Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÕ HUY LONG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÕ HUY LONG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 N ƣờ ƣớn n o ọ TS HỒ HỮU TIẾN Đà Nẵng - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả Võ Huy Long MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu 5 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Bố cục luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng NHTM 12 1.1.2 Vai trò cho vay tiêu dùng NHTM 14 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng NHTM 16 1.1.4 Bảo đảm tín dụng khơng tài sản cho vay tiêu dùng NHTM 19 1.1.5 Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM 20 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NHTM 21 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản NHTM 21 1.2.2 Tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản NHTM 22 1.2.3 Những hoạt động mà NHTM thƣờng thực vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản 24 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản NHTM 31 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến kết hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản NHTM 34 KẾT LUẬN CHƢƠNG 40 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 41 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 41 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum 43 2.1.3 Chức nhiệm vụ Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum 48 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum 48 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 55 2.2.1 Đặc điểm môi trƣờng cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum 55 2.2.2 Mục tiêu hoạt động CVTDBĐKBTS thời gian qua Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum .59 2.2.3 Thực trạng tổ chức máy quản lý hoạt động CVTDBĐKBTS thời gian qua Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum .60 2.2.4 Những hoạt động mà Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum thực để CVTDBĐKBTS 61 2.2.5 Kết hoạt động CVTDBĐKBTS thời gian qua Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum .68 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 79 2.3.1 Thành công 79 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG 87 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 88 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 88 3.1.1 Các kết luận từ phân tích thực trạng hoạt động CVTD BĐKBTS 88 3.1.2 Xu hƣớng phát triển hoạt động CVTDBĐKBTS thời gian đến 89 3.1.3 Định hƣớng phát triển CVTDBĐKBTS Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum .89 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 92 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Kon Tum 92 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .107 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 109 KẾT LUẬN CHƢƠNG 111 KẾT LUẬN 112 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT N uyên n Ký hiệu ĩ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Agribank BĐKBTS Bảo đảm không tài sản CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng CVTDBĐKBTS Cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản DPRR Dự phịng rủi ro ĐVT Đơn vị tính 10 IPCAS Hệ thống toán kế toán khách hàng 11 KHCN Khách hàng cá nhân 12 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 13 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 14 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 15 SXKD Sản xuất kinh doanh 16 TCTD Tổ chức tín dụng 17 TSBĐ Tài sản bảo đảm 18 VAMC 19 XLRR thôn Việt Nam Cơng ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam Xử lý rủi ro DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số ệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn 49 2.2 Kết cho vay 51 2.3 Kết tài 54 2.4 Lãi suất CVTDBĐKBTS 63 2.5 Dƣ nợ CVTDBĐKBTS 69 2.6 Số lƣợng