Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam, chi nhánh tỉnh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ CẨM NHUNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH KON TUM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ CẨM NHUNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH KON TUM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Đà Nẵng – Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu đề cương trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Cẩm Nhung MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài 6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.1.TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.1.1 Khái niệm 14 1.1.2 Đặc điểm tiền gửi tiết kiệm 14 1.1.3 Phân loại tiền gửi tiết kiệm 15 1.1.4 Rủi ro huy động tiền gửi tiết kiệm 18 1.1.5 Vai trò huy động tiền gửi tiết kiệm 20 1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 22 1.2.1 Mục tiêu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thƣơng mại 22 1.2.2 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại thƣờng thực để đạt đƣợc mục tiêu huy động tiền gửi tiết kiệm 22 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thƣơng mại 27 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm 31 KẾT LUẬN CHƢƠNG 39 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 40 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 40 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Kon Tum 40 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 41 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, quản lý 42 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Kon Tum 43 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 46 2.2.1 Môi trƣờng huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Kon Tum 46 2.2.2 Mục tiêu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Kon Tum 52 2.2.3 Các giải pháp Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Kon Tum thực hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm 54 2.2.4 Kết huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Kon Tum 62 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 74 2.3.1 Những thành công đạt đƣợc 74 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 75 KẾT LUẬN CHƢƠNG 80 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 81 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 81 3.1.1 Định hƣớng chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Kon Tum 81 3.1.2 Định hƣớng huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Kon Tum 82 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 83 3.2.1 Triển khai đa dạng sản phẩm huy động TGTK 83 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ tăng cƣờng hoạt động chăm sóc khách hàng TGTK 86 3.2.3 Hồn thiện tăng cƣờng cơng tác truyền thơng, quảng bá hình ảnh thƣơng hiệu Agribank 90 3.2.4 Vận dụng sách lãi suất linh hoạt 93 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ 94 3.3 KHUYẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 99 3.4 KHUYẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC 101 KẾT LUẬN CHƢƠNG 102 KẾT LUẬN 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt STT Diễn giải Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM Automatic Teller Machine BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CN Chi nhánh ĐVT Đơn vị tính KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng TGTK Tiền gửi tiết kiệm NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 10 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 11 NH TMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần 12 NSNN Ngân sách nhà nƣớc 13 PGD Phòng giao dịch 14 Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín 15 TCTD Tổ chức tín dụng 16 USD United States dollar 17 Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 18 VNĐ Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 1.1 2.1 Trang Phân loại TGTK theo sản phẩm 16 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank CN tỉnh Kon Tum 43 2.2 Quy mô huy động tiền gửi tiết kiệm 59 2.3 Số lƣợng khách hàng gửi tiết kiệm 60 2.4 Thị phần huy động NHTM địa bàn 61 2.5 Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm theo sản phẩm 63 2.6 Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 64 2.7 Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền 65 2.8 Hiệu từ hoạt động huy động TGTK 66 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên hình Trang Sơ đồ tổ chức Agribank chi nhánh tỉnh Kon Error! hình 2.1 Tum Bookmark not defined MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Song hành với phát triển đất nƣớc, hệ thống NHTM Việt Nam thời gian qua có bƣớc phát triển nhanh chóng, lớn mạnh về số lƣợng, quy mô chất lƣợng, khẳng định đƣợc vị Là định chế tài trung gian, thông qua hoạt động huy động để tập hợp nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để cấp tín dụng, hoạt động huy động vốn hoạt động nghiệp vụ bản, đóng vai trị cần thiết quan trọng tồn hoạt động NH Gia tăng nguồn vốn huy động việc làm cần thiết để giải nhu cầu vốn cho hoạt động khác NH đồng thời tăng khả cạnh tranh cho NHTM Do đó, NHTM liên tục tìm giải pháp phát triển sản phẩm huy động để thu hút nguồn tiền gửi ổn định với chi phí phù hợp từ nhiều nguồn huy động vốn khác Trong nguồn vốn mà NH huy động, nguồn TGTK từ KHCN đƣợc xem có chi phí phù hợp ổn định Tuy nhiên, thời điểm việc huy động nguồn TGTK từ KHCN không dễ dàng, phần ảnh hƣởng thói quen giữ tiền mặt nhà để phục vụ việc chi tiêu cần thiết, mặt niềm tin vào hệ thống NH ngƣời dân giảm sút năm 2018, vụ tiền tài khoản tiền gửi khách hàng NH liên tục xảy Đứng trƣớc tình hình suy giảm vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn đến từ Tổ chức trị - xã hội, Tổ chức kinh tế,…nguồn vốn huy động từ TGTK KHCN đƣợc Agribank CN tỉnh Kon Tum đặc biệt trọng Tuy nhiên, giai đoạn 2016 – 2018, nguồn vốn huy động từ TGTK KHCN Agribank CN tỉnh Kon Tum lại có dấu hiệu suy giảm Năm 2018, dẫn đầu địa bàn thị phần huy động TGTK, nhƣng so với năm 2016, thị phần huy động vốn Agribank CN tỉnh Kon Tum năm 2018 giảm 4,4% so với năm 2016 Ngoài ra, tăng trƣởng nguồn vốn chƣa tƣơng xứng với tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng Agribank CN tỉnh Kon Tum, gây khó khăn cho CN đăng ký kế hoạch kinh doanh thực kế hoạch tăng trƣởng Agribank giao, ảnh hƣởng trực tiếp đến kết kinh doanh CN Ý thức đƣợc quan trọng hoạt động huy động TGTK, để có nhìn tổng quan hoạt động này, hàng năm Agribank CN tỉnh Kon Tum tiến hành khảo sát khách hàng, nhiên, khảo sát chƣa đƣợc thực kết chƣa đƣợc ứng dụng vào thực tế, nên nhìn chung hoạt động huy động TGTK CN chƣa đƣợc cải thiện Đứng trƣớc thực tế đó, để có đánh giá cụ thể thực tế hạn chế hoạt động huy động TGTK Agribank CN tỉnh Kon Tum, sở có cách tiếp cận đề xuất giải pháp góp phần hồn thiện hoạt động huy động TGTK, đảm bảo ổn định tăng trƣởng bền vững nguồn vốn huy động TGTK, đồng thời gia tăng khả cạnh tranh, đạt đƣợc mục tiêu kỳ vọng CN, cán công tác Agribank CN tỉnh Kon Tum lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Kon Tum” làm đề tài luận văn cao học Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung Trên tảng lý luận hoạt động huy động TGTK NHTM, từ phân tích thực trạng hoạt động huy động TGTK giai đoạn 2016 – 2018 Agribank CN tỉnh Kon Tum, đánh giá thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động huy động TGTK Agribank CN tỉnh Kon Tum, từ đƣa khuyến nghị để hồn thiện hoạt 96 phù hợp với nhu cầu mà khách hàng tìm kiếm Dựa kết đào tạo mà phân công công tác phù hợp nhằm phát huy đƣợc hết lực, tính sáng tạo nhân viên Đồng thời, xây dựng mơi trƣờng làm việc tích cực tạo điều kiện cho nhân viên phát huy sáng kiến, đóng góp vào hoạt động kinh doanh Agribank CN tỉnh Kon Tum cách xây dựng khơng khí làm việc hăng say, khơng gị bó, khơng đƣa q nhiều quy định khơng cần thiết,…Khuyến khích phối kết hợp phòng chuyên đề CN để gia tăng hiệu công việc Nhƣ việc, cán phịng ban khác có điều kiện gặp gỡ trực tiếp với khách hàng nhƣ phòng Dịch vụ - Marketing, phòng Khách hàng doanh nghiệp, phòng Hộ sản xuất cá nhân,…trong trình tiếp xúc với khách hàng ngồi giới thiệu sản phẩm thẻ, tín dụng, cung cấp thêm thơng tin sản phẩm huy động TGTK có CN cho khách hàng Đồng thời, có phân chia khách hàng cụ thể tới phịng ban để chăm sóc, tránh trƣờng hợp không đồng công tác huy động TGTK đƣa mức lãi suất, quà tặng phƣơng thức chăm khóc khác khách hàng có mối liên hệ với nhiều phòng chuyên đề, đảm bảo chuyên nghiệp đồng công tác huy động TGTK Hoàn thiện chế động lực cho nhân viên Khi giao tiêu cho nhân viên, phận Agribank CN tỉnh Kon Tum cần xây dựng quy định cụ thể áp dụng đầy đủ, công khai chế độ đánh giá định kỳ để phận vị trí hồn thành tốt tiêu, nhân viên phận không thực tốt tiêu đƣợc giao với mức độ cụ thể, sở áp dụng chế khen thƣởng nhƣ chế tài xử phạt để tạo động lực thi đua mạnh mẽ phận, nhân viên Đặc biệt, hoạt động huy động TGTK nên đánh giá dựa số dƣ huy động bình quân thay xem xét đến tiêu số dƣ huy động cuối kỳ 97 Xây dựng văn hóa giao tiếp của Agribank CN tỉnh Kon Tum thông qua: trang phục giao dịch, thái độ đón tiếp nhiệt tình chu đáo, lắng nghe trân trọng ý kiến khách hàng, nắm vững nghiệp vụ, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Mỗi nhân viên CN cần hiểu rõ sách khách hàng mà CN triển khai vào trình giao dịch thực tế để mang lại hài lòng thỏa mãn cho khách hàng Việc xây dựng văn hóa giao tiếp khách hàng cần đƣợc triển khai xuyên suốt trình hoạt động kinh doanh CN, trách nhiệm tất cán nhân viên CN - Về cơng tác kiểm tra, kiểm sốt: nhờ cơng tác NH phát ngăn ngừa rủi ro, cố có có khả tác động xấu tới tình hình hoạt động kinh doanh NH nhằm kịp thời đƣa giải pháp hạn chế mức độ ảnh hƣởng, giúp NH tiết kiệm chi phí xử lý tránh tổn thất làm ảnh hƣởng không tốt đến hình ảnh, uy tín NH Nhờ phận kiểm sốt nội bộ, bên cạnh việc hạn chế tổn thất khơng đáng có, cịn tạo cho NH môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp, giúp nâng cao tinh thần trách nhiệm cẩn trọng nhân viên trình làm việc Trong hoạt động huy động TGTK, phịng Kiểm tra Kiểm sốt Nội cần tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát để hạn chế tối đa rủi ro tác nghiệp nhƣ: + Rủi ro hoạt động kế toán, ngân quỹ: lập chứng từ khống, quản lý sổ tiết kiệm trắng không theo quy định, ký khống sổ tiết kiệm,… +Rủi ro sử dụng công