0826 nâng cao chất lượng huy động vốn tại NH TMCP đầu tư và phát triển việt nam (BIDV) – chi nhánh hà nội

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ PHƯƠNG ANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS.TS NGUYỄN VĂN TIẾN Hà Nội - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu thân Các số liệu sử dụng phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng, công bố theo quy định kết trình bày luận văn thu thập trình nghiên cứu trung thực, khách quan Học viên thực Vũ Phương Anh ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 10 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN 10 CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Tổng quan nguồn vốn ngân hàng thương mại 10 1.1.1 Tổng quan ngânhàng thương mại 10 1.1.2 Khái niệm đặc điểm nguồn vốn ngân hàng thương mại .10 1.1.3 Phân loại nguồn vốn ngân hàng thương mại 12 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm huy động vốn 15 1.2.2 Các hình thức huy động vốn 15 1.2.3 Vai trò hoạt động huy động vốn 19 1.3 Chỉ tiêu đánh giá quy mô chất lượng nguồn vốn 22 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 26 1.4.1 Các nhân tố khách quan 26 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 30 1.5 Kinh nghiệm hoạt động huy động vốn số ngân hàng thương mại học Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 33 Nam - Chi nhánh Hà Nội 36 iii THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 39 TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 39 - CHI NHÁNH HÀ NỘI .39 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Nội .39 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 39 2.1.2 Tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018 - 2020 47 2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 49 2.2.1 Qu y mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động .49 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 51 2.2.3 Lã i suất chi phí huy động vốn 60 2.2.4 Tình hình cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn 63 2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 65 2.3.1 Các kết đạt ιv 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 74 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh BIDV Chi nhánh Hà Nội 74 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn BIDV Chi nhánh Hà Nội 79 3.2 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 81 3.2.1 Giải pháp chế điều hành chiến lược huy động vốn 81 3.2.2 Giải pháp mở rộng thị phần lựa chọn thị trường mục tiêu 84 3.2.3 Giải pháp cấu nguồn vốn huy động 85 3.2.4 Giải pháp chăm sóc phát triển khách hàng 87 3.2.5 Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng số thu hút nguồn vốn 89 3.2.6 Giải pháp công nghệ thông tin đáp ứng hoạt động huy động vốn 90 3.2.7 Giải pháp kỹ cán làm công tác huy động vốn 92 3.2.8 Giải pháp tăng cường sử dụng vốn 92 3.3 Một số kiến nghị .94 3.3.1 Đối với BIDV .94 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 95 3.3.3 Đối với Chính phủ 97 TÓM TẮT CHƯƠNG 98 v DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình kinh doanh giai đoạn 2018 - 2020 .48 Bảng 2.2: Tình hình HĐV BIDV Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018 - 2020 49 Bảng 2.3: Nguồn vốn huy động phân theo loại tiền tệ giai đoạn 2018 - 2020 .51 Bảng 2.4: Nguồn vốn phân theo đối tượng huy động giai đoạn 2018 - 2020 .53 Bảng 2.5: Nguồn vốn phân theo kỳ hạn giai đoạn 2018 - 2020 .57 Bảng 2.6: Biểu lãi suất huy động BIDV Chi nhánh Hà Nội .60 Bảng 2.7: Chi phí trả lãi huy động vốn giai đoạn 2018 - 2020 62 Bảng 2.8: Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn giai đoạn 2018 - 2020.64 Bảng 2.9: Chênh lệch lãi suất bình quân hai đầu giai đoạn 2018 - 2020 .65 Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2018 - 2020 50 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng theo loại tiền tệ 52 nguồn vốn Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng động 54 nguồn Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng phân theo kỳ 58 nguồn vồn vốn theo đối tượng huy LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh tăng trưởng kinh tế toàn cầu chững lại chịu ảnh hưởng nặng nề từ đại dịch Covid 19, kinh tế Việt Nam cho thấy dấu hiệu lạc quan đạt thành tích tăng trưởng dương năm 2020 Nhiều chuyên gia đưa nhận định triển vọng phát triển năm 2021 dựa chủ trương