i LỜI MỞ ĐẦU Khi ngân hàng thành lập phát triển cần phải có vốn vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh và đảm bảo khả phát triển bền vững Vốn cung cấp lực tài cho tăng trưởng phát triển dịch vụ mới, cho chương trình trang thiết bị Sự bổ sung vốn cho phép ngân hàng mở rộng trụ sở, xây dựng văn phòng, chi nhánh để theo kịp với phát triển thị trường tăng cường chất lượng phục vụ khách hàng Vốn đóng vai trị tảng giúp chống đỡ lại rủi ro phá sản vốn sử dụng để trang trải thua lỗ tài nghiệp vụ ban lãnh đạo ngân hàng tập trung giải vấn đề đưa ngân hàng trở lại hoạt động sinh lời Trong hoạt động huy động vốn, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hồ thành lập toàn thể cán nhân viên chi nhánh xác định nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu Từ kinh nghiệm thực tiễn q trình góp sức xây dựng phát triển chi nhánh mới, sở lý luận học trường, em chọn đề tài nghiên cứu: “Nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tây Hồ” nhằm góp phần giải khó khăn chung chi nhánh, xây dựng tảng vốn mạnh, trường vốn ổn định cho chi nhánh Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, bảng biểu, sơ đồ, luận văn kết cấu thành chương sau: Chương 1: Lý luận chung chất lượng huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hồ Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hồ ii CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Giới thiệu chung hoạt động Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động NHTM bao gồm nhận tiền gửi, đầu tư cung cấp dịch vụ ngân hàng khác toán, mua bán ngoại tệ, … Cũng doanh nghiệp nào, NHTM muốn tồn phát triển phải có vốn Vốn tác động đến kết cấu tài sản khả sinh lời, hạn chế rủi ro hoạt động NHTM Nguồn vốn NHTM bao gồm nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn tiền gửi, nguồn vốn vay nguồn vốn khác 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Các hình thức huy động vốn NHTM: Có thể phân loại vốn huy động thành nhiều hình thức dựa tiêu chí mục đích phân loại khác Phân loại theo loại vốn huy động: gồm huy động tiền gửi huy động tiền vay Phân loại theo loại tiền tệ: huy động vốn nội tệ ngoại tệ Phân loại theo kỳ hạn huy động: huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn Phân loại theo đối tượng: huy động vốn từ cá nhân, hộ gia đình, TCKT, nguồn khác… 1.2.2 Khái niệm chất lượng huy động vốn cần thiết phải nâng cao chất lượng huy động vốn NHTM: Chất lượng huy động vốn kết huy động vốn mà ngân hàng đạt phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo mục tiêu an toàn sinh lời cao ngân hàng thời kỳ Các NHTM luôn không ngừng nâng cao chất lượng huy động vốn xuất iii phát từ nhu cầu phát triển nội ngân hàng Bên cạnh đó, biến động thị trường yêu cầu hội nhập kinh tế khu vực giới buộc ngân hàng phải nâng cao chất lượng huy động vốn 1.3 Các tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn Ngân hàng thương mại: Các ngân hàng huy động vốn để đáp ứng dự trữ bắt buộc, đáp ứng nhu cầu khoản, cho vay điều chỉnh kết hoạt động kinh doanh Để đánh giá chất lượng huy động vốn NHTM phải đánh giá nhiều tiêu: - Tính ổn định nguồn vốn qua thời kì - Cơ cấu nguồn vốn huy động - Chi phí vốn cho huy động sơ sánh với lợi ích thu - Đánh giá phù hợp huy động vốn với sử dụng vốn - Những rủi ro quản lý rủi ro liên quan đến huy động vốn 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng huy động vốn Ngân hàng thương mại: 1.4.1 Các nhân tố khách quan Pháp luật ổn định trị, kinh tế, xã hội; sách Nhà nước, đặc biệt sách tài tiền tệ; phát triển thị trường tài chính; điều kiện thị trường cạnh tranh; đặc điểm môi trường văn hoá, dân cư 1.4.2 Các nhân tố chủ quan Hiệu hoạt động sử dụng vốn; chiến lược kinh doanh ngân hàng: chế điều hành, lãi suất hình thức huy động vốn; uy tín ngân hàng, quy mô vốn chủ sở hữu, cấu tổ chức ngân hàng; hoạt động marketing; mạng lưới hoạt động, trình độ thái độ nhân viên; sở vật chất trang thiết bị, công nghệ ngân hàng, chất lượng dịch vụ cung cấp iv CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HỒ 2.1 Khái quát BIDV Tây Hồ: Năm 2008, sở tách chi nhánh từ BIDV Hà Nội, BIDV Tây Hồ thức thành lập theo định số 717/QĐ-HĐQT ngày 19/09/2008 Hội đồng quản trị BIDV Chi nhánh BIDV Tây Hồ chi nhánh độc lập, trực thuộc BIDV Việt Nam, trụ sở 278 Thuỵ Khuê, Tây Hồ, Hà Nội Hoạt động kinh doanh BIDV Tây Hồ bao gồm huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng đầu tư, dịch vụ ngân hàng khác 2.2 Thực trạng chất lượng huy động vốn BIDV Tây Hồ: 2.2.1 Các hình thức huy động vốn Huy động vốn, bao gồm dân cư, doanh nghiệp tổ chức tín dụng, tài chính, loại hình vốn tiền gửi, vốn vay vốn khác Chi nhánh tích cực tiếp thị khách hàng, đặc biệt sản phẩm tiền gửi tích luỹ hoa hồng, tiết kiệm tích luỹ bảo an, tiết kiệm dự thưởng, rồng vàng Thăng Long… thu hút nhiều khách hàng tham gia với số dư tiền gửi lớn 2.2.2 Quy mô nguồn vốn huy động: Quy mô huy động vốn thể qua tổng số dư nguồn vốn huy động qua thời kì, số liệu sau: Chỉ tiêu (tỷ đồng) Huy động vốn cuối kì (luỹ kế) Huy động vốn bình quân (luỹ kế) T12/2008 T6/2009 T12/2009 T6/2010 200 625 928 1842 - 462 607 1158 Nguồn vốn huy động cuối kì đạt 1.842 tỷ đồng, hoàn thành 148% kế hoạch TƯ giao quý II/2010; tăng tuyệt đối sấp sỉ 1000 tỷ đồng tăng tương đối 295% so với kì 2009; tăng trưởng 98% so với cuối năm 2009 v 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn: a Cơ cấu theo nhóm khách hàng: Nguồn vốn dân cư đạt 350 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 19% tổng nguồn huy động, tăng tuyệt đối 178 tỷ đồng so với kì 2009, hồn thành 97% kế hoạch quý II Nguồn vốn TCKT đạt 440 tỷ đồng, chiếm 24% tăng 384 tỷ đ, hoàn thành 102% kế hoạch quý II Nguồn vốn DCTC đạt 1052 tỷ đ, tăng 992 tỷ đ, chiếm 57% b Cơ cấu theo kỳ hạn Huy động vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng 12%, tăng 10% so với kì năm 2009 Trong tổng nguồn vốn huy động chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn từ 12 tháng trở xuống, chiếm 88% c Cơ cấu theo loại tiền Loại tiền VND 1.738 tỷ đ, tăng 1.177 tỷ đ so với kì năm 2009, chiếm tỷ trọng 94.3% Ngoại tệ quy đổi đạt 104 tỷ đồng, tăng 37 tỷ đ so với kì năm 2009, chiếm 5.7% 2.2.4 Chi phí huy động vốn: Tại BIDV Tây Hồ, nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên cộng với lãi suất huy động có xu hướng tăng dần theo thời gian phí huy động vốn tăng qua năm chiếm tỷ trọng đáng kể STT Chỉ tiêu Số dư đến 30/06/2010 Tỷ trọng (tỷ đồng) (%) A Nguồn vốn huy động 1842 B Tổng chi phí cho HĐKD 118 100 Chi phí trả lãi tiền gửi 49.4 42 Chi phí điều chuyển vốn nội 56.8 48 Chi phí dịch vụ 2.1 0.18 Chi phí quản lý 9.7 8.2 Chi phí trả lãi tiền gửi chiếm đến 42% tổng chi phí hoạt động kinh doanh chi nhánh Chi phí điều chuyển vốn nội chiếm đến 48% tổng chi phí vi phần chi phí chiếm tỷ trọng lớn 2.2.5 Thời gian giao dịch: BIDV Tây Hồ với địa bàn hoạt động quận Tây Hồ, có nhiều ngân hang cổ phần cạnh tranh khách hang thị phần ngân hang Đại Á, Quân đội, Sacombank, VPbank, Techcombank, Á Châu… có thời gian giao dịch nghỉ trưa, T7 Thời gian giao dịch chi nhánh so với ngân hàng điểm hạn chế đáng kể 2.3 Kết đạt 2.3.1 Những kết đạt Quy mô nguồn vốn chi nhánh BIDV Tây Hồ không ngừng tăng trưởng qua năm Tổng nguồn vốn huy động tính đến 30/06/2010 1.842 tỷ đồng, tăng trưởng 295 % so với kì năm 2009 Cơ cấu tính ổn định nguồn vốn cải thiện: Cơ cấu phân loại nguồn huy động dân cư, tổ chức định chế tài có phần thay đổi Cơ cấu kì hạn nguồn vốn bảo đảm, cân đối nguồn ngắn hạn dài hạn Cơ cấu loại tiền huy động thay đổi Công tác tổ chức huy động vốn ngày hoàn thiện chuyên nghiệp Trên sở kế hoạch kinh doanh BIDV TW giao cho thời kì, ban lãnh đạo chi nhánh thực phan giao tiêu kế hoạch đến đơn vị, phận chi nhánh vào khả đơn vị Vì đơn vị hoàn thành tốt kế hoạch giao, đảm bảo công động lực cho đơn vị Các dịch vụ ngân hàng đại bao gồm: BSMS, direct banking, home banking, VN topup, mobile banking, toán hóa đơn, mua bảo hiểm ATM, ví điện tử VN mart… Chất lượng dịch vụ ngày nâng cao, từ quảng bá thu hút ngày nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ 2.3.2 Hạn chế: - Nguồn vốn chủ yếu chi nhánh huy động từ định chế tài chính, nguồn giá cao rủi ro - Các sản phẩm huy động vốn đa dạng, nhiên công tác marketing với vii khách hàng chưa thực hiệu quả, kết tiếp thị khách hàng chưa cao - Lãi suất cạnh tranh nhiều chương trình khuyến mại, tặng q, khơng hấp dẫn đối tượng khách hàng thích q tặng cụ già, người hưu trí… - Chưa xây dựng sản phẩm cho nhóm khách hàng mục tiêu, bán hàng đơn lẻ, thiếu đồng bộ, hiệu thấp - Các sản phẩm đại bước đầu triển khai, cịn mắc nhiều lỗi - Lãi suất huy động vốn bị khống chế theo trần lãi suất Nhà nước nên không phản ánh lãi suất thị trường, không hấp dẫn khách hàng - Mạng lưới phòng giao dịch hạn chế, đời sau nên khơng có thị phần khách hàng, công tác tạo lập bước đầu nhiều khó khăn - Nguồn ngoại tệ huy động so với nguồn lực khách hàng sẵn có 2.3.3 Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan: Nguyên nhân chi nhánh đời, cịn non trẻ, chưa có thị phần khách hàng, gặp cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn Hoạt động Ngân hàng hạn chế thời gian giao dịch, chưa xây dựng hệ thống tiêu hiệu cho công tác huy động sử dụng vốn Ngân hàng chưa đưa chiến lược khách hàng hiệu quả, nguồn nhân lực ít, mỏng lại phải chia sẻ cho nhiều mảng nghiệp vụ công tác báo cáo nội bộ, công tác marketing đạt hiệu chưa cao, hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng điện tử hay gặp cố lỗi kĩ thuật gây chậm trễ niềm tin khách hàng, việc triển khai phát triển sản phẩm chậm, chưa cải tiến quy trình quy định để rút ngắn thời gian giao dịch khách hàng Nguyên nhân khách quan: tâm lí thói quen dung tiền mặt người dân; cạnh tranh gay gắt ngân hàng đối thủ địa bàn; thị trường tài Việt Nam cịn chưa hồn thiện; hệ thống văn pháp lý lien quan đến hoạt động ngân hang chưa đồng bộ, quán hồn chỉnh; chế, sách nhà nước với hoạt động ngân hang hạn chế; hạ tầng cơng nghệ ngân hàng cịn lạc hậu, chất lượng khơng ổn định viii CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV TÂY HỒ 3.1 Các giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn BIDV Tây Hồ Các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hồ bao gồm: Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn; xây dựng sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn; nâng cao tiện ích chất lượng sản phẩm, dịch vụ; thực sách khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng; gia tăng dịch vụ liên quan tới huy động vốn; mở rộng mạng lưới kinh doanh; đào tạo, phát triển nguồn nhân lực; tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường hoạt động marketing ngân hàng; đổi mới, hoàn thiện sở vật chất, trang thiết bị công nghệ cho hoạt động ngân hàng 3.2 Các kiến nghị: 3.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: NHNN cần xây dựng chiến lược phát triển mạng lưới hạ tầng sở ngân hàng đại đồng cho hệ thống ngân hàng; xây dựng sách điều hành lãi suất linh hoạt thời kỳ; đa dạng hóa danh mục giấy tờ có giá giao dịch NHNN; nâng cao vai trò hoạt động Bảo hiểm tiền gửi; tăng cường công tác tham gia, kiểm tra, giám sát 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng ĐT& PT Việt Nam: BIDV cần có sách, biện pháp khuyến khích đơn vị thành viên; nâng cao hiệu hoạt động cung cấp trao đổi thông tin hệ thống; tăng cường vai trò người hướng dẫn thực văn , quy chế, quy định NHNN; tiếp tục đổi hồn thiện sách khách hàng, áp dụng mức ưu đãi lãi suất hấp dẫn để thu giữ khách hàng ổn định ix 3.3 Chiến lược huy động vốn giai đoạn 2010-2015 3.3.1 Định hướng huy động vốn BIDV Việt Nam: Giai đoạn trước mắt Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam xác định công tác nguồn vốn ngân hàng phải đạt mục tiêu sau: Cơ cấu lại, lành mạnh hoá nguồn vốn, tạo lập vốn ổn định, chế điều hành vốn thống toàn hệ thống, sử dụng tối đa vốn khả dụng để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao 3.3.2 Chiến lược huy động vốn BIDV Tây Hồ: BIDV Tây Hồ phấn đấu hoàn thành xuất sắc KHKD Trung ương giao Chi nhánh đề ra; tích cực chuyển dịch cấu hoạt động theo hướng an toàn, hiệu quả; tập trung chuyển đổi phương thức hoạt động; tích cực tìm kiếm, phát khách hàng tốt; huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi dân cư, tăng cường huy động vốn giá rẻ từ tổ chức kinh tế, đơn vị hành nghiệp có thu, tăng tính ổn định nguồn vốn huy động KẾT LUẬN Với đề tài “Nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ” khái quát phần sở lý luận huy động ngân hàng thương mại, qua thấy cần thiết, vai trị nguồn vốn NHTM, tồn hoạt động huy động vốn Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Tây Hồ, từ tìm ngun nhân đưa giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn từ dân cư Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Tây Hồ Việc nghiên cứu để nâng cao chất lượng huy động NHTM vấn đề rộng lớn bao trùm hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường Vì luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót cịn nhiều hạn chế Kính mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo, nhà quản lý ngân hàng, bạn bè đồng nghiệp nhà kinh tế quan tâm đến lĩnh vực để em hồn thiện đề tài nghiên cứu ... hàng, chất lượng dịch vụ cung cấp iv CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HỒ 2.1 Khái quát BIDV Tây Hồ: Năm 2008, sở tách chi nhánh. .. thể nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hồ bao gồm: Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn; xây dựng sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn; nâng cao tiện... tài ? ?Nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ? ?? khái quát phần sở lý luận huy động ngân hàng thương mại, qua thấy cần thiết, vai trò nguồn vốn NHTM,