Phân tích hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ tại ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Gò Cát

Phân tích hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ tại ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Gò Cát

Mục Lục CHƯƠNG 1: DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa ACB BCTC CIC PGD SCB TMCP TP. HCM Ngân hàng thương mại cổ phần Á châu Báo cáo tài chính Trung tâm thông tin tín dụng Phòng giao dịch Ngân hàng Standard Charted Thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Bảng 1.2: Tình hình hoạt động kinh doanh của ACB trong giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.1: Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ Bảng 2.2: Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ Biểu đồ: Doanh số thu nợ đối với doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ LỜI MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết của đề tài. Hiện nay, kinh tế nước ta đang dần chuyển từ nền kinh tế bao cấp sang nền kinh tế thị trường, có những bước phát triển nhanh chóng, từng bước tham gia vào nền kinh tế khu vực và thế giới. Do đó, Nhà nước đã khuyến khích và tạo điều kiện cho nhiều thành phần kinh tế, nhất là thành phần kinh tế tư nhân phát huy tính chủ động, sáng tạo, nâng cao năng lực quản lý, điều hành, mở rộng các mối quan hệ nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường, thúc đẩy kinh tế phát triển. Thực tiễn cho thấy,các doanh nghiệp đóng vai trò hết sức quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế của nhiều nước trên thế giới, giải quyết nhiều vấn đề xã hội như tạo ra nhiều việc làm, giảm tỉ lệ thất nghiệp, nâng cao đời sống của người lao động. Ở nước ta hiện nay, các doanh nghiệp vừa và nhỏ là loại hình doanh nghiệp chiếm đa số và chủ yếu trong nền kinh tế. Dù đã được nhà nước quan tâm, tạo điều kiện sản xuất, kinh doanh nhưng các doanh nghiệp này vẫn gặp phải những khó khăn, trở ngại trong quá trình phát triển. Đó là vấn đề thiếu vốn, thiếu công nghệ, trình độ quản lý thấp, sức cạnh tranh còn yếu…Chính vì thế để mở rộng hoạt động sản xuất, kinh doanh các doanh nghiệp cần phải được đáp ứng nguồn vốn cần thiết và kịp thời. Do đó, nguồn vốn từ các ngân hàng luôn được các doanh nghiệp ưu tiên. Bên cạnh đó, hoạt động huy động vốn và cho vay là những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng, trong đó, cho vay chiếm tới hơn 80% hoạt động ngân hàng. Có thể nói rằng, hoạt động tín dụng là một hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho các ngân hàng nói chung và ACB nói riêng. Do đó, hoạt động này luôn phải được xem xét, đánh giá một cách thường xuyên, không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động này đối với mọi đối tượng khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Do những yêu cầu cấp thiết như đã trình bày ở trên, sinh viên đã chọn đề tài : “ Phân tích hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ tại ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Gò Cát”. 2. Mục đích nghiên cứu. Nhu cầu vốn tín dụng là một vấn đề cấp thiết đối với tất cả các doanh nghiệp nhất là trong giai đoạn kinh tế khó khăn như hiện nay. Trên cơ sở xác định vai trò thực trạng của các doanh nghiệp trong nền kinh tế, thực trạng hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng đối với các doanh nghiệp, bài báo cáo này nhằm phân tích hoạt động cấp tín dụng của ACB đối với doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ, tìm ra những mặt còn tồn tại và nguyên nhân của nó, từ đó có thể đưa ra những kiến nghị, giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng của đối với các doanh nghiệp của ACB nói chung và PGD Gò Cát nói riêng. 3. Phương pháp nghiên cứu. Phương pháp nghiên cứu chủ yếu được sử dụng trong bài báo cáo này là phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp và phương pháp so sánh. Thông qua những phương pháp này, sinh viên có thể đưa ra các kiến nghị, giải pháp đối với những vấn đề còn tồn tại. 4. Kết cấu của đề tài. Đề tài báo cáo gồm 3 phần: Chương 1: Giới thiệu khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu và phòng giao dịch Gò Cát. Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ tại NHTMCP Á Châu – PGD Gò Cát Chương 3: Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ. CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU VÀ PHÒNG GIAO DỊCH GÒ CÁT. 2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển 2.1.1.1.Sơ lược về ngân hàng TMCP Á Châu. - Tên tổ chức: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - Tên giao dịch quốc tế: ASIA COMMERCIAL BANK - Trụ sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 5, Quận 3, TP. HCM - Điện thoại: 084 083 929 0999 - Website: www.acb.com.vn - Logo: - Vốn điều lệ: 9.376.965.060.000 (Kể từ ngày 31/12/2012) - Niêm yết: ngân hàng Á Châu được Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội chấp thuận cho niêm yết kể từ ngày 31/10/2006 theo Quyết định số 21/QĐ/TTGDHN. 2.1.1.2. Lịch sử hình thành. Pháp lệnh về Ngân hàng Nhà Nước và pháp lệnh về Ngân hàng thương mại, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính được ban hành vào tháng 5 năm 1990 đã tạo dựng một khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Trong bối cảnh đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) đã được thành lập theo giấy phép số 0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp ngày 24/04/1993, giấy phép số 553/GP-UB do Ủy Ban Nhân Dân Thành SVTT: Vũ Đoàn Nguyên Trang 6 phố Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993. Ngày 04/06/1993 ACB chính thức đi vào hoạt động. 2.1.1.3. Quá trình phát triển. 04/06/1993: ngân hàng TMCP Á Châu chính thức hoạt động. Giai đoạn 1993-1995: Đây là giai đoạn hình thành ACB. Những người sáng lập ACB có năng lực tài chính, học thức và kinh nghiệm thương trường, cùng sẻ chia một nguyên tắc kinh doanh là “quản lý sự phát triển của doanh nghiệp an toàn, hiệu quả”. Giai đoạn này, ACB hướng đến khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ trong khu vực tư nhân, với quan điểm thận trọng trong việc cấp tín dụng. Giai đoạn 1996-2000: ACB là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa. ACB triển khai chương trình hiện đại công nghệ thông tin ngân hàng, xây dựng hệ thống mạng diện rộng, nhằm trực tuyến hóa và tin học hóa hoạt động giao dịch. Trong giai đoạn này, ACB chính thức vân hành hệ thống công nghệ ngân hàng lõi là TCBS (The Complete Banking Solution), cho phép tất cả chi nhánh, phòng giao dịch nối mạng với nhau, giao dịch tức thời, dùng chung cơ sở dữ liệu tập trung. Năm 2000, ACB đã thực hiện tái cấu trúc, cơ cấu tổ chức được thay đổi theo định hướng kinh doanh và hỗ trợ. Ngoài các khối, còn có một số phòng ban do Tổng giám đốc trực tiếp chỉ đạo. Hoạt động kinh doanh của Hội sở được chuyển giao cho Sở giao dịch TP. HCM. Việc tái cấu trúc nhằm đảm bảo sự chỉ đạo xuyên suốt toàn hệ thống, sản phẩm được quản lý theo định hướng khách hàng và được thiết kế phù hợp với từng phân đoạn khách hàng, quan tâm đúng mức việc phát triển kinh doanh và quản lý rủi ro. Giai đoạn 2001-2005: Năm 2003, ACB xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 và được công nhận đạt tiêu chuẩn trong các lĩnh vực: huy động vốn, cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, thanh toán quốc tế và cung ứng nguồn lực tại Hội sở. Năm 2005, ACB và Ngân hàng Standard Charted (SCB) ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật toàn diện và SCB trở thành cổ đông chiến lược của ACB. Cũng trong giai đoạn này, ACB triển khai giai đoạn hai của chương trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng bao gồm: nâng cấp máy chủ, thay thế phần mềm xử lý giao dịch thẻ ngân hàng có khả năng tích hợp với nền công nghệ lõi hiện có và lắp đặt hệ thống máy ATM. Giai đoạn 2006 đến nay: ACB niêm yết tại Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội vào tháng 11/2006. Đẩy nhanh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, thành lập mới 31 chi nhánh và phòng giao dịch, thành lập Công ty cho thuê tài chính ACB, hợp tác với các đối tác như Open Solution-Thiên Nam để nâng cấp hệ thống cốt lõi, hợp tác với Microsoft về áp dụng công nghệ thông tin vào vận hành và quản lý, hợp tác với SCB về phát hành trái phiếu. Năm 2008, ACB thành lập mới 75 chi nhánh và phòng giao dịch, tăng vốn điều lệ lên 6.355 tỷ đồng. 2.1.2. Sơ đồ bộ máy quản lý SVTT: Vũ Đoàn Nguyên Trang 8 Đại hội đồng cổ đông Các sở giao dịch, chi nhánh, phòng giao dịch, trung tâm thẻ, trung tâm ATM và trung tâm vàng. Các công ty trực thuộc: công ty TNHH chứng khoán ACB (ACBS), công ty quản lý nợ và khai thác tài sản ACB (ACBA), công ty cho thuê tài chính (ACBL). Khối khách hàng doanh nghiệp Khối công nghệ thông tin Khối quản trị nguồn lực Phòng kế toán Phòng quản lý rủi ro Ban đảm bảo chất lượng Ban chiến lược Khối khách hàng cá nhân Khối ngân quỹ Tổng giám đốc Các hội đồng Hội đồng quản trị Khối vận hành Khối phát triển kinh doanh Ban kiểm soát Văn phòng HĐQT Ban kiểm toán nội bộ Phòng đầu tư Ban chính sách và quản lý rủi ro tín dụng 2.1.3. Những thành tựu nổi bật. Trong môi trường kinh doanh ngày càng thay đổi như hiện nay, cùng với sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam nói chung cũng như ngành ngân hàng nói riêng, ACB đã được nhiều thành tích nổi bật qua các năm: Bảng 1.1: Những thành tựu nổi bật của ACB trong những năm qua Năm Nội dung Cơ quan ra quyết định 199 7 Ngân hàng tốt nhất Việt Nam Tạp chí Euromoney 199 8 Đại lý chuyển tiền tốt nhất trong khu vực Công ty Western Union 199 9 Ngân hàng tốt nhất Việt Nam Global Finance Magazine 200 1 Một trong 500 ngân hàng hàng đầu Châu Á Tạp chí Asiaweek 200 2 Giải thưởng chất lượng Việt Nam năm 2002 Hội đồng xét duyệt Quốc Gia 200 3 Giải thưởng chất lượng Châu Á Thái Bình Dương Tổ chức chất lượng Châu Á Thái Bình Dương 200 4 Đơn vị xuất sắc trong phong trào thi đua của khối ngân hàng TMCP năm 2004 Thống đốc NHNN Việt Nam 200 6 Ngân hàng bán lẻ xuất sắc nhất Việt Nam The Asian Banker 200 7 Chất lượng thanh toán quốc tế xuất sắc Tập đoàn Ngân hàng JP Morgan Chase 200 9 Đơn vị dẫn đầu phong trào thi đua năm 2009 NHNN Việt Nam 201 0 Ngân hàng vững mạnh nhất Việt Nam 2010 Tạp chí The Asian Banker 2011 Ngân hàng tốt nhất Việt Nam Global Finance Magazine 201 2 Top 10 Báo cáo thường niên 2012 Sở Giao dịch chứng khoán TP.HCM (Nguồn: ACB) SVTT: Vũ Đoàn Nguyên Trang 10 [...]... quan CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD GÒ CÁT 3.1 QUY TRÌNH THỰC HIỆN CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 3.1.1 Hướng dẫn thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ Khách hàng có nhu cầu vay vốn liên hệ phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng kinh doanh tại sở giao dịch và phòng giao dịch trong... này Bên cạnh đó, hầu hết các khoản nợ xấu, nợ quá hạn đều có tài sản đảm bảo tại ACB nên khả năng mất vốn của ngân hàng hầu như là không có 3.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH GÒ CÁT 3.3.1 Những kết quả đạt được Qua phân tích thực trạng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ giai đoạn 2011-2013,... hàng Á Châu 3.3.2 Những vấn đề tồn tại Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ PGD Gò Cát vẫn còn những vấn đề tồn tại cần khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động trong thời gian tới Nợ xấu, nợ quá hạn luôn là một vấn đề cấp bách, cần được giải quyết triệt để, không chỉ đối với riêng PGD Gò Cát mà còn đối với cả hệ thống ngân hàng Mặc dù đã phân tích, ... hệ thống các chi nhánh và phòng giao dịch của ACB trên toàn quốc Phòng giao dịch Gò Cát hoạt động với các chức năng tương tự như các chi nhánh và phòng giao dịch khác trong hệ thống 2.2.2 Sơ đồ tổ chức GIÁM ĐỐC PHÒNG TÍN DỤNG – THANH TOÁN QUỐC TẾ BỘ PHẬN KINH DOANH KHÁCH HÀNG DOANH SVTT: Vũ Đoàn Nguyên NGHIỆP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN PHÒNG GIAO DỊCH – NGÂN QUỸ NHÂN VIÊN HỖ TRỢ TÍN DỤNG KIỂM SOÁT VIÊN GIAO... khách quan trong các công việc của cán bộ tín dụng từ khi khách hàng vay đến khi thu hồi đủ gốc và lãi 3.2.3 Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp Dư nợ cho vay là số tiền mà khách hàng vay đang còn nợ, chưa trả cho ngân hàng tại một thời điểm, hay nói cách khác, dư nợ cho vay là số tiền ngân hàng đã phát cho khách hàng vay nhưng chưa thu hồi Bảng 2.2: Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ. .. dẫn áp dụng đối với từng khách hàng Cụ thể, với những khách hàng là doanh nghiệp truyền thống, có uy tín, sử dụng nhiều dịch vụ của ngân hàng, cán bộ tín dụng có thể đề nghị giám đốc PGD giảm lãi suất cho khách hàng đó trong phạm vi, quyền hạn của mình Với những doanh nghiệp mới bắt đầu có quan hệ, chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra để tìm hiểu khách hàng nhiều nên sẽ áp dụng mức lãi suất cao hơn Với. .. tượng khách hàng, đặc biệt là những khách hàng lớn CHƯƠNG 4: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ SIÊU NHỎ 4.1 ĐỀ XUẤT ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 4.1.1 Về phía Hội sở 4.1.1.1 Hiện đại hóa công nghê ngân hàng đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng và đẩy mạnh phát triển dịch vụ khách hàng theo chiều sâu Cùng với xu thế tự do hóa tài chính và hội nhập... CÁT 3.2.1 Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng vay vốn trên cơ sở các hợp đồng tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm Ngân hàng TMCP Á Châu luôn khuyến khích mở rộng quan hệ tín dụng với mọi đối tượng khách hàng cùng với những kỳ hạn hết sức linh hoạt phù hợp với nhu cầu của khách hàng Tuy... quyền xem xét và ký vào tờ trình thẩm định khách hàng Sau khi cấp có thẩm quyền ký, nhân viên quan hệ khách hàng photo hồ sơ gửi cho thư ký Ban tín dụng hoặc Hội đồng tín dụng Tại buổi họp Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng, nhân viên quan hệ khách hàng trình bày với các thành viên Ban tín dung/Hội đồng tín dụng về các nội dung thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng, phân tích, đánh giá và đưa ra quan... khách hàng đề nghị Các thành viên Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng phỏng vấn nhân viên quan hệ khách hàng về các vấn đề có liên quan đến khách hàng vay Các thành viên Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng bàn bạc, trao đổi và đi đến thống nhất có cho khách hàng vay hay không? Điều kiện cho vay như thế nào? Thư ký Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng ghi nhận các ý kiến của các thành viên Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng . thiệu khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu và phòng giao dịch Gò Cát. Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ tại NHTMCP Á Châu – PGD Gò Cát Chương. KHÁCH HÀNG CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD GÒ CÁT 3.1. QUY TRÌNH THỰC HIỆN CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI. xác định vai trò thực trạng của các doanh nghiệp trong nền kinh tế, thực trạng hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng đối với các doanh nghiệp, bài báo cáo này nhằm phân tích hoạt động cấp tín