PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH 7 TPHCM

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TPHCM Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: ThS NGÔ NGỌC CƯƠNG Sinh viên thực : HỒ BÌNH XUÂN YẾN MSSV: 1154010116 Lớp: 11DQTC01 TP Hồ Chí Minh, năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu xác, trung thực, lấy từ ngân hàng Agribank chi nhánh TPHCM TPHCM, tháng năm 2015 Người viết đề tài Hồ Bình Xuân Yến LỜI CÁM ƠN Qua thời gian năm học tập rèn luyện trường Đại học Công nghệ TPHCM nhận quan tâm từ phía nhà trường, giảng dạy nhiệt tình thầy học nhiều kiến thức bổ ích, kinh nghiệm sống đáng q, hành trang vững cho tơi tự tin bước vào đời Tôi xin trân trọng cám ơn nhà trường nói chung thầy khoa Quản trị kinh doanh nói riêng ln tạo điều kiện tốt để học tập rèn luyện trường Tôi xin chân thành cám ơn ThS Ngô Ngọc Cương nhiệt tình hướng dẫn em suốt q trình làm khóa luận Tơi xin chân thành gửi lời cám ơn đến Ban lãnh đạo NHNo&PTNT chi nhánh 7, anh chị trực tiếp hướng dẫn, tạo điều kiện để tiếp xúc với công việc thực tế thời gian thực tập đơn vị cung cấp số liệu cần thiết để tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Cuối tơi xin kính chúc q thầy trường Đại học Công nghệ TPHCM, anh chị NHNo&PTNT chi nhánh nhiều sức khỏe thành công Tôi xin chân thành cám ơn! TPHCM, ngày 31 tháng năm 2015 Hồ Bình Xuân Yến NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Thành phố HCM, ngày 31 tháng năm 2015 Giáo viên hướng dẫn ThS NGÔ NGỌC CƯƠNG MỤC LỤC 2.2.1 Phân tích HĐTD DNVVN Agribank TPHCM năm 2012-2014.19 2.2.3.1 3.2.1 3.2.2 Nâng cao lực, trình độ cán nhân viên 3.1 3.2 3.3 TÀI LIỆU THAM KHẢO 3.4 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT 3.5 Ký hiệu 3.6 Ý nghĩa 3.7 NHTM 3.8 Ngân hàng thương mại 3.9 NHNN 3.10 Ngân hàng Nhà nước 3.11 Argibank 3.12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 3.13 DN 3.14 Doanh nghiệp 3.15 DNVVN 3.16 Doanh nghiệp vừa nhỏ 3.17 NHNo&PTNT 3.18 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 3.19 TCTC 3.20 Tổ chức tài 3.21 CBTD 3.22 Cán tín dụng 3.23 TCTD 3.24 Tổ chức tín dụng 3.25 LN 3.26 Lợi nhuận 3.27 HĐTD 3.28 Hoạt động tín dụng 3.29 HĐKD 3.30 Hoạt động kinh doanh 3.31 SWIFT 3.32 3.33 3.34 Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (Hội Viễn Thơng Tài Chính Liên Ngân Hàng Thế 3.35 L/C 3.36 Letter of Credit - thư tín dụng 3.37 T/T 3.38 Telegraphic transfer - điện chuyển tiền 3.39 3.40 VISA Master Card 3.41 Thẻ toán quốc tế 3.43 Mạng lưới chuyển tiền toàn cầu 3.42 WESTERN UNION 3.44 3.45 DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG 3.46 Da nh mục bảng 3.48 Bả ng 1.1 3.50 Bả ng 2.1 3.52 Bả ng 2.2 3.54 Bả ng 2.3 3.56 Bả ng 2.4 3.58 Bả ng 2.5 3.60 Bả ng 2.6 3.62 Bả ng 2.7 3.64 Bả ng 2.8 3.66 Bả ng 2.9 3.68 Bả ng 2.10 3.70 Bả ng 2.11 3.72 Bả ng 2.12 3.74 Bả ng 2.13 3.76 3.47 3.49 Ý nghĩa Phân loại DNVVN 3.51 Cơ cấu nguồn vốn huy động Argibank từ năm 2012 đến năm 2014 3.53 Doanh số cho vay, thu nợ, du nợ Argibank 3.55 Du nợ cho vay ngân hàng Argibank giai đoạn 2012-2014 