khách hàng có dƣ nợ CVTDBĐKBTS 71 2.7 Dƣ nợ CVTDBĐKBTS theo sản phẩm 72 2.8 Dƣ nợ CVTDBĐKBTS theo thời hạn vay 74 2.9 Thị phần hoạt động CVTDBĐKBTS 75 2.10 Rủi ro CVTDBĐKBTS 76 2.11 Thu nhập từ hoạt động CVTDBĐKBTS 78 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Số ệu Sơ đồ, đồ Tên sơ đồ, đồ thị Trang 2.1 Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum 43 2.2 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay phân theo thời gian 52 2.3 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay phân theo sản phẩm 52 2.4 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng 54 2.5 Tỷ trọng dƣ nợ CVTDBĐKBTS 70 2.6 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay CBCNV khơng có TSBĐ 73 thị 106 mắt khách hàng - Thƣờng xuyên gọi điện, ghé thăm khách hàng, tƣ vấn thêm sản phẩm ƣu đãi ban hành cho khách hàng (tối thiểu tháng lần) để bày tỏ quan tâm khách hàng, gia tăng sản phẩm bán chéo, đồng thời để theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng - Cần thiết lập hòm thƣ góp ý quầy giao dịch, góp ý qua thƣ điện tử Định kỳ Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum cần chủ động gửi phiếu thăm dò ý kiến đến khách hàng để tổng hợp đánh giá mức độ hài lòng khách hàng, nhƣ tiếp thu đƣợc nhu cầu khách hàng mà sản phẩm, dịch vụ Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum chƣa đáp ứng đƣợc - Thực nghiêm túc công tác khảo sát ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ CVTDBĐKB Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum Việc khảo sát nhằm giúp Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum đánh giá đƣợc mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum Đây mục tiêu quan trọng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng Trong mơi trƣờng cạnh tranh mà ngân hàng thƣờng có sản phẩm tƣơng tự nhau, để cạnh tranh, lơi kéo thu hút khách hàng ngân hàng cần nâng cao chất lƣợng dịch vụ phục vụ tận tình khách hàng Từ kết đánh giá khách hàng, Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum kịp thời có biện pháp hữu hiệu nhằm cải tiến sản phẩm, tăng chất lƣợng cung ứng dịch vụ cho vay, đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng i Tăng cường cơng tác kiểm sốt chi phí Để việc kiểm sốt chi phí CVTDBĐKBTS hiệu Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum cần phải: - Nhận thức đƣợc tầm quan trọng hoạt động kiểm soát chi phí CVTDBĐKBTS; Vì làm tốt khâu kiểm sốt chi phí giúp tiết kiệm đƣợc nguồn lực tài góp phần mang lại lợi nhuận 107 - Hạn chế tình trạng thơng tin khơng đầy đủ Vì, thơng tin thƣờng khơng đầy đủ, khó thu thập chi nhánh phải nhiều chi phí cho công tác thẩm định xét duyệt cho vay Do đó, để giảm chi phí CVTDBĐKBTS việc thu thập thông tin cá nhân, thông tin pháp lý, thơng tình hình tài đầy đủ chi phí cho việc thẩm định xét duyệt cho vay thấp - Ngăn chặn sai sót gian lận trình thực thi nhiệm vụ cán tác nghiệp để hạn chế rủi ro tổn thất xãy hoạt động CVTDBĐKBTS Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum - Thiết lập báo cáo phân tích chi phí CVTDBĐKBTS, báo cáo đảm bảo cung cấp thơng tin hữu ích cho ngƣời quản lý 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Cần quan tâm mức cho công tác nghiên cứu thị trƣờng, sở đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, tạo sản phẩm khác biệt so với đối thủ + Chủ động tham khảo, lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nƣớc thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng mình, khơng chép cách máy móc mà phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực + Agribank nên liên kết hợp tác với cơng ty nghiên cứu thị trƣờng có uy tín thực cơng tác khảo sát thị trƣờng, phân tích số liệu báo cáo khứ, phân tích xu hƣớng thị trƣờng, để đánh giá xác nhu cầu xu hƣớng sử dụng sản phẩm CVTDBĐKBTS khách hàng tƣơng lai + Đa dạng hóa sản phẩm thẻ tín dụng