Phân tích hiệu quả tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu PGD Đakao

Theo thời hạn Tín dụng ngắn hạn Là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm và thường ñược sử dụng ñể cho vay bổ sung thiếu hụt vốn lưu ñộng tạm thời hoặc tài trợ cho nhu cầu của Nhà Nướ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH

KHOA KẾ TOÁN -TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC

T.S NGUYỄN VĂN THUẬN

TP.HCM - 2010

Bảng 3.1: Tình hình huy ñộng vốn của PGD Đakao 47

Bảng 3.2: Tình hình vốn huy ñộng và tổng dư nợ cho vay 48

Bảng 3.3: Dư nợ cho vay cá nhân 49

Bảng 3.4: Dư nợ cho vay cá nhân phân theo thời hạn 50

Bảng 3.5: Dư nợ cho vay cá nhân phân theo danh mục sản phẩm 53

Bảng 3.6: Dư nợ cho vay cá nhân phân theo tài sản bảo ñảm 61

Bảng 3.7: Tình hình nợ quá hạn của PGD Đakao 63

Bảng 3.8: Tổng hợp các chỉ tiêu tín dụng 64

DANH MỤC SƠ ĐỒ,BIỂU ĐỒ Sơ ñồ 2.1: Sơ ñồ hoạt ñộng của ngân hàng thương mại cổ phần ACB 15

Sơ ñồ 2.2: Sơ ñồ tổ chức của PGD-ĐaKao 20

Biểu ñồ 3.1: Tình hình vốn huy ñộng và tổng dư nợ cho vay 48

Biểu ñồ 3.2: Dư nợ cho vay cá nhân 49

Biểu ñồ 3.3: Dư nợ cho vay cá nhân phân theo thời hạn 51

Biểu ñồ 3.4: Dư nợ cho vay cá nhân phân theo danh mục sản phẩm năm 2008 54

Biểu ñồ 3.5: Dư nợ cho vay cá nhân phân theo danh mục sản phẩm năm 2009 54

Biểu ñồ 3.6: : Dư nợ cho vay cá nhân phân theo tài sản bảo ñảm 61

Biểu ñồ 3.7: Dư nợ cho vay cá nhân và vốn huy ñộng 65

Biểu ñồ 3.8: Dư nợ cho vay cá nhân và tổng dư nợ cho vay 66

CA: Nhân viên phân tích tín dụng cá nhân

LA: Nhân viên hành chính tín dụng

PFC: Nhân viên tư vấn tài chính

LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN

Trang

1.1.Tín dụng ngân hàng 1

1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1

1.1.2 Phân loại tín dụng 1

1.1.2.1 Theo thời hạn 1

1.1.2.2 Theo ñối tượng của tín dụng 1

1.1.2.3 Theo mục ñích sử dụng vốn 2

1.1.2.4 Theo hình thức bảo ñảm tín dụng 2

1.1.2.5 Theo phương pháp hoàn trả 3

1.1.2.6 Theo phương thức cho vay 3

1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng 4

1.2 Tín dụng cá nhân 6

1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 6

1.2.2 Đặc trưng của tín dụng cá nhân 6

1.2.3 Phân loại tín dụng cá nhân 7

1.2.3.1 Phân loại theo danh mục sản phẩm 7

1.2.3.2 Phân loại theo tài sản bảo ñảm 9

1.2.3.3 Phân loại theo thời hạn cho vay 10

1.3 Đánh giá hiệu quả tín dụng 10

1.3.1 Dư nợ cho vay 10

1.3.2 Nợ quá hạn 10

1.3.3 Dư nợ cho vay/ Vốn huy ñộng 10

1.3.4 Nợ quá hạn/Tổng dư nợ 11

1.3.5 Dư nợ cho vay cá nhân / Tổng dư nợ 11

Á CHÂU – PGD ĐAKAO

2.1 Giới thiệu tổng quan về NHTM CP Á Châu 13

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 13

2.1.2 Sơ ñồ tổ chức 15

2.1.3.Mục tiêu, các giải thưởng và ñịnh hướng hoạt ñộng của ACB 16

2.1.4 Tình hình kinh doanh 18

2.2 Giới thiệu về NHTM CP Á Châu – Phòng giao dịch Đakao 18

2.2.1 Giới thiệu tổng quan về PGD – Đakao 18

2.2.2 Sơ dồ tổ chức của PGD Đakao 20

2.2.2.1 Nhiệm vụ của Giám ñốc 20

2.2.2.2 Nhiệm vụ của các bộ phận 21

2.2.3 Tình hình kinh doanh 23

CHƯƠNG III: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU –PGD ĐAKAO 3.1 Phân tích danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân 28

3.1.1 Một số sản phẩm tín dụng cá nhân của PGD Đakao 28

3.1.2 So sánh một số sản phẩm tín dụng cá nhân của NHTMCP ACB – PGD Đakao với NHTMCP Sacombank – PGD Võ Thị Sáu và NHTMCP Eximbank- Chi nhánh Tân Định 39

3.2 Thực trạng tín dụng cá nhân tại PGD Đakao 46

3.2.1 Tình hình huy ñộng vốn 46

3.2.2 Dư nợ cho vay cá nhân 49

3.2.2.3 Dư nợ cho vay cá nhân theo tài sản ñảm bảo 61

3.2.3 Phân tích nợ quá hạn 63

3.3 Phân tích các chỉ tiêu ñánh giá tín dụng cá nhân 64

3.3.1 Dư nợ/ Vốn huy ñộng 65

3.3.2 Dư nợ cho vay cá nhân/ Tổng dư nợ 66

3.3.3 Nợ quá hạn/ Tổng dư nợ 66

3.4 Đánh giá chung về tình hình hoạt ñộng tín dụng cá nhân 67

3.4.1 Những thành tựu 67

3.4.2 Những tồn tại 68

3.4.3 Nguyên nhân 72

CHƯƠNG IV: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD ĐAKAO 4.1 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân 75

4.1.1 Hoàn thiện những sản phẩm cho vay cá nhân hiện có 75

4.1.2 Cho vay theo lãi suất thỏa thuận 76

4.1.3 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân 77

4.1.4 Các giải pháp khác 77

4.2 Kiến nghị 82

4.2.1 Kiến nghị ñối với Hội Sở NHTMCP Á Châu 82

4.2.2 Kiến nghị ñối với PGD Đakao 83

KẾT LUẬN

PHỤ LỤC

1 Lý do chọn ñề tài:

Hội nhập là xu hướng tất yếu trong tiến trình toàn cầu hóa kinh tế Do vậy với mỗi quốc gia, hội nhập kinh tế quốc tế vừa là sự lựa chọn ñịnh hướng phát triển hợp quy luật, ñồng thời cũng tạo những cơ hội phát triển mới cho ñất nước Với mỗi ngành, mỗi lĩnh vực trong nền kinh tế quốc dân, tham gia hội nhập vừa nhằm góp phần thúc ñẩy tiến trình hội nhập của nền kinh tế vừa có ñiều kiện ñể gia tăng các cơ hội phát triển cho ngành, lĩnh vực

Thị trường dịch vụ tài chính có vai trò rất quan trọng ñối với quá trình phát triển kinh tế-xã hội nói chung và hội nhập kinh tế quốc tế nói riêng, khi tham gia hội nhập, nếu thành công sẽ ñem lại những tác ñộng tích cực ñối với phát triển kinh

tế, tạo tiền ñề cho hội nhập của các lĩnh vực kinh tế khác, ñồng thời cũng ñem lại những cơ hội phát triển mới cho chính thị trường này

Thực tế cho thấy, kể từ ngày chính thức là thành viên của Tổ Chức Thương Mại Thế Giới (WTO), nền kinh tế Việt Nam trở nên trẻ trung và năng ñộng hơn nhờ tiếp thu những bài học kinh nghiệm cũng như ứng dụng khoa học kỹ thuật của các nước bạn mà ñi tiên phong là ngành Ngân hàng ñã ñóng góp cho nền kinh tế nước nhà những thành tựu ñáng kể Thật vậy, Ngân hàng chính là nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy và ñộng viên các nguồn lực cho phát triển kinh tế, ñóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho hoạt ñộng của nền kinh tế quốc dân, góp phần quan trọng vào thành tựu tăng trưởng chung của nền kinh tế Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, ñặc biệt là chính sách tiền tệ, nên ngành Ngân hàng còn

là công cụ quan trọng trong chính sách ñiều hành ñất nước của Chính Phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững

Tiến trình hội nhập ñó, ñã tạo nên một sân chơi hấp dẫn cho các Ngân hàng trong và ngoài nước, các NH nước ngoài có thêm một thị phần mới, còn các NH trong nước thì học ñược những phương pháp ñiều hành cũng như các cách thức

là xu hướng phát triển tiềm năng của hệ thống Ngân hàng Trong ñiều kiện quy mô thị trường lớn như Việt Nam hiện nay, dân số trên 86 triệu người, ña số là ñộ tuổi trẻ, có thu nhập, phong cách sống hiện ñại và nhu cầu mua sắm lớn, xu hướng tiêu dùng trước, trả sau tăng nhanh, nhất là ở các thành phố lớn, các sản phẩm tín dụng bán lẻ của ngân hàng ñược triển khai trong thời gian gần ñây, dù còn mới mẻ nhưng ñều ñược sự quan tâm của khách hàng và thu ñược không ít thành công Đây chính là cơ sở ñể các ngân hàng tự tin ñẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng này,

trong ñó có sự tham gia của NHTMCP Á Châu, một trong những ngân hàng năng

ñộng nhất Việt Nam hiện nay,với ñịnh hướng phát triển thành Ngân hàng bán lẻ

hàng ñầu

Tín dụng cá nhân, một khái niệm sản phẩm mới ñược phát triển ở thị trường

Việt Nam nhưng nhanh chóng thu hút ñược nhiều khách hàng Cạnh tranh trên lĩnh vực này trong tương lai sẽ tiếp tục tăng lên, nên trong thời gian thực tập ở

NHTMCP Á Châu - PGD Đa Kao, em ñã chọn ñề tài “Phân tích hiệu quả tín

dụng cá nhân tại NHTM CP Á Châu - PGD Đa Kao” với mong muốn tìm hiểu

về sự ảnh hưởng của tín dụng cá nhân ñến PGD Đa Kao: trong xu hướng hội nhập quốc tế là quan trọng như thế nào và cách thức mở rộng thị trường này của họ, em

hy vọng với ñề tài này mình sẽ góp ñược một phần nho nhỏ vào sự thành công lớn

của NHTM CP Á Châu - PGD Đa Kao sau này

2 Mục tiêu nghiên cứu:

Đề tài tập trung nghiên cứu về vấn ñề hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân tại PGD Đa Kao, qua ñó:

☺ Vạch ra những ñiểm mạnh và những ñiểm yếu trong hoạt ñộng tín dụng

cá nhân tại PGD-ĐaKao

☺ Đưa ra giải pháp duy trì ñiểm mạnh và khắc phục ñiểm yếu

Đề tài sử dụng những phương pháp sau:

Phương pháp thu thập thông tin: từ các số liệu do Ngân hàng cung cấp; tham khảo các sách chuyên ngành; các thông tin từ báo, tạp chí, internet và các chuyên

ñề tốt nghiệp của các khóa trước…

Phương pháp quan sát: quan sát quy trình thực tế công tác tín dụng tại Phòng giao dịch Đa Kao nhằm nắm bắt những kiến thức cơ bản về nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng

Phương pháp phân tích, ñịnh lượng và ñịnh tính, so sánh, tổng hợp các số liệu và ñánh giá về hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân tại PGD - Đa Kao, từ ñó ñưa ra những nhận xét và ñề xuất các giải pháp về tín dụng khách hàng cá nhân

4 Phạm vi nghiên cứu:

Vì PGD – ĐaKao mới thành lập từ cuối năm 2007 nên các số liệu ñược lấy trong năm 2008 và năm 2009

5 Kết cấu ñề tài : gồm 4 chương

Chương 1: Cơ sở lý luận

Chương 2: Giới thiệu về NHTM CP Á Châu - PGD Đa Kao và tổng quan về

NHTM CP Á Châu

Chương 3: Phân tích hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM CP Á

Châu - PGD Đa Kao

Chương 4: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân tại NHTM

CP Á Châu – PGD ĐaKao

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN

1.1 Tín dụng ngân hàng

1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền giữa một bên là ngân hàng với một bên là khách hàng của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại vừa

là người ñi vay vừa là người cho vay Tín dụng ngân hàng thực chất là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn từ ngân hàng sang khách hàng, sự chuyển nhượng này có thời hạn và chi phí theo sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng của ngân hàng

1.1.2 Phân loại tín dụng

1.1.2.1 Theo thời hạn

Tín dụng ngắn hạn

Là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm và thường ñược sử dụng ñể cho vay

bổ sung thiếu hụt vốn lưu ñộng tạm thời hoặc tài trợ cho nhu cầu của Nhà Nước, các doanh nghiệp, hộ sản xuất và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt của cá nhân

Tín dụng trung hạn

Là loại tín dụng có thời hạn từ một ñến năm năm, ñược cung cấp ñể mua sắm tài sản cố ñịnh, cải tiến và ñổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình có quy mô nhỏ của các doanh nghiệp và cho vay xây dựng nhà ở hoặc mua sắm hàng tiêu dùng có giá trị lớn của cá nhân, có thời gian thu hồi vốn nhanh

Tín dụng dài hạn

Là loại tín dụng có thời hạn trên năm năm, tín dụng dài hạn ñược sử dụng ñể cấp vốn cho các doanh nghiệp vào các vấn ñề như: xây dựng cơ bản, ñầu tư xây dựng các xí nghiệp, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất

có quy mô lớn, kỹ thuật và công nghệ hiện ñại có thời gian hoàn vốn dài

1.1.2.2 Theo ñối tượng của tín dụng

Tín dụng vốn lưu ñộng

Tín dụng lưu ñộng thường ñược sử dụng ñể cho vay bù ñắp mức vốn lưu

ra làm các loại sau: cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay ñể thanh toán các khoản nợ dưới hình thức chiết khấu thương phiếu, cho vay các khoản chi phí phát sinh trong các công ñoạn của chu kỳ sản xuất kinh doanh

Tín dụng vốn cố ñịnh

Là loại tín dụng ñược cấp ñể bổ sung vố cố ñịnh hình thành nên tài sản cố ñịnh, thường ñược ñầu tư ñể mua tài sản cố ñịnh, cải tiến và ñổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và công trình mới, thời hạn cho vay ñối với loại tín dụng này là trung hạn và dài hạn

1.1.2.3 Theo mục ñích sử dụng vốn

Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hóa

Là loại tín dụng dành cho các doanh nghiệp và các chủ thể kinh doanh nhằm hỗ trợ vốn ñể họ có thể tiến hành mở rộng hoạt ñộng sản xuất và kinh doanh hàng hóa, dịch vụ

Tín dụng tiêu dùng

Là hình thức tín dụng dành cho cá nhân ñể ñáp ứng nhu cầu tiêu dùng: mua sắm nhà cửa, xe cộ,…nhằm hỗ trợ họ cải thiện ñời sống vật chất, kích thích tiêu dùng, ñồng thời giúp cho doanh nghiệp tăng doanh số tiêu thụ, mở rộng thị trường nhằm tối ña hóa lợi nhuận Tín dụng tiêu dùng ñược thể hiện bằng hình thức tiền hoặc bán chịu hàng hóa, việc cấp tín dụng bằng tiền thường do các ngân hàng, quỹ tiết kiệm, Hợp tác xã tín dụng và các tổ chức tín dụng khác cung cấp Bên cạnh hình thức tín dụng bằng tiền còn có hình thức tín dụng ñược biểu hiện dưới hình thức bán hàng trả góp do các công ty, cửa hàng thực hiện

Đảm bảo ñối nhân (bảo lãnh)

Đảm bảo ñối nhân là s ự bảo lãnh của một hoặc nhiều người cho khách hàng vay ngân hàng Trong trường hợp khách hàng vay không trả ñược nợ, người bảo lãnh sẽ trả thay Như vậy có ba chủ thể tham gia vào việc vay vốn ngân hàng:

- Khách hàng vay là người ñược bảo lãnh

- Ngân hàng là chủ nợ, ñồng thời là người ñược hưởng sự bảo lãnh ñể tránh rủi ro không trả nợ của khách hàng vay

- Người bảo lãnh là người cam kết trả nợ thay khi người ñược bảo lãnh không trả ñược nợ, có thể là cá nhân hoặc pháp nhân

1.1.2.5 Theo phương pháp hoàn trả

Nếu căn cứ vào phương pháp hoàn trả, có thể chia tín dụng ra:

- Cho vay hoàn trả góp

- Cho vay hoàn trả một lần

- Cho vay hoàn trả theo yêu cầu

1.1.2.6 Theo phương thức cho vay

Nếu căn cứ phương thức cho vay có thể chia tín dụng ra: Cho vay theo món, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay thấu chi, cho vay ñồng tài trợ

Cho vay theo món

Là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay khách hàng và ngân hàng ñều phải làm thủ tục tín dụng cần thiết Cho vay theo món còn ñược gọi là cho vay từng lần

vì khi có nhu cầu vốn khách hàng làm hồ sơ xin vay một khoản tiền cho một mục ñích sử dụng vốn cụ thể, ví dụ như: mua hàng dự trữ, trả lương nhân công

Cho vay theo hạn mức tín dụng

Áp dụng cho những doanh nghiệp có nhu cầu phân bổ vốn thường xuyên, ñều ñặn, vòng quay vốn nhanh Cho vay theo hạn mức tín dụng còn ñược gọi là cho vay luân chuyển: Doanh nghiệp chỉ cần làm ñơn xin vay lần ñầu, sau ñó trên cơ sở hợp ñồng, doanh nghiệp lập kế hoạch vay và trả nợ gửi ñến ngân hàng Ngân hàng xác ñịnh hạn mức tín dụng, ñồng thời mở cho ñơn vị một tài khoản cho vay ñể theo dõi

Ngoài ra còn có phương thức cho vay khác như: Cho vay thấu chi, cho vay ñồng tài trợ

