Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản tại agribank chi nhánh huyện thăng bình, quảng nam

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐÀO TRẦN KHÁNH VÂN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THĂNG BÌNH, TỈNH QUẢNG NAM TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng Năm 2020 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thành Đạt Phản biện 1: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: TS Trần Ngọc Sơn Luận văn bảo vệ Hồi đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 15 tháng 02 năm 2020 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thơng tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Ở Việt Nam nay, với phát triển kinh tế, đời sống ngừơi dân cải thiện cách đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống nhân dân ngày cao Đôi người dân có nhu cầu chi tiêu vượt mức thu nhập họ, dẫn đến nhu cầu vay mượn cho tiêu dùng Do vậy, cho vay tiêu dùng trở thành xu hướng tất yếu hoạt động cho vay ngân hàng nước Cho vay tiêu dùng không hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà góp phần kích cầu kinh tế Trên giới, hoạt động cho vay tiêu dùng triển khai từ lâu liên tục phát triển Tại Việt Nam, hầu hết tiến hành cho vay tiêu dùng có xu hướng mở rộng hoạt động Trong thời gian đến, cho vay tiêu dùng tiếp tục tăng trưởng mạnh xu hướng vay tiêu dùng tiếp tục gia tăng mảng dịch vụ giúp ngân hàng đa dạng hoá sản phẩm, tăng tính cạnh tranh đem lại lợi nhuận lơn cho ngân hàng Hơn nữa, với nhu cầu ngày tăng mức sống, người dân có nhu cầu đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai Nhằm đáp ưng nhu cầu thị trường đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng khác, ngân hàng Agribank triển khai sản phẩm CVTD BĐKBTS Tuy nhiên theo đánh giá dự nợ hoạt động chiến tỷ trọng thấp tổng dư nợ tồn chi nhánh, việc phát triển kiểm sốt mảng tín dụng gặp số khó khăn bất cập triển khai vấn đề kiểm soát chất lượng Vì tơi chọn vấn đề “ Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Agribank Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam” để nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu: - Hệ thống hoá lý luận nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng CVTD - Phân tích kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động CVTD BĐKBTS Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD BĐKBTS Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Thực tiễn hoạt động CVTD BĐKBTStại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam Phạm vi nghiên cứu: − Về nội dung: phân tích vào cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản − Về không gian: Nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam − Về thời gian: từ năm 2016-2018 Phương pháp nghiên cứu − Phương pháp tổng hợp − Phương pháp so sánh, phân tích − Phương pháp tham vấn chuyên gia Bố cục Luận văn Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Agribank CN Thăng Bình Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm khơng tài sản Agribank CN Thăng Bình Tổng quan tài liệu nghiên cứu Khoảng trống nghiên cứu Nhìn chung, nghiên cứu trước hệ thống hoá sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng; phân tích đánh giá thực trạng CVTD đơn vị nghiên cứu sau đề xuất khuyến nghị để phát triển, mở rộng, hoàn thiện hoạt động CVTD đơn vị nghiên cứu Đa phần nghiên cứu nghiên cứu tổng quát lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói chung, đề cập cụ thể đến hoạt động cho vay tiêu dùng CVTD Chính vậy, luận văn này, việc kế thừa nghiên cứu trước, tác giả tập trung nghiên cứu hoạt động CVTD BĐKBTS để thấy ưu điểm tồn hoạt động cho