3.57 Kết kinh doanh ngân hàng Argibank giai đoạn 2012-2014 3.59 Doanh số cho vay DNVVN Argibank giai đoạn 20122014 3.61 Cơ cấu doanh số cho vay DNVVN Agribank 7, năm 2012-2014 3.63 Doanh số thu nợ DNVVN Argibank giai đoạn 20122014 3.65 Cơ cấu doanh số thu nợ DNVVN Agribank chi nhánh 7, giai đoạn 2012-2014 3.67 Tình hình du nợ cho vay theo đối tuợng Argibank năm 20122014 3.69 Cơ cấu du nợ cho vay DNVVN Agribank chi nhánh 7, giai đoạn 3.71 2012-2014 Cơ cấu du nợ cho vay DNVVN Agribank chi nhánh 7, giai đoạn 2012-2014 3.73 Lợi nhuận từ HĐTD DNVVN Argibank năm 20122014 3.75 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh giai đoạn 2012-2014 10 3.77 DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH 3.78 Danh mục biểu đồ 3.80 2.1 Hình 3.82 2.2 Hình 3.84 2.3 Hình 3.86 2.4 Hình 3.88 2.5 Hình 3.90 2.6 Hình 3.92 2.7 Hình 3.94 2.8 Hình 3.96 2.9 Hình 3.98 2.10 Hình 3.79 Ý nghĩa 3.81 Biểu đồ tổng nguồn vốn huy động NHNo&PTNT chi nhánh giai đoạn 2012-2014 3.83 Biểu đồ doanh số cho vay, thu nợ dư nợ Argibank chi nhánh giai đoạn 2012-2014 3.85 Biểu đồ dư nợ cho vay ngân hàng Argibank chi nhánh giai đoạn 2012-2014 3.87 Biểu đồ thể tổng thu nhập chi phí Argibank chi nhánh giai đoạn 2012-2014 3.89 Biểu đồ lợi nhuận qua năm 2012-2014 Argibank chi nhánh 3.91 Biểu đồ doanh số cho vay DNVVN Argibank chi nhánh giai đoạn 2012-2014 3.93 Biểu đồ doanh số cho vay DNVVN Argibank chi nhánh giai đoạn 2012-2014 3.95 Biểu đồ dư nợ cho vay DNVVN NHNo&PTNT chi nhánh giai đoạn 2012-2014 3.97 Biều đồ nợ xấu DNVVN NHNo&PTNT chi nhánh giai đoạn 2012-2014 3.99 Biểu đồ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh giai đoạn 2012-2014 3.100 Sơ đố 3.101 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh 7, TPHCM 2.1 có tài khoản ngân hàng nào, số dư bao nhiêu, hạn bao nhiêu, Chính thế, ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác thu thập nâng cao chất lượng thơng tin để đánh giá tình trạng khách hàng phòng tránh rủi ro ❖ Mục đích thực giải pháp: 3.1406 Nâng cao hiệu hệ thống hơng tin tín dụng từ giúp phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng, thu thập lưu trữ thông tin thành kho liệu tập hợp thơng tin thành nhữnglĩnh vực kinh tế khác Hệ thống thông tin khách hàng nâng cấp để hoạt động hiệu hơn, trở thành nguồn thông tin thống nhất, chuẩn xác mà cần chi nhánh hệ thống Agribank ngân hàng khác khai thác dễ dàng ❖ Thực giải pháp: > Thu thập thêm thông tin thông qua việc gặp gỡ trực tiếp khách hàng hình thức như: vấn trực tiếp, tham quan nhà xưởng, văn phịng, nói chuyện với giám đốc người lao động, xem xét vật chấp , giúp cán ngân hàng loại trừ báo cáo, thông tin chinh xác > Thu thập thông tin khách hàng từ ngân hàng khác có quan hệ với người vay hay từ doanh nghiệp có quan hệ với doanh nghiệp xin vay Đặc biệt doanh nghiệp bán nguyên liệu, doanh nghiệp tiêu thụ sản phẩm người vay Qua việc tìm hiểu kiểm tra số liệu từ doanh nghiệp này, cho thấy nhiều vấn đề từ toán, chất lượng, số lượng sản phẩm độ tin cậy hay uy tín doanh nghiệp xin vay > Thường xuyên cập nhật