và kết cấu dư nợ
Hà Thành từ khi thành lập năm 2013 cho đến nay, doanh số cho vay của Ngân hàng VPBank Chi nhánh Hà Thành tăng lên liên tục, dư nợ tăng trưởng ở mức ổn định.
Hình 2.3. Dư nợ tín dụng và kết cấu dư nợ của phân khúc SME VPBank Chi nhánh Hà Thành 2017-2019
Đơn vị: Triệu VND
■ Dư nợ tín dụng SME BThe chấp BTín chấp
(Nguồn: Số liệu Báo cáo kết quả kinh doanh SME - Hà Thành giai đoạn 2017-2019)
Dư nợ tín dụng của phân khúc khách hàng SME hà thành tăng đều qua các năm.
Đối với các doanh nghiệp, hình thức vay thế chấp là chủ yếu bởi nếu có TSĐB thì số tiền vay được sẽ lớn hơn và công tác giải ngân, thủ tục sẽ nhanh chóng hơn so với thu hút các doanh nghiệp bởi lẽ họ có thể quay vòng vốn, có thể không cần đưa TSĐB
vào ngân hàng. Nhờ vậy, các doanh nghiệp đánh giá công tác triển khai cấp tín dụng của Hà Thành rất tốt và đã sử dụng dịch vụ ở đây. Bằng chứng rõ nét nhất là số liệu dư nợ tín dụng phòng SME Hà Thành là phòng có doanh số lớn nhất trong hệ thống VPBank.
Bảng 2.5. Dư nợ tín dụng Chi nhánh Hà Thành và phân khúc SME giai đoạn 2017-2019
Dư nợ 2017 2018 2019 So sánh 2018/2017 So sánh 2019/2018 +/- % +/- %
Thứ hai, trình độ, khả năng quản lý của doanh nghiệp còn hạn chế. Theo khảo sát, cứ hai doanh nghiệp thì có một đang cầm chừng hoặc ở giai đoạn đầu của chu kỳ kinh doanh. Chỉ có hơn 1/3 số doanh nghiệp nhỏ và vừa đã hoạt động ổn định tại điểm hòa vốn và hơn 13% số doanh nghiệp đã hoạt động ở mức sinh lãi kỳ vọng. Có đến 57% số doanh nghiệp không xây dựng phương án dự phòng rủi ro trung dài hạn và 75% số doanh nghiệp không xây dựng phương án dự phòng cho các rủi ro tiềm ẩn
ngắn hạn. Những con số đó để thấy rằng kế hoạch kinh doanh còn mang tính tự phát, thời vụ chứ chưa có tính chiến lược và phương án dự phòng rủi ro. Nếu doanh nghiệp
không chứng minh được đầu vào ổn định, đầu ra bền vững, nguồn thu đảm bảo khả năng trả nợ thì các ngân hàng cũng rất khó khăn trong việc cho vay.
Cuối cùng, về vấn đề chi phí. Khoản vay đến từ doanh nghiệp SME thường nhỏ
nhưng quy trình thu thập hồ sơ và thẩm định vẫn phải triển khai đầy đủ như với doanh
nghiệp lớn. Chưa kể, tính minh bạch và độ chính xác về thông tin của doanh nghiệp SME là không cao.
Như vậy, dù định rõ SME là phân khúc khách hàng chiến lược với tiềm năng khai thác lớn nhưng ngân hàng không quên đi vấn đề song song với tăng trưởng là kiểm soát RRTD.
Qua đây có thể thấy, dư nợ tín dụng của Hà Thành vẫn tăng trưởng tốt, công tác hoạt động cấp tín dụng thực hiện đúng quy trình, thu hút được nhiều khách hàng SME mới, đặc biệt là phân khúc Micro SME. Điều này phản ánh chất lượng dịch vụ tín dụng của Hà Thành ổn định( dư nợ các năm vẫn tăng trưởng).