Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NH VP bank chi nhánh hà thành khóa luận tốt nghiệp 103

—^^ Ễ2 ^^— HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG 44 ⅝I∕G AC^* KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG PHÂN KHÚC KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH Sinh viên thực : Đỗ Thị Ly Lớp : K19NHG Khóa học : Khóa 19 Mã sinh viên : 19A4000386 Giảng viên hướng dẫn : Ths Thân Thị Vi Linh Hà Nội, tháng năm 2020 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các thơng tin số liệu mà tác giả sử dụng khóa luận trung thực Các luận điểm, liệu trích dẫn đầy đủ, khơng ý tưởng kết tổng hợp thân tơi Hà Nội, ngày 08 tháng 06 năm 2020 TÁC GIẢ KHÓA LUẬN Đỗ Thị Ly K19NHG (2020) i Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI CẢM ƠN Được phân công quý thầy cô khoa Ngân hàng, Trường Học viện Ngân hàng, sau gần ba tháng thực tập em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG PHÂN KHÚC KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH” Để hoàn thành nghiên cứu này, nỗ lực học hỏi thân cịn có hướng dẫn tận tình thầy cơ, chú, anh chị ngân hàng Với tình cảm chân thành, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới trường Học viện Ngân hàng tạo điều kiện cho em có mơi trường học tập tốt suốt thời gian em học tập, nghiên cứu trường Em xin bày tỏ biết ơn đặc biệt đến cô - Ths Thân Thị Vi Linh, người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ kiến thức, tài liệu phương pháp để em hoàn thành đề tài nghiên cứu khoa học Em xin chân thành cảm ơn: - Lãnh đạo, chuyên viên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Thành( Thuộc Chi nhánh mẹ Chi nhánh Kinh Đô) giúp đỡ, dìu dắt em trình thực tập - Gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên, cổ vũ, khích lệ giúp đỡ em suốt thời gian qua Mặc dù có nhiều cố gắng suốt q trình thực đề tài, song cịn có mặt hạn chế, thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp dẫn thầy cô giáo bạn Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn ! Đỗ Thị Ly K19NHG (2020) ii Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, HÌNH vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI PHÂN KHÚC KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng 10 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 10 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Khái niệm 12 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 13 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 14 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng .19 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VP BANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH 25 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VP BANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH 25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 25 2.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi chiến lược phát triển .27 2.1.3 Mô hình tổ chức Ngân hàng VP Bank Chi nhánh Hà Thành 28 2.1.4 Kết số hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Hà Thành 31 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG PHÂN KHÚC KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VP BANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH 35 Đỗ Thị Ly K19NHG (2020) iii Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng 2.2.1 Phân tích chất lượng tín dụng thơng qua tiêu định tính 36 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng thơng qua tiêu huy động vốn Hà Thành 37 2.2.3 Phân tích chất lượng tín dụng thơng qua tiêu dư nợ tín dụng kết cấu dư nợ 39 2.2.4 Phân tích chất lượng tín dụng thơng qua tiêu mức độ tập trung cho vay Hà Thành phân khúc SME ( Cơ cấu cho vay theo thời hạn, mục đích, ngành nghề, phân khúc khách hàng, ) 42 2.2.5 Phân tích chất lượng tín dụng thông qua tiêu tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu 46 2.2.6 Phân tích chất lượng tín dụng thơng qua tiêu trích lập Dự phịng rủi ro 47 2.2.7 Khả cạnh tranh SME Hà Thành so với chi nhánh NHTM khác địa bàn 49 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG PHÂN KHÚC KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH 52 2.3.1 Những kết đạt 52 2.3.2 Những mặt tồn 54 2.3.3 Nguyên nhân tồn 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG PHÂN KHÚC KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH 58 3.1 NHỮNG ĐỊNH HƯỚNG LỚN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG PHÂN KHÚC KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH GIAI ĐOẠN ĐẾN NĂM 2022 58 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng VPBank Chi nhánh Hà Thành 59 3.1.2 Định hướng chất lượng tín dụng 59 3.2 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG PHÂN KHÚC KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH 60 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG PHÂN KHÚC KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH 60 3.3.1 Giải pháp chế, sách 60 Đỗ Thị Ly K19NHG (2020) iv Khóa Khóaluận luậntốt tốtnghiệp nghiệp Học Họcviện việnngân ngânhàng hàng 3.3.2 Giải pháp chuyên môn, kỹ thuật, nghiệp vụ 62 3.3.3 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro 65 3.3.4 3.4 Các giải pháp khác 67 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT KIẾN NGHỊ 67 3.4.1 Đối với Chính phủ 67 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhànước 69 3.4.3 Đối với VP Bank SME HàThành 70 3.4.4 Đối với khách hàng 74 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 PHỤ LỤC 79 BCTC Báo cáo tài CBTD Cán tín dụng CLTD Chất lượng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng SME Small and Medium Enterprise TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo PBCP Phân bổ chi phí VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Đỗ Thị Ly K19NHG (2020) v BẢNG Khóa luận tốt nghiệp Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn từ 2017-2019 VPBank Chi nhánh Hà Thành (Triệu VND) DANH MỤC BẢNG, HÌNH Trang Học viện ngân hàng 29 Bảng 2.2 Tình hình cấp tín dụng VPBank Hà Thành từ 201730 2019 (Triệu VND) Bảng 2.3 Lợi nhuận sau phân bổ chi phí Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2017-2019 (Triệu VND) 32 Bảng 2.4 Tăng trưởng huy động phân khúc SME VPBank Hà Thành 2017-2019 (Triệu VND) 35 Bảng 2.5 Dư nợ tín dụng Chi nhánh Hà Thành phân khúc SME giai đoạn 2017-2019 (Triệu VND) 38 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay theo thời hạn SME Chi nhánh Hà Thành (Triệu VND) Bảng 2.7 Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế giai đoạn 2017-2019 (Triệu VND) 40 42 Bảng 2.8 Dư nợ hạn phân khúc khách hàng SME Hà Thành giai đoạn 2017-2019 (Triệu VND) 44 Bảng 2.9.Tỷ lệ nợ hạn NHTM khu vực giai đoạn 2017-2019 (%) 49 HÌNH Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Ngân hàng TMCP VPBank 26 Hình 2.2 Lợi nhuận sau phân bổ chi phí vủa VPBank Hà Thành giai đoạn 2017- 2019 (Triệu VND) 31 Hinh 2.3 Dư nợ tín dụng kết cấu dư nợ phân khúc SME 37 Đỗ Thị Ly K19NHG (2020) vi VPBank Chi nhánh Hà Thành 2017-2019 (Triệu VND) Khóa luận tốt nghiệp Hình 2.4 Tỷ trọng dư nợ theo ngành kinh tế