nhánh.
Có thể nói nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm là nghiệp vụ có đầu tiên của bất cứ Ngân hàng nào từ xưa đến nay. Tiền gửi tiết kiệm là một trong những nguồn huy động vốn truyền thống và chủ yếu của các NHTM Việt Nam và nó chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của các Ngân hàng, nguồn này đáp ứng phần lớn cho hoạt động tín dụng. Trong ba năm vừa qua, NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng đã đưa ra nhiều biện pháp tích cực để huy động tối đa nguồn tiền gửi này, cụ thể là: đổi mới tác phong làm việc, hướng dẫn nhiệt tình đối với khách hàng đến gửi tiền lần đầu, cải tiến thủ tục giấy tờ, rút ngắn thời gian giao dịch …, từ những biện pháp trên Ngân hàng đã tạo ra một hình ảnh hoàn toàn mới trước khác hàng. Đó là lý do mà trong những năm gần đây số lượng vốn huy động qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn liên tục tăng. Cụ thể như sau:
2.2.1 Tình hình huy động vốn từ TGTK có kỳ hạn:
Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn TGTK có kỳ hạn
Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn TGTK có kỳ hạn
ĐVT: Triệu đồng
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch2014/2013 Chênh lệch2015/2014
Chỉ tiêu
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ(%)
TGTK có kỳ hạn 1,025,789 100 1,354,789 100 2,023,352 100 329,000 32.07 668,563 49.35
1. TGTK có kỳ hạn
thông thường 895,412 87.29 1,123,456 82.92 1,647,891 81.44 228,044 25.47 524,435 46.68
2. TGTK có kỳ hạn khác 130,377 12.71 231,333 17.08 375,461 18.56 100,956 77.43 144,128 62.30
Từ bảng số liệu trên ta có thể thấy TGTK có kỳ hạn của CN liên tục tăng qua các năm cụ thể TGTK có kỳ hạn tăng từ 1,025,789 triệu đồng vào năm 2013 lên 1,354,789 triệu đồng năm 2014 tương ứng với tỷ lệ tăng là 32.07% và đến năm 2015 đã tăng thêm 668,563 triệu đồng so với năm 2014 đạt 2,023,352 triệu đồng với tỷ lệ tăng tương ứng là 49.35%. Trong có TGTK có kỳ hạn thông thường luôn chiếm tỷ trọng cao hơn TGTK khác.
2.2.2 Tình hình huy động vốn từ TGTK có kỳ hạn thông thường phân theo kỳ hạn gửi.
Biểu đồ 2.3: Tình hình huy động vốn từ TGTK có kỳ hạn thông thường phân theo kỳ hạn gửi
Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn TGTK có kỳ hạn thông thường phân theo kỳ hạn
ĐVT: Triệu đồng
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch2014/2013 Chênh lệch2015/2014
Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) TGTK có kỳ hạn thông thường 895,412 87.29 1,123,456 82.92 1,647,891 81.44 228,044 25.47 524,435 46.68 < 3 tháng 125,679 14.04 155,499 13.84 225,952 13.71 29,820 23.73 70,453 45.31 3 – 6 tháng 168,794 18.85 279,812 24.91 398,752 24.20 111,018 65.77 118,940 42.51 6 – 9 tháng 354,123 39.55 385,641 34.33 498,752 30.27 31,518 8.90 113,111 29.33 9 – 12 tháng 204,578 22.85 285,412 25.40 451,266 27.38 80,834 39.51 165,854 58.11 > 12 tháng 42,238 4.72 17,092 1.52 73,169 4.44 -25,146 -59.53 56,077 328.09
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là nguồn vốn có tính ổn định cao. Ngân hàng có thể chủ động sử dụng cho hoạt động kinh doanh của mình mà không lo lắng nhiều đến việc rút tiền của khách hàng khi chưa đến hạn, khả năng thu được lợi nhuận của chi nhánh vì thế sẽ cao hơn. Nguồn tiền này Ngân hàng phải trả lãi suất cao nên số lượng huy động được rất lớn và ngày càng tăng cao từ 895,412 triệu đồng năm 2013, đến năm 2014 đã đạt được 1,123,456 triệu đồng, tăng 25.47%, năm 2015 tăng khá mạnh so với năm 2014 với tỷ lệ tăng 46.68% và đạt được 1,647,891 triệu đồng.
Trong đó, TGTK có kỳ hạn từ 6-9 tháng chiếm tỷ trọng lớn nhất cụ thể năm 2014 huy động được 385,641 triệu đồng chiếm tỷ trọng 34.33% tăng 31,518 triệu đồng với tỷ lệ tăng 8.9 % so với năm 2013, năm 2015 huy động được 498,752 triệu đồng tăng 113,111 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng là 29.33% so với năm 2014. Điều này cho thấy Ngân hàng đã huy động vốn có hiệu quả hơn qua từng năm, khi khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng với kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao.
Bên cạnh đó, còn có nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ 3- 6 tháng, từ 9-12 tháng, kỳ hạn trên 12 tháng cũng chiếm tỷ trọng tương đối trong tổng nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và nhìn chung đều tăng dần qua các năm. Tuy nhiên, loại TGTK có kỳ hạn trên 12 tháng lại có xu hướng giảm, cụ thể năm 2014 đạt 17,092 triệu đồng giảm 25,146 triệu đồng so với năm 2013 tương ứng với tỷ lệ giảm là 59.53%. Nhưng sang năm 2015 loại tiền gửi này đã đạt 73,169 triệu đồng tăng 56,077 triệu đồng so với năm 2014 tương ứng với tỷ lệ tăng là 328.09%. Điều này cho thấy chi nhánh đã nỗ lực rất lớn trong việc cải thiện công tác huy động đối với loại tiết kiệm có kỳ hạn này.
Ngoài các loại kỳ hạn trên còn có TGTK với kỳ hạn dưới 3 tháng loại tiền này chiếm tỷ trọng thấp nhất vì thời gian ngắn, lãi suất thấp, tuy không nhiều nhưng nó vẫn đạt được kết quả đáng kể, cụ thể: năm 2014 huy động được 155,499 triệu đồng với mức tăng 29,820 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 23.73% so với năm 2013, năm 2015 đạt 225,952 triệu đồng với mức tăng là 70,453 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 45.31% so với năm 2014.
Có thể thấy, xét chung quy thì nguồn tiền huy động từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tăng dần qua các năm với tốc độ tăng ổn định cho thấy uy tín của Ngân hàng khá mạnh tạo niềm tin cho khách hàng đến gửi tiền, cùng với đó là việc gia tăng thêm danh mục các sản phẩm huy động (có nhiều kỳ hạn khác nhau) tạo điều kiện cho khách hàng có thêm nhiều lựa chọn trong việc gửi tiền, người gửi có thể lựa chọn cho mình kỳ hạn thích hợp với thủ tục nhanh chóng, đơn giản là những ưu điểm nổi bật thu hút khách hàng.
2.2.3 Tình hình huy động vốn từ TGTK có kỳ hạn thông thường phân theo loại tiền
Biểu đồ 2.4: Tình hình huy động vốn từ TGTK có kỳ hạn thông thường phân theo loại tiền
Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn TGTK thông thường phân theo loại tiền
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch2014/2013 Chênh lệch2015/2013
Số tiền trọngTỷ (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ(%) TGTK có kỳ hạn thông thường 895,412 100 1,123,456 100 1,647,891 100 228,044 25.47 524,435 46.68 1. VND 616,467 68.85 724,744 64.51 1,026,646 62.30 108,277 17.56 301,902 41.66 2. Ngoại tệ quy VND 278,945 31.15 398,712 35.49 621,245 37.70 119,767 42.94 198,742 55.81
Qua bảng số liệu trên cho thấy huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm bằng VND của NHTMCP Công thương chi nhánh Đà Nẵng luôn là một ưu thế lớn và luôn có tỷ trọng lớn hơn tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ.
- Nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm bằng nội tệ (VND) có xu hướng tăng. Cụ thể, năm 2013 huy động được 616,467 triệu đồng sang năm 2014 đạt 724,744 triệu đồng, tăng lên 108,277 triệu đồng; tương ứng với tỷ lệ tăng 17.56%, bước đến năm 2015 huy động bằng đồng nội tệ đạt 1,026,646 triệu đồng tăng vượt bậc 301,903 triệu đồng so với năm 2014 với tỷ lệ tăng là 41.66%.
- Nguồn huy động đồng ngoại tệ quy đổi VND thì cũng tăng nhưng tăng ít và chiếm tỉ lệ thấp, năm 2013 số dư là 278,945 triệu đồng, đến năm 2014 số dư là 398,712 triệu đồng với tỷ lệ tăng 42.94%. Năm 2015 tăng 198,742 triệu đồng so với năm 2014 với tốc độ tăng là 55.81%. Nhìn chung, thì nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ ít hơn so với huy động bằng nội tệ nhưng tốc độ tăng trưởng của tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ quy VND qua các năm vẫn ổn định. Với nền kinh tế có nhiều bất ổn trên thị trường hàng hoá và tài chính - tiền tệ, giá đồng USD liên tục biến động theo xu hướng tăng, nhưng lãi suất huy động tiền gửi ngoại tệ lại gần như bằng 0, việc gửi ngoại tệ gần như là gửi ngân hàng giữ hộ, trong khi đó lãi suất huy động VND hấp dẫn hơn nhiều so với lãi suất huy động USD nên người dân đã chuyển đổi VND để gửi ngân hàng hoặc đầu tư, cất trữ vàng, như vậy ta có thể thấy rằng chi nhánh đã có sự nổ lực rất lớn trong việc huy động tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ. Tuy tăng nhưng vẫn chưa cao. Vì vậy, Ngân hàng cần phải tăng cường các biện pháp, có chính sách huy động nguồn tiền thích hợp, có kế hoạch sử dụng vốn thật hợp lý để vừa kinh doanh có hiệu quả vừa đảm bảo được khả năng thanh khoản của mình.
2.2.4 Tình hình huy động vốn từ TGTK thông thường phân theo đối tượng gửi. gửi.
Bảng 2.7: Tình hình huy động TGTK thông thường phân theo đối tượng gửi
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2014/2013 2015/2013
Số tiền trọngTỷ (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ % TGTK có kỳ hạn thông thường 895,412 100 1,498,754 100 1,647,891 100 603,342 67.38 149,137 9.95 1. Cán bộ nhân viên 301,249 33.64 346,795 23.14 452,134 27.44 45,546 15.12 105,339 30.38 2. Nội trợ 154,123 17.21 246,972 16.48 298,751 18.13 92,849 60.24 51,779 20.97 3. Tiểu thương 345,678 38.61 512,466 34.19 578,451 35.10 166,788 48.25 65,985 12.88 4. Hưu trí 94,362 10.54 392,521 26.19 318,555 19.33 298,159 315.97 -73,966 -18.84
Qua bảng số liệu trên ta có thể thấy tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm từ đối tượng khách hàng là tiểu thương luôn cao hơn so với tiền gửi tiết kiệm từ các đối tượng khách hàng khác và tỉ trọng này có sự biến động tăng giảm qua các năm. Cụ thể, năm 2013 tỷ trọng của khách hàng tiêu thương là 38.61%, năm 2014 giảm còn 34.19%, năm 2015 tăng lên 35.10 %. Lý do là vì, đối tượng khách hàng tiểu thương là đối tượng khách hàng thường xuyên luân chuyển vòng xoay nguồn vốn của mình để tìm kiếm lợi nhuận. Do đó, thời gian gửi tiết kiệm của đối tượng này thường ngắn hơn đối tượng khách hàng khác nhưng số dư tiền gửi lớn hơn các đối tượng khách hàng khác. Tuy vậy, số tiền gửi tiết kiệm của đối tượng này luôn tăng qua các năm. Nếu năm 2013, ngân hàng huy động được 345,678 triệu đồng thì năm 2014 là 512,466 triệu đồng tăng 166,788 triệu đồng, năm 2015 là 578,451 triệu đồng tăng 65,98 triệu đồng so với năm 2014.
Bên cạnh đó, đối tượng khách hàng là CBNV là đối tượng chiếm tỷ trọng cao thứ 2 sau khách hàng tiểu thương. Năm 2013 số tiền tiết kiệm huy động được từ đối tượng khách hàng CBNV đạt 301,249 triệu đồng chiếm 33.64% trong tổng nguồn TGTK có kỳ hạn thông thường, năm 2014 con số này đạt 346,795 triệu đồng, tăng 45,546 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 15.12%, năm 2015, số tiền tiết kiệm huy động được đạt 452,134 triệu đồng tăng 105,339 triệu đồng so với năm 2014 tương ứng với tỷ lệ tăng 30.38%. Điều này chứng tỏ chi nhánh đã nỗ lực rất nhiều trong việc huy động nguồn tiền tiết kiệm từ đối tượng khách hàng này.
Ngoài ra, nếu nhìn vào các con số huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng hưu trí, ta có thể thấy năm 2013 con số này đạt 94,362 triệu đồng sang năm 2014 đạt 392,521 triệu đồng tăng vượt bậc 298,159 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 315.97%, nhưng năm 2015 con số này là 318,555 triệu đồng tăng giảm 73,966 triệu đồng so với năm 2014 tương ứng với tỷ lệ giảm 18.84%. Điều này cho thấy năm 2014 chi nhánh đã tận dụng rất tốt đối tượng khách hàng này, năm 2015 chính đã không tập trung lắm cho đối tượng khách hàng này nên số tiền huy động được giảm nhẹ. Chi nhánh cần chú trọng hơn nữa cho đối tượng khách hàng này.
2.3 Đánh giá công tác huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường tại chi nhánh chi nhánh
2.3.1: Những kết quả đã đạt được.
Nhìn chung, tình hình huy động vốn tại NHTMCP CT chi nhánh Đà Nẵng qua các năm đều có chiều hướng tăng, năm sau cao hơn năm trước, tỷ lệ tăng tương đối ổn định. Cụ thể, năm 2013, huy động tiết kiệm có kì hạn thông thường huy động được là 895,412 triệu đồng, đến năm 2014 đã đạt được 1,498754 triệu đồng, tăng 67.38%, năm 2015 tăng chậm so với năm 2014 với tỷ lệ tăng là 9.95% và đạt được 1,647,891 triệu đồng. Trong đó, TGTK ngoại tệ quy VNĐ tăng đều qua các năm, năm 2014 tăng 119,767 triệu đồng so với năm 2014 tương ứng với tỷ lệ tăng 42.94%. Năm 2015 tăng 198,742 triệu đồng so với năm 2014 tương ứng với tỷ lệ tăng 55.81%. TGTK có kỳ hạn < 3 tháng và 6-9 tháng tăng đều qua các năm. Năm 2014, TGTK có kỳ hạn < 3 tháng tăng 29,820 triệu đồng so với năm 2013 tương ứng với tỷ lệ tăng 23.73%, TGTK có kỳ hạn 6-9 tháng tăng 47,134 triệu đồng so với năm 2013 tương ứng với tỷ lệ tăng 13.31%, năm 2015 TGTK có kỳ hạn < 3 tháng tăng 70,453 triệu đồng so với năm 2014 tương ứng với tỷ lệ tăng 45.31%, TGTK có kỳ hạn 6-9 tháng tăng 97,495 triệu đồng so với năm 2014 tương ứng với tỷ lệ tăng 24.30%. TGTK từ đối tượng khách hàng CBNV năm 2014 tăng 45,546 triệu đồng so với năm 2013 tương ứng với tỷ lệ tăng 15.12%, năm 2015 tăng 105,339 triệu đồng so với năm 2014 tương ứng với tỷ lệ tăng 30.38%.
Có được như vậy là nhờ vào những yếu tố khách quan cũng như chủ quan, tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn tại Ngân hàng, đó là:
- Xác định mục tiêu cho Ngân hàng mình là “luôn phấn đấu là Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, hoạt động năng động, sản phẩm phong phú, kênh phân phối đa dạng, công nghệ hiện đại, kinh doanh an toàn hiệu quả, tăng trưởng bền vững, đội ngũ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp và chuyên môn cao”, trong những năm qua toàn thể ban lãnh đạo và nhân viên của Ngân hàng luôn luôn nổ lực, phấn đấu không ngừng để đạt được mục tiêu ấy. Đó cũng là điều kiện thuận lợi, tạo tính đoàn kết thống nhất của toàn thể cán bộ công nhân viên trong mọi hoạt động của Ngân hàng nói chung, trong nghiệp vụ huy động vốn nói riêng.
- Sự chỉ đạo kịp thời của Ban giám đốc Ngân hàng thông qua các văn bản trực tuyến đến các phòng ban đã giúp cho nhân viên nắm bắt kịp thời các thông tin cần thiết trong việc huy động vốn, để thực hiện nhanh chóng, chính xác các giao dịch với khách hàng.
- Việc cải thiện, nâng cấp cơ sở hạ tầng, tạo sự thoải mái, dễ chịu cho khách hàng khi đến giao dịch cũng là một điều kiện thuận lợi để thu hút khách hàng ngày càng nhiều tại Ngân hàng.
- Máy móc thiết bị hiện đại, đầy đủ cùng với sự phát triển của đường truyền mạng trực tuyến đã đáp ứng kịp thời cho hoạt động giao dịch, giúp cho nhân viên thao tác trên máy được thuận lợi, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian giao dịch của khách hàng. Với sự chú trọng đầu tư vào công nghệ cao ngay từ ban đầu, những đồng vốn của Ngân hàng Công thương chi nhánh Đà Nẵng ngày càng phát huy hiệu quả cao, phù hợp với tiến trình hội nhập kinh tế tài chính trong khu vực và trên thế giới, hướng đến sự hoàn hảo để phục vụ khách hàng.
- Việc bố trí thêm nhân viên hướng dẫn, nhân viên dịch vụ và chăm sóc khách hàng đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch, thái độ lịch sự, hòa nhã, vui vẻ của các nhân viên đã tạo được sự yên tâm và yêu mến của khách hàng gửi tiền, đây cũng chính là chính sách duy trì khách hàng tại Ngân hàng.