Để nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn, đặc biệt, dựa trên thực trạng thừa vốn tại BIDV Hà Nội, chi nhánh cần đưa ra những giải pháp cụ thể để tối
94
đa hóa lợi nhuận thông qua đẩy mạnh việc sử dụng vốn. Một trong số đó, giải pháp gần gũi và đem lại tiềm năng tốt nhất chính là nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, phát triển hoạt động cho vay tại chi nhánh cho các doanh nghiệp, hộ kinh doanh, cá nhân... Trên cơ sở định hướng kinh doanh bán lẻ của trụ sở chính ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và tại BIDV Hà Nội nói riêng, chi nhánh xác định đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ là nhiệm vụ then chốt. Để sử dụng vốn tối ưu, chi nhánh có thể bán vốn huy động cho trụ sở chính để tiến hành điều chuyển toàn hệ thống, đồng thời, tận dụng nguồn vốn đó để tăng cường cho vay, đặc biệt là mở rộng mảng tín dụng bán lẻ - đang được đánh giá là có biên độ rủi ro thấp, ổn định hơn để góp phần trực tiếp nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội.
3.3. Một số kiến nghị 3.3.1. Đối với BIDV
Xây dựng chính sách dịch vụ khách hàng đồng bộ và phù hợp. Đảm bảo tính chuyên sâu tới từng nhóm khách hàng tiền gửi chung của cả hệ thống. Góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của toàn hệ thống nói chung và dễ dàng hỗ trợ các chi nhánh xây dựng được kế hoạch phát triển linh hoạt trong cơ chế chăm sóc khách hàng đặc thù nói riêng. Chính sách phân hạng, nâng hạng khách hàng cẩn được khai thác triệt để, kịp thời và được đầu tư nghiên cứu nghiêm túc, để tăng được tính cạnh tranh với các đối thủ trên thị trường.
Ngoài việc tạo điều kiện nâng cao hệ thống cơ sở vật chất, đồng bộ hóa không gian giao dịch thân thiện và chuyên nghiệp hơn. BIDV cũng cần quan tâm phát triển mở rộng mạng lưới, hạn chế bớt các Phòng giao dịch kém hiệu quả để tập trung nhân sự và nguồn lực đầu tư cho các chi nhánh có tiềm năng khai thác, đặc biệt là các khu vực dân cư, khu công nghiệp. có thể mở rộng nền khách hàng tiền gửi và sử dụng dịch vụ khác.
Cần sớm có các nghiên cứu, giải pháp, sản phẩm huy động vốn linh hoạt cho phép áp dụng một tỷ lệ chiết khấu phù hợp đối với khách hàng muốn lĩnh tiền trước
95
hạn. Qua đó, tăng tính thanh khoản cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn dài hay giấy tờ có giá của khách hàng. Từ đó, khách hàng có thể an tâm gửi tiền gửi dài hạn mà chi nhánh vẫn đảm bảo đáp ứng được yêu cầu huy động vốn trung và dài hạn. Ngoài ra, có thể nâng cao thêm tính linh hoạt trong công tác phục vụ khách hàng tiền gửi bằng việc cho phép các chi nhánh, phòng giao dịch được có thẩm quyền chủ động trong công tác giao nhận tiền tại địa điểm khách hàng yêu cầu. Được phân công xe quỹ và cán bộ kiểm đếm tiền mặt phục vụ khách hàng gửi tiền để khi khách hàng có nhu cầu rút tiền, nhưng không thể đến chi nhánh trực tiếp, có thể liên hệ trực tiếp với chi nhánh để hỗ trợ tất toán, vận chuyển tiền tới giao tận nhà khách hàng. Qua đó, nâng cao mức độ hài lòng và tăng tính trung thành, an tâm của khách hàng trong việc lựa chọn sử dụng dịch vụ tiền gửi tại BIDV.
