Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTMCP sài gòn hà nội chi nhánh hàng trống khoá luận tốt nghiệp 128

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^ffl^^ KHOA LUAN TOT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH HÀNG TRỐNG Giảng viên hướng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Lớp Chuyên ngành Khoa NGƯT PGS TS LÊ VĂN LUYỆN NGUYỄN THỊ HỒNG NGỌC 17A4000391 K17.NHG Quản lý tín dụng NGÂN HÀNG Hà Nội, tháng năm 2018 LỜI CẢM ƠN Trước hết, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy, Cô trường Học viện Ngân hàng thời gian qua giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu tạo điều kiện cho em trình học tập nghiên cứu Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới NGƯT PGS TS Lê Văn Luyện, người tận tình giúp đỡ em suốt q trình nghiên cứu để hồn thành tốt khóa luận Mặc dù cố gắng song Khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận phê bình, góp ý từ thầy cô Hà Nội, ngày 23 tháng năm 2018 Sinh viên Nguyễn Thị Hồng Ngọc DANH MỤC LỜI CAM CÁCĐOAN TỪ VIẾT TẮT Em xin cam đoan Khóa luận cơng trình nghiên cứu cá nhân, đuợc thực sở nghiên cứu lý thuyết, khảo sát tình hình thực tiễn duới huớng dẫn NGƯT PGS TS Lê Văn Luyện Các số liệu, thơng tin khóa luận đuợc cập nhật trung thực với thực tiễn ngân hàng, giải pháp đuợc đua dựa thực tiễn kinh nghiệm cá nhân Sinh viên STT ĩ ^ ~ ~ Ký hiệu SHB Nguyên nghĩa Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội HĐQT Hội đồng Quản trị BKS Ban Kiểm Soát BĐH Ban Điều Hành ^κH Khách hàng ^NH Ngân hàng TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng ĩõ- TSĐB Tài sản đảm bảo 1Γ DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ ĩT ^DN Doanh nghiệp Ĩ3- ^CP Chính phủ Ĩ4 ^CN Chi nhánh Ĩ5- HĐTD Hoạt động tín dụng Nguyễn Thị Hồng Ngọc Bảng Nội dung Trang Bảng 1.1 Bảng Phân loại DNVVN theo khu vực kinh tê Việt Nam Ket kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2015-2017 35 2.1 Bảng 2.2 Bảng Dư nợ cho vay chi nhánh giai đoạn 2015-2017 DANH MỤC BANG Thu nhập từ hoạt động khác 37 2.3 Bảng 2.4 Bảng Tỷ lệ sinh lời tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNVVN 47 Tỷ trọng doanh số thu nợ cho vay KHDN SHB Hàng Trống 48 2.5 Bảng 2.6 Bảng Doanh số thu nợ cho vay DNVVN SHB Hàng Trống 48 Vịng quay vốn tín dụng DNVVN 49 2.7 Bảng 2.8 Bảng Dư nợ cho vay DNVVN SHB Hàng Trống 51 Số lượng khách hàng DNVVN SHB-CN Hàng Trống 53 2.9Biểu đồ Nội dung 38 Trang Biểu đồ 2.1 Lợi nhuận nghiệp vụ cho vay DNVVN 46 Biêu đồ 2.2 Tỷ trọng nợ tông dư nợ cho vay DNVVN 50 Xu hướng cho vay DNVVN SHB Hàng Trống theo Biểu đồ 2.3 thời hạn Cơ cấu dư nợ DNVVN SHB Hàng Trống theo ngành DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biều đồ 2.4 nghề Sơ đồ Danh mục sơ đồ Cơ cấu tô chức ngân hàng thương mại phần Sài Gịn - Hà Sơ đồ 2.1 Sơ đồ 2.1 53 54 Trang 32 Nội chi Hàng Trống Quynhánh trình tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội DANH MỤC SƠ ĐỒ 39-40 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái quát hoạt động cho vay khách hàng DNVVN .5 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm DNVVN 1.1.2 Khái niệm ngân hàng thương mại hoạt động cho vay 1.1.3 Hoạt động cho vay doanh nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 10 1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay DNVVN NHTM 10 1.1.5 Vai trò cho vay DNVVN 14 1.2.Hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 16 1.2.1 Quan niệm hiệu cho vay DNVVN NHTM 16 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu cho vay DNVVN NHTM 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNVVN 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY DNVVN TẠI .30 NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH HÀNG TRỐNG 30 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Hàng Trống .30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 30 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hàng Trống 34 2.2 Thực trạng hiệu cho vay DNVVN NHTMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hàng Trống 38 2.2.1 Quy trình số sản phẩm cho vay DNVVN 38 2.2.2 Thực trạng hiệu cho vay DNVVN NHTMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hàng Trống 43 2.3 Đánh giá hiệu cho vay DNVVN NHTMCP Sài Gòn - Hà Nội 55 2.3.1 Nh ững kết đạt 55 2.3.2 .Những hạn chế tồn 57 2.3.3 Ng 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 63 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hàng Trống 64 3.2.1 Giải pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn 64 3.2.2 Xây dựng cấu nguồn vốn hợp lý 65 3.2.3 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm cho vay đề xuất ban hành sách cho vay cụ thể DNVVN 66 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên 67 3.2.5 Giải pháp marketing, quảng bá thương hiệu 69 3.2.6 Thực bảo hiểm tín dụng 70 3.3 Một số kiến nghị 71 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lí nhà nước 71 3.3.2 Kiến nghị với SHB 72 3.3.3 Kiến nghị với DN vừa nhỏ 73 KẾT LUẬN .75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Chiếm tỷ trọng lên đến 97% tổng số doanh nghiệp hoạt động Việt Nam, DNVVN đóng góp khoảng 45% vào tổng số thu ngân sách thu hút triệu việc làm Nhu thấy đối tuợng DNVVN có vai trò mạnh mẽ kinh tế Việt Nam Tuy nhiên, DNVVN vuớng phải nhiều khó khăn cần đuợc tháo gỡ nhu lực quản, máy móc thiết bị cịn lạc hậu, hay việc cạnh tranh với doanh nghiệp khác khó khăn lớn thiếu vốn để mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Nguyên nhân phần uy tín DNVVN chua cao để thiết lập quan hệ tín dụng với chủ thể khác kinh tế Vì tốc độ phát triển DNVVN chua đạt tối uu Và để đảm bảo phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ việc khai thác tồn diện hiệu nguồn lực, hỗ trợ hệ thống ngân hàng điều cần thiết Do đó, vấn đề đặt cho ngân hàng cần giải khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải Với khả nguồn vốn ngân hàng đủ đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp vừa nhỏ, thế, nhiều ngân hàng chủ động việc uu tiên cấp tín dụng cho đối tuợng Tuy nhiên, thực tế cho thấy DNVVN e ngại việc giao dịch với ngân hàng với quy định, thủ tục ruờm rà Mặt khác, việc sử dụng nguồn vốn tín dụng DNVVN chua thực hợp lý hiệu quả, gây khó khăn ngân hàng Do vậy, cần có giải pháp nâng cao hiệu việc cung cấp nguồn vốn tín dụng đảm bảo nhu cầu vốn cho DNVVN, tạo điều kiện cho phát triển DNVVN nói riêng kinh tế đất nuớc nói chung Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DNVVN nay, qua khảo sát thực tế tác giả định chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thuơng mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội- Chi nhánh Hàng Trống” Tổng quan nghiên cứu nguyên nhân làm giảm hiệu ngân hàng cho dù ngân hàng đuợc đánh giá có hiệu tốt Nghiên cứu vấn đề quan trọng ngân hàng phải ln trì đuợc mức độ rủi ro cho vay thấp đồng thời phải có biện pháp hữu hiệu, cách thức để thu hồi nợ tốt Nghiên cứu nêu vấn đề mặt pháp lý có liên quan nhu: điều chỉnh pháp luật thu hồi nợ, thủ tuc liên quan đến khách hàng không trả đuợc nợ vay phá sản, huớng dẫn cho vay kiểm soát cho vay nhu: huớng dẫn cho vay khách mới, cách thức giải vấn đề trì nhu nâng hạn mức cho vay doanh nghiệp nhỏ Các nội dung nghiên cứu sách nhiều phân tích đến nội dung ảnh huởng đến hiệu HĐTD nói chung hoạt động cho vay nói riêng ngân hàng A Burak Guner (2007) hội cho vay, chất luợng tín dụng phân tích danh mục tín dụng Theo đó, ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm danh mục tín dụng phân tán đuợc rủi ro, nghiên cứu nói đến chặt chẽ tiêu chuẩn tín dụng phụ thuộc vào yếu tốt bên khách hàng vay tiềm ngân hàng Đây nghiên cứu tiêu chuẩn tín dụng nói chung ngân hàng phuơng tây, luận án vận dụng vào tình hình thực tế NHTM nuớc ta b Các nghiên cứu nước Cho đến có nhiều cơng trình nghiên cứu hiệu hoạt động tín dụng đề tài nghiên cứu khoa học, Luận án tiến sỹ luận văn thạc sỹ Có thể kể đến số cơng trình tiêu biểu liên quan trực tiếp đến đề tài nhu sau: Hiệu tín dụng NH Nơng nghiệp phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam - Luận án tiến sĩ Nguyễn Thị Nhu Thủy- 2015 ứng dụng mơ hình kinh tế luợng - hồi quy tuyến tính sử dụng chuơng trình Eviews 6.0 để uớc luợng hệ số mơ hình hồi quy kiểm định hiệu tín dụng ngân hàng Qua nêu hiệu tín dụng dựa hai nhóm tiêu là: nhóm tiêu đo luờng hiệu tín dụng cuối lợi nhuận từ HĐTD thể qua quy mô tốc độ tăng truởng lợi nhuận từ HĐTD; nhóm tiêu đo luờng hiệu tín dụng thơng qua nhóm tiêu ❖ Cơ chế cho vay nhiều bất cập Hiện chưa có chế sách cụ thể hướng đến đối tượng DNVVN mà hầu hết hoạt động chưa cụ thể hóa mà triển khai cách rời rạc Đây nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động chi nhánh Ngoài ra, quy trình cấp tín dụng cho khách hàng phải trải qua nhiều khâu chưa có quy định chi tiết thời gian tối đa khâu khó đảm bảo thời gian cấp tín dụng nhanh cho khách hàng Sự cạnh tranh từ ngân hàng khác mặt uy tín quy trình nhanh chóng dẫn đến việc khơng giữ chân số khách hàng hữu ngân hàng ❖ Khó khăn việc tiếp cận khách hàng Một số bất cập việc cho vay vốn khách hàng khâu tiếp cận vốn vay số DNVVN có quy mơ khoản vay nhỏ cịn gặp nhiều khó khăn như: yêu cầu khoản vay vốn có tài sản chấp cao, khó chứng minh lực tài đối tượng này, loại máy móc thiết bị ngân hàng u cầu phải có chứng nhận quyền sở hữu tài sản thực tế máy móc lại mua bán lại nhiều lần nên doanh nghiệp thường khơng có giấy tờ sở hữu tài sản đó, Ngồi ra, q trình thẩm định tín dụng cơng tác thu thập thơng tin cịn nhiều bất cập tốn nhiều thời gian Hồ sơ vay chủ yếu dựa vào báo cáo tài mà khách hàng cung cấp việc đưa định tín dụng cịn chưa xác Cán q trình thẩm dịnh cịn chưa khai thác đầy đủ thơng tin từ bên ngồi dẫn đến việc phân tích đánh giá chưa sát với thực tế ❖ Chưa có chiến lược marketing cụ thể hướng vào khách hàng DNVVN Hiện tại, công tác marketing ngân hàng chưa thực trọng Việc phát triển đa dạng hóa loại hình cho vay dịch vụ kèm cịn Các hoạt động nghiên cứu thị trường đầu vào đầu ra, nghiên cứu chiến lược phân phối, kinh doanh khác doanh nghiệp chưa cán tín dụng quan tâm đến Chính điều làm ảnh hưởng đến việc mở rộng quan hệ khách hàng tìm khách hàng tiềm có chất lượng cao SHB Hàng Trống 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- HÀ NỘI CHI NHÁNH HÀNG TRỐNG 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh 3.1.1 Mục tiêu tổng quát Năm 2017, tình hình kinh tế xã hội Việt Nam có nhiều chuyển biến tích cực, môi trường kinh doanh cải thiện GDP 2017 tăng 6,81% vượt mục tiêu đề 6,7% cao mức tăng năm 2011-2016 khẳng định kịp thời hiệu giải pháp Chính phủ ban hành, đạo cấp, ngành liệt thực Cùng với tăng trưởng kinh tế - xã hội Việt Nam nói chung, thị trường tài tiền tệ - ngân hàng năm 2017 tiếp tục tăng trưởng ổn định, bền vững Trong bối cảnh kinh tế vĩ mơ có nhiều thuận lợi, SHB có năm hoạt động an tồn, hiệu với hầu hết tiêu tài tăng trưởng mạnh Và năm 2018, phương hướng hoạt động kinh doanh bao gồm công tác chủ yếu sau: ❖Mục tiêu phát triển kinh doanh: - Triển khai xây dựng mục tiêu chiến lược hoạt động 2020- 2025 sở nghiên cứu, dự báo đưa giải pháp hành động phù hợp cho giai đoạn phát triển có định hướng lâu dài sở chiến lược cạnh tranh mang tính khác biệt - Không ngừng đẩy mạnh cập nhật, tuân thủ quy định quản trị công ty theo chuẩn mực quốc tế, nâng cao lực quản trị - điều hành HĐQT, BKS, BĐH hoạt động toàn hệ thống ngân hàng - Đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng sản phẩm phái sinh, sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị trường cạnh tranh Tăng cường thu hút dòng tiền quay từ phương án kinh doanh tài trợ vốn SHB 62 ❖Mục tiêu hoạt động: - quản trị rủi ro, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng, khoản; Giảm thiểu tổn thất, chi phí xử lý vấn đề rủi ro phát sinh hệ thống Đồng thời nâng cao hiệu hoạt động đảm bảo an toàn theo chuẩn mực quốc tế yêu cầu Ủy ban Basel - Tăng cường quản lý, giám sát đôn đốc thu hồi nợ xấu, nợ có vấn đề, thiết lập quy trình quản lý nợ chặt chẽ đơi với tiêu kinh doanh, nhằm đảm bảo hoạt động tăng trưởng tín dụng đơi với chất lượng tín dụng - Đẩy mạnh công tác truyền thông, quan hệ quốc tế nhằm quảng bá thương hiệu, nâng cao vị SHB - Đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin nhằm nâng cao lực quản trị điều hành, cải cách đổi công tác phát triển nguồn nhân lực nhằm tạo lực lượng lao động có trình độ chun mơn cao Hạn chế rủi ro, đồng thời phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng bộ, tiện ích cạnh tranh, nâng cao suất lao động nhân viên 3.1.2 Mục tiêu cụ thể Trong năm vừa qua, SHB Hàng Trống hoạt động tốt đạt số thành tựu định Và Chi nhánh có định hướng cụ thể kế hoạch để đạt mục tiêu kể đến sau: Thứ nhất, gắn cho vay DNVVN với loại hình khách hàng vay vốn khác Để đảm bảo hiệu chung kết hợp nâng cao hiệu cho vay DNVVN với cho vay loại hình khác DN lớn cá nhân DNVVN phận kinh tế bao gồm cá nhân DN lớn mà khơng thể tách rời phận cần kết hợp hài hòa cho vay DNVVN phận khác vừa tránh rủi ro 63 nhiệm với ngân hàng Hạn chế lĩnh vực cho vay có độ rủi ro cao cho vay lĩnh vực bất động sản, chứng khoán Thứ ba, xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng, điều chỉnh cấu cho vay đồng thời tăng cường phân tích, rà sốt tất vay để nhận diện rủi ro cách kịp thời, ngăn chặn gia tăng nợ xấu Thứ tư, tăng cường quảng bá hình ảnh chi nhánh Nâng cao chất lượng hoạt động hiệu đồng thời tiếp tục quảng bá hình ảnh củng cố vị để cạnh tranh với lớn mạnh ngân hàng khác địa bàn 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hàng Trống 3.2.1 Giải pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn Cần nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc thu thập thơng tin từ khách hàng, đảm bảo thông tin thu thập có độ tin cậy cao Trong buổi vấn khách hàng cần hướng nói chuyện vào thông tin mà cần thu thập để xác định thành thật khả trả nợ khách hàng Đồng thời, cần thu thập thông tin thông qua nhiều kênh khác nhà cung cấp, bạn Iiang, để đưa định cho vay xác Trong năm vừa qua, công tác xử lý nợ xấu gặp nhiều khó khăn thiếu sách hỗ trợ xử lý nợ xấu, thủ tục thu hồi, xử lý tài sản đảm bảo, tố tụng, thi hành án tốn nhiều thời gian chi phí Thị trường mua bán nợ chưa thực phát triển Do đó, thân ngân hàng cần nỗ lực việc giảm thiểu nợ xấu cách: Thứ nhất, cần xây dựng lộ trình giảm dư nợ cho số khách hàng thuộc nhóm nợ q hạn dó tình hình tài khó khăn khách hàng phát sinh nợ xấu cách điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ phù hợp với dòng tiền khách hàng để khách hàng trả nợ giảm xuống nhóm nợ thấp Thứ hai, xem xét miễn giảm phần lãi vay cho khách hàng nhằm thúc đẩy khách hàng toán dứt điểm khoản nợ hạn 64 Thứ ba, triển khai đồng giải pháp tư vấn tài chính, tham gia tư vấn xây dựng chiến lược kinh doanh, hỗ trợ tìm kiếm khách hàng tiêu thụ sản phẩm hợp tác kinh doanh nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho doanh nghiệp Thứ tư, cần phối hợp với TCTD DN khác lên kế hoạch cân đối nguồn trả nợ Trong trường hợp khách hàng chây ỳ, cố tình khơng trả nợ cần có biện pháp siết nợ hay khởi kiện, tiến hành phát mại tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Thứ năm, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro xử lý nợ xấu: đôn đốc thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo, bán nợ cho VAMC theo chủ trương NHNN Áp tiêu thu hồi nợ xấu cho phận thu hồi nợ, gắn trách nhiệm người lao động đến chất lượng tín dụng SHB 3.2.2 Xây dựng cấu nguồn vốn hợp lý Việc mở rộng quy mô hoạt động phải đảm bảo nguồn vốn ổn định Hơn nữa, nguồn vốn huy động lớn đa dạng giúp cho hoạt động cho vay phát triển vững Tuy nhiên việc sử dụng vốn chưa tốt, dư thừa nhiều lại gây tình trạng ứ đọng vốn, ngân hàng trả chi phí cho khoản vốn mà khơng sử dụng tới lại ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Do đó, ngân hàng phải xây dựng sách để cân đối nguồn vốn hợp lý nâng cao cơng tác huy động vốn qua cách thức sau: Xây dựng triển khai sách ưu đãi dịch vụ, sản phẩm huy động vốn đa dạng, tiện ích, cạnh tranh phù hợp với địa bàn nhóm khách hàng mục tiêu nhằm phát triển tối đa khách hàng Đồng thời cần huy động nguồn vốn lãi suất thấp cách đẩy mạnh công tác huy động vốn từ bán chéo sản phẩm sản phẩm trả lương qua tài khoản thẻ ATM, ebanking sản phẩm dịch vụ ngân hàng cá nhân khác làm tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn giảm lãi suất bình qn từ làm giảm chi phí cho ngân hàng Tuy nhiên, nguồn vốn lãi suất thấp để đảm bảo khoản ngân hàng cần quản lý cấu cho vay hợp lý đặc biệt giảm dần cho vay trung dài hạn đẩy mạnh cho vay ngắn hạn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh với vòng quay vốn thấp từ doanh số cho vay cao việc giảm lãi suất cho vay khơng ảnh hưởng đến hiệu ngân hàng 65 Bên cạnh đó, khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm SHB, có uy tín với ngân hàng cần củng cố mối quan hệ uu đãi lãi suất tiền gửi nhóm đối tuợng Ngoài ra, cần tăng cuờng cung ứng dịch vụ để đáp ứng tốt khách hàng cụ thể nhu dịch vụ bảo quản tài sản, tu vấn, ủy thác, đa dạng thời hạn huy động, phuơng thức huy động giảm phí dịch vụ toán đồng thời tuyên truyền quảng cáo tu vấn cho DNVVN tiện ích dịch vụ ngân hàng, vừa giúp NH hiểu thêm hoạt động giao dịch KH thúc đẩy thêm số luợng KH tiềm tuơng lai 3.2.3 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm cho vay đề xuất ban hành sách cho vay cụ thể DNVVN Xây dựng sản phẩm, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích kèm theo nhằm tận dụng tối đa khả sinh lời, đồng thời đua uu đãi với thái độ phục vụ tốt làm tăng uy tín ngân hàng mắt doanh nghiệp Cần xây dựng sản phẩm phù hợp theo phân khúc khách hàng; xây dựng sản phẩm tín dụng theo ngành hàng, dịch vụ cho số phân khúc khách hàng riêng biệt Đồng thời kết hợp với công ty ô tô, bảo hiểm, việc xây dựng chuỗi liên kết sản xuất - thu mua - tiêu thụ loại sản phẩm nhu cho vay theo chuỗi nguời nuôi, thu mua tiêu thụ sản phẩm, cho vay liên kết chủ đầu tu bất động sản nhà thầu xây dựng, nguời mua nhà với nguời cung cấp nguyên vật liệu xây dựng, tạo thành chuỗi khép kín, tiết kiệm đuợc nguồn vốn cho vay mà đảm bảo nguồn vốn cho vay Cung cấp thêm sản phẩm dịch vụ nhu bao toán, đáp ứng nhu cầu khách hàng Về mức lãi suất cho vay cần hợp lý, linh hoạt để hài hịa lợi ích KH NH Với mức lãi suất đa dạng cho loại hình vay kỳ hạn phù hợp với phuơng án SXKD DN làm tăng tính hiệu khoản vay Có áp dụng chế lãi suất cho vay nhu sau: Đối với khách hàng quen thuộc, uy tín thực tốt khoản hợp đồng với ngân hàng huởng lãi suất uu đãi Từ củng cố mối quan hệ lâu dài với doanh nghiệp khuyến khích doanh nghiệp tăng cuờng quan hệ tín dụng với ngân 66 hàng, vừa thúc đẩy trình sản xuất kinh doanh DN giúp DN làm ăn có lãi để hồn trả cho ngân hàng Áp dụng lãi suất cho vay DNVVN đuợc hiệp hội tổ chức ngành nghề giới thiệu, bảo lãnh Neu DNVVN bắt đầu khởi nghiệp mà có phuơng án kinh doanh tốt, có nhu cầu vay vốn trung dài hạn NH có mức lãi suất uu đãi khác hợp đồng vay vốn để tạo điều kiện cho DN kinh doanh giai đoạn đầu Cơ cấu lại danh mục tín dụng vào ngành nghề rủi ro, có tiềm phát triển, tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn; khai thác tối đa lực, mạnh địa phuơng; đẩy mạnh cho vay lĩnh vực phát triển nông nghiệp sạch, công nghiệp chế biến chế tạo, doanh nghiệp xuất khẩu, đồng thời cấu cho vay theo huớng vào tình hình khả thi hiệu dự án 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng việc tiết giảm chi phí cần thiết Trong cấu khoản mục chi phí ngân hàng chi phí luơng cán công nhân viên chủ yếu Vấn đề đặt việc tiết giảm chi phí kèm với chất luợng đội ngũ nhân viên làm việc hiệu quả, suất cao Nhu vậy: Cần hoàn thiện cấu tổ chức máy Ngân hàng theo huớng tinh giản, hiệu an toàn Cơ cấu lại nguồn nhân cách tăng nhân bán hàng, giảm nhân phục vụ gián tiếp cho hoạt động kinh doanh Phối hợp với việc phân chia nhóm khách hàng để từ có sách bố trí cán có lực sở truờng phù hợp Chun mơn hóa giúp ngân hàng hiểu khách hàng, có kinh nghiệm thẩm định ngành nghề kinh doanh, khai thác triệt để tiềm khách hàng Đảm bảo chế độ khen thuởng kỷ luật công minh, đảm bảo quyền lợi CBNV đồng thời nâng cao yêu cầu kỷ cuơng lao động, quy định tiêu chí khuyến khích lao động gắn bó lâu dài Đề xuất việc đẩy mạnh triển khai dự án toàn hệ thống nhu dự án phần mềm nhân sự, dự án tái cấu trúc hệ thống luơng, hệ thống tiêu đánh giá lao động, 67 đem lại nhiều thay đổi theo hướng chuyên nghiệp hóa để nâng cao lực quản trị nhân Đào tạo cách chuyên nghiệp, phù hợp với thực tiễn công việc để nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên; Chú trọng vào việc đào tạo chuyên môn kỹ dành cho cán tác nghiệp, nâng cao lực quản lý tổ chức cho quản lý cấp trung Hiện đại hóa hệ thống thư viện điện tử để quản lý, chia sẻ thông tin CBNV toàn hệ thống, hệ thống học - thi trực tuyến, hệ thống khảo sát trực tuyến, tin đào tạo Áp dụng chương trình khách hàng bí mật nhằm điều tra nhân viên thông qua nhận xét, đánh giá khách hàng từ tiếp tục khắc phục sai sót đồng thời tiếp thu thêm yêu cầu, mong muốn khách hàng để nâng cao phương thức phục vụ phù hợp Trong công tác tuyển dụng cần lựa chọn cách công bằng, lựa chọn người thực có lực, trình độ tư cách đạo đức tốt Có thể liên kết với trường đại học, học viện lớn để tìm sinh viên xuất sắc, có khả trình độ, nhạy bén với biến động kinh tế Và cần đưa lộ trình đào tạo nhóm đối tượng để phát huy hết lực, khả Hàng năm SHB cần tổ chức buổi tọa đàm để trao đổi kinh nghiệm cán có tham gia vào quy trình tín dụng hệ thống Qua đó, trao đổi giải khó khăn mâu thuẫn thơng qua đánh giá phân tích tập thể có đầy đủ chun mơn, kinh nghiệm Từ mà cá nhân thu lượm kinh nghiệm, kiến thực thực tiễn từ hoạt động tín dụng Ngoài ra, nơi để cá nhân chia sẻ, góp ý quy định từ ngân hàng nhiều bất cập, chưa hợp lý khâu nào, từ BGĐ nhìn nhận, xem xét có đề xuất lên ban lãnh đạo Ngoài ra, cần quan tâm đến đời sống tinh thần, giảm áp lực công việc, rèn luyện sức khỏe đồng thời tăng cường đồn kết gắn bó CBNV ngân hàng cách tổ chức ngày hội thể thao, buổi dã ngoại tro`i, 68 3.2.5 Giải pháp marketing, quảng bá thương hiệu Hiện nay, SHB chi nhánh Hàng Trống bước đầu triển khai công tác marketing quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng như: báo chí, marketing trực tiếp qua thư, điện thoại nhằm giúp DN có thông tin CN sản phẩm Tuy nhiên, hoạt động dừng lại bề Marketing NH cần sâu vào hoạt động R&D - nghiên cứu thấu hiểu khách hàng khách hàng tương lai Cụ thể: Nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt phong cách giao tiếp khách hàng Đây phương thức quảng cáo tốt với chi phí thấp cho ngân hàng Nhân viên ngân hàng hình ảnh ngân hàng, có thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, tác phong chuyên nghiệp, xác tạo nên ấn tượng tốt với khách hàng xây dựng hình ảnh Ngân hàng Vào dịp lễ Tết, kiện lớn doanh nghiệp cần gửi thiệp chúc mừng hay tặng quà tri ân khách hàng cách giúp củng cố mối quan hệ, nâng cao uy tín ngân hàng doanh nghiệp Thiết lập mối quan hệ với tổ chức quản lý khu chế xuất, khu công nghiệp để tiếp cận gần với DNVVN hoạt động địa bàn khu vực DN có kế hoạch đầu tư vào khu vực Việc chủ động marketing yếu tố quan trọng dẫn đến kết kết nối với DN sau NH cần có buổi tổ chức hội thảo, hội nghị, diễn đàn khách hàng dành cho DNVVN Đây hội tốt để DN biết đến NH hội để NH hiểu rõ nhu cầu DN Thông qua buổi tổ chức hội thảo, hội nghị, diễn đàn NH lắng nghe ý kiến thắc mắc trình vay vốn DN, đồng thời quảng bá sản phẩm, sách mà NH triển khai thời gian tới Đẩy mạnh sách khuếch trương địa bàn tuyên truyền, quảng bá sản phẩm khác biệt hay sách ưu đãi nhằm thu hút khách hàng thơng qua kênh mối quan hệ bạn bè, người thân hay phương tiện thông tin đại chúng Cũng cần lưu ý số điểm: nội dung quảng cáo, tiếp thị phải rõ 69 thông điệp quảng cáo, tránh chi tiết không cần thiết Hơn nữa, cịn làm khảo sát, điều tra, thu thập ý kiến từ phía khách hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ tốt Mở rộng hoạt động tư vấn cho DNVVN Tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà phải với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp DN lập phương án SXKD Những khách hàng nghiên cứu tiềm NH lúc có nhu cầu đầu t Trong trường hợp này, cán tiếp thị địi hỏi phải có khả đề xuất dự án tạo nhu cầu cho đầu tư Nếu cán dự đoán nhu cầu sản phẩm tăng mạnh, cán đề xuất với nhà sản xuất sản phẩm để mua máy móc mới, tăng cơng suất để tạo dự án khả thi ngược lại khách hàng lập kế hoạch cho dự án không khả thi, cán khách hàng tìm cách cải thiện tính khả thi dự án 3.2.6 Thực bảo hiểm tín dụng Để đảm bảo an tồn cho khoản tín dụng, SHB Hàng Trống thực bảo hiểm cho khoản vốn tín dụng tài sản đám bảo mà DN cầm cố chấp Thứ nhất, yêu cầu khách hàng vay vốn mua bảo hiểm cho hoạt động sản xuất kinh doanh mà doanh nghiệp vay để thực Đây quy trình gián tiếp để bảo vệ vốn cho ngân hàng Nếu phương án, dự án kinh doanh gặp rủi ro ngân hàng dùng số tiền bảo hiểm thu hồi khoản vốn tín dụng cấp Hoặc việc yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm kho hàng, ngân hàng giảm thiểu rủi ro phát sinh cháy nổ hay hỏng hóc Thứ hai, ngân hàng mua bảo hiểm cho khoản tín dụng cấp từ cơng ty, tập đoàn bảo hiểm nước quốc tế Khi đó, ngân hàng chia sẻ rủi ro cho công ty bảo hiểm giảm rủi ro tín dụng cho ngân hàng Tuy nhiên, với phương pháp ngân hàng phải tốn chi phí để mua bảo hiểm tín dụng Do đó, nên lựa chọn số khoản vay định mà đánh giá có nguồn vốn lớn, thời hạn dài mức độ rủi ro cao Thêm vào đó, SHB bảo hiểm thông qua thị trường phái sinh Với đa dạng công cụ bảo hiểm thị trường phái 70 sinh mà ngân hàng có nhiều cách thức phương pháp để bảo hiểm giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lí nhà nước • Hồn thiện mơi trường pháp lí hoạt động ngân hàng thương mại Hệ thống ngân hàng thương mại thời gian qua giai đoạn tái cấu, thời gian tới có biện pháp cụ thể, rõ ràng chặt chẽ nhằm cải thiện lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng Có thể thấy thời gian qua, nhiều cá nhân lợi dụng khe hở nhằm tham nhũng khoản tiền vô lớn để lại hậu đặc biệt nghiêm trọng dẫn đến niềm tin khách hàng vào ngân hàng mà họ sử dụng Chính nên Quốc hội, Chính phủ NHNN, quan có liên quan cần rà sóat lại văn pháp luật, đồng thời bổ sung thêm quy định cụ thể nhằm đảm báo tính độc lập cơng khai, loại bỏ tổ chức, đơn vị yếu hoạt động không hiệu • Tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động hệ thống ngân hàng Trong thời kì đất nước hội nhập kinh tế với nước khu vực quốc tế việc kiểm tra, giám sát, đánh giá Chính phủ NHNN yếu tố quan trọng nhằm ổn định, góp phần nâng cao hiệu hoạt động hệ thống NHTM Cũng phần việc sai sót, chậm trễ việc tra giám sát làm cho việc tưởng chừng kiểm sốt lại trở nên nghiêm trọng gây thất lên đến hàng nghìn tỷ đồng Qua thấy rằng, cần phải nâng cao, đổi chất lượng tra, cần giám sát cách thường xuyên Đặc biệt lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro việc cho vay, quy trinh cho vay, cần tập trung, đánh giá cách thực chất để minh bạch hóa chất lượng tín dụng NHTM Khơng vậy, việc tra giám sát riêng lẻ chưa đủ, cần phải có phối hợp chặt chẽ quan chức liên quan nhằm đưa kết luận xác, khách quan Đồng thời, quan trao đổi kinh nghiệm, học hỏi 71 kinh nghiệm quốc tế nhằm bổ sung kiến thức, cập nhật thêm phương pháp để đạt hiệu việc tra giám sát • Xây dựng, củng cố sách đưa cơng cụ cung cấp thông tin hỗ trợ doanh nghiệp Hiện nay, Quốc hội ban hành Luật hỗ trợ DNVVN nhiên quy định chung chung chưa triển khai rộng rãi, cần thêm văn hướng dẫn cụ thể chi tiết Theo đó, cần đưa sách nhằm hỗ trợ cung cấp thông tin cho phận doanh nghiệp vừa nhỏ, mà họ thực người cần thơng tin cách nhanh chóng, cập nhật nhất, cho họ nhìn tổng thể Một số giải pháp đưa như: xây dựng quan tư vấn, cung cấp thông tin; thiết lập website chuyên cung cấp tin tức kiện, thị trường; cập nhật văn luật để doanh nghiệp nắm bắt được, qua giúp họ có nhiều thơng tin thị trường • Hồn thiện sách phát triển kinh tế xã hội Việc hoàn thiện sách phát triển kinh tế xã hội tạo môi trường thuận lợi cho ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Các chủ thể kinh tế hoạt động kinh tế ổn định phát huy mạnh, mạnh dạn đầu tư có chiều sâu, mở rộng hoạt động kinh doanh, dẫn đến việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ thành phần kinh tế khác Ngồi Chính phủ cần đưa sách đầu tư nước, nhằm tạo môi trường nội địa hấp dẫn, miếng bánh ngon nhà đầu tư nước ngồi, từ phát huy sức mạnh tiềm tàng từ bên 3.3.2 Kiến nghị với SHB Đề sách tín dụng phù hợp để mở rộng quy mơ tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 72 Tổ chức hội thảo chuyên đề tín dụng giúp cán tín dụng có điều kiện trao đổi cơng tác nâng cao trình độ nghiệp vụ Phối hợp với TCTD khác tổ chức buổi hội nghị gặp gỡ, đối thoại, trao đổi, lắng nghe doanh nghiệp để từ đua giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn, vuớng mắc cho DNVVN Tăng truờng kiểm tra giám sát hoạt động chi nhánh nhằm nâng cao chất luợng cán tín dụng Nghiên cứu đề xuất với NHNN hoàn thiện chế cho vay, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ dễ dang tiếp cận vốn vay NH Triển khai mở rộng, đại hóa ngân hàng toàn hệ thống 3.3.3 - Kiến nghị với DN vừa nhỏ DNVVN cần có giải pháp tạo vốn tự có Doanh nghiệp tạo lập, huy động nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng ví dụ nhu: vốn tự có doanh nghiệp, vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết, .Nhu doanh nghiệp chủ động hoạt động, bị phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng Chính nguồn vốn tự có sở bảo lãnh doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận nguồn vốn dễ dang - Xây dựng phuơng án kinh doanh có hiệu quả, khả thi Doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án nhằm đua phuơng án có hiệu mang tính thuyết phục Ngồi ra, cần phải chủ động nghiên cứu thị truờng môi truờng kinh doanh, rủi ro gặp phải để sử dụng nguồn vốn vay ngân hàng cách an toàn hiệu - Phát triển nguồn nhân lực vô quan trọng Các DNVVN cần thực sách xã hội hóa cơng tác dạy nghề Nhà nuớc thống quản lí tiêu chuẩn đào tạo, DN phai bỏ chi phí đào tạo nhân lực 73 Sau đó, DN phải tự đánh giá nâng cao sức cạnh tranh mình, tánh ỷ lại bảo hộ nhà nước - Đổi trang thiết bị, sở sản xuất Các DNVVN cần có chương trình đổi cơng nghệ, dây chuyền sản xuất nhằm tăng suất hiệu lao động chất lượng sản phẩm Ngoài bên cạnh việc cải tiến thiết bị việc nâng cao tay nghề để phù hợp với trang thiết bị vơ cần thiết, tránh lãng phí nguồn lực Có đạt hiệu cao nhằm mang đến người tiêu dùng sản phẩm tốt 74 DANH MỤC TÀI KẾTLIỆU LUẬN THAM KHẢO [1]Tại NGND PGS TS Ngọc Hưng ngày (2014), Giáo dụng hàng, Nhà Việt Nam, khuTơ vực DNVVN thểtrình hiệnTín đươc vaiNgân trị xuất động - Xãnhân hội tố nòng cốt kiến tạo phát triển đất nước Vai trò chắn mộtLao Đặng Thị Thanh Hiệu quảcóhoạt động40% cho DNVVN vay doanhtiếp nghiệp vừa [2] DNVVN to lớn Mai (2015), khoảng cận nguồn vốn ngân hàng Đối với ngân hàng, DNVVN đối tượng tiềm nhỏ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ tài chínhlà mục tiêu để ngân hàng hướng đến để tăng thị phần cho vay Mối quan hệ tín ngân hàng Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội dụng DNVVN ngân hàng cho thấy điểm yếu thiếu DN tiếp [3] Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hàng Trống (2015, 2016, cận vốn vay khó khăn NH việc thực cho vay DNVVN Do đó, 2017), Báo cáo tài để quản lý đảm bảo cho vay tốt đối tượng khách hàng cấu cho vay [4] Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (2015, 2016), Báo cáo thường niên NH việc không đơn giản Cùng với việc mở rộng đáp ứng nhu cầu vay vốn [5] Quốc hội, Bộ luật Dân 2005 Ban hành ngày 14 tháng 06 năm 2005 DN,[6] ngân hàng cần hiệu cho vay vấn 24 đề tháng vô quan Quốc hội, Bộnâng luật cao Dânhơn số 91/2015/QH13 Ban Đây hànhlàngày 11 năm trọng và2015 mang tính sống cịn ngân hàng thời gian tới phânTổ tích đánh giá 2010 thực trạng hiệu động cho vay2010 [7]Qua Quốc hội, Luật chức tín dụng Ban hành ngàyhoạt 16 tháng năm [8] Chính phủ,hàng Nghịthương định sốmại 56/2009/NĐ-CP, trợ- Hà giúpNội phát doanh DNVVN Ngân cổ phần Sài Gòn chitriển nhánh Hàngnghiệp Trống, vừathấy số hạn chế tồn xuất phát từ nguyên nhân khách quan tác giả nhỏ hànhđến ngày 30 tháng 06 vay nămDNVVN 2009 Chi nhánh Mục đích chủ quan ảnhBan hưởng hiệu cho [9]nhằm Ngânđềhàng Nam, Thông 14/2017/TT-NHNN, đề tài xuấtNhà giải nước pháp Việt để giúp Ngân hàngtưnâng cao hiệu choquy vayđịnh phương pháp tính lãi phát sinh hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng đối tượng khách hàng tiềm từ mang lại hiệu kinh doanh cho tồn tổ chức tín dụng với khách hàng Ban hành ngày 29 tháng 09 năm 2017 hàng ngân hàng, góp phần vào nâng cao hiệu kinh tế cho DN, cho kinh tế [10] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 36/2014/TT-NHN, quy Tuy nhiên, đứng góc nhìn ngân hàng lượng thơng tin, số liệu cịn định hạn chế nên khóa luận giải phần vấn đề hiệu cho vay giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD, chi nhánh DNVVN mà chưa đánh giá góc độ DN kinh tế Với thiếu sót đó, ngân em mong hàng nhận nước ngồi.sự bảo đóng góp ý kiến từ phía thầy bạn Một lầnNgân em xinNhà chânnước thànhViệt cảmNam, ơn NGƯT TS Lê Văn Luyện, [11] hàng ThôngPGS tư 39/2016/TT-NHNN, quy tập thể định cán phòng khách hàng doanh nghiệp NHTMCP Sài Gòn - Hà Nội củaluận tổ chức tín dụng, giúp emhoạt hồnđộng thànhcho bàivay khóa tốt nghiệp chi nhánh ngân hàng nước ngồi xin khách hàng Em chân thành cảm ơn! [12] Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội, Quyết định 509/QĐ- 75 76 ... nhánh Hàng Trống Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Hàng Trống CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ... Hà Nội - Chi nhánh Hàng Trống Phạm vi nghiên cứu: Tác giả nghiên cứu vấn đề cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Hàng Trống giai... đến vốn ngân hàng 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH HÀNG TRỐNG 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Hàng Trống 2.1.1