Giải pháp nâng cao chất lương tín dụng tại NHNoPTNT huyện thanh sơn tỉnh phú thọ

MC LC MC LC LI MU CHNG I Lí LUN CHUNG V CHT LNG TN DNG .6 CA NGN HNG THNG MI 1.1-Tng quan v Ngõn hng thng mi: 1.1.1- Khỏi nim Ngõn hng thng mi: .6 1.1.2- Cỏc chc nng c bn ca Ngõn hng thng mi: .6 1.1.2.1- Chc nng trung gian ti chớnh 1.1.2.2- Chc nng trung gian toỏn 1.1.2.3- Chc nng to tin 1.1.3- Vai trũ ca Ngõn hng thng mi i vi nn kinh t: .8 1.1.3.1- Ngõn hng thng mi l ni cung cp cho nn kinh t .8 1.1.3.2- Ngõn hng thng mi l cu ni gia cỏc doanh nghip vi th trng 1.1.3.3- Ngõn hng thng mi l cụng c nh nc iu tit v mụ nn kinh t 1.1.3.4- Ngõn hng thng mi l cu ni nn ti chớnh quc gia vi nn ti chớnh quc t .9 1.2-Hot ng tớn dng ca Ngõn hng thng mi 10 1.2.1- Khỏi nim v tớn dng 10 1.2.2.Khỏi nim tớn dng Ngõn hng 10 1.2.3 Phõn loi tớn dng Ngõn hng .11 1.2.3.1- Phõn loi theo thi gian 11 1.2.3.2- Phõn loi theo hỡnh thc 11 1.2.3.4- Theo ng tin c s dng cho vay 13 1.2.3.5- Theo i tng ng dng .13 1.2.3.6- Phõn loi khỏc .14 1.2.4.Vai trũ ca tớn dng Ngõn hng i vi s phỏt trin kinh t .14 1.2.4.1 Tớn dng Ngõn hng thỳc y quỏ trỡnh tớch t trung nhn ri xó hi v nõng cao hiu qu s dng 14 1.2.4.2- Tớn dng Ngõn hng gúp phn y nhanh quỏ trỡnh tỏi sn xut m rng, y mnh u t phỏt trin 15 1.2.4.3- Tớn dng Ngõn hng l mt cụng c ch yu u t ti tr cho cỏc ngnh kinh t mi nhn v cỏc ngnh, vựng kinh t kộm phỏt trin .15 1.2.4.4- Tớn dng Ngõn hng cú vai trũ quan trng t chc iu ho lu thụng tin t 16 1.2.4.5- Tớn dng Ngõn hng to iu kin phỏt trin kinh t i ngoi .16 1.2.4.6- Tớn dng Ngõn hng cú vai trũ kim soỏt nn kinh t 17 1.3.1- Khỏi nim v Cht lng tớn dng 18 1.3.2 Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ cht lng tớn dng 19 1.3.2.1 Ch tiờu nh tớnh 19 1.3.2.2 Ch tiờu nh lng 20 a Doanh s cho vay v tng d n: 20 b H s s dng vay 20 c.Ch tiờu n quỏ hn 20 d Ch tiờu vũng quay 22 e Ch tiờu li nhun thu c t hot ng tớn dng: 22 1.3.3.Cỏc nhõn t nh hng n cht lng hot ng tớn dngNgõn hng 22 1.3.3.1 Nhúm nhõn t t phớa Ngõn hng 22 a Chớnh sỏch tớn dng ca Ngõn hng: .22 b Quy trỡnh tớn dng 23 c Cụng tỏc t chc Ngõn hng 24 d Phm cht v trỡnh cỏn b .24 e Kim soỏt ni b 25 f Tỡnh hỡnh huy ng 25 1.3.3.3 Nhúm cỏc nhõn t khỏc 26 a- Nhõn t thuc v mụi trng kinh t: 26 b Nhng nhõn t thuc v qun lý v mụ ca nh nc 26 c Nhúm mụi trng xó hi 27 d Nhúm mụi trng t nhiờn 27 1.3.4- S cn thit phi nõng cao cht lng tớn dng 27 CHNG II 29 THC TRNG HOT NG TN DNG TI NHNo&PTNT HUYN THANH SN 29 2.1- Khỏi quỏt v NHNo&PTNT Huyn Thanh Sn: 29 2.1.1- S i v phỏt trin ca NHNo&PTNT Huyn Thanh Sn 29 2.1.2.1-Mụ hỡnh c cu t chc b mỏy NHNo&PTNT huyn Thanh Sn 30 2.1.2.2- Chc nng v nhim v ca NHNo&PTNT huyn Thanh sn 32 2.1.3- Tỡnh hỡnh kinh t xó hi Huyn Thanh Sn .33 2.1.3.1- Nhng thun li: 33 2.1.3.2- Nhng khú khn: 34 2.1.4- Kt qu t c nm 2007 ti NHNo&PTNT huyn Thanh Sn 34 2.2- Thc trng v cht lng tớn dng ti NHNo&PTNT huyn Thanh Sn .35 2.2.1- Theo ch tiờu nh tớnh 35 2.2.2- Ch tiờu nh lng .35 2.2.2.1- Cụng tỏc huy ng 35 Ch tiờu 37 2.2.2.2- Tỡnh hỡnh s dng huy ng 39 Thời gian .41 2.2.2.3- Ch tiờu hiu sut s dng tớn dng 43 43 2.2.2.4- Ch tiờu li nhuận 43 2.3- Nhng kt qu ó t c v nhng mt cũn tn ti hot ng tớn dng ti Ngõn hng No&PTNT huyn Thanh Sn 44 2.3.1- Nhng thun li 44 2.3.2- Nhng khú khn 44 2.3.3- Kt qu ó t c nhng nm qua 45 .46 2.3.4- Nhng mt cũn hn ch v nguyờn nhõn ca hn ch 47 CHNG III 50 MT SGII PHP V KIN NGH NHM NNG CAO CHT LNG TN DNG TI NHNo&PTNT HUYN THANH SN 50 3.1- nh hng phỏt trin ca Ngõn hng No&PTNT huyn Thanh Sn 50 3.2- Mt s gii phỏp m rng v nõng cao cht lng tớn dng ti Ngõn hng No&PTNT huyn Thanh Sn 51 3.2.1- Nhng gii phỏp chớnh sỏch tớn dng 51 3.2.2- Cỏc gii phỏp quy trỡnh tớn dng 52 3.2.3- Thc hin cỏc bin phỏp thm nh k trc cho vay v tng cng kim tra v sau cho vay 53 3.2.4- Gii phỏp y mnh cụng tỏc huy ng .54 3.2.5- X lý cỏc khon n quỏ hn 55 3.2.6-Nõng cao trỡnh cỏn b cụng nhõn viờn c bit l cỏn b tớn dng 56 3.2.7- Trong cụng tỏc ch o iu hnh 57 3.2.8- i vi kim tra kim toỏn chuyờn trỏch 58 3.3.1- V phớa nh nc v c quan phỏp lut .58 3.3.2- V phớa NHNo&PTNTVit Nam v NHNo&PTNT tnh Phỳ Th .59 KT LUN 59 TI LIU THAM KHO 60 LI M U Sau 22 nm i mi, vi mt nn kinh t phỏt trin theo c ch th trng cú s iu tit ca nh nc Hin vi c ch m ca, cỏc thnh phn kinh t hot ng mt cỏch bỡnh ng theo hin phỏp v phỏp lut Nhiu loi hỡnh doanh nghip i v phỏt trin mnh m Cựng vi nú l s cnh tranh gay gt gia cỏc doanh nghip nc v nc ngoi, ũi hi cỏc doanh nghip phi luụn luụn i mi cụng ngh, trang thit b v m rng sn xut Ngõn hng thng mi l ni cung cp cho cỏc doanh nghip v cỏc thnh phn kinh t mt cỏch cú hiu qu Cựng vi s i mi ú, h thng Ngõn hng khụng ngng c cng c v phỏt trin, gúp phn tớch cc vo nhng thnh tu chung ca cụng cuc i mi Ni bt l y lựi lm phỏt, n nh giỏ tr ng tin, gúp phn ỏng k cụng vic iu tit v mụ ca nh nc trung tõm huy ng cho nn kinh t, ỏp ng kp cho s nghip phỏt trin kinh t - xó hi, xoỏ gim nghốo, ci thin i sng nhõn dõn Tuy nhiờn, bi cnh kinh t cũn ang thi k tng bc chuyn dch c cu nờn h thng Ngõn hng Vit Nam núi chung, Ngõn hng thng mi núi riờng ó khụng trỏnh nhng thiu sút, nhng bt cp v khuụn kh phỏp lý, nht l cht lng tớn dng cha cao m biu hin l n quỏ hn, n khoỏ ũi ln Vic phõn tớch mt cỏch chớnh xỏc, khoa hc cỏc nguyờn nhõn phỏt sinh ri ro tớn dng t ú nhng gii phỏp hu hiu nhm nõng cao cht lng tớn dng l mt nhim v c bn, thng xuyờn ca ngnh Ngõn hng õy l mt cng tr nờn bc xỳc v cn thit i vi Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn cú th trng ch yu l khu vc nụng thụn Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn huyn Thanh Sn t thnh lp n ó thc hin khỏ tt hot ng tớn dng Tuy nhiờn, kt qu hot ng tớn dng cha cao nh mong mun Xut phỏt t thc tin ú, em ó chn ti: Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng ti NHNo&PTNT Huyn Thanh Sn - Tnh Phỳ Th Em hy vng rng bi vit ca mỡnh s gúp phn gii quyt nhng cũn hn ch nõng cao hn na cht lng tớn dng ti NHNo&PTNT Huyn Thanh Sn Ngoi li m u v kt lun, chuyờn gm chng: Chng I: Lý lun chung v Ngõn hng thng mi Tớn dng Ngõn hng v cht lng tớn dng Chng II: Thc trng hot ng tớn dng ti NHNo&PTNT Huyn Thanh Sn Chng III: Mt s gii phỏp v kin ngh nhm nõng cao cht lng tớn dng ti NHNo&PTNT Huyn Thanh Sn Do trỡnh lý lun cng nh kinh nghim thc t cũn hn ch v thi gian nghiờn cu cú hn nờn ti khụng trỏnh nhng khim khuyt Em rt mong nhn c nhng ý kin úng gúp ca cỏc thy cụ giỏo khoa Ngõn hng hc vin ngõn hng H Ni v ban Giỏm c ton th cỏn b nhõn viờn NHNo&PTNT Huyn Thanh Sn ti ca em c hon thin hn Em xin chõn trng cm n Thy giỏo Đinh Đức Thịnh ó trc tip hng dn em hon thnh ti ny Em cng xin trõn trng cm n n ban Giám Đốc cỏn b phũng kinh doanh, phũng k toỏn NHNo&PTNT Huyn Thanh Snnhng ngi ó to iu kin giỳp em sut quỏ trỡnh thc Em xin chõn thnh cm n ! CHNG I Lí LUN CHUNG V CHT LNG TN DNG CA NGN HNG THNG MI 1.1-Tng quan v Ngõn hng thng mi: 1.1.1- Khỏi nim Ngõn hng thng mi: Theo lut Cỏc t chc tớn dng ca nc Cng ho xó hi ch ngha Vit Nam ghi Hot ng Ngõn hng l hot ng kinh doanh tin t v dch v Ngõn hng vi ni dung thng xuyờn l nhn tin gi v s dng s tin ny cp tớn dng v cung ng cỏc dch v toỏn Ngõn hng thng mi l mt t chc kinh doanh tin t hot ng ch yu v thng xuyờn l nhn tin gi v s dng s tin ú cung cp tớn dng v cung cp phng tin toỏn cho nn kinh t Nh vy ta cú th rỳt khỏi nim chung v Ngõn hng thng mi nh sau: Ngõn hng thng mi l mt t chc kinh doanh tin t hot ng ch yu v thng xuyờn l nhn tin gi ca khỏch hng di cỏc hỡnh thc khỏc vi trỏch nhim hon tr v s dng s tin ú cho vay, thc hin nghip v chit khu v lm phng tin toỏn 1.1.2- Cỏc chc nng c bn ca Ngõn hng thng mi: 1.1.2.1- Chc nng trung gian ti chớnh Ngõn hng l mt t chc trung gian ti chớnh vi cỏc hot ng ch yu l chuyn tit kim thnh u t, ũi hi s tip xỳc vi loi cỏ nhõn v t chc nn kinh t: (1) cỏc cỏ nhõn v t chc tm thi thõm ht chi tiờu, tc l chi tiờu cho tiờu dựng v u t vt quỏ thu nhp v vỡ th h l nhng ngi cn b sung vn; (2) cỏc cỏ nhõn v t chc thng d chi tiờu,tc l thu nhp hin ti ca h ln hn cỏc khon chi tiờu cho hng hoỏ dch v v vy h cú tin tit kim S tn ti ca loi cỏ nhõn v t chc trờn hon ton dc lp vi Ngõn hng iu tt yu l tin s chuyn tin nhúm (2) sang nhúm (1) nu c hai cựng cú li Khi nhúm (1) nhn c tin t nhúm (2) thỡ nhúm (1) s b sung c lng tin thiu ht, vỡ vy s n nh c ti chớnh v tip tc hot ng kinh doanh Dũng tin di chuyn t nhúm (2) sang nhúm (1) ri quay tr li vi mt lng ln hn sau mt thi gian nht nh õy chớnh l quan h tớn dng trc tip ó cú t rt lõu v tn ti cho n hin Tuy nhiờn, quan h tớn dng trc tip b nhiu gii hn s khụng phự hp v quy mụ thi gian, khụng gianiu ny cn tr quan h trc tip phỏt trin v l iu kin ny sinh trung gian ti chớnh Do chuyờn mụn hoỏ, trung gian ti chớnh cú th lm gim chi phớ giao dch, t ú lm tng thu nhp cho ngi tit kim, vỡ vy, khuyn khớch tit kim, ng thi gim phớ tn tớn dng cho ngi u t, t ú khuyn khớch u t Trung gian ti chớnh ó hp nhng ngi tit kim v u t, vỡ vy m gii quyt c mõu thun ca tớn dng trc tip C ch hot ng ca trung gian s cú hiu qu gỏnh chu ri ro v s dng cỏc k thut nghip v hn ch, phõn tỏn ri ro v gim chi phớ giao dch in hỡnh ca cỏc trung gian ú chớnh l Ngõn hng thng mi 1.1.2.2- Chc nng trung gian toỏn Khi h thng Ngõn hng thng mi i v phỏt trin, quỏ trỡnh thc hin chc nng trung gian tớn dng, h thng Ngõn hng thng mi ó thu hỳt i b phn cỏc ch th kinh t nn kinh t m ti khon v s dng dch v toỏn qua Ngõn hng Vic toỏn chi tr tin v hng hoỏ, dch v hay cỏc khon tin ca doanh nghip, cỏc cỏ nhõn u c chuyn giao cho Ngõn hng thc hin iu ny cú ý ngha rt ln vic thỳc y quỏ trỡnh lu thụng hng hoỏ, tit kim chi phớ giao dch, to c s cho Ngõn hng thc hin cỏc nhim v cho vay, ng thi kim soỏt c nhng lng tin cung ng trờn th trng Qua nghip v thc hin cỏc nghip v toỏn, Ngõn hng ó tr thnh ngi Th qu ca cỏc doanh nghip, cỏc t chc kinh t, cỏc cỏ nhõn xó hi Cỏc giao dch toỏn gia cỏc doanh nghip, cỏ nhõn thụng qua ti khon tin gi toỏn ti Ngõn hng m khụng cn toỏn trc tip bng tin mt na Doanh nghip, cỏ nhõn lnh cho Ngõn hng thc hin cỏc khon chi tr ng thi u nhim cho cỏc Ngõn hng thu nhn cỏc khon tin 1.1.2.3- Chc nng to tin To tin l chc nng quan trng ca Ngõn hng thng mi, chc nng ny c thc hin thụng qua cỏc hot ng tớn dng v du t ca cỏc Ngõn hng thng mi mi quan h vi Ngõn hng trung ng, c bit quỏ trỡnh thc thi chớnh sỏch tin t Khi Ngõn hng cho vay, s d trờn ti khon toỏn ca khỏch hng tng lờn, khỏch hng cú th dựng mua hng hoc dch v Do ú, bng vic cho vay cỏc Ngõn hng ó to phng tin toỏn Khi khỏch hng ti mt Ngõn hng s dng cỏc khon tin vay chi tr thỡ s to nờn mt khon thu ca mt khỏch hng khỏc ti mt Ngõn hng khỏc t ú to cỏc khon cho vay mi Nh vy, t khon tin c to ban u, thụng qua hot ng tớn dng ca Ngõn hng s to mt lng tin ln hn lu thụng theo h s nhõn tin t 1.1.3- Vai trũ ca Ngõn hng thng mi i vi nn kinh t: 1.1.3.1- Ngõn hng thng mi l ni cung cp cho nn kinh t Trong xó hi luụn luụn tn ti tỡnh trang tha v thiu tm thi Cỏc Ngõn hng thng mi thụng qua hot ng tớn dng s trung tm thi nhn ri, thụng qua ngun ú u t phỏt trin sn xut, ci tin mỏy múc cụng ngh, tng nng sut lao ng, nõng cao hiu qu kinh t 1.1.3.2- Ngõn hng thng mi l cu ni gia cỏc doanh nghip vi th trng Thụng qua hot ng tớn dng Ngõn hng tr thnh ngi trung gian v trờn th trng giỳp cho doanh nghip d dng vay trờn th trng thiu v cú th cho th trng vay kim li tha vn, T ú giỳp y nhanh hot ng ca nn kinh t T ú cỏc doanh nghip cú u t phỏt trin sn xut ng thi cú th dng cỏc dch v m Ngõn hng cung cp cho khỏch hng y nhanh hot ng ca mỡnh Vic vay ca Ngõn hng buc cỏc doanh nghip phi cú phng ỏn kinh doanh ti u cú th tr n Vic lp phng ỏn sn xut kinh doanh ti u phi thụng qua s kim tra giỏm sỏt cht ch ca Ngõn hng nh vy t ngun tớn dng m Ngõn hng cp cho doanh nghip ó giỳp nõng cao cht lng mi mt ca quỏ trỡnh sn xut kinh doanh, ỏp ng nhu cu ca th trng, t ú to ch ng vng chc cho doanh nghip cnh tranh 1.1.3.3- Ngõn hng thng mi l cụng c nh nc iu tit v mụ nn kinh t Bng hot ng tớn dng v toỏn gia cỏc Ngõn hng thng mi cựng h thng, cỏc Ngõn hng thng mi ó gúp phn m rng lng tin t cung ng lu thụng Thụng qua vic cp cỏc khon tớn dng cho cỏc ngnh nn kinh t, Ngõn hng thng mi thc hin dn dt cỏc lung tin, hp v phõn phi cho th trng, iu khin chỳng mt cỏch cú hiu qu thc thi vai trũ iu tit giỏn tip v mụ: Nh nc iu tit Ngõn hng, Ngõn hng dn dt th trng 1.1.3.4- Ngõn hng thng mi l cu ni nn ti chớnh quc gia vi nn ti chớnh quc t Trong s hnh ca nn kinh t th trng, vic ho nhp nn kinh t nc vi nn kinh t khu vc v kinh t ton cu l nhu cu cn thit, cp bỏch Ngõn hng thng mi vi hot ng kinh doanh rng khp ca mỡnh nh nhn tin gi, cho vay, nghip v toỏn, nghip v hi oỏi v cỏc nghip v Ngõn hng khỏc Ngõn hng thng mi ó to iu kin thỳc y ngoi thng khụng ngng c m rng Thụng qua cỏc hot ng toỏn, buụn bỏn ngoi hi, quan h tớn dng vi cỏc Ngõn hng thng mi nc ngoi, h thng Ngõn hng thng mi ó thc hin vai trũ iu tit nn ti chớnh nc phự hp vi s ng ca nn ti chớnh quc t 1.2-Hot ng tớn dng ca Ngõn hng thng mi 1.2.1- Khỏi nim v tớn dng Theo sỏch thuc cỏc nc kinh t th trng thỡ:tớn dng l mt quan h giao dch gia hai ch th, ú mt bờn chuyn giao tin hoc ti sn cho bờn s dng mt thi gian nht nh ng thi nhn tin hoc ti sn cam kt hon tr theo thi hn tho thun Tuy nhiờn nh ngha nh vy ch núi lờn b ngoi ca tớn dng Trong nn kinh t hng hoỏ, cựng mt thi gian luụn tn ti mt s ngi tm thi tha cú nhu cu vay, mt s ngi tm thi thiu cú nhu cu i vay Hin tng ny lm ny sinh mi quan h kinh t m ni dung nú l c dch chuyn t ni tm thi tha sang ni tm thi thiu vi iu kin hon tr v lói sau mt thi gian nht nh õy chớnh l quan h tớn dng Nh vy: tớn dng l quan h gian dch gia hai ch th, ú mt bờn chuyn giao tin hoc ti sn cho bờn c s dng thi gian nht nh, ng thi bờn nhn tin hoc ti sn cam kt hon tr theo thi hn ó tho thun c gc v lói Tớn dng biu hin mi quan h vay mn v hon tr Trong quan h ny th hin cỏc ni dung sau: - Ngi cho vay chuyn giao cho ngi i vay mt lng giỏ tr nht nh - Ngi i vay ch c s dng tm thi mt thi gian nht nh, sau khon vay ú ht thi hn s dng theo tho thun, ngi i vay phi hon tr cho ngi cho vay phn gc cng vi mt khon lói nht nh - Giỏ tr c hon tr thmg ln hn lỳc hai bờn kớ hp ng tớn dng 1.2.2.Khỏi nim tớn dng Ngõn hng Trong cỏc hỡnh thc tớn dng thỡ tớn dng Ngõn hng l hỡnh thc quan trng nht, nú l quan h tớn dng ch yu, cung cp phn ln nhu cu tớn dng cho cỏc doanh nghip, cỏc cỏ nhõn nn kinh t 10 - Vic thay i a bn ca cỏn b tớn dng cha c trỡ thng xuyờn nờn cha giỏm sỏt cht ch cụng tỏc chuyờn mụn v trỡnh nghip v ca cỏn b tớn dng - Cht lng cụng tỏc thm nh cha ỏp ng c yờu cu thc tin, cha lng ún ht c nhng bin ng ca th trng, nm bt thụng tin khỏch hng cũn rt yu Vic tớnh toỏn nhu cu vay vn, xỏc nh giỏ tr ti sn m bo cha chớnh xỏc - Cht lng cụng tỏc kim tra sau cho vay cha c coi trng, mt s b phn cỏn b tớn dng nhn thc cha y v thc hin chc trỏch nhim v c giao, cha kiờn quyt, ch ng sỏng to vic tỡm cỏc bin phỏp s lý n xu 49 CHNG III MT S GII PHP V KIN NGH NHM NNG CAO CHT LNG TN DNG TI NHNo&PTNT HUYN THANH SN 3.1- nh hng phỏt trin ca Ngõn hng No&PTNT huyn Thanh Sn Di s ch o ca NHNo&PTNT tnh Phỳ Th - NHNo Thanh Sn ó phỏt huy c nhng thun li c bn, nhn thc c nhng khú khn thi gian ti Vi tinh thn on kt, sỏng to, lm vic ht mỡnh NHNo&PTNT huyn Thanh Sn quyt tõm hon thnh nhim v mc tiờu t n nm 2010 vi phng chõm tip tc i mi t chc v hot ng theo lut NHNN v lut t chc tớn dng, tng bc phỏt trin bn vng, nõng cao sc cnh tranh ca sn phm, dch v v hiu qu hot ng kinh doanh nn kinh t th trng cú s qun lý ca nh nc theo nh hng xó hi ch ngha, gúp phn thc hin cỏc mc tiờu chớnh sỏch tin t, phc v tng trng kinh t, n nh kinh t v mụ, tin nhanh trờn ng cụng nghip hoỏ - hin i hoỏ, tng bc hi nhp vo th trng cỏc Ngõn hng khu vc v trờn th gii Nhim v trng tõm ca Ngõn hng l phi chung cựng vi a phng tham gia mt cỏch tớch cc vo u t phỏt trin nụng nghip nụng thụn theo hng CNH HH gn lin vi xoỏ gim nghốo, phng thc cho vay thun li Trc ht Ngõn hng phi xỏc nh mc tiờu ngun vn, mc tiờu u t v cỏc gii phỏp bc i cho phự hp Ngõn hng No&PTNT huyn Thanh Sn cn c vo mc tiờu phỏt trin kinh t, cỏc chng trỡnh kinh t, cỏc d ỏn ln ca tnh Phỳ Th, ca Thng v huyn u huyn Thanh Sn t n nm 2010: - Ngun huy ng tng trng bỡnh quõn mi nm t 15% n 18% - D n tớn dng tng trng bỡnh quõn mi nm t n 10% - T l n xu di 1% tng d n 50 - Ti chớnh m bo cõn i thu chi hp lý tit kim, lng cho cỏn b theo quy nh - Tip tc trin khai nhanh tc hin i hoỏ cụng ngh Ngõn hng, cng c phỏt trin, m rng mng li toỏn khai thỏc cú hiu qu cỏc dch v Ngõn hng Hon chnh mụ hỡnh t chc, cỏc c ch nghip v , tng bc a hot ng ca NHNo&PTNT huyn Thanh Sn ỏp ng c yờu cu phỏt trin kinh t ca huyn nỳi 3.2- Mt s gii phỏp m rng v nõng cao cht lng tớn dng ti Ngõn hng No&PTNT huyn Thanh Sn Hot ng kinh doanh Ngõn hng luụn ng trc nhng nguy c ri ro v tớn dng l mt nhng vc cú ri ro cao nht i vi cỏc Ngõn hng thng mi Vit Nam hot ng tớn dng ang l lnh vc ch o chim t trng 85->95% doanh thu nờn vic m bo tớn dng s l cú tớnh quyt nh n hiu qu kinh doanh ca Ngõn hng thng mi Chớnh vỡ vy m vic nghiờn cu tỡm cỏc gii phỏp hu hiu nõng cao cht lng tớn dng luụn l mc tiờu v l mt nhõn t quan trng nht cnh tranh v phỏt trin ca mi Ngõn hng thng mi Thụng qua vic phõn tớch thc trng tớn dng ca NHNo&PTNT huyn Thanh Sn chng II chỳng ta thy rng tỡnh trng tớn dng ti NHNo Thanh Sn ang cũn nhiu cn khc phc cht lng tớn dng NHNo&PTNT huyn Thanh Sn thi gian ti thc s cú hiu qu thỡ phi thc hin mt s gii phỏp sau õy 3.2.1- Nhng gii phỏp chớnh sỏch tớn dng Trong chng I ta ó bit rng chớnh sỏch tớn dng ca Ngõn hng cú tỏc ng rt ln n cht lng tớn dng, vỡ vy nõng cao cht lng tớn dng Ngõn hng cn phi xõy dng mt chớnh sỏch tớn dng phự hp Trong chớnh sỏch tớn dng NHNo&PTNT huyn Thanh Sn cn chỳ ý cỏc sau: Th nht: v chớnh sỏch khỏch hng 51 Trong iu kin hin s cnh tranh gia cỏc ngõn hng l rt ln Vỡ vy cỏc chớnh sỏch khỏch hng hp lý s to lp v trỡ c mi quan h lõu di, bn vng, ng thi cú th lp c mi quan h vi nhiu khỏch hng mi i vi khỏch hng ó cú quan h tt v lõu di Ngõn hng s d dng thu thp nhng thụng tin cn thit vi tin cy cao ng thi to iu kin cho vic giỏm sỏt khỏch hng c tt hn Thng xuyờn tip cn khỏch hng, tip thu ý kin t ú rỳt kinh nghim hon thin cụng tỏc tớn dng Qung bỏ sn phm dch v ca mỡnh tỡm cỏch thu hỳt h n vi Ngõn hng mỡnh Cng c v phỏt trin vng chc loi hỡnh tớn dng i vi cỏc doanh nghip nh, m rng i tng cho vay Th hai: Chớnh sỏch lói sut Lói xut l yu t rt quan trng, nú nh hng trc tip ti cỏc khon tớn dng ca Ngõn hng thng mi Mt chớnh sỏch lói sut phự hp s thu hỳt c nhiu khỏch hng n vi ngõn hng, t ú tng kh nng cnh tranh, tng thu nhp cho Ngõn hng Th ba: v phng thc cho vay NHNo huyn Thanh Sn cn a dng hoỏ cỏc phng thc cho vay l mt bin phỏp hu hiu nhm phõn tỏn ri ro cho Ngõn hng, s dng linh hot cỏc phng thc cho vay gn vi c im sn xut kinh doanh ca khỏch hng Thc hin cho vay giỏn tip thụng qua vic ký hp ng dch v cỏc trng khu hnh chớnh, cỏc t chc on th xó hi 3.2.2- Cỏc gii phỏp quy trỡnh tớn dng cú th nõng cao cht lng tớn dng, Ngõn hng cn i mi, ci tin quy trỡnh tớn dng hn ch ti a cỏc yu t vic thm nh xột duyt cho vay, m bo tớnh khỏch quan, kp thi phỏt hin cỏc khỏch hng kộm hiu qu, d ỏn kh thi, kim tra tỡnh hỡnh vay xỏc thc Quy trỡnh tớn dng l quy trỡnh phc tp, h s cho vay trc trỡnh lónh o ký duyt cn phi c kim tra, 52 xem xột ton din chớnh xỏc v khỏch quan t khõu lp h s, phõn tớch nng lc iu hnh qun lý ca ch doanh nghip, tớnh kh thi ca d ỏn, giỏ tr ti sn th chp, xỏc nh k hn tr n hp lý v bin phỏp thu hi n 3.2.3- Thc hin cỏc bin phỏp thm nh k trc cho vay v tng cng kim tra v sau cho vay Trc phỏt mt khon tin vay, Ngõn hng cn phi bit rừ mi chi tit cú liờn quan n khỏch hng ca mỡnh nhm m bo cho mún vay c s dng mt cỏch cú hiu qu, cú kh nng hon tr ỳng hn c gc ln lói Ngõn hng phi thc hin cỏc bin phỏp phõn tớch ỏnh giỏ khỏch hng ca mỡnh õy l vic lm cc k quan trng bi vỡ ó giao tin cho ngi vay thỡ Ngõn hng ch cũn quyn s hu cũn quyn s dng khon tin vay hon ton ph thuc vo khỏch hng Vic phõn tớch ỏnh giỏ khỏch hng ớt nht cn m bo cỏc ni dung: Tớnh kh thi ca phng ỏn, d ỏn kinh doanh, tỡnh hỡnh ti chớnh v kh nng toỏn ca khỏch hng, tỡm hiu v trỡnh , uy tớn, o c ca ngi ng u doanh nghip cng nh uy tớn ca doanh nghip trờn th trng Sau ó phỏt tin vay cho khỏch hng, cỏn b tớn dng cn phi tip tc theo dừi quỏ trỡnh s dng vay thc hin d ỏn vay Khụng nhng theo dừi m cỏn b tớn dng cũn cú th t cho khỏch hng, giỳp khỏch hng sn xut kinh doanh T ú va giỳp kim soỏt c khỏch hng ng thi m bo c kh nng tr n ca khỏch hng Khụng nhng vy cũn nõng cao uy tớn ca Ngõn hng, iu ny rt quan trng iu kin mụi trng cnh tranh ang ngy cng tng nh hin Tuy nhiờn thc hin c iu ny, ũi hi cỏn b tớn dng phi nng ng, cú trỡnh cao, phi nờu cao ý thc t hc tp, nghiờn cu trau di phm cht o c ngh nghip nõng cao cht lng thm nh, trỡnh k nng v phng phỏp thm nh, kh nng phõn tớch ti chớnh doanh nghip Phi nm vng cỏc nh mc kinh t k thut liờn quan n i tng vay vn, thng xuyờn cp nht nhng thụng tin, cỏn b tớn dng phi nm bt y kp thi nhng bin ng v tỡnh hỡnh SXKD, tiờu th sn phm, kh 53 nng ti chớnh( thu chi ) ca khỏch hng, theo dừi din bin v ụn c kp thi nhng khon n n hn, chun b n hn, trng hp cn thit phi bỏo cỏo lónh o cú bin phỏp ch o iu hnh kp thi hn ch n xu, nõng cao hiu qu hot ng, cỏc chi nhỏnh NHC3, cỏc phũng, t nghip v phi nõng cao hn na cụng tỏc kim tra , giỏm sỏt, trỡ cụng tỏc kim tra nh k v t chc cỏc t kim tra bt ng nhm hn ch ri ro, nõng cao cht lng tớn dng Cụng tỏc kim tra, giỏm sỏt khụng ch n thun l kim tra khỏch hng m cũn phi trung vo hot ng kim soỏt ni b Thụng qua vic kim tra giỏm sỏt quỏ trỡnh thm nh tớn dng giỏm sỏt vic cho vay ca CBTD cú ỳng quy trỡnh nghip v quy nh khụng, phỏt hin nhng sai sút ngn chn kp thi hn ch nhng thit hi v sau Qua kim tra phỏt hin nhng cỏn b lónh o, cỏn b tớn dng mt phm cht, tiờu cc thiu tinh thn trỏch nhim gõy tht thoỏt ti sn v lm mt uy tớn ca Ngõn hng 3.2.4- Gii phỏp y mnh cụng tỏc huy ng - Thụng qua vic phõn tớch thc trng hot ng tớn dng ti Ngõn hng No&PTNT huyn Thanh Sn Chỳng ta thy c tỡnh trng thiu trm trng ca Ngõn hng thi gian qua Ngõn hng phi s dng vay ca cp trờn rt nhiu, vi lói sut u vo khỏ cao (0,77%) ng thi lm cho Ngõn hng mt i th ch ng kinh doanh iu ny nh hng phn no nh hng n ti chớnh ca Ngõn hng v nh hng n cht lng tớn dng Chớnh vỡ vy, thi gian ti Ban lónh o Ngõn hng No&PTNT huyn Thanh Sn cn quan tõm trỳ trng hn na ti cụng tỏc huy ng vn, bi õy l ngun c bn Ngõn hng cho vay v cỏc hot ng dch v khỏc mng li li ớch cho Ngõn hng C th: + Cn phi tng cng cng c tt mi quan h cht ch vi n v t chc kinh t úng trờn a bn, nht l cụng ty chố Phỳ a v cỏc cụng ty va v nh, bi thc t ngun huy ng t cỏc t chc kinh t ny rt ln c bit l ngun huy ng c t ngoi t 54 + Thc hin nhiu hỡnh thc huy ng a dng phong phỳ hp dn khỏch hng nh nhn tin gi tit kim ca cỏc nhõn, tin gi t chc kinh t, t chc cỏc t phỏt hnh k phiu, trỏi phiu bng ni t, ngoi t V lói sut huy ng NHNo Vit Nam v NHNo tnh Phỳ Th quy nh c v lói sut v k hn vy ta khụng th thay i c Vy tng quy mụ tin gi cú k hn trờn thỏng tr lờn, cng nh tng tin ớch li nhun cho ngi gi tin, thỡ i vi khỏch hng gi tin cú k hn trờn thỏng khỏch cú nhu cu rỳt tin trc thi hn trờnm thi hn gi ó cho cỏc k hn ngn thỏng, thỏng thỡ ngõn hng cú th xem xột cho hng mt mc lói sut hp lý, ln hn tin gi khụng k hn Bin phỏp ny to cho khỏch hng yờn tõm hn gi tin vi k hn di, to s n nh cho ngun ca Ngõn hng nhm thu hỳt nhiu hn na cỏc ngun c bit l ngun trung v di hn to s n nh cho ngun ca Ngõn hng, m rng cho vay quỏ trỡnh cụng nghip húa, hin i hoỏ + Thc hin huy ng dõn c thụng qua t cho vay lu ng cỏc xó Va thm nh, cho vay, thu n, thu lói, kt h vi vic ng ngi dõn tham gia gi tin tit kim Thụng qua hỡnh thc ny gn tit kim ca dõn chỳng vic vay, tr n Ngõn hng phự hp vi thu nhp khụng n nh, nõng cao trỏch nhim ca ngi vay cú ý thc tit kim tr n dn cho Ngõn hng, gim bt ri ro cho Ngõn hng khỏch hng khụng cú kh nng tr n cho Ngõn hng 3.2.5- X lý cỏc khon n quỏ hn nõng cao cht lng tớn dng song song vi vic thc hin nhng gii phỏp nhm hn ch phỏt sinh n quỏ hn mi thỡ vic s lý cỏc khon n quỏ hn, khú ũi cng rt quan trng Vic u tiờn l phi phõn tớch tng loi n quỏ hn cú kh nng thu hi v n quỏ hn khụng cú kh nng thu hi m phi s lý bng ti sn th chp T ú nhng bin phỏp thu hi n hp lý phự hp vi tng trng hp 55 i vi khỏch hng s dng sai mc ớch thỡ tỡm mi cỏch thu hi ngay, v thy cú nhng biu hin chõy ỡ la o thỡ chuyn h s sang c quan phỏp lut phi hp gii quyt i vi nhng khon n quỏ hn khụng cũn kh nng toỏn, m cũn ti sn th chp thỡ sit n bng ti sn bng cỏch hi h s phỏp lý phỏt mi, bỏn ti sn thu hi V i vi nhng ti sn xit n cha m bo bo tớnh phỏp lý, cn cú s tr giỳp ca cỏc ngnh chc nng hon thin tip tc s lý Trong trng hp khụng thu c n thỡ ngh Ngõn hng cp trờn, nh nc cho phộp hch toỏn vo ri ro, c bự p t qu ri ro ca Ngõn hng 3.2.6-Nõng cao trỡnh cỏn b cụng nhõn viờn c bit l cỏn b tớn dng Trong bt c hot ng no ca xó hi cng nh ca nn kinh t ngi u cú vai trũ quan trng nht, quyt nh ti hiu qu v s thnh cụng ca cỏc hot ng ú Hot ng tớn dng l hot ng c bit quan trng chi nh hng ca nhõn t ngi bi tin trỡnh hot ng tớn dng nh: Quyt nh cho vay, thc hin cho vay, thu hi n hay thm nh u phi u phi cỏn b tớn dng thc hin m khụng mt mỏy múc thit b no cú th thay th c Hin ti NHNo&PTNT huyn Thanh Sn i ng cỏn b hu ht ó c o to chuyờn mụn Ngõn hng trỡnh cao ng, i hc Tuy nhiờn i ng cũn thiu kinh nghim, ng thi nn kinh t th trng cú tớnh cht rt phc c bit l hot ng cho vay Vỡ vy cỏn b Ngõn hng cn tip tc c o to, tip xỳc nhiu hn na vi th trng nõng cao hn trỡnh nghip v Ngoi cỏn b cng cn phi o to nõng cao hiu bit cỏc lnh vc sn xut kinh doanh khỏc phc v cho hot ng tớn dng Nghiờm tỳc thc hin quy trỡnh i a bn tớn dng, Xõy dng k hoch v thu n t n ó s lý ri ro, t chc phõn tớch cú h thng tng mún n c th vỡ mi mún n cú mt nguyờn nhõn khỏc T ú t cỏch s lý phự hp, khoỏn cho cỏn b tớn dng cú thng pht rừ rng, ỳng mc 56 p dng cỏc bin phỏp khuyn khớch v vt cht v tinh thn i vi i ng cỏn b núi chung v cỏn b tớn dng núi riờng v s pht nghiờm minh i vi nhng cỏn b tớn dng thiu tinh thn trỏch nhim v gõy tn tht cho Ngõn hng Phõn rừ trỏch nhim ụớ vi tng v trớ cụng tỏc, nh k cỏc cuc hp giao ban tớn dng, chi nhỏnh cn biu dng, khen thng nhng in hỡnh tt cụng tỏc tớn dng, ng thi cú nhng bin phỏp khin trỏch pht vt cht i vi nhng cỏn b sai phm gúp phn nõng cao cht lng hot ng tớn dng T chc cỏc bui ngh, hi thao nhm gii to cng thng tinh thn cho cỏn b gúp phn nõng cao hiu qu lao ng, t hiu qu cao cụng tỏc Nõng cao trỡnh vi tớnh cho cỏn b vỡ vic s dng cụng ngh tin hc thnh tho s mang li ngun thụng tin rt ln v chớnh xỏc giỳp cho vic quyt nh cho vay Vỡ vy vic xut chuyờn mụn hoỏ cỏn b tớn dng theo vicqun lý cỏc nhúm khỏch hng cú cựng lnh vc chuyờn mụn s to iu kin cho cỏn b tớn dng trung i sõu vo mt lnh vc c th, trỏnh dn tri, phỏt huy c nng lc, s trng riờng T ú cỏn b tớn dng s hiu bit khỏch hng thuc lnh vc kinh doanh m mỡnh qun lý mt cỏc xõu sc giỳp gim cụng on iu tra gim sai sút quỏ trỡnh thm nh v nguy c ri ro tớn dng NHNo huyn Thanh sn cn i mi phng phỏp cỏch thc t chc lp hun cho cỏn b tớn dng, thm nh Bi dng kin thc chuyờn mụn, c ch, chớnh sỏch, th l ca ngnh, liờn ngnh ng thi phi thng xuyờn chn chnh v o c tỏc phong ngh nghip, tinh thn trỏch nhim, k lut lao ng tt c nhng bin phỏp ú nhm mc ớch nht l nõng cao cht lng ngun nhõn lc gúp phn nõng cao cht lng hot ng tớn dng NHNo huyn Thanh Sn 3.2.7- Trong cụng tỏc ch o iu hnh Bỏm sỏt chng trỡnh phỏt trin kinh t xó hi v quy hoch ca a phng cú liờn quan xỏc nh, la chn lnh vc u t hp lý cú hiu qu, 57 u t ỳng ngnh ngh, ỳng hng, ỳng i tng Hng nm cn cú nh hng c th, rừ rng cho hot ng tớn dng ti chi nhỏnh, thc hin trit cụng tỏc giao khoỏn, s tng kt theo nh k ỏnh giỏ nhng mt t c, cha t c nguyờn nhõn t ú cú cỏc gii phỏp chn chnh kp thi trỏnh hin tng lõu thnh ung nht Thng xuyờn tranh th s ng h ca cỏc cp u chớnh quyn a phng, cỏc t chc on th, chớnh tr- xó hi, cỏc c quan ban ngnh t khõu thu thp nm bt thụng tinv cỏc lnh vc Lm tt cụng tỏc xó hi hoỏ hot ng tớn dng, a hot ng tớn dng ca Ngõn hng thnh mi quan tõm ca cng ng xó hi d ngi dõn va l khỏch hng va l ngi kim tra, giỏm sỏt cỏc hot ng ca cỏn b tớn dng Ngõn hng ti c s 3.2.8- i vi kim tra kim toỏn chuyờn trỏch Kim tra viờn chuyờn trỏch ti NHNo huyn Thanh Sn, ngoi vic thc hin nhim v kim tra, kim toỏn theo chng trỡnh k hoch thỏng, phi ginh thi gian i c s kim tra, i chiu n vay phi hp vi cỏc phũng, t tớn dng, thm nh s lý nhng khú khn, vng mc di c s 3.3 Mt s kin ngh 3.3.1- V phớa nh nc v c quan phỏp lut * i vi Chớnh ph: To vựng quy hoch ln nc, cú gii phỏp u ói thu cho nh mỏy thit b phc v nụng nghip, cú k hoch chng trỡnh xut khu tiờu th nụng sn, thc phm, cn cú chớnh sỏch bo him mng, bo h sn phm cho ngi dõn * i vi cp ban ngnh tnh Thc hin tt chớnh sỏch t ai: giao t, giao rng, cp giy chng nhn quyn s dng t th hin chuyn quyn s dng t nhanh chúng Ngõn hng cú iu kin thu hi n, ngi dõn sm phỏt huy ht quyn s dng t 58 Tnh cựng vi UBND cỏc huyn lp v xõy dng cỏc d ỏn phỏt trin kinh t, d ỏn ng giao thụng nụng thụn, in li v ti xó t chc tt cụng tỏc khuyn nụng, khuyn lõm, chuyn giao k thut khoa hc 3.3.2- V phớa NHNo&PTNTVit Nam v NHNo&PTNT tnh Phỳ Th i vi NHNo&PTNT Vit Nam cn phi phi hp vi cỏc c quan ban ngnh cú liờn quan ban hnh nhng bn hng dn di lut nhm trin khai ng b lut NHNN lut t chc tớn dng ũng thi nhanh chúng cú nhng bn hng dn nghip v c th thi hnh thng nht ton h thng i vi NHNo&PTNT tnh Phỳ Th tng cng hot ng ca cụng tỏc tra kim soỏt thng xuyờn ti cỏc cp huyn giỏm sỏt, ụn c kp thi nhng biu hin sai phm, nhng vng mc khú khn hot ng tớn dng Do c thự ca huyn nỳi a bn rng i li khú khn vỡ vy NHNo tnh xem xột iu chnh n giỏ tin lng cho phự hp vi iu kin kinh doanh ca huyn nỳi Vỡ chi phớ cho mt ng quỏ ln m li nhun thu v mt ng li thp cn cú ch ói ng vi cỏn b tớn dng Ngõn hng nỳi ng viờn khuyn khớch h tn tu vi cụng vic, cú tinh thn trỏch nhim cao n vi bn lng, b vựng sõu, vựng xa KT LUN 59 Trờn õy l ton b cỏc hot ng tớn dng NHNo & PTNT huyn Thanh Sn thi gian qua cựng vi s i mi ca nn kinh t, ca ton ngnh, Ngõn hng No&PTNT ó khụng ngng i mi v hon thin trờn nhiu mt hot ng, c bit l hot ng tớn dng gi vai trũ xng sng hot ng kinh doanh ca Ngõn hng vi s c gng lờn ca ton th cỏn b cụng nhõn viờn cựng vi s giỳp ca Ngõn hng cp trờn v cỏc ban ngnh hu quan Trong nhng nm qua, Ngõn hng No&PTNT huyn Thanh Sn ó t c nhng thnh tu ỏng k khụng nhng mang li hiu qu cho bn thõn Ngõn hng m cũn gúp phn gii quyt vic lm cho ngi lao ng, tng thu nhp dõn c, tng ngun thu ngõn sỏch cho nh nc Tuy nhiờn quỏ trỡnh hot ng kinh doanh ca NHNo&PTNT huyn Thanh Sn ó gp khụng ớt khú khn hot ng kinh doanh núi chung v hot ng tớn dng núi riờng nh tỡnh trng thiu trm trng, tỡnh trng n quỏ hn khú ũi,Vy hot ng kinh doanh thi gian ti t hiu qu ũi hi cú s n lc quyt tõm ca Ngõn hng No&PTNT huyn Thanh Sn cng nh s giỳp ca NHNo&PTNT tnh Phỳ Th v cỏc ban ngnh cú liờn quan Em hy vng rng thi gian ti NHNo & PTNT huyn Thanh Sn thc s l mt a ch tin cy i vi khỏch hng thuc mi thnh phn kinh t Mt ln na em xin trõn trng cm n ban Giám Đốc ngõn hng cựng cỏc phũng ban ca Ngõn hng No&PTNT huyn Thanh Sn, c bit xin gi li cm n n thy giỏo Đinh Đức Thịnh hng dẫn giỳp em hon thnh chuyờn ny./ TI LIU THAM KHO 60 GIO TRìnH NGN HNG THNG MI GIO TRìnH Lí THUYT TI CHNH TIN T TP CH NGN HNG THI BO NGN HNG CC BO CO tình hình HOT NG KINH DOANH CA NHNo&PTNT HUYN THANH SN NM 2005-2007 báo cáo phân tích tài ngân hàng lời cam đoan Em xin cam oan chuyờn tt nghip ny l sn phm nghiờn cu ca riờng em Bng kin thc ó hc c ti Hc Vin Ngõn Hng sut khúa hc v thi gian cụng tỏc ti chi nhỏnh Ngõn Hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn huyn Thanh Sn tnh Phỳ Th em ó la chn ti: Gii phỏp nõng cao cht lợng tớn dng ti NHNo&PTNT Huyn Thanh Sn Tnh Phỳ Th.Em xin chu hon ton trỏch nhim v chuyờn ny Phỳ th ,ngy 10 thỏng nm 2008 ngời cam đoan 61 phạm mai danh mục bảng biểu Biểu 1: Tình hình huy động vốn NHNo& PTNT huyện Thanh Sơn giai on 2005 2007 ( Trang 37 ) ( Ngun: Báo cáo tổng kết tín dụng NHNo & PTNT Huyện Thanh Sơn năm 2005 - 2007 ) Biểu 2: Bng phõn tớch D n phõn theo thi hn giai on 2005 2007 ( Trang 39 ) ( Ngun: Báo cáo tổng kết tín dụng NHNo & PTNT Huyện Thanh Sơn năm 2005 - 2007 ) Biêủ 3: Bng phõn tớch d n phõn theo thnh phn kinh t giai on 20052007 ( Trang 40 ) ( Nguồn báo cáo tổng kết tín dụng NHNo Huyện Thanh Sơn năm 2005-2007 Biểu 4: Tỡnh hỡnh n quỏ hn giai on 2005 2007 ( Trang 41 ) 62 (Ngun báo cáo tổng kết công tác kinh doanh NHNo&PTNT huyện Thanh Sơn năm 2005- 2007) Biểu 5: Bng kt qu ti chớnh giai on 2005-2007( Trang 43) (Ngun: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Thanh Sơn năm 2005- 2007) 63 [...]... PTNT huyn Thanh Sn iu hnh Ngõn hng No&PTNT huyn Thanh Sn l mt ng chớ giỏm c, 01 phú giỏm c l ngi giỳp vic cho giỏm c v trc tip ch o mt s phũng chuyờn nghip v theo s phõn cụng ca giỏm c iu hnh cỏc phũng nghip v l trng phũng, mi phũng cú mt n hai phú giỳp vic 30 Hin nay tng s cỏc b nhõn viờn ca Ngõn hng No & PTNT huyn Thanh Sn cú 37 cỏn b (n 31/12/07), ban Giỏm c cú 02 /c: mt Giỏm c v một phú Giỏm c,... thnh lp v i vo hot ng ca NHNo&PTNT huyn Thanh Sn 29 Sut 20 nm qua, NHNo&PTNT huyn Thanh Sn ó i vo hot ng theo mụ hỡnh mi v cú mt s kt qu ỏng k trờn lnh vc kinh t 2.1.2- Mụ hỡnh c cu t chc b mỏy, chc nng nhim v ca Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn huyn Thanh Sn 2.1.2.1-Mụ hỡnh c cu t chc b mỏy NHNo&PTNT huyn Thanh Sn Di õy l s c cu t chc ca NHNo&PTNT huyn Thanh Sn: GIM C PHể GIM C Phũng... m to ra iu kin cho s tn ti v phỏt trin lõu di ca Ngõn hng Vỡ vy cỏc Ngõn hng luụn luụn phi quan tõm ti vic nõng cao cht lng tớn dng 28 CHNG II THC TRNG HOT NG TN DNG TI NHNo&PTNT HUYN THANH SN 2.1- Khỏi quỏt v NHNo&PTNT Huyn Thanh Sn: 2.1.1- S ra i v phỏt trin ca NHNo&PTNT Huyn Thanh Sn Thanh Sn l mt huyn min nỳi nm phớa tõy ca tnh Phỳ Th Có diện tích tự nhiên là 62,063 ha Trong đó có rừng đồi núi... dài ngày có 13 000 ha Thanh Sơn có 23 xã v 1 th trấn toàn huyn cứ 26 722 h/118.615 nhân khẩu, với 15 dân tộc c trú xen kẽ trong các bản làng Vỡ l mt huyn min nỳi, din tớch gn bng tnh Thỏi Bỡnh (130.566 ha ), giao thụng i li khú khn, kinh t ch yu l sn xut nụng lõm nghip thun tuý, t l h nghốo theo tiờu chun mi cao nht tnh Phỳ Th (57%) Vi nh hng ca ng v chớnh quyn a phng, hin nay Thanh Sn ang tng bc chuyn... ton v hiu qu 2.1.3- Tỡnh hỡnh kinh t xó hi Huyn Thanh Sn 2.1.3.1- Nhng thun li: Huyn Thanh Sn cú v trớ a lý rt thun li, cú 3 con sụng chy qua l sụng dõn, sụng ba, sụng v cú cỏc ng ni liờn tnh: Yờn bỏi, Sn La, Ho bỡnh Huyn cú nhiu lõm sn v khoỏng sn Nn nụng nghip huyn Thanh Sn a dng, tng i phong phỳ v cõy trng, vt nuụi, ngoi din tớch trng lỳa lng thc, Thanh Sn cũn cú nhiu qu t cú th chuyn thnh vựng... iu ny nh hng khụng nh ti cụng tỏc tớn dng 2.1.4- Kt qu t c nm 2007 ti NHNo&PTNT huyn Thanh Sn Trong nm qua, NHNo&PTNT huyn Thanh Sn ó ỏp ng tho món nhu cu vay vn ca ngi i xut khu lao ng v thc hin trit ngh quyt 21 ca Ban Thng v Huyn u v k hoch xut khu lao ng ca UBND huyn Thanh Sn Tuy cú nhng thi im NHNo&PTNT huyn Thanh Sn gp khú khn v ngun vn huy ng cho vay, song 100% ngi i xut khu lao ng cú nhu cu... vn khụng ngng m rng qui mụ, nõng cao hiu qu kinh doanh, nõng cao uy tớn trờn th trng, Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin Nụng thụn huyn Thanh Sn cn a dng cỏc ngun vn; bờn cnh ngun vn huy ng cn s dng, quay vũng tt cỏc ngun vn u thỏc u t cú lói sut thp Chin lc huy ng ngun vn a dng bao gm vic a dng hoỏ khỏch hng gi tin v a dng hoỏ cỏc hỡnh thc gi tin, cỏc ngun vn trong thanh toỏn 35 Đa dng hoỏ i tng khỏch... nht nh nhng i li Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin Nụng thụn huyn Thanh Sn s thu hỳt c lng vn r do õy l tin gi giao dch õy cng l dp cỏn b Ngõn hng Nụng nghip Thanh Sn tip cn v lm quen vi dch v Ngõn hng ti nh - i vi nhng ngi cú thu nhp cao thng quan tõm n lói sut, an ton, tớnh bo mt, gi k hn di; Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin Nụng thụn huyn Thanh Sn nờn ch ng cung cp thụng tin v cỏc phng tin bo qun v... 2.1.2.2- Chc nng v nhim v ca NHNo&PTNT huyn Thanh sn Ngõn hng No&PTNT huyn Thanh Sn l n v hch toỏn trc thuc NHNo&PTNT tnh Phỳ Th Cú quyn t ch trong kinh doanh theo phõn cp ca NHNo&PTNT Vit Nam Chu s rng buc v ngha v v quyn li vi NHNo&PTNT Tnh Phỳ Th V chc nng, nhim v c giao: L mt chi nhỏnh Ngõn hng cp II trc thuc Ngõn hng No&PTNTN tnh Phỳ Th qun lý vỡ vy NHNo&PTNT huyn Thanh Sn i vo hot ng vi nhim v c giao... khụng phi ch tiờu ny cng cao thỡ cht lng tớn dng ca Ngõn hng cng cao bi l ng sau nhng khon tớn dng ú cú nhng ri ro tớn dng m Ngõn hng phi chu b H s s dng vn vay H s s dng vn vay = Tng d n / Tng ngun vn huy ng H s ny phn ỏnh kt qu s dng ngun vn u t ca Ngõn hng thng mi H s ny luụn nh hn 1 Nu h s s dng gn bng 1 thỡ Ngõn hng thng mi phi chỳ ý tng trng ngun vn phũng mt kh nng thanh toỏn Nu h s s dng vn ... NHNo&PTNT huyện Thanh Sơn năm 2005- 2007) Qua bảng ta thấy doanh thu qua năm tăng, năm sau cao năm trớc Để đạt đợc kết doanh htu chất lợng công tác tín dụng Ngân hàng đảm bảo đặc biệt chất lợng tín dụng. .. -1.09 100 +43.81 21.2 21.2 ( Ngun: Báo cáo tổng kết tín dụng NHNo & PTNT Huyện Thanh Sơn năm 2005 - 2007 ) Qua biểu 02 thấy cấu tín dụng, tín dụng trung dài hạn tăng nhanh Năm 2006 vốn trung dài... kết tín dụngcủa NHNo Huyện Thanh Sơn năm 20052007) Từ kinh tế chuyển sang chế thị trờng hàng loạt xí nghiệp quốc doanh quốc doanh xếp lại Đứng trớc thực tế với xu phát triển đất nớc ,NHNo PTNT huyện