PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG tín DỤNG đối với cá NHÂN, hộ GIA ĐÌNH tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ xã NGÃ bảy

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ NGÃ BẢY Giảng viên hướng dẫn: LÊ BÌNH MINH Sinh viên thực hiện: NGUYỄN TRÚC ANH MSSV: 4084234 LỚP: Kinh tế học – K34 Cần Thơ 2/2012 LỜI CẢM ƠN  Kính dâng Cha mẹ suốt đời tận tùy tương lai nghiệp Chân thành cảm ơn Quý thầy cô Khoa kinh tế Quản Trị Kinh Doanh tận tình truyền đạt cho em kiến thức kinh nghiệm vô quý báu giảng đường thực tế Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Giáo viên hướng dẫn – thầy Lê Bình Minh tận tình hướng dẫn, góp ý giúp đỡ em suốt thời gian thực hoàn thành đề tài nghiên cứu Tập thể cô chú, anh chị công tác Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Ngã Bảy, đặc biệt anh chị Phòng Tín dụng cung cấp cho em kiến thức quý báu từ kinh nghiệm thực tế, tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành tốt đề tài nghiên cứu suốt thời gian thực tập đơn vị Các bạn lớp Kinh Tế Học – K34 giúp đỡ suốt thời gian học tập Cuối lời em xin gởi đến quý thầy cô trường Đại Học Cần Thơ, đặc biệt tập thể quý thầy cô Khoa kinh tế Quản Trị Kinh Doanh, thầy Lê Bình Minh, tập thể anh chị công tác NHNo&PTNT Thị xã Ngã Bảy lời chúc sức khỏe, thịnh vượng thành công Cần thơ, ngày….tháng năm 2012 Sinh viên thực Nguyễn Trúc Anh LỜI CAM ĐOAN  Tôi xin cam đoan: Đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng khớp với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày….tháng….năm 2012 Sinh viên thực Nguyễn Trúc Anh TÓM TẮT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Luận văn tốt nghiệp phân tích hoạt động tín dụng cá nhân, hộ gia đình Trong bối cảnh kinh tế nay, ảnh hưởng hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động kinh doanh cần thiết Nhất hoạt động sản xuất Trong giá đầu vào luôn tăng thị trường đầu lại thường xuyên biến động nên nguồn vốn kinh doanh người dân thị xã Ngã Bảy quan trọng Biết lo lắng hầu hết bà con, NHNo&PTNT Ngã Bảy thời gian qua cố gắng tài trợ vốn cách tốt cho nhu cầu sản xuất kinh doanh địa bàn Ngân hàng tiên phong việc thực sách tiền tệ NHTW, tranh thủ hầu hết sách hổ trợ vốn từ nhiều phía, góp phần cải thiện tình hình thiếu vốn hoạt động sản xuất kinh doanh điển hình giai đoạn Tuy nhiên, nguồn vốn huy động có hạn, nên nhiều hộ dân không tiếp cận nguồn vốn, Ngân hàng không chủ động nguồn vốn nhiều tình cấp thiết Ngồi ra, với mục tiêu chủ đạo phát triển nông nghiệp nông thôn, nên phần lớn Ngân hàng tập trung cho vay vào hoạt động sản xuất Nơng nghiệp nên vay tương đối nhỏ lẻ, khó theo dõi hiệu sử dụng vốn vay Qua kết phân tích tìm hiểu, đề tài nghiên cứu đưa số giải pháp nhằm cải thiện nâng cao hiệu cho vay hộ Nông dân Ngân hàng thời gian tới như: - Tăng cường vốn huy động để đáp ứng nguồn vốn cho vay - Giải triệt để tình trạng sử dụng vốn vay khơng mục đích - Đồng hóa thơng tin bà có trình độ dân trí thấp - Liên kết với doanh nghiệp thu mua, đảm bảo đầu cho hoạt động sản xuất Nông nghiệp Đồng thời có kiến nghị cấp ngành có liên quan, Ngân hàng hội sở mục tiêu tăng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân hộ gia đình NHNo&PTNT Thị xã Ngã Bảy Mong với giải pháp giúp ích cho Ngân hàng thời gian tới NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Ngã Bảy, ngày… tháng… năm 2012 GIÁM ĐỐC NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN  Cần Thơ, ngày… tháng… năm 2012 GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN LÊ BÌNH MINH NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  Cần Thơ, ngày… tháng… năm 2012 GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN …………………………… MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1.Phạm vi không gian 1.3.2.Phạm vi thời gian 1.3.3.Đối tượng nghiên cứu 1.4.LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƢƠNG PHÁP LÝ LUẬN 2.1.1 Khái niệm hình thành tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm 2.1.1.2 Sự hình thành phát triển tín dụng 2.1.1.3 Bản chất tín dụng 2.1.2 Các hình thức tín dụng 2.1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng 2.1.2.2 Căn vào đối tượng tín dụng 2.1.2.3 Căn vào bảo đảm tín dụng 2.1.2.4 Căn vào mục đích tín dụng 2.1.2.5 Căn vào chủ thể quan hệ tín dụng 2.1.3 Vai trò chức tín dụng 2.1.3.1 Vai trò tín dụng 2.1.3.2 Chức tín dụng 2.1.4 Một số qui định pháp lý tín dụng 2.1.4.1 Nguyên tắc cho vay 2.1.4.2 Điều kiện cho vay 2.1.4.3 Đối tượng cho vay 2.1.4.4 Đảm bảo tín dụng 2.1.4.5 Lãi suất cho vay 2.1.4.6 Mức cho vay 2.1.4.7 Nợ hạn nợ xấu 2.1.4.8 Quy trình cho vay 10 2.1.5 Rủi ro tín dụng 11 2.1.5.1 Khái niệm 11 2.1.5.2 Một số rủi ro thường gặp 11 2.1.5.3 Nguyên nhân 11 2.1.5.4 Thiệt hại gây rủi ro 12 2.1.6 Một số tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn 12 2.1.6.1 Tổng dư nợ tổng vốn huy động 12 2.1.6.2 Hệ số thu nợ 13 2.1.6.3 Nợ xấu tổng dư nợ 13 2.1.6.4 Vòng quay vốn tín dụng 13 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 13 2.2.2 Phương pháp phân tích xử lý số liệu 14 CHƢƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ NGÃ BẢY 3.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT TX NGÃ BẢY 15 3.1.1 Lịch sữ hình thành trình phát triển 15 3.1.2 Phương thức hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT TX Ngã Bảy 17 3.1.2.1 Cơ cấu tổ chức chức phận 17 3.1.2.2 Nội dung hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT TX Ngã Bảy 18 3.1.3 Thuận lợi khó khăn NHNo&PTNT TX Ngã Bảy 21 3.1.3.1 Thuận lợi 21 3.1.3.2 Khó khăn 22 3.2 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM (2009 – 2011) 23 3.3 MỘT SỐ VẤN VẤN ĐỀ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁ NHÂN HỘ, GIA ĐÌNH TẠI NHNo&PTNT THỊ XÃ NGÃ BẢY 25 3.3.1 Cá nhân hộ gia đình 25 3.3.2 Đặc điểm chung 26 3.3.3 Vai trò kinh tế cá nhân, hộ gia đình 26 3.3.4 Tiềm phát triển vay cá nhân, hộ gia đình 26 3.3.5 Quy trình xét duyệt nguyên tắc cho vay cá nhân, hộ gia đình 27 3.3.5.1 Quy trình xét duyệt cho vay cá nhân hộ gia đình 27 3.3.5.2 Nguyên tắc cho vay cá nhân, hộ gia đình 27 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NHNo&PTNT THỊ XÃ NGÃ BẢY (2009 – 2011) 29 4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NHNo&PTNT THỊ XÃ NGÃ BẢY 29 4.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NHNo&PTNT NGÃ BẢY 31 4.3 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH 34 4.3.1 Thuận lợi 34 4.3.2 Khó khăn 34 4.4 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN 35 4.4.1 Tình hình doanh số cho vay hộ nơng dân NHNo&PTNT Thị xã Ngã Bảy (2009 - 2011) 35 4.4.2 Tình hình doanh số thu nợ hộ Nơng dân NHNo&PTNT Thị xã Ngã Bảy (2009 - 2011) 42 4.4.3 Tình hình nợ xấu hộ Nơng dân NHNo&PTNT Ngã Bảy (2009 -2011) 47 4.5 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁ NHÂN VÀ HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 49 4.5.1 Tình hình cho vay cá nhân hộ SXKD (2009 - 2011) 49 4.5.2 Tình hình thu nợ cá nhân hộ SXKD (2009 - 2011 ) 50 4.5.3 Tình hình nợ xấu cá nhân hộ SXKD (2009 - 2011) 51 GVHD: LÊ BÌNH MINH SVTH: NGUYỄN TRÚC ANH Do trình độ dân trí hộ Nơng dân tương đối thấp, người dân chưa quen với quy định phân kỳ trả lãi nợ gốc ngân hàng Theo quy định ngân hàng, khách hàng phải định kỳ trả lãi 06 tháng/1 lần, nông dân thường quen đóng gốc lãi lần đến hạn có đóng lãi tùy theo túi tiền họ mang theo Một phần ngân hàng áp dụng lãi suất cho vay thả mà đóng lãi khách hàng tính số lãi dựa lãi suất ghi hợp đồng Có nhiều thời điểm lãi suất tăng, số tiền lãi phải trả cao so với hợp đồng khách hàng khơng mang đủ tiền, đành phải đóng lãi khơng đủ 06 tháng làm cho nợ xấu tăng cao Nợ xấu 2009 cao phần lớn từ ngành nuôi trồng thủy sản Đầu năm 2009, nhiều hộ nông dân chạy theo giá cá tra mức cao mà đổ tiền vào đầu tư nuôi cá Hầu hết hộ nuôi tự phát, theo phong trào nên dẫn đến cung lớn cầu làm giá đầu bị sụt giảm Trong đó, giá nguyên liệu đầu vào tăng làm cho nhiều nông dân bị lỗ nặng Cộng thêm lực tài hộ thấp (vốn sản xuất chủ yếu vốn vay, vay ngân hàng, vay dân cư,…), xảy rủi ro khó vực dậy để sản xuất tiếp Tuy Ngân hàng đẩy mạnh công tác thu nợ thua lỗ q nhiều nên nhiều hộ khơng có khả trả nợ cho Ngân hàng Bên cạnh đó, hoạt động ni trồng thủy sản có độ trễ định thời gian kiếm doanh nghiệp thu mua nên dù có khả trả nợ cho Ngân hàng phát sinh nợ xấu Theo thời hạn nợ xấu từ khoản vay ngắn hạn chiến tỉ trọng lớn so với cho vay trung dài hạn Năm 2009 nợ xấu từ khoản vay ngắn hạn 3.943 (trđ) tức chiếm 97,50% cấu nợ xấu Đây điều dễ hiểu Ngân hàng thường áp dụng thời hạn tín dụng ngắn hạn hộ Nơng dân Do đó, nợ xấu phát sinh nhiều khu vực  Nợ xấu giảm liên tục qua năm Nợ xấu giảm mạnh liên tục phần lớn nợ xấu từ nuôi trồng thủy sản liên tục giảm mạnh Năm 2010 tốc độ giảm nợ xấu so với năm 2009 47,30%, nợ xấu khu vực nuôi trồng thủy sản từ 3.000 (trđ) giảm xuống 1.581 (trđ) vào cuối năm 2010 Sang năm 2011 nợ xấu khu vực nuôi trồng thủy sản tiếp Luận văn tốt nghiệp Trang 48 SVTH: NGUYỄN TRÚC ANH GVHD: LÊ BÌNH MINH tục giảm với tốc độ nhanh So với năm 2010, tốc độ sụt giảm nợ xấu 55,28% Theo đó, nợ xấu từ ni trồng thủy sản giảm xuống đáng kể 707 (trđ) Do chiếm tỉ trọng cao nên biến động nợ xấu từ khu vực nuôi trồng thủy sản ảnh hưởng tất lớn tổng nợ xấu tín dụng hộ Nơng dân Theo bảng số liệu cho thấy với sụt giảm mạnh nợ xấu nuôi trồng thủy sản qua năm tổng nợ xấu giảm lần lược 38,95% 22,76% năm 2010 2011 4.5 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁ NHÂN VÀ HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH BẢNG 4.6: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN VÀ HỘ SXKD TẠI NHNo&PTNT NGÃ BẢY QUA NĂM 2009 - 2011 Chênh lệch Năm Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2010/2009 Tiền % DSCV 61.745 92.927 62.373 31.182 50.50 (30.554) (32.88) DSTN 66.489 75.213 64.807 8.724 13.12 (10.406) (13.84) DNCK 55.807 73.521 71.087 17.714 31.74 (2.434) (3.31) DNBQ 58.179 64.664 72.304 6.485 11.15 7.640 11.81 2.475 1.473 1.896 (1.002) (40,49) 423 28,72 NX 2011/2010 Tiền % (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động tín dụng 2009, 2010, 2011 - Phòng tín dụng NHNo&PTNT Thị xã Ngã Bảy) 4.5.1 Tình hình cho vay cá nhân hộ SXKD (2009 - 2011) Qua số liệu bảng ta thấy cho vay cá nhân hộ SXKD thường xuyên biến động khoảng thời gian từ 2009 đến năm 2011 Năm 2009, doanh số cho vay đạt 61.746 (trđ) sang năm 2010 doanh số cho vay tăng trưởng cao mức 50,5% đạt 92.927 (trđ) Tuy nhiên bước sang năm 2011, doanh số cho vay giảm mạnh với mức sụt giảm tương đương 32,88% đạt 62.373 (trđ) tức giảm 30.554 (trđ) so với năm 2010 Doanh số cho vay tăng đột ngột vào năm 2010 phần lớn khan nguồn vốn hộ sản xuất kinh doanh Do ảnh hưởng sót lại khủng hoảng hồi năm 2008, nguồn vốn lưu thông kinh tế không đáp Luận văn tốt nghiệp Trang 49 GVHD: LÊ BÌNH MINH SVTH: NGUYỄN TRÚC ANH ứng đủ nhu cầu cho hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, thất bại sách tiền tệ của Ngân hàng trung ương khiến nhiều doanh nghiệp đứng trước tình trạng thâm hụt vốn trầm trọng Bên cạnh đó, nhiều hộ sản xuất kinh doanh vừa nhỏ gặp phải khó khăn tương tự việc tiếp cận nguồn vốn kinh doanh Từ năm 2010, nhu cầu vay vốn kinh doanh Ngân hàng tăng mạnh Trong đó, phận lớn hộ vay kinh doanh Ngân hàng cấp tín dụng Tuy nhiên, nguồn vốn huy động Ngân hàng có hạn nên doanh số cho vay cá nhân hộ kinh doanh tăng thêm 31.181 (trđ) Từ nổ lực phủ việc tung gói kích cầu kể từ đầu năm 2009 năm 2011 tình hình kinh tế tương đối ổn định Lượng tiền lưu thông kinh tế đủ để đáp ứng cho nhu cầu đầu tư vào hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, tình hình kinh tế ổn định hộ vay đạt lợi