Mặc dù trong thời gian qua ngân hàng đã thực hiện tốt công tác huy động vốn TGTK của mình nhưng vẫn không tránh khỏi những vấn đề còn hạn chế mà chưa khắc phục kịp thời. Để công tác huy động TGTK có kỳ hạn thong thường của ngân hàng trong thời gian tới được hoàn thiện hơn thì ngân hàng cần có những biện pháp thích hợp để nhanh chóng khắc phục được những hạn chế mà ngân hàng đang gặp phải. Trước hết ta phải xem xét qua một số vấn đề còn hạn chế trong công tác huy động TGTK có kỳ hạn trong thời gian qua:
- Công tác quảng cáo, tiếp thị về ngân hàng: Mặc dù ngân hàng đã đưa ra nhiều hình thức huy động TGTK đến với khách hàng nhưng đã chưa chú ý đến công tác quảng cáo cho nên nhiều khách hàng vẫn chưa biết đầy đủ về các sản phẩm tiền gửi hiện tại của ngân hàng do đó họ thường sử dụng các hình thức tiền gửi truyền thống là chủ yếu. Chính điều này đã gây chênh lệch về lượng tiền gửi trong cơ cấu tiền gửi. Cụ thể, TGTK có kỳ hạn >12 tháng là nguồn vốn có tính ổn định cao, ngân hàng có thể dể dàng sử dụng để cho vay trung và dài hạn nhưng lại chiếm tỷ trọng khá thấp.
- Chính sách thu hút khách hàng: Ngân hàng tăng cường chính sách ưu đãi cũng như các dịch vụ chăm sóc khách hàng nhưng chưa đạt hiệu quả cao. Cụ thể, ngân hàng chưa tập trung chăm sóc nhiều cho đối tượng khách hàng hưu trí điều này làm cho lượng TGTK từ khách hàng hưu trí giảm qua các năm. Ngân hàng nên chú trọng hơn nữa các chính sách thu hút khách hàng để có thể tăng nguồn vốn TGTK từ đối tượng khách hàng này trong tương lai.
- Thiết lập mối quan hệ với khách hàng: Chưa có sự chủ động giao dịch giữa ngân hàng với công chúng, ngân hàng thiếu một lực lượng chuyên đảm trách công việc tư vấn truyền thong về ngân hàng đến công chúng, vì thế ngân hàng vẫn chưa khai thác một cách triệt để nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư.
- Nguồn vốn huy động ngoại tệ thấp: Tỷ lệ nguồn vốn ngoại tệ còn thấp nên gây khó khăn cho chi nhánh trong việc cho vay ngoại tệ tài trợ nhập khẩu.
- Cơ sở hạ tầng, trang thiết bị: Mặc dù trong những năm qua ngân hàng đã có sự đầu tư đáng kể cho trang thiết bị, cơ sở hạ tầng song vẫn còn những hạn chế nhất định. Trong thời gian tới ngân hàng vẫn tiến hành từng bước thực hiện hiện đại hóa ngân hàng trên mọi phương diện: đổi mới cơ sở vật chất, mở rộng mạng lưới trang
thiết bị, dịch vụ đồng thời với việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên.
- Lãi suất huy động thấp nên khó có thể cạnh tranh với các ngân hàng khá trên địa bàn đặc biệt là các ngân hàng nhỏ có lãi suất huy động cao.
2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế:
- Do nhân lực còn mỏng nên chưa thể triển khai mở rộng công tác tiếp thị sang các vùng, khu vực xa trung tâm thành phố từ đó số lượng khách hàng tăng chưa tương xứng với kế hoạch đề ra.
- Hoạt động kinh doanh của NHCT VN chi nhánh Đà Nẵng được thực hiện trong một môi trường cạnh tranh hết sức gay gắt, với một địa bàn nhỏ mà có rất nhiều ngân hàng thương mại cùng tồn tại. Vì thế, làm cho thị phần tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng ngày càng giảm đi vì phải san sẻ cho các ngân hàng khác. Điều này, đã tạo cho NHCT VN chi nhánh Đà Nẵng không ít những khó khăn trong hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÓ KỲ HẠN THÔNG THƯỜNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG. 3.1: Phương hướng phát triển của ngân hàng công thương chi nhánh Đà Nẵng
Nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm huy động từ dân cư trong thời gian qua đã chứng minh đây là nguồn vốn có tính ổn định cao tuy lãi suất đầu vào lớn hơn so với các nguồn khác. Huy động được nguồn này sẽ tăng tính chủ động và kế hoạch được đầu ra cho chi nhánh xác định sẽ tập trung đẩy mạnh huy động với nhiều biện pháp cụ thể khác nhau tuỳ theo tình hình thực tế của thị trường. Mức phấn đấu cho nguồn vốn này sẽ tăng đều qua các tháng.
- Hiện nay tình hình cạnh tranh lãi suất trên thị trường có xu hướng giảm do đó chi nhánh luôn bám sát thị trường, chủ động ấn định lãi suất huy động và áp dụng các hình thức tiếp thị, khuyến mại cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn, đảm bảo giữ vững và tăng trưởng nguồn vốn. NHTMCPCT VN tiếp tục sẽ áp dụng cơ chế phạt lãi điều hòa đối với các chi nhánh để tránh việc mất cân đối giữa tăng trưởng tín dụng và nguồn vốn.
Trong những năm tới Ngân hàng cần phải đặc biệt quan tâm đẩy mạnh công tác nguồn vốn: cố gắng duy trì và tăng trưởng nguồn vốn hiện có, chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án mới hợp lý hơn, đặc biệt là trong công tác huy động tiền gửi dân cư. “Tạo vốn thông qua các nghiệp vụ thanh toán” là hình thức huy động vốn hiệu quả nhất, bởi không chỉ có chi phí trả lãi thấp mà còn mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho Ngân hàng.
Trong việc thực hiện xây dựng chiến lược huy động vốn phải luôn đi đôi với chiến lược sử dụng vốn hiệu quả, nếu không sẽ gây áp lực lớn về chi phí và làm giảm hiệu quả hoạt động huy động vốn của chi nhánh. Do vậy, chi nhánh phải bám sát định hướng chiến lược hoạt động của ngành, tích cực mở rộng các hình thức huy động vốn và đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn. Cố gắng tạo mối quan hệ huy động – sử dụng vốn chặt chẽ đối với các thành phần kinh tế, các ngành nghề trọng điểm được Nhà nước chú trọng phát triển cũng như không ngừng củng cố các đơn vị khách hàng truyền thống của chi nhánh.
Chi nhánh thực hiện tăng cường công tác nhận tiền gửi bằng mọi biện pháp theo hướng xem tăng trưởng nguồn tiền gửi khách hàng là trọng tâm trên cơ sở nâng cao chất lượng và mở rộng dịch vụ thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế, mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tăng nhanh số lượng khách hàng tới mở tài khoản giao dịch, do đó Ngân hàng quyết định:
- Cải thiện một cách đáng kể chất lượng dịch vụ ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ và tạo sự an tâm cho khách hàng.
- Thành lập thêm một số phòng giao dịch nhằm mở rộng nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, tranh thủ những thuận lợi của thị trường và thực hiện tốt các đợt huy động vốn tập trung của ngành để tiếp tục củng cố nguồn vốn hiện có.
- Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức gửi tiền với các mức lãi suất linh hoạt và hấp dẫn khách hàng, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ thanh lịch của cán bộ công nhân viên Ngân hàng trong khi giao tiếp với khách hàng, để thông qua khách hàng Ngân hàng có thể mở rộng hoạt động Marketing tới khách hàng mới.
3.2: Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tạingân hàng công thương chi nhánh Đà Nẵng ngân hàng công thương chi nhánh Đà Nẵng
Hiện nay, tại Ngân hàng đã có một số biện pháp nhằm khơi tăng nguồn vốn huy động của mình như khuyến mãi cho khách hàng gửi tiền, tặng quà… và với chính sách khách hàng đã đem lại nhiều kết quả tốt đẹp. Tuy nhiên, bên cạnh đó, ngoài những kết quả đạt được, Ngân hàng cần phải có những bước đi mạnh dạn hơn nữa nhằm tăng cường thêm nguồn vốn huy động. Những bước đi đó có thể nằm trong những giải pháp cụ thể sau:
3.2.1 : Đa dạng hóa các loại TGTK ngoại tệ.
