TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
3.2.1 Nhóm giải pháp hoàn thiện quy trình nghiệp vụ huy động vốn
> Rà soát, chỉnh sửa và hoàn thiện một số quy trình nghiệp vụ còn gặp vướng mắc trong vận hành. Các Khối, phòng ban cần rà soát lại các quy định, quy trình, văn bản hướng dẫn trong nội bộ về sản phẩm dịch vụ nói chung và sản phẩm
huy động cá nhân nói riêng để đảm bảo tính thống nhất của toàn hàng đồng thời có những bổ sung sửa đổi kịp thời. Từ đó, có cơ sở pháp lý để các phòng ban phối hợp trong quy trình vận hành sản phẩm và khi giao dịch với khách hàng.
> Tập trung quản lý khung quản trị rủi ro trong huy động vốn từ KHCN.
Đối với khách hàng, đảm bảo tư vấn đầy đủ cho khách hàng hiểu về các quy định sản phẩm huy động kèm theo các rủi ro có thể phát sinh trong giao dịch tránh các trường hợp lừa đảo chiếm đoạt tài sản, luôn sẵn sàng hỗ trợ khách hàng và giải quyết kịp thời khiếu nại, thắc mắc. Ngân hàng cần có sự rà soát hồ sơ rủi ro toàn hàng và so sánh với khung đánh giá rủi ro của ngân hàng nhằm đảm bảo phát hiện và có biện pháp xử lý kịp thời. Đồng thời, phải có sự cập nhật thường xuyên các hệ thống báo cáo và cảnh báo rủi ro sớm. Thông qua việc củng cố hệ thống quản trị rủi ro trong các hoạt động sẽ giúp Techcombank hạn chế mức thấp nhất những rủi ro cho khách hàng và cho chính tổ chức.
> Xây dựng kế hoạch huy động vốn từ KHCN theo từng giai đoạn cụ thể.
Nền kinh tế trong thời kỳ hội nhập mở cửa sẽ chịu tác động từ nhiều phía và dễ biến động do đó ngân hàng cần chú trọng lập kế hoạch huy động vốn mang tính chất thời kỳ bên cạnh chiến lược dài hạn. Việc lập kế hoạch phải dựa trên những nghiên cứu thị trường và khách hàng để đưa ra những chính sách kịp thời.
3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm
> Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn. Trong bối cảnh các sản phẩm ngân hàng hầu như tương đồng nhau về bản chất giữa các ngân hàng, để có thể tăng sức cạnh tranh của mỗi sản phẩm huy động, các ngân hàng sẽ tập trung vào loại hình và chất lượng dịch vụ. Techcombank cần chủ động đưa ra nhiều hình thức phong phú và độc đáo về hình thức sản phẩm dựa trên cơ sở tìm hiểu và đánh giá tính khả thi của các sản phẩm và có sự điều chỉnh phù hợp với thị trường và khách hàng. Bên cạnh danh mục sản phẩm huy động sẵn có, ngân hàng có thể kết hợp dịch vụ bảo quản tài sản theo nhu cầu của khách hàng. Triển khai dịch vụ này ngoài việc thu phí dịch vụ cho ngân hàng mà còn giúp ngân hàng khai thác được thêm thông
tin về tình hình tài chính của khách hàng từ đó tư vấn đưa ra lựa chọn cho khách hàng về tiền gửi hay đầu tư.
> Hoàn thiện và phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Ngân hàng cần tiếp tục mở rộng các dịch vụ thẻ kết hợp với các hình thức ưu đãi, nhiều tiện ích, đề cao tính thuận tiện, thủ tục đơn giản và tăng tốc độ thanh toán nhằm khuyến khích người dùng thanh toán qua ngân hàng, hợp tác với các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ Techcombank như các trung tâm mua sắm, khu vui chơi, thanh toán điện nước,.. .để góp phần gia tăng giá trị cho nguồn tiền gửi nhàn rỗi từ dân cư với chi phí thấp.
> Vận dụng linh hoạt cơ chế lãi suất. Để xây dựng cơ chế lãi suất vừa có sức cạnh tranh, vừa là công cụ hữu hiệu để thu hút khách hàng cá nhân, ngân hàng cần xem xét trên các yêu tố chính như chính sách tiền tệ của NHNN; chính sách lãi suất của các ngân hàng đối thủ cạnh tranh; nguyên tắc cung cầu về vốn và các chỉ số kinh tế phản ánh biến động thị trường như lạm phát, tỷ giá; các yếu tố tâm lý xã hội của từng nhóm khách hàng trọng tâm và các chính sách hiện hành tác động đến nguồn vốn của ngân hàng. Từ đó, đưa ra nhiều lãi suất với các mức khác nhau cho từng đối tượng khách hàng, dựa trên hình thức và kỳ hạn huy động khác nhau.
> Xây dựng và phát triển chân dung khách hàng. Techcombank cần phác thảo chân dung khách hàng đặc biệt là những phân khúc khách hàng trọng tâm của ngân hàng. Với việc phát triển chân dung khách hàng, ngân hàng sẽ dần có thể theo dõi được số dư và biến động trong chu kỳ tiêu dùng hay đầu tư của khách hàng; xác định được mức lãi suất phù hợp cho từng phân khúc khách hàng thay vì áp chung biểu lãi suất hay đưa ra dự đoán về hành vi tiêu dùng của những KHCN đặc thù có tác động lớn đến vốn huy động của ngân hàng,. Với những thông tin cụ thể về khách hàng, dần dần ngân hàng không chỉ nắm được thông tin của khách hàng mà còn có những hiểu biết sâu hơn về khách hàng cá nhân nói riêng và tệp khách hàng
> Xây dựng và hoàn chỉnh các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn từ KHCN theo từng vùng kinh doanh. Hiện Techcombank đang có mạng lưới hoạt động chia làm 16 vùng trên khắp cả nước trong đó miền Bắc từ vùng 1 đến vùng 9 và miền Nam từ vùng 10 đến vùng 16. Mỗi vùng hay mỗi chi nhánh ở những địa bàn khác nhau đều có những đặc điểm khác nhau về địa lý, đối tượng khách hàng hay trình độ công nghệ thông tin, nhân sự từ đó có sự chênh lệch về các chỉ tiêu kinh doanh cũng như mảng kinh doanh đặc thù do Hội sở giao. Việc theo dõi các chỉ tiêu từng vùng theo một tiêu chuẩn thống nhất sẽ cung cấp một góc nhìn khác cho thấy mảng kinh doanh đối với vùng nào hay chi nhánh nào là hiệu quả nhất, hiệu suất công việc tại bộ phận nào đạt cao nhất, những nghiệp vụ nào đang tác động trực tiếp và gián tiếp tới hoạt động huy động vốn từ KHCN, phân khúc khách hàng nào đang phát triển hay có tiềm năng phát triển đồng thời phản ánh những khó khăn trong hoạt động kinh doanh tại các vùng để từ đó có thể đưa ra phương án giải quyết kịp thời từ Hội sở.
3.2.3 Nhóm giải pháp phát triển nguồn nhân lực
> Xác định con người là nhân tố chủ đạo cho sự thành công và phát triển bền vững của mỗi tổ chức. Techcombank luôn chú trọng đến từng hoạt động kiểm soát tuân thủ, thông qua việc xây dựng, triển khai các công cụ quản trị, kiểm soát tại các đơn vị kinh doanh, triển khai các chương trình đào tạo giúp nâng cao ý thức, năng lực tuân thủ và đạo đức nghề nghiệp của mỗi CBNV trong việc xử lý giao dịch khách hàng. Hơn nữa, chính CBNV cần có ý thức tự bồi dưỡng nghiệp vụ cá nhân và các kỹ năng mềm cần thiết như kỹ năng tư vấn, kỹ năng marketing để nắm bắt tâm lý khách hàng hiệu quả. Từ đó, xây dựng một hệ thống đồng bộ đảm bảo sự chuẩn mực trong hành vi của cánh bộ nhân viên đối với khách hàng, nâng cao chất lượng cán bộ toàn hàng.
> Nghiêm túc thực hiện Bộ quy định chất lượng dịch vụ của từng sản phẩm.
Mỗi bộ văn bản sản phẩm của hoạt động huy động vốn đều có phụ lục quy định chất lượng đánh giá phong cách giao dịch do Techcombank ban hành. Trong đó quy định cụ thể về thời gian giao dịch, các bước trong quá trình giao dịch và những yêu cầu liên quan đến việc tư vấn sản phẩm. Cán bộ nhân viên cần chủ động nắm bắt được yêu cầu từ đó đảm bảo đem đến trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.
3.2.4 Nhóm giải pháp ứng dụng công nghệ thông tin
> Techcombank cần tập trung hoàn thiện các dự án phát triển công nghệ theo xu hướng số hóa gắn với các sản phẩm dịch vụ phục vụ KHCN. Việc phát triển công nghệ để triển khai trong thực tế nhằm tạo ra những sản phẩm dịch vụ có tính cạnh tranh và đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng. Tiêu biểu là việc nâng cấp hệ thống ngân hàng số và các công cụ nhận dạng bảo mật hiện đại. Từ đó, giúp khách hàng yên tâm khi gửi tiền và sử dụng các dịch vụ tài chính của ngân hàng. Việc ứng dụng công nghệ kỹ thuật cũng cần phải tiến hành trong vận hành nội bộ của ngân hàng với các phòng ban nhằm đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng của ngân hàng và đảm bảo, cải thiện hiệu suất làm việc.
> Tìm kiếm các nhà đầu tư công nghệ. Techcombank có thể liên kết với các đối tác chiến lược để mua bản quyền và mở rộng các tiện ích cho sản phẩm ứng dụng công nghệ hiện đại trong các lĩnh vực như thanh toán, chuyển khoản, gửi và rút tiền,...
3.3 KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với Quốc Hội và Chính phủ
Thứ nhất, Chính phủ cần quản lý và ổn định các yếu tố vĩ mô. Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định sẽ tạo tiền đề cho hoạt động kinh doanh phát triển bền vững do đó cần Chính phủ xác định mục tiêu dài hạn và có những chính sách kịp thời đối với những biến động của nền kinh tế như duy trì đà tăng trưởng kinh tế, kiểm soát
Thứ hai, Quốc Hội và Chính phủ cần hoàn thiện một hành lang pháp lý chặt chẽ và hoàn thiện Bộ Luật về Ngân hàng. Cơ sở pháp lý cần được hoàn chỉnh, đồng bộ giữa các bộ luật và chính sách đồng thời đáp ứng với chuẩn quốc tế đã cam kết liên quan đến lĩnh vực tài chính ngân hàng. Các thủ tục hành chính cũng cần đơn giản hóa nhằm nâng cao tính minh bạch và hiệu quả của các quy định về quản lý giám sát đối với hoạt động ngân hàng. Bên cạnh đó, cần có bộ văn bản hướng dẫn để đảm bảo mọi đối tượng chịu tác động đều nắm được và biết cách vận dụng luật. Việc xây dựng một môi trường pháp lý lành mạnh sẽ là nền tảng để bảo đảm các quyền lợi của các bên tham gia bao gồm cả doanh nghiệp, cá nhân và ngân hàng.
Thứ ba, Quốc Hội và Chính phủ cần đưa ra các chính sách nhằm thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của thị trường tài chính. Thị trường tài chính góp phần tập trung và phân phối hiệu quả nguồn vốn trong nền kinh tế từ đó thúc đẩy tiết kiệm và đầu tư. Ngoài ra cần chú trọng đến công tác đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ trên thị trường để đảm bảo tính cạnh tranh. Vì vậy, Chính phủ cần có sự đồng bộ về chính sách pháp luật để quản lý và kiểm soát hoạt động của thị trường từ đó mới có thể phát triển thị trường tài chính Việt Nam trong dài hạn.
3.3.2 Kiến nghị với NHNN
Thứ nhất, NHNN cần có những động thái tích cực về sửa đổi và hoàn thiện cơ chế chính sách. NHNN cần xem xét để đưa ra văn bản chính sách chi tiết và đồng bộ về nghiệp vụ huy động vốn của hệ thống NHTM. Ví dụ như hiện nay các NHTM vẫn chưa có sự thống nhất về vấn đề lãi suất, các ngân hàng nhỏ thường đưa ra mức lãi suất cao huy động hơn các ngân hàng lớn nhưng khách hàng vẫn chú trọng đến uy tín và vị thế của các ngân hàng hơn là yếu tố lãi suất. Do đó, các ngân hàng nhỏ tìm cách lách luật để đưa ra mức lãi suất vượt trần so với quy định của NHNN thông qua các chương trình ưu đãi khuyến mại tặng quà. Việc không quản lý được tình hình huy động vốn trên thị trường sẽ dẫn tới sự dịch chuyển bất ổn của nguồn vốn gây khó khăn cho chính các ngân hàng và các nhà đầu tư. NHNN vì vậy cần đổi mới và hoàn thiện về cơ chế chính sách.
Thứ hai, NHNN cần chú trọng đến quản lý điều hành. Xây dựng và phát triển thị trường mở ở Việt Nam là một trong những yếu tố cấp thiết giúp các NHTM có định hướng tốt trong việc cơ cấu lại danh mục tài sản và danh mục đầu tư qua đó NHTM sẽ có thêm kênh đầu tư sinh lời an toàn và hiệu quả như trái phiếu, tín phiếu chính phủ hay tín phiểu kho bạc. Đây cũng là một cách giúp tăng tính thanh khoản các GTCG do NHNN phát hành. Đi cùng với đó phải có sự đồng bộ về hệ thống cơ sở dữ liệu tập trung và hệ thống trang thiết bị hiện đại, phần mềm quản lý để phục vụ các giao dịch trên thị trường, đảm bảo tính minh bạch an toàn với công chúng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở lý luận về nghiệp vụ huy động vốn, tham khảo kinh nghiệm của các ngân hàng trong nước và quốc tế đồng thời tiến hành phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Techcombank; từ mục tiêu, định hướng hoạt động trong những năm sắp tới, chương 3 của khóa luận đã nêu ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn từ KHCN của ngân hàng. Những giải pháp này có mỗi liên hệ bổ trợ lẫn nhau hướng tới việc đem lại hiệu quả cao nhất. Tuy nhiên, để đánh giá tính khả thi của các giải pháp cần có sự xem xét của Ban lãnh đạo và sự phối hợp thống nhất trong toàn hàng.
KẾT LUẬN
Công tác huy động vốn là một trong những hoạt động truyền thống và giữ vai trò cốt lõi trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng. Trong bối cảnh nền kinh tế cạnh tranh như hiện nay, cuộc chạy đua giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt. Hoạt động huy động vốn từ KHCN được Techcombank đặt ra như là yêu cầu cấp bách để đạt được mục tiêu trở thành Ngân hàng số 1 Việt Nam năm 2020. Điều này tạo nên thách thức cho ngân hàng cần có những giải pháp và chính sách phù hợp để tận dụng lợi thế của ngân hàng, tối đa hóa nguồn vốn huy động từ khách hàng cũng như cần có sự phối hợp, hỗ trợ từ phía Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan ban ngành.
Bằng việc tập trung nghiên cứu lý luận và phân tích tình hình thực tế từ năm 2015 đến 2017, tác giả đã hệ thống những vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động huy động vốn từ KHCN của ngân hàng, từ đó tìm ra nguyên nhân của những thành quả và hạn chế trong hoạt động huy động vốn để có cơ sở đề ra giải pháp thực tế và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn từ phân khúc khách hàng này. Khóa luận đã hoàn thành được những nội dung chính sau:
1. Khái quát được những lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn nói chung và huy động vốn từ KHCN nói riêng tại NHTM. Cụ thể, tác giả đã chỉ rõ cơ cấu, các hình thức cũng như vai trò của huy động vốn và sự cần thiết phải nâng cao chất lượng huy động vốn từ KHCN và những nhân tố sẽ ảnh hưởng tới công tác này.
2. Tiến hành phân tích thực trạng huy động vốn từ KHCN tại ngân hàng Techcombank, đánh giá những mặt đã hoàn thành và những hạn chế còn tồn tại đồng thời chỉ ra những nguyên nhân khách quan và chủ quan của những hạn chế đó tại ngân hàng.
3. Đề xuất giải pháp có tính ứng dụng trực tiếp với ngân hàng Techcombank nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn từ KHCN. Qua đó, khóa luận nêu ra một số kiến nghị với Chính phủ, NHNN và Ngân hàng Techcombank Việt Nam.
Tuy nhiên, khóa luận cũng còn tồn tại một số hạn chế sau:
1. Hạn chế về thời gian và nguồn lực nên khóa luận chỉ thực hiện với mảng KHCN tại ngân hàng chưa phải toàn bộ nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng.
2. Hạn chế về phương pháp nghiên cứu nên phương pháp áp dụng trong bài chủ yếu là phương pháp thông kê, thu thập dữ liệu; phương pháp đối chiếu so sánh;