vay chi nhánh Kết nghiên cứu phần đánh giá rõ hoạt động CVTD BĐKBTS Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam, từ giúp đơn vị có định hướng để tìm giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản ngân hàng thương mại CVTD BĐKBTS loại cho vay mà khoản cho vay bảo đảm uy tín , lực tài người vay người bảo lãnh tính khả thi, hiệu mục đích sử dụng vốn vay khách hàng 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản ngân hàng thương mại - Đối tượng cho vay: thường người có thu nhập thường xuyên, ổn định có lịch sử trả nợ tốt, khơng có nợ q hạn - Các khoản cho vay bảo đảm khơng tài sản thường có rủi ro cao - Đối với khách hàng cá nhân, công tác thẩm định khách hàng bao gồm việc đánh giá tư cách khách hàng, nguồn trả nợ, mục đích khoản vay… thường khó đầy đủ , rõ ràng - Giá trị khoản CVTD BĐKBTS thường nhỏ, nhiên số lượng vay lại lớn - Các khoản CVTD BĐKBTS thường có chi phí lớn - Lãi suất CVTD BĐKBTS thường cao 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng bảo đảm không tàỉ sản ngân hàng thương mại a Cho vay tiêu dùng trả góp khơng có tài sản bảo đảm b Cho vay thấu chi tài khoản thẻ ghi nợ khơng có tài sản bảo đảm c Cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng khơng có TSBĐ 1.1.4 Rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản ngân hàng thương mại: a Rủi ro người cho vay: Trong hoạt động CVTD BĐKBTS người cho vay chủ yếu chịu rủi ro hệ thống mà bị ảnh hưởng rủi ro cá thể b Đối với người vay: - Người vay gặp rủi ro vay mức Người vay gặp rủi ro cá thể 1.1.5 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản: a Đối với ngân hàng Việc thực phát triển hoạt động CVTD bảo đảm không tài sản mở rộng số lượng khách hàng cho vay, sử dụng hiệu nguồn vốn huy động, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Từ đó, ngân hàng tăng sức mạnh cạnh tranh tạo nét đặc trưng hấp dẫn riêng b Đối với khách hàng Giúp cho họ có khả mua sắm hàng hố cần thiết có giá trị cao, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng cải thiện đời sống ( y tế, giáo dục, du lịch…) c Đối với kinh tế - Thơng qua hoạt động cấp tín dụng cho người dùng, NHTM góp phần kích cầu kinh tế, nâng cao hiệu sử dụng vốn, tăng khả cạnh tranh hàng hoá nước - Đối việc sản xuất kinh doanh, phát triển CVTD đồng nghĩa với việc tăng trưởng cầu tiêu dùng, hay nói cách khác sức mua dân chúng tăng lên, từ tạo nên sơi động thị trường hàng hố tiêu dùng, tạo nguồn sống cho khu vực sản xuất nước, cải thiện rõ rệt lực sản xuất quốc gia, tạo động lực thu hút đầu tư nước - Góp phần ngăn chặn tình trạng tính dụng đen phát triển, giúp người dân giảm bớt gánh nặng việc trả tiền lãi vay 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản - Tăng cường quy mô, nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD BĐKBTS phát triển thị phần - Bán chéo sản phẩm - Kiểm soát tốt rủi ro CVTD BĐKBTS - Gia tăng thu nhập: mục tiêu cuối mục tiêu quan trọng tiến hành hoạt động CVTD 1.2.2 Tổ chức quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản NH lựa chọn hai mơ hình sau để tổ chức quản lý hoạt động CVTD bảo đảm khơng TS: - Mơ hình tập trung: - Mơ hình chun mơn hố 1.2.