Đề xuất với NHNN:
• Nâng cao chất lượng thông tin của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Trung tâm tín dụng là nơi thu nhập và cung cấp thông tin cho các TCTD, giúp các TCTD có thêm thông tin cần thiết để làm cơ sở cho việc đầu tư tín dụng, sử dụng
tín dụng và chọn lọc khách hàng có hiệu quả, ngăn ngừa hạn chế rủi ro, giúp NHNN nắm được thông tin chất lượng tín dụng của các ngân hàng để có phương án kịp thời. Tuy vậy trung tâm thông tin tín dụng cũng có nhiều hạn chế. Đôi khi trung tâm thông tin tín dụng cập nhật thông tin khách hàng chưa được nhanh chóng dẫn đến sự khó khăn trong thủ tục giải ngân. Bên cạnh đó những thông tin mà nó cung cấp cho người có nhu cầu sử dụng ở dạng tổng hợp, chưa kịp thời còn nhiều thiếu sót. Do đó, để nâng cao hơn nữa hiệu quả của CIC, NHNN cần:
- Có những chế tài khi các đối tượng này không cung cấp đầy đủ, kịp thời, chính xác.
- Nâng cao hệ thống kỹ thuật - công nghệ cao để hoạt động của Trung tâm ngày càng được nâng cao, hỗ trợ tốt nhất cho các TCTD
- Quy định chuẩn hóa thông tin đầu vào để các NHTM điều chỉnh việc cung cấp thông tin theo hướng tự động. Tăng cường xác minh tính trung thực, chính xác và đầy đủ trong dữ liệu mà các NHTM cung cấp.
• Xây dựng hệ thống chỉ số đánh giá giữa các TCTD
Để có cái nhìn tổng quan, điều cần thiết đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay chính là một hệ thống các chỉ số mang tính chuẩn mực và rõ ràng. Việc đánh
giá và so sánh CLTD của các TCTD với nhau cũng trở nên dễ dàng và thống nhất hơn rất nhiều. Đây cũng là cơ sở để các doanh nghiệp SME có một đánh giá tổng thể về các TCTD và quyết định lựa chọn TCTD phù hợp với khả năng và điều kiện của doanh nghiệp tại thời điểm đó. Mỗi năm, NHNN nên thu thập dữ liệu từ các TCTD để đưa ra thông báo các chỉ số trung bình của toàn ngành về CLTD để các doanh nghiệp SME cũng như các TCTD tham khảo và so sánh.
• Xây dựng bộ máy kiểm soát, tăng cường và hoàn thiện hoạt động thanh tra ngân hàng
- Tăng cường nguồn nhân lực và nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của
cán bộ thanh tra. Mỗi thành viên của đội ngũ vừa phải có kiến thức sâu rộng trong lĩnh vực tiền tệ, tài chính, ngân hàng, vừa có chuyên môn sâu trong một lĩnh vực cụ thể được phân công, có khả năng phân tích tình huống để có cách tiếp cận phù hợp, tìm ra nguồn gốc của vấn đề, đồng thời phải có kỹ năng giao tiếp, ứng xử với đối tượng thanh tra. Việc lồng ghép với các khóa đào tạo kỹ năng mềm về giao tiếp, ứng xử là rất cần thiết.
- Tăng cường phối hợp giữa Cơ quan Thanh tra giám sát ngân hàng và Thanh tra, giám sát chi nhánh tỉnh, thành phố. Nguồn thông tin từ Thanh tra, giám sát NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố sẽ là cơ sở giúp cho Cơ quan TTGSNH xây dựng được kế hoạch thanh tra hàng năm bám sát yêu cầu, mục đích quản lý đồng thời lựa chọn đối tượng thanh tra, nội dung thanh tra được chính xác góp phần tăng cường hiệu lực, hiệu quả của công tác chỉ đạo thanh tra toàn hệ thống ngân hàng.
• NHNN cần có chính sách hỗ trợ cho các ngân hàng trong việc tăng vốn Tháng 4/2019, NHNN đã chính thức chấp thuận cho VPBank được áp dụng tiêu chuẩn Basel II theo Thông tư 41. Yêu cầu về vốn của Basel II rất chặt chẽ và Hà Thành cũng gặp khó khăn trong việc tăng vốn vì phải đảm bảo vốn chuẩn theo quy định này. NHNN cần kết hợp với các tổ chức quốc tế, bàn bạc và có thể đưa ra một chính sách hoặc phương án nào đó giúp các NHTM có thể tăng vốn.
3.4.3. Đối với VP Bank SME Hà Thành
• Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và hạn chế rủi ro đạo đức
Cán bộ tín dụng có vai trò rất lớn với hoạt động của ngân hàng, họ có thể mang
lại lợi nhuận cho ngân hàng nhưng cũng có thể là nguyên nhân gây ra rủi ro cho Hà Thành. Do vậy, ngay từ khâu tuyển dụng cần phải siết chặt với những yêu cầu tiên quyết về trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức, hiểu biết về xã hội...
các hành vi gian lận, thiếu trách nhiệm, đảm bảo bộ máy vận hành đúng quy định và hiệu quả. Yêu cầu ngày một cao đòi hỏi Hà Thành cần thực hiện đào tạo nâng cao trình độ năng lực các kiểm toán viên thông qua chương trình chuyên sâu về nghiệp vụ kiểm toán. Đồng thời có chế độ đãi ngộ xứng đáng để thu hút, giữ chân nguồn nhân lực có chất lượng
• Tăng cường giám sát
VPBank Hà Thành cần cải tiến quá trình giám sát hoạt động theo hướng thắt chặt
hơn, tăng cường kiểm soát nội bộ, cung cấp đầy đủ và chính xác thông tin phục vụ công
tác thanh kiểm tra của cơ quan chức năng. Việc giám sát RRTD cần được triển khai theo
hai phân cấp: giám sát tổng thể DMTD và giám sát từng khoản vay.
- Giám sát tổng thể DMTD: là quá trình phân tích một cách tổng thể DMTD nhằm đánh giá mức độ tập trung của RRTD. Để hạn chế rủi ro không nên tập trung vốn quá nhiều vào một hoặc một số khách hàng, một loại hình kinh doanh hay một vùng kinh tế. Nếu mức độ phân hóa của các khoản vay quá thấp làm nguy cơ tổn thất
của ngân hàng sẽ ở mức rất cao. Công tác phân tích tổng thể DMTD cần được thực hiện đình kỳ, thường xuyên để đảm bảo rủi ro tín dụng trong mức kiểm soát và hoạt động tín dụng đi theo đúng định hướng của ngân hàng trong từng thời kỳ.
- Giám sát từng khoản vay: diễn ra thường xuyên, liên tục, theo sát từng khoản
vay để phát hiện và ngăn ngừa rủi ro sớm, đưa ra cảnh báo xử lý đúng lúc. Mỗi một ngân hàng thì thông thường đều có hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, nó là công cụ giám sát tín dụng quan trọng thông qua việc phân tích, đánh giá hiện trạng của khách hàng vay để thấy được khoản tín dụng đang xấu đi hay tốt lên. Không chỉ thực hiện kiểm tra, kiểm soát thông tin bằng văn bản như rà soát, phân tích báo cáo tài chính mà cần thực địa từng khách hàng để có cái nhìn tổng thể, đầy đủ nhất về tình thực trạng doanh, sản xuất và quá trình sử dụng vốn của khách hàng.
Tiếp tục hoàn thiện, bổ sung, sửa đổi các các quy trình, loại bỏ những quy định không phù hợp. Định kỳ thực hiện đánh giá để có những chỉnh lý kịp thời khung quản
lý rủi ro sao cho phù hợp nhất với chiến lược phát triển Hà Thành.
thống kê cơ sở dữ liệu, các thông tin cần thiết. Đồng thời, việc áp dụng công nghệ thông tin hiện đại sẽ hỗ trợ rất đắc lực cho việc xử lý, phân tích và khai thác các thông
tin thu thập được.
• Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng phù hợp với từng thời điểm
VPBank Chi nhánh Hà Thành cần hoàn thiện hệ thống văn bản quy phạm, những quy định về việc cấp tín dụng cho phân khúc SME. Thủ tục cấp tín dụng cần tinh gọn mà hiệu quả, không gây khó dễ cho doanh nghiệp như đưa ra những yêu cầu
thủ tục hành chính dài dòng, tốn thời gian.... nhưng vẫn phải đầy đủ thông tin để tránh rủi ro. Các bước từ thu thập hồ sơ cho đến giải ngân cần thực hiện nghiêm túc theo đúng quy trình. Việc phối hợp với các bộ phận, tổ chức kinh tế tư nhân hoặc nhà
nước để hạn chế RRTD là việc vô cùng quan trọng. Quy trình cần phải linh hoạt và phù hợp với tình hình và giai đoạn của nền kinh tế, của thị trường. Trong trường hợp đã được giải ngân thì cũng không được phép bỏ qua công tác kiểm soát sau vay. Những khoản vay này sẽ được giám sát chặt chẽ tránh rủi ro diễn ra.
• Xử lý các tồn đọng về tài chính bao gồm xử lý nợ xấu và thoái vốn tại các tổ chức tín dụng do sở hữu chéo
VPBank Hà Thành cần có cái nhìn tổng thể, chính xác, trung thực tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu tại chi nhánh mình. qua đó chủ động thu hồi nợ đọng, giảm các
giao dịch mua bán trả chậm, tích cực thu hồi các khoản phải thu để giảm tổn thất cho Hà Thành. Tăng cường xử lý các tài sản nhân gán xiết nợ nhằm giảm hao mòn và giảm giá tài sản. Cần phân loại chi tiết nợ xấu theo nguyên nhân. lĩnh vực để có các biện pháp xử lý phù hợp theo từng tiêu chí, giúp Hà Thành hoạt động an toàn hơn.
Mỗi CBTD nên có một kế hoạch giám sát tình hình trả nợ của khách hàng, nhất là các khách hàng còn tồn đọng nợ quá hạn và nợ xấu. CBTD phải phối hợp với các bộ phận thu hồi nợ để có thể thu hồi vốn nhanh , tránh tình trạng đọng vốn và rủi ro mất vốn.
• Chủ động và có trách nhiệm tham khảo ý kiến, huy động và hợp tác với các tổ chức có liên quan để đạt được mục tiêu
Muốn vậy, Hà Thành cần:
- Xác định và kết nối các tổ chức chủ chốt bên ngoài như cơ quan quản lý, nhà
đầu tư, nhà hoạch định chính sách và tổ chức xã hội dân sự, đặc biệt chú ý đến các bên lợi ích trực tiếp hoặc gián tiếp bị ảnh hưởng bởi các hoạt động kinh doanh và quyết định cho vay và đầu tư của ngân hàng
- Cam kết, lắng nghe và tham khảo ý kiến của các tổ chức này để thu thập những kỳ vọng và lời khuyên của họ về các vấn đề quan trọng trong chiến lược và thông lệ kinh doanh của Hà Thành. Tạo dựng các quan hệ đối tác cho phép ngân hàng
thực hiện nhiều hơn mức mà Hà Thành thực hiện được khi hoạt động đơn lẻ không hợp tác.
• Định hướng cụ thể về phân khúc SME
- SME Hà Thành cần xem xét xu hướng của thị trường tài chính, kinh tế, về các phân khúc khách hàng đặc biệt là doanh nghiệp SME, về khoảng trống thị trường,
về nhu cầu và về độ bão hòa sản phẩm.
-Cân đối vốn, đảm bảo nguồn vốn để có khả năng cấp tín dụng cho các doanh nghiệp SME
-Tổ chức các buổi gặp gỡ với các doanh nghiệp SME, các buổi tọa đàm, hội thảo trao đổi về khó khăn. về những dịch vụ ngân hàng cung cấp,...
- Có các chính sách hỗ trợ tín dụng cho các doanh nghiệp SME hoạt động ngành nghề đang phát triển và có tiềm năng.
- Phát triển theo hướng chi nhánh ngân hàng đa năng. Bên cạnh đó là triển khai công tác nghiên cứu và phát triển thêm nhiều sản phẩm mới. Đây là điều kiện cấn thiết trong bối cảnh cạnh tranh với các ngân hàng khác đang vô cùng gay gắt.
- Chú trọng phát triển chiến lược Marketing trong toàn hệ thống, đẩy mạnh quảng bá sản phẩm, thương hiệu nhằm nâng cao uy tín cho ngân hàng, tạo ra hình ảnh tốt. Qua đó thu hút được lượng khách hàng SME sử dụng dịch vụ của ngân hàng mình cũng như nâng cao sức cạnh tranh với các TCTD khác.
3.4.4. Đối với khách hàng
- Các doanh nghiệp SME cần cung cấp thông tin cho Ngân hàng một cách trung thực, số liệu đầy đủ. Doanh ngiệp có hoạt động kinh doanh tuân thủ theo đúng quy định của pháp luật
- Khi doanh nghiệp đã được cấp tín dụng thì cần hoàn trả nợ vay đúng thời hạn, kỳ hạn và thực hiện nghiêm túc quy định tín dụng trong hợp đồng.
- Khách hàng SME phải sử dụng khoản vay được cấp từ Hà Thành đúng theo đề xuất cấp tín dụng, đúng mục đích, tuân thủ quy định của Pháp luật. Bên cạnh đó là minh bạch về kết quả hoạt động tài chính của doanh nghiệp với ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Sau khi nhận định, đánh giá và phân tích những chỉ tiêu xoay quanh hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Chi nhánh Hà Thành như chỉ tiêu định tính, định lượng,..., luận văn đã đề xuất các biện pháp, kiến nghị đối với NHNN, với Chính phủ, với doanh nghiệp và với cả bản thân ngân hàng. Muốn
cải thiện được CLTD của chi nhánh, Hà Thành cần cải thiện nhiều điều và triển khai tốt các chính sách cũng như chiến lược đã hoạch định ra. Điều đó cần sự nỗ lực của cả chi nhánh, toàn bộ đội ngũ nhân viên, từ vị trí giao dịch đến vị trí cán bộ kinh doanh. Mong rằng với những ý kiến và giải pháp này, chất lượng tín dụng của VPBank chi nhánh Hà Thành sẽ được nâng cao trong thời gian sắp tới.
KẾT LUẬN
Kinh doanh tiền tệ của các NHTM là hoạt động kinh doanh mang tính tổng hợp
với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, nhưng hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho các NHTM. Tuy nhiên, hoạt động này luôn tiềm ẩn rủi ro rất cao, do vậy vấn đề chất lượng tín dụng luôn phải được các NHTM đề cao.
Trên cơ sở sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, với luận cứ về lý luận và thực tiễn, khóa luận đã hoàn thành những nhiệm vụ sau:
1. Phân tích và làm rõ những nội dung cơ bản về tín dụng và chất lượng tín dụng
của NHTM trong nền kinh tế thị trường. Một hệ thống các chỉ tiêu định tính và định lượng đã được luận văn đề cập nhằm giúp đánh giá chính xác hơn về chất lượng tín dụng của mỗi NHTM.
2. Trên cơ sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại VPBank Chi nhánh Hà Thành qua 3 năm gần đây nhất, khóa luận đã phân tích và làm rõ những kết quả đạt được, một số tồn tại cũng như những nguyên nhân của tồn tại cũng đã được chỉ ra. Đây là cơ sở rất quan trọng để luận văn đề xuất các giải pháp và kiến nghị phù hợp và khả thi.
3. Trên cơ sở đề cập những dịnh hướng hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng
tại VPBank Chi nhánh Hà Thành giai đoạn đến năm 2022, luận văn đã đưa ra một số quan điểm về nâng cao chất lượng tín dụng cũng như đã đề xuất hệ thống các giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng này.
Nâng cao chất lượng tín dụng luôn là một yêu cầu khách quan trọng trong kinh doanh ngân hàng, nhưng chất lượng tín dụng lại chịu sự tác động của nhiều nhân tố khách quan lẫn chủ quan và quả thực đây là vấn đề rất lớn và phức tạp. Trong phạm vi hiểu biết của mình cũng như bị giới hạn bởi dung lượng của một khóa luận tốt nghiệp nên bản khóa luận này không thể tránh được những sai sót, bất cập. Vậy nên em rất mong sẽ nhận được những ý kiến đóng góp từ các thầy cô cũng như các anh
chị cán bộ nhân viên công tác tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Thành để đề tài được hoàn thiện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. NGND.PGS.TS. Tô Ngọc Hưng (biên soạn, 2019), Tín dụng Ngân Hàng, Nhà xuất
bản Lao động - Xã hội.
2. Nguyễn Hoàng (2019), “Số doanh nghiệp thành lập mới năm 2019 đạt mức kỷ lục’”,
Baochinhphu, truy cập lần cuối ngày 29 tháng 04 năm 2020, từ <
http://baochinhphu.vn/Doanh-nghiep/So-doanh-nghiep-thanh-lap-moi-nam-2019- dat-muc-ky-luc/383672.vgp >
3. Nganhang.com, (không có năm xuất bản), Chi nhánh các Ngân hàng Việt Nam,
truy cập lần cuối ngày 20 tháng 04 năm 2020, từ < https://vpbank.ngan-