nghệ: chƣa chấp hành quy định an tồn thơng tin, vận hành hệ thống mạng nội + Rủi ro đạo đức số nhân viên cố tình khơng chấp hành nghiêm quy trình nghiệp vụ chỉnh sửa thơng tin sổ tiết kiệm, lợi dụng tin tƣởng đóng phần sổ tiết kiệm chƣa có đồng ý khách hàng,… - Về sở vật chất: Quan tâm tới việc: 98 + Nâng cấp, thay thiết bị, phƣơng tiện sử dụng công tác huy động TGTK nhƣ: Thay máy đếm tiền cũ, lỗi thời, xuống cấp máy đếm tiền mới, đại đảm bảo việc kiểm đếm tiền đƣợc thực nhanh chóng, xác, thuận tiện + Nâng cấp xếp lại không giao giao dịch CN, PGD tạo thuận lợi cho khách hàng thực giao dịch, tuân thủ theo chuẩn nhận diện thƣơng hiệu Agribank từ sảnh chờ, bàn ghế, băng rôn….tạo đồng tất điểm giao dịch - Về công nghệ thông tin: Hầu hết công nghệ NH đại Agribank CN tỉnh Kon Tum đƣợc Agribank hỗ trợ triển khai, nhiên CN lỗi cập nhật khơng kịp thời cán điện tốn nên để nhiều trƣờng hợp chƣơng trình bị lỗi cập nhật phiên mới, cần có giải pháp để nâng cao trình độ nhƣ trách nhiệm nhân viên điện toán CN, đồng thời yêu cầu phận Điện toán nghiên cứu số chƣơng trình hỗ trợ nhƣ chƣơng trình quản lý thông tin phân loại khách hàng riêng CN: Hệ thống bao gồm thông tin cá nhân tất khách hàng giao dịch CN, sản phẩm dịch vụ CN mà khách hàng sử dụng hay chƣơng trình cập nhật lƣu trữ cơng văn nội CN để phịng ban tiếp cận kịp thời phục vụ cho công tác quản trị điều hành, tránh thất lạc chậm trễ di chuyển văn giấy - Tăng cƣờng bán chéo sản phẩm: Khi triển khai sản phẩm huy động TGTK, Agribank CN tỉnh Kon Tum cần song song triển khai dịch vụ toán đảm bảo chất lƣợng, nhanh chóng nhƣ trả lƣơng qua tài khoản, tốn tiền điện, nƣớc, viễn thơng, nộp thuế điện tử, ….để thu hút thêm khách hàng, làm sở cho việc mở rộng gia tăng số lƣợng khách hàng để huy động TGTK 99 3.3 KHUYẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Với chức quản lý điều hành, hàng năm dựa sở kế hoạch phát triển toàn hệ thống, Agribank xây dựng phân giao tiêu, kế hoạch kinh doanh tới CN có kế hoạch huy động vốn Để giải pháp đƣa nhằm hoàn thiện hoạt động huy động TGTK Agribank CN tỉnh Kon Tum phát huy hiệu cần có hỗ trợ Agribank, cụ thể: Nghiên cứu phát triển sản phẩm huy động có đặc điểm riêng biệt, gói sản phẩm huy động riêng Agribank nhƣ sản phẩm huy động theo giới tính, hay sản phẩm huy động áp dụng cho vùng, địa bàn, gói sản phẩm bao gồm TGTK dịch vụ khác,…Đồng thời thiết kế sản phẩm cần mang tính ổn định, tránh trƣờng hợp lúc cho thực hiện, lúc điều chỉnh, lúc tạm dừng (sản phẩm tiết kiệm linh hoạt) Sớm phát triển chƣơng trình phân loại khách hàng chung cho tồn hệ thống Agribank Định kỳ tháng lần hệ thống lại đặc điểm sản phẩm, có so sánh với sản phẩm loại thị trƣờng, chỉnh sửa cẩm nang sản phẩm công cụ tài liệu tiếp thị để cán nhân viên dễ tƣ vấn, bán sản phẩm, đồng thời thu thập phản hồi khách hàng để chỉnh sửa, bổ sung tính năng, đáp ứng nhu cầu khách hàng… Định kỳ tháng lần rà sốt tồn hệ thống mã sản phẩm tiền gửi triển khai, để cán dễ thao tác, tránh sai sót, nhầm lẫn q trình tác nghiệp Đầu tƣ công nghệ NH để phát triển quản lý sản phẩm Xây dựng chƣơng trình tích lũy điểm thƣởng theo khách hàng, theo sản phẩm để áp dụng sách chăm sóc riêng cho khách hàng Cần tiến hành nghiên cứu, xây dựng chƣơng trình quản lý gói sản phẩm để theo dõi đƣợc hiệu triển khai gói 100 Khi có biến động lãi suất thị trƣờng, đề nghị Agribank sớm có điều chỉnh lãi suất đảm bảo tính linh hoạt cạnh tranh với NHTM khác Hiện tài liệu, vật phẩm tiếp thị phục vụ cho công tác bán hàng chƣa phong phú chƣa đƣợc cập nhật kịp thời trình bán hàng CN thƣờng thiết kế số tờ rơi, thƣ ngỏ để phục vụ cho công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm, để phục vụ tốt hoạt động bán hàng đề nghị Agribank nên cho phép CN chủ động định sử dụng tài liệu, vật phẩm tiếp thị phục vụ cho công tác bán hàng miễn phù hợp với quy định chung Agribank Triển khai chƣơng trình huy động tiết kiệm dự thƣởng có quy mơ lớn kết hợp nhiều hình thức khuyến mại chƣơng trình, phù hợp với tâm lý để thu hút khách hàng Hỗ trợ CN cơng tác đào tạo đào tạo lại, ngồi tổ chức lớp tập huấn chuyên môn nghiệp vụ, mở thêm lớp kỹ bán hàng, kỹ giải tình huống, tập huân văn pháp luật Để thiện đánh giá lực cán thực giao dịch với khách hàng triển khai chƣơng trình đánh giá thái độ giao dịch viên qua “khách hàng bí mật”, qua kỳ thi giao dịch viên xuất sắc,… Tổ chức việc lấy ý kiến CN thực triển khai sản phẩm mới, sở xây dựng ban hành văn phù hợp Chú trọng đầu tƣ, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để bƣớc đại hố cơng nghệ NH đảm bảo tính đồng vận hành tốt, nhằm tăng suất lao động lực cạnh tranh, đồng thời cải thiện nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng Hoàn thiện hệ thống chuẩn hố nhận thƣơng hiệu tồn hệ thống 101 3.4 KHUYẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC Củng cố hệ thống TCTD có nguồn vốn đủ mạnh, máy tổ chức vững vàng, mạng lƣới rộng khắp, đồng thời tổ chức triển khai văn pháp lý lĩnh vực NH đến đông đảo thành phần kinh tế Hoàn thiện thị trƣờng tiền tệ, khuyến khích NH liên tục đổi nâng cao chất lƣợng hoạt động Làm tốt chức quản lý nhà nƣớc, tổ chức kiểm tra hoạt động cấp tín dụng sử dụng vốn NHTM để đảm bảo an toàn hiệu hoạt động này, kịp thời xử lý hành vi gây thất thoát vốn, củng cố hoạt động NHTM, nâng cao uy tín hệ thống NH Chẳng hạn, định kỳ tháng lần, tiến hành tra NHTM, nên có đánh giá cơng khai hoạt động NH để có định hƣớng cho ngƣời gửi tiền Thƣờng xuyên tổ chức khóa đào tạo, lớp nâng cao nghiệp vụ lĩnh vực kinh doanh NH Đẩy mạnh chất lƣợng, quy mơ hồn thiện văn pháp lý tốn khơng dùng tiền mặt, tạo điều kiện cho NHTM việc huy động đƣợc nguồn vốn với chi phí thấp, qua cải thiện nâng cao đƣợc kết huy động NH Áp dụng sách bảo hiểm tiền gửi hợp lý hiệu để củng cố niềm tin khách hàng gửi tiền vào NH 102 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng 3, tác giả giải số nhiệm vụ nghiên cứu trọng tâm sau: - Dựa sở lý luận chƣơng việc phân tích, nhƣ đánh giá thực trạng hoạt động huy động TGTK chƣơng 2, chƣơng tác giả đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động TGTK Agribank CN tỉnh Kon Tum thời gian tới - Các giải pháp mà tác giả đƣa tập vào hạn chế hoạt động huy động TGKT đƣợc phân tích, chƣơng cụ thể nhóm giải pháp xây dựng triển khai đa dạng sản phẩm huy động; tăng cƣờng hoạt động truyền thơng, quảng bá; sách lãi suất linh hoạt; nâng cao chất lƣợng chăm sóc khách hàng nhóm giải pháp hỗ trợ Các giải pháp đƣa gắn liền với thực trạng huy động TGTK Agribank CN tỉnh Kon Tum áp dụng vào thực tế, góp phần khắc phục đƣợc hạn chế hoạt động huy động TGTK CN - Tác giả đề xuất khuyến nghị với NHNN Agribank Các khuyến nghị nhằm tạo tiền đề thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp đề xuất 103 KẾT LUẬN Hiện nay, NHTM đứng trƣớc cạnh tranh ngày gay gắt, không cạnh tranh NHTM nƣớc với mà cạnh tranh với định chế tài khác hoạt động huy động TGTK Hoạt động huy động TGTK đóng vai trị vơ quan trọng, định sống cịn NHTM, NHTM cần quan tâm đến hoạt động huy động TGTK để có đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động kinh doanh NH Qua trình nghiên cứu, luận văn đạt đƣợc số kết nghiên cứu nhƣ sau: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động huy động TGTK NHTM Lý giải vấn đề nội dung hoạt động huy động TGTK NHTM, mục tiêu, giải pháp, nhân tố ảnh hƣởng tiêu chí phản ánh kết hoạt động huy động TGTK NHTM - Phân tích đánh giá hoạt động đƣợc triển khai kết hoạt động huy động TGTK Agribank CN tỉnh Kon Tum giai đoạn 2016 – 2018 Từ đó, đánh giá khái quát mặt thành cơng mà CN đạt đƣợc, nhƣ nhìn nhận lại hạn chế tìm nguyên nhân hạn chế hoạt động huy động TGTK Agribank CN tỉnh Kon Tum - Đƣa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động TGTK Agribank CN tỉnh Kon Tum, bao gồm: triển khai đa dạng sản phẩm huy động TGTK, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, hồn thiện sách khách hàng TGTK, tăng cƣờng cơng tác truyền thơng, quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu Agribank, vận dụng sách lãi suất linh hoạt,…Ngồi ra, luận văn đƣa khuyến nghị với Agribank NHNN tạo điều kiện tốt cho việc thực thi giải pháp TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng [2] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2018), Quyết định 1158/QĐ-NHNN ngày 29/05/2018, Quyết định tỷ lệ dự trữ bắt buộc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước [3] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2017), Thông tư 14/2017/TT-NHNN ngày 29/09/2017, Quy định phương pháp tính lãi hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng tổ chức tín dụng với khách hàng [4] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Văn hợp 14/VBHNNHNN ngày 21/05/2014, Quyết định việc ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm [5] Nguyễn Hịa Nhân chủ biên (2011), Tài tiền tệ, Nhà xuất Tài chính, Đà Nẵng [6] Võ Thị Thúy Anh, Lê Phƣơng Dung (2009), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Tài chính, Đà Nẵng [7] Nguyễn Thị Thanh Thủy (2018), Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Đăk Lăk, Đại học Đà Nẵng [8] Nguyễn Vĩnh Hiếu (2016), Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển, chi nhánh Đăk Nông, Đại học Đà Nẵng [9] Phan Thị Kim Cúc (2016), Hồn thiện cơng tác huy động tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn, chi nhánh tỉnh Đăk Nông, Đại học Đà Nẵng [10].Trần Nguyễn Ngọc Hà (2016), Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Bản Việt, chi nhánh Đà Nẵng, Đại học Đà Nẵng [11].Trần Quang Sáng (2018), Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Quân đội, chi nhánh Quảng Trị, Đại học Đà Nẵng [12] Trần Thị Ngọc Tú (2016), Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Đăk Lăk, Đại học Đà Nẵng [13].Nguyễn Hồng Yến, Vũ Thị Kim Thanh (2017), “Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM”, Tạp chí Cơng thương, (số tháng 04 năm 2017) [14].Nguyễn Ngọc Anh (2017), “Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thanh Hố”, Tạp chí Cơng thương, số tháng 03 năm 2017 [15].Ninh Thị Thúy Ngân (2019),“Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM”, Tạp chí Tài (số tháng 02 năm 2019) [16].Trịnh Thế Cƣờng (2015) Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn Agribank Tạp chí Tài chính, (số – kỳ 2) [17].Ngân hàng nhà nƣớc chi nhánh tỉnh Kon Tum (2016-2018), Báo cáo tình hình hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn [18].Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Kon Tum (2016-2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh [19].Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Kon Tum (2017), Báo cáo kết khảo sát mức độ hài lòng khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm Chi nhánh Website: [20] Website: http://www.sbv.gov.vn [21] Website: http://kontum.gov.vn [22] Website: http://www.agribank.com.vn PHỤ LỤC Phụ lục Câu hỏi khảo sát * Câu hỏi khảo sát vấn chuyên gia: Tác giả tiến hành vấn sâu số lãnh đạo NH, lãnh đạo NHNN Các câu hỏi cụ thể nhƣ sau: Câu 1: Thƣa anh/chị, định hƣớng Ban lãnh đạo Agribank năm 2019 gì? Câu 2: Theo anh/chị, với mức lãi suất linh hoạt đƣợc Agribank áp dụng thời gian vừa qua tác động đến hoạt động huy động TGTK CN nhƣ nào? Câu 3: Những điểm khác biệt, trội hoạt động huy động TGTK Agribank CN tỉnh Kon Tum so với NH đối thủ địa bàn? Câu 4: Những khó khăn thƣờng gặp NHTM hoạt động huy động TGTK địa bàn tỉnh Kon Tum gì? Nguyên nhân khó khăn đó? Câu 5: Anh/chị có đƣa đề xuất nhằm hồn thiện hoạt động huy động TGTK KHCN NHTM tỉnh Kon Tum? Câu 6: Anh/chị đánh giá quy mô, thị phần huy động TGTK Agribank CN tỉnh Kon Tum so với NHTM khác địa bàn nào? * Câu hỏi khảo sát vấn nhân viên NH: Câu 1: Trong trình tiếp xúc trực tiếp giao dịch với khách hàng gửi tiền tiết kiệm, khó khăn, vƣớng mắc anh/chị thƣờng gặp phải? Nguyên nhân khó khăn, vƣớng mắc đó? Câu 2: Anh chị đánh giá nhƣ chế lãi suất linh hoạt đƣợc CN triển khai, có hiệu hay chƣa? Nếu chƣa, anh chị có đề xuất giải pháp lên ban lãnh đạo để nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh? Câu 3: Trong trình giao dịch thực tế, khâu chiếm nhiều thời gian xử lý anh/chị? Phƣơng án để giảm thời gian nâng cao chất lƣợng giao dịch gì? Phụ lục Tổng hợp thơng tin vấn Qua q trình vấn chuyên gia vấn cán CN, tác giả tổng hợp đƣợc nội dung sau: Là NHTM lớn Việt Nam, định hƣớng Agribank NH đầu cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ NH đến khách hàng Với định hƣớng Agribank CN tỉnh Kon Tum bƣớc xây dựng kế hoạch phát triển phù hợp với địa bàn phù hợp với định hƣớng chung Agribank, huy động TGTK mục tiêu mà CN tập trung nguồn lực Hiện tại, quy mô huy động TGTK KHCN CN lớn so với nguồn lực, so với thị trƣờng, măc dù gặp phải cạnh tranh ngày mạnh mẽ NHTM khác, thị phần huy động CN giảm qua năm nhƣng CN ln giữ vững vị trí dẫn đầu thị phần huy động TGTK địa bàn từ lúc thành lập Định hƣớng Ban lãnh đạo Agribank CN tỉnh Kon Tum năm 2019 tiếp tục gia tăng quy mô huy động TGTK, khôi phục tăng thị phần huy động Với mức lãi suất linh hoạt đƣợc Agribank CN tỉnh Kon Tum áp dụng thời gian qua đảm bảo quy định lãi suất huy động NHNN Agribank Chính sách giúp Agribank CN tỉnh Kon Tum thu hút đƣợc nguồn TGTK lớn, đặc biệt cuối năm 2018, lãi suất huy động CN ngang với hầu hết NHTM địa bàn Tuy nhiên, tại, mức lãi suất cao mà CN áp dụng làm tăng chi phí huy động, giảm hiệu hoạt động huy động CN, đó, Agirbank CN tỉnh Kon Tum cần cân đối lại nhu cầu sử dụng vốn nguồn vốn huy động để bƣớc giảm lãi suất huy động TGTK xuống mức hợp lý, đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh Là hai NH vào hoạt động địa bàn, cố gắng, nỗ lực tập thể, hoạt động kinh doanh CN đạt đƣợc kết định, đồng thời xây dựng đƣợc lòng tin, gần gũi thân thuộc khách hàng, điều tạo ta lợi lớn cho Agribank CN tỉnh Kon Tum so với NH đối thủ cạnh tranh địa