Mặt khác, BIBV cũng nên đa dạng hóa thêm mệnh giá các loại trái phiếu, kỳ phiếu chẳng hạn như 1 triệu, 5 triệu, 10 triệu. để tăng nhóm khách hàng quan tâm ở mỗi đợt ngân hàng BIDV tiến hành chào bán trái phiếu ra công chúng nhằm mục tiêu huy động vốn.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước có chức năng quản lý và điều hành hệ thống Ngân hàng thương mại, đồng thời là Ngân hàng của các Ngân hàng. Do đó, Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của các Ngân hàng thương mại. Chính vì lẽ đó, cần phải xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ phù hợp với từng thời kỳ phát triển, nhằm khuyến khích nhân dân, doanh nghiệp gửi tiền bằng công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở... Bên cạnh đó, việc ban hành các văn bản quy phạm pháp luật và khâu thực hiện rõ ràng, chính xác, hạn chế thay đổi trong thời gian ngắn. Cần điều hành lãi suất linh hoạt theo từng thời kỳ, đảm bảo lợi ích cho cả Ngân hàng và khách hàng gửi tiền. Luôn cố gắng duy trì mức lãi suất dương, để đảm bảo lợi ích và thu hút người gửi tiền. Chính sách này phải theo sát với tín hiệu của thị trường. Các can thiệp của NHNN phải thông qua thị trường bằng hệ thống các công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở,.). Bởi sự quản lý chặt chẽ đôi khi vượt quá sự cần thiết vào hoạt động của
96
Ngân hàng sẽ tạo khó khăn cho các Ngân hàng trong qua trình hoạt động kinh doanh của mình
Ngoài ra vận hành hiệu quả công cụ tỷ giá của Ngân hàng nhà nước sẽ góp phần hạn chế sự biến động về tỷ giá, tạo sự an tâm cho người gửi tiền, cũng như tạo điều kiện thuân lợi cho các NHTM huy động được nguồn vốn ngoại tệ đang nằm trong dân. Trong thời gian tới chính sách tỷ giá của Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện trên cơ sở tập trung vào các vấn đề như: Tăng cường hoàn thiện thị trường ngoại hối, thị trường tài chính và tiền tệ; Hình thành các quỹ ngoại tệ tập trung do Ngân hàng Nhà nước trực tiếp quản lý và điều hành nhằm mục đích dự trữ một lượng ngoại tệ mạnh đủ lớn để có thể tham gia vào thị trường một cách hiệu quả khi cần thiết; Điều hành tỷ giá hướng tới xác thực hơn với quan hệ cung cầu về ngoại tệ trên thị trường vào những thời điểm nhất định...
Ngân hàng Nhà nước nên quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý và có biện pháp điều chỉnh thích hợp mỗi khi có sự biến động từ thị trường, không nên quy định tỷ lệ này quá cao vì nó sẽ làm tăng chi phí của nguồn vốn huy động làm ảnh hường đến nguồn cho vay cũng như lợi nhuận của Ngân hàng.
Tiếp tục cơ cấu lại hệ thống Ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.
NHNN cũng cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động của các NHTM được tăng trưởng và ổn định. NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước đối với các NHTM, xúc tiến thực thi hai bộ Luật về Ngân hàng. Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, thanh tra NHNN đối với các NHTM để nâng cao hiệu quả cho vay và sử dụng vốn huy động. Chẳng hạn, hàng năm định kỳ 6 tháng một lần thanh tra NHNN nên có những đánh giá công khai hoạt động của các Ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền. Công khai hoạt động của Ngân hàng là một chính sách tiếp thị hữu hiệu nhất. Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng các nghiệp vụ để các NHTM có thể tham gia vào tất cả các lĩnh vực kinh doanh hiện tại, tạo nên một hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào sự nghiệp phát triển đất nước.
97
Xây dựng môi trường pháp lý vững chắc nhằm tạo được lòng tin của người dân vào hệ thống Ngân hàng và nhằm bảo vệ lợi ích chính đáng của người dân. NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin của người dân trong quá trình mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng thương mại. Đồng thời, cần bổ sung và hoàn thiện các chính sách, cơ chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở và sử dụng tài khoản tiền gửi sao cho linh hoạt và hiệu quả hơn.
3.3.3. Đối với Chính phủ
- Ôn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của mọi chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động Ngân hàng và các đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế. Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là điều kiện quan trọng để Chi nhánh nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi. Ngược lại, nếu môi trường kinh tế thường xuyên không ổn định, khi đó, khách hàng muốn giữ tiền để chi trả cho những nhu cầu bất ngờ hoặc cất trữ bằng các hình thức an toàn như mua vàng hoặc ngoại tệ mạnh, lúc đó chi phí huy động tiền gửi sẽ tăng cao.
Để có thể ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, chính phủ cần: Ôn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế. Hiện nay, lạm phát đã được kiềm chế ở mức có thể chấp nhận, Chính phủ cần có các biện pháp để tăng cường đầu tư, giải quyết khó khăn về vốn, về thị trường tiêu thụ cho các doanh nghiệp. Đặc biệt, Chính phủ cần có các biện pháp thúc đẩy thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán thoát khỏi hiện trạng đóng băng như hiện nay. Có như vậy, nền kinh tế mới có thể tăng trưởng trở lại. Mặt khác, Chính phủ cần có biện pháp cứng rắn hơn nhằm kiểm soát hoạt động đầu tư của nền kinh tế, tránh đầu tư kém hiệu quả, đặc biệt là các tổng công ty nhà nước lớn, gây hậu quả nghiêm trọng.
- Hoàn thiện môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý hiện nay ở nước ta cũng còn nhiều bất cập, chưa thực sự là động lực để phát triển kinh tế. Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ đối với hoạt động Ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế trên cơ sở áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố và phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ trong xu thế hội nhập.
98
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Trong chương 3, luận văn đã đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn tai Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội. Trên cơ sở kế hoạch được giao trong thời gian tới từ BIDV, chi nhánh cũng đưa ra được mục tiêu cụ thể, định hướng trong công tác huy động vốn thời gian tới tăng trưởng nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh của đơn vị.
Các giải pháp đưa ra đều dựa vào tình thực tế của đơn vị trong giai đoạn 2018- 2020 để thực hiện được mục tiêu trong thời gian tới. Chi nhánh cần có những giải pháp để thúc đẩy việc tăng cường nguồn vốn, mở rộng thị phần, thu hút phát triển khách hàng tiền gửi, phát triển dịch vụ bằng cách đa dạng hóa các sản phẩm huy động. Đồng thời củng cố lại kỹ năng nghiệp vụ của cán bộ nhằm thu hút nguồn vốn. Để thực hiện được những giải pháp trên thì chương 3 đã đưa ra những kiến nghị đối với các cấp nhằm kiện toàn mục tiêu và định hướng của đơn vị.
99
KẾT LUẬN
Ngân hàng thương mại với các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng đã đóng vai trò đặc biệt quan trọng trên thị trường tài chính, trở thành trung gian tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Nhờ hệ thống tài chính trung gian này mà các nguồn tiền nằm rải rác trong xã hội sẽ được huy động, tập trung lại chuyển hóa thành vốn để đáp ứng các nhu cầu về vốn của nền kinh tế xã hội, qua đó thúc đẩy nền kinh tế xã hội phát triển. Để hoàn thiện công tác huy động vốn các Ngân hàng cần phải không ngừng đổi mới phương thức huy động, đa dạng sản phẩm cùng với việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Có như vậy mới nâng cao hiệu quả kinh doanh, đảm bảo hoạt động an toàn, góp phần ổn định và phát triển kinh tế xã hội.
Qua nghiên cứu ta thấy để nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội cần tập trung thực hiện các giải pháp một cách đồng bộ, đồng thời cần tranh thủ sự hỗ trợ của các ngành, các cấp liên quan.
Đề tài về huy động vốn là một đề tài hay và chứa đựng nhiều vấn đề đầy phức tạp vì vậy trong quá trình thực hiện sẽ không tránh khỏi những sai sót. Mặc dù đã rất cố gắng, nhưng do kiến thức, tài liệu và thời gian có hạn, nên đề tài sẽ không tránh khỏi những sơ suất, vì vậy em rất mong được sự góp ý để em có được nhận thức toàn diện hơn về vấn đề này.
Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới GS.TS Nguyễn Văn Tiến đã tận tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn này!
100
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thu Thủy (2014), Giáo trình nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống Kê.
2. Nguyễn Thị Lê (2013) luận văn thạc sỹ iiTang cường huy động vốn tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương (VietcomBank) Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội”.
3. Vũ Thị Thu Nguyệt (2015) luận văn thạc sỹ "Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam”.
4. Nguyễn Thị Kiều Trang (2015) luận văn thạc sỹ "Quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Việt Trì ”.
5. Nguyễn Huyền Trang (2017) luận văn thạc sỹ "Đẩy mạnh huy động vốn tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc".
6. Vũ Ngọc Châu (2018) luận văn thạc sỹ "Nâng cao hiệu quả vốn huy động tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Lạng
Sơn”.
7. Nguyễn Thị Trang (2019) luận văn thạc sỹ "Mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội”.
8. Nguyễn Thị Phương Duy (2019) luận văn thạc sỹ "Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh
Phú Yên”.
9. Trần Nam Cường (2020) luận văn thạc sỹ "Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Nam
Định”.
10. Bài viết của Nguyễn Văn Thọ và Nguyễn Ngọc Linh trên tạp chí ngân hàng số 23/2019.
11. Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Công văn số 4708/BIDV-NHBL ngày 29/04/2021 V/v Hướng dẫn sản phẩm huy động vốn dân cư
101
13. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Công văn 2495/BIDV- NHBL ngày 15/03/2021 V/v: Triển khai sản phẩm Tiền gửi thông minh
14. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Hà Nội - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2020 triển khai phương hướng, nhiệm vụ kinh doanh năm 2021 - Phòng Tài chính kế hoạch
15. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Hà Nội - Báo cáo tình hình huy động vốn giai đoạn 2018 - 2020 - Phòng Tài chính kế hoạch
16. BIDV Chi nhánh Hà Nội - Tập san nhân dịp Kỷ niệm 60 năm thành lập chi nhánh (2017)
17. BIDV Chi nhánh Hà Nội - Bảng cân đối kế toán năm 2018, 2019, 2020 - Phòng Tài chính kế hoạch
18. BIDV Chi nhánh Hà Nội - Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2018, 2019, 2020 - Phòng Tài chính kế hoạch
19. Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Văn bản số 15946/BIDV- ALCO V/v Điều chỉnh giảm lãi suấtHĐVngày 31/11/2020
20. Báo cáo thường niên BIDV, đăng tải ngày 12 tháng 3 năm 2021, từ
<https://www.bidv.com.vn/bidv/quan-he-nha-dau-tu/bao-cao-va-tai-lieu/bao-cao- thuong-nien/2021/baocaothuongnien2020>