Đảng Nhà nước xuyên suốt từ Đại hội X tới tập trung phát triển bền vững Trong đó, nhấn mạnh vai trị vốn việc xây dựng chiến lược phát triển kinh tế lâu dài Có thể nói, vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động sản xuất kinh doanh Nguồn vốn chiếm vị trí quan trọng định đến tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng, vốn ví dòng huyết mạch Để vận hành được, ngân hàng bắt buộc phải trì đủ nguồn vốn, thơng thường từ nguồn nhận tiền gửi từ khách hàng cho vay từ số tiền huy động Quy mơ tính chất nguồn vốn góp phần định hướng, định hầu hết chiến lược kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, điều kiện khó khăn kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng, đa phần nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư chưa khai thác triệt để có dấu hiệu chuyển dịch dịng đầu tư sang mảng khác mà thị trường hứa hẹn lợi nhuận tốt Nhiều ngân hàng thương mại tình trạng thiếu vốn phụ thuộc vào nguồn vốn vay để đảm bảo đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tài sản Do vậy, ngân hàng phải đối mặt với vấn đề chi phí nguồn vốn cao, ổn định kèm với hiệu kinh doanh thấp Ngồi ra, việc khơng khai thác nguồn vốn huy động khiến ngân hàng không phát huy tối đa nguồn nội lực để phát triển cách bền vững Nhìn chung, ngân hàng Việt Nam nay, nằm tình trạng thiếu vốn trung dài hạn cho nhu cầu đầu tư Việc thu hút nguồn vốn với chi phí cao, ổn định thấp làm hạn chế khả sinh lời dẫn đến ngân hàng bị đặt trước nguy rủi ro khoản, rủi ro lãi suất dẫn đến ổn định tồn hệ thống tài quốc gia Do yêu cầu nâng cao chất lượnghuy động vốn có mức chi phí ổn định hợp lý đặt cấp thiết Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) nói riêng Hệ thống Ngân hàng (TMCP) Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) thành lập từ ngày 26/07/1957 đến hệ thống Ngân hàng thành lập Việt Nam Với bề dày lịch sử Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) giành nhiều giải thưởng cao quý Đất Nước, góp phần khơi phục thúc đẩy kinh tế Đất Nước phát triển mạnh mẽ Được biết đến chi nhánh đời đầu hệ thống, với lịch sử gần 65 năm thành lập phát triển hệ thống, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội (BIDV Hà Nội) tự hào đơn vị đầu hoạt động kinh doanh, ý thức sâu sắc trách nhiệm nghĩa vụ cơng giữ gìn vị khơng ngừng nâng cao, mở rộng quy mô gắn liền với phát triển bền vững hệ thống Với lợi lịch sử hình thành thương hiệu tạo dựng sẵn khách hàng truyền thống gắn bó lâu năm, BIDV Hà Nội ln coi huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, hàng đầu, xuyên suốt hoạt động kinh doanh chi nhánh Tuy nhiên, bên cạnh lợi sẵn có, việc phát triển hoạt động huy động vốn chi nhánh giai đoạn bối cảnh kinh tế phức tạp cho thấy mặt hạn chế định, xu hướng chuyển dịch đầu tư thị trường khiến cho thị phần nguồn vốn huy động trở nên hạn hẹp gặp nhiều khó khăn khách hàng truyền thống có sẵn Nhiệm vụ đặt không giữ chân nguồn vốn huy động có sẵn mà cịn phải liên tục tìm kiếm, phát triển để mở rộng nguồn vốn huy động triển vọng Qua đó, phục vụ cho định hướng Ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, chi nhánh cần có giải pháp phù hợp kịp thời tình trạng thiếu vốn phụ thuộc vào nguồn vốn vay, nguồn vốn với chi phí cao, ổn định dẫn tới hiệu kinh doanh thấp Chất lượng huy động vốn thể nguồn vốn huy động phù hợp cấu, chi phí hợp lý, cân nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Do vậy, bên cạnh việc tăng qui mô vốn huy động, NHTM quan tâm đến chất lượng huy động vốn Trong số đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, ý đến việc nâng cao chất lượng huy động vốn, song hạn chế Việc nghiên cứu thực trạng, tìm nguyên nhân hạn chế chất lượng huy động vốn để tìm giải pháp chi nhánh cần thiết Vì vậy, nên em lựa chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Hà Nội” để làm đề tài luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu Qua tìm hiểu hoạt động huy động vốn NHTM có nhiều, viết, luận văn, luận án nhiều tác giả nghiên cứu, có số cơng trình sau: Luận văn thạc sỹ “Nâng cao chất lượnghuy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại Thương (VietcomBank) Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội” (2013) Nguyễn Thị Lê Qua luận văn tác giả đánh giá hiệu huy động vốn, yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn, kinh nghiệm số ngân