Ngân hàng đã thành công trong việc mở rộng sản phẩm theo loại đồng tiền như VND, USD, EUR cho khách hàng lựa chọn. Tuy nhiên, Ngân hàng cũng nên quan tâm đến việc đa dạng hơn nữa loại đồng tiền gửi cho khách hàng có nhu cầu tham gia gửi tiết kiệm tại Ngân hàng. Ngân hàng nên xem xét đến việc huy động
tiền gửi bằng các loại ngọai tệ khác như JPY hay GBP bằng cách phát triển thêm sản phẩm TGTK ngoại tệ là JPY và GBP. Tăng cường hơn nữa công tác thu, chi kiều hối để thu hút khách hàng.
3.2.2: Chính sách lãi suất canh tranh của ngân hàng.
Lãi suất là một trong những nhân tố cơ bản mà dựa vào đó, khách hàng sẽ so sánh và quyết định ngân hàng giao dịch, gửi tiền. Khách hàng luôn muốn gửi tiền tại những ngân hàng có lãi suất tương đối cao để thu lợi được nhiều hơn. Tuy nhiên nếu lãi sất huy động tăng cao tất yếu dẫn đến lãi suất cho vay tăng, điều này sẽ gây áp lực lớn hơn đối với các cá nhân, doanh nghiệp đang vay vốn tại ngân hàng. Vì vậy để đảm bảo hoạt động huy động tiền gửi tại ngân hàng diễn ra một cách tốt đẹp thì ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất một cách linh hoạt, mềm dẻo, phù hợp với từng thời kỳ, từng đối tượng khách hàng, phù hợp với khung lãi suất do Ngân hàng Nhà Nước quy định và phù hợp với tình hình kinh doanh của ngân hàng sao cho có lợi cho người gửi, người vay và cả ngân hàng. Bên cạnh đó ngoài lãi suất tiền gửi các ngân hàng nên đưa ra các mức lãi suất thưởng để khuyến khích kích đáng những người có tiền gửi tiết kiệm. Chẳng hạn như ngân hàng có thể xem xét đến việc cộng thêm biên độ lãi suất để thu hút các đối tượng khách hàng là tiểu thương, vì đối tượng khách hàng này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng TGTK của ngân hàng nhưng thời gian gần đây đang có tỷ lệ tăng không cao.
3.2.3: Không ngừng nâng cao uy tín, nâng cao chất lượng phục vụ của ngânhàng. hàng.
Không như những doanh nghiệp kinh doanh bình thường khác, hàng hóa kinh doanh Ngân hàng chủ yếu là “tiền”, loại hàng hóa này gắn liền và có liên hệ mật thiết đến với đời sống hằng ngày của con người, nó quyết định cuộc sống con người. Do đó, quyết định chọn Ngân hàng nào để “trao thân gửi phận” là điều đắn đo suy nghĩ của khách hàng. Một trong những yếu tố quan trọng hàng đầu của sự quyết định này chính là uy tín của Ngân hàng. Vì vậy, phải làm sao để ngày càng nâng cao uy tín của chính Ngân hàng là điều đáng trăn trở của các nhà quản trị Ngân hàng. Để tạo được niềm tin ngày càng cao đó Ngân hàng cần phải làm tốt những mặt sau đây:
- Cơ sở vật chất, kỹ thuật hiện đại: Cơ sở vật chất của Ngân hàng quyết định rất lớn đến nguồn vốn lưu động, một Ngân hàng có trụ sở bề thế, khang trang, được bố trí thẩm mỹ, sắp xếp khoa học nằm tại trung tâm thành phố sẽ được sự chú ý, tạo ra sự tin tưởng, cảm giác an toàn cho người gửi tiền. Do đó, Ngân hàng cần phải thực hiện đầu tư xây dựng, sữa chữa, chỉnh trang nơi làm việc cho khang trang, sạch đẹp, tiện nghi để phục vụ khách hàng tốt hơn.
- Thực hiện tốt vấn đề Bảo hiểm tiền gửi: Tiền gửi là tài sản của người gửi tiền, là nguồn vốn chủ yếu cho các hoạt động của Ngân hàng . Luật lệ các nước thường yêu cầu các nhà kinh doanh tiền tệ phải có trách nhiệm đảm bảo an toàn vốn tiền gửi cho người gửi tiền.
Trong điều kiện nền kinh tế còn thiếu vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn, để khuyến khích, huy động được nguốn vốn này đòi hỏi Ngân hàng ngoài việc đóng phí bảo hiểm đầy đủ thì thực hiện tốt vấn đề Bảo hiểm tiền gửi còn đòi hỏi Nhà nước đưa ra những điều kiện mới, tiêu chuẩn mới, phải làm sao để phân biệt được sự ưu đãi giữa những người có số tiền gửi ít hoặc nhiều, thời gian gửi ngắn hoặc dài, từ đó tạo sự an tâm nơi khách hàng có số tiền gửi lớn và thời gian gửi dài. Chính sách bảo hiểm tiền gửi cần nâng mức tối đa chi trả tiền gửi đối với đối tượng này. Mức tối đa nâng lên này chỉ nên tính theo phần vốn gốc, còn lãi sẽ được thanh toán đầy đủ. Có như vậy, mới tạo sự tin tưởng nơi khách hàng, khi đó khách hàng sẽ mạnh dạn gửi tiền vào Ngân hàng.
Nói tóm lại, thực hiện tốt vấn đề Bảo hiểm tiền gửi phải thực hiện tốt trên cả hai mặt đóng phí và chất lượng Bảo hiểm.
- Minh bạch hóa các báo cáo tài chính: Đối với những khách hàng lớn (có số dư tiền gửi lớn và thời hạn gửi trung và dài hạn), ngoài yêu cầu cao về lãi suất, họ thường quan tâm và chọn những Ngân hàng làm ăn có hiệu quả để gửi tiền, họ nghĩ tiền của họ sẽ được đảm bảo và an toàn hơn khi gửi vào những Ngân hàng uy tín, làm ăn tốt, có lời liên tục qua các năm. Điều đó đảm bảo rằng họ sẽ được trả gốc và lãi đầy đủ khi đáo hạn. Do đó, trong cạnh tranh yêu cầu bắt buộc các Ngân hàng phài làm sao thể hiện cho khách hàng thấy được hiệu quả hoạt động của Ngân hàng mình. Và cách đơn giản nhất để làm việc này chính là việc minh bạch hóa các báo
cáo tài chính, báo cáo hoạt động tại Ngân hàng. Qua các báo cáo này, khách hàng sẽ đánh giá được tình hình hoạt động và hiệu làm ăn của Ngân hàng, để từ đó quyết định gửi tiền vào Ngân hàng nào.
+ Tính an toàn về gửi tiền: Đây là tiêu chí mà khách hàng xem xét để quyết định lựa chọn Ngân hàng giao dịch. Do đó, Ngân hàng phải cho khách hàng thấy được sự đảm bảo tiền gửi để khách hàng an tâm gửi tiền vào. Có như vậy, uy tín của Ngân hàng mới dần được nâng cao.
3.2.4: Tích cực tìm kiếm nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư
Đa số người dân hiện nay vẫn có thói quen cất giữ tiền tại nhà vì không hiểu rõ về sự tiện lợi của việc gửi tiền tại ngân hàng. Để thay đổi thói quen này, ngân hàng cần tổ chức tuyên truyền, vận động về thực hiện chủ trương huy động tiền gửi tiết kiệm, để nhân dân nắm rõ mục đích, ý nghĩa của việc huy động tiền gửi là giúp cho người nghèo tạo lập dần nguồn vốn của gia đình thông qua gửi tiết kiệm. Bên cạnh đó phòng tiền gửi dân cư phải cử các tư vấn viên xuống từng địa bàn để hướng dẫn, giải đáp mọi khúc mắc của người dân về chương trình tiết kiệm. Các tư vấn viên này đều phải là những cán bộ giỏi, đủ kinh nghiệm và năng lực chuyên môn để có thể đáp ứng đầy đủ các nhu cầu giải đáp thông tin, hướng dẫn và thực hiện các yêu cầu giao dịch cho khách hàng. Ngoài ra, các tư vấn viên đều phải thông qua khoá học bắt buộc đào tạo “Giao dịch viên chuyên nghiệp” và được cấp chứng chỉ trước khi làm việc. Có như vậy thì người dân mới an tâm khi gửi tiền tại ngân hàng. Ngoài ra, để giúp người dân hạn chế để tiền tại nhà, đặc biệt là đối với những người nghèo ngân hàng cần có chính sách ưu đãi, khuyến khích như chỉ với 10.000 đồng, các hộ nghèo vẫn có thể tham gia gửi tiết kiệm hàng tháng. Việc này không chỉ giúp ngân hàng huy động tiền gửi tiết kiệm từ cộng đồng dân cư mà còn giúp người dân, nhất là những hộ nghèo có thói quen dành dụm, tiết kiệm trong chi tiêu để tạo lập