GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo PTNT TỈNH HẢI DƯƠNG

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo PTNT TỈNH HẢI DƯƠNG 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương thời gian tới Trải qua 16 năm hoạt động, chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hải Dương trưởng thành lớn mạnh, thông qua hoạt động có đóng góp to lớn tích cực thúc đẩy kinh tế Hải Dương phát triển Tiếp tục thực định hướng mục tiêu cụ thể NHNo Việt Nam, phục vụ đắc lực vào việc phát triển kinh tế địa phương theo nghị Đảng đề ra: kiên trì đường lối cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp nông thôn, chuyển dịch cấu trồng vật ni, ln giữ vai trị chủ đạo thị trường tiền tệ nông thôn; phấn đấu có đủ quỹ thu nhập, đảm bảo chi lương chi phí khác theo quy định NHNo Việt nam Với phương châm: "Phát triển-an toàn-hiệu quả" chi nhánh NHNo Hải Dương đề mục tiêu kinh doanh của năm 2008 năm sau: - Tổng nguồn vốn tăng 20% - 25% - Tổng dư nợ tăng 20% - Tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn chiếm >55% - Nợ hạn 1,0% 3.2 Những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng ngành kinh tế nhậy cảm, hoạt động ngân hàng với chất nó, chịu ảnh hưởng nhiều loại rủi ro Những người quản lý ngân hàng người lập sách cần biết hiểu rủi ro để tìm cách hạn chế đổ vỡ dễ gây thiệt hại, trước hết đến ngân hàng sau toàn kinh tế Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Nhưng rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt rủi ro hoạt động tín dụng Rủi ro hoạt động tín dụng tình trạng người vay khơng có khả hoàn trả lãi gốc hay hai Rủi ro hoạt động tín dụng nguyên nhân làm cho chất lượng tín dụng giảm sút Để phòng ngừa hạn chế rủi ro nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo Hải Dương cần đưa giải pháp sau: 3.2.1 Các giải pháp nghiệp vụ tín dụng 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động Để nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động, giảm thiểu rủi ro lãi suất thị trường biến động Biện pháp tốt đa dạng hố hình thức huy động vốn Tức ấp dụng nhiều hình thức huy động khác như: tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu Về thời gian: khơng có kỳ hạn, có kỳ hạn tháng,6 tháng,9 tháng, 12 tháng phương thức trả lãi: trả lãi sau, trả lãi trước Bên cạnh việc huy động tối đa nguồn vốn địa phương, NHNo Hải Dương tranh thủ khai thác nguồn vốn uỷ thác đầu tư từ tổ chức tài quốc tế như: WB, ADB, RDF, RAP, CFD nguồn vốn cho vay hộ nghèo thiếu vốn sản xuất Đây nguồn vốn ổn định, lãi suất thấp, có vị trí quan trọng có cấu nguồn vốn góp phần giảm thấp chi phí đầu vào chi nhánh 3.2.1.2 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro 1.2.1- Thực nghiêm chỉnh quy trình tín dụng, nghiệp vụ cho vay mà văn Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, NHNo Việt Nam ban hành từ khâu tiếp cận khách hàng đến khâu thẩm định, phê duyệt cho vay, quản lý đôn đốc xử lý nợ 1.2.2- Phân tán rủi ro tín dụng: Ngân hàng không nên tập trung vốn vào ngành nghề, khu vực, khách hàng mà cần phải đa dạng hố loại hình đầu tư để hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng xẩy 1.2.3- Phân tích, đánh giá xác khách hàng trước cho vay: Trước phát tiền vay, Ngân hàng cần phải hiểu rõ khách hàng cần đánh giá nội dung sau: * Năng lực pháp lý khách hàng: Khách hàng vay vốn phải có tư cách pháp nhân, điều kiện tiên để Ngân hàng xem xét cho vay nhằm xác định trách nhiệm trước pháp luật việc trả nợ khách hàng Ngân hàng Đối với tổ chức kinh tế, đánh giá tư cách pháp nhân Ngân hàng phải xem xét điều kiện là: Quyết định thành lập cấp có thẩm quyền phê duyệt, giấy phép kinh doanh có phù hợp với mục đích xin vay vốn khơng?, định bổ nhiệm giám đốc kế toán trưởng Đối với cá nhân phải người có đầy đủ lực pháp luật lực hành vi, có hộ thường trú địa bàn Ngân hàng cho vay * Uy tín khách hàng vay vốn: Đây yếu tố quan trọng mà Ngân hàng cần phải quan tâm đánh giá uy tín doanh nghiệp với uy tín người điều hành sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tất phương diện như: Lai lịch (Tức xem xét khứ), lịch sử (Hiện khả tương lai), tình hình tài chính, việc tốn khoản công nợ (Ngân hàng khách hàng), doanh nghiệp Việc đánh giá, xem xét thông qua kênh như: Thể hồ sơ vay vốn gửi Ngân hàng, sổ sách doanh nghiệp, vấn trực tiếp, từ bạn hàng, khách hàng, từ quan thông tin đại chúng, quan tài chính, thuế ngành nội * Phân tích tình hình tài khách hàng: Khách hàng có tiềm lực tài mạnh, cấu vốn dùng kinh doanh có hợp lý khơng? sở quan trọng để đảm bảo cho khách hàng tự chủ hoạt động kinh doanh, đảm bảo khả cạnh tranh thị trường đảm bảo khả hoàn trả khoản nợ tương lai Và cứ, sở để Ngân hàng xem xét định cho vay hay khơng cho vay Các yếu tố mà Ngân hàng sử dụng để phân tích đánh giá tình hình tài khách hàng: * Các ch ỉ t i đánh gi v ề kh ả chuyển hoá t ài sản t hành t i ền - Hệ số T.Toán ngắn hạn = Tổng tài sản lưu động/ Tổng tài sản nợ ngắn hạn Hệ số kiểm tra khả doanh nghiệp bảo đảm khả toán khoản nợ ngắn hạn đến hạn tốn (Tức quy mơ khoản phải trả ngắn hạn bù đắp tài sản có dự kiến chuyển đổi thành tiền thời gian ngắn) Hệ số lớn xu thấy lớn tốt - Hệ số t.toán nhanh = TSLĐ - giá trị hàng tồn kho / Tổng tài sản nợ ngắn hạn Hệ số đánh khả bù đắp nhanh chóng tài sản nợ nhanh chóng doanh nghiệp tỷ lệ lớn Nhưng qua thực tiễn thấy tỷ lệ nhỏ 0,5 có khả toán khoản nợ đến hạn - Hệ số tốn cuối cùng: Hệ số T.Sản Có T.Sản thiếu T/toán lưu động - chờ xử lý C.Ltỷ giá - số giá chưa xử lý cuối = -cùng Nợ NH NH TCKT khác + khoản phải trả Là tiêu bổ sung, làm để cán tín dụng xem xét cho doanh nghiệp vay hay khơng cho vay, khả tốn ngắn hạn khả toán nhanh chưa đủ tiêu chuẩn để xem xét cho vay * Các tiêu đánh giá tình hình kinh doanh: - T.suất lãi gộp = Lãi gộp / D.T bán hàng Thông qua tiêu cho ta biết đồng doanh thu từ hoạt động kinh doanh thu đồng lãi gộp đem so sánh với tháng, quý, năm trước để đánh giá khách hàng hiệu kinh doanh khách hàng từ việc tiết kiệm choi phí để hạ giá thành hay tăng gía bán sản phẩm - T.suất doanh lợi tài sản có = Lãi rịng/Tài sản có bq Là tiêu phản ánh khả sinh lời phương pháp quản lý doanh nghiệp có hiệu Biết bỏ đồng TSC sau chu kỳ kinh doanh thu đồng lãi ròng - Hệ số tài trợ = N.vốn có DN / T.số nguồn vốn DN sử dụng Hệ số đánh giá khả tự chủ tài doanh nghiệp cao hay thấp Khi phân tích đánh giá ta phải so sánh hệ số kỳ lớn kỳ trước 0,5 tốt - Số vịng quay tồn vốn = D/thu tiêu thụ / Tổng số vốn Chỉ tiêu thể khả quay vòng vốn doanh nghiệp, qua mà xem xét hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp, vốn vay Đồng thời Ngân hàng đánh giá yếu tố có liên quan đến thân doanh nghiệp: Giá cả, chất lượng hàng hoá, chất lượng lao động, khả cạnh tranh, khả khai thác doanh nghiệp tương lai Khi phân tích đánh giá hệ số tiêu Ngân hàng phải so sánh kỳ với kỳ trước, so sánh số thực tế với số kế hoạch để thấy mức độ phát triển doanh nghiệp So sánh với tiêu chuẩn chung tiêu chuẩn riêng ngành để đánh giá doanh nghiệp mối quan hệ với doanh nghiệp khác, sở đánh giá xác tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài xu hướng phát triển doanh nghiệp, tạo điều kiện lựa chọn xác đối tượng đầu tư * Đánh giá lực kinh doanh khách hàng: Xem lực chuyên môn, lực điều hành người lãnh đạo có thích hợp với lĩnh vực cơng việc khơng? uy tín người lãnh đạo giới kinh doanh nội doanh nghiệp Đặc biệt giai đoạn cần khẳng định tư cách đạo đức người lãnh đạo nào? khả nhạy bén, động kinh doanh mức độ nào? có kiến thức có kinh nghiệm quản lý? * Đánh giá khả cạnh tranh sản phẩm-dịch vụ số lượng lẫn chất lượng xu hướng phát triển doanh nghiệp tương lai sao? 1.2.4- Nâng cao lực thẩm định dự án vay: Là yếu tố định đến an tồn khoản tiền vay thơng qua thẩm định dự án vay vốn, Ngân hàng thương mại đánh giá khả thực dự án xin vay nguồn trang trải nợ khách hàng sở Ngân hàng định cho vay hay khơng cho vay Vì thẩm định dự án vay vốn cần thẩm định phương diện sau: - Tính pháp lý dự án: Mục đích đầu tư dự án phải phù hợp với mục đích hoạt động doanh nghiệp đồng thời phù hợp với tình hình phát triển kinh tế địa phương Nếu vay trung dài hạn mục đích đầu tư dự án phải cấp có thẩm quyền phê duyệt - Tính khả thi dự án: Đánh giá khả cung cấp nguyên, nhiên vật liệu, nhân lực, thị trường tiêu thụ sản phẩm khả tương lai, giá thành sản phẩm, hiệu dự án Cần dùng tiêu tỷ suất lợi nhuận để biét muốn thu đồng lợi nhuận phải bỏ đồng chi phí đem so sánh với lãi suất tiền vay Ngân hàng tỷ suất phải lớn lãi suất tiền vay, quan tâm đến vốn tự có khách hàng tham gia vào dự án Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án vay vốn cần phải phân định trách nhiệm rõ ràng, nâng cao trách nhiệm trình thẩm định xét duyệt cho vay Đối với dự án lớn, phức tạp thuê chuyên gia thẩm định Thực tế cho thấy, khoản vay chuyển thành khoản nợ khó địi sau dự án kinh doanh thẩm định xét duyệt, cán tín dụng lực yếu kém, cấp buông lỏng kiểm tra Ngân hàng thương mại không đóng vai trị người thẩm định mà cịn người tư vấn cho doanh nghiệp Do đòi hỏi cán tín dụng khơng am hiểu nghiệp vụ thẩm định dự án mà hiểu thị trường ngành nghề đầu tư 1.2.5- Thực tốt biện pháp đảm bảo tín dụng: Là biện pháp nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy cho Ngân hàng, đồng thời thông qua biện pháp Ngân hàng gắn trách nhiệm khách hàng Ngân hàng quan hệ vay trả, khách hàng có ý thức tuân thủ qui định Ngân hàng quan tâm đến việc sử dụng vốn vay có hiệu để có nguồn trả nợ Ngân hàng Vì xem xét vấn đề cần quan tâm: Tài sản khách hàng mang chấp, cầm cố, bảo lãnh người thứ tính hợp pháp, hợp lệ; khơng nằm khu qui hoạch giải toả có vị trí thuận lợi, dễ bán thị trường; việc định giá tài sản phải tuân theo khung giá Nhà nước có tham khảo giá thị trường, song có tính đến yếu tố tăng giảm thị trường tương lai; việc lựa chọn tài sản làm đảm bảo phù hợp với tính chất khoản vay 1.2 6-Củng cố, hồn thiện phận thơng tin phịng ngừa rủi ro chi nhánh, thường xuyên cung cấp thu nhận kịp thời thông tin từ trung tâm phòng ngừa rủi ro CIC NHNN TƯ NHNN địa bàn Mặt khác thu nhận thông tin từ nguồn: thông tin đại chúng, khách hàng, bạn hàng, quan thuế, tài chính, quan nội địa bàn qua chi nhánh nắm bắt tình hình cơng nợ, tình hình tài khách hàng nhằm nâng cao chất lượng hạn chế rủi ro tín dụng 1.2.7- T ăng cư ng công t ác t ự ki ểm t ra- ki ểm soát nội l khâu quan trọng nhằm phát để ngăn chặn sửa chữa kịp thời sai sót hồn thiện qui trình cho vay góp phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Kiên xử lý cán có sai phạm làm đội ngũ cán 3.2.1.3 Các biện pháp ngăn chặn xử lý nợ hạn Trong kinh tế thị trường ngành kinh doanh dẫn đến rủi ro, phịng chống khơng tốt Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại với chức cung cấp vốn tín dụng cho thành phần kinh tế rủi ro khách hàng mang lại rủi ro cho Ngân hàng Do hoạt động kinh doanh Ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro Nợ hạn tiêu phản ánh rõ chất lượng tín dụng dấu hiệu báo trước khả gây thiệt hại Ngân hàng Tuy nhiên từ phát sinh nợ hạn đến thời điểm xử lý dứt điểm nợ trình phức tạp Xử lý tốt nợ hạn yêu cầu cấp thiết tình hình Ngân hàng, đồng thời làm tốt công tác nâng cao hiệu kinh doanh, vừa củng cố niềm tin, củng cố uy tín khách hàng bạn hàng giúp Ngân hàng tồn đứng vững thương trường Để giải vấn đề chi nhánh Ngân hàng Công thương Hải Dương áp dụng biện pháp sau: 1.3.1- T ăng c ườ ng ngăn ch ặn nợ hạn phát si nh Khi cấp tín dụng Ngân hàng mong muốn khách hàng kinh doanh có hiệu hoàn trả nợ Ngân hàng đầy đủ thời hạn thoả thuận Chính sau cấp tín dụng cho khách hàng, Ngân hàng quan tâm theo dõi, giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay khách hàng việc luân chuyển tiềnhàng, xử lý kịp thời khách hàng vi phạm điều khoản thoả thuận hợp đồng Nhưng thực tế nợ hạn phát sinh nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan, thông thường nợ hạn xảy phát sinh dấu hiệu là: Người vay sử dụng vốn sai mục đích; trả lãi gốc không đầy đủ, không đ úng hạn theo thoả thuận hợp đồng; hàng tồn kho tăng cao; nợ tốn tăng lên; cơng tác tổ chức khách hàng có biến động có thay đổi ban lãnh đạo; thiên tai; chiến tranh;v.v Khi thấy dấu hiệu xuất Ngân hàng trực tiếp cán tín dụng phải kịp thời theo dõi biến động tình hình sản xuất kinh doanh-tài khách hàng làm việc bàn bạc, tham mưu cố vấn cho khách hàng hướng xử lý: Tập trung mở rộng mạng lưới bán hàng đẩy mạnh bán giảm thấp hàng tồn kho, kết hợp với việc đôn đốc thu hồi công nợ, điều chỉnh kế hoạch sản xuất kinh doanh cho phù hợp với tình hình thực tại, giảm bớt kế hoạch đầu tư xây dựng bản, mua sắm tài sản chưa thật cần thiết Thậm chí Ngân hàng kiểm sốt nguồn thu nhập, chi phí khách hàng để tập trung nguồn trả nợ 1.3.2- C ầ n x l ý nợ hạn t ri ệt đ ể l inh hoạt Khi biện pháp ngăn chặn phịng ngừa khơng thể thực Ngân hàng phải có biện pháp cụ thể để xử lý khoản nợ hạn Khả thu hồi nợ hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố là: Các biện pháp xử lý hữu hiệu Ngân hàng, khả tài khách hàng để chi trả thái độ khách hàng khoản nợ phải trả Tuy việc xử lý nợ hạn Ngân hàng phải tiến hành bước: +Bư c1 : Đ ộng viên tạo điều kiện cho khách hàng Trước hết Ngân hàng phải động viên, thuyết phục khách hàng để họ nhận thức, ý thức trách nhiệm số nợ hạn Ngân hàng để từ khách hàng tự động giảm tồn kho, thu hồi công nợ, lý tài sản không cần dùng nguồn khác để trả nợ Ngân hàng Mặt khác Ngân hàng quan tâm tạo điều phạm vi, quyền hạn cho phép khách hàng khó khăn thực có nguồn trả nợ tiến hành thu nợ gốc trước thu lãi sau Đồng thời tiếp tục cho khách hàng vay nợ hạn phát sinh nguyên nhân khách quan, bất khả kháng mà khách hàng tích cực giảm dần nợ hạn, khách hàng có phương án kinh doanh thẩm định thấy có hiệu tạo nguồn để trả nợ hạn Ngân hàng phần trả nợ vay Trường hợp khách hàng khơng có khả tạo nguồn trả nợ mà nhìn vào nguồn bán tài sản chấp để trả Ngân hàng động viên cho phép khách hàng tự thoả thuận bán tài sản, Ngân hàng phải kiểm soát chặt chẽ để quản lý tiền bán tài sản chấp để thu hồi nợ + Bư c : Biện pháp lý Khi thực biện pháp động viên tạo điều kiện cho khách hàng mà khơng có kết Ngân hàng phải dùng biện pháp kiên như: Khởi kiện (đối với khoản nợ vay chấp tài sản); tiến hành làm việc với quan chức để tiến hành thủ tục bán đấu giá, kê biên phát mại tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh theo luật định để thu nợ Đối với khách hàng lừa đảo trốn tránh trách nhiệm cố tình khơng chịu trả nợ Ngân hàng kiên chuyển hồ sơ sang quan pháp luật xử lý theo pháp luật Tích cực thu nợ hạn cũ (kể nợ xử lý khoanh, xoá nợ), giao tiêu thu nợ hạn cụ thể cho chi nhánh, CBTD Củng cố tăng cường mối quan hệ với cấp uỷ, quyền địa phương, ngành địa bàn để tuyên truyền nghiệp vụ ngành; tranh thủ giúp đỡ tổ chức việc cho vay thu nợ, đặc biệt xử lý khó địi; tạo điều kiện thuận lợi phòng, giảm rủi ro tạo đà cho việc mở rộng tín dụng Tổ chức đánh giá, xếp lại đội ngũ cán tín dụng, sở có phương án bổ sung, đào tạo, bồi dưỡng để đảm bảo đủ số lượng chất lượng, đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ giao Kiên xử lý cán thoái hoá biến chất làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng uy tín ngành 3.2.2 Các giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý Chính sách tín dụng hệ thống chế liên quan đến sách mở rộng hay thu hẹp tín dụng nhằm đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng NHTM Nó bao gồm: chế cho vay, chế quản lý vốn vay chế kiểm soát Trên sở quy mơ tính chất nguồn vốn kinh doanh, khả mở rộng tín dụng, kinh nghiệm cán quản lý, đội ngũ cán tín dụng Chi nhánh NHNo Hải Dương xây dựng sách tín dụng hướng vào thị trường nơng thơn, làm chủ thị trường nơng thơn, tích cực cho vay hộ sản xuất, đồng thời tiếp cận với DNNN DN ngồi QD, HTX có đủ điều kiện vay vốn Tăng cường cho vay trung dài hạn để có dư nợ ổn định, tiết giảm chi phí giảm bớt cường độ lao động cho cán tín dụng 3.2.2.2 Sắp xếp lại mặt tổ chức mạng lưới, người Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán quản lý cán tín dụng, bồi dưỡng đào tạo để nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho cán Đây yếu tố vô quan trọng hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói riêng chế thị trường Hiện chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Hải Dương có số lượng lớn CBCNV đào tạo từ thời kỳ kinh tế bao cấp, với kiến thức đào tạo nhà trường trước trải qua q trình cơng tác kiến thức nâng lên, song hạn chế chưa đáp ứng yêu cầu hoạt động Ngân hàng kinh tế thị trường Do chi nhánh cần có chương trình đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán nhiều hình thức khác nhằm bổ sung thêm kiến thức giúp cho CBCNV hiểu biết hoạt động kinh doanh kinh tế thị trường Nhất đội ngũ cán làm công tác tín dụng cần nâng cao lực thẩm định dự án vay vốn, xây dựng hệ thống tiêu thẩm định dự án vay vốn định tính định lượng Trong coi trọng tiêu định lượng có sở dự đốn hiệu dự án tương lai Đào tạo bổ sung kiến thức ngoại ngữ sử dụng vi tính phù hợp với tình hình u cầu cơng việc 3.2.2.3 Củng cố phát triển khách hàng truyền thống Chi nhánh cần phải xây dựng cho sách khách hàng lâu dài khách hàng vừa người mua người bán hàng cho Ngân hàng Thơng qua quan hệ lâu dài Ngân hàng huy động khối lượng vốn lớn từ nguồn tiền gửi cho vay khách hàng có nhu cầu tín dụng để đầu tư sản xuất kinh doanh việc xem xét cho vay Ngân hàng giảm bớt thời gian thu thập thông tin, sàng lọc thơng tin phân tích đánh giá khách hàng, tiết kiệm chi phí q trình thẩm định mà Ngân hàng cần xem xét tính khả thi phương án để hoàn tất thủ tục cấp tín dụng cho khách hàng Đồng thời thơng qua khách hàng truyền thống chỗ tin cậy để Ngân hàng mở rộng thêm khách hàng tạo thêm sức mạnh cho chiến lược cạnh tranh kinh doanh 3.2.2.4 Mở rộng có chọn lọc khách hàng Tích cực biện pháp để thu hút khách hàng thuộc khu vực doanh nghiệp Nhà nước, đặc biệt quan tâm đến doanh nghiệp thành viên tổng công ty 90,91 để thực chương trình cho vay khép kín ngắn hạn, trung dài hạn chu trình sản xuất Thu hút thêm khách hàng quốc doanh quan tâm doanh nghiệp vừa nhỏ kinh doanh có hiệu tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động Đồng thời thiết lập nâng cao hiệu cơng tác xử lý thơng tin tín dụng, quản lý tín dụng sở chi nhánh phải tự lựa chọn khách hàng nhiều giải pháp cần thiết để mở rộng thị phần khách hàng khu vực kinh tế quốc doanh kinh tế quốc doanh 3.2.2.5 Thường xuyên phân tích, phân loại khách hàng Định kỳ (Quý, tháng, năm) chi nhánh cần tổ chức cho cán tín dụng phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh-tài khách hàng thơng qua giúp cán tín dụng nâng cao vai trị kiểm sốt khách hàng "dự đốn" khả tồn phát triển khách hàng thời gian tới từ tham mưu cho Ban giám đốc có biện pháp kịp thời để điều hành kinh doanh mở rộng hay thu hẹp tín dụng khách hàng nhằm hạn chế phịng tránh rủi ro xảy 3.2.2.6 Đẩy mạnh thực chương trình đại hố cơng nghệ Ngân hàng Kinh doanh Ngân hàng khác với mô hình kinh doanh khác Kinh doanh Ngân hàng yêu cầu xử lý thông tin với khối lượng lớn phải kịp thời tương lai xu hội nhập nên công nghệ Ngân hàng phải đáp ứng công nghệ Ngân hàng quốc tế Một mặt hoạt động kinh doanh Ngân hàng điều kiện kinh tế thị trường có cạnh tranh địi hỏi sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cung cấp thị trường phải đổi số lượng, chất lượng, tiện ích, giá thị trường chấp nhận Vì đẩy mạnh thực đổi công nghệ Ngân hàng năm đòi hỏi cấp bách mà chi nhánh cần làm 3.2.3 Các giải pháp tăng trưởng tín dụng 3.2.3.1 Nhóm giải pháp để tăng huy động vốn Khai thác tối đa nguồn vốn địa phương, trọng xây dựng dự án để nhận vốn đầu tư từ bên tổ chức tài chính, tiền tệ nước quốc tế Điều chỉnh linh hoạt lãi suất huy động phù hợp theo chế thị trường đạo NHNo Việt Nam để huy động vốn theo hướng phát huy nội lực, đảm bảo chênh lệch bù đắp chi phí có thu nhập Tiếp tục khai thác nguồn vốn kho bạc, số đơn vị thuộc khối hành nghiệp tổ chức kinh tế, tài có nguồn vốn nhàn rỗi lớn Quán triệt đến ngân hàng sở cán công nhân viên chức đổi nhận thức, lịch văn minh giao dịch với khách hàng, coi công tác nguồn vốn nghiệp vụ kinh doanh quan trọng hoạt động kinh doanh Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo, vận động khách hàng gửi vốn vào NHNo, thực khen thưởng vật chất cán cơng nhân viên chi nhánh có thành tích vận động khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Thường xuyên theo dõi tình hình lãi suất địa bàn để có sách lãi suất linh hoạt, thích hợp; thực lãi suất ưu đãi khách hàng có số dư tiền gửi lớn, lãi suất thấp ổn định từ tháng trở lên; giảm phí tốn khách hàng gửi vốn nhiều Làm tốt công tác huy động ngoại tệ để hỗ trợ vốn nội tệ Tích cực ứng dụng cơng nghệ tin học vào cơng tác kế tốn tốn nhằm đẩy nhanh tốc độ toán để thu hút khách hàng gửi vốn chuyển tiềnqua NHNo Bố trí đủ cán giao dịch quầy đảm bảo giải phóng nhanh khách hàng; thực dịch vụ tiện ích : nhận tiền gửi đơn vị, nhà; mở rộng màng lưới huy động địa điểm thuận lợi, chủ yếu nơi tập trung dân cư đông đúc thị trấn, thị tứ 3.2.3.2 Nhóm giải pháp tăng trưởng dư nợ 3.2.3.1 Đối với doanh nghiệp Nhà Nước Thực chiến lược thu hút khách hàng việc thực linh hoạt sách ưu đãi lãi suất theo quy định NHNo Kết hợp với phong cách phục vụ văn minh, lịch sự, nhanh chóng thuận tiện để giữ vững khách hàng truyền thóng đồng thời tạo sức hấp dẫn để thu hút khách hàng Trong cạnh tranh, lãi suất vấn đề khách hàng quan tâm nhiều Tuy nhiên khả đáp ứng lãi suất thấp hệ thống NHNo Việt Nam nói chung NHNo Hải Dương nói riêng ln có hạn chế so với NHTM QD khác địa bàn Các doanh nghiệp có quy mơ sản xuất kinh doanh lớn, làm ăn có hiệu ln đối tượng để ngân hàng thương mại cạnh tranh, chào mời với lãi suất hấp dẫn, điều kiện tín dụng thơng thống Phân loại khách hàng để xác định doanh nghiệp vay vốn có bảo đảm tiền vay không bảo đảm tiền vay Chủ động quan hệ với quan Ban ngành địa phương như: Cục quản lý vốn tài sản doanh nghiệp nhà nước, sở Kế hoạch đầu tư, sở Nông nghiệp, sở Cơng nghiệp, Để rà sốt, nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp địa bàn tìm doanh nghiệp làm ăn có hiệu doanh nghiệp có mặt hàng có nhiều tiềm năng, lợi tiêu thụ sản phẩm Tổ chức hội nghị khách hàng mời họ đến để giới thiệu quy chế cho vay, lợi NHNo quan hệ tín dụng, tiện ích việc sử dụng dịch vụ ngân hàng Trên sở đề án đổi doanh nghiệp nhà nước Ban đổi doanh nghiệp để xác định khách hàng cần mở rộng, khách hàng hạn chế khách hàng khơng đặt quan hệ tín dụng Xây dựng chiến lược khách hàng, chấp nhận điều kiện cạnh tranh, giữ vững khách hàng truyền thống, mở rộng khách hàng Định hướng để mở rộng dư nợ doanh nghiệp lớn tập trung tiếp thị đơn vị thành viên doanh nghiệp Tổng công ty 90,91 3.2.3.2 Đối với doanh nghiệp quốc doanh Phân loại khách hàng để vận dụng sách ưu đãi số doanh nghiệp để thu hút khách hàng Chấp hành chế độ tín dụng bảo đảm tiền vay hành Nắm thông tin doanh nghiệp hoạt động, thời điểm, đề phòng hạn chế rủi ro Bố trí cán chuyên trách để tiếp cận với khách hàng, hướng dẫn cách hạch toán để tháo gỡ vướng mắc chế độ kế toán, đồng thời phải tổ chức tập huấn luật doanh nghiệp, kiến thức thị trường cho cán trực tiếp tham gia Tiếp tục kiến nghị với ngành chức đẩy mạnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Tiếp cận đầu tư dài hạn vào mối quan hệ truyền thống với doanh nghiệp vừa nhỏ Tiếp tục triển khai thực Quyết định 67/TTg Thủ tướng Chính phủ, NQ 2308 NHNoVN Hội nông dân VN, thị số 26 UBND tỉnh, đồng thời cơng khai hố chế cho vay ngành đến cụm dân cư điểm chưa triển khai Tiếp tục phối hợp với Liên minh HTX tỉnh khảo sát DN quốc doanh địa bàn 3.2.3.3 Đối với khu vực HTX Tiếp tục phối hợp với Liên minh HTX tỉnh khảo sát HTX, chọn lọc HTX làm ăn có hiệu quả, có dự án, phương án vay vốn khả thi để đầu tư Mạnh dạn đầu tư với HTX có đủ điều kiện vay vốn theo quy định NHNo 3.2.3.4 Đối với kinh tế hộ Tiếp tục phát huy kết đạt năm 2000 việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, sở bám sát chương trình phát triển kinh tế - xã hội địa phương, cụ thể: Kết hợp với Hội nông dân tổ chức điều tra, khảo sát nhu cầu vay vốn hộ nông dân, hộ làm kinh tế trang trại để có kế hoạch đầu tư vốn Ký kết triển khai văn phối hợp hoạt động NHNo tỉnh Hội liên hiệp phụ nữ tỉnh theo đạo NHNo VN Hội liên hiệp phụ nữ VN Chủ động tiếp cận dự án đầu tư trung dài hạn phục vụ nông nghiệp nông thôn như: điện, đường, nước sạch, kiên cố hoá kênh mương Củng cố mở rộng hình thức cho vay qua tổ nhóm nhằm giảm tải cán tín dụng, tăng trưởng dư nợ Tăng cường mở rộng nâng suất đầu tư hộ sản suất làm ăn có hiệu Mạnh dạn cho vay khơng có bảo đảm tài sản đến 20 triệu đồng hộ sản xuất hàng hoá, hộ làm kinh tế trang trại 50 triệu đồng hộ sản xuất giống thuỷ sản có nhu cầu vay vốn Củng cố, mở rộng mạng lưới giao dịch, mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng hộ sản xuất kinh doanh thành thị Tiếp tục quan hệ chặt chẽ với cấp quyền địa phương, Hội Đồn thể để đẩy mạnh hoạt động cho vay qua tổ tín chấp cách an toàn hiệu Bên cạnh việc đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất kinh doanh, cần tích cực cho vay tiêu dùng cán cơng nhân viên chức quan hành nghiệp doanh nghiệp làm ăn có hiệu Tóm lại, tăng trưởng dư nợ nâng cao chất lượng tín dụng nhiệm vụ quan trọng hàng đầu NHNo%PTNT tỉnh Hải Dương 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Với Chính phủ: - Nên bắt buộc doanh nghiệp phải thực nghiêm túc chế độ kế tốn, kiểm tốn ngân hàng mưói có sở để thẩm định cho vay - Tạo dựng hành lang pháp lý đồng hoàn chỉnh chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng kể vĩ mô vi mô nhằm tạo an toàn pháp lý cho hoạt động Ngân hàng - Cho phép ngân hàng cho vay tiểu thủ công nghiệp, lành nghề truyền thống đến 20 triệu đồng khơng phải chấp tài sản - Đề nghị Chính phủ có sách ưu đãi việc trợ giá doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng nơng sản xuất khẩu; có sách ưu đãi lãi suất hộ nơng dân - Đề nghị Chính phủ có văn đạo bộ, ngành có thông tư hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nhằm tạo sở pháp lý để ngân hàng thực - Chính phủ sớm thành lập công ty mua bán nợ để xử lý tồn đọng đưa vào khai thác tài sản mà Ngân hàng thương mại nắm giữ 3.3.2 Đối với uỷ ban nhân dân tỉnh - Đề nghị UBND tỉnh đạo ngành có liên quan khẩn trương cấp đủ GCNQSD đất cho đơn vị, cá nhân có đủ điều kiện cấp, trước hết ưu tiên cho đơn vị, cá nhân Thành phố, thị trấn, thị tứ; Chỉ đạo quan, ban ngành điều tra, khảo sát xác nhận cho hộ đủ tiêu chí trang trại để có kế hoạch đầu tư, nhân rộng làm sở pháp lý cho ngân hàng áp dụng chế cho vay thuận lợi - Tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp từ khâu cấp phép Sắp xếp lại doanh nghiệp nhà nước nên để tồn doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp thực cần thiết cho quốc kế dân sinh Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp hoạt động không hiệu Những doanh nghiệp làm ăn hiệu vốn tự có thấp Nhà nước nghiên cứu cấp thêm vốn để doanh nghiệp tiếp tục hoạt động tạo môi trường Ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng - Về giao quyền sử dụng mặt nước: nên giao lâu dài để nông dân yên tâm đầu tư vốn nuôi trồng thuỷ sản theo hướng công nghiệp đồng thời làm tài sản chấp vay vốn 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam - Đề nghị NHNo Việt nam sớm có hướng dẫn cụ thể quy chế cho vay đối tượng đặc thù nêu để địa phương có hành lang thực thống phạm vi toàn quốc, sở để tăng trưởng tín dụng - Đề nghị NHNo Việt Nam hàng q tổ chức họp báo trưởng phịng tín dụng tỉnh khu vực để có điều kiện trao đổi kinh nghiệm lẫn lĩnh vực kinh doanh tín dụng - Đề nghị NHNo Việt Nam xem xét cho vay đến 10 triệu đồng chấp tài sản hộ khơng có đất canh tác họ tận dụng điều kiện tự nhiên đất để sản xuất chế biến KẾT LUẬN Trên sở lý luận kết hợp với thực tiễn, với hiểu biết hạn chế, song tác giả nêu lên tính cấp thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Hải Dương nói riêng kinh tế thị trường nó: “Quyết định thành công hay thất bại Ngân hàng” Qua nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng năm 1999, 2000 Tác giả mạnh dạn đưa giải pháp để tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Hải Dương năm 2001 năm Hoạt động tín dụng hoạt động NHTM, hoạt động phức tạp chứa đựng nhiều rủi ro Để nâng cao chất lượng tín dụng, việc NHNo Hải Dương chấp hành đầy đủ qui trình nghiệp vụ, thực nghiêm túc văn pháp lý mà Chính phủ, ngành Ngân hàng quy định mơi trường hoạt động kinh doanh phải thuận lợi, hệ thống chế, sách pháp luật pải đồng Được quan tâm thầy giáo, giáo khoa nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng-Học viện Ngân hàng Ban giám đốc bạn đồng nghiệp chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Tỉnh Hải Dương, đặc biệt tận tình Thầy giáo TS Tô Ngọc Hưng trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thành khố luận Song với thời gian nghiên cứu có hạn, nội ung đề tài rộng hiểu biết thân hạn chế nên không tránh khỏi khiếm khuyết Tơi mong nhận ý kiến đóng góp quý báu thầy cô giáo Ban Giám đốc chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Hải Dương bạn đồng nghiệp để khoá luận tốt Cuối xin chân thành cảm ơn! ... động tín dụng nguyên nhân làm cho chất lượng tín dụng giảm sút Để phòng ngừa hạn chế rủi ro nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo Hải Dương cần đưa giải pháp sau: 3.2.1 Các giải pháp nghiệp vụ tín. .. đưa giải pháp để tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT Hải Dương năm 2001 năm Hoạt động tín dụng hoạt động NHTM, hoạt động phức tạp chứa đựng nhiều rủi ro Để nâng cao chất. .. tăng trưởng dư nợ nâng cao chất lượng tín dụng nhiệm vụ quan trọng hàng đầu NHNo% PTNT tỉnh Hải Dương 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Với Chính phủ: - Nên bắt buộc doanh nghiệp phải thực nghiêm túc