Nâng cao chất lượng huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại NHTMCP kỹ thương việt nam khoá luận tốt nghiệp 371

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH CHẤT LƯỢNG CAO —&> Mục tiêu kết hoạt động kinh doanh - Tổng nguồn vốn huy động: 246,318 tỷ đồng (tăng trưởng 40%) - Tăng trưởng tín dụng đạt 18% với mức 213,582 tỷ, tối đa không vượt hạn mức tăng trưởng Ngân hàng Nhà nước phê duyệt - Lợi nhuận kinh doanh: 10.000 tỷ đồng lãi trước thuế năm 2018 (tăng trưởng 24%) - Nợ hạn < % - Quỹ lương, thưởng trợ cấp nghỉ việc tối đa: 2,978 tỷ đồng (bao gồm tất nhân viên Techcombank, trừ thù lao HĐQT Ban kiểm soát) - Củng cố sở khách hàng tiếp tục đa dạng hóa kinh doanh - Phát triển quan hệ hợp tác với quan từ trung ương đến địa phương, với ngân hàng khác với đối tác chiến lược 69 > Mục tiêu nguồn nhân lực - Techcombank xác định tiếp tục lấy người làm trọng tâm với mục tiêu chiến lược “Nhân xuất sắc” - Nâng cao mức độ hài lòng khách hàng nội với mức 80% - Duy trì văn hóa tổ chức nội > Mục tiêu trình độ cơng nghệ thơng tin - Tạo lập sở hạ tầng cơng nghệ đại tập trung đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông minh ứng dụng vận hành kinh doanh - Chú trọng nâng cao nhận thức vấn đề bảo mật thông tin nội an ninh mạng 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng huy động vốn từ KHCN Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Để hướng tới đạt mục tiêu này, Techcombank có phương hướng kinh doanh cụ thể để phát triển công tác huy động vốn nâng cao chất lượng sử dụng vốn Ngân hàng nỗ lực để xây dựng mối quan hệ chặt chẽ huy động sử dụng vốn thành phần kinh tế, đối tượng khách hàng trọng tâm Đối với sản phẩm dịch vụ huy động vốn, ngân hàng tập trung tăng trưởng huy động để đảm bảo tỷ lệ Cho vay/Huy động theo NHNN thấp 80% đảm bảo vững khoản Bằng cách tăng tiện ích phương thức tốn điện tử đem lại thuận tiện cho khách hàng tốn tiếp tục giao dịch qua Techcombank, ngân hàng mong muốn tăng tỷ trọng tiền gửi tốn từ trì xu hướng chuyển dịch cấu huy động Ngoài ra, tiếp tục trì chương trình ưu đãi lãi suất đối tượng nhóm ngành nghề trọng điểm lĩnh vực khác, góp phần giảm thiểu rủi ro đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đối với khách hàng, Techcombank định hướng năm 2018 tập trung phát triển mơ hình hệ sinh thái chuỗi giá trị kết hợp công tác nghiên cứu bám sát thị trường với phân khúc khách hàng chuyên biệt để xây dựng cung ứng 70 gói sản phẩm hiệu Bên cạnh đó, phát triển mối quan hệ thân thiết với khách hàng định danh có quan hệ tài lâu năm, có số dư tiền gửi ngân hàng lớn ổn định để giữ chân khách hàng Từ đó, tăng doanh thu khách hàng đến giao dịch ngân hàng Với định hướng phát triển an toàn bền vững, ngân hàng tiến hành cấu lại tệp khách hàng theo hướng có lợi cho hoạt động kinh doanh việc chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm có hiệu thay tập trung tăng dư nợ đồng thời giảm bớt phần cho vay khơng hiệu để phịng trừ rủi ro nợ hạn ông Nguyễn Lê Quốc Anh, CEO Techcombank, chia sẻ: “Định hướng Techcombank khơng tăng trưởng tín dụng nhiều mà tập trung giải quyết, xử lý vấn đề tài doanh nghiệp nhằm giảm chi phí tài chính, tăng cường giao dịch qua ngân hàng dẫn đến tăng doanh thu ” Đối với nguồn nhân lực, trọng chất lượng nhân từ đầu vào với công tác tuyển dụng thu hút nhân tài nhiều kênh tuyển dụng phong phú Đẩy mạnh tìm kiếm nguồn nhân lực chất lượng cao trì chương trình đào tạo nội nhằm nâng cao trình độ chung tồn CBNV Bên cạnh đó, hướng tới việc nâng cao mức độ hài lòng khách hàng nội bộ, Techcombank đề số hành động cụ thể giảm số làm việc trung bình CBNV đồng thời nâng cao hiệu suất làm việc, tránh làm thêm giờ; tăng thời gian làm việc trung bình cán mức 4.71 năm; khuyến khích CBNV nâng cao trình độ học vấn sau đại học Các cơng tác xây dựng văn hóa tổ chức bên cạnh trì định kỳ thơng qua hoạt động Hành trình văn hóa 3.2 CÁC NHÓM GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 3.2.1 Nhóm giải pháp hồn thiện quy trình nghiệp vụ huy động vốn > Rà sốt, chỉnh sửa hồn thiện số quy trình nghiệp vụ cịn gặp vướng mắc vận hành Các Khối, phịng ban cần rà sốt lại quy định, quy trình, văn hướng dẫn nội sản phẩm dịch vụ nói chung sản phẩm 71 huy động cá nhân nói riêng để đảm bảo tính thống tồn hàng đồng thời có bổ sung sửa đổi kịp thời Từ đó, có sở pháp lý để phịng ban phối hợp quy trình vận hành sản phẩm giao dịch với khách hàng > Tập trung quản lý khung quản trị rủi ro huy động vốn từ KHCN Đối với khách hàng, đảm bảo tư vấn đầy đủ cho khách hàng hiểu quy định sản phẩm huy động kèm theo rủi ro phát sinh giao dịch tránh trường hợp lừa đảo chiếm đoạt tài sản, sẵn sàng hỗ trợ khách hàng giải kịp thời khiếu nại, thắc mắc Ngân hàng cần có rà sốt hồ sơ rủi ro toàn hàng so sánh với khung đánh giá rủi ro ngân hàng nhằm đảm bảo phát có biện pháp xử lý kịp thời Đồng thời, phải có cập nhật thường xuyên hệ thống báo cáo cảnh báo rủi ro sớm Thông qua việc củng cố hệ thống quản trị rủi ro hoạt động giúp Techcombank hạn chế mức thấp rủi ro cho khách hàng cho tổ chức > Xây dựng kế hoạch huy động vốn từ KHCN theo giai đoạn cụ thể Nền kinh tế thời kỳ hội nhập mở cửa chịu tác động từ nhiều phía dễ biến động ngân hàng cần trọng lập kế hoạch huy động vốn mang tính chất thời kỳ bên cạnh chiến lược dài hạn Việc lập kế hoạch phải dựa nghiên cứu thị trường khách hàng để đưa sách kịp thời 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm > Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Trong bối cảnh sản phẩm ngân hàng tương đồng chất ngân hàng, để tăng sức cạnh tranh sản phẩm huy động, ngân hàng tập trung vào loại hình chất lượng dịch vụ Techcombank cần chủ động đưa nhiều hình thức phong phú độc đáo hình thức sản phẩm dựa sở tìm hiểu đánh giá tính khả thi sản phẩm có điều chỉnh phù hợp với thị trường khách hàng Bên cạnh danh mục sản phẩm huy động sẵn có, ngân hàng kết hợp dịch vụ bảo quản tài sản theo nhu cầu khách hàng Triển khai dịch vụ ngồi việc thu phí dịch vụ cho ngân hàng mà giúp ngân hàng khai thác thêm thơng 72 tin tình hình tài khách hàng từ tư vấn đưa lựa chọn cho khách hàng tiền gửi hay đầu tư > Hồn thiện phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng cần tiếp tục mở rộng dịch vụ thẻ kết hợp với hình