phân khúc SME Hà Thành giai đoạn 2017-2019(%) Hình 2.5 Dự phịng rủi ro tín dụng phân khúc khách hàng SME VPBank Hà Thành giai đoạn 2017-2019 (Triệu VND) Hình 2.6 Doanh số cho vay phân khúc SME NHTM địa bàn giai đoạn 2017-2019 (Triệu VND) Đỗ Thị Ly K19NHG (2020) Học viện ngân hàng 43 46 47 vii Đỗ Thị Ly K19NHG (2020) viii Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng dụng tổ chức thi tuyển để lựa chọn người thực có lực vào cơng tác Tránh tình trạng tuyển dụng người nhà, người quen, ảnh hưởng khơng tốt tới hình ảnh ngân hàng hiệu công việc - Ban lãnh đạo quan tâm đến đời sống chun viên mình, có sách hỗ trợ hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho chuyên viên làm việc tốt Hà Thành nên có sách lương thưởng tốt để đảm bảo sống cán tín dụng, nhằm hạn chế tình trạng chảy máu chất xám, đặc biệt lớp trẻ 3.3.3 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Đã kinh doanh xuất rủi ro, điều tất yếu ngành nghề kinh doanh Đối với NHTM, yếu tố rủi ro ln tiềm ẩn có tầm ảnh hưởng vô lớn Việc thực tốt giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro vô quan trọng cần thiết NHTM nhằm đem lại hiệu kinh doanh chất lượng tín dụng tốt: - Chủ động phân tán rủi ro: Phân tán rủi ro cách thức để hạn chế rủi ro Rủi ro mức chắn phải có dù có kinh doanh lĩnh vực bị ngắt quãng mặt thời gian, phân tán mặt khơng gian không gây bất ổn nhiều Đối với hoạt động cấp tín dụng, mức ảnh hưởng RRTD đến chất lượng cho vay kết kinh doanh ngân hàng khơng giống tùy thuộc vào cách thức, khả phương pháp phòng ngừa, xử lý ngân hàng Phân tán rủi ro giải pháp mang tính chủ động, linh hoạt Hà Thành Giải pháp giúp Hà Thành hạn chế ngăn ngừa kịp thời hậu lớn xảy Thơng thường, việc phân tán rủi ro thực thông qua việc phân tán dư nợ Việc triển khai thông qua việc ngân hàng nên đa dạng hóa ngành nghề cho vay, hạn chế cho vay ngành nghề có rủi ro cao doanh nghiệp sản xuất kinh doanh sản phẩm có dấu hiệu bão hịa, khơng cịn khoảng trống thị trường, sản phẩm lỗi thời, không hợp với xu hướng, khơng có khả tiêu thụ tốt, - Bảo đảm an toàn vốn: Đỗ Thị Ly K19NHG (2020) 65 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Mỗi NHTM có phương thức đảm bảo an tồn vốn hoạt động tín dụng với khách hàng khác Nó cịn phụ thuộc vào tình trạng mối quan hệ Khách hàng với Hà Thành thời điểm, loại cho vay Vì vậy, điều quan trọng cấp thiết phải tìm cách thức đảm bảo an tồn vốn hiệu nhất, khơng triển khai chặt chẽ xác theo quy định mà giúp Hà Thành ngăn ngừa rủi ro vốn Sẽ cần ý tới vài yếu tố: • Tổ chức cá nhân tham gia bảo lãnh cần yêu cầu đủ điều kiện theo thủ tục có khả tài ổn định • TSĐB phải định giá theo thị trường đánh giá phận, tổ chức uy tín, khách quan • Cơng tác lựa chọn TSĐB phải phù hợp với tính chất khoản vay khác Trên thực tế cho thấy, Hà Thành thực tốt việc chấp tài sản, kiên từ chối khoản vay mà TSĐB khơng rõ ràng, có tranh chấp, giấy tờ khơng đầy đủ hạn chế nhiều rủi ro cho Hà Thành - Ngân hàng cần chủ động giải nợ đọng, nợ hạn, nợ xấu thực trích lập quỹ dự phịng RRTD theo quy định hành NHNN Đối với doanh nghiệp SME thua lỗ nguyên nhân bất khả kháng dịch bệnh, thiên tai, chưa có khả trả nợ cho chi nhánh Tuy nhiên doanh nghiệp cần vốn để tiếp tục hoạt động, đứng lên để sản xuất kinh doanh Do đó, Hà Thành cần xem xét có nên cho họ vay vốn hay khơng cho vay cho vay với số lượng Hà Thành cần kiểm tra trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu thu hàng hóa, doanh nghiệp Bên cạnh Hà Thành cần theo dõi ban chủ chốt điều hành doanh nghiệp có mâu thuẫn có biến động hay khơng, thay đổi cấu sản xuất kinh doanh, Đối với doanh nghiệp có hàng hóa tồn đọng nhiều, vốn bị đọng hàng tồn, chưa có tiền trả nợ hàng hóa khơng bán được, VPBank Hà Thành giới thiệu đơn vị có khả có uy tín mua bán hàng hóa giúp xử lý số hàng tồn đọng thu hồi phần vốn trả nợ Đối với doanh nghiệp có tiềm lực tài để trả nợ cố tình Đỗ Thị Ly K19NHG (2020) 66 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng khơng trả nợ trì hoãn, Hà Thành cần phối hợp với quan có chức xử lý nghiêm minh Đối với khoản vay mới, cần thực kiểm soát quy trình đảm bảo vốn vay, phát huy hiệu tối đa nguồn vốn, tạo mặt dư nợ với chất lượng tín dụng lành mạnh Trong trường hợp sau lý TSĐB mà Hà Thành không thu hồi hết nợ, VPBank Hà Thành cần chủ động trích lập quỹ DPRR sang để giảm bớt nợ xấu Hằng năm, Hà Thành cần trích lập quỹ DPRR với số lượng hợp lý dựa vào tình hình tài hoạt động năm trước kế hoạch hoạt động năm tới Do giảm bớt nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp SME 3.3.4 Các giải pháp khác - Hà Thành cần gây dựng văn hóa tác phong riêng mình, tạo dấu ấn từ khâu tư vấn đến phục vụ - Có giữ chân khách hàng sử dụng dịch vụ bên ngân hàng hay khơng liên quan đến sách hậu Hà Thành nên có sách ngân quỹ để chăm sóc tốt cho doanh nghiệp SME lâu năm có quan hệ tốt khách hàng tiếp cận Để tạo nên SME Hà Thành đẹp tốt doanh nghiệp, quan tâm tới ngày sinh nhật, tin nhắn chúc mừng vào ngày lễ, thư cảm ơn cho thấy tôn trọng tới doanh nghiệp trân trọng cách tinh tế Hà Thành với họ 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Đối với Chính phủ • Đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô Trong thời điểm kinh tế gặp khó khăn dịch bệnh vậy, phủ cần điều hành sách tiền tệ linh hoạt Chính phủ cần thực mục tiêu kép, địi hỏi phải có tầm nhìn điều hành khoa học, lĩnh, trí tuệ kịp thời Góp phần cho hệ thống tài lớn mạnh tạo tảng kinh tế vĩ mơ thuận lợi cho TCTD phát triển Chính phủ cần phổ biến kịp thời tình hình xu hướng Đỗ Thị Ly K19NHG (2020) 67 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng phát triển kinh tế ngành thời kỳ để NHTM có thông tin làm việc hoạch định công tác tín dụng phù hợp, hiệu Mở cửa thị trường, tiến hành hội nhập, tạo nhiều hội cho ngân hàng có nguồn đầu tư, có dây chuyền cơng nghệ đại từ nước Đồng thời tạo điều kiện để ngân hàng nước mở rộng quy mô nước xung quanh, hỗ trợ ngày nhiều cho hoạt động thương mại quốc tế • Cơng tác kiểm tra kiểm sốt - Tập trung hồn chỉnh cơng tác kế toán, hạch toán doanh nghiệp Việc kiểm toán, tra bắt buộc phải thực thường xuyên với tất doanh nghiệp, tạo môi trường hệ thống thơng tin xác Qua việc thẩm định giai đoạn cấp vốn cho doanh nghiệp tổ chức tín dụng giúp ích nhiều Việc đòi hỏi phải kiểm tra nghiêm ngặt, xác, khơng chồng chéo, khơng ngoại lệ phải có hiệu - Các tổ chức Nhà nước có thẩm quyền, quan chức cần thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động doanh nghiệp, đảm bảo doanh nghiệp tuân thủ pháp luật Tuy nhiên không lợi dụng điều để gây khó dễ cho doanh nghiệp thủ tục giấy tờ, hình thức kinh doanh, Đây việc cần thực đúng, nghiêm chỉnh khơng có hình thức hối lộ, kiểm tra qua loa, khơng dám tra doanh nghiệp có chủ sở hữu có người nhà quan chức cấp cao, • Khuyến khích, tạo điều kiện thuận lợi cho đầu tư Khu vực doanh nghiệp SME khả tài khơng lớn, dây chuyền cơng nghệ chưa cao, vậy, để thỏa mãn điều kiện cấp tín dụng Hà Thành gặp nhiều khó khăn Nhằm hỗ trợ cho phân khúc kinh tế phát triển, Nhà nước tiến hành hỗ trợ thông qua giải pháp sách tài trợ tín dụng, áp dụng khoảng thời gian định doanh nghiệp SME Chú trọng khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho ngành nghề chủ đạo, có tiềm ngành nghề truyền thống địa bàn cần khuyến khích Đỗ Thị Ly K19NHG (2020) 68 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Đề xuất với NHNN: • Nâng cao chất lượng thông tin Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Trung tâm tín dụng nơi thu nhập cung cấp thông tin cho TCTD, giúp TCTD có thêm thơng tin cần thiết để làm sở cho việc đầu tư tín dụng, sử dụng tín dụng chọn lọc khách hàng có hiệu quả, ngăn ngừa hạn chế rủi ro, giúp NHNN nắm thơng tin chất lượng tín dụng ngân hàng để có phương án kịp thời Tuy trung tâm thơng tin tín dụng có nhiều hạn chế Đơi trung tâm thơng tin tín dụng cập nhật thơng tin khách hàng chưa nhanh chóng dẫn đến khó khăn thủ tục giải ngân Bên cạnh thơng tin mà cung cấp cho người có nhu cầu sử dụng dạng tổng hợp, chưa kịp thời cịn nhiều thiếu sót Do đó, để nâng cao hiệu CIC, NHNN cần: - Có chế tài đối tượng khơng cung cấp đầy đủ, kịp thời, xác - Nâng cao hệ thống kỹ thuật - công nghệ cao để hoạt động Trung tâm ngày nâng cao, hỗ trợ tốt cho TCTD - Quy định chuẩn hóa thơng tin đầu vào để NHTM điều chỉnh việc cung cấp thông tin theo hướng tự động Tăng cường xác minh tính trung thực, xác đầy đủ liệu mà NHTM cung cấp • Xây dựng hệ thống số đánh giá TCTD Để có nhìn tổng quan, điều cần thiết hệ thống ngân hàng Việt Nam hệ thống số mang tính chuẩn mực rõ ràng Việc đánh giá so sánh CLTD TCTD với trở nên dễ dàng thống nhiều Đây sở để doanh nghiệp SME có đánh giá tổng thể TCTD định lựa chọn TCTD phù hợp với khả điều kiện doanh nghiệp thời điểm Mỗi năm, NHNN nên thu thập liệu từ TCTD để đưa thơng báo số trung bình toàn ngành CLTD để doanh nghiệp SME TCTD tham khảo so sánh Đỗ Thị Ly K19NHG (2020) 69 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng • Xây dựng máy kiểm sốt, tăng cường hoàn thiện hoạt động tra ngân hàng - Tăng cường nguồn nhân lực nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cán tra Mỗi thành viên đội ngũ vừa phải có kiến thức sâu rộng lĩnh vực tiền tệ, tài chính, ngân hàng, vừa có chun mơn sâu lĩnh vực cụ thể phân cơng, có khả phân tích tình để có cách tiếp cận phù hợp, tìm nguồn gốc vấn đề, đồng thời phải có kỹ giao tiếp, ứng xử với đối tượng tra Việc lồng ghép với khóa đào tạo kỹ mềm giao tiếp, ứng xử cần thiết - Tăng cường phối hợp Cơ quan Thanh tra giám sát ngân hàng Thanh tra, giám sát chi nhánh tỉnh, thành phố Nguồn thông tin từ Thanh tra, giám sát NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố sở giúp cho Cơ quan TTGSNH xây dựng kế hoạch tra hàng năm bám sát yêu cầu, mục đích quản lý đồng thời lựa chọn đối tượng tra, nội dung tra xác góp phần tăng cường hiệu lực, hiệu cơng tác đạo tra tồn hệ thống ngân hàng • NHNN cần có sách hỗ trợ cho ngân hàng việc tăng vốn Tháng 4/2019, NHNN thức chấp thuận cho VPBank áp dụng tiêu chuẩn Basel II theo Thông tư 41 Yêu cầu vốn Basel II chặt chẽ Hà Thành gặp khó khăn việc tăng vốn phải đảm bảo vốn chuẩn theo quy định NHNN cần kết hợp với tổ chức quốc tế, bàn bạc đưa sách phương án giúp NHTM tăng vốn 3.4.3 Đối với VP Bank SME Hà Thành • Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hạn chế rủi ro đạo đức Cán tín dụng có vai trò lớn với hoạt động ngân hàng, họ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng nguyên nhân gây rủi ro cho Hà Thành Do vậy, từ khâu tuyển dụng cần phải siết chặt với yêu cầu tiên trình độ chun mơn, phẩm chất đạo đức, hiểu biết xã hội Đồng thời có quy định cụ thể chế tài xử lý đủ mạnh để răn đe, phòng ngừa Đỗ Thị Ly K19NHG (2020) 70 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng hành vi gian lận, thiếu trách nhiệm, đảm bảo máy vận hành quy định hiệu Yêu cầu ngày cao đòi hỏi Hà Thành cần thực đào tạo nâng cao trình độ lực kiểm tốn viên thơng qua chương trình chun sâu nghiệp vụ kiểm tốn Đồng thời có chế độ đãi ngộ xứng đáng để thu hút, giữ chân nguồn nhân lực có chất lượng • Tăng cường giám sát VPBank Hà Thành cần cải tiến trình giám sát hoạt động theo hướng thắt chặt hơn, tăng cường kiểm soát nội bộ, cung cấp đầy đủ xác thơng tin phục vụ công tác kiểm tra quan chức Việc giám sát RRTD cần triển khai theo hai phân cấp: giám sát tổng thể DMTD giám sát khoản vay - Giám sát tổng thể DMTD: q trình phân tích cách tổng thể DMTD nhằm đánh giá mức độ tập trung RRTD Để hạn chế rủi ro không nên tập trung vốn nhiều vào khách hàng, loại hình kinh doanh hay vùng kinh tế Nếu mức độ phân hóa khoản vay thấp làm nguy tổn thất ngân hàng mức cao Cơng tác phân tích tổng thể DMTD cần thực đình kỳ, thường xuyên để đảm bảo rủi ro tín dụng mức kiểm sốt hoạt động tín dụng theo định hướng ngân hàng thời kỳ - Giám sát khoản vay: diễn thường xuyên, liên tục, theo sát khoản vay để phát ngăn ngừa rủi ro sớm, đưa cảnh báo xử lý lúc Mỗi ngân hàng thơng thường có hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, cơng cụ giám sát tín dụng quan trọng thơng qua việc phân tích, đánh giá trạng khách hàng vay để thấy khoản tín dụng xấu hay tốt lên Không thực kiểm tra, kiểm sốt thơng tin văn rà sốt, phân tích báo cáo tài mà cần thực địa khách hàng để có nhìn tổng thể, đầy đủ tình thực trạng doanh, sản xuất trình sử dụng vốn khách hàng Tiếp tục hồn thiện, bổ sung, sửa đổi các quy trình, loại bỏ quy định không phù hợp Định đánh giá để có chỉnh lý kịp thời khung quản lý rủi ro cho phù hợp với chiến lược phát triển Hà Thành Đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ để rút ngắn thời gian tìm kiếm, thu thập, Đỗ Thị Ly K19NHG (2020) 71 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng thống kê sở liệu, thông tin cần thiết Đồng thời, việc áp dụng công nghệ thông tin đại hỗ trợ đắc lực cho việc xử lý, phân tích khai thác thơng tin thu thập • Hồn thiện quy trình cấp tín dụng phù hợp với thời điểm VPBank Chi nhánh Hà Thành cần hoàn thiện hệ thống văn quy phạm, quy định việc cấp tín dụng cho phân khúc SME Thủ tục cấp tín dụng cần tinh gọn mà hiệu quả, khơng gây khó dễ cho doanh nghiệp đưa u cầu thủ tục hành dài dịng, tốn thời gian phải đầy đủ thông tin để tránh rủi ro Các bước từ thu thập hồ sơ giải ngân cần thực nghiêm túc theo quy trình Việc phối hợp với phận, tổ chức kinh tế tư nhân nhà nước để hạn chế RRTD việc vô quan trọng Quy trình cần phải linh hoạt phù hợp với tình hình giai đoạn kinh tế, thị trường Trong trường hợp giải ngân khơng phép bỏ qua cơng tác kiểm sốt sau vay Những khoản vay giám sát chặt chẽ tránh rủi ro diễn • Xử lý tồn đọng tài bao gồm xử lý nợ xấu thối vốn tổ chức tín dụng sở hữu chéo VPBank Hà Thành cần có nhìn tổng thể, xác, trung thực tình trạng nợ hạn nợ xấu chi nhánh qua chủ động thu hồi nợ đọng, giảm giao dịch mua bán trả chậm, tích cực thu hồi khoản phải thu để giảm tổn thất cho Hà Thành Tăng cường xử lý tài sản nhân gán xiết nợ nhằm giảm hao mòn giảm giá tài sản Cần phân loại chi tiết nợ xấu theo nguyên nhân lĩnh vực để có biện pháp xử lý phù hợp theo tiêu chí, giúp Hà Thành hoạt động an tồn Mỗi CBTD nên có kế hoạch giám sát tình hình trả nợ khách hàng, khách hàng tồn đọng nợ hạn nợ xấu CBTD phải phối hợp với phận thu hồi nợ để thu hồi vốn nhanh , tránh tình trạng đọng vốn rủi ro vốn Đỗ Thị Ly K19NHG (2020) 72 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng • Chủ động có trách nhiệm tham khảo ý kiến, huy động hợp tác với tổ chức có liên quan để đạt mục tiêu Muốn vậy, Hà Thành cần: - Xác định kết nối tổ chức chủ chốt bên quan quản lý, nhà đầu tư, nhà hoạch định sách tổ chức xã hội dân sự, đặc biệt ý đến bên lợi ích trực tiếp gián tiếp bị ảnh hưởng hoạt động kinh doanh định cho vay đầu tư ngân hàng - Cam kết, lắng nghe tham khảo ý kiến tổ chức để thu thập kỳ vọng lời khuyên họ vấn đề quan trọng chiến lược thông lệ kinh doanh Hà Thành Tạo dựng quan hệ đối tác cho phép ngân hàng thực nhiều mức mà Hà Thành thực hoạt động đơn lẻ không hợp tác • Định hướng cụ thể phân khúc SME - SME Hà Thành cần xem xét xu hướng thị trường tài chính, kinh tế, phân khúc khách hàng đặc biệt doanh nghiệp SME, khoảng trống thị trường, nhu cầu độ bão hòa sản phẩm -Cân đối vốn, đảm bảo nguồn vốn để có khả cấp tín dụng cho doanh nghiệp SME -Tổ chức buổi gặp gỡ với doanh nghiệp SME, buổi tọa đàm, hội thảo trao đổi khó khăn dịch vụ ngân hàng cung cấp, - Có sách hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp SME hoạt động ngành nghề phát triển có tiềm - Phát triển theo hướng chi nhánh ngân hàng đa Bên cạnh triển khai cơng tác nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm Đây điều kiện cấn thiết bối cảnh cạnh tranh với ngân hàng khác vô gay gắt - Chú trọng phát triển chiến lược Marketing toàn hệ thống, đẩy mạnh quảng bá sản phẩm, thương hiệu nhằm nâng cao uy tín cho ngân hàng, tạo hình ảnh tốt Qua thu hút lượng khách hàng SME sử dụng dịch vụ ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh với TCTD khác Đỗ Thị Ly K19NHG (2020) 73 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng 3.4.4 Đối với khách hàng - Các doanh nghiệp SME cần cung cấp thông tin cho Ngân hàng cách trung thực, số liệu đầy đủ Doanh ngiệp có hoạt động kinh doanh tuân thủ theo quy định pháp luật - Khi doanh nghiệp cấp tín dụng cần hồn trả nợ vay thời hạn, kỳ hạn thực nghiêm túc quy định tín dụng hợp đồng - Khách hàng SME phải sử dụng khoản vay cấp từ Hà Thành theo đề xuất cấp tín dụng, mục đích, tuân thủ quy định Pháp luật Bên cạnh minh bạch kết hoạt động tài doanh nghiệp với ngân hàng Đỗ Thị Ly K19NHG (2020) 74 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Sau nhận định, đánh giá phân tích tiêu xoay quanh hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Chi nhánh Hà Thành tiêu định tính, định lượng, , luận văn đề xuất biện pháp, kiến nghị NHNN, với Chính phủ, với doanh nghiệp với thân ngân hàng Muốn cải thiện CLTD chi nhánh, Hà Thành cần cải thiện nhiều điều triển khai tốt sách chiến lược hoạch định Điều cần nỗ lực chi nhánh, toàn đội ngũ nhân viên, từ vị trí giao dịch đến vị trí cán kinh doanh Mong với ý kiến giải pháp này, chất lượng tín dụng VPBank chi nhánh Hà Thành nâng cao thời gian tới Đỗ Thị Ly K19NHG (2020) 75 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng KẾT LUẬN Kinh doanh tiền tệ NHTM hoạt động kinh doanh mang tính tổng hợp với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, vấn đề chất lượng tín dụng ln phải NHTM đề cao Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, khóa luận hồn thành nhiệm vụ sau: Phân tích làm rõ nội dung tín dụng chất lượng tín dụng NHTM kinh tế thị trường Một hệ thống tiêu định tính định lượng luận văn đề cập nhằm giúp đánh giá xác chất lượng tín dụng NHTM Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng VPBank Chi nhánh Hà Thành qua năm gần nhất, khóa luận phân tích làm rõ kết đạt được, số tồn nguyên nhân tồn Đây sở quan trọng để luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp khả thi Trên sở đề cập dịnh hướng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng VPBank Chi nhánh Hà Thành giai đoạn đến năm 2022, luận văn đưa số quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng ln u cầu khách quan trọng kinh doanh ngân hàng, chất lượng tín dụng lại chịu tác động nhiều nhân tố khách quan lẫn chủ quan thực vấn đề lớn phức tạp Trong phạm vi hiểu biết bị giới hạn dung lượng khóa luận tốt nghiệp nên khóa luận khơng thể tránh sai sót, bất cập Vậy nên em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy anh Đỗ Thị Ly K19NHG (2020) 76 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng chị cán nhân viên công tác Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Thành để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Đỗ Thị Ly K19NHG (2020) 77 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO NGND.PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (biên soạn, 2019), Tín dụng Ngân Hàng, Nhà xuất Lao động - Xã hội Nguyễn Hoàng (2019), “Số doanh nghiệp thành lập năm 2019 đạt mức kỷ lục’”, Baochinhphu, truy cập lần cuối ngày 29 tháng 04 năm 2020, từ < http://baochinhphu.vn/Doanh-nghiep/So-doanh-nghiep-thanh-lap-moi-nam-2019dat-muc-ky-luc/383672.vgp > Nganhang.com, (khơng có năm xuất bản), Chi nhánh Ngân hàng Việt Nam, truy cập lần cuối ngày 20 tháng 04 năm 2020, từ < https://vpbank.nganhang.com/chinhanh/ha-noi/pgd-ha-thanh> VPBank Hà Thành, (2017-2019), Báo cáo tài năm, Hà Nội VPBank (2017), QĐ 212/2017/QĐi-HĐQT: Quy định cho vay VPBank, ban hành ngày 15/03/2017 Báo cáo kết hoạt động SME Hà Thành 2017-2019 Thông tư số 02/2013/TT- NHNN quy định việc phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Thơng tư số 09/2015/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT- NHNN https://www.vpbank com.vn 10 Báo cáo thường niên VPBank 2017 - 2019 11 Thông tư 41/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 hướng dẫn tỷ lệ an toàn vốn theo Phương pháp tiêu chuẩn Basel II (hiệu lực từ 01/01/2020) Đỗ Thị Ly K19NHG (2020) 78 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng PHỤ LỤC NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN (Đánh giá trình làm việc trình sinh viên viết chuyên đề Đánh giá nỗ lực hiệu công việc, thường xuyên liên lạc sinh viên với GVHD ) Giảng viên hướng dẫn (Ký & ghi rõ họ tên) Đỗ Thị Ly K19NHG (2020) 79 ... KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NH? ?? TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI NH? ?NH HÀ TH? ?NH 60 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG PHÂN KHÚC KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NH? ?? TẠI NGÂN HÀNG VPBANK... NGHIỆP VỪA VÀ NH? ?? TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI NH? ?NH HÀ TH? ?NH 58 3.1 NH? ??NG Đ? ?NH HƯỚNG LỚN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG PHÂN KHÚC KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NH? ?? TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI NH? ?NH HÀ... NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG 44 ⅝I∕G AC^* KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG PHÂN KHÚC KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NH? ?? TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI NH? ?NH HÀ TH? ?NH Sinh