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại vận dụng để triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản a Hoạt động khai thác thị trường, thu hút khách hàng gia tăng thị phần - Hoạt động khai thác thị trường - Chính sách sản phẩm - Chính sách giá - Chính sách quảng bá - Chính sách phân phối - Chính sách nhân b Hoạt động bảo đảm chất lượng dịch vụ cung ứng CVTD bảo đảm không bằng TS Ngày nay, NH khơng chun biệt sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ NH khơng khác biệt việc níu chân KH phụ thuộc lớn vào chất lượng dịch vụ sản phẩm NH tạo hài lòng cho KH cao NH thắng, vượt qua đối thủ để chiếm ưu thị trường Do đó, NH cần phải coi trọng vai trò chất lượng dịch vụ cho vay nói chung chất lượng dịch vụ CVTD bảo đảm không TS nói riêng c Hoạt động kiểm sốt RRTD CVTD bảo đảm khơng bằng TS - Kiểm sốt RRTD CVTD bảo đảm khơng TS q trình mà NH sử dụng tổng hợp công cụ, biện pháp đa dạng nhằm phòng ngừa RTTD CVTD bảo đảm không TS giảm thiểu tổn thất hậu bất lợi khoản vay gây nên mà đảm bảo mục tiêu tăng trưởng sinh lợi NH - Kiểm soát RRTD thực xuyên suốt trước, sau cho vay Nhằm hạn chế tối thiểu RRTD CVTD bảo đảm không TS, yêu cầu quan trọng cần phải kiểm soát thường xuyên liên tục tồn q trình vay vốn khách hàng nhằm đảm bảo khả thu hồi vốn - Các NH thường sử dụng phương thức kiểm soát RRTD cho vay sau: + Né tránh rủi ro: + Ngăn ngừa rủi ro: + Gỉam thiểu tổn thất rủi ro: + Chuyển giao rủi ro 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản: a Quy mô CVTD bảo đảm không bằng TS: - Số lượng KH vay tiêu dùng bảo đảm không TS - Dư nợ CVTD bảo đảm không TS b Thị phần CVTD bảo đảm không bằng TS: c.Cơ cấu dư nợ CVTD bảo đảm không bằng TS: - Cơ cấu cho vay theo thời hạn - Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng - Cơ cấu cho vay theo khu vực địa lý d Chất lượng cung ứng dịch vụ CVTD bảo đảm không bằng TS e Mức độ RRTD CVTD bảo đảm không bằngTS: - Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu CVTD bảo đảm khơng tài sản - Tỷ lệ xóa nợ ròng CVTD bảo đảm không TS 11 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2016-2018 - Hoạt động huy động vốn Tình hình huy động vốn Agribank Thăng Bình tăng trưởng qua năm, năm 2017 tăng 25,22% so với năm 2016, đến năm 2018 huy động vốn tăng 21,65% so với năm 2017 - Hoạt động cho vay Tổng dư nợ toàn chi nhánh tăng dần qua năm, năm 2017 dư nợ toàn chi nhánh 531.966 triệu đồng, tăng 13,85% so với năm 2016 467,236 triệu đồng Năm 2018, dư nợ toàn chi nhánh tăng 11,63%, tổng dư nợ đạt 593,845 triệu đồng Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh 0,25%, mức 1% theo quy định ngân hàng nhà nước 0,25% theo mức khống chế Agribank Quảng Nam - Kết tài Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Thăng Bình ba năm vừa qua từ 2016-2018 tốt, đạt hiệu cao, lợi nhuận tăng trưởng qua năm 2.2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI AGRIBANK THĂNG BÌNH 2.2.1 Mơi trường hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm khơng tài sản Agribank Thăng Bình: a Môi trường pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản: b Môi trường kinh tế, xã hội huyện Thăng Bình 12 2.2.2 Công tác tổ chức quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Agribank Thăng Bình, Quảng Nam: - Hoạt động CVTD BĐKBTS Agribank Thăng Bình quản lý theo mơ hình chun mơn hố Quy trình CVTD BĐKBTS thực Agribank Thăng Bình gồm bước: + Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng hồ sơ vay vốn + Phân tích tín dụng + Ra định cho vay + Giải ngân + Giám sát, thu hồi lý hợp đồng vay 2.2.2 Những hoạt động chi nhánh triển khai vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản thời gian 2016-2018 a Hoạt động khai thác thị trường, thu hút khách hàng, gia tăng thị phần - Khách hàng mục tiêu: Với chiến lược hoạt động mình, Agribank mở rộng đối tượng khách hàng chiến lược cho hoạt động CVTD BĐKBTS Tuy nhiên thực tế hoạt động Agribank CN Thăng Bình, đối tượng khách hàng chủ yếu cán công nhân viên đơn vị hành chính, doanh nghiệp có chi trả lương Agribank CN Thăng Bình - Thực sách sản phẩm: Hiện chi nhánh cung cấp gói sản phẩm CVTD BĐKBTS là: CVTD