thức ưu đãi, nhiều tiện ích, đề cao tính thuận tiện, thủ tục đơn giản tăng tốc độ toán nhằm khuyến khích người dùng tốn qua ngân hàng, hợp tác với đơn vị chấp nhận toán thẻ Techcombank trung tâm mua sắm, khu vui chơi, tốn điện nước, để góp phần gia tăng giá trị cho nguồn tiền gửi nhàn rỗi từ dân cư với chi phí thấp > Vận dụng linh hoạt chế lãi suất Để xây dựng chế lãi suất vừa có sức cạnh tranh, vừa cơng cụ hữu hiệu để thu hút khách hàng cá nhân, ngân hàng cần xem xét yêu tố sách tiền tệ NHNN; sách lãi suất ngân hàng đối thủ cạnh tranh; nguyên tắc cung cầu vốn số kinh tế phản ánh biến động thị trường lạm phát, tỷ giá; yếu tố tâm lý xã hội nhóm khách hàng trọng tâm sách hành tác động đến nguồn vốn ngân hàng Từ đó, đưa nhiều lãi suất với mức khác cho đối tượng khách hàng, dựa hình thức kỳ hạn huy động khác > Xây dựng phát triển chân dung khách hàng Techcombank cần phác thảo chân dung khách hàng đặc biệt phân khúc khách hàng trọng tâm ngân hàng Với việc phát triển chân dung khách hàng, ngân hàng dần theo dõi số dư biến động chu kỳ tiêu dùng hay đầu tư khách hàng; xác định mức lãi suất phù hợp cho phân khúc khách hàng thay áp chung biểu lãi suất hay đưa dự đoán hành vi tiêu dùng KHCN đặc thù có tác động lớn đến vốn huy động ngân hàng, Với thông tin cụ thể khách hàng, ngân hàng không nắm thông tin khách hàng mà cịn có hiểu biết sâu khách hàng cá nhân nói riêng tệp khách hàng ngân hàng nói chung nhờ có sách khách hàng phù hợp Một số tiêu sách khách hàng cần đảm bảo gồm: kỹ thuật nghiệp vụ (quy trình đơn giản, gọn nhẹ), chất lượng dịch vụ (chính xác, kịp thời an toàn) giá dịch vụ (lãi suất linh hoạt biểu phí cạnh tranh) 73 > Xây dựng hoàn chỉnh tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn từ KHCN theo vùng kinh doanh Hiện Techcombank có mạng lưới hoạt động chia làm 16 vùng khắp nước miền Bắc từ vùng đến vùng miền Nam từ vùng 10 đến vùng 16 Mỗi vùng hay chi nhánh địa bàn khác có đặc điểm khác địa lý, đối tượng khách hàng hay trình độ cơng nghệ thơng tin, nhân từ có chênh lệch tiêu kinh doanh mảng kinh doanh đặc thù Hội sở giao Việc theo dõi tiêu vùng theo tiêu chuẩn thống cung cấp góc nhìn khác cho thấy mảng kinh doanh vùng hay chi nhánh hiệu nhất, hiệu suất công việc phận đạt cao nhất, nghiệp vụ tác động trực tiếp gián tiếp tới hoạt động huy động vốn từ KHCN, phân khúc khách hàng phát triển hay có tiềm phát triển đồng thời phản ánh khó khăn hoạt động kinh doanh vùng để từ đưa phương án giải kịp thời từ Hội sở 3.2.3 Nhóm giải pháp phát triển nguồn nhân lực > Xác định người nhân tố chủ đạo cho thành công phát triển bền vững tổ chức Techcombank trọng đến hoạt động kiểm soát tuân thủ, thông qua việc xây dựng, triển khai công cụ quản trị, kiểm soát đơn vị kinh doanh, triển khai chương trình đào tạo giúp nâng cao ý thức, lực tuân thủ đạo đức nghề nghiệp CBNV việc xử lý giao dịch khách hàng Hơn nữa, CBNV cần có ý thức tự bồi dưỡng nghiệp vụ cá nhân kỹ mềm cần thiết kỹ tư vấn, kỹ marketing để nắm bắt tâm lý khách hàng hiệu Từ đó, xây dựng hệ thống đồng đảm bảo chuẩn mực hành vi cánh nhân viên khách hàng, nâng cao chất lượng cán toàn hàng 74 > Nghiêm túc thực Bộ quy định chất lượng dịch vụ sản phẩm Mỗi văn sản phẩm hoạt động huy động vốn có phụ lục quy định chất lượng đánh giá phong cách giao dịch Techcombank ban hành Trong quy định cụ thể thời gian giao dịch, bước trình giao dịch yêu cầu liên quan đến việc tư vấn sản phẩm Cán nhân viên cần chủ động nắm bắt yêu cầu từ đảm bảo đem đến trải nghiệm tốt cho khách hàng 3.2.4 Nhóm giải pháp ứng dụng công nghệ thông tin > Techcombank cần tập trung hồn thiện dự án phát triển cơng nghệ theo xu hướng số hóa gắn với sản phẩm dịch vụ phục vụ KHCN Việc phát triển công nghệ để triển khai thực tế nhằm tạo sản phẩm dịch vụ có tính cạnh tranh đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Tiêu biểu việc nâng cấp hệ thống ngân hàng số công cụ nhận dạng bảo mật đại Từ đó, giúp khách hàng yên tâm gửi tiền sử dụng dịch vụ tài ngân hàng Việc ứng dụng công nghệ kỹ thuật cần phải tiến hành vận hành nội ngân hàng với phòng ban nhằm đảm bảo phối hợp nhịp nhàng ngân hàng đảm bảo, cải thiện hiệu suất làm việc > Tìm kiếm nhà đầu tư cơng nghệ Techcombank liên kết với đối tác chiến lược để mua quyền mở rộng tiện ích cho sản phẩm ứng dụng cơng nghệ đại lĩnh vực toán, chuyển khoản, gửi rút tiền, 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Quốc Hội Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ cần quản lý ổn định yếu tố vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định tạo tiền đề cho hoạt động kinh doanh phát triển bền vững cần Chính phủ xác định mục tiêu dài hạn có sách kịp thời biến động kinh tế trì đà tăng trưởng kinh tế, kiểm soát lạm phát tỷ giá, đảm bảo sức mua đồng nội tệ, 75 Thứ hai, Quốc Hội Chính phủ cần hồn thiện hành lang pháp lý chặt chẽ hoàn thiện Bộ Luật Ngân hàng Cơ sở pháp lý cần hoàn chỉnh, đồng luật sách đồng thời đáp ứng với chuẩn quốc tế cam kết liên quan đến lĩnh vực tài ngân hàng Các thủ tục hành cần đơn giản hóa nhằm nâng cao tính minh bạch hiệu quy định quản lý giám sát hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, cần có văn hướng dẫn để đảm bảo đối tượng chịu tác động nắm biết cách vận dụng luật Việc xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh tảng để bảo đảm quyền lợi bên tham gia bao gồm doanh nghiệp, cá nhân ngân hàng Thứ ba, Quốc Hội Chính phủ cần đưa sách nhằm thúc đẩy phát triển mạnh mẽ thị trường tài Thị trường tài góp phần tập trung phân phối hiệu nguồn vốn kinh tế từ thúc đẩy tiết kiệm đầu tư Ngồi cần trọng đến cơng tác đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thị trường để đảm bảo tính cạnh tranh Vì vậy, Chính phủ cần có đồng sách pháp luật để quản lý kiểm sốt hoạt động thị trường từ phát triển thị trường tài Việt Nam dài hạn 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Thứ nhất, NHNN cần có động thái tích cực sửa đổi hồn thiện chế sách NHNN cần xem xét để đưa văn sách chi tiết đồng nghiệp vụ huy động vốn hệ thống NHTM Ví dụ NHTM chưa có thống vấn đề lãi suất, ngân hàng nhỏ thường đưa mức lãi suất cao huy động ngân hàng lớn khách hàng trọng đến uy tín vị ngân hàng yếu tố lãi suất Do đó, ngân hàng nhỏ tìm cách lách luật để đưa mức lãi suất vượt trần