M TS G II PHÁP VÀ KIN NGH NH NÂNG CAO CH ẰẤ ƯỢNG TN Í
3.2- Một số giải phỏp mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng tại Ngõn hàng
hàng No&PTNT huyện Thanh Sơn
Hoạt động kinh doanh Ngõn hàng luụn đứng trước những nguy cơ rủi ro và tớn dụng là một trong những vực cú rủi ro cao nhất. Đối với cỏc Ngõn hàng thương mại Việt Nam hoạt động tớn dụng đang là lĩnh vực chủ đạo chiếm tỷ trọng 85->95% doanh thu nờn việc đảm bảo tớn dụng sẽ là vấn đề cú tớnh quyết định đến hiệu quả kinh doanh của Ngõn hàng thương mại. Chớnh vỡ vậy mà việc nghiờn cứu tỡm ra cỏc giải phỏp hữu hiệu để nõng cao chất lượng tớn dụng luụn là mục tiờu và là một nhõn tố quan trọng nhất để cạnh tranh và phỏt triển của mỗi Ngõn hàng thương mại.
Thụng qua việc phõn tớch thực trạng tớn dụng của NHNo&PTNT huyện Thanh Sơn trong chương II chỳng ta thấy rằng tỡnh trạng tớn dụng tại NHNo Thanh Sơn đang cũn nhiều vấn đề cần khắc phục. Để chất lượng tớn dụng ở NHNo&PTNT huyện Thanh Sơn trong thời gian tới thực sự cú hiệu quả thỡ phải thực hiện một số giải phỏp sau đõy.
3.2.1- Những giải phỏp trong chớnh sỏch tớn dụng
Trong chương I ta đó biết rằng chớnh sỏch tớn dụng của Ngõn hàng cú tỏc động rất lớn đến chất lượng tớn dụng, vỡ vậy để nõng cao chất lượng tớn dụng Ngõn hàng cần phải xõy dựng một chớnh sỏch tớn dụng phự hợp. Trong chớnh sỏch tớn dụng NHNo&PTNT huyện Thanh Sơn cần chỳ ý cỏc vấn đề sau:
Trong điều kiện hiện nay sự cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng là rất lớn. Vỡ vậy cỏc chớnh sỏch khỏch hàng hợp lý sẽ tạo lập và duy trỡ được mối quan hệ lõu dài, bền vững, đồng thời cú thể lập được mối quan hệ với nhiều khỏch hàng mới. Đối với khỏch hàng đó cú quan hệ tốt và lõu dài Ngõn hàng sẽ dễ dàng thu thập những thụng tin cần thiết với độ tin cậy cao đồng thời tạo điều kiện cho việc giỏm sỏt khỏch hàng được tốt hơn.
Thường xuyờn tiếp cận khỏch hàng, tiếp thu ý kiến từ đú rỳt ra kinh nghiệm để hoàn thiện cụng tỏc tớn dụng. Quảng bỏ sản phẩm dịch vụ của mỡnh tỡm cỏch thu hỳt họ đến với Ngõn hàng mỡnh.
Củng cố và phỏt triển vững chắc loại hỡnh tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp nhỏ, mở rộng đối tượng cho vay .
Thứ hai: Chớnh sỏch lói suất
Lói xuất là yếu tố rất quan trọng, nú ảnh hưởng trực tiếp tới cỏc khoản tớn dụng của Ngõn hàng thương mại. Một chớnh sỏch lói suất phự hợp sẽ thu hỳt được nhiều khỏch hàng đến với ngõn hàng, từ đú tăng khả năng cạnh tranh, tăng thu nhập cho Ngõn hàng.