hàng Đồng thời phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn đánh giá công tác nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Từ đưa nhiều giải pháp để cải thiện cấu nguồn vốn, sáng tạo việc cung cấp sản phẩm Ngân hàng Ngoại Thương (VietcomBank) Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội; nâng cao chất lượngcông tác quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi, chăm sóc; mở rộng, đa dạng hóa khách hàng; nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ[2] Luận văn thạc sỹ “Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam” (2015) Vũ Thị Thu Nguyệt Luận văn nêu kết đạt hạn chế hiệu nguồn vốn huy động ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam đồng thời đưa biện pháp nhằm nâng cao hiệu 86 rộng khách hàng Phù hợp với sản phẩm đinh hướng hội sở như: Gói tài khoản trả lương hay gói tài khoản dành cho học sinh, sinh viên Do vậy, chi nhánh cần tích cực tiếp cận, tăng cường phối hợp để khai thác tối đa nguồn lợi này, qua đó, thu hút thêm tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn hiệu Ngồi ra, để phát triển tốt nguồn vốn khơng kỳ hạn, địi hỏi chi nhánh không cần mở rộng khách hàng mà phải nâng cao mức độ hài lịng tăng tính thỏa dụng cho khách hàng hữu Bằng cách nâng cao chất lượng phục vụ cá nhân, cải thiện chất lượng tốn, tăng tiện ích sản phẩm dịch vụ, tốc độ xử lý để khiến khách hàng hài lòng Bên cạnh đó, chi nhánh cần tăng cường lắp đặt thêm máy ATM địa điểm thuận lợi cho đơn vị, doanh nghiệp hay tổ chức lớn, có tiềm khai thác mở rộng tăng cường lắp đặt cổng khu trung tâm thương mại, khu công nghiệp, điểm du lịch để nâng cao hình ảnh phục vụ địa bàn, Chi nhánh cần thiết phải tăng cường lắp đặt máy POS, EDC, siêu thị Vinmart, Coopmart, siêu thị điện máy, trung tâm thương mại, nhằm tăng cường tiện ích tốn cho chủ thẻ Chi nhánh kết hợp với cửa hàng tiện lợi, siêu thị, trung tâm thương mại, trung tâm điện máy chạy chương trình khuyến tích điểm thưởng tiền, hay giảm giá toán thẻ BIDV, Đây hình thức thu hút quan tâm khách hàng tới sản phẩm dịch vụ, đặc biệt việc định mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn BIDV Tăng cường huy động tiền gửi từ dân cư Cơ cấu tiền gửi huy động vốn dân cư BIDV chiếm cấu phần thấp so với tiền gửi từ tổ chức kinh tế Việc cấu nguồn vốn chi nhánh phụ thuộc phần lớn vào tổ chức kinh tế, đó, đặc biệt vài tập đồn, tổng công ty hàng không, xây lắp (khoảng 7,000 tỷ đồng), tập đồn dầu khí Việt Nam (khoảng 5,000 tỷ đồng), Bảo hiểm xã hội Việt Nam (8,320 tỷ đồng), khiến chi nhánh phần bị phụ thuộc nhiều vào đơn vị Điều tiềm ẩn nhiều rủi ro kiểm soát vốn đơn vị đột xuất rút vốn Bên cạnh đó, với mục tiêu phát triển để trở thành ngân hàng đa định hướng bán lẻ, 87 BIDV nhiều năm gần chủ trương trọng xây dựng chiến lược để thu hút khách hàng bán lẻ nguồn vốn huy động dân cư Đây nguồn vốn bền vững gây ảnh hưởng lớn, tác động tới hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng Phát triển cấu huy động tiền gửi từ dân cư, tạo tiền đề để chi nhánh phát triển đồng giải pháp tốn, ngân hàng điện tử, dịch vụ thu phí khác xu hướng đem lại nguồn lợi cạnh tranh lớn thị trường Tích cực chuyển đổi từ nguồn vốn khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn Sự linh hoạt kỳ hạn điểm hấp dẫn khách hàng tiền gửi Bên cạnh kỳ hạn thông thường áp dụng, chi nhánh nên khai thác mở rộng thêm kỳ hạn tiền gửi khác kỳ hạn 24 tháng, 36 tháng chí kỳ hạn lẻ ngày hình thức lơi kéo dần khách hàng khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác tăng nguồn vốn trung dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hóa hình thức sử dụng vốn Ngân hàng Để tạo xu hướng chuyển đổi này, đòi hỏi chi nhánh cần tăng cường biện pháp khuyến mãi, chương trình dự thưởng, quà tặng hấp dẫn dành cho khách hàng có tiền gửi trung dài hạn 3.2.4 Giải pháp chăm sóc phát triển khách hàng Để có đươc tăng trưởng ổn định nguồn vốn huy động, ngân hàng cần thực đồng bộ, chuyên nghiệp giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động, lãi suất huy động hấp dẫn, phong cách phục vụ khách hàng, không ngừng quảng cáo tiếp thị, cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng Tuy nhiên bối cảnh kinh doanh gặp nhiều khó khăn Trong năm qua BIDV Chi nhánh Hà Nội phải đối mặt với nhiều khó khăn; chế lãi suất chặt chẽ, chi phí khuyến cho huy động vốn ln phải cân nhắc, khả cạnh tranh khuyến chi nhánh so với ngân hàng địa bàn hạn chế Nhiệm vụ chi nhánh bối cảnh để giữ chân khách hàng chất lượng dịch vụ, uy tín ngân hàng niềm tin khách hàng dành cho ngân hàng Nhưng muốn 88 giữ chân khách hàng tạo hình ảnh với khách hàng sách chăm sóc phát triển khách hàng phải quan tâm hàng đầu Tìm kiếm khách hàng khó việc giữ chân khách hàng lại khó hơn, BIDV Chi nhánh Hà Nội cần: Tranh thủ lúc nơi tiếp thị sản phẩm huy động đến khách hàng, xác định rõ vai trị khách hàng cơng tác huy động vốn, coi khách hàng khách hàng tiềm Quan tâm nghiên cứu thị trường để hướng tới việc phân khúc khách hàng, chủ động tiếp cận nhóm khách hàng theo phân khúc hình thức tiếp cận phù hợp nhằm thu hút khách hàng Là sở để chi nhánh đưa sách chăm sóc khách hàng cụ thể, hấp dẫn thông qua phong cách phục vụ, lãi suất phí dịch vụ Ngân hàng khơng ngừng phát huy nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, khách hàng quay lại họ cảm nhận chất lượng phục vụ tốt Đối với khách hàng lần đầu đến giao dịch, ngân hàng cần chủ động tiếp cận phục vụ chu đáo nhu cầu đồng thời tìm hiểu, gợi ý tư vấn khách hàng sử dụng dịch vụ khác mà BIDV cung cấp nhằm thu hút khách hàng có nguồn tiền tiềm gửi tương lai Tổ chức hội nghị với khách hàng để gắn kết ngân hàng với khách hàng, củng cố mối quan hệ, bắt nhu cầu khách hàng, lắng nghe đóng góp ý kiến khách hàng để xây dụng hệ thống hoàn chỉnh việc đặt mục tiêu sách chăm sóc khách hàng, hỗ trợ khách hàng BIDV Chi nhánh Hà Nội chi nhánh lớn, lâu đời, nhiên có đến 60% cán nhân viên có tuổi đời 35 tuổi Mặc dù có lợi kinh nghiệm phong phú, dày dặn nhiên lại gặp phải hạn chế lớn tính nhạy bén xu hướng công nghệ phát triển không ngừng thị trường Điều đặt thách thức cho chi nhánh công tác đào tạo, nâng cao ý thức hội nhập, không ngại thay đổi phận lớn cán bán hàng trực tiếp Để góp phần nâng cao chiến dịch bán hàng, đặc biệt công tác huy động vốn chi nhánh, địi hỏi cán phải khơng ngại thay đổi, nêu cao ý thức truyền thông sản phẩm dịch vụ kênh truyền thống kênh mạng xã hội - 89 xu hướng thị trường Thay đổi hình ảnh cán bán hàng truyền thống hình ảnh cán ngân hàng động, giàu lượng, am hiểu thị trường am hiểu cơng nghệ số kênh marketing tin cậy mà khách hàng dễ dàng nhận diện trước định lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức trao đổi kinh nghiệp tiếp cận chăm sóc khách hàng, CBCNV trang bị đầy đủ kỹ bán hàng để hướng dẫn khách hàng họ đến giao dịch nhằm giới thiệu, tư vấn, sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng Có thái độ, phong cách văn minh chuyên nghiệp, tận tình, chu đáo, hịa nhã theo chuẩn văn hóa ứng xử BIDV 3.2.5 Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng số thu hút nguồn vốn Trong chiến khốc liệt thị trường tài chính, đặc biệt với xu hướng số hóa thời đại, nhu cầu chuyển đổi số để thích ứng với guồng quay xã hội nhu cầu cần thay đổi tất yếu Điều không nằm ngoại lệ lĩnh vực ngân hàng Để bắt kịp với thay đổi đó, địi hỏi BIDV chi nhánh Hà Nội phải vô nhanh nhạy, chủ động làm chủ công nghệ để nâng cao chất lượng phục vụ, thỏa mãn nhu cầu ngày cao khách hàng Để tạo tiền đề tốt, qua đó, đẩy mạnh quy mô chất lượng huy động vốn thông qua chiến lược xây dựng công phu nêu trên, chi nhánh đổi hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin đồng bộ, đại, tạo đà để tăng tốc độ nâng cao đáng kể chất lượng dịch vụ chi nhánh Cụ thể, BIDV Hà Nội, cần liên tục cập nhật nắm bắt, cử cán có am hiểu cơng nghệ phụ trách đầu mối triển khai chi nhánh sản phẩm dịch vụ số mở rộng, giúp gia tăng tiện ích cho khách hàng trải nghiệm chi nhánh hệ thống máy hỗ trợ giao dịch tự động Ezone: Giúp khách hàng tự động thực giao dịch nộp rút tiền, chuyển khoản, tốn hóa đơn máy ATM công nghệ cao kết hợp công nghệ rút tiền mã QR không cần sử dụng thẻ cứng Ngoài ra, với nỗ lực chuyển đổi hệ thống lõi CORE nhiều năm qua hội sở BIDV nhằm nâng 90 cao chất lượng tốn, xử lý lưu trữ liệu, BIDV Hà Nội liên tục phải cập nhật thông tin, nắm bắt cơng nghệ để sử dụng có hiệu hệ thống chương trình hỗ trợ ngân hàng Qua đó, trực tiếp nâng cao mức độ thỏa dụng khách hàng đến với chi nhánh, đặc biệt khách hàng tiền gửi có cảm nhận khách quan trực tiếp sử dụng dịch vụ BIDV Bên cạnh việc nâng cao hệ thống sở vật chất, BIDV chi nhánh Hà Nội cần nâng cao trình độ áp dụng cơng nghệ thơng tin đại vào mở rộng quy mô chất lượng huy động vốn cán Thông qua việc biết tận dụng ưu điểm, lợi sản phẩm ngân hàng số BIDV Smart Banking khách hàng cá nhân BIDV Ibank khách hàng doanh nghiệp Đây tảng ứng dụng số, sử dụng cơng nghệ Omni-banking tích hợp nhiều tính thiết bị, giúp đơn giản hóa việc thao tác tối đa hóa chức hỗ trợ khách hàng giao diện thông minh thân thiện Mỗi cán BIDV Hà Nội am hiểu sử dụng thành thạo cơng cụ số vào cơng tác bán hàng hẳn rằng, tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ BIDV ngân hàng khác khơng cịn vấn đề lớn Hơn nữa, góp phần mở rộng nhóm khách hàng tiềm sử dụng dịch vụ toán ngân hàng, đem đến nguồn CASA với nhiều lợi ích khai thác thêm cho chi nhánh nguồn vốn huy động hiệu 3.2.6 Giải pháp công nghệ thông tin đáp ứng hoạt động huy động vốn Để tồn trì chỗ đứng môi trường cạnh tranh gắt thời đại công nghệ số nay, đồng thời, trước đe dọa thị phần vô lớn đến từ công ty fintech đặt thách thức vô lớn ngân hàng thị trường tài chính, có BIDV u cầu cấp bách đặt ngân hàng buộc phải đặt vào mục tiêu thiết yếu đổi cơng nghệ, không ngừng phát triển để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, chất lượng cung ứng tốc độ xử lý giao dịch để tạo dựng uy tín thu hút khách hàng Việc phát triển sản phẩm số, mẻ đại đòi hỏi phải có đầu tư cao cơng nghệ, đại hóa hệ thống, giảm bớt thao tác giao tác nghiệp vụ thủ cơng để hướng tới số hóa quy 91 trình đạt tốc độ độ xác cao Thỏa dụng tối đa nhu cầu phục vụ tốt từ phía khách hàng BIDV ngân hàng tiên phong đầu ứng dụng cơng nghệ thơng tin, việc trang bị cập nhật sản phẩm công nghệ số BIDV Hà Nội trọng cải tiến cập nhật theo tốc độ hệ thống Tuy nhiên, công tác ứng dụng công nghệ thông tin vào việc cung ứng sản phẩm dịch vụ nhằm tăng cường đa dạng cho hình thức huy động vốn cịn có nhiều hạn chế như: thường xun xảy tình trạng nghẽn mạng, lỗi gián đoạn hệ thống Smart banking, dịch vụ tin nhắn SMS chậm, chuyển tiền vào ngày nghỉ, ngày lễ chưa xử lý nhanh chóng vào ngày làm việc Vậy địi hỏi hệ thống giao dịch BIDV phải thông suốt, cập nhật nhanh chóng, tránh tình trạng khách hàng phải chờ đợi tốc độ truy cập ứng dụng, thời gian chờ tin nhắn, kết 1101 đặt BIDV nói chung BIDV Hà Nội nói riêng vào thực trạng cần có giải pháp đưa kỹ thuật công nghệ thông tin để khắc phục Cụ thể phải: Liên tục rà soát, theo dõi phần mềm chương trình sử dụng để cập nhật tính mới, phiên sửa lỗi tốt Làm nguồn liệu hệ thống định kỳ thường xuyên để tăng tốc độ xử lý cho phần mềm Lắng nghe, thu thập vướng mắc, khó khăn để đề xuất BIDV xử lý giảm thiểu rủi ro chậm toán lỗi phần mềm giao dịch Ngoài ra, hệ thống cần xây dựng khung thời gian xử lý theo tiêu chuẩn ISO cho tất sản phẩm dịch vụ áp dụng với tất phận giao dịch để đảm bảo tính cạnh tranh Khắc phục vấn đề cơng nghệ để tránh trường hợp sai sót nghiệp vụ tạo niềm tin nơi khách hàng, nâng cao uy tín thương hiệu BIDV Bên cạnh đó, chi nhánh cần trọng tập trung triển khai sâu rộng mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ theo hướng tự động Thông qua việc tổ chức, thành lập Tổ ngân hàng số chuyên trách làm công tác đầu mối nghiên cứu, triển khai thực chiến lược bán sản phẩm với hàm lượng cơng nghệ cao tới nhóm khách hàng mục tiêu Qua đó, nâng cao mức độ chuyên nghiệp số hóa hoạt động 92 bán hàng thủ cơng, số hoạt động huy động vốn Chi nhánh cần trọng quan tâm đến bảo dưỡng, bảo trì định kỳ thiết bị máy móc đảm bảo 100% trang thiết bị ln tình trạng hoạt động tốt giảm thiểu lỗi sai phần mềm để kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng làm tăng chất lượng phục vụ thu hút nhiều nguồn vốn 3.2.7 Giải pháp kỹ cán làm công tác huy động vốn Huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm ngân hàng vô quan tâm để hướng tới mục tiêu phát triển bền vững lâu dài Để đạt mục tiêu chiến lược mà ngân hàng đề ra, giải pháp đề cập đến đòi hỏi yếu tố người nắm vai trò trung tâm then chốt Do vậy, đào tạo đội ngũ cán có chất lượng cao, sẵn sàng nắm bắt chiến lược chi nhánh thực có hiệu toán đặt với tất ngân hàng, có BIDV Chi nhánh Hà Nội Như phân tích bên phần giải pháp chiến lược huy động vốn, BIDV Hà Nội có đặc điểm độ tuổi cán trung bình cao (35 tu ổi) so với chi nhánh khác h ệ thống Điều đặt hội thách thức lớn công tác đào tạo kỹ cán bộ, đặc biệt công tác huy động vốn Do vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn, chi nhánh cần đưa giải pháp kỹ cán bộ, cụ thể khía cạnh sau: Chú trọng công tác đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ: Chi nhánh thường xun cử cán mới, cịn kinh nghiệm học tập lớp đào tạo nghiệp vụ ngành, hệ thống huy động vốn Thường xuyên có trao đổi kinh nghiệm, trao đổi nghiệp vụ hệ cán nhiều lứa tuổi khác để cán trẻ có thêm kinh nghiệm cán lớn tuổi có nhìn mới, cách tiếp cận khách hàng hợp xu hướng Đồng thời, chi nhánh nên có chế khuyến khích khen thưởng kịp thời cán có nhiều đóng góp việc sáng tạo, đề xuất giải pháp hay hiệu triển khai chiến dịch huy động vốn chi nhánh 93 Bố trí nhân làm công tác huy động vốn: Ban lãnh đạo chi nhánh cần có xếp nhân đảm nhiệm công tác huy động vốn cho hợp lý, phù hợp với cấu quy mô khách hàng chi nhánh Từ đó, chun mơn hóa việc chăm sóc khách hàng nhóm khách hàng định hạng để có lựa chọn cán phụ trách khách hàng đem lại hiệu cao Đào tạo marketing: Một cán bán hàng, đặc biệt cán huy động vốn giỏi không cán am hiểu sản phẩm mà phải cán có kỹ bán hàng, kỹ thuyết phục, tư vấn am hiểu nhu cầu khách hàng Tại BIDV Hà Nội, phần lớn phận bán hàng quầy đội ngũ giao dịch viên thiếu chủ động công tác khơi gợi nhu cầu từ khách hàng Làm lãng phí phần lớn nguồn tài nguyên chi nhánh, để nâng cao chất lượng huy động vốn thông qua marketing ngân hàng, chi nhánh cần trọng đào tạo kỹ năng, trao đổi kỹ phận cán quản lý khách hàng với phận giao dịch viên trực tiếp tác nghiệp quầy với khách để chun nghiệp hóa hình ảnh cán BIDV Hà Nội công tác huy động vốn Xây dựng tốt hình ảnh cán có tác phong nhanh nhẹn, am hiểu sản phẩm biết nắm bắt nhu cầu khách hàng để tư vấn sản phẩm huy động vốn phù hợp, tận tình chu đáo tới khách hàng Như vậy, lấy hài lòng người sử dụng dịch vụ, hài lòng khách hàng kênh quảng bá hình ảnh BIDV hiệu Bên cạnh để phát huy tối đa nguồn nhân lực cho công tác huy động vốn tất cán chi nhánh điều phải phát huy tinh thần nhà marketing chuyên nghiệp, am hiểu sẵn sàng tư vấn tới khách hàng sản phẩm huy động vốn Có thể nói xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp sử dụng bố trí người lao động phù hợp lựa chon đắn nhà lãnh đạo để đạt mục tiêu xây dựng hình ảnh, uy tín với khách hàng thu hút nguồn vốn, nâng tính cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn 3.2.8 Giải pháp tăng cường sử dụng vốn Để nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn, đặc biệt, dựa thực trạng thừa vốn BIDV Hà Nội, chi nhánh cần đưa giải pháp cụ thể để tối 94 đa hóa lợi nhuận thơng qua đẩy mạnh việc sử dụng vốn Một số đó, giải pháp gần gũi đem lại tiềm tốt nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, phát triển hoạt động cho vay chi nhánh cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh, cá nhân Trên sở định hướng kinh doanh bán lẻ trụ sở ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung BIDV Hà Nội nói riêng, chi nhánh xác định đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ nhiệm vụ then chốt Để sử dụng vốn tối ưu, chi nhánh bán vốn huy động cho trụ sở để tiến hành điều chuyển toàn hệ thống, đồng thời, tận dụng nguồn vốn để tăng cường cho vay, đặc biệt mở rộng mảng tín dụng bán lẻ - đánh giá có biên độ rủi ro thấp, ổn định để góp phần trực tiếp nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với BIDV Xây dựng sách dịch vụ khách hàng đồng phù hợp Đảm bảo tính chuyên sâu tới nhóm khách hàng tiền gửi chung hệ thống Góp phần nâng cao lực cạnh tranh tồn hệ thống nói chung dễ dàng hỗ trợ chi nhánh xây dựng kế hoạch phát triển linh hoạt chế chăm sóc khách hàng đặc thù nói riêng Chính sách phân hạng, nâng hạng khách hàng cẩn khai thác triệt để, kịp thời đầu tư nghiên cứu nghiêm túc, để tăng tính cạnh tranh với đối thủ thị trường Ngoài việc tạo điều kiện nâng cao hệ thống sở vật chất, đồng hóa khơng gian giao dịch thân thiện chuyên nghiệp BIDV cần quan tâm phát triển mở rộng mạng lưới, hạn chế bớt Phòng giao dịch hiệu để tập trung nhân nguồn lực đầu tư cho chi nhánh có tiềm khai thác, đặc biệt khu vực dân cư, khu cơng nghiệp mở rộng khách hàng tiền gửi sử dụng dịch vụ khác Cần sớm có nghiên cứu, giải pháp, sản phẩm huy động vốn linh hoạt cho phép áp dụng tỷ lệ chiết khấu phù hợp khách hàng muốn lĩnh tiền trước 95 hạn Qua đó, tăng tính khoản cho khoản tiền gửi có kỳ hạn dài hay giấy tờ có giá khách hàng Từ đó, khách hàng an tâm gửi tiền gửi dài hạn mà chi nhánh đảm bảo đáp ứng yêu cầu huy động vốn trung dài hạn Ngồi ra, nâng cao thêm tính linh hoạt công tác phục vụ khách hàng tiền gửi việc cho phép chi nhánh, phòng giao dịch có thẩm quyền chủ động cơng tác giao nhận tiền địa điểm khách hàng yêu cầu Được phân công xe quỹ cán kiểm đếm tiền mặt phục vụ khách hàng gửi tiền để khách hàng có nhu cầu rút tiền, khơng thể đến chi nhánh trực tiếp, liên hệ trực tiếp với chi nhánh để hỗ trợ tất toán, vận chuyển tiền tới giao tận nhà khách hàng Qua đó, nâng cao mức độ hài lịng tăng tính trung thành, an tâm khách hàng việc lựa chọn sử dụng dịch vụ tiền gửi BIDV Mặt khác, BIBV nên đa dạng hóa thêm mệnh giá loại trái phiếu, kỳ phiếu chẳng hạn triệu, triệu, 10 triệu để tăng nhóm khách hàng quan tâm đợt ngân hàng BIDV tiến hành chào bán trái phiếu công chúng nhằm mục tiêu huy động vốn 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước có chức quản lý điều hành hệ thống Ngân hàng thương mại, đồng thời Ngân hàng Ngân hàng Do đó, Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn Ngân hàng thương mại Chính lẽ đó, cần phải xây dựng hồn thiện sách tiền tệ phù hợp với thời kỳ phát triển, nhằm khuyến khích nhân dân, doanh nghiệp gửi tiền công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở Bên cạnh đó, việc ban hành văn quy phạm pháp luật khâu thực rõ ràng, xác, hạn chế thay đổi thời gian ngắn Cần điều hành lãi suất linh hoạt theo thời kỳ, đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng khách hàng gửi tiền Ln cố gắng trì mức lãi suất dương, để đảm bảo lợi ích thu hút người gửi tiền Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường Các can thiệp NHNN phải thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở,.) Bởi quản lý chặt chẽ vượt cần thiết vào hoạt động 96 Ngân hàng tạo khó khăn cho Ngân hàng qua trình hoạt động kinh doanh Ngồi vận hành hiệu công cụ tỷ giá Ngân hàng nhà nước góp phần hạn chế biến động tỷ giá, tạo an tâm cho người gửi tiền, tạo điều kiện thuân lợi cho NHTM huy động nguồn vốn ngoại tệ nằm dân Trong thời gian tới sách tỷ giá Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện sở tập trung vào vấn đề như: Tăng cường hoàn thiện thị trường ngoại hối, thị trường tài tiền tệ; Hình thành quỹ ngoại tệ tập trung Ngân hàng Nhà nước trực tiếp quản lý điều hành nhằm mục đích dự trữ lượng ngoại tệ mạnh đủ lớn để tham gia vào thị trường cách hiệu cần thiết; Điều hành tỷ giá hướng tới xác thực với quan hệ cung cầu ngoại tệ thị trường vào thời điểm định Ngân hàng Nhà nước nên quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý có biện pháp điều chỉnh thích hợp có biến động từ thị trường, khơng nên quy định tỷ lệ q cao làm tăng chi phí nguồn vốn huy động làm ảnh hường đến nguồn cho vay lợi nhuận Ngân hàng Tiếp tục cấu lại hệ thống Ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng NHNN cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động NHTM tăng trưởng ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước NHTM, xúc tiến thực thi hai Luật Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, hàng năm định kỳ tháng lần tra NHNN nên có đánh giá cơng khai hoạt động Ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Công khai hoạt động Ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước 97 Xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống Ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin người dân trình mở tài khoản tiền gửi ngân hàng thương mại Đồng thời, cần bổ sung hồn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi cho linh hoạt hiệu 3.3.3 Đối với Chính phủ - Ơn định mơi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động Ngân hàng đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện quan trọng để Chi nhánh nâng cao hiệu huy động tiền gửi Ngược lại, môi trường kinh tế thường xuyên không ổn định, đó, khách hàng muốn giữ tiền để chi trả cho nhu cầu bất ngờ cất trữ hình thức an tồn mua vàng ngoại tệ mạnh, lúc chi phí huy động tiền gửi tăng cao Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, phủ cần: Ơn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế Hiện nay, lạm phát kiềm chế mức chấp nhận, Chính phủ cần có biện pháp để tăng cường đầu tư, giải khó khăn vốn, thị trường tiêu thụ cho doanh nghiệp Đặc biệt, Chính phủ cần có biện pháp thúc đẩy thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán thoát khỏi trạng đóng băng Có vậy, kinh tế tăng trưởng trở lại Mặt khác, Chính phủ cần có biện pháp cứng rắn nhằm kiểm soát hoạt động đầu tư kinh tế, tránh đầu tư hiệu quả, đặc biệt tổng công ty nhà nước lớn, gây hậu nghiêm trọng - Hồn thiện mơi trường pháp lý Mơi trường pháp lý nước ta nhiều bất cập, chưa thực động lực để phát triển kinh tế Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động Ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập 98 TÓM TẮT CHƯƠNG Trong chương 3, luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn tai Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Trên sở kế hoạch giao thời gian tới từ BIDV, chi nhánh đưa mục tiêu cụ thể, định hướng công tác huy động vốn thời gian tới tăng trưởng nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh đơn vị Các giải pháp đưa dựa vào tình thực tế đơn vị giai đoạn 20182020 để thực mục tiêu thời gian tới Chi nhánh cần có giải pháp để thúc đẩy việc tăng cường nguồn vốn, mở rộng thị phần, thu hút phát triển khách hàng tiền gửi, phát triển dịch vụ cách đa dạng hóa sản phẩm huy động Đồng thời củng cố lại kỹ nghiệp vụ cán nhằm thu hút nguồn vốn Để thực giải pháp chương đưa kiến nghị cấp nhằm kiện toàn mục tiêu định hướng đơn vị 99 KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại với hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng đóng vai trị đặc biệt quan trọng thị trường tài chính, trở thành trung gian tài quan trọng kinh tế Nhờ hệ thống tài trung gian mà nguồn tiền nằm rải rác xã hội huy động, tập trung lại chuyển hóa thành vốn để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế xã hội, qua thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển Để hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng cần phải không ngừng đổi phương thức huy động, đa dạng sản phẩm với việc nâng cao hiệu sử dụng vốn Có nâng cao hiệu kinh doanh, đảm bảo hoạt động an tồn, góp phần ổn định phát triển kinh tế xã hội Qua nghiên cứu ta thấy để nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội cần tập trung thực giải pháp cách đồng bộ, đồng thời cần tranh thủ hỗ trợ ngành, cấp liên quan Đề tài huy động vốn đề tài hay chứa đựng nhiều vấn đề đầy phức tạp trình thực khơng tránh khỏi sai sót Mặc dù cố gắng, kiến thức, tài liệu thời gian có hạn, nên đề tài khơng tránh khỏi sơ suất, em mong góp ý để em có nhận thức tồn diện vấn đề Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới GS.TS Nguyễn Văn Tiến tận tình giúp đỡ em hồn thành luận văn này! 100 101 13 Ngân hàng TMCP ĐầuTÀI tư LIỆU Phát THAM triển KHẢO Việt Nam - Công văn 2495/BIDV1 NHBL Nguyễnngày Văn 15/03/2021 Tiến, Nguyễn V/v: Triển Thu khaiThủy sản phẩm (2014), TiềnGiáo gửi thơng trìnhminh ngun lý & 14 Ngân nghiệphàng vụ ngân TMCP hàngĐầu thương tư mại, Phát Nhà triển xuất ViệtThống Nam Kê (BIDV) - Chi nhánh Hà Nội Nguyễn - BáoThị cáoLê tổng (2013) kết hoạt luậnđộng văn kinh thạcdoanh sỹ iiTang năm cường 2020 triển huy khai độngphương vốn tạihướng, ngân hàng TMCP nhiệm vụ kinhNgoại doanh Thương năm 2021 (VietcomBank) - Phịng TàiViệt Nam kế -hoạch Chi nhánh Hà Nội” Ngân 15 Vũ Thịhàng ThuTMCP NguyệtĐầu (2015) tư luận Phát văntriển thạcViệt sỹ "Nâng Nam (BIDV) cao hiệu - Chi nhánh huy động Hà vốn Nội - Báo ngân cáohàng tìnhTMCP hình huy quốc động tế Việt vốn Nam” giai đoạn 2018 - 2020 - Phịng Tài kế hoạch Nguyễn Thị Kiều Trang (2015) luận văn thạc sỹ "Quản lý hoạt động huy 16 BIDV động vốn Chitạinhánh Ngân hàng Hà Nội TMCP - Tập Quânsan đội nhân - Chi nhánh dịp KỷViệt niệm Trì ”.60 năm thành lập chi Nguyễn nhánhHuyền (2017)Trang (2017) luận văn thạc sỹ "Đẩy mạnh huy động vốn 17 BIDV NH TMCP Chi Đầu nhánh tư HàPhát Nộitriển - Bảng Việt Nam cân -đối Chikế nhánh tốnVĩnh nămPhúc" 2018, 2019, 2020 Phịng Vũ Ngọc Tài Châu kế (2018) hoạchluận văn thạc sỹ "Nâng cao hiệu vốn huy động 18 BIDV Ngân Chihàng nhánh NôngHànghiệp Nội -vàBáo Phátcáo triểnkếtNông quảthôn hoạtViệt động Namkinh Chi doanh nhánh năm tỉnh Lạng 2019, 2020 - Phịng Tài kế hoạch 2018, 19 Ngân Sơn” hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Văn số 15946/BIDVNguyễn Thị ALCO Trang V/v (2019) Điều luận chỉnh văn giảmthạc lãi suấtHĐVngày sỹ "Mở rộng 31/11/2020 huy động vốn 20 Báo Ngân cáo hàng thường Thương mại niênCổBIDV, phần Ngoại đăng thương tải ngày Việt 12 Namtháng - chi nhánh năm Hà 2021, Nội” từ