so với quy định NHNN thông qua chương trình ưu đãi khuyến mại tặng q Việc khơng quản lý tình hình huy động vốn thị trường dẫn tới dịch chuyển bất ổn nguồn vốn gây khó khăn cho ngân hàng nhà đầu tư NHNN cần đổi hồn thiện chế sách 76 Thứ hai, NHNN cần trọng đến quản lý điều hành Xây dựng phát triển thị trường mở Việt Nam yếu tố cấp thiết giúp NHTM có định hướng tốt việc cấu lại danh mục tài sản danh mục đầu tư qua NHTM có thêm kênh đầu tư sinh lời an toàn hiệu trái phiếu, tín phiếu phủ hay tín phiểu kho bạc Đây cách giúp tăng tính khoản GTCG NHNN phát hành Đi với phải có đồng hệ thống sở liệu tập trung hệ thống trang thiết bị đại, phần mềm quản lý để phục vụ giao dịch thị trường, đảm bảo tính minh bạch an tồn với cơng chúng 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận nghiệp vụ huy động vốn, tham khảo kinh nghiệm ngân hàng nước quốc tế đồng thời tiến hành phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Techcombank; từ mục tiêu, định hướng hoạt động năm tới, chương khóa luận nêu số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn từ KHCN ngân hàng Những giải pháp có liên hệ bổ trợ lẫn hướng tới việc đem lại hiệu cao Tuy nhiên, để đánh giá tính khả thi giải pháp cần có xem xét Ban lãnh đạo phối hợp thống toàn hàng 78 KẾT LUẬN Công tác huy động vốn hoạt động truyền thống giữ vai trò cốt lõi hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh nay, chạy đua ngân hàng ngày gay gắt Hoạt động huy động vốn từ KHCN Techcombank đặt yêu cầu cấp bách để đạt mục tiêu trở thành Ngân hàng số Việt Nam năm 2020 Điều tạo nên thách thức cho ngân hàng cần có giải pháp sách phù hợp để tận dụng lợi ngân hàng, tối đa hóa nguồn vốn huy động từ khách hàng cần có phối hợp, hỗ trợ từ phía Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước quan ban ngành Bằng việc tập trung nghiên cứu lý luận phân tích tình hình thực tế từ năm 2015 đến 2017, tác giả hệ thống vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động huy động vốn từ KHCN ngân hàng, từ tìm ngun nhân thành hạn chế hoạt động huy động vốn để có sở đề giải pháp thực tế kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn từ phân khúc khách hàng Khóa luận hồn thành nội dung sau: Khái quát lý luận hoạt động huy động vốn nói chung huy động vốn từ KHCN nói riêng NHTM Cụ thể, tác giả rõ cấu, hình thức vai trò huy động vốn cần thiết phải nâng cao chất lượng huy động vốn từ KHCN nhân tố ảnh hưởng tới công tác Tiến hành phân tích thực trạng huy động vốn từ KHCN ngân hàng Techcombank, đánh giá mặt hồn thành hạn chế cịn tồn đồng thời nguyên nhân khách quan chủ quan hạn chế ngân hàng Đề xuất giải pháp có tính ứng dụng trực tiếp với ngân hàng Techcombank nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn từ KHCN Qua đó, khóa luận nêu số kiến nghị với Chính phủ, NHNN Ngân hàng Techcombank Việt Nam 79 Tuy nhiên, khóa luận tồn số hạn chế sau: Hạn chế thời gian nguồn lực nên khóa luận thực với mảng KHCN ngân hàng chưa phải toàn nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng Hạn chế phương pháp nghiên cứu nên phương pháp áp dụng chủ yếu phương pháp thông kê, thu thập liệu; phương