cho phân khúc thị trƣờng khác nhau: Hiện sản phẩn thẻ tín dụng Agribank cịn đơn điệu lạc hậu cơng nghệ Đây đặc điểm thị trƣờng thẻ phát triển Trong giai đoạn này, hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng chủ 108 yếu phát triển bề rộng Phát hành đƣợc nhiều thẻ tín dụng tốt Với xu chung nhƣ Agribank cần chủ động trƣớc việc nghiên cứu cho đời sản phẩm chuyên biệt nhắm đến đối tƣợng khách hàng có nhu cầu khác dựa việc phân khúc thị trƣờng Ví dụ, đối tƣợng niên thƣờng có nhu cầu vui chơi giải trí cao Agribank có sản phẩm thẻ tín dụng riêng cho đối tƣợng với thiết kế, tính năng, lợi ích tập trung vào nhu cầu + Danh mục CVTDBĐKB cần phong phú Hiện nay, Agribank tung sản phẩm CVTDBĐKB CVTD CBCNV cho vay thơng qua phát hành thẻ tín dụng - Xây dựng sách lãi suất linh hoạt: Trong điều kiện thị trƣờng cạnh tranh nhƣ nay, xây dựng sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tƣợng khách hàng, khoản vay yêu cầu cấp thiết ngân hàng Thời gian qua, khoản vay tiêu dùng BĐKBTS, Agribank chƣa có sách lãi suất ƣu đãi dành cho khách hàng Vì vậy, thời gian tới, Agribank cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt tƣơng ứng với kết xếp hạng tín nhiệm khách hàng Những khách hàng đƣợc xếp hạng cao đƣợc hƣởng lãi suất ƣu đãi hơn, tạo nên sức hút khách hàng tốt, điều khơng có tác động thúc đẩy dƣ nợ cho vay mà cịn góp phần kiểm sốt rủi ro tín dụng - Cần có văn hƣớng dẫn định hƣớng phát triển cụ thể cho mảng CVTDBĐKBTS - Xây dựng chƣơng trình chăm sóc khách hàng nhƣ chƣơng trình khuyến ƣu đãi phí chuyển khoản, phí mở thẻ, phí thƣờng niên, Từ đó, thu hút khách hàng giao dịch với Agribank để có hội xây dựng uy tín hình ảnh Agribank đến với khách hàng, từ lơi kéo khách hàng sử dụng dịch vụ CVTDBĐKBTS Agribank - Tăng kinh phí khuyến mãi, hoạt động quảng bá, tiếp thị cho Agribank 109 Chi nhánh tỉnh Kon Tum để chi nhánh chủ động việc thực sách quảng bá - Hỗ trợ chi nhánh tổ chức đào tạo, cao lực quản lý lãnh đạo nhƣ chất lƣợng nhân viên tín dụng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng điều kiện Tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại nhân viên hàng năm nhằm chọn lọc đội ngũ cán chất lƣợng cao, động, sáng tạo đáp ứng yêu cầu ngày cao - Cần xem xét nâng hạn mức cho vay với sản phẩm CVTD CBCNV, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển quy mô CVTDBĐKBTS Hiện nay, Agribank quy định hạn mức cho vay tối đa 36 tháng lƣơng, không 500 triệu khách hàng cá nhân trả lƣơng qua Agribank Trong đó, Agribank quan tâm đến thu nhập thức đƣợc trả vào tài khoản cịn khoản thu nhập thêm ngồi khơng chấp nhận, khách hàng có chứng nhận mức thu nhập từ lãnh đạo quan Trong tƣơng lai, nhu cầu chi tiêu khách hàng ngày cao, để tăng tính cạnh tranh Agribank nên chấp nhận thu nhập ngồi tài khoản có đủ giấy tờ chứng minh, gia tăng hạn mức cho vay từ thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ - Thƣờng xuyên đổi mới, cải tiến công nghệ thông tin ngân hàng đảm bảo hỗ trợ tốt cho hoạt động tín dụng bán lẻ nói chung hoạt động CVTDBĐKBTS nói riêng Với đặc trƣng tín dụng bán lẻ số lƣợng khách hàng nhiều khoản vay nhỏ lẻ, đầu tƣ cải tiến công nghệ thông tin yêu cầu bắt buộc để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng đảm bảo ngân hàng hoạt động đƣợc an toàn hiệu 3.2.3 Khuyến nghị đối vớ N ân àn N nƣớc Việt Nam - Tạo môi trƣờng kinh tế vĩ mơ ổn định: Việc Chính phủ tạo mơi trƣờng kinh tế ổn định nhƣ ổn định thị trƣờng, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cƣ, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng 110 công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hố, dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, mơi trƣờng kinh tế ổn định thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng dân cƣ - Kiến nghị Chính phủ nên thực chủ trƣơng kích cầu nội địa với chƣơng trình nhƣ: “ Ngƣời Việt Nam dùng hàng Việt Nam”, NHTM thực chƣơng trình CVTDBĐKBTS với lãi suất ƣu đãi Nhƣ vậy, Chính phủ vừa đạt mục tiêu tăng trƣởng kinh tế, vừa tạo điều kiện cho Ngân hàng đạt đƣợc mục tiêu tăng trƣởng cho vay - NHNN cần hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động CVTDBĐKBTS nói riêng tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - NHNN cần hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp nhƣ tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh,… bƣớc áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế hoạt động ngân hàng, đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn an toàn hiệu - NHNN cần tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM, xử lý nghiêm minh vi phạm trái với quy định cho vay NHNN Cần nâng cao chất lƣợng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục NHTM dƣới hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa Thanh tra chỗ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý vi phạm dựa tài liệu chứng minh không tuân thủ quy định pháp luật nguyên nhân khách quan hay chủ quan làm sở để áp dụng chế tài cụ thể Giám sát từ xa giúp cảnh báo kịp thời sai phạm để NHTM có biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Triển khai tra, giám sát cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm TCTD, xử lý kiên quyết, kịp thời sai 111 phạm phát qua tra - NHNN cần tiếp tục hoàn thiện CIC để thƣờng xuyên cập nhập kịp thời thông tin khách hàng Đảm bảo khách hàng có vấn đề với TCTD TCTD khác nhận biết đƣợc Chấm dứt xử lý trƣờng hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin TCTD - NHNN cần thực có hiệu chƣơng trình cải tổ, cấu lại ngành Ngân hàng Việt Nam, tạo mơi trƣờng cạnh tranh thơng thống cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo lợi ích cho ngƣời tiêu dùng tổ chức tín dụng - NHNN cần linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, từ tạo điều kiện cho NHTM nhanh chóng thích nghi thay đổi chiến lƣợc kinh doanh cho phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nƣớc - NHNN nên thƣờng xuyên tổ chức hội thảo, chuyên đề khóa học nâng cao nghiệp vụ cho NHTM để ngân hàng giao lƣu, học hỏi lẫn nhau, tăng cƣờng hợp tác KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng trình bày khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTDBĐKBTS Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum, bao gồm: Tăng cƣờng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng, tiếp tục phát triển khách hàng mục tiêu, đẩy mạng hoạt động tiếp thị, quảng cáo số giải pháp nhân sự, kênh phân phối, công tác tổ chức quản lý hoạt động CVTDBĐKBTS, sở vật chất công nghệ,… Những khuyến nghị đƣợc đƣa dựa sở phân tích, đánh giá thực tiễn hoạt động CVTDBĐKBTS Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum chƣơng định hƣớng cho hoạt động thời gian tới Bên cạnh đó, luận văn đƣa khuyến nghị với với NHNN với Agribank 112 KẾT LUẬN - Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp sở lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đƣa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTDBĐKBTS, luận văn thực đƣợc nội dung chủ yếu sau: + Dựa phƣơng pháp nghiên cứu, lý luận bản, thông tin số liệu tổng hợp, luận văn làm rõ vấn đề có tính lý luận hoạt động CVTDBĐKBTS + Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh nói chung CVTDBĐKBTS nói riêng, từ kết đạt đƣợc hạn chế, tồn trình triển khai hoạt động Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum + Trên sở nguyên nhân, hạn chế định hƣớng phát triển hoạt động CVTDBĐKBTS, luận văn đƣa nhóm khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động CVTDBĐKBTS Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum nhƣ nhóm khuyến nghị tăng cƣờng kiểm sốt rủi ro tín dụng, nhóm khuyến nghị phát triển khách hàng mục tiêu, nhóm khuyến nghị đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo số khuyến nghị công tác nhân sự, sở vật chất,… - Hoạt động CVTDBĐKBTS hoạt động NHTM Nhƣng nay, hoạt động đƣợc NHTM trọng phát triển nhằm mang lại cho NHTM nguồn lợi nhuận không nhỏ, giúp NHTM nâng cao đƣợc chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa danh mục đầu tƣ, nâng cao lợi nhuận Trong đó, thời gian qua, Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum dè dặt mở rộng mảng cho vay Vì vậy, thời gian tới Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum phải nắm bắt hội, nhanh chóng tìm hƣớng phù hợp đắn để phát triển hoạt động CVTDBĐKBTS phát triển mạnh mẽ, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, từ trì tăng cƣờng khả cạnh tranh đối thủ khác địa bàn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Hạ Đan (2018), Kỳ hạn vay tiêu dùng, Tạp chí thời [2] Phạm Văn Hƣng (2017), Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTM cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông, Luận văn Thạc sỹ Tài - Ngân hàng, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [3] Đỗ Thị Tƣờng Linh (2017), Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM cổ phần Quân đội – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sỹ Tài - Ngân hàng, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [4] Khánh Ly (2016), Bàn hoạt động cho vay tiêu dùng, Tạp chí ngân hàng [5] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013), Thông tư 02/02/2013/TT-NHNN ngày 22/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước [6] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (1991), Quyết định 131/NHNN-QĐ ngày 30/08/1991 việc thành lập Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum [7] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định 438/QĐ- HĐTV-TD ngày 08/05/2017 quyền phán tín dụng hệ thống Agribank [8] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định 1919/QĐ- NHNo-TTT ngày 18/10/2017 quy định phát hành, quản lý, sử dụng toán thẻ hệ thống Agribank [9] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Kon Tum, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015, 2016, 2017 [10] Nguyễn Hòa Nhân (2011), Giáo trình Tài - Tiền tệ, Nhà xuất tài [11] Hà Nguyễn (2017), Tín dụng hỗ trợ tiêu dùng, Thời báo ngân hàng [12] Lê Thị Thu Phƣơng (2017), Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM cổ phần Đông Á - Chi nhánh Đắk Lắk, Luận văn Thạc sỹ Tài - Ngân hàng, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [13] Dƣơng Thị Ngọc Sáu (2017), Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTM cổ phần ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình, Luận văn Thạc sỹ Tài - Ngân hàng, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [14] Lê Thị Minh Tâm (2016), Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản NHTM cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng, Luận văn Thạc sỹ Tài - Ngân hàng, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [15] Trần Thị Thanh Tâm (2016), Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam, Tạp chí Tài [16] Hồ Hữu Tiến (2017), Bài giảng “Phân tích tín dụng cho vay”, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [17] Hồ Hữu Tiến (2014), Nghiên cứu hài lòng khách hàng cá nhân dịch vụ cho vay NHTM cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng, Tạp chí Khoa học Kinh tế, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [18] Nguyễn Thị Mai Trâm (2016), Phân tích rủi ro tín dụng cho vay cá nhân NHTM cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [19] Lƣơng Anh Tuấn (2014), Quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Kon Tum, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Website: [20]http://agribank.com.vn [21]http://thongkekontum.gov.vn [22] http://cafef.vn PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01: Cơ ấu tổ chức quản lý hoạt động CVTDBĐKBTS Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum Trìn tự t ự ện Hƣớng dẫn, tƣ vấn, tiếp nhận kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Nộ un t ự ện Bộ p ận t ự ện - Hƣớng dẫn, tƣ vấn khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ bao gồm: Các giấy tờ chứng minh lực pháp lý (giấy CMND,CCCD, sổ hộ khẩu,…), giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập để trả nợ (HĐLĐ, bảng lƣơng, ), giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn giấy tờ liên quan khác Phòng - Tiếp nhận hồ sơ, đối chiếu kiểm tra đầy Dịch vụ đủ, hợp lệ hồ sơ, đối chiếu với nguồn Marketing, thông tin khác thu thập đƣợc Phịng - Tra cứu thơng tin CIC khách hàng Thu thập khách thêm thông tin từ bạn hàng, đối thủ cạnh tranh, hàng Hộ ngƣời giới thiệu khách hàng, sản xuất - Xác định khách hàng có thuộc đối tƣợng hạn Cá chế/hoặc thuộc đối tƣợng khơng cấp tín dụng nhân theo sách, định hƣớng cấp tín dụng Agribank pháp luật theo thời kỳ hay không? N ƣờ t ự ện Cán quan hệ khách hàng - Đánh giá khách hàng đề xuất cấp tín dụng - Bàn giao hồ sơ nhận đƣợc từ khách hàng đề xuất cấp tín dụng nói cho CBTD Phân tích tín dụng - Thẩm định khách hàng vay: Điều tra, phân tích, Phịng đánh giá tƣ cách, lực pháp luật, luật Khách hành vi dân sự; nguồn thu nhập, nơi làm việc, hàng Hộ chức vụ, lịch sử quan hệ với TCTD, mối sản xuất quan hệ xung quanh, Cá - Thẩm định phƣơng án vay vốn: Thẩm định mục nhân đích vay (có hợp pháp có phù hợp với quy Phịng định Agribank hay khơng?); Số tiền vay (có Dịch vụ Cán thẩm định Trìn tự t ự ện Nộ un t ự ện Bộ p ận t ự ện N ƣờ t ự ện phù hợp với khả tài khách hàng Marketing, nằm hạn mức cho vay Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum hay không?); Thẩm định khả trả nợ (CBTD tìm hiểu đặc điểm cơng việc khách hàng: Chức vụ, mức lƣơng, thời gian công tác, kinh nghiệm, uy tín, mối quan hệ họ gia đình xã hội) - Thẩm định rủi ro khoản vay: Phân tích biến động gây ảnh hƣởng đến nguồn trả nợ thƣờng xuyên khách hàng? Xem xét nguồn thu nhập dự phòng khách hàng (những nguồn trả nợ mà khách hàng không chứng minh đƣợc giấy tờ) - Chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng - Kết luận, đề xuất cấp tín dụng - Chuyển hồ sơ trình lãnh đạo Phòng Khách hàng Hộ sản xuất Cá nhân Quyết định cho vay Giải ngân vốn vay Tiếp nhận hồ sơ đề xuất cấp tín dụng cán thẩm định, kiểm soát nội dung liên quan Xem xét định cấp tín dụng hay khơng? CBTD ký Giấy nhận nợ, Lãnh đạo Phòng Khách hàng Hộ sản xuất Cá nhân ký kiểm soát Giấy nhận nợ, Lãnh đạo chi nhánh ký phê duyệt Giấy nhận nợ sau chuyển hồ sơ giải ngân sang phịng Kế toán Ngân quỹ kiểm soát giải ngân Kế toán giao dịch chuyển chứng từ giải ngân chuyển liên Giấy nhận nợ ký cho CBTD để Phòng Khách hàng Hộ sản xuất Cá Lãnh đạo Phòng Khách hàng Hộ sản xuất nhân Lãnh đạo chi nhánh Cá nhân Lãnh đạo chi nhánh Phòng Khách hàng Hộ sản xuất Cá nhân Phòng Kế CBTD Lãnh đạo Phịng Khách hàng Hộ sản xuất Cá Trìn tự t ự ện Nộ un t ự ện CBTD chuyển liên Giấy nhận nợ gốc ký cho khách hàng Kế toán giao dịch kiểm tra chứng từ giải ngân hạch toán giải ngân cho khách hàng Bộ p ận t ự ện toán Ngân quỹ N ƣờ t ự ện nhân Lãnh đạo chi nhánh Kế toán giao dịch + Giám sát: Cán quan hệ khách hàng giám sát khách hàng thông qua việc giám sát việc trả gốc/lãi định kỳ khách hàng, giám sát hoạt động tài khoản khách hàng chi nhánh,… Phòng nhằm phát dấu hiệu ảnh hƣởng không Dịch vụ tốt đến khả trả nợ khách hàng Marketing + Thu nợ: Cán quan hệ khách hàng theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ theo lịch trả nợ gốc lãi đƣợc thỏa thuận cụ thể hợp đồng tín dụng Giám sát, thu nợ lý hợp đồng tín + Thanh lý hợp đồng tín dụng: Chỉ áp dụng với dụng trƣờng hợp hợp đồng tín dụng có thỏa thuận phải lý hợp đồng CBTD soạn thảo Biên lý hợp đồng, trình lãnh đạo Phịng Khách hàng Hộ sản xuất Cá nhân ký rà sốt, sau chuyển cho cán quan hệ khách hàng Cán quan hệ khách hàng Phòng Khách hàng Hộ sản xuất Cá nhân Phòng hƣớng dẫn khách hàng ký Biên lý hợp Dịch vụ đồng, sau bàn giao cho CBTD để lƣu trữ hồ Marketing sơ Cán quan hệ khách hàng CBTT, cán quan hệ khách hàng Phòng Khách hàng Hộ sản xuất Cá nhân PHỤ LỤC 02: Kết khảo sát hài lòng củ àn n ân dịch vụ Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum năm 2017 % Mứ độ đồng ý Mã câu hỏi Cơ sở vật chất K ôn đồng ý – Hoàn toàn đồng ý Nội dung câu hỏi Vị trí điểm giao dịch Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum có thuận tiện, phù hợp với nhu cầu khách hàng? 1% 3% 29% 50% 17% Nơi để xe có thuận lợi, an tồn? 0% 4% 30% 48% 18% Điểm giao có dịch khang trang, đại? 0% 8% 26% 48% 18% Cách bố trí quầy giao dịch có hợp lý, giúp khách hàng dễ nhận biết? 0% 40% 25% 17% 18% Các tiện nghi phục vụ khách hàng có tốt? 1% 4% 29% 48% 18% Hệ thống ATM có hoạt động tốt đặt nơi thuận tiện? 1% 7% 27% 46% 19% Bìn quân năm n y 1% 11% 28% 43% 18% Bìn quân năm trƣớc 1% 3% 21% 40% 35% 1% 2% 27% 49% 21% Nhân viên bảo vệ có lịch thân thiện với khách hàng đến giao dịch? 0% 2% 26% 49% 23% Trang phục nhân viên có lịch sự? 0% 1% 14% 59% 26% Nhân viên lịch thiệp, thân thiện với khách hàng? 0% 0% 16% 60% 24% 1% 2% 19% 56% 22% Nhân viên bảo vệ có chủ động giúp đỡ khách hàng, thực tốt yêu cầu khách hàng? Về nhân viên Nhân viên có chủ động tƣ vấn sản phẩm dịch vụ phù hợp, chƣơng trình khuyến cho khách hàng? % Mứ độ đồng ý Mã câu hỏi 1% 17% 59% 23% 0% 1% 20% 55% 24% Nhân viên giải khiếu nại nhanh chóng? 0% 1% 23% 54% 22% Nhân viên có sẳn sàng phục vụ giúp đỡ khách hàng? 0% 0% 14% 60% 26% Bìn quân năm n y 0% 1% 20% 56% 23% 1% 13% 49% 37% Nhân viên có hƣớng dẫn thủ tục cho khách hàng đầy đủ dễ hiểu? Nhân viên xử lý nghiệp vụ có nhanh chóng, xác? Bìn qn năm trƣớc Về q trình giao dịch sau giao dịch Về sản phẩm, chƣơng trình khuyến mãi, truyền K ơn đồng ý – Hoàn toàn đồng ý Nội dung câu hỏi 0% Giấy tờ, biểu mẫu sử dụng giao dịch đƣợc thiết kế có đơn giản, rõ ràng? 1% 7% 34% 41% 17% Thủ tục thực giao dịch có đơn giản, thuận tiện? 1% 7% 33% 42% 17% Thời gian xử lý giao dịch nhanh, cam kết? (nếu có) 2% 4% 28% 48% 18% Dịch vụ chăm sóc khách hàng sau giao dịch có tốt? 0% 34% 29% 24% 13% Bìn quân năm n y 1% 13% 31% 39% 16% Bìn quân năm trƣớc 1% 4% 22% 38% 35% Sản phẩm dịch vụ có đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng? 0% 1% 35% 48% 16% Tính năng, tiện ích sản phẩm dịch vụ có cạnh tranh so với NHTM khác? 0% 5% 31% 48% 16% Các chƣơng trình khuyến có ln hấp dẫn cạnh tranh? 0% 7% 30% 45% 18% Mức lãi suất có hấp dẫn? 0% 7% 28% 46% 19% % Mứ độ đồng ý Mã câu hỏi thông Đánh giá chung Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum K ơn đồng ý – Hồn tồn đồng ý Nội dung câu hỏi Mức phí giao dịch có hợp lý? 0% 36% 27% 20% 17% Các thông tin sản phẩm dịch vụ / chƣơng trình khuyến đƣợc cung cấp có kịp thời dễ tiếp cận? 1% 3% 32% 46% 18% Bìn quân năm n y 0% 10% 31% 42% 17% Bìn quân năm trƣớc 1% 5% 24% 41% 29% Anh/chị có hồn tồn hài lịng giao dịch với Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum? 1% 3% 30% 50% 16% Anh/chị tiếp tục giao dịch với Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum có nhu cầu thời gian tới? 0% 4% 31% 47% 18% Anh/chị giới thiệu ngƣời khác đến giao dịch Agribank Chi nhánh tỉnh Kon 1% Tum? 9% 26% 47% 17% Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum ngân hàng giao dịch Anh/chị? 1% 9% 26% 47% 17% Bìn quân năm n y 1% 6% 28% 48% 17% Bìn quân năm trƣớc 0% 3% 10% 40% 47% ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN... HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 92 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng Nông. .. hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản ngân hàng thƣơng mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam