• Nhân tố từ phía ngân hàng
- Chính sách tín dụng: là hệ thống biện pháp nhằm mở rộng hay hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu đã hoạch định.
Việc hoạch định chính sách tín dụng có ảnh hưởng quyết định đến sự thành công
hay thất bại của mỗi ngân hàng. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, đảm bảo tuân thủ đúng luật pháp cũng như quy định của Đảng và Nhà nước. Để nâng cao hiệu quả tín dụng thì bất cứ ngân hàng nào cũng cần phải có chính
sách tín dụng phù hợp với điều kiện và khả năng của ngân hàng đó. Vì vậy có thể nói
rằng: Chất lượng tín dụng của một ngân hàng có tốt hay không còn phụ thuộc vào ngân hàng đó có xây dựng một chính sách tín dụng đúng đắn và hợp lý hay không.
- Công tác tổ chức ngân hàng: Để có thể quản lý một cách có hiệu quả các nguồn vốn tín dụng thì cần sự phối hợp thống nhất giữa các bộ phận. Công tác tổ chức ngân hàng tốt sẽ giúp bộ máy ngân hàng hoạt động một cách nhịp nhàng, linh hoạt. Các hoạt động tín dụng cũng được nâng cao, dòng vốn được quản lý chặt chẽ khi có sự thống nhất từ trên xuống dưới. Vì vậy để phát triển và hoàn thiện hơn, các ngân hàng rất chú trọng đến vấn đề này khi xem xét vấn đề chát lượng tín dụng của ngân hàng.
- Thông tin tín dụng: Hoạt động tín dụng không phải là một vấn đề đơn giản. Trên thực tế không phải doanh nghiệp nào cũng sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả. Thậm chí còn có trường hợp mạo danh, những doanh nghiệp ma để đi vay, chiếm dụng vốn bất hợp pháp, gây rủi ro và tổn thất cho ngân hàng. Vì vậy hoạt dộng tín dụng muốn đạt hiệu quả và tránh rủi ro thì cần có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này.
- Chất lượng đào tạo cán bộ ngân hàng: Chất lượng cán bộ là nền tảng để thực
hiện những kế hoạch kinh doanh trong cơ chế thị trường thường xuyên thay đổi và có
nhiều biến động như hiện nay. Vì vậy quá trình tuyển dụng cán bộ ngân hàng cũng vô cùng quan trọng, cần chọn lựa những cán bộ có tư cách đạo đức tốt, giỏi chuyên môn nghiệp vụ, năng động và sáng tạo. Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ được đào tạo với chất lượng, trình độ và chuyên môn giỏi thì việc thực hiện quản lý và thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng sẽ hiệu quả và có hệ thống nhất quán hơn, tránh được những rủi ro trong quá trình hoạt động tín dụng cho ngân hàng.
- Công nghệ - kỹ thuật phục vụ hoạt dộng tín dụng: Trong thời buổi kinh tế ngày càng phát triển, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng là vô cùng lớn, mỗi ngân
hàng đều cần phải có những đổi mới và bước tiến riêng trong hoạt dộng tín dụng của mình. Công nghệ, kỹ thuật tiên tiến, hiện đại, bắt kịp xu hướng cũng là mấu chốt của chất lượng tín dụng có tốt hay không. Yếu tố này tốt, phù hợp với định hướng và khả năng của ngân hàng thì việc quản lý, phục vụ khách hàng sẽ nhanh chóng và có hệ thống.
- Hoạt động kiểm tra, thanh tra, kiểm soát: Công tác này không chỉ được thực hiện với khách hàng (Trước, trong và sau cho vay) mà còn thực hiện với bản thân
ngân hàng (Quy trình cho vay, Quy trình quản lý,...). Đây là một vấn đề mà không một ngân hàng nào coi nhẹ bởi lẽ, việc kịp thời phát hiện những sai phạm, gian lận,...
là vô cùng quan trọng, có thể tránh được rất nhiều rủi ro cần thiết.
• Nhân tố từ phía khách hàng
- Uy tín đạo đức của khách hàng: Trong quy trình tín dụng các ngân hàng thường chỉ đưa ra quyết định cho vay sau khi đã phân tích cẩn thận các yếu tố có liên
quan đến uy tín và khả năng trả nợ của người vay nhằm hạn chế thấp nhất các rủi ro do chủ quan của người vay có thể gây nên.
Đạo đức của người vay là một yếu tố quan trọng của qui trình thẩm định, tính cách của người vay không chỉ được đánh giá bằng phẩm chất đạo đức chung mà còn phải kiểm nghiệm qua những kết quả hoạt động trong quá khứ, hiện tại và chiến lược
phát triển trong tương lai. Thực tế kinh doanh đã cho thấy, tính chân thật và khả năng
chi trả của người vay có thể thay đổi sau khi món vay được thực hiện. Khách hàng có
thể lừa đảo ngân hàng thông qua việc gian lận về số liệu, giấy tờ, quyền sở hữu tài sản, sử dụng vốn vay không đúng mục đích, không đúng đối tượng kinh doanh, phương án kinh doanh,.. .Việc khách hàng gian lận tất yếu sẽ dẫn đến những rủi ro cho ngân hàng.
Uy tín của khách hàng cũng là một yếu tố đáng quan tâm, uy tín của khách hàng
là tiêu chí để đáng giá sự sẵn sàng trả nợ và kiên quyết thực hiện các nghĩa vụ cam kết trong hợp đồng từ phía khách hàng. Uy tín của khách hàng được thể hiện dưới nhiều khía cạnh đa dạng như: chất lượng, giá cả hàng hoá, dịch vụ, sản phẩm, mức độ chiếm lĩnh thị trường, chu kỳ sống của sản phẩm, các quan hệ kinh tế tài chính, vay vốn, trả nợ với khách hàng, bạn hàng và ngân hàng. Uy tín được khẳng định và kiểm nghiệm bằng kết quả thực tế trên thị trường qua thời gian càng dài càng chính xác. Do đó, ngân hàng cần phân tích các số liệu và tình hình trong suốt quá trình phát
triển của khách hàng với những thời gian khác nhau mới có kết luận chính xác. - Năng lực kinh doanh của khách hàng: Trình độ quản lý, năng lực, chất lượng
và hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân vay vốn.
Trong khi các doanh nghiệp trực tiếp sử dụng và quản lý vốn của mình thì Ngân
hàng sử dụng vốn của mình dưới hình thức gián tiếp: Đó là giao vốn cho doanh nghiệp
không được trực tiếp quản lý vốn của mình mà thông qua hình thức giám sát doanh nghiệp vay vốn. Do vậy, chất lượng tín dụng Ngân hàng chịu nhiều chi phối từ bản thân hoạt động kinh doanh của khách hàng vay vốn. Chất lượng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tốt hay xấu, tương lai phát triển của doanh nghiệp ở mức nào? Dự án, phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp có đủ khả năng tồn tại và phát triển được trong cuộc cạnh tranh quyết liệt của cơ chế thị trường hay không? Điều này có ý nghĩa quyết định cho số phận món vay. Những doanh nghiệp có trình độ quản lý tốt, năng lực sản xuất kinh doanh tốt, bảo tồn và phát triển vốn vay thì chất lượng đầu tư tín dụng của Ngân hàng sẽ cao và ngược lại.
• Nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh
- Môi trường kinh tế: Nói đến môi trường kinh tế xã hội là nói đến tổng thể nền kinh tế quốc gia và thế giới. Như ta đã biết mọi thành phần kinh tế đều hoạt động
trong xã hội. Vì thế môi trường kinh tế xã hội có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của Ngân hàng.
Khi nền kinh tế ổn định, tăng trưởng lành mạnh thì nhu cầu đầu tư trong xã hội có xu hướng gia tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, khi xuất hiện những biến động kinh tế như lạm phát, giá tăng ở một số mặt hàng nào đó ảnh hưởng đến một nhóm ngành thì rủi ro tín dụng với ngân hàng là rất lớn. Nhiều người vay có thể thích ứng và vượt qua khó khăn đó, nhưng cũng có rất nhiều người bị đình trệ hoạt động sản xuất, kinh doanh thua lỗ nên khả năng trả nợ vốn vay ngân hàng không được đảm bảo
- Môi trường pháp lý: Bất kỳ một nền kinh tế nào muốn ổn định và phát triển thì cũng cần có một hành lang pháp lý thích hợp, hành lang pháp lý chính là bàn tay hữu hình của Nhà nước tác động vào nền kinh tế nhằm hướng nền kinh tế phát triển theo đúng mục tiêu, chế độ của mình. Hoạt động Ngân hàng là một trong những hoạt động kinh tế trong tổng thể nền kinh tế vì vậy nó cũng chịu ảnh hưởng của hệ thống Pháp luật nhất là Luật các tổ chức tín dụng. Nói đến môi trường pháp lý là nói đến
tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ, tính thống nhất của các văn bản dưới luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành pháp luật và trình độ dân trí.
Sự thiếu nhất quán trong các chính sách kinh tế pháp luật cũng gây ảnh hưởng không nhỏ tới ngân hàng cũng như như các doanh nghiệp có sử dụng vốn vay ngân hàng. Hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp sẽ không ổn định khi có những thay đổi trong quy định về thuế, vốn.., cũng như hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng bị tác động nhiều bởi những văn bản luật về tài sản đảm bảo, dự trữ, trích lập... Như vậy, các chính sách kinh tế, pháp luật không hoàn chỉnh cũng gây khó khăn có doanh
nghiệp về khả năng trả nợ, cũng như đe dọa đến sự an toàn của ngân hàng trong cho vay.
- Môi trường tự nhiên: khách hàng và ngân hàng có thể phải đối mặt với những
trường hợp bất khả kháng như thiên tai, chiến tranh, hỏa hoạn, dịch bệnh.. .gây ra tổn
thất lớn và khả năng trả nợ ngân hàng bị suy giảm. Thậm chí không còn khả năng trả nợ. Các nhân tố này được coi là bất khả kháng vì chúng thường vượt qua tầm kiểm soát của các ngân hàng và khách hàng.
- Môi trường khoa học công nghệ: Một đất nước có khoa học công nghệ phát triển sẽ hỗ trợ rất nhiều trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Đồng thời khoa học công nghệ giúp phát hiện, kiểm soát rủi ro, dự báo tình hình thị trường.
Trước sự phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ và ứng dụng sâu rộng của nó vào cuộc sống như ngày nay, thì ngành Ngân hàng khó có thể duy trì khả năng cạnh tranh của mình, nếu vẫn cung ứng các dịch vụ truyền thống.
KẾT LUẬN CHƯƠNG I
Tín dụng là một hoạt động quan trọng, tạo ra thu nhập chủ yếu cho các NHTM. Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng trở thành một nội dung quan trọng trong toàn bộ hoạt động kinh doanh của NHTM.
Nội dung của chương này đã đề cập một số lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng
của NHTM, đồng thời cũng xác định các chỉ tiêu đánh giá tín dụng, các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng của NHTM. Qua đó nghiên cứu, tìm hiểu và vận dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại VPBank Chi nhánh Hà Thành một cách hiệu quả và lâu dài.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VP BANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH
2.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂNHÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VP BANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH