Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNoPTNT chi nhánh bách khoa

Chuyên đề thực tập Lời nói đầu Sau 25 năm đổi mới, kinh tế nước ta từ chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp chuyển sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng XHCN Từ kinh tế tự cung, tự cấp, kinh tế Việt Nam thực có bước phát triển mạnh mẽ: Tăng trưởng kinh tế cao,lạm phát kiềm chế,kinh tế-chính trị-xã hội ổn định,an ninh quốc phòng củng cố kinh tế bước hội nhập với kinh tế khu vực giới… Những thành tựu đạt công đổi có đóng góp không nhỏ ngành ngân hàng, với tư cách trung gian tài cung cấp vốn cho ngành kinh tế Trong năm qua ngân hàng tăng cường huy động, khai thác nguồn vốn, tích cực đầu tư cho thành phần kinh tế, đổi công tác toán đại hoá công nghệ ngân hàng Do giải nguồn vốn cho kinh tế, thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển, tăng tốc độ chu chuyển vốn tiền tệ xã hội, góp phần tạo điều kiện cho kinh tế đạt mức tăng trưởng nhanh bền vững Năm 2007, 2008 kinh tế gặp nhiều khó khăn lạm phát khủng hoảng toàn cầu Trong điều kiện hệ thống ngân hàng giữ vai trò quan trọng giúp kinh tế sớm ổn định,hỗ trợ nguồn vốn giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn …năm 2009 tình hình kinh tế đất nước có nhiều khởi sắc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NNo&PTNT) ngân hàng thương mại (NHTM) lớn Việt Nam,với mục tiêu hoạt động hỗ trợ vốn cho phát triển nông nghiệp nông thôn, đóng góp quan trọng việc chuyển dịch cấu kinh tế, trồng, vật nuôi với hoạt động cấp tín dụng cho khu vực nông nghiệp - nông thôn.Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Bách Khoa khẳng định vai trò mình,tuy nhiên hoạt động chi nhánh gặp nhiều khó khăn,đặc biệt chất lượng tín dụng thấp.Qua thời gian thực tập nghiên cứu chi nhánh,nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng em chọn đề tài nghiên cứu: Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 Chuyên đề thực tập “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Bách Khoa”làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu phần kết luận, chuyên đề chia làm chương: Chương : Những lý luận Tín dụng chất lượng Tín dụng Ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng chất lượng Tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam-Chi nhánh Bách Khoa Chương : Giải pháp nâng cao chất lượng Tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam-Chi nhánh Bách Khoa Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, thời gian nghiên cứu tìm hiểu thực tế nhiều hạn chế, nên viết không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận giúp đỡ tận tình thầy cô khoa đặc biệt cô giáo Trần Thị Việt Thạch, với giúp đỡ ban Giám đốc, cô, anh chị công tác PGD số 4, NHNo&PTNT Chi nhánh Bách Khoa Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý báu ! Chương I:Những lý luận Tín dụng chất lượng Tín dụng Ngân hàng thương mại Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 Chuyên đề thực tập 1.1.Tín dụng hình thức tín dụng NHTM 1.1.1.Sự cần thiết Tín dụng ngân hàng kinh tế Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế lĩnh vực tiền tệ,với hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ khác Hoạt động tín dụng hoạt động truyền thống lâu đời mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng thương mại Có thể hiểu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại : quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng ngân hàng cho khách hàng, thời hạn định với chi phí định Nền kinh tế phát triển nhu cầu vốn lớn,các chủ thể có nhu cầu vốn tìm cách có vốn để đáp ứng nhu cầu Có nhiều kênh huy động vốn :vay từ tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng,phát hành trái phiếu, cổ phiếu….Nhưng để đáp ứng cách nhanh hiệu kể đến việc vay vốn từ tổ chức tín dụng,các ngân hàng thương mại.Từ đó,Tín dụng ngân hàng đời tất yếu khách quan Tín dụng ngân hàng có vai trò lớn, không ngân hàng mà xã hội Xã hội phát triển tín dụng ngân hàng trở nên cần thiết 1.1.2.Các hình thức Tín dụng ngân hàng Trong kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng đa dạng phong phú với nhiều hình thức khác Để sử dụng vốn quản lý tín dụng có hiệu phải tiến hành phân loại tín dụng Mặt khác, để đảm bảo an toàn vốn kinh doanh việc cấp tín dụng phải gắn liền với đối tượng vay, để tạo điều kiện cho vận động vốn phù hợp với vận động vật tư hàng hoá phải tiến hành phân loại tín dụng Phân loại tín dụng việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 Chuyên đề thực tập số tiêu thức định Việc phân loại tín dụng có sở khoa học, tiền đề để thiết lập qui trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Trong thực tế Tín dụng thường chia thành loại sau : 1.1.2.1 Căn theo mục đích tín dụng chia thành loại : - Tín dụng tiêu dùng : việc cấp tín dụng cho khách hàng để đáp ứng nhu cầu mua sắm nhà cửa , phương tiện sinh hoạt,…… - Tín dụng kinh doanh : việc cấp tín dụng cho khách hàng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh , lưu thông hàng hóa 1.1.2.2 Căn vào thời hạn cho vay Theo tín dụng chia làm loại: - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn từ 12 tháng trở xuống Tín dụng ngắn hạn dùng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: Cho vay có thời hạn từ năm đến năm Loại tín dụng cấp để mua sắm tài sản cố định, cải cách đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất xây dựng công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng (đường xá, bến cảng, sân bay…), cải tiến mở rộng sản xuất với qui mô lớn 1.1.2.3 Căn theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Tín dụng có đảm bảo tài sản: hình thức cấp tín dụng có tài sản đản bảo người cấp tín dụng tài sản người bảo lãnh Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 Chuyên đề thực tập đảm bảo cho khoản nợ vay Hình thức áp dụng khách hàng uy tín cao ngân hàng, vay vốn đòi hỏi phải có tài sản bảo đảm Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu thứ hai bổ sung cho nguồn thu thứ thiếu chắn, có tác động giảm bớt rủi ro tạo tâm lý yên tâm cho ngân hàng - Tín dụng không đảm bảo tài sản: hình thức tín dụng tài sản đảm bảo cho khoản nợ vay Tức khoản vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ 3, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng truyền thống, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh Ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ bổ sung 1.1.2.4 Căn theo xuất xứ tín dụng - Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán… 1.2.Vai trò Tín dụng ngân hàng với phát triển kinh tế 1.2.1.Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình tích tụ , tập trung vốn nhàn rỗi xã hội nâng cao hiệu sử dụng vốn Trong kinh tế, thường xuyên có số doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh có phận tiền tệ nhàn rỗi tách khỏi tình tái sản xuất như: tiền khấu hao tài sản cố định chưa sử dụng, tiền mua nguyên vật liệu chưa mua… khoản tiền doanh nghiệp tìm cách đầu tư kiếm lời, có khoản tiền để dành dân cư Tất tạo thành nguồn vốn tiềm tàng Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 Chuyên đề thực tập kinh tế Trong đó, có số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn để phục vụ cho nhu cầu kinh doanh Như vậy, ta thấy xã hội thời điểm định có người thừa vốn thiếu vốn song khó khăn mặt không gian thời gian khiến người khó gặp Vì vậy, tín dụng ngân hàng cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn để giải thỏa đáng mối quan hệ 1.2.2.Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng đẩy mạnh đầu tư Trong kinh tế, doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh dựa vào doanh nghiệp khác… song tín dụng ngân hàng nguồn tài trợ có hiệu cao thỏa mãn nhu cầu vốn số lượng thời gian đồng thời chi phí sử dụng vốn tín dụng ngân hàng thấp chi phí vay khác Hơn nữa, để vay vốn ngân hàng doanh nghiệp cần phải nâng cao uy tín để đảm bảo nguyên tắc cho vay, doanh nghiệp phải tìm hiểu, khai thác thông tin thị trường để định hướng hoạt động kinh doanh cho có hiệu thúc đẩy phát triển kinh tế 1.2.3 Tín dụng ngân hàng góp phần tăng cường việc chấp hành chế độ hạch toán doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn Trong hoạt động Tín dụng, yêu cầu đặt tổ chức Tín dụng thu hồi vốn có lãi Các đơn vị kinh tế sử dụng nguồn vốn bị tạo áp lực chi phí hoạt động Các chi phí buộc doanh nghiệp phải xem xét lại chế độ hạch toán kinh tế mình, giảm thiểu chi phí hoạt động, cắt giảm khoản phí không cần thiết nâng cao hiệu sử dụng vốn Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 Chuyên đề thực tập 1.2.4 Tín dụng ngân hàng công cụ chủ yếu để đầu tư,tài trợ cho ngành kinh tế then chốt ngành,vùng phát triển Trong kinh tế thường tồn ngành có trạng thái phát triển đối lập nhau, số ngành có điều kiện thuận lợi có lịch sử lâu dài phát triển tốt với nhiều mạnh trở thành ngành kinh tế mũi nhọn, ngược lại số ngành nhiều nguyên nhân khác nên phát triển Trong chiến lược phát triển kinh tế lâu dài quốc gia, nhiều quốc gia thực phân loại ngành kinh tế mũi nhọn ngành kinh tế phát triển để có kế hoạch đầu tư nhằm cân đối lại cấu kinh tế công nghiệp - nông nghiệp - dịch vụ Muốn thực kế hoạch cần phải có vốn Tín dụng ngân hàng góp phần đáp ứng điều Ngân hàng cung cấp cho ngành thực đầu tư theo chiều rộng chiều sâu, hình thành ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cấu kinh tế hợp lý khai thác triệt để nguồn lực, điều thể qua việc cấp tín dụng cho dự án, chương trình phát triển để khuyến khích đẩy nhanh tốc độ dịch chuyển cấu kinh tế 1.2.5 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển đối ngoại Ngày nay, xu hướng quốc tế hóa hôi nhập hóa ngày mở rộng phát triển doanh nghiệp quan hệ mua bán nước mà quan hệ xuất nhập với doanh nghiệp nước Ngân hàng thúc đẩy mối quan hệ thông qua hình thức bảo lãnh cấp tín dụng cho doanh nghiệp từ nâng cao uy tín doanh nghiệp trường quốc tế Trong điều kiện nay, nước thực kinh tế mở, nên nhu cầu giao lưu kinh tế với nước khác cần thiết Tín dụng ngân hàng phương tiện nối liền kinh tế nước với thông qua hoạt động đầu tư vốn xuyên quốc gia Ngoài ,muốn thực hoạt động xuất nhập phải có vốn vốn tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 Chuyên đề thực tập kịp thời Ngày nay, xuất phát từ nhu cầu vốn để hỗ trợ xuất nhập nhiều ngân hàng xúc tiến trình xây dựng ngân hàng hỗ trợ xuất nhập ngân hàng hỗ trợ xuất nhập Eximbank….vv 1.3.Chất lượng Tín dụng ngân hàng 1.3.1.Khái niệm chất lượng Tín dụng Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp muốn tồn phát triển cạnh tranh tất yếu khách quan, sản xuất hàng hoá phát triển cạnh tranh gay gắt Cạnh tranh diễn phương diện chủ yếu: chất lượng, giá số lượng, chất lượng yếu tố quan trọng hàng đầu, tạo điều kiện nâng cao tỷ lệ chiếm lĩnh thị trường Có thể hiểu: chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại đáp ứng cách tốt yêu cầu khách hàng (người gửi tiền người vay tiền) quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn , hạn chế rủi ro vốn, tăng lợi nhuận ngân hàng, phù hợp phục vụ phát triển kinh tế xã hội 1.3.2.Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng Tín dụng Ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội Quan sát bảng cân đối kế toán NHTM ta thấy cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản Có (khoảng 70-80%) ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Song khoản mục tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn cho ngân hàng, ngân hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả sinh lời rủi ro trước cấp tín dụng cho khách hàng Tuy nhiên tính phức tạp nghiệp vụ tín dụng tính pháp lý cao khoản vay nên ảnh hưởng nhiều tới chất lượng tín dụng.Do đó, để tăng lợi nhuận cho ngân hàng đáp ứng Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 Chuyên đề thực tập nhu cầu tất yếu trước mắt nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng điều cần phải làm Trong kinh tế thị trường ngày hình thành mối quan hệ: Một bên người có tiền tích luỹ, có khả cung cấp bên người có nhu cầu vay cho việc đầu tư, phát triển Như vậy, làm nảy sinh vấn đề làm để họ tìm gặp làm để lúc thoả mãn nhu cầu vốn đa dạng to lớn nguồn vốn tiết kiệm nằm phân tán xã hội mà khoản tiết kiệm lại theo đuổi mục đích riêng Không phải có khả đầu tư vay vốn thị trường tài chính, giao dịch thị trường tài đòi hỏi chi phí tiền thời gian lớn Do đó, NHTM với chức làm trung gian tín dụng hoạt động cầu nối nối liền khả cung ứng nhu cầu vốn tiền tệ xã hội giải vấn đề nảy sinh ta thấy Là trung gian tín dụng NH đóng vai trò người môi giới bên người có tiền cho vay bên người có nhu cầu cần vay vốn Thông qua chế thị trường, biện pháp kinh tế động áp dụng phương tiện kỹ thuật theo hướng đại, tiên tiến, NH có khả thu hút hầu hết nguồn vốn tiền tệ, tiết kiệm dự trữ xã hội để chuyển giao nơi, lúc, phù hợp với nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh Chính nhờ có tín dụng ngân hàng mà đồng tiền tạm thời nhàn rỗi trở thành tiền hoạt động, biến đồng tiền nằm phân tán 1.3.3.Các tiêu đánh giá chất lượng Tín dụng 1.3.3.1.Doanh số cho vay, dư nợ Đây tiêu quan trọng phản ánh qui mô cho vay ngân hàng Doanh số cho vay phản ánh tổng mức cho vay NH Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 Chuyên đề thực tập thời kỳ định Dư nợ tiêu thời điểm, phản ánh mức dư nợ cho vay NH tính đến thời điểm định Các tiêu lớn chứng tỏ ngân hàng tạo khả cho vay tốt Ngược lại chứng tỏ ngân hàng hoạt động kém, khả cho vay thấp, vốn ứ đọng nhiều Ngoài để đánh giá qui mô cho vay người ta tính mức tăng trưởng doanh số cho vay mức tăng trưởng dư nợ kỳ để biết tốc độ tăng doanh số cho vay dư nợ 1.3.3.2 Doanh số thu nợ Bên cạnh tiêu phản ánh qui mô cho vay, để đánh giá chất lượng tín dụng, ngân hàng dựa vào tiêu doanh số thu nợ Chỉ tiêu cho biết tổng doanh số thu nợ kỳ định Chỉ số cao chứng tỏ khả thu nợ ngân hàng tốt, chất lượng tín dụng cải thiện.Cũng đánh giá thông qua tiêu tương đối mức tăng doanh số kỳ 1.3.3.3 Tỉ lệ nợ hạn Nợ hạn hiểu khoản nợ đến hạn hoàn trả khách hàng khả hoàn trả cho ngân hàng Tổng dư nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn = Tổng dư nợ Tỷ lệ nợ hạn tiêu quan trọng cho phép đánh giá chất lượng tín dụng Theo quy định chung NHNN, ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ ≥7% xem ngân hàng yếu Nếu số ≤ 5% coi bình thường tỷ lệ nợ thấp tốt 1.3.3.4 Hiệu suất sử dụng vốn vay Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 10 Chuyên đề thực tập a, Công tác kế hoạch nguồn vốn: - Tăng cường tìm kiếm khách hàng - Thường xuyên nắm bắt tình hình biến động nguồn vốn, diễn biến lãi suất thị trường, kịp thời báo cáo lãnh đạo đề xuất biện pháp giải - Tích cực, chủ động tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, thực tốt công tác chăm sóc khách hàng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dự án nguồn tiền khác - Tập trung huy động vốn dân cư, tạm thời tạm dừng huy động vốn từ tổ chức tín dụng tổ chức tài theo đạo Trung ương - Quyết toán báo cáo thực kế hoạch năm 2009 ,thực xây dựng kế hoạch năm 2010 b, Công tác Tín dụng, toán quốc tế: - Tập trung thu nợ đến hạn,nợ hạn,tập trung xử lý nợ giao tiêu thu nợ đến cán tín dụng Tích cực thu nợ,giảm nợ xấu - Tiếp tục thực trích lập thu nợ rủi ro tín dụng - Rà soát nợ hạn,kết hợp PGD Kim Liên tiếp tục thu hồi nợ hạn - Tập trung mở rộng tìm kiếm khách hàng đảm bảo an toàn tín dụng - Tiếp tục phát huy làm tốt công tác toán nước,thanh toán quốc tế,kinh doanh ngoại tệ,dịch vụ bảo lãnh.Mở rộng dịch vụ toán c, Phòng dịch vụ Marketing: - Tiếp tục tiếp cận khai thác dự án nguồn - Tiếp tục triển khai văn đạo Marketing tiếp thị Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 37 Chuyên đề thực tập - Hoàn thành việc in ấn tờ rơi quảng cáo File trình ký - Phối hợp với phòng KTNQ triển khai thực văn 5812/NHNoTTTr ngày 16/11/2009 chương trình khuyến cho khách hàng nhận kiều hối hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam - Triển khai công tác tuyên truyền,quảng cáo tiếp thị sản phẩm “Tiết kiệm học đường hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam” - Lên kế hoạch đặt Pos số đơn vị chấp nhận thẻ - Nghiên cứu thí điểm sản phẩm thẻ ATM kết hợp với thẻ sinh viên trường Đại học Y - Tiếp tục tiếp cận khách hàng mới,chăm sóc khách hàng truyền thống thực công việc khác Ban giám đốc giao d, Công tác kế toán ,kho quỹ: - Thực tốt nhiệm vụ chuyên môn - Hoàn thiện mẫu biểu báo cáo toán năm 2009 - Tăng cường quan tâm đạo công tác an toàn kho quỹ,an toàn toán Bảo mật mật toán viên,kiểm soát viên e, Hành nhân sự: - Tiếp tục hoàn chỉnh hạng mục tầng (Hội trường),tầng (Phòng họp),chuyển hồ sơ toán tầng 5,hoàn tất hồ sơ toán sửa chữa PDG số 3.2.Giải pháp nâng cao chất lượng Tín dụng Chi nhánh Căn đạo NHNo&PTNT Việt Nam theo điều kiện thực tế chi nhánh Để nâng cao chất lượng tín dụng , chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa cần tập trung thực giải pháp chủ yếu sau: Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 38 Chuyên đề thực tập a , Chuẩn hóa qui trình cho vay : để có qui trình cho vay chuẩn, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, cho cán tín dụng dễ dàng thực cho vay đồng thời giảm bớt thiểu rủi ro cho vay NH, xây dựng qui trình cho vay cần ý: - Đơn giản hóa thủ tục, chứng từ cho vay,tạo điều kiện thuận lợi cho người vay công đoạn thủ tục giấy tờ - Nâng cao chất lượng thẩm định ,bắt đầu từ cán thẩm định phải làm làm tốt công việc thẩm định mình, xử lý thu thập thông tin có hiệu quả,tránh sai phạm đạo đức - Kiểm tra ,giám sát chặt chẽ tiền cho vay ,không để tình trạng tiền vay vào sử dụng sai mục đích ,kém hiệu dẫn đến việc ngân hàng không thu hồi nợ hạn không thu hồi nợ - Xử lý nợ hạn, nợ xấu tốt qua việc tích cực đòi nợ,thúc nợ xử lý loại tài sản đảm bảo ,tránh tình trạng nợ xấu cao nay.Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng b , Nâng cao hiệu thu thập xử lý thông tin: Trong thời đại ngày nay, thông tin coi yếu tố quan trọng hàng đầu Đặc biệt hoạt động cho vay NHTM, thông tin đầy đủ, xác góp phần quan trọng vào kết thẩm định Từ đưa định cho vay hợp lý, giảm thiểu rủi ro tín dụng Để có nguồn thông tin tốt, ngân hàng cần lấy thông tin từ nhiều nguồn khác : từ hồ sơ vay vốn, từ tiếp xúc khách hàng, từ trung tâm thông tin tín dụng, từ điều tra thực tế Từ nguồn thông tin khác nhau, cần so sánh tìm hiểu để nhận biết thông tin có chất lượng tốt, từ xứ lý, phục vụ cho công tác thẩm định c , Nâng cao khả huy động vốn cho vay vốn :Vốn yếu tố quan trọng ngân hàng,có nguồn vốn lớn ngân hàng Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 39 Chuyên đề thực tập không đảm bảo hoạt động toán ,tín dụng mà giảm thiểu rủi ro tín dụng ,có nguồn thu lớn từ hoạt động cho vay ngân hàng thực : Đưa mức lãi suất hợp lý thu hút nhiều khách hàng Tăng cường khai thác khách hàng để mở rộng thị trường hoạt động kinh doanh, tích cực tìm kiếm khách hàng có tình hình tài dự án khả thi tốt,có tài sản đảm bảo.Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ,các hộ sản xuất kinh doanh.Tiếp cận với trường học ,bệnh viện,các tổ chức kinh tế để mở tài khoản toán,huy động vốn từ dự án, từ nguồn vốn rẻ Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng đồng thời nâng cao tiện ích nhằm thu hút nhiều loại đối tượng khách hàng khác Tích cực mở rộng quảng cáo tiếp thị sản phẩm, chiến lược phát triển dịch vụ tín dụng,khách hàng dân cư, triển khai công tác chăm sóc khách hàng, phong cách giao dịch,phấn đấu tăng trưởng nguồn thu từ nhiều lĩnh vực d , Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân :Trong hoạt động ngân hàng hoạt động sản xuất kinh doanh khác ,máy mọc đại quan trọng người yếu tố thiếu định cho hoạt động ,để nâng cao chất lượng tín dụng ,cần giải vấn đề nhân : Tuyển dụng trung thực khách quan từ đầu vào để có cán trẻ nhiệt huyết,hiểu biết nhanh nhậy với tình hình kinh tế Đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán cũ rèn luyện tu dưỡng ,học tập nâng cao trình độ ,kỹ theo hướng chuyên nghiệp hóa Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 40 Chuyên đề thực tập Thực thưởng phạt nhằm khuyến khích nâng cao ý thức trách nhiệm cán Giao nhiệm vụ gắn với chế khoán cho cán ,mở rộng tiêu chí thi đua khen thưởng đến đến mặt nghiệp vụ đặc biệt tín dụng Bám sát việc thực tiêu để bình xét thi đua Đẩy mạnh phong trào thi đua ,quan tâm đến đời sống vật chất tinh thần cán e , Đẩy mạnh công tác thu nợ ,tránh nợ hạn nợ xấu cao ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng,vì cần thực số công tác sau : nâng cao hoạt động tổ thu nợ ,tìm biện pháp khả thi để thu hồi nợ xấu cách có hiệu theo qui trình thu nợ theo mức độ rủi ro Cần tăng cường xứng đáng nhân lực ,thời gian cho công tác để bước giảm thấp tình hình nợ xấu năm vừa qua (10,1% ), hạn chế nợ có nguy chuyển trạng thái nhóm cao 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1.Kiến nghị với quan nhà nước có thẩm quyền Hiện máy kinh tế quốc gia hệ thống Ngân hàng chiếm vai trò quan trọng, ảnh hưởng mạnh mẽ đến tất mặt hoạt động kinh tế Chính lẽ mà phủ ý đến ổn định phát triển ngành tài ngân hàng Trong năm qua nhà nước, phủ ngành có liên quan tài chính, ý tới tất mặt hoạt động hệ thống ngân hàng Tuy nhiên bất cập ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Sau em xin kiến nghị số điểm sau: - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Sự ổn dịnh môi trường kinh tế vĩ mô tiền đề quan trọng cho thu hút vốn vào hệ thống ngân hàng khơi thông dòng Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 41 Chuyên đề thực tập chảy vốn phục vụ cho phát triển kinh tế Khi kinh tế phát triển ổn định, tỷ giá, lạm phát kiểm soát chặt chẽ kích thích dân chúng gửi tiết kiệm đặt biệt khoản tiết kiệm trung dài hạn Mặt khác, kích thích doanh nghiệp thành phần kinh tế vay vốn ngân hàng mở rộng sản xuất Hiện nguồn vốn tập trung hệ thống ngân hàng chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế tình trạng ứ đọng vốn ngân hàng xảy phổ biến Vì nhà nước phủ ban ngành có liên quan cần sử dụng có hiệu công cụ quyền lục để tạo ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển - Tạo hành lang pháp lý đồng đầy đủ cho hoạt động ngân hàng Do đặc thù hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động phức tạp, rủi ro hoạt động ngân hàng mang tính hệ thống, nên hoạt động ngân hàng chịu điều chỉnh nhiều luật bao gồm: Luật NHNN, luật TCTD, luật doanh nghiệp chịu giám sát nhiều quan ban ngành Vì hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn hệ thống pháp luật ta trình cải cách sửa đổi Trong thời gian tới, quốc hội, phủ, tài NHNN cần có thống ban hành, sửa đổi luật văn hướng dẫn nhằm tạo hành lang pháp lý ổn định, tạo tin tưởng cho nhà đầu tư từ nâng cao chất lượng hiệu hoạt động ngân hàng nói chung nghiệp vụ kế toán cho vay nói riêng - Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 42 Chuyên đề thực tập Chính phủ cần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM nước ngân hàng nước hoạt động lãnh thổ Việt Nam, quan tâm, đầu tư dự án đại hóa công nghệ ngân hàng NHTM để hội nhập lĩnh vực ngân hàng với nước khu vực giới - Tăng cường công tác tra, kiểm tra cấp nhà nước tất mặt hoạt dộng ngân hàng nói chung, đặc biệt hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng Kịp thời ngăn chặn xử lý sai phạm ngân hàng 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Hoàn thiện văn cho vay Để hoàn thiện chế tín dụng nay, NHNN nên ban hành số văn mang tính chất khung pháp lý chung tổng hợp tất quy định loại hình hoạt động tín dụng, thay toàn văn ban hành trước đây, không nên bổ sung sửa chữa văn cũ cho dù có nhiều phù hợp mà nên chuyển sang văn mới, có dễ tiện cho người thực Về chế cho vay vốn nên có hai thể lệ tín dụng ngắn hạn trung dài hạn Hai văn phải đạt yêu cầu khung quy định chung cho tất loại hình cấp tín dụng đồng VN ngoại tệ cho vay trực tiếp, chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, cho thuê tài chính, hợp vốn, hình thức khác, văn bao gồm quy định riêng cho loại hình tín dụng ưu đãi - Việc thành lập tổ chức bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm tiền gửi cần phải mở rộng nâng cao hiệu để hạn chế ảnh hưởng, tác động NHTM gặp rủi ro không thu hồi vốn khả toán Cơ chế hoạt động quan phải phù hợp với thông lệ quốc tế với đặc thù kinh tế Việt Nam Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 43 Chuyên đề thực tập - Tăng cường hiệu hoạt động tra, giám sát TCTD, sở pháp luật hành, phù hợp với thông lệ tình hình thực tiễn NH nước ta,như: phân công, xếp lại hoạt động quan cán tra, tránh phân tán, chồng chéo, hiệu quả; đạo NHTM hoàn thiện số tiêu chuẩn định tạo điều kiện giám sát từ xa có hiệu quả; thường xuyên phân tích, nhận định tình hình, đặc biệt nước khu vực có biến động kinh tế tài lớn; cần trọng giám sát mức tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ có vấn đề, bảng phân loại nợ hàng kỳ, mức tổn thất khả bù đắp, để có biện pháp điều hành xử lý kịp thời - NHNN cần tập trung tăng cường củng cố nâng cao sở vật chất kỹ thuật, mở rộng chế hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nước ta đường phát triển hội nhập.Giúp TCTD NHTM có đầy đủ thông tin cần thiết nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tận dụng hội đầu tư tốt - Tăng cường hỗ trợ NHNo: Riêng NHNo hoạt động lĩnh vực nông nghiệp lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro thiên tai , dịch hoạ , biến động thị trường nước Một phận lớn khách hàng hộ nông dân dàn trải địa bàn rộng , giao thông lại khó khăn, hầu hết vay có giá trị nhỏ phí hoạt động ngân hàng lớn Do NHNN phải có hỗ trợ NHNo như: lãi suất tỉnh, huyện miền núi, cần có sách lãi suất hợp lý cho nông nghiệp 0- nông thôn, cho phù hợp với đặc thù sản xuất kinh doanh khu vực, môi trường kinh doanh NH, quan tâm hỗ trợ vốn cần thiết, đề nghị ngân sách có bù đắp loại vốn cho vay phục vụ mục tiêu kinh tế theo sách, ưu tiên dành khoản vốn từ nước tài trợ cho nông Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 44 Chuyên đề thực tập nghiệp nông thôn qua NHNo vay bổ sung nguồn vốn tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn 3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Việt Nam - Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam tăng cường mở lớp, khóa học ngoại ngữ, tin học chuyên nghành, chương trình sử dụng sản phẩm đặc biệt cho chi nhánh nâng cấp - Khi triển khai sản phẩm cần có chương trình phần mềm tập huấn, quảng bá triển khai kịp thời - Kính đề nghị NHNo Việt Nam có giải pháp lắp đặt đường truyền nâng cấp mạng lưới thích ứng với qui mô trang thiết bị để tạo điều kiện cho chi nhánh sớm ổn định công tác toán chuyển tiền + Citad Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 45 Chuyên đề thực tập Kết luận Qua trình nghiên cứu lý luận thực tiễn chi nhánh Bách Khoa em thấy việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM nói chung ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Bách Khoa cần thiết Nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo kịp thời có hiệu nhu cầu vay vốn khách hàng , tạo môi trường thuận lợi cho Doanh nghiệp, cá nhân phát triển kinh tế, sản xuất kinh doanh Đồng thời giúp chi nhánh tăng thu nhập,ngày nâng cao vị chi nhánh Với đề tài nghiên cứu trên, em hệ thống hóa vấn đề lý luận chất lượng tín dụng Về thực tiễn, sở đánh giá khái quát hoạt động kinh doanh nói chung chất lượng tín dụng nói riêng chi nhánh Bách khoa Em đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay Chi nhánh Trên sở hạn chế em đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Chi Nhánh Được hướng dẫn tận tình cô giáo Trần Thị Việt Thạch với giúp đỡ tận tình anh chị chi nhánh đặc biệt anh chị ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Bách Khoa giúp em hoàn thành tốt chuyên đề Tuy nhiên thời gian thực tập nghiên cứu hạn chế nên viết em tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận bảo quan tâm thầy cô giáo anh chị ngân hàng để em hoàn chỉnh Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 46 Chuyên đề thực tập Một lần em xin chân thành cảm ơn cô Trần Thị Việt Thạch, toàn thể thầy cô khoa Ngân hàng, ban lãnh đạo, tập thể cán PGD 04,chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa tận tình hướng dẫn, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến thiết thực giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 47 Chuyên đề thực tập Tài liệu tham khảo - Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại ( Học viện tài chính) - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 2008,2009 - Báo cáo Tổng kết công tác tổ chức cán năm 2009,Kết giao ban tháng 12/2009 triển khai nhiệm vụ 2010 - Một số văn pháp luật liên quan đến NHNo&PTNT Việt Nam, công tác Tín dụng chi nhánh - Quyết định số 493/QĐ-NHNN việc ban hành quy định phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro - Các luận văn tốt nghiệp năm trước - Và số tài liệu khác LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Mọi thông tin số liệu chuyên đề trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà nội, ngày 17 tháng năm 2010 Sinh viên Nguyễn Đức Thịnh Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 48 Chuyên đề thực tập Mục lục Lời nói đầu………………………………………………… …………-1Chương I:Những lý luận Tín dụng chất lượng Tín dụng Ngân hàng thương mại………………………………………….-21.1.Tín dụng hình thức tín dụng………………….……….….-21.1.1.Sự cần thiết Tín dụng ngân hàng kinh tế -21.1.2.Các hình thức Tín dụng ngân hàng……………………….….… -31.2.Vai trò Tín dụng ngân hàng với phát triển kinh tế……………………………………………………………………… -51.2.1.Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình tíc tụ tập trung vốn nhàn dỗi xã hội nâng cao hiệu sử dụng vốn………………… ……-51.2.2.Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng đẩy mạnh đầu tư……………………………………… …… -61.2.3 Tín dụng ngân hàng góp phần tăng cường việc chấp hành chế độ hạch toán doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn………………………………………………………… ….… … -61.2.4 Tín dụng ngân hàng công cụ chủ yếu để đầu tư,tài trợ cho nghành kinh tế then chốt nghành,vùng phát triển………….-71.2.5 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển đối ngoại…… ……-71.3.Chất lượng Tín dụng ngân hàng thương….…… .….… -81.3.1.Khái niệm chất lượng Tín dụng………………………… …-81.3.2.Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng Tín dụng……………… -81.3.3.Các tiêu đánh giá chất lượng Tín dụng……….…………… -101.3.3.1.Doanh số cho vay,dư nợ………………………………………-101.3.3.2.Doanh số thu nợ……………………………….… ………….-101.3.3.3.Tỷ lệ nợ hạn……………………………….………………-101.3.3.4.Hiệu suất sử dụng vốn vay…………………….…….……… -111.3.3.5.Vòng quay vốn tín dụng…………………………………… -11Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 49 Chuyên đề thực tập 1.3.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng Tín dụng ngân hàng… -121.3.4.1.nhóm nhân tố thuộc môi trường kinh tế………………………-121.3.4.2.Nhóm nhân tố thuộc môi trường pháp lý…………………… -131.3.4.3.Nhóm nhân tố thuộc Ngân hàng …………… ….……… -141.3.4.4.Nhóm nhân tố thuộcvề Khách hàng………… …… ……….-171.3.4.5 Các yếu tố tự nhiên………….……………………….……….-19Chương II: Thực trạng chất lượng Tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam-Chi nhánh Bách khoa………………………………………………… ………………-192.1.Lịch sử hình thành cấu tổ chức………………………… -192.2.Đánh giá khái quát hoạt động kinh doanh chi nhánh….-202.2.1.Tình hình huy động vốn…………………………………………-212.2.2.Tình hình cho vay……………………………………………….-242.2.3.Các hoạt động kinh doanh khác……………….……………… -272.2.4.Kết tài chính………… ………………… ………………-292.3.Thực trạng chất lượng Tín dụng chi nhánh……………….-302.3.1.Hiệu sử dụng vốn vay………………………………………-312.3.2.Vòng quay vốn tín dụng……………… ………… ………… -322.3.3.Tình hình nợ xấu…………… …………………………………-332.4.Đánh giá chất lượng tín dụng………………… ……………….-332.4.1.Những kết đạt được…………………… ……………….-342.4.2.Một số tồn …………………… ………….……………… -342.4.3.Những nguyên nhân chủ yếu…………………… ……….……-35Chương III:Giải pháp nâng cao chất lượng Tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam-Chi nhánh Bách khoa………… ………………………………….………………… -373.1.Định hướng phát triển Chi nhánh hoạt động kinh doanh nâng cao chất lượng Tín dụng -37Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 50 Chuyên đề thực tập 3.2.Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng Tín dụng củachi nhánh.-403.3.Một số kiến nghị……………….…………………………………-423.3.1.Kiến nghị với quan nhà nước có thẩm quyền……………… -423.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước………… …………………-443.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Việt Nam-46Kết luận…………………………………………………….…………-47Tài liệu tham khảo………………………………………….……… -48- Nguyễn Đức Thịnh-K44/15.02 51 [...]... thông tin tín dụng (CIC) của nhà nước đã được thành lập và đang hoạt động Tuy nhiên mới bước đầu triển khai nên hệ thống hoạt động chưa mấy hiệu quả gây khó khăn cho ngân hàng Chương III :Giải pháp nâng cao chất lượng Tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam -Chi nhánh Bách khoa 3.1.Định hướng phát triển của Chi nhánh về hoạt động kinh doanh và nâng cao chất lượng Tín dụng Từ... tình hình thu chi ta có thể thấy được tình hình kinh doanh của chi nhánh là có chi u hướng phát triển,tổng lợi nhuận trước thuế luôn ở mức cao ,có chi u hướng tăng và tăng mạnh hơn từ năm 2008 (12,62 tỷ) đến năm 2009 (14,344 tỷ ) 2.3.Thực trạng chất lượng Tín dụng của Chi nhánh 2.3.1 Hiệu quả sử dụng vốn vay Ngoài việc sử dụng phân loại nợ để đánh giá chất lượng tín dụng chúng ta còn sử dụng chỉ tiêu... động.Điều này cũng chứng tỏ nguồn vốn của chi nhánh ngày càng được sử dụng một cách hiệu quả hơn nhiều.Song hiệu suất sử dụng vốn ở cả 3 năm 2007,2008,2009 đều nhỏ hơn 1, chứng tỏ việc sử dụng vốn vay của chi nhánh vẫn chưa được khả quan cho lắm, trong thời gian tới cần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay hơn nữa ,nâng cao chất lượng tín dụng 2.3.2.Vòng quay vốn tín dụng Đơn vị :tỷ đồng Chỉ tiêu 2008 2009... 1.3.3.5.Vòng quay vốn tín dụng : Chỉ tiêu này thể hiện khả năng tổ chức, quản lý, khai thác vốn tín dụng, đồng thời thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng trong việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn tín dụng và đáp ứng nhu cầu khách hàng Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng = Dư nợ bình quân trong kỳ Để có thể đánh giá chính xác chất lượng tín dụng, các tiêu chuẩn tính toán cần phải đồng... năm 2008 ( tồng dư nợ cuối năm 2007 thấp và tổng dư nợ cuối năm 2009 lại khá cao ).Qua đây có thể thấy chất lượng tín dụng về thu hồi nợ ở năm 2009 có phần nào đó kém hơn so với năm 2008, chi nhánh nên tăng cường công tác thu hồi nợ hơn,tránh tình trạng nợ quá hạn,nợ xấu đảm bảo chất lượng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng hơn 2.3.3.Tình hình nợ xấu Đơn vị :tỷ đồng Chỉ tiêu 2008 2009 Tổng dư nợ... nhuận cao, doanh nghiệp hoàn trả được vốn vay ngân hàng cả gốc và lãi, nên hoạt động tín dụng của ngân hàng phát triển, chất lượng tín dụng được nâng cao Ngược lại trong thời kỳ suy thoái kinh tế, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, đầu tư, tiêu dùng giảm sút, lạm phát cao, nhu cầu tín dụng giảm, vốn tín dụng đã thực hiện cũng khó có thể sử dụng có hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng Hoạt động tín dụng. .. theo Nhân tố pháp lý ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đó là sự đồng bộ thống nhất của hệ thống pháp luật, ý thức tôn trọng chấp hành nghiêm chỉnh những quy định của pháp luật và cơ chế đảm bảo cho sự tuân thủ pháp luật một cách nghiêm minh triệt để.Quan hệ tín dụng phải được pháp luật thừa nhận, pháp luật quy định cơ chế hoạt động tín dụng, tạo ra những điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng lành... dụng khoa học công nghệ trong hoạt động ngân hàng Thái độ và tinh thần phục vụ khách hàng ngày càng chu đáo, tin cậy, nhiệt tình hơn, giúp thu hút thêm nhiều khách hàng, tăng quy mô và chất lượng tín dụng - Trích lập dự phòng và xử lý rủi ro đạt mức cao so với kế hoạch đề ra 2.4.2.Một số tồn tại Bên cạnh những kết quả đạt được, chất lượng tín dụng tại chi nhánh vẫn còn một số vấn đề cần phải được giải. .. lợi, nâng cao hiệu quả kinh doanh Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc chấp hành những quy định, thể lệ, chính sách và mức độ kịp thời phát hiện sai sót cũng như nguyên nhân dẫn đến sai sót lệch lạc trong quá trình thực hiện một khoản tín dụng Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng: Trang thiết bị tuy không phải là yếu tổ cơ bản nhưng góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng tín dụng. .. tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay và theo dõi rủi ro Việc thiết lập hệ thống kiểm tra hữu hiệu, áp dụng có hiệu quả các hình thức, biện pháp kiểm tra sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng -Thu nợ và thanh lý: sự linh hoạt của ngân hàng trong khâu thu nợ sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu được những rủi ro, hạn chế những khoản nợ quá hạn, bảo toàn vốn, nâng cao chất lượng tín dụng Khả năng thu thập và ... PDG số 3.2 .Giải pháp nâng cao chất lượng Tín dụng Chi nhánh Căn đạo NHNo&PTNT Việt Nam theo điều kiện thực tế chi nhánh Để nâng cao chất lượng tín dụng , chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa cần tập... cứu lý luận thực tiễn chi nhánh Bách Khoa em thấy việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM nói chung ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Bách Khoa cần thiết Nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo kịp... dụng chất lượng Tín dụng Ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng chất lượng Tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam -Chi nhánh Bách Khoa Chương : Giải pháp nâng cao chất lượng