Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NH TMCP quân đội khoá luận tốt nghiệp 115

NGÂN HÀNG NHÀ K15 - NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO Khóa: NHTMD 2012 - 2016 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Khoa: NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -**Ω ** - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI Họ tên sinh viên: NGUYỄN THỊ DIỆU LINH HÀ NỘI - NĂM 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -**Ω ** - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI Giáo viên hướng dẫn: PGS TS LÊ THỊ TUẤN NGHĨA Họ tên sinh viên: NGUYỄN THỊ DIỆU LINH Lớp: K15 - NHTMD Khóa: 2012 - 2016 Khoa: NGÂN HÀNG HÀ NỘI - NĂM 2016 LỜI CẢM ƠN Được trải nghiệm năm học Học viện Ngân hàng - ngơi trường có bề dày lịch sử việc đào tạo cán ngân hàng ưu tú, môi trường học tập thân thiện đội ngũ giảng viên nhiệt tình trang bị cho em nhiều kiến thức học hỏi nhiều kinh nghiệm từ thầy cô Học viện, đặc biệt từ thầy cô Khoa Ngân hàng Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám đốc Học viện tồn thể thầy, giảng dạy Học viện Ngân hàng tạo điều kiện, giúp đỡ, bảo cho em suốt trình học tập trường Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa - giáo viên trực tiếp hướng dẫn em viết khóa luận tốt nghiệp Mặc dù bận rộn với công việc cô dành thời gian mình, tận tình hướng dẫn cho em suốt trình nghiên cứu thực khóa luận Nhờ mà em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, đặc biệt anh, chị phòng Khách hàng doanh nghiệp MB Thành Công giúp em trải nghiệm môi trường làm việc chuyên nghiệp ngân hàng cung cấp cho em hành trang thực tế để em hồn thành khóa luận Tuy nhiên, thời gian thực tập trình độ nghiên cứu cịn gặp hạn chế nên nội dung khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Do đó, em mong nhận góp ý thầy để hồn thiện khóa luận cách tốt Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC LỜI CÁC CAMCHỮ ĐOAN VIẾT TẮT Họ tên: Nguyễn Thị Diệu Linh Sinh viên lớp: K15NHD Khoa: Ngân hàng Khóa: 2012-2016 Trường: Học viện Ngân hàng Em xin cam đoan Khóa luận “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Qn đội” cơng trình nghiên cứu thân xuất phát từ yêu cầu nghiên cứu khóa luận Các sở lí luận tham khảo, đúc rút từ tài liệu chuyên ngành, nội dung tình hình thực tiễn đơn vị thông tin thực tế, số liệu có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ nguyên tắc, kết trình bày khóa luận trung thực Những thơng tin tham khảo khóa luận trích dẫn cụ thể nguồn sử dụng Hà Nội, tháng năm 2016 Sinh viên Từ viết tắt Nghĩa NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cô phân DNVVN DN Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp MB Ngân hàng thương mại cô phân Quân đội NH Ngân hàng DP Dự phòng DPRR Dự phịng rủi ro TCTD TƠ chức tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh CBTD KQHĐKD Cán tín dụng Ket hoạt động kinh doanh Nguyễn Thị Diệu Linh Thứ tự bảng Bảng 2.1 Tên bảng Nguồn vốn huy động MB giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.2 Tiền gửi theo thành phần kinh tế 2013-2015 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.3 Du nợ cho vay theo thời gian đáo hạn giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.4 Tổng du nợ cho vay khách hàng giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.5 Cơ cấu nợ hạn theo thời gian MB giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.6 Tình hình nợ xấu theo nhóm giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.7 Dự phịng rủi ro tín dụng MB giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.8 Biến động dự phòng chung, dự phòng cụ thể khoản cho vay khách hàng Bảng 2.9 Bảng 2.10 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng MB giai đoạn 2013-2015 Hiệu suất sử dụng vốn (H1) MB giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.11 Hiệu suất sử dụng vốn (H2) MB giai đoạn 2013-2015 Bảng 3.1 Một số tiêu kế hoạch chủ yếu năm 2016 Thứ tự biểu đồ Tên biểu đồ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu tiền gửi theo thành phần kinh tế 2013-2015 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền giai đoạn 2013-2015 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu tiền gửi theo loại hình tiền gửi giai đoạn 20132015 Biểu đồ 2.4 Lợi nhuận củaDANH MB giaiMỤC đoạn BIỂU 2013-2015 ĐỒ Biểu đồ 2.5 Cơ cấu du nợ MB theo đối tuợng khách hàng Biểu đồ 2.6 Tình hình nợ hạn MB giai đoạn 2013-2015 Biểu đồ 2.7 Tỷ lệ nợ xấu MB MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại Ngân hàng thương mại 1.1.3 Chức ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trò NHTM kinh tế 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.2.1 Khái niệm, đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.2.2 Các hình thức cấp tín dụng Ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Vai trò tín dụng Ngân hàng thương mại 11 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG .13 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 13 1.3.2 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 14 1.3.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 14 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI 20 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI .20 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển 20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản trị 21 2.1.3 Tình hình hoạt động chung MB .23 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI GIAI ĐOẠN 2013-2015 29 2.2.1 Tổng dư nợ kết cấu dư nợ 29 2.2.2 Nợ hạn 30 2.2.3 Nợ xấu 32 2.2.4 Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 34 2.2.5 2.2.6 Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng 35 Hiệu suất sử dụng vốn 36 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI MB GIAI ĐOẠN 2013-2015 .37 2.3.1 Ket đạt 37 2.3.2 Những mặt hạn chế 39 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 40 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 42 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 42 3.1.1 Định hướng hoạt động chung MB giai đoạn tới 42 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng MB thời gian tới 46 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI MB 47 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý 47 3.2.2 Thực có hiệu quy trình cho vay 49 3.2.3 Ngăn ngừa xử lý nợ xấu 49 3.2.4 Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay 50 3.2.5 Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng phân loại nợ Ngân hàng 51 3.2.6 Xây dựng đội ngũ cán có trình độ chuyên môn tư cách đạo đức 51 3.2.7 Các biện phápkhác 52 3.3 KIẾN NGHỊ 52 3.3.1 Với quan quản lý nhà nước 52 3.3.2 Với ngân hàng nhànước 53 KẾT LUẬN 56 PHỤ LỤC LỜI MỞ ĐẦU I TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong thời đại nay, Ngân hàng thương mại trở thành tổ chức tài khơng thể thiếu kinh tế quốc gia, đảm bảo luân chuyển đồng vốn thông suốt thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nước Ngân hàng cầu nối người có vốn người cần vốn Khi hệ thống Ngân hàng làm việc hiệu quả, dòng tiền kinh tế vận động điều hịa trơi chảy, góp phần bơi trơn, kích thích cho tăng trưởng phát triển kinh tế Việt Nam non trẻ Trong số hoạt động NHTM, tín dụng nghiệp vụ quan trọng nghiệp vụ tạo thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên, lợi nhuận cao thường kèm với rủi ro cao nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều áp lực rủi ro, gây tổn thất lớn cho ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, với mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận cao hơn, Ngân hàng khơng ngừng tăng trưởng nóng, có khoản vay không đủ tiêu chuẩn mà cấp tín dụng Điều làm cho chất lượng tín dụng năm gần ngân hàng suy giảm mạnh, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ tín dụng gia tăng gây nên hậu nghiêm trọng Những năm gần đây, với trình tái cấu trúc mạnh mẽ hệ thống Ngân hàng, chủ trương Ngân hàng Nhà nước ngân hàng hoạt động yếu sáp nhập vào ngân hàng mạnh hệ thống Vì vậy, việc đảm bảo an toàn nâng cao chất lượng tín dụng yêu cầu khách quan, điều kiện sống cịn để Ngân hàng Thương mại tồn tại, cạnh tranh, phát triển lành mạnh đứng vững thị trường Cùng với đổi hệ thống ngân hàng, thời gian qua, Ngân hàng TMCP Quân Đội quan tâm tới hoạt động tín dụng bước nâng cao hoạt động kinh doanh để đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế phát triển ngày vững mạnh thời kỳ hội nhập với đối thủ cạnh tranh đầy tiềm lực Từ thực tiễn nói lên tính cấp thiết đề tài, “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội” II MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU - Các khách hàng Bảngdoanh 3.1 Một nghiệp số truyền tiêu kế thống, hoạch cácchủ tậpyếu đoàn năm kinh 2016 tế doanh nghiệp lớn - Tập trung có chọn lọc doanh nghiệp vừa nhỏ - Phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân - Mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường vốn - Phát triển hoạt động ngân hàng đầu tư - Liên kết chặt chẽ Ngân hàng thành viên để hướng tới trở thành tập đoàn tài mạnh Sứ mệnh: Khách hàng hiểu bao gồm Khách hàng bên ngoài, khách hàng nội bộ, cán nhân viên, cổ đông, đối tác MB dành nỗ lực gây dựng đội ngũ nhân lực tinh thông nghiệp vụ, tận tâm phục vụ nhằm mang lại cho doanh nghiệp, cá nhân giải pháp tài - ngân hàng khơn ngoan với chi phí tối ưu hài lịng mỹ mãn Giá trị cốt lõi: Giá trị MB không nằm tài sản mà giá trị tinh thần mà thành viên MB coi trọng phát huy bao gồm giá trị bản: S Đoàn kết- Kỷ luật- Tận tâm S Thực thi- Tin cậy- Hiệu Triết lý kinh doanh: MB tận tâm, hợp tác, không ngừng tạo giá trị gia tăng cho khách hàng, đối tác, cổ đông, cán nhân viên Cộng đồng - xã hội MB tâm niệm “Giá trị tạo niềm tin”, xây dựng sản phẩm thực nhất, phù hợp với giá trị đầu tư, từ mang lại niềm tin cho khách hàng Ngân hàng uy tín 3.1.1.3 Một số tiêu kế hoạch chủ yếu năm 2016 Tại đại hội cổ đông thường niên năm 2016, MB thông qua nhiều nội dung quan trọng, định hướng cho hoạt động năm 2016 giai đoạn phát triển (2016-2020) MB tiếp tục nỗ lực tối ưu hóa danh mục tài sản, tăng hiệu doanh thu, quản trị chi phí hiệu quả, tạo giá trị gia tăng cho cổ đông, ngân hàng, khách hàng, đối tác cộng đồng, bên cạnh việc tuân thủ quy định pháp luật sách nhà nước, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Cụ thể, kế hoạch kinh doanh STT năm 2016 đại hội đồng cổ đông MB đặt thông qua sau: Chỉ tiêu Kế hoạch 2016 Tổng tài sản Tăng 10-12% Vốn điều lệ ~17,100 tỷ 44 Huy động vốn dân cư, TCKT Tăng ~8-10% Dư nợ cho vay Tăng 20% Tỷ lệ nợ xấu