Thứ ba: về phương thức cho vay
NHNo huyện Thanh Sơn cần đa dạng hoỏ cỏc phương thức cho vay là một biện phỏp hữu hiệu nhằm phõn tỏn rủi ro cho Ngõn hàng, sử dụng linh hoạt cỏc phương thức cho vay gắn với đặc điểm sản xuất kinh doanh của khỏch hàng. Thực hiện cho vay giỏn tiếp thụng qua việc ký hợp đồng dịch vụ cỏc trưởng khu hành chớnh, cỏc tổ chức đoàn thể xó hội…
3.2.2- Cỏc giải phỏp trong quy trỡnh tớn dụng
Để cú thể nõng cao chất lượng tớn dụng, Ngõn hàng cần đổi mới, cải tiến quy trỡnh tớn dụng để hạn chế tối đa cỏc yếu tố trong việc thẩm định xột duyệt cho vay, đảm bảo tớnh khỏch quan, kịp thời phỏt hiện cỏc khỏch hàng kộm hiệu quả, dự ỏn khả thi, kiểm tra tỡnh hỡnh vốn vay xỏc thực. Quy trỡnh tớn dụng là quy trỡnh phức tạp, hồ sơ cho vay trước khi trỡnh lónh đạo ký duyệt cần phải được kiểm tra,
xem xột toàn diện chớnh xỏc và khỏch quan từ khõu lập hồ sơ, phõn tớch năng lực điều hành quản lý của chủ doanh nghiệp, tớnh khả thi của dự ỏn, giỏ trị tài sản thế chấp, xỏc định kỳ hạn trả nợ hợp lý và biện phỏp thu hồi nợ.
3.2.3- Thực hiện cỏc biện phỏp thẩm định kỹ trước khi cho vay và tăng cường kiểm tra trong và sau khi cho vay
Trước khi phỏt ra một khoản tiền vay, Ngõn hàng cần phải biết rừ mọi chi tiết cú liờn quan đến khỏch hàng của mỡnh nhằm đảm bảo cho mún vay được sử dụng một cỏch cú hiệu quả, cú khả năng hoàn trả đỳng hạn cả gốc lẫn lói. Ngõn hàng phải thực hiện cỏc biện phỏp phõn tớch đỏnh giỏ khỏch hàng của mỡnh. đõy là việc làm cực kỳ quan trọng bởi vỡ khi đó giao tiền cho người vay thỡ Ngõn hàng chỉ cũn quyền sở hữu cũn quyền sử dụng khoản tiền vay hoàn toàn phụ thuộc vào khỏch hàng. Việc phõn tớch đỏnh giỏ khỏch hàng ớt nhất cần đảm bảo cỏc nội dung: Tớnh khả thi của phương ỏn, dự ỏn kinh doanh, tỡnh hỡnh tài chớnh và khả năng thanh toỏn của khỏch hàng, tỡm hiểu về trỡnh độ, uy tớn, đạo đức của người đứng đầu doanh nghiệp cũng như uy tớn của doanh nghiệp trờn thị trường. Sau khi đó phỏt tiền vay cho khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng cần phải tiếp tục theo dừi quỏ trỡnh sử dụng vốn vay để thực hiện dự ỏn vay vốn. Khụng những theo dừi mà cỏn bộ tớn dụng cũn cú thể tư vấn cho khỏch hàng, giỳp đỡ khỏch hàng trong sản xuất kinh doanh. Từ đú vừa giỳp kiểm soỏt được khỏch hàng đồng thời đảm bảo được khả năng trả nợ của khỏch hàng. Khụng những vậy cũn nõng cao uy tớn của Ngõn hàng, điều này rất quan trọng trong điều kiện mụi trường cạnh tranh đang ngày càng tăng như hiện nay. Tuy nhiờn để thực hiện được điều này, đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phải năng động, cú trỡnh độ cao, phải nờu cao ý thức tự học tập, nghiờn cứu trau dồi phẩm chất đạo đức nghề nghiệp để nõng cao chất lượng thẩm định, trỡnh độ kỹ năng và phương phỏp thẩm định, khả năng phõn tớch tài chớnh doanh nghiệp. Phải nắm vững cỏc định mức kinh tế kỹ thuật liờn quan đến đối tượng vay vốn, thường xuyờn cập nhật những thụng tin, cỏn bộ tớn dụng phải nắm bắt đầy đủ kịp thời những biến động về tỡnh hỡnh SXKD, tiờu thụ sản phẩm, khả
năng tài chớnh( thu chi ) của khỏch hàng, theo dừi diễn biến và đụn đốc kịp thời những khoản nợ đến hạn, chuẩn bị đến hạn, trường hợp cần thiết phải bỏo cỏo lónh đạo để cú biện phỏp chỉ đạo điều hành kịp thời.
Để hạn chế nợ xấu, nõng cao hiệu quả hoạt động, cỏc chi nhỏnh NHC3, cỏc phũng, tổ nghiệp vụ phải nõng cao hơn nữa cụng tỏc kiểm tra , giỏm sỏt, duy trỡ cụng tỏc kiểm tra định kỳ và tổ chức cỏc đợt kiểm tra bất ngờ nhằm hạn chế rủi ro, nõng cao chất lượng tớn dụng. Cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt khụng chỉ đơn thuần là kiểm tra khỏch hàng mà cũn phải tập trung vào hoạt động kiểm soỏt nội bộ. Thụng qua việc kiểm tra giỏm sỏt quỏ trỡnh thẩm định tớn dụng giỏm sỏt việc cho vay của CBTD cú đỳng quy trỡnh nghiệp vụ quy định khụng, phỏt hiện những sai sút để ngăn chặn kịp thời hạn chế những thiệt hại về sau. Qua kiểm tra phỏt hiện những cỏn bộ lónh đạo, cỏn bộ tớn dụng mất phẩm chất, tiờu cực thiếu tinh thần trỏch nhiệm gõy thất thoỏt tài sản vốn và làm mất uy tớn của Ngõn hàng.
3.2.4- Giải phỏp đẩy mạnh cụng tỏc huy động vốn
- Thụng qua việc phõn tớch thực trạng hoạt động tớn dụng tại Ngõn hàng No&PTNT huyện Thanh Sơn. Chỳng ta thấy được tỡnh trạng thiếu vốn trầm trọng của Ngõn hàng trong thời gian qua. Ngõn hàng phải sử dụng vốn vay của cấp trờn rất nhiều, với lói suất đầu vào khỏ cao (0,77%) đồng thời làm cho Ngõn hàng mất đi thế chủ động trong kinh doanh. Điều này ảnh hưởng phần nào ảnh hưởng đến tài chớnh của Ngõn hàng và ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng. Chớnh vỡ vậy, trong thời gian tới Ban lónh đạo Ngõn hàng No&PTNT huyện Thanh Sơn cần quan tõm trỳ trọng hơn nữa tới cụng tỏc huy động vốn, bởi đõy là nguồn vốn cơ bản để Ngõn hàng cho vay và cỏc hoạt động dịch vụ khỏc mạng lại lợi ớch cho Ngõn hàng. Cụ thể:
+ Cần phải tăng cường củng cố tốt mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị tổ chức kinh tế đúng trờn địa bàn, nhất là cụng ty chố Phỳ Đa và cỏc cụng ty vừa và nhỏ, bởi thực tế nguồn vốn huy động từ cỏc tổ chức kinh tế này rất lớn đặc biệt là nguồn huy động được từ ngoại tệ.
+ Thực hiện nhiều hỡnh thức huy động đa dạng phong phỳ hấp dẫn khỏch hàng như nhận tiền gửi tiết kiệm của cỏc nhõn, tiền gửi tổ chức kinh tế, tổ chức cỏc đợt phỏt hành kỳ phiếu, trỏi phiếu bằng nội tệ, ngoại tệ. Về lói suất huy động do NHNo Việt Nam và NHNo tỉnh Phỳ Thọ quy định cả về lói suất và kỳ hạn do vậy ta khụng thể thay đổi được. Vậy để tăng quy mụ tiền gửi cú kỳ hạn trờn 6 thỏng trở lờn, cũng như tăng tiện ớch lợi nhuận cho người gửi tiền, thỡ đối với khỏch hàng gửi tiền cú kỳ hạn trờn 6 thỏng khi khỏch cú nhu cầu rỳt tiền trước thời hạn trờnmà thời hạn gửi đó đử cho cỏc kỳ hạn ngắn 3 thỏng, 6 thỏng thỡ ngõn hàng cú thể xem xột cho hưởng một mức lói suất hợp lý, lớn hơn tiền gửi khụng kỳ hạn. Biện phỏp này tạo cho khỏch hàng yờn tõm hơn khi gửi tiền với kỳ hạn dài, tạo sự ổn định cho nguồn vốn của Ngõn hàng. nhằm thu hỳt nhiều hơn nữa cỏc nguồn vốn đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn để tạo sự ổn định cho nguồn vốn của Ngõn hàng, để mở rộng cho vay trong quỏ trỡnh cụng nghiệp húa, hiện đại hoỏ.
+ Thực hiện huy động vốn trong dõn cư thụng qua tổ cho vay lưu động ở cỏc xó. Vừa thẩm định, cho vay, thu nợ, thu lói, kết hợ với việc vận động người dõn tham gia gửi tiền tiết kiệm. Thụng qua hỡnh thức này gắn tiết kiệm của dõn chỳng trong việc vay, trả nợ Ngõn hàng phự hợp với thu nhập khụng ổn định, để nõng cao trỏch nhiệm của người vay cú ý thức tiết kiệm trả nợ dần cho Ngõn hàng, giảm bớt rủi ro cho Ngõn hàng khi khỏch hàng khụng cú khả năng trả nợ cho Ngõn hàng.
3.2.5- Xử lý cỏc khoản nợ quỏ hạn
Để nõng cao chất lượng tớn dụng song song với việc thực hiện những giải phỏp nhằm hạn chế phỏt sinh nợ quỏ hạn mới thỡ việc sử lý cỏc khoản nợ quỏ hạn, khú đũi cũng rất quan trọng. Việc đầu tiờn là phải phõn tớch từng loại nợ quỏ hạn cú khả năng thu hồi và nợ quỏ hạn khụng cú khả năng thu hồi mà phải sử lý bằng tài sản thế chấp. Từ đú đề ra những biện phỏp thu hồi nợ hợp lý phự hợp với từng trường hợp.
Đối với khỏch hàng sử dụng vốn sai mục đớch thỡ tỡm mọi cỏch thu hồi vốn ngay, và khi thấy cú những biểu hiện chõy ỡ lừa đảo thỡ chuyển hồ sơ sang cơ quan phỏp luật để phối hợp giải quyết.
Đối với những khoản nợ quỏ hạn khụng cũn khả năng thanh toỏn, mà cũn tài sản thế chấp thỡ siết nợ bằng tài sản bằng cỏch hội đủ hồ sơ phỏp lý phỏt mại, bỏn tài sản thu hồi vốn ngay. Và đối với những tài sản xiết nợ chưa đảm bảo bảo tớnh phỏp lý, cần cú sự trợ giỳp của cỏc ngành chức năng để hoàn thiện tiếp tục sử lý. Trong trường hợp vẫn khụng thu được nợ thỡ đề nghị Ngõn hàng cấp trờn, nhà nước cho phộp hạch toỏn vào rủi ro, được bự đắp từ quỹ rủi ro của Ngõn hàng.
3.2.6-Nõng cao trỡnh độ cỏn bộ cụng nhõn viờn đặc biệt là cỏn bộ tớn dụng
Trong bất cứ hoạt động nào của xó hội cũng như của nền kinh tế con người đều cú vai trũ quan trọng nhất, quyết định tới hiệu quả và sự thành cụng của cỏc hoạt động đú. Hoạt động tớn dụng là hoạt động đặc biệt quan trọng chiụ ảnh hưởng của nhõn tố con người bởi tiến trỡnh hoạt động tớn dụng như: Quyết định cho vay, thực hiện cho vay, thu hồi nợ hay thẩm định đều phải đều phải do cỏn bộ tớn dụng thực hiện mà khụng một mỏy múc thiết bị nào cú thể thay thế được. Hiện nay tại NHNo&PTNT huyện Thanh Sơn đội ngũ cỏn bộ hầu hết đó được đào tạo chuyờn mụn Ngõn hàng ở trỡnh độ cao đẳng, đại học. Tuy nhiờn do đội ngũ cũn thiếu kinh nghiệm, đồng thời nền kinh tế thị trường cú tớnh chất rất phức tạp đặc biệt là trong hoạt động cho vay. Vỡ vậy cỏn bộ Ngõn hàng cần tiếp tục được đào tạo, tiếp xỳc nhiều hơn nữa với thị trường để nõng cao hơn trỡnh độ nghiệp vụ. Ngoài ra cỏn bộ cũng cần phải đào tạo để nõng cao hiểu biết trong cỏc lĩnh vực sản xuất kinh doanh khỏc để phục vụ cho hoạt động tớn dụng. Nghiờm tỳc thực hiện quy trỡnh đổi địa bàn tớn dụng, Xõy dựng kế hoạch về thu nợ từ nợ đó sử lý rủi ro, tổ chức phõn tớch cú hệ thống từng mún nợ cụ thể vỡ mỗi mún nợ cú một nguyờn nhõn khỏc nhau. Từ đú đặt ra cỏch sử lý phự hợp, khoỏn cho cỏn bộ tớn dụng cú thưởng phạt rừ ràng, đỳng mức.