nhuận cao từ hoạt đồng kinh doanh Điều giúp cho hộ vay chủ động nguồn vốn lưu động ngày lệ thuộc vào vốn vay từ phía Ngân hàng Bên cạnh đó, lãi suất cho vay Ngân hàng không ngừng leo thang năm 2011 trở thành rào cản việc tiếp cận nguồn vốn vay Nhu cầu vay vốn giảm làm cho doanh số cho vay Ngân hàng năm 2011 sụt giảm mạnh 62.373 (trđ) tương đương với mức đạt vào năm 2009 4.5.2 Tình hình thu nợ cá nhân hộ SXKD (2009 - 2011 ) Doanh số thu nợ năm ngân hàng tuỳ thuộc vào kỳ hạn khoản nợ, dư nợ năm trước, đồng thời phụ thuộc vào tình hình kinh tế, biến động giá thị trường thời kỳ Việc định kỳ hạn trả nợ dựa sở nguồn thu nhập ổn định khách hàng thời gian cho vay, cá nhân hộ kinh doanh Ngân hàng quy định kỳ đóng lãi khoản vay ngắn ngắn hạn tháng/1 lần Tình hình thu nợ Ngân hàng thị xã Ngã bảy biến động với mức cao 10% Năm 2009, thu nợ từ cá nhân hộ kinh doanh đạt 66.489 (trđ), năm 2010 doanh số thu nợ tăng trưởng với tốc độ 13,12% đạt 75.213 (trđ), tăng 8.723 (trđ) so với năm 2009 Năm 2011, thu nợ từ cá nhân hộ kinh doanh giảm 10.406 (trđ), 64,806 (trđ) tức giảm tương đương 13,84% so với năm 2010 Luận văn tốt nghiệp Trang 50 GVHD: LÊ BÌNH MINH SVTH: NGUYỄN TRÚC ANH Trước tình trạng doanh số cho vay cá nhân hộ kinh doanh tăng cao năm 2010 Ngân hàng phải tập trung theo dõi khoản nợ đến hạn để thu nguồn vốn tiếp tục cấp tín dụng cho khách hàng Công tác thu nợ năm 2010 thành công mà Ngân hàng thu 75.213 (trđ) qua góp phần ổn định nguồn vốn lưu động vay tốn cho khách hàng có nhu cầu rút tiền Năm 2011, tình hình kinh tế tương đối ổn đinh, hoạt động kinh doanh có lời nên hộ vay có thiện chí trả nợ lãi vay Tuy nhiên, năm 2011 nhiều khoản nợ được Ngân hàng thu nên thu nợ năm 2011 giảm Bên cạnh đó, thị xã vừa thành lập q trình thị hóa nên khu vực trung tâm thị xã nhu cầu xây dựng nhà năm 2011 lớn Do đó, số khoản nợ năm hộ vay làm thủ tục xin gia hạn để trả nợ vào năm sau nên góp phần làm giảm doanh số thu nợ Ngân hàng 4.5.3 Tình hình nợ xấu cá nhân hộ SXKD (2009 - 2011) Nhìn chung nợ xấu nhóm khách hàng tương đối thấp Nợ xấu cao vào năm 2009 2.475 (trđ) Năm 2010 nợ xấu giảm 1.002 (trđ) 1.473 (trđ), tức giảm tương đương 40,49% so với năm 2009 Sang năm 2011 nợ xấu tăng trở lại, tốc độ tăng trưởng 28,72% đạt 1.986 (trđ) Tăng 423 (trđ) so với năm 2010 Nợ xấu giảm mạnh năm 2010 thành công công tác thu nợ Bên cạnh đó, tình hình kinh tế có chuyển biến tốt kể từ sau khủng hoảng năm 2008 Qua nổ lực tung gói kích cầu hầu hết quốc gia giới nhằm đưa quốc gia khỏi khủng hoảng thị trường hàng hóa khỏi giai đoạn ảm đạm Hàng hóa bán chạy nên lợi nhuận mang lại từ hoạt động kinh doanh tăng theo tạo điều kiện cho hộ vay thực nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng Trong đó, cá nhân vay mua sắm tiện nghi sinh hoạt thường có mức vay vốn thấp nên khả trả nợ cho Ngân hàng đảm bảo Nền kinh tế ổn định năm 2011, nhu cầu hàng hóa tăng cao tạo điều kiện cho hộ kinh doanh vừa nhỏ nâng cao lợi nhuận Từ khả trả nợ cho Ngân hàng cao Tuy nhiên, nợ xấu năm không giảm so với năm Luận văn tốt nghiệp Trang 51 SVTH: NGUYỄN TRÚC ANH GVHD: LÊ BÌNH MINH 2010 mà tăng 423 (trđ) Mức tăng tương đối thấp, phần lớn khoản vay cá nhân với mục đích mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình Mức vay thấp nên Ngân hàng khơng q bận tâm khoản nợ chuyển sang nợ xấu 4.6 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH BẢNG 4.7: MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NHNo&PTNT NGÃ BẢY QUA NĂM 2009 - 2011 Chỉ tiêu Năm ĐVT 2009 2010 2011 Vốn huy động Triệu đồng 231.130 236.395 280.257 Doanh số cho vay Triệu đồng 230.378 262.678 273.185 Doanh số thu nợ Triệu đồng 215.370 226.053 251.597 Tổng dư nợ Triệu đồng 140.738 177.363 198.951 Dư nợ bình quân Triệu đồng 133.234 159.051 188.157 Lần 0,61 0,75 0,71 Triệu đồng 6.519 3.942 3.803 % 93,49 86,06 92,10 Vòng 1,62 1,42 1,34 % 4,63 2,22 1,91 Tổng dư nợ/vốn huy động Nợ xấu Hệ số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng Nợ xấu/Dư nợ Với kết cho vay cá nhân, hộ gia đình nêu trên, tìm hiểu biến động cho vay ngân hàng thời gian qua xu hướng tương lai Bây tổng hợp lại đánh giá cách cụ thể hiệu cho vay cá nhân, hộ gia đình ngân hàng năm 2009 – 2011 Luận văn tốt nghiệp Trang 52 GVHD: LÊ BÌNH MINH 4.6.1 SVTH: NGUYỄN TRÚC ANH Dƣ nợ tổng nguồn vốn huy động Nhìn chung qua năm tiêu nhỏ chứng tỏ Ngân hàng không sử dụng hết vốn huy động Trong đó, năm 2009 tiêu đạt mức thấp với 0,61 lần dư nợ năm tương đối thấp Nghĩa đồng huy động vốn Ngân hàng cho vay 0,61 đồng Ttuy nhiên năm tỉ lệ tổng dư nợ vốn huy động có xu hướng tăng 0,7 lần Sự tăng trưởng tiêu qua năm dư nợ tăng tương đối cao Trong đạt cao vào năm 2010 với 0,75 lần vốn huy động năm có tăng với tốc độ chậm nhiều so với tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng làm chi tỉ số tăng cao Chỉ tiêu nói lên công tác huy động vốn Ngân hàng thực thành công qua năm Với lượng vốn huy động tương đối cao, hoạt động tín dụng Ngân hàng mở rộng mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Dư nợ tín dụng tăng mang lại rủi ro cho Ngân hàng, nhiên để đạt kết cao hoạt động kinh doanh, Ngân hàng cần phải chấp nhận mức rủi ro định Vì thế, xét theo tiêu hoạt động tín dụng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng tốt Dư nợ tín dụng mức tương đối cao đảm bảo Ngân hàng hoạt động có lời Bên cạnh đó, với nguồn vốn lưu động ổn định Ngân hàng hạn chế rủi ro khoản có khả đáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền khách hàng khoản tiền gửi tương đối lớn 4.6.2 Hiệu thu nợ Hệ số thu nợ nói lên hiệu công tác thu nợ Ngân hàng Trong năm qua Ngân hàng có hệ số thu nợ cao Các khoản nợ vay Ngân hàng theo dõi giám sát chặt chẽ nên tỉ lệ thu nợ lớn Nếu lĩnh vực kinh doanh hàng hóa, hệ số thu nợ cao nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Tuy nhiên đặc điểm đặc trưng hoạt động Ngân hàng hệ số thu nợ cao chưa có lợi cho Ngân hàng Bên cạnh việc giám sát khoản nợ thu kịp thời nhằm tránh rủi ro việc thu khoản nợ mức độ làm dư nợ cuối năm giảm, khơng có tăng trưởng tín dụng Từ làm giảm lợi nhuận từ lãi vay thu từ khoản nợ làm cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng trở nên hiệu Luận văn tốt nghiệp Trang 53 GVHD: LÊ BÌNH MINH SVTH: NGUYỄN TRÚC ANH Hệ số thu nợ Ngân hàng năm 2009 năm 2011 đạt 90% riêng năm 2010 hệ số thu nợ có phần sụt giảm mức 86,06% Tuy năm 2010 doanh số thu nợ vượt năm 2009 với doanh số cho vay tăng cao năm 2010 hệ số thu nợ có phần sụt giảm Còn năm 2011 lại khác, năm 2011 vượt năm 2010 doanh số cho vay doanh số thu nợ nhiên mức chênh lệch thấp làm cho hệ số thu nợ năm 2011 đạt mức cao 92,10% Tóm lại, hệ số thu nợ q cao khơng phải tốt Ngân hàng thời kỳ ổn định kinh tế Dư nợ thấp đồng nghĩa với lợi nhuận từ lãi vay giảm Ngân hàng thị xã Ngã Bảy có hệ số thu nợ cao nên nói hoạt động tín dụng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng xét theo tiêu hệ số thu nợ tính hiệu tương đối thấp 4.6.3 Tỉ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ Nhìn chung tỉ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân, hộ gia đình năm thấp Trong đó, cao vào năm 2009 với 4,63% Năm 2010 2011 tỉ lệ nợ xấu lần lược giảm 2.22% 1,91% Nợ xấu ln trì chiếm tỉ lệ thấp cấu nợ thành công công tác thu nợ Do hạn chế làm cho nợ xấu tăng cao năm 2009 kể từ sau có định gắn việc chi lương, thưởng nhân viên tín dụng với việc xử lý nợ q hạn, nợ xấu cán tín dụng chăm lo cho việc thu nợ hơn, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn hiệu thu nợ ngày nâng cao Tỉ lệ nợ xấu thấp cho thấy hoạt động tín dụng cá nhân, hộ gia đình NHNo&PTNT thị xã Ngã Bảy đạt hiệu cao Nợ xấu thấp làm cho rủi ro tín dụng thấp, Ngân hàng ln có lợi nhuận từ hoạt động cho vay Tuy nhiên, khoản nợ q hạn nhóm 1,2 Ngân hàng nâng cao lợi nhuận từ mức lãi suất hạn Mức lãi suất áp dụng 150% lãi suất cho vay Do đó, Ngân hàng khơng cần đôn đốc khách hàng trả nợ để hưởng thêm lợi nhuận Bên cạnh đó, trách nhiệm trả nợ hộ vay đảm bảo Nếu xét theo tỉ lệ nợ xấu hoạt động tín dụng cá nhân, hộ gia đình đạt hiệu cao 4.6.4 Vòng quay vốn tín dụng Đánh giá tốc độ luân chuyển đồng vốn, thời gian thu hồi nhanh hay chậm, Vòng quay vốn tín dụng lớn cơng tác thu nợ có hiệu Luận văn tốt nghiệp Trang 54 GVHD: LÊ BÌNH MINH SVTH: NGUYỄN TRÚC ANH ngược lại Dựa vào bảng số liệu ta thấy vòng quay vốn tín dụng có xu hướng giảm dần qua năm Trong cao vào năm 2009 1,62 vòng giảm lần lược xuống 1,42 1,34 vòng năm 2010 năm 2011 Năm 2009 vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng cao dư nợ bình quân kỳ tương đối thấp Vòng quay vốn tín dụng cao Ngân hàng phần lớn cho vay ngắn hạn nên đồng vay vốn nhanh Ngược lại năm 2010 năm 2011, hổ trợ phủ khoản vay trung dài hạn nên tỉ trọng cho vay trung dài hạn tăng cao làm cho đồng vốn quay vòng chậm lại Nhìn chung vòng quay vốn tín dụng giảm qua năm mức tốt Ngân hàng xoay vòng đồng vốn để tạo nhiều lợi nhuận Bên cạnh đó, vòng quay vốn tín dụng nhanh giúp Ngân hàng chủ động với nguồn vốn để hoạt động đầu tư vào lĩnh vực khác Tóm lại, hoạt động tín dụng cá nhân, hộ gia đình năm qua có nhiều biến động kể từ cuối năm 2010 tình hình tương đối ổn định mặt Quyết định số 3373/NHNo-TDDN chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam thành công lớn giúp cho Ngân hàng giải triệt để diễn biến phức tạp tình hình nợ xấu năm 2009, cải thiện kết hoạt động tín dụng năm 2010 năm 2011 Hoạt động tín dụng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng tốt thơng qua việc đánh giá tiêu hệ số thu nợ, tỉ lệ nợ xấu Luận văn tốt nghiệp Trang 55 SVTH: NGUYỄN TRÚC ANH GVHD: LÊ BÌNH MINH CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH 5.1 MỘT SỐ TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH Vốn huy động thấp, không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn cá nhân, hộ gia đình Vẫn trường hợp hách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Trình độ dân trí nhóm khách hàng hộ Nơng dân thấp dẫn đến công tác cho vay thu nợ Ngân hàng gặp khó khăn Mức tăng trưởng tín dụng có xu hướng giảm năm 2011 làm giảm lợi nhuận từ lãi tiền vay 5.2 MỘT SỐ TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH 5.2.1 Đẩy mạnh huy động vốn song song với việc mở rộng hoạt động tín dụng Hiện nay, tình hình kinh tế tương đối ổn định nên tăng trưởng tín dụng cần thiết hoạt động tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên, để có nguồn vốn tài trợ cho hoạt động tín dụng Ngân hàng cần phải đẩy mạnh hoạt động huy động vốn dân cư tổ chức kinh tế Theo đó, Ngân hàng cần tăng cường hoạt động tiếp thị cung cấp thông tin cần thiết cho khách hàng sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Thực chương trình khuyến để khuyến khích khách hàng hợp tác Ngân hàng thực thông qua số hoạt động sau: - Tận dụng triệt để dịch vụ kiều hối, nguồn thu nhập từ nước gửi về, nhằm vận động khách hàng gửi tiền Ngân hàng thực nghiệp vụ kinh tế phát sinh tăng nguồn thu Ngân hàng - Áp dụng sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với lãi suất thị trường Ngân hàng cần cân đối mức lãi suất huy động so với Ngân hàng thương mại Luận văn tốt nghiệp Trang 56 GVHD: LÊ BÌNH MINH SVTH: NGUYỄN TRÚC ANH khác năm gần đây, mức lãi suất huy động Ngân hàng thường mứt thấp - Tăng cường giao lưu quan hệ tổ chức kinh tế, tranh thủ đồng tình khuyến khích đơn vị giao dịch qua Ngân hàng nhằm tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi Đăc biệt đơn vị lớn như: kho bạc nhà nước, bưu điện, bảo hiểm xã hội… Với giải pháp này, mặt làm tăng doanh thu Ngân hàng từ việc thu phí dịch vụ, giúp làm tăng lợi nhuận góp phần cải thiện kết hoạt động kinh doanh Mặt khác Ngân hàng chủ động nguồn vốn kịp thời nắm bắt hội cho vay trường hợp cấp thiết hộ sản xuất có tiềm phát triển qui mơ lớn Tìm kiếm thêm lợi nhuận, nâng cao vị khẳng định thương hiệu Ngân hàng thị trường mà hoạt động cạnh tranh chiếm lĩnh thị phần Ngân hàng thương mại diễn khốc liệt 5.2.2 Khắc phục tình trạng sử dụng vốn vay khơng mục đích Hiện nay, kinh tế tương đối ổn định rủi ro hoạt động kinh doanh tránh khỏi Trước định cho vay khách hàng cán tín dụng tiến hành phân tích rủi ro đánh giá tính khả thi hiệu phương án sản xuất kinh doanh Khách hàng sử dụng nguồn vốn khơng mục đích mang lại rủi ro lớn Ngân hàng phương án sử dụng vốn vay khách hàng không mang lại hiệu Ngân hàng cần xử lý liệt trường hợp sử dụng vốn vay khơng mục đích Ngân hàng cần có biện pháp trừng phạt thiết thực Tiến hành thu hồi vốn khách hàng cố tình làm trái nguyên tắc mà hai bên trí hợp đồng tín dụng 5.2.3 Đối với vấn đề trình độ dân trí hộ Nơng dân thấp Giải thích cách gần gủi, dễ hiểu đầy đủ nghĩa vụ quyền lợi bà khoản vay để bà thực đầy đủ nghĩa vụ Ngân hàng Giải cách triệt để tư tưởng thói quen ỷ lại vào nguồn vốn nhà nước hổ trợ lãi suất Bên cạnh đó, tuyên truyền rộng rãi sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cung cấp nhằm thu hút lượng khách hàng hộ Nông dân đông đảo cấu dân cư Luận văn tốt nghiệp Trang 57 GVHD: LÊ BÌNH MINH SVTH: NGUYỄN TRÚC ANH Với giải pháp này, mặt Ngân hàng góp phần xóa bỏ tư tưởng ỷ lại vào nguồn vốn hổ trợ lãi suất, thiện chí trả nợ khách hàng tăng cao với thái độ làm việc nghiêm túc gần gủi cán tín dụng góp phần làm nâng cao uy tín Ngân hàng nhân dân Đây điều kiện cần thiết để hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển cách bền vững 5.3 CÁC GIẢI PHÁP KHÁC - Tăng cường hổ trợ sở sản xuất giới hạn khả Ngân hàng thông qua việc liên kết doanh nghiệp thu mua tiêu thụ sản phẩm Trong đó, tận dụng doanh nghiệp hợp tác Ngân hàng mà thơng tin từ phía doanh nghiệp ln Ngân hàng cập nhật quản lý chặt chẽ Từ đó, góp phần giải tình trạng thiếu thơng tin bà mà bị ép giá hàng loạt làm hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu Sự góp sức từ phía Ngân hàng đảm bảo khả sinh lời bà bên cạnh phần để giúp Ngân hàng thuận lợi công tác thu nợ - Liên kết với ngân hàng khác địa bàn trao đổi thông tin khách hàng để phòng tránh rủi ro xấu xảy Để việc đầu tư tín dụng đạt hiệu kinh tế xã hội, Ngân hàng cần liên kết chặt chẽ với tổ chức tín dụng khác địa bàn để hợp tác giúp đỡ lẫn - Hiện nay, tình trạng không tiếp cận nguồn vốn sở kinh doanh vừa nhỏ cấp thiết Ngoài việc đẩy mạnh hoạt động huy động vốn nêu Ngân hàng cần phải phân bổ rộng rãi nguồn vốn vay nhân dân Ngoài việc nâng cao khả sinh lời, ngân hàng đa dạng hóa rủi ro thơng qua việc phân bổ rộng rãi Luận văn tốt nghiệp Trang 58 SVTH: NGUYỄN TRÚC ANH GVHD: LÊ BÌNH MINH CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Nhìn chung thời gian qua NHNo&PTNT Thị xã Ngã Bảy hoàn thành tốt nhiệm vụ mục tiêu Đảng đề phát triển kinh tế Nông nghiệp nông thôn, hổ trợ kịp thời đầy đủ nguồn vốn hoạt động sản xuất Nông nghiệp hộ Nông dân Bên cạnh đó, Ngân hàng hồn thành tốt vai trò Ngân hàng thương mại thơng qua hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp hộ sản xuất kinh doanh cá thể Với nổ lực tâm khơng ngừng tồn thể cán Ngân hàng ba năm qua Ngân hàng đạt số kết khả quan nguồn vốn huy động ngày tăng, quy mơ hoạt động tín dụng mở rộng Trong đó, doanh số cho vay tăng liên tục qua năm, khả thu hồi nợ đạt kết cao, dư nợ tăng theo tương ứng, nợ xấu giảm liên tục qua năm trì mức tương đối thấp Ngân hàng sức hoàn thiện quy trình nguyên tắc cho vay để hoạt động tín dụng đạt hiệu cao, tiết kiệm thời gian cơng sức hồn tất hồ sơ, hợp đồng tín dụng Thơng qua việc mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng góp phần vào phát triển chung kinh tế địa phương Tạo môi trường kinh doanh lý tưởng hổ trợ nguồn lực tài làm tảng cho phát triển cá nhân, doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt thời gian qua, Ngân hàng gặp phải khó khăn định hoạt động tín dụng Sự cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thương mại khác xuất kiện địa bàn làm giảm doanh thu từ nghiệp vụ kinh tế phát sinh doanh số cho vay Trình độ dân trí thấp, tư tưởng ỷ lại vào nguồn vốn nhà nước ảnh hưởng lớn đến công tác thu nợ Ngân hàng Ngồi vùng nơng thơn, nên công tác thẩm định khu vực vùng sâu vùng xa hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Hiệu hoạt động tín dụng thời gian qua thể uy tín Ngân hàng ngày nâng cao, khẳng định vị cạnh tranh địa bàn hoạt động Luận văn tốt nghiệp Trang 59 GVHD: LÊ BÌNH MINH SVTH: NGUYỄN TRÚC ANH Đạt kết nhờ lãnh đạo tốt ban giám đốc, với tinh thần đoàn kết nội bộ, phong cách phục vụ tận tình chu đáo điểm tốt mà khách hàng hài lòng sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp 6.2 KIẾN NGHỊ Trong năm qua, hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày mở rộng Tình hình cho vay, thu nợ có chuyển biến tốt Tuy nhiên việc tồn hạn chế khơng thể tránh khỏi Để trì nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Thị xã Ngã Bảy tơi xin có số kiến nghị sau: 6.2.1 Đối với nhà nƣớc cấp ngành có liên quan Cần đơn giản hóa thủ tục, giấy tờ nhằm tạo điều kiện thuận lợi phục vụ nhu cầu cấp thiết nguồn vốn vay Tránh lãng phí thời gian cơng sức Ngân hàng khách hàng trình hồn tất hồ sơ vay vốn Việc phát tài sản chấp khách hàng Ngân hàng gặp nhiều khó khăn khâu xử lý, văn thi hành án chậm Bộ tư pháp nên có văn hướng dẫn đạo đơn đốc quan thi hành án tiến hành bàn giao sớm cho Ngân hàng để hoàn tất việc thu hồi nợ Hồn thành nâng cấp hệ thống giao thơng đường khu vực vùng sâu vùng xa mặt tăng khả giao lưu mua bán vùng nơng thơn với khu dân cư khuyến khích hoạt động sản xuất tăng cường quan hệ hợp tác Ngân hàng với hộ dân vùng sâu Mặt khác, cơng tác thẩm định cản tín dụng đảm bảo 6.2.2 Đối với Ngân hàng hội sở Tiếp tục nâng cao trình độ lực làm việc cán nhân viên thông qua chương trình đào tạo chuyên ngành phục vụ nhu cầu cấp thiết kinh tế thị trường Luận văn tốt nghiệp Trang 60 GVHD: LÊ BÌNH MINH SVTH: NGUYỄN TRÚC ANH Tiếp tục thực chương trình chi lương, thưởng thơng qua tiêu tín dụng Qua đó, khuyến khích nổ lực hoạt động cơng tác cán tín dụng, nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nâng cao uy tín Ngân hàng yếu tố cần thiết cho phát triển bền vững Hoạt động tín dụng đạt hiệu cao liên tục qua năm điểm bật NHNo&PTNT Thị xã Ngã Bảy Tuy nhiên nguồn vốn Ngân hàng hạn chế, Ngân hàng hội sở cần tăng cường lượng vốn điều chuyển cho NHNo&PTNT Thị xã Ngã Bảy để mở rộng hoạt động tín dụng địa bàn Đầu tư xây dựng sở vật chất mới, khang trang, tạo mặt đẹp góp phần nâng cao uy tín Ngân hàng, tín nhiệm người dân cao Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng Luận văn tốt nghiệp Trang 61 SVTH: NGUYỄN TRÚC ANH GVHD: LÊ BÌNH MINH TÀI LIỆU THAM KHẢO  Thái Văn Đại, 2007, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Tủ sách Đại Học Cần Thơ Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh, 2006, Bài giảng Tiền tệ - Ngân hàng, Tủ sách Đại học Cần Thơ Trần Ái Kết (Chủ biên), 2007, Giáo trình lý thuyết Tài – Tiền tệ, NXB Giáo dục Luận văn tốt nghiệp Trang 62 ... tiêu cụ thể  Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT TX Ngã Bảy  Phân tích khó khăn hoạt động tín dụng cá nhân, hộ gia đình  Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân, hộ gia đình  Đề giải... HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH 56 5.1 MỘT SỐ TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH 56 5.2 MỘT SỐ TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI... CỦA NHNo&PTNT THỊ XÃ NGÃ BẢY 29 4.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NHNo&PTNT NGÃ BẢY 31 4.3 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH