Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Kon Tum

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là trên nền tảng lý luận về hoạt động huy động TGTK của NHTM, phân tích thực trạng hoạt động huy động TGTK giai đoạn 2016 – 2018 tại Agribank CN tỉnh Kon Tum, đánh giá những thành công hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động huy động TGTK tại Agribank CN tỉnh Kon Tum, từ đó đưa ra các khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động huy động TGTK đáp ứng các mục tiêu phát triển của Agribank CN tỉnh Kon Tum trong thời gian sắp tới.

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ CẨM NHUNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH KON TUM TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hoàn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 1: TS NGUYỄN THÀNH ĐẠT Phản biện 2: PGS.TS PHAN DIÊN VỸ Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Song hành với phát triển đất nước, hệ thống NHTM Việt Nam thời gian qua có bước phát triển nhanh chóng, lớn mạnh về số lượng, quy mô chất lượng, khẳng định vị Với chức trung gian tài chính, thơng qua hoạt động huy động để tập hợp nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để cấp tín dụng, hoạt động huy động vốn nghiệp vụ bản, đóng vai trị vơ quan trọng toàn hoạt động kinh doanh NH Gia tăng nguồn vốn huy động yêu cầu thiết để giải nhu cầu vốn cho hoạt động khác NH đồng thời tăng khả cạnh tranh cho NHTM Vì vậy, NHTM liên tục tìm giải pháp phát triển sản phẩm huy động để thu hút nguồn tiền gửi ổn định với chi phí hợp lý từ nhiều nguồn huy động khác Trong nguồn vốn huy động, nguồn TGTK từ KHCN xem có chi phí hợp lý ổn định Tuy nhiên, thời điểm việc huy động nguồn TGTK từ KHCN khơng dễ dàng Đứng trước tình hình suy giảm vốn huy động từ tiền gửi khơng kỳ hạn Tổ chức trị - xã hội, Tổ chức kinh tế,…nguồn vốn huy động từ TGTK KHCN Agribank CN tỉnh Kon Tum đặc biệt trọng Tuy nhiên, giai đoạn 2016 – 2018, nguồn vốn huy động từ TGTK KHCN Agribank CN tỉnh Kon Tum lại có dấu hiệu suy giảm Bên cạnh đó, tăng trưởng nguồn vốn chưa tương xứng với tăng trưởng dư nợ Agribank CN tỉnh Kon Tum, gây khó khăn cho CN đăng ký kế hoạch kinh doanh thực kế hoạch tăng trưởng Agribank giao, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh CN Thấy tầm quan trọng hoạt động huy động TGTK, để đánh giá hoạt động này, hàng năm Agribank CN tỉnh Kon Tum tổ chức khảo sát khách hàng, nhiên, khảo sát chưa thực kết chưa ứng dụng vào thực tế, nên nhìn chung hoạt động huy động TGTK CN chưa cải thiện Đứng trước thực tế đó, để có đánh giá cụ thể thực tế hạn chế, tồn hoạt động huy động TGTK Agribank CN tỉnh Kon Tum, từ có cách tiếp cận đưa giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động TGTK, đảm bảo ổn định tăng trưởng bền vững nguồn vốn huy động TGTK, đồng thời gia tăng khả cạnh tranh, đạt mục tiêu kỳ vọng CN, cán làm việc Agribank CN tỉnh Kon Tum tơi lựa chọn đề tài nghiên cứu:“Hồn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàngNông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Kon Tum” làm đề tài luận văn cao học Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung - Trên tảng lý luận hoạt động huy động TGTK NHTM, phân tích thực trạng hoạt động huy động TGTK giai đoạn 2016 – 2018 Agribank CN tỉnh Kon Tum, đánh giá thành công hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động huy động TGTK Agribank CN tỉnh Kon Tum, từ đưa khuyến nghị để hồn thiện hoạt động huy động TGTK đáp ứng mục tiêu phát triển Agribank CN tỉnh Kon Tum thời gian tới b Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động huy động TGTK NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động TGTK Agribank CN tỉnh Kon Tum Từ đó, tìm ưu điểm, nhược điểm, mặt đạt được, hạn chế, rõ nguyên nhân hạn chế hoạt động huy động TGTK CN - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động TGTK Agribank CN tỉnh Kon Tum c Câu hỏi nghiên cứu Để thực mục tiêu kể trên, luận văn hướng đến trả lời câu hỏi sau: - Hoạt động huy động TGTK Agribank CN tỉnh Kon Tum thời gian qua có thành cơng hạn chế nào? Vì sao? - Agribank CN tỉnh Kon Tum cần quan tâm tới mặt đưa giải pháp để hoàn thiện hoạt động huy động TGTK CN? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Thực tiễn hoạt động huy động TGTK Agribank CN tỉnh Kon Tum - Các đối tượng nghiên cứu cụ thể: Các phận liên quan trực tiếp đến hoạt động huy động TGTK Agribank CN tỉnh Kon Tum - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động TGTK khách hàng cá nhân Agrirbank CN tỉnh Kon Tum, thành công đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế + Phạm vi không gian: Luận văn tập trung nghiên cứu Agribank CN tỉnh Kon Tum - Phạm vi thời gian: Thời gian nghiên cứu tiến hành năm: 2016, 2017 2018 Phƣơng pháp nghiên cứu Tác giả sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu sau: a Phương pháp thu thập liệu: Tác giả thu thập liệu từ hai nguồn chính: liệu sơ cấp liệu thứ cấp + Dữ liệu sơ cấp: Thực khảo sát điều tra, vấn cán nhân viên công tác NH vấn chuyên gia NHNN + Dữ liệu thứ cấp: Tác giả tiến hành khảo sát, đánh giá môi trường kinh doanh thực tế, đồng thời, thu thập liệu hoạt động huy động TGTK Agribank CN tỉnh Kon Tum b Phương pháp xử lý liệu: Tác giả sử dụng kết hợp phương pháp mô tả, so sánh đối chiếu tổng hợp Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động TGTK NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt độnghuy động TGTKtại Agribank CN tỉnh Kon Tum Chương 3: Khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động huy động TGTK Agribank CN tỉnh Kon Tum Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Nhìn chung, TGTK khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản TGTK, khoản tiền xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận TGTK bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi 1.1.2 Đặc điểm tiền gửi tiết kiệm - Đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM thường chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động - TGTK đối tượng phải dự trữ bắt buộc theo quy định NHNN mua bảo hiểm tiền gửi - Mục đích khách hàng gửi tiết kiệm hưởng lãi - Đây nguồn vốn đặc biệt nhạy cảm với biến động lãi suất, nguồn huy động ngắn hạn - Là nguồn vốn đa dạng kỳ hạn gửi (bao gồm cáo kỳ hạn: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) loại tiền gửi (VNĐ, ngoại tệ,…) - Là nguồn vốn ổn định, phụ thuộc nhiều vào thu nhập, thói quen tiêu dùng, ổn định đồng tiền, chất lượng dịch vụ NH, … 1.1.3 Phân loại tiền gửi tiết kiệm a Phân theo kỳ hạn: b Phân theo loại tiền gửi vào c Phân theo sản phẩm TGTK 1.1.4 Rủi ro huy động tiền gửi tiết kiệm a Rủi ro lãi suất: b Rủi ro khoản: c Rủi ro tỷ giá d Rủi ro tác nghiệp: 1.1.5 Vai trò huy động tiền gửi tiết kiệm a Vai trò với kinh tế b Vai trò với ngân hàng c Vai trò với khách hàng 1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thƣơng mại - Gia tăng quy mô huy động TGTK - Tăng thị phần huy động TGTK thị trường - Hợp lý hóa cấu huy động TGTK - Kiểm sốt chi phí huy động - Nâng cao chất lượng dịch vụ hoạt động huy động TGTK - Kiểm soát giảm thiểu rủi ro hoạt động huy động TGTK 1.2.2 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại thƣờng thực để đạt đƣợc mục tiêu huy động tiền gửi tiết kiệm a Chính sách sản phẩm: b Chính sách lãi suất: c Chính sách chăm sóc khách hàng: d Tổ chức thực huy động TGTK: Bên cạnh việc áp dụng sách kể để thực có hiệu hoạt động huy động TGTK, NH cần tổ chức thực đồng công tác sau: Phát triển mạng lưới kênh phân phối; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Hồn thiện quy trình nghiệp vụ; Đầu tư cư sở vật chất công nghệ; Tăng cường hoạt động cổ động, truyền thông; Tăng cường hoạt động khuyến mại; Kiểm soát rủi ro hoạt động huy động TGTK 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thƣơng mại a Quy mô huy động TGTK: Quy mô nguồn vốn huy động TGTK đánh giá qua tiêu như: Số dư huy động TGTK bình quân kỳ đánh giá số dư cuối kỳ thời điểm đánh giá; tốc độ tăng trưởng số dư huy động, số lượng khách hàng tăng thêm hay tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng năm b.Thị phần huy động TGTK Thị phần huy động TGTK tỷ trọng số dư huy động TGTK NH thời điểm so với tổng số dư huy động TGTK tổ chức tín dụng địa bàn c Cơ cấu vốn huy động từ TGTK: Cơ cấu nguồn vốn huy động TGTK đánh giá thông qua tiêu tỷ trọng nguồn vốn huy động nhóm nguồn vốn huy động so với tổng nguồn vốn huy động TGTK Trong phân tích cấu vốn huy động TGTK, có loại cấu như: + Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn + Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền + Cơ cấu vốn huy động theo sản phẩm TGTK d Chi phí huy động TGTK: Chi phí huy động TGTK bao gồm chi phí lãi phải trả cho khách hàng chi phí phi lãi phát sinh Tuy nhiên, đứng góc độ CN, khoản chi phí mà NH quan tâm chi phí trả lãi e Chất lượng dịch vụ NH: Đối với hoạt động huy động TGTK, chất lượng dịch vụ đánh giá thông qua khả đáp ứng nhu cầu khách hàng NHTM, đo lường hài lịng khách hàng sản phẩm TGTK NHTM cung cấp f Các tiêu chí phản ánh rủi ro huy động TGTK Hoạt động huy động TGTK NH ln tiềm ẩn rủi ro, đó, vấn đề đặt khơng phải loại bỏ hồn tồn rủi ro mà làm để hạn chế rủi ro Đứng góc độ CN, rủi ro quan tâm nhiều rủi ro tác nghiệp 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm a Nhân tố bên ngồi - Mơi trường kinh tế - trị - văn hóa: - Nhân tố sách môi trường pháp lý: - Mức độ cạnh tranh huy động TGTK: - Tâm lý, thói quen nguồn lực tài khách hàng gửi tiền b Nhân tố bên - Chiến lược kinh doanh: - Uy tín vị NH: - Cơ sở vật chất mạng lưới hoạt động: - Lãi suất huy động - Các dịch vụ NH cung ứng: - Công tác tổ chức hoạt động huy động tiền gửi 10 giai đoạn từ 2016 – 2018 tương đối ổn định Tình hình an ninh trị, trật tự an tồn xã hội đảm bảo Mơi trường văn hóa, xã hội ổn định, chất lượng giáo dục đào tạo nâng cao, ứng dụng khoa học công nghệ trọng - Môi trường pháp lý: Nhằm thực mục tiêu tăng trưởng kinh tế, đồng thời kiềm chế lạm phát, NHNN liên tục đưa sách lãi suất huy động, cho vay, tỷ giá để can thiệp vào thị trường Những sách ảnh hưởng đến tình hình huy động TGTK CN - Mức độ cạnh tranh địa bàn: Tính đến 31/12/2018, địa bàn tỉnh Kon Tum có 12 TCTD tham gia huy động TGTK với điểm giao dịch rộng khắp, chưa kể định chế tài khác bưu điện, công ty bảo hiểm,…cũng đối thủ cạnh tranh trực tiếp CN việc huy động TGTK KHCN - Đặc điểm KHCN địa bàn:Với mức thu nhập tương đối ổn định người dân (bình quân 15 triệu đồng/người/tháng) tiềm huy động tiền gửi địa bàn lớn b Môi trường bên - Chiến lược kinh doanh ngân hàng: Trong giai đoạn 2016 – 2018, Agribank CN tỉnh Kon Tum trọng đẩy mạnh huy động TGTK KHCN - Uy tín ngân hàng: Với trình 28 năm trưởng thành phát triển, Agribank CN tỉnh Kon Tum gây dựng lòng tin với khách hàng, cấp ban ngành, NHNN,…Agribank tỉnh Kon Tum khẳng định vị NH uy tín, có quy mơ lớn, mức độ tín nhiệm cao, có nhiều đóng góp hoạt động trị, xã hội địa phương - Cơ sở vật chất, điều kiện làm việc: Nhìn chung, sở vật 11 chất CN tốt, đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh - Đội ngũ nhân lực: Tình hình bố trí lao động phịng ban, phận CN tương đối hợp lý, máy quản lý gọn nhẹ CN có 247 cán nhân viên, trình độ đại học đại học chiếm 90%, đội ngũ cán nhân viên CN liên tục trẻ hóa, tập huấn chuyên môn nghiệp vụ liên tục 2.2.2 Mục tiêu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Kon Tum Tiếp tục giữ vững chiếm lĩnh thị phần huy động TGTK KHCN địa bàn mức bình qn 40% Điều hành sách lãi suất linh hoạt thận trọng Triển khai tích cực đa dạng sản phẩm huy động TGTK Agribank Tăng cường công tác quảng bá, tiếp thị, chăm sóc KH Tập trung gia tăng nguồn vốn huy động TGTK có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên 2.2.3 Các giải pháp Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Kon Tum thực hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm - Triển khai đa dạng sản phẩm, hình thức huy động TGTK: Ngồi số sản phẩm quen thuộc, CN mạnh dạn triển khai sản phẩm khác dành cho khách hàng như: TGTK trực tuyến, TGTK tự động, TGTK lĩnh lãi định kỳ,…tuy nhiên việc triển khai địa bàn nhiều điểm hạn chế đại đa số khách hàng gửi tiền người dân làm lĩnh vực nông nghiệp nông thôn hay người đồng bào dân tộc thiểu số địa phương Các sản phẩm huy động TGTK CN triển khai đơn điệu, giống 12 NHTM khác đặc tính tiện ích sản phẩm, chưa có sản phẩm mang tính độc đáo, khác biệt - Điều hành sách lãi suất linh hoạt: Nhằm gia tăng khả cạnh tranh để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi thị trường, cuối năm 2018, Agribank định số 12156/NHNoKHNV, cho phép Giám đốc CN chủ động điều hành lãi suất huy động TGTK, phải đảm bảo tuân thủ lãi suất trần NHNN Agribank Ngày 03/12/2018, Giám đốc Agribank CN tỉnh Kon Tum ban hành Quyết định số 1997/NHNo-KHNV việc áp dụng chế lãi suất cạnh tranh VNĐ Tuy nhiên, với mức lãi suất huy động cao ảnh hưởng trực tiếp làm tăng chi phí huy động, giảm hiệu hoạt động huy động CN - Chính sách chăm sóc khách hàng: Đối với khách hàng gửi tiền, CN có chương trình chăm sóc khách hàng lễ tết, sinh nhật Tuy nhiên, CN chưa có hệ thống phân loại KHCN nên việc chăm sóc khách hàng cịn mang tính chủ quan, dàn trải chồng chéo CN chưa có phận chuyên trách đảm nhận tập trung phát triển hoạt động - Tổ chức thực huy động TGTK + Về kênh phân phối: có điểm giao dịch phân bố rộng khắp hầu hết địa bàn huyện toàn tỉnh, nhiên, việc bố trí nhiều điểm giao dịch địa bàn thành phố gây nên chồng chéo lẫn công tác huy động TGTK Ngoài kênh huy động truyền thống, CN mạnh dạn triển khai huy động thông qua kênh phân phối đại thông qua Internet Banking, Mobile Banking,… + Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Hàng năm, CN tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ công tác huy động vốn, 13 sách NHNN Việt Nam Agribank Xây dựng văn minh giao tiếp với khách hàng toàn CN + Đầu tư sở vật chất công nghệ: Hàng năm, trụ sở giao dịch CN địa bàn tỉnh nâng cấp, sửa chữa, tạo thuận lợi an tâm cho khách hàng đến giao dịch Hệ thống công nghệ thông tin trì hoạt động ổn định, thiết bị, phương tiện công tác huy động TGTK cải tiến nâng cấp + Tăng cường hoạt động cổ động truyền thông: công tác quảng bá CN ngày trọng có đầu tư CN thực tốt chương trình an sinh xã hội Tuy nhiên, công tác quảng bá sản phẩm TGTK tập trung trung tâm thành phố huyện quan tâm đến chương trình kiện lớn liên quan đến huy động tiền gửi mà Agribank phát động - Các hoạt động nhằm kiểm soát rủi ro tác nghiệp: CN tăng cường biện pháp tăng cường khâu hậu kiểm, quán triệt đến nhân viên giao dịch phận quỹ trách nhiệm, phổ biến học kinh nghiệm liên quan đến cố NH khác CN khác 2.2.4 Kết huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Kon Tum a Quy mô huy động TGTK Đến cuối năm 2018, số dư huy động TGTK CN đạt 4.299 tỷ đồng, số khách hàng gửi tiết kiệm CN đạt 6.613 KH b Thị phần huy động TGTK Agirbank CN tỉnh Kon Tum chiếm 30% thị phần toàn địa bàn Tuy nhiên, CN vấp phải cạnh tranh khốc liệt NHTM địa bàn, nên thị phần huy động TGTK CN 14 địa bàn có xu hướng giảm nhẹ c Cơ cấu TGTK - Theo sản phẩm: Số dư sản phẩm huy động TGTK triển khai CN có xu hướng tăng lên qua năm Chiếm tỷ trọng cao (trên 60%) TGTK có kỳ hạn thông thường Kế đến sản phẩm huy động dự thưởng Một số sản phẩm có tỷ trọng 1% như: TGTK không kỳ hạn; TGTK gửi góp, - Theo kỳ hạn: Tại CN, TGTK có kỳ hạn chiếm tỉ trọng chủ yếu tổng nguồn vốn huy động TGTK, năm 2016, 2017, 2018 chiếm 99% tổng số dư Nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng thường chiếm ưu - Theo loại tiền: Tại CN huy động TGTK VNĐ chiếm tỷ trọng lớn tổng số dư huy động TGTK, tỷ trọng TGTK ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ, khoảng 3% d Chi phí huy động TGTK Trong phạm vi nghiên cứu đề tài tác giả phân tích đến chi phí lãi, phần chiếm tỷ trọng lớn chi phí huy động tiền gửi Hiệu huy động TGTK năm qua CN nhìn chung giảm dần Tuy nhiên, đảm bảo chênh lệch thực dương 1,1% e Chất lượng dịch vụ NH Qua khảo sát, đa số KH cảm thấy hài lòng với chất lượng sản phẩm huy động TGTK phong cách, thái độ phục vụ cán CN Tuy nhiên, số KH chưa hài lòng chất lượng dịch vụ CN thái độ, phong cách đón tiếp giao dịch thiếu chuyên nghiệp, việc xử lý giao dịch cịn chậm, khơng gian giao dịch số nơi chật chội, quầy giao dịch chưa xếp hợp lý, f Kiểm soát rủi ro huy động TGTK Ở cấp độ CN quan tâm đến rủi ro tác nghiệp Nhìn 15 chung, lỗi tác nghiệp giảm dần qua năm 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG 2.3.1 Những thành công đạt đƣợc - Trong bối cảnh không thuận lợi, hoạt động huy động TGTK CN giữ nhịp độ tăng trưởng, quy mô nguồn vốn huy động từ TGTK tăng trưởng qua năm - Đối mặt với cạnh tranh ngày gay gắt CN dẫn đầu thị phần huy động toàn địa bàn - Chi phí huy động vốn kiểm sốt tốt - Cơ cấu TGTK tiếp tục điều chỉnh ngày hợp lý - CN khẳng định vị tạo được hình ảnh tốt lịng khách hàng 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân a Hạn chế - Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch giảm dần Trong hai năm, 2017 2018, CN không đạt kế hoạch Agribank giao Tốc độ tăng trưởng giảm dần qua năm - Kết hoạt động huy động TGTK phụ thuộc vào khách hàng lớn truyền thống - Thị phần huy động TGTK CN đứng đầu địa bàn, nhiên có xu hướng giảm - Vẫn bất cập cấu: Tỷ trọng huy động TGTK kỳ hạn ngắn cao; Cơ cấu sản phẩm tập trung phần lớn vào sản phẩm TGTK thông thường - Mặc dù đảm bảo chênh lệch thực dương chênh lệch lãi suất bình quân CN giảm dần qua năm b Nguyên nhân hạn chế - Nguyên nhân bên ngồi: 16 + Chính sách khống chế lãi suất sách tiền tệ thắt chặt NHNN hiệu lực + Mặt thu nhập người dân chưa cao, phận người dân chưa quen với việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ NH, tâm lý sợ tiền giá, lo lắng lãi suất thay đổi theo chiều hướng bất lợi nên khách hàng không gửi tiền với kỳ hạn dài + Sự cạnh tranh địa bàn NH hoạt động huy động TGTK gay gắt - Nguyên nhân bên trong: + Các sản phẩm huy động TGTK giống NHTM dùng chung cho tất khách hàng Tâm lý ngại triển khai sản phẩm huy động TGTK mới, thông qua kênh huy động đại + Mạng lưới CN, phòng giao dịch trực thuộc phân bố nhiều địa bàn thành phố Kon Tum nên vơ tình gây nên chồng chéo lẫn hoạt động huy động TGTK phát triển khách hàng + Chưa có hệ thống phân loại KHCN nên việc đánh giá khách hàng, chăm sóc khách hàng đàm phán lãi suất áp dụng cịn mang tính chủ quan Việc tổ chức điều tra, khảo sát khách hàng tổ chức thực chưa thực có hệ thống, khoa học + Công tác quảng bá cải thiện, nhiên chưa thật chuyên nghiệp phát huy hiệu + Công nghệ chi nhánh so với NH khác địa bàn cịn thiếu tiện ích tính năng, mức độ ổn định cơng nghệ sản phẩm thấp + Hoạt động chăm sóc khách hàng chưa tổ chức chuyên nghiệp Chưa xây dựng sách khách hàng phù hợp 17 thống với tình hình thực tế CN + Việc kiểm sốt chi phí thiếu tính kế hoạch, chưa tổ chức phân tích chi phí ngồi lãi dể có biện pháp tiết kiệm chi phí cách phù hợp có sở + Chất lượng dịch vụ cịn số mặt cần hoàn thiện + Nguồn nhân lực NH thiếu hạn chế chất lượng Đội ngũ cán đa số trẻ, đào tạo nghiệp vụ, nhiệt huyết với cơng việc cịn thiếu kinh nghiệm Trình độ chuyên môn thái độ làm việc đội ngũ nhân viên khơng đồng Chưa có nguồn nhân chuyên trách đảm nhận việc phát triển hoạt động + Cơ chế động lực số mặt chưa phát huy tốt Công tác đánh giá, xếp loại cá nhân, tập thể chưa thật tạo động lực phấn đấu cho cán nhân viên CN 18 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 3.1.1 Định hƣớng chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Kon Tum - Tiếp tục giữ vững định hướng theo định hướng chung Agribank, phát huy mạnh địa phương - Tiếp tục nỗ lực hệ thống Agribank ngành NH địa bàn tỉnh bám sát định hướng, mục tiêu Chính phủ - Hoạt động kinh doanh tập trung vào chất lượng, an toàn hiệu - Tiếp tục phát triển hoạt động kinh doanh theo hướng đại, ứng dụng công nghệ NH để tăng suất lao động - Tăng trưởng tín dụng gắn với an tồn, hiệu quả, kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng - Tăng cường bán chéo sản phẩm, tận dụng lượng khách hàng có, tư vấn giới thiệu thêm sản phẩm dịch vụ NH - Tăng cường huy động vốn gắn với công tác phát triển sản phẩm dịch vụ khác, mở rộng thị trường - Tiếp tục trì dựa vào mạnh sẵn có địa bàn hoạt động, nâng cao chất lượng hoạt động chăm sóc khách hàng, chất lượng cung cấp dịch vụ 19 - Tiếp tục bổ sung nhân sự, bước đổi cách thức quản lý, quản trị điều hành, tập trung cho công tác đào tạo 3.1.2 Định hƣớng huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Kon Tum - Ln hồn thành tiêu kế hoạch kinh doanh Agribank giao - CN phấn đấu tăng trưởng huy động TGTK mức tối thiểu 15%/năm Thị phần huy động TGTK chiếm 40% toàn địa bàn - Tiếp tục triển khai chương trình huy động vốn đa dạng, phong phú Chú trọng thay đổi cấu nguồn vốn huy động TGTK theo hướng phát triển bền vững - Giữ vững số lượng khách hàng gia tăng khách hàng - Kiểm sốt tốt chi phí để gia tăng hiệu - Tiếp tục cải thiện chất lượng dịch vụ - Làm tốt cơng tác chăm sóc KH, đổi phương pháp phong cách làm việc, thực tốt văn hóa Agribank 3.2 KHUYẾN NGHỊ HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 3.2.1 Triển khai đa dạng sản phẩm huy động TGTK CN cần triển khai đa dạng sản phẩm huy động TGTK theo danh mục sản phẩm huy động TGTK Agribank, tránh tập trung vào vài sản phẩm huy động TGTK quen thuộc truyền thống CN cần trọng đến tính đơn giản, dễ hiểu sản phẩm huy động TGTK đại đa số khách hàng 20 CN nông dân đồng bào dân tộc thiểu số Có kế hoạch tổ chức đánh giá hiệu sản phẩm huy động TGTK tiến hành triển khai nhằm xác định ưu tiên chiến lược phát triển cho sản phẩm cụ thể Dựa mạnh mạng lưới, am hiểu cán nhân viên khách hàng, tiến hành nghiên cứu phát triển số chương trình huy động TGTK mang nét đặc trưng thích hợp triển khai địa bàn hoạt động CN Các sản phẩm huy động TGTK đẩy mạnh triển khai CN, như: TGTK học đường; TGTK gửi góp tự động; TGTK trực tuyến CN tăng nguồn vốn huy động TGTK trung dài hạn biện pháp lãi suất chương trình huy động thích hợp Tổ chức thường xuyên chương trình huy động TGTK dự thưởng mang tính truyền thống đặc thù địa phương, thơng qua hình thức bốc thăm trúng thưởng quay số sản phẩm TGTK có kỳ hạn từ tháng trở lên 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng hoạt động chăm sóc khách hàng TGTK Tiến hành thu thập thông tin thực xây dựng phần mềm lưu trữ đầy đủ KHCN Từ đó, thực việc phân loại khách hàng có sách chăm sóc riêng, phù hợp nhóm khách hàng: + Đối với nhóm khách hàng quan trọng: Áp dụng sách lãi suất thỏa thuận sở đảm bảo lợi ích hai bên Có thể phân quầy giao dịch cho đối tượng khách hàng này, xem xét miễn giảm phí sử dụng số dịch vụ NH,… + Đối với nhóm khách hàng phổ thơng: CN tận tình 21 phục vụ giao dịch Áp dụng lãi suất niêm yết gửi tiền Việc chăm sóc nhóm khách hàng mang tính chất đại trà, hướng đến mục tiêu 60% khách hàng CN nhận quà chương trình tri ân khách hàng mà CN triển khai + Đối với nhóm khách hàng tiềm năng: Trên sở thông tin có được, CN cử nhân viên có kỹ năng, có trình độ chun mơn tới gặp gỡ trực tiếp để nói chuyện giới thiệu sản phẩm huy động Agribank Xem xét chương trình q tặng phù hợp để tiếp cận lơi kéo khách hàng Định kỳ tiến hành phân loại khách hàng tháng/lần CN cần triển khai hoạt động khảo sát lấy ý kiến khách hàng cách khoa học có hệ thống CN thành lập Tổ chăm sóc khách hàng CN, ngồi việc phân loại chăm sóc khách hàng nêu trên, tổ chuyên trách thực công tác khảo sát điều tra thị trường, nắm bắt xu hướng, nhu cầu nghiên cứu hành vi, mức độ hài lòng khách hàng Nghiên cứu triển khai nhiều chương trình huy động TGTK dự thưởng với giải thưởng đổi có tính thực tế cao 3.2.3 Hồn thiện tăng cƣờng cơng tác truyền thơng, quảng bá hình ảnh thƣơng hiệu Agribank Tiến hành theo định kỳ điều tra, khảo sát thị trường để thấy xu hướng nhu cầu, thị hiếu, đặc thù nhóm khách hàng từ xây dựng chương trình truyền thơng, quảng bá thương hiệu thiết thực hiệu Ngồi cơng cụ hỗ trợ bán hàng, tờ rơi, ấn phẩm chương trình quảng bá sản phẩm Agribank hỗ trợ, CN cần chủ động xây dựng, trang bị công cụ tiếp thị khác như: cẩm nang tóm tắt, băng rơn,…đặt nơi phù hợp để khách hàng dễ tiếp cận 22 u cầu cán nhân viên tồn CN ln có trách nhiệm việc xây dựng hình ảnh, thương hiệu Agribank Tăng cường hoạt động quảng bá cách tổ chức kiện truyền thông song song với chương trình huy động TGTK CN vào ngày lễ lớn năm, ngày kỷ niệm NH,… Thực tiếp thị cách chuyên nghiệp hơn, dùng cách tiếp cận riêng đối nhóm khách hàng Ngồi ra, CN tiếp cận khách hàng thơng qua hình thức khác như: thơng qua mối quan hệ người thân người quen với khách hàng sử dụng sản phẩm huy động CN Giữ mối liên hệ mật thiết xây dựng thêm quan hệ với khách hàng tổ chức lớn, có tài mạnh, lượng cán bộ, nhân viên nhiều, tận dụng kênh phân phối tổ chức để quảng bá, giới thiệu sản phẩm huy động TGTK Agribank CN đặt bàn tư vấn sản phẩm huy động khu vực đông dân cư hay kiện lớn tổ chức,… Tham gia quảng bá kiện văn hóa địa phương Đẩy mạnh chương trình xã hội từ thiện, tài trợ hoạt động an sinh xã hội, giữ liên hệ mật thiết với quyền địa phương 3.2.4 Vận dụng sách lãi suất linh hoạt Trên sở sách lãi suất NHNN lãi suất theo quy định Agribank, với thẩm quyền phân cấp, CN cần vận dụng sách cách linh hoạt sở có phân biệt lãi suất theo: Kỳ hạn, mức độ quan hệ, tính chất sản phẩm, số dư tiền gửi, khách hàng lâu năm khách hàng mới, nhóm khách hàng quan trọng nhóm khách hàng phổ thơng, nhằm phối hợp tốt với sách chăm sóc khách hàng cho đạt hiệu cao CN nên ban hành biểu lãi suất lũy tiến dựa số tiền gửi 23 vào theo nguyên tắc khách hàng gửi số tiền lớn hưởng mức lãi suất cao so với khách hàng gửi số tiền nhỏ với kỳ hạn để thu hút khách hàng, nhờ đó, CN tiết kiệm đáng kể chi phí huy động; xây dựng chế lãi suất linh hoạt đảm bảo quy định NHNN quy định Agribank cho khoản tiền gửi trung dài hạn 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoàn thiện chế động lực - Về công tác kiểm tra, kiểm soát: cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát để hạn chế rủi ro tác nghiệp - Nâng cấp sở vật chất - Về công nghệ thông tin: nâng cao trình độ trách nhiệm cán điện toán CN, đồng thời yêu cầu phận Điện tốn nghiên cứu số chương trình hỗ trợ - Tăng cường bán chéo sản phẩm 3.3 KHUYẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 3.4 KHUYẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC 24 KẾT LUẬN Hiện nay, NHTM đứng trước cạnh tranh ngày gay gắt, không cạnh tranh NHTM nước với mà cạnh tranh với định chế tài khác hoạt động huy động TGTK Hoạt động huy động TGTK đóng vai trị vơ quan trọng, định sống cịn NHTM, NHTM cần quan tâm đến hoạt động huy động TGTK để có đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động kinh doanh NH Qua trình nghiên cứu, luận văn đạt số kết nghiên cứu sau: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động huy động TGTK NHTM Lý giải vấn đề nội dung hoạt động huy động TGTK NHTM; mục tiêu, giải pháp, nhân tố ảnh hưởng tiêu chí phản ánh kết hoạt động huy động TGTK NHTM - Phân tích đánh giá hoạt động triển khai kết hoạt động huy động TGTK Agribank CN tỉnh Kon Tum giai đoạn 2016 – 2018 Từ đó, đánh giá khái quát mặt thành công mà CN đạt được, nhìn nhận lại hạn chế tìm nguyên nhân hạn chế hoạt động huy động TGTK Agribank CN tỉnh Kon Tum - Đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động TGTK Agribank CN tỉnh Kon Tum, bao gồm: triển khai đa dạng sản phẩm huy động, nâng cao chất lượng dịch vụ, hồn thiện sách khách hàng TGTK, tăng cường cơng tác truyền thơng, quảng bá hình ảnh, thương hiệu Agribank,…Ngoài ra, luận văn đưa khuyến nghị với Agribank NHNN tạo điều kiện tốt cho việc thực thi giải pháp ... NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH... động huy động tiền gửi 9 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG... tỉnh Kon Tum tơi lựa chọn đề tài nghiên cứu:“Hồn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàngNông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Kon Tum? ?? làm đề tài luận văn cao