pháp đối chiếu so sánh; phân tích tổng hợp nhằm giải mối quan hệ lý luận thực tiễn xoay quanh vấn đề đề tài nghiên cứu Số liệu khảo sát thu thập từ khảo sát ngân hàng đảm bảo tính xác có quy mơ lớn đa phần dùng phương pháp định tính để phân tích đưa nhận định đánh giá Đây điều mà nghiên cứu cần ý điều chỉnh khắc phục, cần có nghiên cứu áp dụng mơ hình kinh tế để kết có tính thuyết phục hàm lượng khoa học cao Mặc dù cố gắng hạn chế thời gian chun mơn nên khóa luận khơng tránh khỏi cịn thiếu sót Vì vậy, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhận xét thầy giáo, chuyên gia để đề tài sau hoàn thiện 80 NGUỒN TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Báo cáoTài Techcombank (2015-2017) Báo cáoTài Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng(2015-2017) Báo cáoTài Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín (2015-2017) Báo cáoTài Ngân hàng TMCP Á châu (2015-2017) Đường Thị Thanh Hải (2014) Ngân hàng thương mại Việt Nam: Nâng cao hiệu huy động vốn Được truy lục từ: http://tapchitaichinh.vn/tai-chinhkinh-doanh/tai-chinh-doanh-nghiep/nang-cao-hieu-qua-huy-dong-von50188.html Nguyễn Đức Thành, Nguyễn Thanh Tùng (2017) Kinh tế Việt Nam: Nhìn lại năm 2016 triển vọng năm 2017 Được truy lục từ: http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/kinh-te-dau-tu/kinh-te-viet-nam-nhinlai-nam-2016-va-trien-vong-nam-2017-101319.html Nguyễn Ngọc Anh (2017) Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa, Các kết nghiên cứu khoa học ứng dụng công nghệ số 03 tháng 03/2017 Được truy lục từ: http://tapchicongthuong.vn Nguyễn Văn Tiến (2013) Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê, Việt Nam Phan Thị Thu Hà (2013) Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Đại học Kinh tế Quốc dân 10 Phạm Thị Thanh Thủy (2009) Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia 11 Quyết định số 219/QĐ-NHNN ngày 09/02/2012 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước phê duyệt “Quy hoạch phát triển nhân lực ngành Ngân hàng giai đoạn 2011-2020” 12 Tô Ngọc Hưng Nguyễn Đức Trung (2010) Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao cho ngành ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2010 - 2020 13 Kim et Ngọc (2012).Effect Giáo OfInterest trình tiền tệ on ngân hàng, HọcBank viện Deposits ngân hàng, 24.Tô Hassan al (2016) Rate Commercial in Nhà xuất Thống Kê, Việt Nam Nigeria (2000-2013), The First American Academic Research Conference 14 Trọng Vĩnh (2008) Economics, Ngân hàng Finance ngànhand ứng dụngScience, công nghệ thông tin tốt on Global Business, Social N644 hiệu thực hoạtFinancial động ngân hàng Được growth, truy lụcand từ: 25.nhất, Greenwood, J.,thiết Jovanovic, B cho (1990) Development, https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/hdk/cntt/udptcntt the distribution of income, Journal of Political Economy, 98 (5): 1076-1107 15 Trần Yến (2014) Giải pháp nâng (2012) cao hiệuBank huy động vốn and tiền 26 PeterThị S Hải Rose., Sylvia Conway Hudgins Management th gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mạiUSA Cổ phần Việt Nam Thịnh Financial