bàn Mặc dù Agribank CN tỉnh Kon Tum có trụ sở giao dịch hầu hết huyện toàn tỉnh, nhƣng số nơi chƣa chƣa đủ điều kiện để xây dựng CN, phòng giao dịch với hỗ trợ từ Agribank, từ năm 2016, Agribank CN tỉnh Kon Tum triển thí điểm việc giao dịch xe chuyên dùng số địa bàn vào ngày cố định tuần, tháng Đặc biệt, với am hiểu địa phƣơng, am hiểu, gần gũi gắn bó với khách hàng, cán nhân viên Agribank đóng góp phần cơng sức khơng nhỏ việc trì mối quan hệ thu hút khách hàng hoạt động huy động TGTK CN Hiện nay, Agribank có nhiều quy định hoạt động huy động TGTK nhƣ xây dựng danh mục sản phẩm huy động TGTK, nhiên quy định triển khai cho toàn hệ thống nên việc triển khai thực tế nhiều điểm hạn chế, triển khai đại đa số khách hàng gửi tiền nông dân hay ngƣời đồng bào dân tộc thiểu số địa bàn– ngƣời chƣa tiếp xúc với sản phẩm dịch vụ NH Hiện nay, quy trình huy động TGTK CN đƣợc thực chặt chẽ, đảm bảo an toàn cho khách hàng NH, nhƣng nhiều thủ tục bất tiện làm thời gian tới giao dịch khách hàng nhƣ việc yêu cầu xuất trình CMND photo lại CMND khách hàng lần giao dịch hay việc cập nhật thay đổi thông tin CMND khách hàng vào hệ thống phải gửi mẫu thay đổi tới CN lần đầu thực giao dịch với khách hàng,… Do Agribank cần nghiên cứu xây dựng quy trình phù hợp hơn, giảm bớt thủ tục rƣờm rà gây thời gian cho khách hàng Hiện nay, sản phẩm huy động TGTK NH giống đặc tính tiện ích mang lại cho khách hàng, CN chƣa triển khai đƣợc sản phẩm đặc thù mang đặc điểm riêng CN phân biệt với sản phẩm huy động NH khác hấp dẫn khách hàng Những việc việc tiền khách hàng tài khoản TGTK đƣợc đƣa tin qua TV, báo, đài,…cũng ảnh hƣởng khơng nhỏ tới lịng tin tâm lý khách hàng gửi tiền Do phải đảm nhận nhiều công việc, thời gian giao dịch hạn chế, việc giải thích tính năng, đặc điểm sản phẩm huy động TGTK, thời gian gửi/rút, cách tính lãi,…của giao dịch viên nhiều chƣa đáp ứng đƣợc hoàn toàn yêu cầu khách hàng Bộ sản phẩm huy động Agribank phong phú, nhiên CN triển khai vài sản phẩm định, việc tƣ vấn, giới thiệu sản phẩm huy động TGTK thƣờng đƣợc giao dịch viên thực trực tiếp giao dịch với KH, CN chƣa có phận phụ trách riêng để tƣ vấn trực tiếp giới thiệu sản phẩm dịch vụ NH tới khách hàng nên việc tƣ vấn chƣa sâu sát thời gian hạn chế Việc tƣ vấn sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu khách hàng chiếm nhiều thời gian khâu hoạt động huy động TGTK CN, giao dịch viên vừa phải đảm nhiệm nhiều cơng việc khác Do để cải thiện hoạt động huy động TGTK địa bàn tỉnh Kon Tum cần có quy trình đơn giản, gọn nhẹ nhƣng giữ an toàn cho tài sản khách hàng NH, bên cạnh việc triển khai đầy đủ các sản phẩm huy động TGTK quan trọng, tránh tình trạng tập trung triển khai số sản phẩm mang tính truyền thống, để phục vụ đƣợc nhiều khách hàng qua huy động đƣợc nhiều vốn Các giải pháp cần thiết để hoàn thiện phát triển hoạt động huy động TGTK địa bàn: mở rộng mạng lƣới giao dịch, triển khai đa dạng sản phẩm huy động, xây dựng phần mềm lƣu trữ thông tin phân nhóm khách hàng, nâng cao trình độ nhƣ trang bị kỹ nhƣ kỹ tƣ vấn, giới thiệu sản phẩm cho cán nhân viên,… ... hƣớng huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Kon Tum 82 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP... CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 81 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM... TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 40 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH