quỹ tín dụng nhân dân được nhận tiền gửi tiết kiệm của mọi cá nhân theo các loại kỳ hạn khác nhau.

Tổ chức tín dụng phi NH được nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ một năm trở lên của mọi cá nhân.

Đối với chi nhánh NH nước ngoài, NH liên doanh, tổ chức tín dụng 100% vốn nước ngoài, phạm vi nhận tiền gửi tiết kiệm được thực hiện theo quy định hiện hành của Thống đốc NHNN về đối tượng gửi tiền, kỳ hạn và mức huy động tối đa

Các tổ chức khác có hoạt động NH được nhận tiền gửi tiết kiệm theo quy định tại giấy phép hoạt động và các văn bản pháp luật khác có liên quan về TGTK

Việc nhận TGTK bằng ngoại tệ chỉ áp dụng đối với các tổ chức nhận TGTK được phép hoạt động ngoại hối và phải phù hợp với quy định hiện hành của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về quản lý ngoại hối

1.5.3 Quy chế bảo hiểm tiền gửi

Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm nộp cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi các báo cáo theo quy định của tổ chức bảo hiểm tiền gửi.

Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải báo cáo ngay với tổ chức bảo hiểm tiền gửi trong những trường hợp sau đây:

a) Gặp khó khăn về khả năng chi trả;

b) Khi thay đổi các thành viên Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát, Tổng Giám đốc (Giám đốc).

Trong thời hạn 90 ngày, kể từ ngày kết thúc năm tài chính, tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm gửi cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi các báo cáo tài chính năm.

Khi phát hiện tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi vi phạm các quy định về an toàn trong hoạt động NH, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có quyền yêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi thực hiện các biện pháp chấn chỉnh, đồng thời báo cáo bằng văn bản với Ngân hàng Nhà nước.

Trong trường hợp xét thấy hoạt động của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy cơ dẫn đến mất khả năng chi trả, thất thoát lớn về tài sản hoặc có tác động nghiêm trọng tới các tổ chức tín dụng khác, thì tổ chức bảo hiểm tiền gửi có quyền yêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, đồng thời báo cáo Ngân hàng Nhà nước có biện pháp xử lý khẩn cấp

Tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm cung cấp theo định kỳ các thông tin liên quan đến tình hình hoạt động của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cho Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan nhà nước có thẩm quyền liên quan.

Tổ chức bảo hiểm tiền gửi được quyền tiến hành kiểm tra việc chấp hành các qui định tại Nghị định này của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi.

Thanh tra NHNN có trách nhiệm cung cấp kết quả thanh tra, giám sát các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi; phối hợp xử lý kịp thời các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy cơ mất khả năng chi trả, vi phạm các quy định về an toàn trong hoạt động NH, có tỷ lệ nợ quá hạn cao.

Trường hợp tổ chức tín dụng bị đặt trong tình trạng kiểm soát đặc biệt, Ban Kiểm soát đặc biệt có trách nhiệm thông báo định kỳ về tình hình hoạt động của tổ chức đó cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi để phối hợp xử lý.

Trong trường hợp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy cơ mất khả năng chi trả nhưng chưa đến mức đặt trong tình trạng kiểm soát đặc biệt, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có thể hỗ trợ dưới các hình thức sau:

* Cho vay hỗ trợ để chi trả tiền gửi được bảo hiểm

* Bảo lãnh cho các khoản vay đặc biệt để có nguồn chi trả tiền gửi được bảo hiểm

* Mua lại nợ trong trường hợp khoản nợ đó có tài sản bảo đảm.

Việc hỗ trợ này do HĐQT tổ chức bảo hiểm tiền gửi xem xét quyết định Tổ chức bảo hiểm tiền gửi chỉ tiến hành các biện pháp hỗ trợ sau khi xác định rằng việc tiếp tục hoạt động của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi đang gặp khó khăn có vai trò quan trọng đối với sự bảo đảm an toàn của toàn hệ thống và sự ổn định chính trị, kinh tế và xã hội.

Khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị cơ quan nhà nước có thẩm quyền có văn bản chấm dứt hoạt động và tổ chức đó mất khả năng thanh toán, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm chi trả tiền gửi được bảo hiểm của người gửi tiền tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo nguyên tắc được qui định tại Điều 4 của Nghị định này.

Số tiền gửi (gồm gốc và lãi) vượt quá mức tối đa được tổ chức bảo hiểm tiền gửi chi trả sẽ được trả cho người gửi tiền trong quá trình thanh lý tài sản của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phù hợp với qui định của Luật Phá sản.

Việc chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền được thực hiện thông qua các

ngân hàng, hoặc theo thoả thuận với người gửi tiền.

Việc chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền hoặc người được ủy quyền hợp pháp, được thực hiện căn cứ vào danh sách những người gửi tiền do tổ chức bảo hiểm tiền gửi phối hợp với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lập và căn cứ vào các chứng từ hợp lệ.

Trong trường hợp vốn hoạt động của tổ chức bảo hiểm tiền gửi tạm thời không đủ để hỗ trợ các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn về khả năng chi trả hoặc để chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền tại tổ chức tham gia

bảo hiểm tiền gửi bị phá sản, tổ chức bảo hiểm tiền gửi phải báo cáo NHNN để NHNN trình Thủ tướng Chính phủ xem xét cho phép tổ chức bảo hiểm tiền gửi

được vay của tổ chức tín dụng hoặc tổ chức khác có bảo lãnh của Chính phủ

CHƯƠNG II:

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI, TIẾT KIỆM TẠINH ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI

2.1 Khái quát về NH Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánhĐồng Nai

2.1.1 Tổng quan qua 30 năm hình thành và phát triển của Ngânhàng Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai

2.1.1.1 Giai đoạn 1977 – 1980

Sau ngày miền nam giải phóng, để khôi phục kinh tế sau chiến tranh, mục tiêu nhiệm vụ của công cuộc khôi phục phát triển kinh tế cần sử dụng một nguồn vốn lớn để phục vụ mục tiêu kiến thiết cơ bản Do đó đòi hỏi cần phải có một cơ quan chuyên trách quản lý để nâng cao chất lượng quản lý nguồn vốn đó, năm 1977 Chi hàng kiến thiết tỉnh Đồng Nai được thành lập trực thuộc Sở Tài Chính (tiền thân của BIDV Đồng Nai hiện nay).

Với biên chế gồm 24 cán bộ công nhân viên do Đ/c Nguyễn Thanh Bình lãnh đạo, đã hoàn thành xuất sắc các nhiệm vụ cấp phát, quản lý vốn kiến thiết cơ bản: các công trình thuộc cơ sở hạ tầng đường sá, thủy lợi, các công sở, trường học, bệnh viện, trạm xá, xí nghiệp, nhà máy, các nông lâm trường, trạm trại…từ thành phố Biên Hòa đến các vùng xa, vùng sâu như Tân Phú, Định Quán, Xuyên Mộc, Vĩnh Cửu…lần lượt được ra đời như các công trình thủy lợi Song Mây, đập Đa Tôn, QL 1, QL 15, QL 20, liên tỉnh lộ 23, 24, 25…những công trình này đã góp phần tạo nên một diện mạo mới, một sinh khí mới trong những năm đầu xây dựng chủ nghĩa xã hội trên địa bàn tỉnh Đồng Nai.

2.1.1.2 Giai đoạn 1981 – 1990

Chuyển sang thời kỳ khôi phục kinh tế sau khi đất nước thống nhất, thực hiện quyết định số 259-CP của Hội đồng Chính phủ ngày 24/6/1981, chuyển ngân hàng Kiến

thiết Việt Nam trực thuộc Bộ Tài Chính sang trực thuộc NHNN Việt Nam và thành lập BIDV Tại Đồng Nai Chi hàng kiến thiết tỉnh Đồng Nai trực thuộc Sở Tài Chính cũng được đổi tên thành Chi nhánh ngân hàng đầu tư và xây dựng tỉnh Đồng Nai trực thuộc sự quản lý của NHNN tỉnh Đồng Nai Có chức năng, nhiệm vụ chủ yếu: thu hút, quản lý tất cả các nguồn vốn dành cho đầu tư XDCB của các cơ quan, các tổ chức sản xuất kinh doanh, các tổ chức xã hội Cụ thể như sau:

- Cho vay và cấp phát vốn đầu tư XDCB, vốn lưu động về kinh doanh trong lĩnh vực XDCB.

- Quản lý nguồn vốn tự có của các tổ chức kinh doanh, các tổ chức xã hội…dành cho XDCB.

- Thực hiện chức năng Trung tâm thanh toán và quản lý tiền mặt, kiểm soát chi tiêu quỹ tiền lương trong lĩnh vực XDCB.

- Kiểm tra các cơ quan, tổ chức về hoạt động kinh tế và sử dụng vốn đầu tư XDCB Trong giai đoạn này Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và xây dựng tỉnh Đồng Nai có số biên chế 118 cán bộ công nhân viên do Đ/c Giám Đốc Nguyễn Văn Hàng (1982 – 1985) làm lãnh đạo, với mô hình tổ chức gồm một hội sở ở tỉnh và 9 chi nhánh trực thuộc ở các huyện

2.1.1.3 Giai đoạn 1990 – 2000 (10 năm đổi mới)

Ngày 14/11/1990 Chủ tịch hội đồng bộ trưởng đã có Quyết định số 401 –CT chuyển Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam thành Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam.

Ngày 26/11/1990 Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 104 NH/QĐ ban hành điều lệ đầu tiên của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam và lần đầu tiên trong lịch sử Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam trở thành một Ngân hàng quốc doanh của Nhà nước có điều lệ hoạt động riêng.

Là thành viên trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và xây dựng tỉnh Đồng Nai cũng được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Đồng Nai với các chức năng, nhiệm vụ được quy định như sau:

+ Được phép huy động vốn ngắn, trung và dài hạn trong nước, ngoài nước, được nhận vốn từ ngân sách Nhà nước để cấp phát hoặc cho vay dài hạn, cho vay bổ sung vốn lưu động đối với các dự án phát triển kinh tế kỹ thuật của tổ chức kinh tế sản xuất kinh doanh.

+ Được kinh doanh tiền tệ, tín dụng và hoạt động dịch vụ Ngân hàng đối với khách hàng trong và ngoài nước.

+ Được tổ chức kinh doanh ngoại hối và thanh toán quốc tế + Được thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh.

+ Được nhận làm đại lý hay liên doanh với các khách hàng, tổ chức tài chính.

+ Ngoài ra còn được thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh khác do Tổng giám đốc giao trong phạm vi điều lệ hoạt động của mình.

Và từ đó đến nay, để thích ứng với cơ chế thị trường hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển luôn được bổ sung thêm chức năng, nhiệm vụ thông qua các

Quyết định sau: “Quyết định số 249 QĐ-NH5 ngày 11/11/1992 của Thống đốc NHNNphê duyệt Điều lệ sửa đổi bổ sung của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam thaythế Điều lệ được ban hành ngày 26/11/1990 và kể từ ngày 01/01/1995 thực hiện Quyếtđịnh số 293 QĐ/NH9 của Thống đốc NHNN ngày 18/11/1994 thì Ngân hàng Đầu tư VàPhát triển Việt Nam thực sự chuyển sang hoạt động kinh doanh như một Ngân hàngthương mại”.

Thành quả tổng quan trong 10 năm đổi mới của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và

Phát triển Đồng Nai là đạt được tốc độ tăng trưởng cao (tổng tài sản tăng bình quân

22%/năm); tăng trưởng nguồn vốn huy động tại chỗ (tăng khoảng 80 lần) để mở rộng tíndụng vừa phục vụ phát triển kinh tế vừa (dư nợ cho vay tăng 23 lần) góp phần thực hiện

chính sách tiền tệ, kiềm chế lạm phát, vừa đa dạng hóa tín dụng vừa không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Tích mở rộng quy mô và phạm vi hoạt động, nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng trên các lĩnh vực quản lý ngân hàng và phục vụ khách hàng bằng việc thường xuyên cải tiến quy trình quản lý và không ngừng đổi mới công nghệ.

2.1.1.4 Giai đoạn từ 2001 đến nay

Trong giai đoạn chuyển giao giữa 2 thế kỷ, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Đồng Nai thực hiện mục tiêu do BIDV hoạch định trong KH 3 năm 1991 –

2001 là: “Vừa kế thừa và phát huy truyền thống, vừa tạo được những yếu tố đột phá trênnhiều bình diện về năng lực tài chính, về công nghệ, về tổ chức, cán bộ và quản trị điềuhành hướng đến chuẩn mực thông lệ và hiện đại”.

Về công nghệ: sau nhiều năm tập trung nhân lực, vật lực Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đồng Nai đã hoàn thành công tác hiện đại hóa đúng theo tiến độ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam góp phần hình thành nền móng công nghệ cơ bản cho một ngân hàng hiện đại, đa năng, tạo ra bước phát triển mới về chất lượng dịch vụ, về ứng dụng công nghệ hiện đại trong các hoạt động nghiệp vụ cũng như công tác quản trị điều hành.

Kết quả quan trọng trong 5 năm tiếp tục đổi mới một cách toàn diện, mạnh mẽ là tất cả các chỉ tiêu đều có mức tăng trưởng cao: trong đó tổng tài sản tăng 119%; dư nợ cho vay tăng 107%, đặc biệt là nguồn vốn huy động tại chỗ tăng 252%; thu dịch vụ tăng gấp 5 lần so với năm 2000 Chi nhánh cũng đã hoàn thành cơ bản việc xử lý nợ xấu, cơ cấu lại tài sản, chất lượng tín dụng được nâng cao chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu nhỏ năm trong phạm vi cho phép (dưới hơn 5%) Về đánh giá xếp nhiều năm liền Chi nhánh đều

được trung ương đánh giá xếp loại là đơn vị hoàn thành xuất sắc toàn diện nhiệm vụ được giao, được nhận bằng khen của Thống đốc và cờ thi đua xuất sắc của UBND tỉnh Về mô hình hoạt động và mạng lưới kinh doanh hiện nay trải qua nhiều giai đoạn phát triển thăng trầm, sáp nhập, hợp tan, cho đến nay, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đồng Nai đang từng bước hoàn thiện mô hình hoạt động theo hướnh đa năng: vừa cung cấp các dịch vụ ngân hàng bán buôn, bán lẻ vừa cung cấp các dịch vụ cho hoạt động của thị trường theo mô hình của một tập đoàn ngân hàng tài chính hiện đại Hiện tại Chi nhánh với biên chế 100 cán bộ hoạt động theo mô hình tổ chức gồm có 9 phòng nghiệp vu tại Hội sở tỉnh, 2 phòng giao dịch và 3 điểm giao dịch đang cung cấp các loại dịch vụ: tín dụng, bảo lãnh, chuyển tiền, thanh toán trong nước và quốc tế, kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ đại lý cho công ty bảo hiểm, chi trả kiều hối, dịch vụ chi trả lương, dịch vụ ngân quỹ tại doanh nghiệp, thẻ ATM, dịch vụ BSMS…Nhìn chung các loại dịch vụ do Chi nhánh đang cung cấp được khách hàng đánh giá cao, đảm bảo nhanh chóng, chính xác, an toàn.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức, bộ máy của NH Đầu tư và phát triển Việt NamChi nhánh Đồng Nai

CHI NHÁNH ĐỒNG NAI

- Phòng quan hệ khách hàng: chịu trách nhiệm về mặt tìm kiếm, thu hút

khách hàng, tiếp xúc khách hàng và thực hiện marketing khách hàng.

- Phòng quản trị tín dụng: thực hiện việc cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng nội tệ và ngoại tệ Đảm nhận việc tư vấn cho khách hàng trong hoạt động tín dụng và ủy thác đầu tư theo các quy định.

- Phòng quản lý và dịch vụ ngân quỹ: nhiệm vụ chính là quản lý việc thu, chi các quỹ lương…

- Phòng giao dịch khách hàng: quản lý các quỹ tiết kiệm, chức năng huy động vốn và cho vay cầm cố các chứng từ có giá.

- Phòng quản lý rủi ro: quản lý, giám sát việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của Chi nhánh.

- Phòng tài chính kế toán: phòng này làm nhiệm vụ ghi chép lại, thực hiện hạch toán kế toán để phản ánh đầy đủ, chính xác, kịp thời mọi hoạt động kinh doanh và các nghiệp vụ phát sinh tại Sở Lập các bảng Báo cáo tài chính, Báo cáo kế toán với cơ quan quản lý Nhà nước có thẩm quyền theo những quy định hiện hành và cung cấp số liệu báo cáo định kỳ và đột xuất theo yêu cầu của ban lãnh đạo.

- Phòng tổ chức hành chính: thực hiện việc tổ chức, quản lý cán bộ, tuyển chọn công nhân viên…

- Phòng kế hoạch – tổng hợp: thu thập, tổng hợp, phân tích, đánh giá các thông tin về tình hình kinh tế, chính trị - xã hội của địa phương, về đối tác, đối thủ cạnh tranh có ảnh hưởng đến hoạt động của Chi nhánh

2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh tại NH Đầu tư và Phát triểnViệt Nam Chi nhánh Đồng Nai:

2.2.1 Tình hình về nguồn vốn và sử dụng vốn 2.2.1.1 Tình hình chung về nguồn vốn

Nguồn vốn là cái ban đầu mà bất cứ một nhà kinh doanh nào cũng cần phải có để thực hiện những ý đồ mà mình muốn thực hiện Đặc biệt trong điều kiện nền kinh tế thị trường thì yếu tố cạnh tranh là một trong những yếu tố hàng đầu không thể thiếu được Hiện nay trên địa bàn tỉnh Đồng Nai có rất nhiều NH đang hoạt động, chưa kể đến sự sắp ra đời một số các NH sẽ được hoạt động tại đây khi Việt Nam thực hiện các cam kết như đã kí kết theo các hiệp định thương mại Như vậy hoạt động kinh doanh của BIDV Đồng Nai trong thời gian tới cũng gặp không ít khó khăn, để tăng cường năng lực cạnh tranh của mình thì NH cần có một nguồn

vốn ổn định để mở rộng qui mô kinh doanh của mình, đây là nhiệm vụ quan trọng mà NH sẽ thực hiện trong thời gian tới Trước tiên ta sẽ xem xét diễn biến của nguồn vốn tại BIDV Đồng Nai trong thời gian qua đã có những biến động gì theo sự phát triển của xã hội

Bảng 1: Cơ cấu của nguồn vốn tại NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chinhánh Đồng Nai qua 3 năm 2008 – 2010

Qua bảng số liệu trên có thể thấy nguồn vốn của Chi nhánh có được không chỉ từ nguồn huy động của cá nhân và tổ chức kinh tế mà còn từ nhiều nguồn khác như là các khoản vay, các khoản điều chuyển từ ngân hàng mẹ, các tài sản nợ khác Trong năm qua bên cạnh sự gia tăng tính mở rộng đầu tư tín dụng thì NH đã tăng cường công tác huy động để đáp ứng nguồn vốn cho vay Kết quả nguồn vốn huy động tại NH năm 2010 là 264.520,03 triệu đồng, chiếm đến 78,91% đây là một tỷ trọng khá cao Như vậy có thể nhận thấy nguồn vốn huy động của NH năm 2010 đã tăng hơn năm 2009 là 44,01% tương ứng với số tuyệt đối là 63.783,91 triệu đồng Với sự tăng lên nhanh chóng của vốn huy động như vậy đã góp phần làm cho nguồn vốn tại NH tăng lên tương đương.

Năm 2009 qui mô của các khoản vay tại NH là 10.711 triệu đồng chiếm 5,28%, sang năm 2010 thì khoản vốn vay này giảm xuống còn 4,8% ứng với số

tiền là 12699 triệu đồng với tốc độ tăng so với năm 2009 là 18,56% Qua đây cho

thấy ngoài nguồn vốn huy động thì NH còn cần có nguồn khác nữa để đảm bảo cho khả năng mở rộng nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động cho vay của mình.