thông tin từ báo chí, internet Đây nguồn thơng tin bổ sung, hồn thiện cho hệ thống thơng tin tín dụng Báo chí thực chức cung cấp thơng tin khách quan cho công chúng nên phản ánh đầy đủ kiện, vấn đề diễn đời sống xã hội > Thường xuyên quan tâm tới thơng tin từ trung tâm tín dụng CIC, hệ thống ngân hàng nhà nước quản lý Tuy chưa thực phản ánh đầy đủ kênh thơng tin để ngân hàng tham khảo thêm > Bên cạnh đó, ngân hàng cần quy định rõ trách nhiệm gửi báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh khách hàng doanh nghiệp xem việc gửi báo cáo thời hạn, đảm bảo độ xác cho báo cáo điều kiện quan trọng để khách hàng trì quan hệ tín dụng với ngân hàng 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay ❖ Cơ sở giải pháp: 3.1407 Giám sát tín dụng khâu quan trọng quy trình tín dụng ngân hàng nhằm mục tiêu bảo đảm cho tiền vay sử dụng mục đích cam kết, kiểm sốt rủi ro tín dụng, phát chấn chỉnh kịp thời để không làm ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ sau Trên thực tế công việc chưa quan tâm mức, nhiều vụ án lừa đảo, chiếm đoạt liên quan đến hoạt động ngân hàng mà rủi ro tín dụng xuất phát từ nguyên nhân chưa làm tốt công tác kiểm tra, giám sát khoản vay ❖ Mục đích thực giải pháp: 3.1408 Nắm bắt thông tin, theo dõi cập nhật kịp thời tình hình khoản vay, tình hình hoạt động khách hàng, mà hết cịn có ý nghĩa hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh ❖ Thực giải pháp: > Tránh tình trạng cán đảm đương nhiều khâu, nhiều công việc dẫn đến tình trạng kiểm tra, giám sát khơng thực mực, hiệu Cần phân biệt rõ chức năng, trách nhiệm phận, cán tín dụng, nhằm nâng cao hiệu hoạt động nghiệp vụ chuyên môn > Ngân hàng nên cử cán có kinh nghiệm chun mơn phụ trách theo dõi, kiểm tra khách hàng, khoản vay Thường xuyên nắm bắt thông tin mặt doanh nghiệp từ cán bộ, quản lý điều hành đến tình hình hoạt động kinh doanh để kịp thời nắm bắt xử lý rủi ro xảy đến từ phía doanh nghiệp > Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát khoản vay, nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động khách hàng để biết vốn vay sử dụng mục đích đánh giá hiệu thực phương án kinh doanh, khả trả nợ khách hàng > Có kế hoạch kiểm tra, khảo sát khách hàng vay vốn để nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay khách hàng nhằm phát kịp thời hành vi gian lận, thiếu minh bạch khách hàng vay để có biện pháp xử lý nợ hiệu quả, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn Ví dụ: 3.1409 J Đối với khách hàng cá nhân, từ 15—20 ngày cán tín dụng thực tế để kiểm tra việc sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay (nhất khoản vay mà tài sản bảo đảm nợ vay hàng hóa) 3.1410 J Đối với khách hàng doanh nghiệp, tùy theo phương thức, hình thức vay vốn mà ngân hàng có biện pháp kiểm tra cụ thể (căn theo hợp đồng vay vốn, hợp đồng kinh tế khách hàng, hóa đơn, chứng từ mua bán hàng hóa, hợp đồng bảo lãnh, cam kết toán, ) > Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt khách hàng, chi nhánh cần phải ý đến công tác kiểm tra kiểm sốt nội để phát