cán nhân viên thuộc nhóm khách hàng mục tiêu cho vay thơng qua phát hành thẻ tín dụng khơng có TSBĐ - Chính sách lãi suất: Trong năm 2018, lãi suất CVTD BĐKBTS mà Agribank CN Thăng Bình áp dụng khách hàng CBCNV làm việc Agribank 9.5%, thấp so với đối tượng 13 khách hàng CBCNV làm việc Agribank 10% -11% Việc quy định lãi suất CVTD BĐKBTS chi nhánh điều chỉnh tuỳ thuộc vào vị trí cơng tác, chức vụ thâm niên công tác CBCNV làm việc hệ thống Agribank - Chính sách phí: Về khoản phí, Agribank CN Thăng Bình miễn phí trả nợ trước hạn hình thức CVTD BĐKBTS - Thực sách phân phối: Mạng lưới hoạt động Agribank chi nhánh huyện Thăng Bình gồm có phòng giao dịch chi nhánh - Thực sách quảng bá: chi nhánh tiến hành quảng bá theo hai phương pháp khác nhau: quảng bá trực tiếp quảng bá gián tiếp - Thực sách nhân b Hoạt động bảo đảm chất lượng dịch vụ cung ứng CVTD BĐKBTS - Thực quy định văn hoá ứng xử Agribank - Thường xuyên tổ chức hoạt động tri ân khách hàng - Không gian làm việc sở vật chất quan tâm, tạo thoải mái cho khách hàng - Hệ thống mạng đường truyền nội chi nhánh hoạt động tốt, đảm bảo hoạt động xuyên suốt a Hoạt kiểm sốt rủi ro tín dụng CVTD BĐKBTS Việc né tránh rủi ro giúp CN lựa chọn, sàng lọc KH không đạt yêu cầu để từ chối cho vay, góp phần nâng cao chất lượng kiểm sốt rủi ro tín dụng Cụ thể, việc né tránh rủi ro thực CN thơng qua hình thức: xếp hạng tín dụng, thẩm định KH.” 14 - Thực việc xếp hạng tín dụng theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Agribank để đánh giá mức độ rủi ro KH riêng lẻ - Chất lượng thơng tin thẩm định hạn chế, xảy tình trạng bất đối xứng thơng tin nhiều 2.2.4 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm khơng tài sản Agribank Thăng Bình, Quảng Nam giai đoạn 20162018: a Đánh giá quy mô cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản - Dư nự CVTD BĐKBTS: Năm 2016, tỷ trọng CVTD BĐKBTS chiếm 5,92% tổng dư nợ; năm 2017 tỷ trọng giảm 5,43% năm 2018 tỷ trọng tăng lên 6,39% Năm 2016, tổng dư nợ CVTD BĐKBTS chi nhánh đạt 27,666 triệu đồng Năm 2017, dư nợ CVTD BĐKBTS tăng 4,16% đạt 28,871 triệu đồng Năm 2018, dư nợ CVTD BĐKBTS đạt 37,936 triệu đồng, tăng 9.065 triệu đồng so với năm 2017 - Số lượng khách hàng: Trong giai đoạn năm 2016-2018, số lượng khách hàng vay có chiều hướng giảm nhẹ b Đánh giá cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản - Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản theo sản phẩm: tỷ trọng cho vay tập trung chủ yếu hoạt động cho vay CBCNV BDDKBTS , nhiên tỷ trọng có xu hướng giảm qua năm - Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản theo thời hạn vay: tỷ trọng hoạt động cho vay trung hạn qua năm 2016-2018 đa số chiếm 90% tổng dư nợ CVTD BĐKBTS, 15 năm 2016 tỷ trọng chiếm gần 98% tổng dư nợ CVTD BĐKBTS, năm 2017 89,15%, năm 2018 91,79% c Mức độ rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản: Trong giai đoạn 2016-2018, tỷ lệ nợ xấu hoạt động CVTD BĐKBTS chi nhánh thấp, mức 0,5% Nợ xấu hoạt động CVTD BĐKBTS chi nhánh kiểm soát tốt d Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản e Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản Thu nhập từ hoạt động CVTD BĐKBTS chiếm tỷ trọng thấp tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng toàn chi nhánh, tỷ trọng thu nhập từ hoạt động CVTD BĐKBTS chiếm gần 4% tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng Hoạt động CVTD BĐKBTS đóng góp vào tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng khơng thật lớn, dấu hiệu tăng trưởng tốt, nguồn động lực cho chi nhánh tiếp tục triển khai sản phẩm CVTD đảm không tài sản chi nhánh 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM-CHI NHÁNH HUYỆN THĂNG BÌNH, QUẢNG NAM 2.3.1 Những thành cơng đạt - Trong giai đoạn 2016-2018, dư nợ hoạt động CVTD BĐKBTS chi nhánh chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh Tuy nhiên có tăng trưởng hoạt 16 động Tỷ lệ nợ xấu hoạt động CVTD BĐKBTS kiểm sốt chặt chẽ, ln mức 0.5% - Chi nhánh thực quản lý hoạt động CVTD BĐKBTS theo mơ hình chun mơn hố giúp phòng ban phối hợp chặt chẽ với tham gia vào triển khai hoạt động CVTD BĐKBTS - Về cấu CVTD BĐKBTS theo thời hạn có dịch chuyển, không tập trung nhiều vào trung dài hạn để hạn chế rủi ro 2.3.1 Những hạn chế nguyên nhân a Hạn chế - Hạn chế việc mở rộng đối tượng CVTD BĐKBTS: tỷ trọng CVTD BĐKBTS tổng dư nợ tồn chi nhánh thấp, số lượng khách hàng hoạt động tăng trưởng thấp, chưa tăng trưởng tương xứng với nhu cầu nguồn lực mà chi nhánh đáp ứng Điều kiện áp dụng CVTD BĐKBTS cứng nhắc - Xếp hạng tín dụng khách hàng nhiều bất cập - Các sản phẩm CVTD BĐKBTS chưa đa dạng - Thu nhập từ hoạt động CVTD BĐKBTS chiếm tỷ trọng thấp tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng tỷ trọng có xu hướng tăng dần qua năm b Nguyên nhân - Nguyên nhân bên trong: + Các cán tín dụng ngại rủi ro khoản CVTD BĐKBTS + Tình trạng bất đối xứng thơng tin thường xun diễn + Công tác triển khai hoạt động CVTD BĐKBTS chưa thật cán quan tâm sâu sắc 17 + Đội ngũ nhân viên trẻ, kinh nghiệm xử lý cơng tác hạn chế Còn xảy tình trạng nể với khách hàng, tiếp nhận hồ sơ vay mà chưa thẩm định rõ ràng rủi ro xảy + Thiếu nhân sự, tạo nên tải công việc + Công tác quảng cáo, tiếp thị sản phẩm chưa thật trọng - Nguyên nhân bên ngồi: + Hoạt động CVTD bảo đảm khơng TS ngân hàng thủ tục thường nhiều phức tạp so với cơng ty tài tính chất quản trị rủi ro + Do thói quen sử dụng tiền mặt người dân, nên việc phát hành thẻ tín dụng chưa phổ biến + Tính minh bạch, xác kịp thời thơng tin độ tin cậy quan cung cấp Việt Nam nhiều hạn chế + Một số đơn vị thiếu trách nhiệm nể, nên ký xác nhận cho CBCNV vay tiền nhiều tổ chức tín dụng khác nhau, điều gây khó khăn cho ngân hàng khoản vay gặp rủi ro KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương đánh giá tổng quan hoạt độnh kinh doanh nói chung chi nhánh thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản nói riêng chi nhánh giai đoạn 2016-2018 Dựa vào phân tích hoạt động chi nhánh, tác giả đánh giá ghi nhận kết mà chi nhánh đạt giai đoạn 2016-2018 Ngoài ra, tác giả nêu lên tồn tại, hạn chế mà chi nhánh cần khắc phục hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản chi nhánh Đối với hoạt động chi nhánh giai đoạn 18 2016-2018 hạn chế lớn khó khăn việc mở rộng quy mô khách hàng tăng trưởng dư nợ Hơn nữa, sản phẩm hoạt động hạn chế đa dạng sản phẩm, hình thức quảng bá tiếp thị chi nhánh chưa quan tâm mức Đối với Agribank chi nhánh Thăng Bình ngồi ngun nhân mang tính khách quan, nguyên nhân chủ quan nguồn nhân lực yếu tố quan trọng chi nhánh Hơn nữa, qua đánh giá thấy Agribank Thăng Bình chưa thật trọng phát triển mảng sản phẩm cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Những đánh giá hoạt động chương sở để đề xuất định hướng, chiến lược có khuyến nghị chương để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản, tăng trưởng hoạt động quy mô lẫn chất lượng CHƯƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THĂNG BÌNH, QUẢNG NAM 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Thăng Bình - Về chiến lược kinh doanh - Về công tác huy động vốn - Về phát triển mạng lưới 19 - Về lĩnh vực đầu tư - Về quản trị rủi ro - Về xử lí nợ xấu 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh huyện Thăng Bình - Thực nghiêm túc triển khai đầy đủ sản phẩm CVTD BĐKBTS theo quy định Hội sở - Duy trì phát triển mối quan hệ tín dụng nhóm khách hàng truyền thống ngân hàng Đồng thời, mở rộng thu hút khách hàng theo định hướng hiệu an toàn - Mở rộng hoạt động công tác truyền thông, tiếp thị quảng bá sản phẩm CVTD BĐKBTS đến đại đa số người dân - Kiểm soát tốt rủi ro hoạt động CVTD BĐKBTS, chất lượng tín dụng khoản vay phải nâng cao 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI AGRIBANK CN THĂNG BÌNH 3.2.1 Khuyến nghị với Agribank Thăng Bình nhằm hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản chi nhánh a Đa dạng hoá đối tượng cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản - Đa dạng hoá đối tượng cho vay thơng qua phát hành thẻ tín dụng khơng có TSBĐ - Đa dạng hoá đối tượng cho vay theo sản phẩm cho vay tiêu dùng CBCNV b Chú trọng hoạt động kiểm soát rủi ro 20 - Tăng cường kiểm soát rủi ro trước cho vay biện pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định, hạn chế bất đối xứng thông tin - Kiểm soát chặt chẽ chứng từ giải ngân để hạn chế rủi ro trình cho vay: - Tăng cường hoạt động kiểm tra giám sát sau cho vay c Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo - Đẩy mạnh công tác khảo sát nghiên cứu thị trường nhu cầu khách hàng dịch vụ đối thủ địa bàn: - Nâng cao hiệu công tác truyền thông, quảng bá: + Đẩy mạnh phương thức quảng bá truyền thống địa bàn huyện truyền địa phương, treo băng rơn, báo chí… + Tập trung quảng bá hình ảnh nơi cơng cộng, nhiều người dân qua lại + Tăng cường tham gia hoạt động an sinh xã hội địa bàn huyện + Thành lập tổ chịu trách nhiệm hoạt động Marketing chi nhánh - Tăng cường bán chéo sản phẩm: Mở rộng triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản cách gián tiếp - Phát triển dịch vụ trả lương qua thẻ địa bàn: d Mở rộng hệ thống kênh phân phối: - Chi nhánh nên có đội ngũ nhân viên trực tiếp bán nhóm sản phẩm CVTD BĐKBTS - Lắp đặt thêm máy ATM, POS địa bàn e Nâng cấp cơ sở vật chất 21 Chi nhánh thực theo sách nhận diện thương hiệu theo quy định Agribank kiến trúc, bàn ghế, màu sắc, trang thiết bị… để tạo nên quán chung hệ thống, để lại ấn tượng mạnh mẽ khách hàng f Hồn thiện hoạt động tở chức quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản Chi nhánh - Cán QLKH phòng KHKD cần nắm vững sản phẩm CVTD BĐKBTS mà Agribank cung cấp, cán phải liên tục sản phẩm mới, thay đổi gói sản phẩm cung cấp thị trường g Xây dựng đội ngũ nhân sự chất lượng, nhiệt huyết với công việc - Trong công tác tuyển dụng nhân cầm phải có kế hoạch cụ thể, chủ động để có sách cụ thể kết nối người lao động, đồng thời xây dựng sách đãi ngộ hấp dẫn để thu hút người có kinh nghiệm, nhân tài làm việc cho chi nhánh - Trong hoạt động CVTD BĐKBTS, cần chọn cán phụ trách chung để quản lý chung hoạt động cho chi nhánh - Tiến hành triển khai buổi tập huấn định kỳ, cập nhật kiến thức sách, văn ngành quan có liên quan - Thường xuyên cho tổ chức lớp đào tạo, bổ sung kỹ phục vụ công việc bán hàng, bán chéo sản phẩm, kỹ lắng nghe vấn, kỹ thuyết trình, giải tình Cán QLKH cần phải thực quy tắc ứng xử Agribank, đặc biệt ý đến kỹ sau: + Tôn trọng khách hàng 22 + Trung thực với khách hàng: + Duy trì mối quan hệ với khách hàng: - Khi đề đạt chức danh vào vị trí lãnh đạo, phải dựa lực thực cán bộ, Đánh giá hiệu công việc nhân viên cách thường xuyên, kịp thời - Tạo không khí thoải máí, gần gũi ban lãnh đạo nhân viên làm việc h Tăng cường sách chăm sóc khách hàng: - Duy trì chương trình tri ân khách hàng - Các cán QLKH cần thường xuyên gọi điện, hỏi thăm khách hàng để tư vấn sản phẩm mới, chương trình ưu đãi ngân hàng đến khách hàng, quản lý rủi ro sau cho