MỤC LỤC
Trong bất cứ nền kinh tế cạnh tranh nào, doanh nghiệp muốn đứng vững trong hoạt động kinh doanh thì việc cải thiện chất lợng là điều tất yếu. Với cách đề cập nh vậy thì chất lợng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng (ngời gửi tiền và ngời cho vay), phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng.
Chỉ tiêu định tính: là những chỉ tiêu mang tính tơng đối, rất khó xác định thờng đợc đánh giá qua việc chấp hành luật pháp của Ngân hàng nh luật NHNN, luật TCTD, việc chấp hành văn bản chỉ đạo của Nhà nớc, Chính phủ và của Ngân hàng, chấp hành qui chế, qui trình nghiệp vụ, chế độ, thể lệ tín dụng trong quá trình thực hiện cho vay. Căn cứ vào các chỉ tiêu trên hàng quí, hàng năm, các NHTM tự phân tích đánh giá để xác định mức độ an toàn và chất lợng tín dụng của hệ thống qua đó NHNN có cơ sở chỉ đạo các NHTM nâng cao chất lợng tín dụng trong từng khâu, từng mặt nghiệp vụ hoặc có biện pháp bắt buộc cụ thể đối với từng Ngân hàng trong hoạt động tín dụng.
Trong điều kiện nớc ta hiện nay: đang trong quá trình đổi mới phát triển, hệ thống pháp luật cha chặt chẽ, thiếu tính đồng bộ và cha ổn định nên cơ chế chính sách quản lý, vận hành nền kinh tế cũng thờng xuyên thay đổi, hệ thống thông tin kinh tế, thông tin thị trờng cha đáp ứng đầy đủ kịp thời cho hoạt động tín dụng do đó rủi ro thiếu thông tin còn phổ biến. Nếu năng lực của khách hàng có hạn, không dự đoán đúng những biến động của nhu cầu thị trờng, không có kinh nghiệm quản lý… thì phơng án SXKD sẽ không phù hợp với điều kiện thực tiễn dẫn đến thất bại trong cạnh tranh làm mất khả năng trả nợ Ngân hàng, ảnh hởng xấu tới chất lợng tín dụng.
Tháng 12/1986 Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VI Đảng cộng sản Việt Nam khởi xớng đờng lối đổi mới, chuyển nền kinh tế nớc ta từ cơ chế tập trung, quan liêu, bao cấp đã kéo dài hơn 30 năm sang cơ chế kinh tế thị trờng theo định hớng xã hội chủ nghĩa có sự quản lý của Nhà nớc. 53/HĐBT thành lập các Ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng phát triển nông nghiệp huyện Sơn Động đợc thành lập, trên cơ sở nhận bàn giao từ chi nhánh nhnn huyện Sơn Động về nhà cửa, trang thiết bị, nguồn vốn, d nợ và cán bộ công nhân viên. Sau gần 9 năm hoạt động với tên gọi: Ngân hàng phát triển nông nghiệp, ngày 15/11/1996 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam đã có quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng nông nghiệp thành ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (Nhno&ptnt) Việt Nam.
Nhno&ptnt Sơn Động cũng đã xác định cho mình một chiến lợc huy động vốn nhanh, ổn định tập trung khai thác mọi nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế, cá nhân trên địa bàn theo khung lãi suất đợc quy định để có nguồn vốn lớn nhằm đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho khách hàng. Sở dĩ có đợc kết quả cao nh vậy là do Nhno&ptnt Sơn Động luôn quan tâm đúng mức đến công tác huy động vốn, không ngừng nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng, bảo đảm an toàn cho tiền gửi và không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh của mình để thu hút nhiều doanh nghiệp, công ty, cá nhân đến gửi tiền. Vì thế rất phù hợp với các hộ ở vùng sâu, vùng xa thờng không có tài sản thế chấp nhng vẫn đợc vay vốn Ngân hàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng tín dụng xuống tận thôn bản, thể hiện sự tháo gỡ vớng mắc trong cơ chế chính sách của Đảng và Nhà nớc hiện nay.
Về d nợ cho vay theo ngành kt: trong những năm vừa qua nhno&ptnt Sơn Động chỉ thực hiện cho vay đối với thành phần kinh tế là hộ gia đình và cá nhân, vì vậy d nợ cho vay chủ yếu tập trung vào hai ngành nghề chính là chăn nuôi và trông trọt. Nguyên nhân của sự gia tăng d nợ là do trong những năm vừa qua là thực hiện quyết định số 67/QĐ-TTg về “Chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn” đối với hộ sản xuất nông-lâm-ng-diêm nghiệp đến 10 triệu đồng không phải thế chấp tài sản. Nhìn chung trong những năm qua bên cạnh việc mở rộng d nợ, nhno&ptnt Sơn Động đã chú trọng tới việc nâmg cao chất lợng tín dụng, tuy nhiên, nqh là vấn đề không chỉ riêng nhno&ptnt Sơn Động gặp phải mà là vấn đề quan tâm chung của các nhtm đang hoạt động trong nền kinh tế thị trờng.
Cho vay hộ sản xuất trong thời gian qua là một thành công lớn của Nhno&ptnt Sơn Động, đã đóng góp quan trọng vào việc tăng sản lợng lơng thực, giúp cho các hộ nông dân mở mang ngành nghề phát triển chăn nuôi, chuyển dần từ sản xuất tự túc tự cấp sang sản xuất hàng hoá, hình thành lên những vùng chuyên canh lớn nh vùng nguyên liệu, những trang trại nhỏ từng bớc góp phần cải thiện đời sống nông dân và đặc biệt quan tâm xoá. "Sự thành đạt của khách hàng chính là sự thành đạt của Ngân hàng" cho nên nhno&ptnt Sơn Động thờng xuyên cải tiến phơng thức cho vay, nhất là cho vay đối với hộ nông dân. Tuy nguồn thu từ hoạt động tín dụng không ổn định giữa các năm nhng chỉ tiêu này vẫn đợc đánh giá là tốt vì sự bất ổn định này không chỉ nhno&ptnt Sơn Động gặp phải mà nó là tình hình chung của các Ngân hàng trong từng giai đoạn.
- Vốn tự có tham gia trong quá trình SXKD dịch vụ của hộ nông dân gần nh không có gì, chủ yếu bằng vốn vay Ngân hàng, vì vậy tỷ lệ sinh lời từ sản xuất nông nghiệp bị phụ thuộc vào thiên nhiên làm cho nông dân hạn chế đầu t. - Trong công tác tiếp thị: Mặc dù trên địa bàn huyện chỉ có một Nhno&ptnt Sơn Động không có NHTM khác cạnh tranh vì vậy cán bộ tín dụng thanh toán viên trong phong cách giao tiếp cha đợc tốt, còn ỷ lại cha tạo đ- ợc uy tín lớn trong lòng khách hàng. - Là một Ngân hàng có địa bàn rộng lớn song số lợng cán bộ làm công tác cho vay còn thấp 13/ 27 cán bộ, vì vậy xảy ra hiện tợng quá tải trong cho vay kinh tế hộ của một cán bộ tín dụng, đây là một vấn đề cần quan tâm và điều chỉnh cho phù hợp.
Chơng3: giải pháp và kiến nghị nâng cao chất l- ợng tín dụng của nhno&ptnt sơn động. - Tiếp tục triển khai nhanh tốc độ hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng, củng cố phát triển, mở rộng mạng lới thanh toán khai thác có hiệu quả các dịch vụ Ngân hàng. Hoàn chỉnh mô hình tổ chức, các cơ chế nghiệp vụ, từng bớc đa hoạt.
Thứ t, mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng là điều kiện đảm bảo sự tồn tại và phát triển lâu dài của Ngân hàng vì uy tín và số lợng khách hàng phụ thuộc rất lớn vào hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Với những u thế trên, tín dụng Ngân hàng là hoạt dộng quyết định tới sự tồn tại và phát triển của nhno&ptnt Sơn Động, vì vậy việc nâng cao chất lợng tín dụng không những là đòi hỏi khách quan của nền kinh tế mà còn là đòi hỏi bức thiết của chính Ngân hàng. Thời gian qua mặc dù hoạt động kinh doanh của nhno&ptnt Sơn Động vẫn đảm bảo các chỉ tiêu theo kế hoạch của nhno&ptnt tỉnh Bắc Giang giao, nhng vẫn cha đáp ứng đợc nhu cầu thực tế của các chủ thể trong nền kinh tế.
Thực hiện phơng châm “Kinh doanh đa năng tổng hợp” mục tiêu chính sách khách hàng của Nhno&ptnt Sơn Động là tiếp tục củng cố và phát triển các khách hàng truyền thống trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, từng bớc cung ứng nhiều nhất sản phẩm và dịch vụ mà khách hàng yêu cầu thông qua việc tiếp thị, tìm hiểu, điều tra thị hiếu và nhu cầu của khách hàng. Hiện nay, theo Nghị định về bảo đảm tiền vay số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của Chính phủ, có đa ra nhiều hình thức bảo đảm khác nhau nh: cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng vay vốn, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị xã hội cho cá nhân vay vèn. Món vay có vấn đề ở đây đợc hiểu là những món vay đến hạn nhng khách hàng cha có khả năng hoàn trả nợ vay ,hoặc những món vay cha đến hạn nhng chủ thể vay có nguy cơ không trả đợc nợ vay Ngân hàng do gặp rủi ro trong quá trình sxkd…xử lý các món vay có vấn đề chính là áp dụng các biện pháp khác nhau để thu hồi nợ.
Việc huy động nguồn vốn dài hạn giúp Ngân hàng có thể lựa chọn và quyết định cho vay những dự án có hiệu quả có thời gian thu hồi vốn dài, tránh tình trạng do nguồn vốn ngắn, Ngân hàng phải rút ngắn thời hạn cho vay không phù hợp với thời gian hoàn vốn của dự án dẫn đến phải gia hạn nợ hoặc nqh. Tóm lại, chất lợng tín dụng luôn là vấn đề đợc các Ngân hàng quan tâm và tìm biện pháp khắc phục những tồn tại, đặc biệt là với các Ngân hàng quốc doanh trong nền kinh tế mở cửa hiện nay. Hiện nay luật sở hữu tài sản còn nhiều bất cập nên có nhiều khe hở cho các chủ doanh nghiệp cũng nh các cá nhân gian dối trong vấn đề sở hữu tài sản, gây khó khăn cho Ngân hàng khi xác định chủ sở hữu cũng nh khi giải quyết các khoản nợ thông qua thanh lý tài sản đảm bảo.
Vì vậy, sớm ban hành luật sở hữu tài sản sẽ giúp các Ngân hàng dễ dàng trong việc xác định chủ sở hữu và không gặp khó khăn trong quá trình thanh lý tài sản. Điều chỉnh mức lãi suất cơ bản sao cho phù hợp để từ đó các nhtm có thể.