hiện, ngăn chặn chấn chỉnh kịp thời sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng 3.2.9 Nâng cao lực, trình độ cán nhân viên ❖ Cơ sở thực giải pháp: 3.1411 Trong hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng người ln nhân tố chủ chốt Kết hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Tại chi nhánh, đa số cán cơng nhân viên có trình độ đại học, cao đẳng, có kinh nghiệm thực tiễn lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên tính chât phức tạp kinh tế thị trường, đặcbiệt đối tượng khách hàng DNVVN đối tượng khách hàng có nhiều tiềm tương lai việc cán phải học hỏi, trau dồi thêm kiến thức chuyên môn nghiệp vụ kiến thức tổng hợp thường xuyên địi hỏi đáng ❖ Mục đích thực giải pháp: 3.1412 Chi nhánh có đội ngũ nhân viên chun nghiệp, có trình độ cao, giỏi chuyên môn, làm việc hiệu quả, động, nhiệt tình, tạo niềm tin nơi khách hàng thu hút thêm nhiều khách hàng vụ tiếp đón thái độ phục vụ ân cần, niềm nở Điều góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh tạo điều kiện để nâng cao khả cạnh tranh chi nhánh ❖ Thực giải pháp: 3.1413 Tuyển dụng nhân viên: Việc tuyển dụng phải thực cách nghiêm túc, công thận trọng Tổ chức kỳ thi tuyển đầu vào, thiết kế đề thi có tinh chọn lọc cao Tuyển chọn phải sở yêu cầu loại cơng việc, có tiêu chuẩn rõ ràng, chặt chẽ Những tiêu chuẩn để tuyển chọn nhân viên bao gồm: có tư cách đạo đức tốt, có lập trường vững vàng, có kiến thức chun mơn, nhiệt tình, sáng tạo, chủ động cơng việc 3.1414 Chun mơn hóa cơng việc: ngân hàng chưa có phân thẩm định riêng, cán tín dụng đảm nhận hết tất khâu nên chất lượng việc thẩm định tài sản đảm bảo chưa cao Để việc thẩm định đạt hiệu cao ngân hàng cần chun mơn hóa cơng việc Điều giúp cán tín dụng hiểu rõ tài sản đảm bảo mà cần phải thẩm định, nắm rõ quy trình thẩm định để thực tốt việc đánh giá xác Ngồi cịn giảm chi phí cho chi nhánh phải thuê chuyên gia thẩm định bên 3.1415 Có chế độ thưởng phạt nghiêm minh: Chế độ thưởng phạt phải gắn với hiệu hoạt động chi nhánh nhằm nâng cao trách nhiệm cán việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ q hạn, nợ khó địi Đặc biệt chi nhánh cần có thiết thực khuyến khích nhân viên giỏi tích cực cơng tác, gắn bó tâm huyết với ngân hàng Trong giai đoạn nay, tổ chức tài thành lập mới, nhiều chi nhánh, phịng giao dịch, cơng ty chứng khốn, đời nên nhu cầu nhân hoạt động tài ngân hàng cao, cạnh tranh chất xám tổ chức ngân hàng ngày lớn Thực tế nay, nhiều cán chủ chốt, có lực chi nhánh chuyển sang công tác ngân hàng cơng ty tài khác Sự di chuyển nhân nhân viên chi nhánh kéo theo di chuyển khách hàng cũ sang ngân hàng khác Chính vậy, chi nhánh cần quan tâm đến hoàn cảnh, tâm lý nhân viên để có giúp đở cần thiết, giúp họ yên tâm công tác Đánh giá lực họ để có sách khenthưởng, kỷ luật Thường xuyên có hoạt động văn hóa văn nghệ, thể thao, hay chuyến du lịch để nâng cao tinh thần đồn kết, tạo gắn bó, thân thiện nội ngân hàng 3.1416 Tiếp tục nâng cao trình độ: Ngân hàng nên khuyến khích nhân viên học tập nghiên cứu thơng qua hình thức đào tạo khác như: đào tạo chỗ, mời giáo viên tập huấn theo chuyên để Nên hỗ trợ phần chi nhánh cho nhân viên tham gia đăng ký học lớp tiếng Anh, tin học, Đồng thời hợp tác với NHTM tổ chức khác để tổ chức buổi hội thảo, tập huấn cho cán nghiệp vụ, kỹ quan hệ với DNVVN như: chương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn ngân hàng, thông số thẩm định kết tài chính, vấn đề thơng tin phịng chống rủi ro, tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn 3.3 Kiến nghị Agribank chi nhánh 7, TPHCM 3.1417 Hòa xu hướng hội nhập mới, thự sách cải cách tín dụng hồn thiện hệ thống ngân hàng nhà nước ta, tất ngân hàng kể quốc doanh quốc doanh sức phấn đấu cải cách cấu, máy ngày tốt đẹp Khơng nằm ngồi xu hướng đó, Agribank chi nhánh TPHCM nổ lực khơng ngừng để góp phần vào việc tăng uy tín vị Agribank lịng khách hàng Để làm điều đó, chi nhánh cần: ❖ Tập trung việc khai thác nguồn vốn huy động: 3.1418 Số lượng ngân hàng địa bàn quận TPHCM ngày tăng nhanh, họ đẩy mạnh chiến lược marketing để lôi kéo khách hàng, đối tượng DN xuất nhập vừa nhỏ Hiện số doanh nghiệp xuất nhập chưa có quan hệ thường xuyên với chi nhánh có thời điểm nhiều doanh nghiệp cần vốn chi nhánh không đáp ứng Nguyên nhân nguồn vốn huy động khan nguồn vốn điều chuyển Hội sở lại có hạn Vì vậy, chi nhánh cần tăng nguồn vốn để ổn định mở rộng thêm quan hệ hợp tác kinh doanh với khách hàng kinh doanh có hiệu ❖ Xây dựng phát triển nguồn lực người: 3.1419 Bên cạnh việc phát triển nguồn nhân lực với kỹ sẵn có phù hợp với yêu cầu công việc, chi nhánh cần bồi dưỡng thêm, trọng nâng cao phẩm chất lẫn chuyên môn nghiệp vụ cho cán 3.1420 Tổ chức buổi tư vấn cho sinh viên trường môi trường làm việc hội việc làm sau tốt nghiệp để thu hút tiềm kiếm ứng cử viên sáng giá, động đến với ngân hàng 3.1421 Tạo hội cho chuyên viên tiếp xúc, trao dồi kinh nghiệm làm việc, tạo gắn bó, đồn kết nhân viên bên chi nhánh với chi nhánh khác ❖ Xây dựng sách mới: 3.1422 Khách hàng mối quan tâm lớn ngân hàng, họ người mang lại lợi nhuận cho chi nhánh Vấn đề đặt nên hướng đến nhóm khách hàng nào? Cung cấp dịch vụ nhóm khách hàng đó? Chính vậy, chi nhánh cần có gắn kết với khách hàng để nắm bắt yêu cầu họ để đưa sách đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cung ứng dịch vụ ngày tót 3.1423 Cân nhắc để xây dựng sách lãi suất cho vay DNVVN cho hợp lý, nên đa dạng mức lãi suất theo thời gian đối tượng khách hàng, mức độ sử dụng sản phẩm ngân hàng, có sách lãi suất cho khách hàng 3.1424 Chi nhánh nên kêt hợp với hiệp hội, quyền địa phương thực rà soát, đánh giá doanh nghiệp, xác định doanh nghiệp có tiềm gặp khó khăn để hổ trợ doanh nghiệp thực thủ tục vay vốn giám sát việc sử dụng vốn doanh nghiệp ❖ Đa dạng hóa phương thức tài trợ vốn: 3.1425 Bên cạnh phương thức cho vay truyền thống như: cho vay theo dự án, cho vay bảo lãnh, ngân hàng cần trọng mở rộng cho vay theo phương thức cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá (hối phiếu, trái phiếu, cổ phiếu, ), cho vay theo phương thức cho thuê tài Mặc dù phương pháp áp dụng chi nhánh tỷ trọng chưa cao nên cần ý nhiều ❖ Xây dựng, hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng: 3.1426 Bên cạnh hệ thống thông tin khách hàng CIC NHNN, ngân hàng nên xây dựng xử lý liệu để phục vụ cho hoạt động tín dụng Nên xây dựng mạng lưới chuyên thu thập thông tin hoạt động khách hàng truyền thống lẫn khách hàng tiềm lĩnh vực: tài chính, lực quản lý, quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng khác khả toán khách hàng với dối tác khác họ 3.1427 Kết luận chương 3: 3.1428 Dựa vào kết phân tích, ưu nhược điểm chương 2, chương đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN chi nhánh Đồng thời, chương trình bày định hướng mục tiêu phát triển chi nhánh thời gian tới Tất định hướng đề xuất hướng đến mục tiêu chung làphát triển tín dụng nói chung cho vay DNVVN nói riêng, góp phần vào phát triển bền vững Agribank chi nhánh thời gian tới góp phần vào phát triển ngân hàng 3.1429KẾT LUẬN 3.1430 Nền kinh tế Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế Hoạt động NHTM Việt Nam, không dừng mức độ phục vụ phát triển kinh tế quốc dân, mà tuơng lai cịn có nhiều vận hội mới, để ngày vuơn xa hoạt động nuớc khu vực giới Trong bối cảnh chiến luợc phát triển DNVVN đuợc Nhà nuớc hoạch định phận chiến luợc phát triển kinh tế quốc gia Chính mà sách tín dụng NHTM huớng tới DNVVN, để mở rộng đầu tu cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng DNVVN trở thành nhóm khách hàng mục tiêu, mang lại tiềm doanh thu lợi nhuận cho NHTM Kịp thời nắm bắt đuợc yếu tố nên trình hoạt động phát triển, Agribank chi nhánh không ngừng vuơn lên đạt đuợc thành tựu đáng kể Mặc dù nhiều hạn chế khó khăn nhung chi nhánh cố gắng vuợt qua để góp phần cho phát triển ngân hàng Qua phân tích, đánh giá kết hoạt động kinh doanh, ta rút số kết luận nhu sau: 3.1431 Về vốn huy động Agribank chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn tăng cao nhờ uy tín ngân hàng ngày đuợc nâng lên Luợng khách đến với ngân hàng để mở tài khoản ngày tăng, bên cạnh hoạt động kinh tế ngày phát triển nhu cầu toán qua ngân hàng ngày nhiều nhánh thu hút đuợc luợng lớn tiền gửi khách hàng, góp phần làm cho nguồn vốn huy động chi nhánh lớn mạnh 3.1432 Về kết hoạt động kinh doanh: dựa vào tiêu ta thấy hoạt động kinh doanh chi nhánh có chuyển biến tốt đẹp Áp dụng nhiều biện pháp để giảm chi phí, lợi nhuận chi nhánh ngày tăng Ngân hàng gặt hái đuợc nhiều thành tựu nhờ vào nổ lực không ngừng cán nhân viên nhạy bén công tác lãnh đạo Ban giám đốc với hỗ trợ kịp thời, thuờng xuyên Trụ sở 3.1433 Về hoạt động tín dụng: nói hoạt động tín dụng chi nhánh qua năm đuợc mở rộng quy mô lẫn chất luợng Tuy giai đoạn 2012-2014 kinh tế cịn gặp nhiều khó khăn Bên cạnh doanh nghiệp làm ăn hiệu có khơng doanh nghiệp làm ăn thua lỗ dẫn đến tinh trạng xuất nợ xấu khó địi Nhận thức đuợc tình trạng trên, chi nhánh đua nhiều biện pháp nhằm đẩy mạnh công tác quản lý nợ hạn Do đó, cơng tác thu hồi nợ đạt đuợc nhiều thành tựu, bên cạnh lực cán tín dụng đuợc nâng cao 3.1434 Một thành cơng đáng khích lệ cơng tác tín dụng DNVVN đạt đuợc nhiều thành tựu đáng ghi nhận Doanh số cho vay DNVVN liên tục tăng qua năm, ngồira doanh số thu nợ tăng theo doanh số cho vay, ngân hàng xem DNVVN đối tuợng khách hàng tiềm năng, du nợ cho vay DNVVN tăng qua năm Chính nguồn vốn tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho nhiều doanh nghiệp đặc biệt DNVVN mở rộng quy mô sản xuất, cải thiện hoạt động kinh doanh, giải công ăn việc làm cho nguời dân Do đó, việc nghiên cứu giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN chi nhánh Agribank điều kiện có ý nghĩa quan trọng, đáp ứng đuợc nhu cầu vốn để giúp DNVVN mở rộng sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh, bên cạnh cịn giúp cho hoạt động tín dụng chi nhánh phát triển ổn định, bền vững 3.1435 nhiệm sau: Sau nghiên cứu lý luận thực tiễn, khóa luận hoàn thành số vụ 3.1436 Thứ nhất: Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận tín dụng mở rộng tín dụng DNVVN ngân hàng thuơng mại 3.1437 Thứ hai: Phân tích đánh giá cách sâu sắc thực trạng mở rộng tín dụng ngân hàng Agribank chi nhánh từ rút điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân 3.1438 Thứ ba: Đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN chi nhánh ngân hàng Agribank Khóa luận đề số kiến nghị cụ thể chi nhánh để việc tổ chức thực giải pháp đuợc nhanh chóng, thuận lợi 3.1439 Trong trình tìm hiểu, hạn chế thời gian nhu kiến thức nên báo cáo khơng tránh khỏi sai sót định Tơi mong muốn nhận đuợc nhiều ý kiến đóng góp thầy để khóa luận đuợc hồn thiện 3.1440TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Phan Thị Cúc (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê TS Nguyễn Minh Kiều, (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Tài Chính TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống Kê PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê\ Nghị định 56/2009/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 30 tháng năm 2009 trợ giúp phát triển DNVVN Nghị định 22/NĐ-CP việc triển khai nghị định 56/2009/NĐ-CP ban hành ngày 30 tháng năm 2009 trợ giúp phát triển DNVVN “Argibank - Những cột mốc chặn đường lịch sử”, trang web: www.agribank.com.vn, 12/01/2015 "Agribank phát triển bền vững thịnh vượng cộng đồng”, trang web: www.agribank.com.vn, 01/12/2013 Tài liệu chuyên đề cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Agribank 3.1441Việt Nam 10 Sổ tay tín dụng Ngân hàng Agribank Việt Nam (Hà Nội, Tháng năm 2004) ... chi nhánh 7, TPHCM ❖ Chuơng 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNVVN Agribank chi nhánh 7, TPHCM 3.121 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ... chung: 3.110 Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng DNVVN Agribank chi nhánh TPHCM Từ đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, góp phần tích cực vào phát triển chi nhánh ❖ Mục... 3 .7 NHTM 3.8 Ngân hàng thương mại 3.9 NHNN 3.10 Ngân hàng Nhà nước 3.11 Argibank 3.12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 3.13 DN 3.14 Doanh nghiệp 3.15 DNVVN 3.16 Doanh nghiệp vừa nhỏ