Services, ed,tạiMcGraw-Hill Education, Được Nordhans, truy lục từ: http://digital.lib.ueh.edu.vn/handle/UEH/45206 27.Vượng Samuelson., (2001) Macroeconomics, 17th ed., McGraw-Hill 16 Trần Irwin,Anh NewTuấn York,(2007) USA Hoàn thiện thể chế quản lý công chức Việt Nam điều kiện phát triển hội Statistics nhập quốcoftếthe , Đại học Kinh Quốc Patterns dân 28 Susan Ockert (2017) Business United Statestế2017: nd 17 of VũEconomic Mộng Đóa.Change, (2007) Giáo Tâm lý học, ĐạiUSA học ĐàĐược Lạt truy lục từ: 22 trình ed, Bernan Press, Tiếng Anh https://books.google.com.vn 29.A.K.M Saba Mushtaq., Danish AhmedSavings Siddiqui.behavior (2017) Effect of interest rate on 18 Jalaluddin (1992) in Islamic framework bank deposits: Evidences from Islamic and non-Islamic economies, 3(1): 1-8 Economic Bulletin, Persatuan Ekonomi, (3): 71-85 truy lục từ:Athukorala., https://doi.org/10.1016/j.fbj.2017.01.002 19 Được Prema-chandra Pang-Long Tsai (2003) Determinants of 30.Household T Harv Eker (2005) Secrets the Millionaire Mind: Mastering Inner Saving in Taiwan:of Growth, Demography and PublicthePolicy, Game ofofWealth, Harper Studies, Collins US, Collins Publishers, Journal Development 39 Harper (5), 65-88 Được truyUSA lục từ: 31.https://econpapers.repec.org/article/tafjdevst/v_3a39_3ay_3a2003_3ai_3a5_ Uremadu, S.O (2002) Introduction to finance, Benin: Mindex Publishing Company Ltd, Nigeria 3ap_3a65-88.htm 32.David WilliamBegg., Alden.Stanley (2013).Fisher., What Rudiger Is Bank Dornbusch Capital, Anyway?, New York 20 (2008) The Economics, 9th Times ĐượcHill truy lục từ: https://dealbook.nytimes.com/2013/07/10/what-ised, McGraw Higher Education, Columbus, USA bank-capital-anyway/ 21 David O Ulrich, Jon Younger., Wayne Brockbank., Mike Ulrich (2012) Website HR from the Outside In: Six Competencies for the Future of Human 33 Diễn đàn đầu tư- kinh doanh Được truy lục từ: http://baodautu.vn Resources, McGraw-Hill Companies, New York City USA 34 Hệ 22 thống văn Được truy lục từ: http://vanban.sav.gov.vn Edwin Flippo (1984) Principles Of Personnel Management, McGraw-Hill 35 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Được truy lục từ: https://www.sbv.gov.vn Companies, New York City, USA 36 Tin 23 tứcEdinam Tài chínhAgbemava1., Ngân hàng Được truyKofi lục từ:Nyarko., http://cafef.vn/ Israel Vincent Asimah., Edward 37 Viện Nhân lực Ngân hàng tài Được truy lục từ: http://btc.edu.vn Sedzro., Gordon Kudzo Antor (2015) The impact of savings on capital 38.mobilization, Văn đạo Journal điều of hành ĐượcManagement, truy lục 10 từ (2), Bộ 33-34 Tư pháp: African Business Được http://www.moj.gov.vn truy lục từ: http://www.academicjournals.org/AJBM ... nâng cao chất lượng huy động vốn từ KHCN Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 70 3.2 CÁC NHÓM GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG... lượng huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất. .. phần Kỹ Thương Việt Nam giai đoạn 2015 - 2017 từ có sở để đưa giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn cho ngân hàng 30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG