Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNN&PTNT Sơn Đông

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNN&PTNT Sơn Đông

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Mở đầu 1. T ính cấp thiết của đề tài Qua hơn mời năm thực hiện chủ trơng đổi mới nền kinh tế với chính sách mở cửa của Đảng và Nhà nớc đã đem lại những thay đổi to lớn, sâu sắc và toàn diện trên toàn bộ các mặt, lĩnh vực của đời sống kinh tế, xã hội. Những thay đổi đó tạo tiền đề cho đất nớc từng bớc hội nhập, hoà chung vào xu hớng phát triển của thế giới. Để đáp ứng yêu cầu đổi mới của nền kinh tế, hệ thống Ngân hàng nói chung, nhno&ptnt Việt Nam nói riêng phải thể hiện đợc vai trò của mình trong xu thế phát triển chung của đất nớc. Từ ngày thành lập tới nay nhno&ptnt Việt Nam luôn là một trong năm Ngân hàng quốc doanh lớn, có uy tín. Thông qua mạng lới chi nhánh rộng khắp trên 63 tỉnh thành, nhno&ptnt đã thể hiện vai trò chủ đạo của mình trong các lĩnh vực đầu t SXKD, đặc biệt là trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, góp phần lớn vào quá trình cnh-hđh nông thôn. Trong toàn bộ các lĩnh vực hoạt động của nhno&ptnt Việt Nam, hoạt động tín dụng là hoạt động mũi nhọn, có vai trò quan trọng không chỉ đối với Ngân hàng mà còn đối với sự phát triển của nền kinh tế nói chung. Cùng với sự phát triển không ngừng của hệ thống Ngân hàng, nhno&ptnt Việt Nam cũng không ngừng lớn mạnh cả về chiều rộng lẫn chiều sâu, đáp ứng có hiệu quả mọi yêu cầu của nền kinh tế. Nh chúng ta đã biết, tín dụng là nghiệp vụ truyền thống và chủ yếu trong hoạt động của các Ngân hàng, song song với những lợi ích mà nghiệp vụ này đem lại cho Ngân hàng là những rủi ro có thể xảy ra bất cứ khi nào. Vấn đề rủi ro tín dụng là vấn đề nan giải mà các Ngân hàng đã và đang phải đối Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 mặt. Vì vậy việc tìm kiếm các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cũng là giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng cho Ngân hàng luôn là vấn đề mang tính cấp thiết cao. Từ hoạt động thực tiễn trong những năm vừa qua, với lý do khách quan chủ quan, hoạt động tín dụng còn một số tồn tại nhất định. Do vậy việc: nâng cao chất lợng tín dụng của nhno&ptnt Việt Nam cũng nh chi nhánh nhno&ptnt Sơn Động không những là đòi hỏi bức thiết trong hoạt động Ngân hàng mà còn là đòi hỏi khách quan đối với sự phát triển lành mạnh của nền kinh tế-xã hội. 2. Mục đích nghiên cứu Với kiến thức đã học và qua thời gian thực tập tại nhno&ptnt Sơn Động em xin trình bày đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại chi nhánh nhno&ptnt Sơn Động. Thông qua chuyên đề em có thể tổng hợp lại những kiến thức đã đợc học tại trờng và thu thập thêm kinh nghiệm thực tiễn tại ngân hàng cơ sở nhằm trợ giúp công việc sau này. 3. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu: vấn đề chất lợng tín dụng tại chi nhánh nhno&ptnt Sơn Động. Phạm vi nghiên cứu: qua sách vở và thực tế hoạt động tín dụng tại chi nhánh nhno&ptnt Sơn Động. 4. Phơng pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng các phơng pháp nghiên cứu sau: - Phơng pháp phân tích - Phơng pháp so sánh - Phơng pháp tổng hợp 5. Kết cấu chuyên đề Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài đợc trình bày trong ba chơng: Chơng1: Tín dụng Ngân hàng và vấn đề chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại Chơng2: Thực trạng chất lợng tín dụng tại nhno&ptnt Sơn Động. Chơng3: Giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lợng tín dụng tại chi nhánh nhno&ptnt Sơn Động. Nâng cao chất lợng tín dụng là vấn đề tuy không mới nhng phức tạp, có quan hệ đến nhiều ngành, nhiều cấp. Để đạt đợc chất lợng tín dụng ngày một nâng cao vấn đề đang đợc nhiều Ngân hàng quan tâm không chỉ cần sự cố gắng, nỗ lực từ phía Ngân hàng mà còn cả sự quan tâm ủng hộ của Nhà nớc và các bộ ngành liên quan. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 chơng1 : Tín dụng Ngân hàng và vấn đề chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại 1.1. Tín dụng Ngân hàng. 1.1.1. Khái niệm và đặc trng của tín dụng Ngân hàng. 1.1.1.1.Khái niệm Tín dụng là nghiệp vụ truyền thống và chủ yếu đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Nhng đến nay vẫn cha có một định nghĩa chính xác về tín dụng. - Tín dụng xuất phát từ chữ la tinh là tin tởng tín nhiệm. - Theo chức năng hoạt động của Ngân hàng thì tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa hai bên cho vay (Ngân hàng) và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. - Xét trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng d tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng đợc coi là phơng pháp chuyển dịch quỹ từ cho ngời cho vay sang ngời đi vay. 1.1.1.2. Đặc trng của tín dụng Ngân hàng a. Quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở sự tin tởng giữa ngời đi vay và ngời cho vay, có thể nói đây là điều kiện tiên quyết để thiết lập quan hệ tín dụng. Ngời cho vay tin tởng rằng vốn sẽ đợc hoàn trả đầy đủ khi đến hạn, ngời đi vay cũng tin t- ởng vào khả năng phát huy hiệu quả của vốn vay. b. Tín dụng Ngân hàng là quan hệ chuyển nhợng mang tính chất tạm thời. Tính tạm thời của sự chuyển nhợng đề cập đến thời gian sử dụng tài sản đó. Thời hạn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 vay đợc xác định dựa trên sự phù hợp của nguồn vốn nhàn rỗi của ngời cho vay và chu kì sản xuất của ngời đi vay. c. Tín dụng Ngân hàng mang tính hoàn trả, tài sản đợc chuyển nhợng phải đợc hoàn trả đúng hạn cả về thời gian và lợng giá trị. Giá trị hoàn trả thông thờng phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác là ngời đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc. 1.1.2. Phân loại tín dụng 1.1.2.1. Căn cứ vào thời hạn tín dụng. a. Cho vay ngắn hạn: loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và đợc sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt tạm thời vốn lu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. b. Cho vay trung hạn: loại cho vay này có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng. Tín dụng trung hạn sử dụng chủ yếu để đầu t mua sắm tscđ cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sxkd, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. c. Cho vay dài hạn: là loại cho vay co thời hạn trên 60 tháng. Tín dụng dài hạn là loại tín dụng đợc cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn nh: xây dựng nhà ở, đầu t các thiết bị phơng tiện vận tải có quy mô lớn 1.1.2.2. Căn cứ vào mục đích sử dụng. a. Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở đất đai b. Cho vay công nghiệp và thơng mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp và thơng mại. c. Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất nh phân bón thuốc, trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc . d. Cho vay các định chế tài chính: bao gồm cấp tín dụng cho các Ngân hàng, công ty tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 e. Cho vay cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm các vật dụng đắt tiền và trang trải các khoản chi phí thông thờng của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng. f. Cho thuê: cho thuê của các định chế tài chính bao gồm hai loại cho thuê vận hành và cho thuê tài chính. Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản và động sản. 1.1.2.3. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng. a. Cho vay không đảm bảo (cho vay tín chấp): là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ 3, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của ngời đi vay. b. Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay dựa trên cơ sở các đảm bảo nh thế chấp, cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ 3. Cho vay có đảm bảo áp dụng đối với những khách hàng không có uy tín cao đối với Ngân hàng, khi vay vốn cần có đảm bảo. 1.1.2.4. Căn cứ vào phơng thức hoàn trả a. Cho vay có thời hạn: là loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng. Cho vay có thời hạn bao gồm những loại sau: - Cho vay chỉ có một kì hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay phi trả góp là loại cho vay thanh toán một lần theo thời hạn đã thoả thuận. - Cho vay có nhiều kì hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp: là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kì. - Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhng không có kì hạn cụ thể, mà việc trả nợ phụ thuộc vào khả năng tài chính của khách hàng. b. Cho vay không có thời hạn cụ thể: Ngân hàng có thể yêu cầu hoặc ngời đi vay tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào, nhng phải báo trớc một thời gian hợp lý, thời gian này có thể thoả thuận trong hợp đồng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.1.2.5. Căn cứ vào xuất xứ tín dụng. a. Cho vay trực tiếp: là loại cho vay trong đó Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng, đồng thời ngời đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng. b. Cho vay gián tiếp: là khoản cho vay đợc thực hiện thông qua việc mua lại các khế ớc hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán. 1.1.3. Quy trình tín dụng. Quy trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của Ngân hàng trong việc cấp tín dụng. Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một chật tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ gắn bó với nhau. 1.1.3.1. Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng. Một khoản tín dụng chỉ đợc cấp một khi Ngân hàng đã tin tởng chắc chắn vào thái độ sẵn sàng trả nợ và khả năng trả nợ của khách hàng. Để có đợc một quyết định chính xác về việc cấp tín dụng hay không, Ngân hàng phải phân tích hàng loạt các nguồn thông tin có liên quan và nguồn khởi điểm đợc lấy từ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng. Đây là giai đoạn hình thành đầy đủ các giấy tờ, văn bản chứng tỏ khách hàng thực sự có nhu cầu về VTD, cũng nh chứng minh đợc tính hợp pháp về nhân thân khách hàng và tính tự nguyện xin đợc cấp tín dụng của khách hàng. Giai đoạn nay, nhiệm vụ chủ yếu của nhân viên Ngân hàng là tiếp xúc và thông báo điều kiện cấp tín dụng đối với từng khách hàng cụ thể với những mục đích sử dụng vốn đã định. Giai đoạn này đợc kết thúc bằng việc tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng của khách hàng. 1.1.3.2. Phân tích tín dụng. a. Khái niệm: phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về sử dụng VTD, cũng nh khả năng hoàn trả vốn vay của Ngân hàng. Mục tiêu của phân tích tín dụng là tìm kiếm những tình huống có thể dẫn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 đến rủi ro cho Ngân hàng và tiên lợng khả năng kiểm soát của Ngân hàng về những rủi ro đó, cũng nh dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế những thiệt hại có thể xảy ra. b. Nội dung phân tích tín dụng Phân tích tín dụng đợc chia ra làm hai lĩnh vực: phân tích tài chính và phân tích phi tài chính. * Phân tích phi tài chính: là phân tích những yếu tố ít hoặc không liên quan tới vấn đề tài chính của khách hàng một cách trực tiếp. Đó là phân tích, kiểm tra tính pháp lý của khách hàng, kiểm tra mục đích của khoản tín dụng đề nghị cấp, phân tích uy tín của khách hàng trong kinh doanh, nghiên cứu phân tích tình hình quản trị doanh nghiệp, khả năng và uy tín của hội đồng quản trị và ban Giám đốc, nghiên cứu triển vọng của khách hàng Việc nghiên cứu này phải đợc kết hợp với những chính sách có liên quan của chính phủ. * Phân tích tài chính: là phân tích hiện trạng tài chính và các dự báo về tài chính trong tơng lai của khách hàng nhằm tìm kiếm và tiên lợng những trờng hợp xấu có thể xảy ra, làm giảm khả năng trả nợ của khách hàng. Thực chất phân tích tài chính trong phân tích tín dụng chính là xác định các yếu tố về lợng của nhu cấu vay VTD. c. Tổ chức phân tích tín dụng: đây là một khâu rất quan trọng, ảnh hởng lớn đến việc ra quyết định tín dụng chính xác hay không. - Cách thứ nhất là giao cho một ngời hoặc một số ngời thực hiện toàn bộ các nội dung phân tích. - Cách thứ hai là chuyên môn hoá các nội dung phân tích và giao cho các chuyên gia phân tích. 1.1.3.3. Quyết định tín dụng. Ra quyết định là công việc cực kì quan trọng, nó không những ảnh hởng đến tiến trình hoạt động của khách hàng mà còn ảnh hởng đến cả uy tín của Ngân hàng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Cơ sở ra quyết định tín dụng: ngoài các thông tin đợc chuyển từ giai đoạn trớc sang, ngời ra quyết định còn phải dựa vào những cơ sở sau: - Thông tin cập nhật từ thị trờng, các cơ quan có liên quan. - Chính sách tín dụng của Ngân hàng, những quy định hoạt động tín dụng của Nhà nớc. - Nguồn cho vay của Ngân hàng khi ra quyết định. - Kết quả thẩm định đảm bảo tín dụng. Kết thúc giai đoạn thứ ba đợc đánh dấu bởi các văn bản thể hiện kết quả ra quyết định tín dụng. 1.1.3.4. Giải ngân. Giải ngân là nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết theo hợp đồng. Giải ngân phải đảm bảo nguyên tắc vận động tín dụng phải gắn liền vận động hàng hoá. Mặc dù giải ngân là cấp tiền cho ngời đi vay, nhng phơng thức giải ngân phụ thuộc vào nội dung cam kết của hợp đồng tín dụng. 1.1.3.5 Giám sát, thu nợ và thanh lý tín dụng. Giai đoạn giám sát tín dụng sẽ đợc tiếp nối với mục tiêu theo dõi, đánh giá mức độ chấp hành hợp đồng tín dụng của khách hàng và kịp thời có cách ứng xử thích hợp. Nội dung của giai đoạn này chủ yếu gồm: * Giám sát tín dụng: là kiểm tra việc thực hiện các điều khoản đã cam kết theo hợp đồng tín dụng - Giám sát tài khoản hoạt động của khách hàng tại Ngân hàng. - Phân tích báo cáo tài chính theo định kì. - Viếng thăm và kiểm soát địa điểm hoạt động kinh doanh của khách hàng. * Thu nợ: khách hàng có trách nhiệm và nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng đúng hạn và đầy đủ nh trong cam kết theo hợp đồng. * Tái xét tín dụng và phân hạng tín dụng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Tái xét tín dụng thực chất là tiến hành phân tích tín dụng trong điều kiện khoản tín dụng đã đợc cấp. - Phân hạng tín dụng: tổ chức xem xét lại và phân loại tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào khả năng quản trị, trình độ nghiệp vụ, quy mô kinh doanh của Ngân hàng. * Xử lý NQH, nợ có vấn đề: nqh là những khoản tín dụng không hoàn trả đúng hạn, không đợc phép và không đủ điều kiện gia hạn nợ. Đối với những khoản nợ có vấn đề Ngân hàng cần quy định một quy trình xử lý cụ thể riêng biệt nhằm hạn chế rủi ro cho Ngân hàng. Năm giai đoạn của quy trình tín dụng có quan hệ mật thiết với nhau, giai đoạn trớc là tiền đề để thực hiện công việc của các giai đoạn sau. 1.1.4. Vai trò của tín dụng Ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng. Trong nền kinh tế thị trờng, hoạt động tín dụng của Ngân hàng đợc sử dụng nh một công cụ khai thác và động viên có hiệu quả nhất lợng tiền nhàn rỗi vào quá trình tái sản xuất xã hội, phù hợp với quá trình vận động liên tục của vốn. 1.1.4.1. Tín dụng Ngân hàng là công cụ tài trợ có hiệu quả cho nền kinh tế. Trong nền kinh tế các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh dựa trên các nguồn vốn: vốn tự có, vốn góp, vốn nhận tài trợ từ bên ngoài nh từ các doanh nghiệp khác hay từ Ngân hàng song tín dụng Ngân hàng vẫn là nguồn tài trợ có hiệu quả hơn cả vì nó thoả mãn các yêu cầu về lợng, thời hạn và chi phí. Ngân hàng chỉ cung ứng vốn cho các nhà kinh doanh khi đã xác định chắc chắn khả năng hoàn trả nợ vay thông qua việc đánh giá tính khả thi của dự án, vì vậy các nhà quản trị doanh nghiệp phải thực sự có những dự án kinh doanh khả thi thì mới đợc vay vốn của Ngân hàng. Đây chính là biện pháp thúc đẩy các doanh nghiệp tìm kiếm những dự án kinh doanh có hiệu quả góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. 1.1.4.2. Tín dụng Ngân hàng là công cụ của Nhà nớc trong việc điều tiết tiền tệ trong lu thông. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 [...]... phần cải thiện chất lợng khoản vay b Chất lợng cán bộ tín dụng và tổ chức bộ máy Chất lợng tín dụng có đợc đảm bảo hay không phụ thuộc rất lớn vào việc cán bộ tín dụng có thực hiện tốt các bớc trong quy trình tín dụng hay không Việc xây dựng quy trình tín dụng hợp lý sẽ góp phần nâng cao hiệu quả của hoạt động quản trị nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao doanh lợi Hơn nữa quy trình tín dụng là cơ sở... an toàn và chất lợng tín dụng của hệ thống qua đó NHNN có cơ sở chỉ đạo các NHTM nâng cao chất lợng tín dụng trong từng khâu, từng mặt nghiệp vụ hoặc có biện pháp bắt buộc cụ thể đối với từng Ngân hàng trong hoạt động tín dụng Đồng thời bản thân mỗi Ngân hàng cũng thấy mặt đợc để phát huy và mặt cha đợc để có biện pháp hạn chế 1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng Để nâng cao uy tín của mình... trạng chất lợng tín dụng tại nhno&ptnt Sơn Động 2.2.1 Về định tính Chất lợng tín dụng của Ngân hàng dợc hiểu trên nhiều góc độ và phụ thuộc vào nhiều yếu tố trong đó có những yếu tố không phải lúc nào cũng dễ dàng nắm bắt đợc mà phải căn cứ vào kinh nghiệm của cán bộ tín dụng để xác định, đó chính là các yếu tố mang tính định tính: việc chấp hành cơ chế chính sách, việc thực hiện quy trình tín dụng, ... Tel : 0918.775.368 Thứ hai, nhno&ptnt Sơn Động đã thành công trong công tác mở rộng tín dụng tới tận thôn bản Thành công này đợc biểu hiện qua sự tăng trởng cả về doanh số cho vay, doanh số thu nợ Thứ ba, chất lợng các khoản tín dụng luôn đợc Ngân hàng quan tâm, tuân thủ chặt chẽ quy trình nghiệp vụ tín dụng Nhìn chung hoạt động tín dụng tại chi nhánh nhno&ptnt Sơn Động trong những năm qua đã đạt đợc... thời cho hoạt động tín dụng do đó rủi ro thiếu thông tin còn phổ biến Việc thiếu thông tin tạo ra sự lựa chọn đối nghịch từ đó xảy ra kết cục không mong muốn, rủi ro không trả đợc nợ Do đó thông tin càng đầy đủ, chính xác, kịp thời thì càng nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng e Nhân tố thuộc về khách hàng Khách hàng là ngời trực tiếp sử dụng khoản vay nên... hởng tới hoạt động sxkd của khách hàng từ đó ảnh hởng tới hoạt động tín dụng của Ngân hàng 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan a Chính sách tín dụng Là một hệ thống các biện pháp nhằm khuếch trơng hay hạn chế tín dụng, để đảm bảo mục tiêu kinh doanh của mối Ngân hàng Một chính sách tín dụng đúng đắn, đầy đủ và linh hoạt sẽ cung cấp cho cán bộ tín dụng và các nhà quản lý Ngân hàng đờng lối chỉ đạo cụ thể trong việc... luật pháp, các chỉ đạo của Nhà nớc, của ngành cũng nh tuân thủ các qui trình, qui chế nghiệp vụ tín dụng hay không Ngoài ra, ngời ta còn xem xét đến các yếu tố nh khả năng thu hút khách hàng, yếu tố con ngời Trớc hết, con ngời chính là các cán bộ Ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng đặc biệt với cán bộ tín dụng phải khẳng định đợc rằng: "chất lợng tín dụng xuất phát từ chất lợng cán bộ tín dụng ".Việc... lợng tín dụng xuất phát từ chất lợng cán bộ tín dụng ".Việc đào tạo, sử dụng, đánh giá và đề bạt đội ngũ cán bộ tín dụng trớc hết phải xem xét về t cách đạo đức, tiếp đó là trình độ và năng lực của cán bộ tín dụng Phải dựa trên cơ sở chất lợng của khoản tín dụng đợc cấp ra để đánh giá đúng mức trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng hiện có Cao hơn nữa là trình độ quản lý, nhận thức, chỉ đạo điều hành của ngời... chất lợng tín dụng Song chúng ta cần phải nắm bắt đựơc những yếu tố tác động chủ yếu để có biện pháp điều chỉnh cho phù hợp, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, uy tín của Ngân hàng mình giúp cho Ngân hàng có thể đứng vững trong môi trờng cạnh tranh hiện nay chơng2: thực trạng chất lợng tín dụng tại nhno&ptnt sơn động 2.1 Khái quát quá trình hoạt động kinh doanh của nhno&ptnt Sơn Động 2.1.1... thì không thể nói khoản vay đó có chất lợng cao Nguồn thu từ hoạt động tín dụng là nguồn thu chủ yếu để Ngân hàng tồn tài và phát triển Chỉ tiêu này đợc xác định bằng công thức: Lãi từ hoạt động tín dụng Thu nhập từ hoạt động tín dụng = Tổng thu nhập Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng của Ngân hàng tốt, không những thu đợc vốn gốc và lãi mà uy tín của Ngân hàng ngày càng đợc khẳng định . Chơng3: Giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lợng tín dụng tại chi nhánh nhno&ptnt Sơn Động. Nâng cao chất lợng tín dụng là vấn đề tuy không mới nhng. gian thực tập tại nhno&ptnt Sơn Động em xin trình bày đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại chi nhánh nhno&ptnt Sơn Động. Thông