vay - Chi nhánh nên chủ động xây dựng hòm thư điện tử để ghi nhận đóng góp khách hàng Hoạt động khảo sát ý kiến KH sản phẩm, dịch vụ CVTD BĐKBTS CN phải thực cách nghiêm túc Nó nhằm giúp NH đánh giá mức độ hài lòng KH dịch vụ NH, mục tiêu quan trọng hoạt động kinh doanh chi nhánh Các kết đánh giá khách hàng giúp ngân hàng kịp thời có giải pháp cải tiến sản phẩm, gia tăng chất lượng dịch vụ CVTD BĐKBTS, đáp ứng tốt nhu cầu KH 3.2.2 Khuyến nghị với Agribank Việt Nam - Có quan tâm cơng tác nghiên cứu thị trường để tạo đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ - Xây dựng sách lãi suất linh hoạt - Cần có văn hướng dẫn định hướng phát triển cụ thể cho mảng CVTD bảo đảm không TS - Xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng 23 - Tăng kinh phí cho CN để thực quà tặng khuyến cho KH, tăng kinh phí cho hoạt động quảng bá, tiếp thị KH - Hỗ trợ chi nhánh tổ chức đào tạo, cao lực quản lý lãnh đạo chất lượng nhân viên tín dụng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng điều kiện - Cần xem xét nâng hạn mức cho vay với sản phẩm cho vay tiêu dùng CBCNV, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển quy mô cho vay tiêu dùng bảo đảm không TS - Cần phải thường xuyên đổi cải thiện tảng công nghệ thông tin KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương tác giả trình bày giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh Thăng Bình Các nhóm giải pháp tác giả đề xuất bao gồm: Tăng cường hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng; mở rộng nhóm khách hàng mục tiêu; phát triển hoạt động quảng cáo, tiếp thị; giải pháp nhân sự, kênh phân phối, công tác tổ chức quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản… Dựa vào phân tích đánh giá thực tiễn hoạt động chi nhánh hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản chương định hướng hoạt động chi nhánh thời gian tới, tác giả đưa đề xuất cho chi nhánh kiến nghị Agribank nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản chi nhánh 24 KẾT LUẬN Với khó khăn, thử thách kinh tế gặp nhiều biến động, hoạt động CVTD BĐKBTS Agribank CN Thăng Bình đối mặt với nhiều khó khăn Với mục tiêu nghiên cứu mà tác giả hướng đến tổng hợp sở lý luận, phân tích thực trạng đưa giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD BĐKBTS, luận văn giải số nội dung sau: − Đầu tiên, luận văn hệ thống hóa sở lý luận hoạt động CVTD BĐKBTS NHTM: mục tiêu, đặc điểm, hoạt động tiêu chí phản ánh kết nhân tố ảnh hưởng hoạt động CVTD BĐKBTS NHTM − Tiếp theo, luận văn vào đánh giá thực trạng hoạt động CVTD BĐKBTS Agribank CN Thăng Bình Từ nêu kết quả, hạn chế nguyên nhân cần khắc phục hoạt động CVTD BĐKBTS Agribank CN Thăng Bình − Cuối cùng, luận văn đưa định hướng khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD BĐKBTS Agribank CN Thăng Bình Tuy cố gắng để tìm hiểu, nghiên cứu đển hoàn thiện mục tiêu đặt giới hạn thời gian kiến thức, nên luận văn thiếu sót chưa hồn chỉnh Tác giả mong nhận góp ý, đánh giá quý thầy cô để luận văn hoàn thiện tốt Khoa Quan ly chuy�n nganh da ki�m tra va xac nh,n: Tom tiit /z«jn van awe trinh bay theo dung quy dinh va hinh thuc va dii chinh nro theo kit /U(in cua H(Ji d6ng ... tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh Thăng Bình chương CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI AGRIBANK THĂNG BÌNH... hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản 4 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU... NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI AGRIBANK CN THĂNG BÌNH 3.2.1 Khuyến nghị với Agribank Thăng Bình nhằm hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không