Áp dụng cỏc biện phỏp khuyến khớch về vật chất và tinh thần đối với đội ngũ cỏn bộ núi chung và cỏn bộ tớn dụng núi riờng và sử phạt nghiờm minh đối với những cỏn bộ tớn dụng thiếu tinh thần trỏch nhiệm và gõy tổn thất cho Ngõn hàng. Phõn rừ trỏch nhiệm đụớ với từng vị trớ cụng tỏc, định kỳ trong cỏc cuộc họp giao ban tớn dụng, chi nhỏnh cần biểu dương, khen thưởng những điển hỡnh tốt trong cụng tỏc tớn dụng, đồng thời cú những biện phỏp khiển trỏch phạt vật chất đối với những cỏn bộ sai phạm gúp phần nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng. Tổ chức cỏc buổi văn nghệ, hội thao nhằm giải toả căng thẳng tinh thần cho cỏn bộ gúp phần nõng cao hiệu quả lao động, đạt hiệu quả cao trong cụng tỏc. Nõng cao trỡnh độ vi tớnh cho cỏn bộ vỡ việc sử dụng cụng nghệ tin học thành thạo sẽ mang lại nguồn thụng tin rất lớn và chớnh xỏc giỳp cho việc ra quyết định khi cho vay. Vỡ vậy việc đề xuất chuyờn mụn hoỏ cỏn bộ tớn dụng theo việcquản lý cỏc nhúm khỏch hàng cú cựng lĩnh vực chuyờn mụn sẽ tạo điều kiện cho cỏn bộ tớn dụng tập trung đi sõu vào một lĩnh vực cụ thể, trỏnh dàn trải, phỏt huy được năng lực, sở trường riờng. Từ đú cỏn bộ tớn dụng sẽ hiểu biết khỏch hàng thuộc lĩnh vực kinh doanh mà mỡnh quản lý một cỏc xõu sắc giỳp giảm cụng đoạn trong điều tra giảm sai sút trong quỏ trỡnh thẩm định và nguy cơ rủi ro tớn dụng.
NHNo huyện Thanh sơn cần đổi mới phương phỏp cỏch thức tổ chức lớp tập huấn cho cỏn bộ tớn dụng, thẩm định. Bồi dưỡng kiến thức chuyờn mụn, cơ chế, chớnh sỏch, thể lệ của ngành, liờn ngành đồng thời phải thường xuyờn chấn chỉnh về đạo đức tỏc phong nghề nghiệp, tinh thần trỏch nhiệm, kỷ luật lao động tất cả những biện phỏp đú nhằm mục đớch duy nhất là nõng cao chất lượng nguồn nhõn lực gúp phần nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng NHNo huyện Thanh Sơn.
3.2.7- Trong cụng tỏc chỉ đạo điều hành
Bỏm sỏt chương trỡnh phỏt triển kinh tế xó hội và quy hoạch của địa phương cú liờn quan để xỏc định, lựa chọn lĩnh vực đầu tư hợp lý cú hiệu quả,
đầu tư đỳng ngành nghề, đỳng hướng, đỳng đối tượng. Hàng năm cần cú định hướng cụ thể, rừ ràng cho hoạt động tớn dụng tại chi nhỏnh, thực hiện triệt để cụng tỏc giao khoỏn, sơ tổng kết theo định kỳ đỏnh giỏ những mặt đạt được, chưa đạt được nguyờn nhõn từ đú cú cỏc giải phỏp chấn chỉnh kịp thời trỏnh hiện tượng để lõu thành ung nhọt.
Thường xuyờn tranh thủ sự ủng hộ của cỏc cấp uỷ chớnh quyền địa phương, cỏc tổ chức đoàn thể, chớnh trị- xó hội, cỏc cơ quan ban ngành từ khõu thu thập năm bắt thụng tinvề cỏc lĩnh vực. Lầm tốt cụng tỏc xó hội hoỏ hoạt động tớn dụng,