1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng

Trong quá trình vận hành hoạt ñộng kinh tế xã hội, thường xảy ra tình trạng thừa và thiếu vốn tạm thời, thừa khi người ta chưa cần ñến việc chi tiêu hay còn gọi

là vốn nhàn rỗi và thiếu khi người ta cần chi tiêu nhưng lại chưa có thu nhập, hai hiện tượng này luôn mâu thuẫn và phát sinh thường xuyên, nó gây ra sự trì trệ kinh

tế nghiêm trọng, ảnh hưởng không tốt ñến nền kinh tế của xã hội Chính vì thế, các loại hình hoạt ñộng của tín dụng ñã ra ñời và giải quyết không những tốt mà còn rất tốt sự mâu thuẫn ñó Ngày nay, tín dụng ñóng góp ñáng kể trong việc quản lý và phát triển kinh tế của ñất nước, ñược biểu hiện như sau :

* Tín dụng là trung tâm ñáp ứng nhu cầu về vốn cho xã hội và góp phần thúc ñẩy sản xuất kinh doanh phát triển

Để tồn tại trong ñiều kiện cạnh tranh của nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp không ngừng mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, nhu cầu về vốn luôn ñược ñặt lên hàng ñầu, tín dụng vì thế mà trở nên cần thiết hơn bao giờ hết

Tín dụng còn là cầu nối giữa tiết kiệm và ñầu tư, nó là ñộng lực kích thích tiết kiệm ñồng thời là phương tiện ñáp ứng nhu cầu vốn cho ñầu tư phát triển Trong nền sản xuất hàng hóa, tín dụng là một trong những nguồn hình thành vốn lưu ñộng và vốn cố ñịnh cho doanh nghiệp, vì vậy tín dụng ñộng viên hàng hóa

ñi vào sản xuất, thúc ñẩy ứng dụng khoa học, kỹ thuật tiến bộ vào trong quá trình sản xuất

Tín dụng với tư cách tập trung và phân phối lại vốn, sẽ là trung tâm ñáp ứng nhu cầu về vốn cho xã hội, tạo ñộng lực thúc ñẩy lực lượng sản xuất phát triển, giúp cho các doanh nghiệp ñầu tư vào những ngành có tỷ suất lợi nhuận cao, kích thích khả năng cạnh tranh, tạo ñiều kiện cho các doanh nghiệp chuyển hướng sản xuất kinh doanh,…

* Tín dụng là công cụ cho Nhà nước thực hiện chính sách vĩ mô, ổn ñịnh nền kinh tế

Tín dụng là một biện pháp quan trọng và cấp thiết ñược nhà nước sử dụng trong giai ñoạn nền kinh tế của ñất nước rơi vào tình trạng suy thoái, khủng hoảng

ñể ổn ñịnh tình hình tài chính tiền tệ quốc gia Nhà nước có thể thay ñổi ñược quy

mô của tín dụng, thúc ñẩy hay hạn chế sự phát triển của một số ngành, phù hợp với ñịnh hướng ñề ra

Hoạt ñộng tín dụng còn tạo ñiều kiện mở rộng việc thanh toán không dùng tiền mặt của xã hội, góp phần làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, giúp cho

nhà nước quản lý tốt, ñiều hành chặt chẽ và hữu hiệu các chính sách tiền tệ

* Tín dụng góp phần quan trọng vào việc làm giảm thấp chi phí sản xuất và lưu thông

Vốn với ñặc ñiểm là luân chuyển nhanh sẽ làm tăng tốc ñộ lưu thông tiền tệ,

từ ñó làm giảm chi phí lưu thông tiền tệ.Vốn cung cấp kịp thời cho doanh nghiệp sẽ làm giảm tổn thất khi doanh nghiệp thiếu vốn mà có liên quan ñến cơ hội kinh doanh

Vốn sẽ làm giảm chi phí sản xuất lưu thông của chính doanh nghiệp vay nếu như ñược sử dụng ñúng mục ñích và tiết kiệm Bản thân các quan hệ tín dụng phải tính toán thật kỹ trước khi ra quyết ñịnh sử dụng vốn vay, ñiều ñó sẽ làm giảm chi phí kinh doanh và chi phí rủi ro, thúc ñẩy ñộng lực cạnh tranh, tăng vòng quay của vốn tạo ñiều kiện nâng cao lợi nhuận cho doanh nghiệp

* Tín dụng là công cụ thực hiện chính sách xã hội, ổn ñịnh và nâng cao ñời sống cho người dân

Nền kinh tế của ñất nước phát triển trong một môi trường ổn ñịnh về giá cả, tiền tệ là ñiều kiện nâng cao dần ñời sống của các tầng lớp dân cư trong xã hội Nhà nước vận dụng quan hệ tín dụng ñể thực hiện các chương trình chính sách

xã hội như cho vay xóa ñói giảm nghèo, ưu ñãi ñối với người nghèo, ñáp ứng nhu cầu sản xuất và tiêu dùng, từng bước cải thiện ñời sống dân cư, các hộ nông dân, cá nhân sử dụng tín dụng xem tín dụng như là phương tiện cải thiện và nâng cao ñời sống, phát triển sản xuất và nâng cao lợi nhuận, phân chia tỷ lệ giữa tích lũy và tiêu

Như vậy, tín dụng ñã góp phần quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội, tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp và từ ñó sẽ từng bước

ổn ñịnh trật tự chính trị - xã hội

* Tín dụng là cầu nối giữa nền kinh tế nước nhà với quốc tế, thúc ñẩy quan

hệ kinh tế quốc tế phát triển

Trong ñiều kiện ngày nay, phát triển kinh tế của một quốc gia gắn liền với thị trường thế giới, sự vận ñộng của vốn tín dụng quốc tế phản ánh sự di chuyển vốn từ quốc gia này sang quốc gia khác, tín dụng ngân hàng ñã trở thành một trong những phương tiện nối liền nền kinh tế các nước với nhau Tín dụng quốc tế thúc ñẩy quá trình chuyển giao công nghệ giữa các nước thực hiện nhanh hơn, giúp các nước chậm và ñang phát triển trong thời gian ngắn có thể tiếp xúc ñược công nghệ cao mà trước ñó các nước phát triển ñã phải mất ñến hàng trăm năm mới có ñược

1.2 Tín dụng cá nhân

1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân

Là loại tín dụng của ngân hàng ñáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng ñắt tiền hoặc sản xuất kinh doanh của các khách hàng là cá nhân, hộ gia ñình, tổ hợp tác, Ngày nay, ngân hàng còn thực hiện các khoản cho vay ñể trang trải các chi phí thông thường cho ñời sống của người dân thông qua phát hành thẻ tín dụng

1.2.2 Đặc trưng của tín dụng cá nhân

- Các khoản vay của khách hàng cá nhân thường là các khoản có giá trị nhỏ

lẻ, nhưng với số lượng vay rất lớn, cho vay với nhóm khách hàng này giúp ngân hàng phân tán ñược rủi ro tín dụng thông qua việc cho vay ñược nhiều món vay ñối với nhiều khách hàng

- Các ñối tượng ñược ngân hàng xếp vào nhóm khách hàng cá nhân không căn cứ vào các khoản vay lớn hay nhỏ mà căn cứ vào tư cách của ñối tượng vay trước pháp luật, và với tư cách là cá nhân chứ không phải là tổ chức nên ñối tượng khách hàng cá nhân không có tư cách pháp nhân, vì vậy mà quan hệ tín dụng khách

hàng cá nhân là mối quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng với cá nhân ñến vay

- Chất lượng của các khoản vay cá nhân thường khá tốt, thời hạn vay ñang có

xu hướng chuyển từ ngắn hạn sang trung và dài hạn, lãi suất tín dụng cá nhân hiện nay theo sự thỏa thuận của các ngân hàng và khách hàng, ñôi bên cùng có lợi, vừa thuận lợi cho khách hàng trong việc trả nợ, vừa an toàn cho ngân hàng trong việc thu nợ

1.2.3 Phân loại tín dụng cá nhân

1.2.3.1 Phân loại theo danh mục sản phẩm

* Cho vay sản xuất kinh doanh và dịch vụ

Là cho vay ñể: Bổ sung nguồn vốn lưu ñộng; hoặc ñầu tư phát triển mua máy móc, trang thiết bị, phương tiện vận chuyển, nâng cấp cơ sở vật chất, mở rộng nhà xưởng…; hoặc tài trợ vốn thực hiện dự án ñầu tư

* Cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà

Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng có nhu cầu vay ñể mua ñược căn nhà xây dựng mới; xây dựng bổ sung; sửa chữa; nâng cấp; trang trí nội thất; tiện nghi sinh hoạt…cho các công trình nhà ở, hoặc các công trình phục

vụ SXKD - DV như nhà xưởng, cửa hàng kinh doanh dịch vụ, cao ốc, khách sạn,

quán ăn, nhà hàng…;

* Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng

Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua sắm vật dụng gia ñình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia ñình, thanh toán học phí, ñi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi…và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống

* Cho vay hỗ trợ tiêu dùng

Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng (có nguồn thu nhập

ổn ñịnh, nhưng chưa ñủ khả năng thực hiện) mua sắm vật dụng gia ñình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia ñình, thanh toán học phí, ñi du lịch, chữa

bệnh, cưới hỏi…và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống mà không cần tài sản thế chấp

* Cho vay mua xe thế chấp bằng chính xe mua

Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua xe ô tô phục vụ nhu cầu ñi lại, giao dịch và kinh doanh, với tài sản thế chấp bằng chính xe mua

* Cho vay du học

Là hình thức vay vốn dưới dạng ngân hàng ñồng ý cấp một khoản vốn ñể giúp cho du học sinh có thể chi trả chi phí học tập trong suốt thời gian học tại nước ngoài, có hai trường hợp:

Trường hợp khách hàng không có nhu cầu vay thật sự: Khách hàng ñã có sẵn tiền ñể ñảm bảo thanh toán khoản vay ñóng học phí ñợt một, khách hàng chỉ có nhu cầu chứng minh tài chính ñể xin Lãnh sự quán xét cấp Visa

Trường hợp khách hàng có nhu cầu vay thật sự: Khách hàng không dùng tiền gửi trên sổ tiết kiệm/ Tài khoản ñể ñảm bảo thanh toán chi phí du học, toàn bộ chi phí du học sẽ do ngân hàng cho vay , như vậy khách hàng sử dụng loại hình vay này vừa nhằm mục ñích chứng minh tài chính vừa sử dụng ñể thanh toán chi phí học tập

* Cho vay thấu chi

Là sản phẩm tín dụng dành cho KHCN, theo ñó KH có thể chi vượt số tiền có trên TK TGTT VN của mình tại ACB nhưng không ñược vượt quá hạn mức thấu chi (HMTC)

* Cho vay thẻ tín dụng

Là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân sở hữu thẻ tín dụng ( quốc

tế hay nội ñịa ) do ngân hàng phát hành ñã sử dụng số tiền trên thẻ nhưng chưa thể hoàn trả khi ñến hạn thanh toán

* Cho vay cầm cố chứng khoán niêm yết

Là việc cho vay ñối với cá nhân có sở hữu chứng khoán ( bao gồm: cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ, ) ñược niêm yết tại Sở giao dịch Chứng khoán, Trung

Tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội

* Cho vay cầm cố chứng từ có giá

Là cho vay cầm cố Sổ tiết kiệm (STK), Giấy tờ có giá (GTCG) là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân sở hữu sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá và có nhu cầu cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá ñể vay vốn hoạt ñộng sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng

* Cho vay cán bộ, công nhân viên

Là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân là những người có thu nhập ổn ñịnh, ñang công tác tại các ñơn vị hành chánh sự nghiệp, công ty quốc doanh có nhu cầu vay vốn hoạt ñộng sản xuất, kinh doanh hay tiêu dùng hợp pháp

1.2.3.2 Phân loại theo tài sản ñảm bảo

* Cho vay có tài sản ñảm bảo

Loại tín dụng này ñược thực hiện khi người ñi vay có một khối lượng hàng hóa, tài sản tương ñương, ñược dùng trực tiếp ñể ñảm bảo cho món nợ vay Bản chất của tín dụng là dựa trên niềm tin của người cho vay ñối với người vay, loại hình tín dụng này ñược hiểu là người cho vay chưa tin tưởng vào người ñi vay nên yêu cầu họ phải áp dụng một số phương thức ñể cấp tín dụng, thường ñược thực hiện dưới các hình thức như cho vay thế chấp (dùng cho bất ñộng sản), cho vay cầm cố (dùng cho ñộng sản), có bảo lãnh của bên thứ ba, hoặc tài sản hình thành từ vốn vay, nhằm ñảm bảo an toàn và hạn chế rủi ro cho khoản vay

* Cho vay không có tài sản ñảm bảo

Là loại tín dụng ngược với tín dụng có ñảm bảo, khi cấp tín dụng không cần yêu cầu hàng hóa hay tài sản ñảm bảo cho khoản vay, chỉ dựa trên uy tín và sự tín

chẽ năng lực tài chính, hiệu quả của dự án cho vay, khả năng hoàn trả vốn vay ñúng hạn cũng như những rủi ro tiềm tàng có thể xảy ra ñối với bên ñi vay Chính

vì vậy mà loại hình tín dụng này còn có tên gọi là tín dụng tín chấp

1.2.3.3 Phân loại theo thời hạn cho vay

Tín dụng ngắn hạn

Là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm và thường ñược sử dụng ñể cho vay

bổ sung thiếu hụt vốn lưu ñộng tạm thời và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt của

cá nhân

Tín dụng trung hạn

Là loại tín dụng có thời hạn từ một năm ñến năm năm, loại tín dụng này ñược cung cấp ñể mua tài sản cố ñịnh, cải tiến và ñổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ

Tín dụng dài hạn

Là loại tín dụng có thời hạn trên năm năm, tín dụng dài hạn ñược sử dụng ñể cấp vốn vào các vấn ñề như: xây dựng cơ bản, ñầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn

1.3 Đánh giá hiệu quả tín dụng

1.3.1 Dư nợ cho vay

Là chỉ tiêu phản ánh tại một thời ñiểm xác ñịnh nào ñó ngân hàng hiện còn cho vay bao nhiêu, và ñây cũng là khoản mà ngân hàng cần phải thu về

1.3.2 Nợ quá hạn

Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ khi ñến hạn mà khách hàng không trả ñược cho ngân hàng mà không có nguyên nhân chính ñáng thì ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản quản lý khác gọi là nợ quá hạn Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh chất lượng của nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng

1.3.3 Dư nợ cho vay / Vốn huy ñộng

Chỉ tiêu này ñánh giá khả năng sử dụng vốn huy ñộng vào việc cho vay vốn Vốn huy ñộng là nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn (trên 80%) trong toàn

bộ vốn kinh doanh của NHTM

Nếu ngân hàng sử dụng vốn cho vay phần lớn từ nguồn vốn cấp trên thì không hiệu quả bằng việc sử dụng nguồn vốn mà ngân hàng huy ñộng ñược

Công thức :

Nợ quá hạn

Tổng dư nợ

1.3.5 Dư nợ cho vay cá nhân/ Tổng dư nợ

Tỷ trọng này cho thấy chỉ tiêu của tín TDKHCN chiếm bao nhiêu bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ TD, từ ñó xác ñịnh ñược tầm quan trọng của TDKHCN ñối với hoạt ñộng TD của ngân hàng

1.4 Vai trò khách hàng cá nhân ñối với hoạt ñộng tín dụng của ngân hàng thương mại trong ñiều kiện kinh tế thị trường hiện nay:

Thời gian ñầu của nền kinh tế hội nhập, hoạt ñộng tín dụng của các NHTM chỉ tập trung vào ñối tượng là các khách hàng doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế có các khoản vay lớn mà ít quan tâm ñến khách hàng là cá nhân, dẫn ñến việc lãng phí trong việc khai thác tiềm năng cũng như lợi ích từ nhóm ñối tượng khách hàng này Khách hàng cá nhân không chỉ có nhu cầu vay vốn mà còn là lực lượng cung

nguồn gửi tiết kiệm có tính ổn ñịnh rất cao, thuận lợi cho ngân hàng ñầu tư vào các tài sản trung và dài hạn, nhờ ñó mà hoạt ñộng cấp tín dụng cũng linh hoạt hơn Mấy năm trở lại ñây, ñời sống của người dân ngày càng ñược nâng cao, nhu cầu mua sắm các vật dụng ñắt tiền tăng mạnh, thêm vào ñó xu hướng tiêu dùng trước, trả sau ñang chiếm ưu thế, nhất là ở các thành phố lớn làm phong phú thêm lĩnh vực tín dụng cá nhân, thúc ñẩy nền kinh tế phát triển

Chính vì thế, việc tạo dựng tốt mối quan hệ tín dụng với khách hàng cá nhân

sẽ mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng sau này, NHTM vừa ñược tiếp cận với các nhu cầu tín dụng phong phú, ña dạng phát sinh từ nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, vừa có thêm một lĩnh vực cạnh tranh hấp dẫn, tăng lợi nhuận cho ngân hàng, ñồng thời khi có nhu cầu gửi tiết kiệm

từ nhóm khách hàng này thì chính ngân hàng ñã cung cấp dịch vụ tín dụng cho họ

sẽ là nơi ñược họ ưu tiên lựa chọn gửi những khoản tiền tiết kiệm của mình

Tóm lại, khách hàng cá nhân có một vai trò cực kì quan trọng ñối với tất cả mọi hoạt ñộng của hệ thống các NHTM hiện ñại ngày nay, từ huy ñộng cho ñến việc sử dụng vốn, nhất là ở mảng tín dụng, nhu cầu của khách hàng cá nhân góp phần làm phong phú thêm các sản phẩm tín dụng, ñem lại lợi nhuận ñáng kể cho ngân hàng Tín dụng cá nhân không phải là một xu hướng ngắn hạn theo thị trường

mà là cả một chiến lược phát triển dài hạn trong tương lai gần

CHƯƠNG II: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP

Á CHÂU – PGD ĐAKAO

2.1 Giới thiệu tổng quan về NHTM CP Á Châu

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

2.1.1.1 Việc thành lập

Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) ñược thành lập theo Giấy phép

số 0032NH-GP do Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cấp ngày 24/04/1993 và Giấy phép số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân Tp.HCM cấp ngày 13/05/1993 Ngày 04/06/1993, ACB chính thức ñi vào hoạt ñộng

tư vấn tài chính doanh nghiệp và bảo lãnh phát hành; cung cấp các dịch vụ về ñầu

tư, quản lý nợ và khai thác tài sản, cho thuê tài chính và các dịch vụ ngân hàng khác

2.1.1.4 Sự kiện khác

Năm 1999: ACB triển khai chương trình hiện ñại hóa công nghệ thông tin

ngân hàng, xây dựng hệ thống mạng diện rộng, nhằm trực tuyến hóa và tin học hóa hoạt ñộng giao dịch và cuối năm 2001, ACB chính thức vận hành công nghệ ngân hàng lõi là TCBS (The Complete Banking Solution: Giải pháp ngân hàng toàn diện), cho phép tất cả chi nhánh và phòng giao dịch nối mạng với nhau, giao dịch tức thời, dùng chung cơ sở dữ liệu tập trung

Năm 2005: ACB và Ngân hàng Standard Charterd ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ

thuật toàn diện; và SCB trở thành cổ ñông chiến lược của ACB ACB triển khai giai ñoạn hai của chương trình hiện ñại hóa công nghệ ngân hàng, bao gồm các cấu phần (i) nâng cấp máy chủ, (ii) thay thế phần mềm xử lý giao dịch thẻ ngân hàng bằng một phần mềm mới có khả năng tích hợp với nền công nghệ lõi hiện nay, và (iii) lắp ñặt hệ thống máy ATM

Năm 2006: ACB niêm yết tại Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội Năm 2007: ACB mở rộng mạng lưới hoạt ñộng, thành lập mới 31 chi nhánh

và phòng giao dịch, thành lập Công ty Cho thuê tài chính ACB, hợp tác với các ñối tác như Open Solutions (OSI) – Thiên Nam ñể nâng cấp hệ ngân hàng cốt lõi, hợp tác với Microsoft về việc áp dụng công nghệ thông tin vào vận hành và quản lý, hợp tác với Ngân hàng Standard Chartered về việc phát hành trái phiếu ACB phát hành

10 triệu cổ phiếu mệnh giá 100 tỷ ñồng, với số tiền thu ñược là hơn 1.800 tỷ ñồng

Năm 2008: ACB thành lập mới 75 chi nhánh và phòng giao dịch, hợp tác với

American Express về séc du lịch, triển khai dịch vụ chấp thận thanh toán thẻ JCB ACB tăng vốn ñiều lệ lên 6.355.812.780 tỷ ñồng ACB ñạt danh hiệu “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2008” do Tạp chí Euromoney trao tặng tại Hong Kong

Năm 2009: ACB hoàn thành chương trình tái cấu trúc nguồn nhân lực, tái cấu

trúc hệ thống kênh phân phối, tăng thêm 51 chi nhánh và PGD Và lần ñầu tiên tại

Việt Nam, chỉ có ACB nhận ñược 6 giải thường “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2009” do 6 tạp chí tài chính ngân hàng danh tiếng quốc tế bình chọn

Ban Kiểm soát

Ban kiểm

toán nội bộ

Các Hội ñồng

Văn phòng HĐQT

Tổng Giám ñốc

Khối ngân quỹ

Khối phát triển kinh doanh

Khối giám soát ñiều hành

Khối quản trị nguồn lực

Khối công nghệ

và Ebanking

Ban kiểm

toán nội bộ

Ban bảo ñảm chất lượng

Ban chiến lược

Phòng quan

hệ Quốc Tế

Sở giao dịch, các chi nhánh và phòng giao dịch

2.1.3 Mục tiêu, các giải thưởng ñạt ñược và ñịnh hướng hoạt ñộng của ACB

* Mục tiêu

Ngay từ khi mới thành lập, ACB ñã xác ñịnh sẽ trở thành ngân hàng TMCP bán lẻ hàng ñầu Việt Nam Vào thời ñiểm ñó, “Ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ” là một ñịnh hướng rất mới trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam Với tầm nhìn mang tính chiến lược này, ACB ñã ñặt ra mục tiêu hoạt ñộng cho riêng mình và luôn cố gắng thực hiện tốt “Ngân hàng Á Châu luôn phấn ñấu là ngân hàng thương mại bán lẻ hàng ñầu Việt Nam, hoạt ñộng năng ñộng, sản phẩm phong phú, kênh phân phối ña dạng, công nghệ hiện ñại, kinh doanh an toàn hiệu quả, tăng trưởng bền vững, ñội ngũ nhân viên có ñạo ñức nghề nghiệp và chuyên môn cao”

* Các giải thưởng ñạt ñược

Hàng năm, ACB ñạt ñược nhiều danh hiệu vinh dự do các tổ chức quốc tế trao tặng, sau ñây là một số giải thưởng mà ACB ñạt ñược trong năm 2009:

Giải thưởng Tổ chức trao tặng

Báo Đầu tư Chứng khoán &

* Đinh hướng hoạt động củaACB

ACB dự định kết thúc năm 2010 với 3.600 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế của Tập đồn, 210.000 tỷ đồng tổng tài sản, 170.000 tỷ đồng huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế, 96.000 tỷ đồng dư nợ cho vay, trong khi nợ xấu duy trì ở mức dưới 1% Ngồi ra, ACB sẽ tiếp tục kiện tồn năng lực của tổ chức bằng việc tiến hành trả lương theo năng suất, cải tiến giáo trình và chất lượng đào tạo cũng như tuyển dụng để đảm bảo tìm được đúng người và phân cơng đúng việc để mỗi thành viên của tổ chức phát huy được tối đa năng lực của mình Một trong những cơng việc hệ trọng mà ACB phải thực hiện trong năm 2010 là xây dựng cho được chiến lược phát triển trong 5 – 10 năm tới

Các mục tiêu kinh doanh năm 2010 được đặt ra khơng quá cao nhằm chuẩn bị thật tốt tiền đề tiên quyết cho tăng trưởng mạnh mẽ hơn trong tương lai của ACB Các tiền đề đĩ là cơ sở hạ tầng vững chắc của một NHTM, nguồn nhân lực chất lượng cao, và cơ cấu tổ chức khoa học; đáp ứng được quy mơ và nhu cầu kinh doanh mới; đồng thời với sự nhạy bén trong tổ chức kinh doanh, cĩ thể đối phĩ với những bất trắc cĩ khả năng xảy ra Cũng cĩ thể chế, kinh doanh linh hoạt là phương châm hành động năm 2010 của ACB

2.1.4 Tính hình kinh doanh của NHTM CP Á Châu

Trong 17 năm hoạt ñộng, ACB luôn giữ vững sự tăng trưởng mạnh mẽ và ổn ñịnh Điều này ñược thể hiện bằng các chỉ số tài chính tín dụng của ACB qua các năm như sau:

2.2 Giới thiệu về NHTM CP Á Châu – PGD Đakao

2.2.1 Giới thiệu tổng quan về PGD-Đakao

Ngày 29/10/2007 cùng với sự khai trương công ty cho thuê tài chính ngân hàng TMCP Á Châu, hoạt ñộng tại Citylight Tower – lầu 2, số 46 Võ Thị Sáu, P.Đakao, Q.1, Tp.HCM, phòng giao dịch Đakao ñã ñược thành lập, nằm ở vị trí tầng trệt của toà nhà Citylight, ACB ñã nâng tổng số chi nhánh và PGD lên ñến con

số 100 vào thời ñiểm này Sự ra ñời của PGD Đakao ñã ñáp ứng ñược nhu cầu của một lượng lớn khách hàng, không chỉ các khách hàng ở gần ñịa chỉ trên mà còn cả

Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009

Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009

khoán FPT, công ty cổ phần ñầu tư tài chính Hà Nội, bệnh viện FV…cũng trở thành khách hàng của PGD

Mặc dù chỉ mới ñi vào hoạt ñộng hơn hai năm nhưng với sự lãnh ñạo ñầy tâm huyết của ban giám ñốc cùng với sự nỗ lực của tập thể nhân viên, PGD ñã những kết quả hoạt ñộng kinh doanh khá khả quan

* Ngành nghề kinh doanh:

- Nhận tiền gửi bằng VND, ngoại tệ, vàng

- Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng

- Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, chuyển tiền nhanh Western Union

- Thu ñổi ngoại tệ

- Các dịch vụ thẻ nội ñịa và quốc tế (ACB Card)

- Các dịch vụ ngân hàng khác

* Các sự kiện chính:

- 29/10/2007 : PGD ñược thành lập

- 01/06/2008 : Sàn vàng của PGD ñi vào hoạt ñộng

- Năm 2008 : PGD ñược Hội sở ñánh giá loại B+ trong hoạt ñộng kinh doanh

- 30/09/2009 : Đóng cửa sàn vàng tại PGD

- Năm 2009 : PGD ñược Hội sở xếp loại B- trong hoạtñộng kinh doanh

2.2.2 Sơ ñồ tổ chức của PGD - Đakao

Sơ ñồ 2.2: Sơ ñồ tổ chức của phòng giao dịch:

Ghi chú:

PFC : Nhân viên tư vấn tài chính

CA : Nhân viên phân tích tín dụng cá nhân

RA : Nhân viên phân tích tín dụng doanh nghiệp

CSR : Nhân viên dịch vụ khách hàng

2.2.2.1 Nhiệm vụ của Giám ñốc:

- Hoạch ñịnh, thực hiện kế hoạch kinh doanh tín dụng hàng năm của PGD trên

cơ sở phân tích thị trường, nguồn lực và phù hợp với kế hoạch và ñịnh hướng

chung của ACB

Giám ñốc Phó Giám ñốc

Kiểm soát viên tín dụng

CSR (tiền vay) CA/RA

- Tổ chức thực hiện kế hoạch tiếp thị và trực tiếp tham gia công tác tiếp thị tín dụng

- Tổ chức thực hiện công tác thẩm ñịnh tín dụng và trực tiếp kiểm tra, kiểm soát công tác thẩm ñịnh phân tích tín dụng tại PGD

- Chủ trì các cuộc họp liên quan ñến công tác tín dụng tại PGD

- Đại diện ñược ủy quyền của Tổng Giám ñốc (trong hạn mức do Tổng Giám ñốc quy ñịnh) ký kết các văn bản, hợp ñồng, chứng từ, với khách hàng và các bên liên quan trong hoạt ñộng tín dụng

- Thu thập thông tin về những biến ñộng của môi trường bên ngoài ñể kịp thời ñiều chỉnh, thay ñổi kế hoạch kinh doanh tín dụng của PGD

- Lập nhu cầu ñào tạo của PGD và tạo ñiều kiện cho nhân viên hoàn thành các lớp ñào tạo do Trung tâm ñào tạo tổ chức theo yêu cầu thực tế

2.2.2.2 Nhiệm vụ của các bộ phận

* Nhiệm vụ của bộ phận giao dịch ngân quỹ:

- Huy ñộng vốn VND, ngoại tệ có kỳ hạn, không kỳ hạn của tổ chức, các nhân dưới hình thức tiền gửi thanh toán, ký quỹ, ký gởi, giữ hộ

- Huy ñộng vốn VND, vàng, ngoại tệ có kỳ hạn của cá nhân dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm

- Các hình thức huy ñộng vốn khác khi ñược Tổng Giám ñốc cho phép

- Cung ứng các dịch vụ liên quan ñến việc mở, sử dụng và cung cấp thông tin tài khoản của khách hàng Xác nhận số dư tài khoản, xác nhận ký quỹ, xác nhận năng lực tài chính, liệt kê giao dịch tài khoản, sao lục chứng từ, các dịch vụ khác

- Chuyển tiền trong nước và nước ngoài

- Thanh toán trong nước và quốc tế

- Dịch vụ ngân hàng ñiện tử

- Dịch vụ thanh toán khác

- Kinh doanh vàng ngoại tệ với khách hàng (cá nhân, doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế thuộc ñối tượng ñược phép mua bán ngoại tệ theo quy ñịnh của Nhà nước)

- Đổi, kiểm ñếm tiền VND, ngoại tệ, vàng

- Cất giữ hộ, bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két

- Kinh doanh chứng từ có giá khi ñược Tổng Giám ñốc cho phép

- Điều chuyển vốn nội bộ

- Thực hiện các hoạt ñộng mua bán vốn sỉ và các nghiệp vụ kinh doanh vốn khác

* Nhiệm vụ của bộ phận dịch vụ khách hàng (CSR tiền vay, CSR tiền gửi):

- Tiếp xúc, giới thiệu, hướng dẫn và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ liên quan ñến khách hàng cá nhân, tiền vay doanh nghiệp, tiền gửi, thẻ và các sản phẩm liên kết của ACB cho khách hàng

- Thu thập và quản lý thông tin khách hàng

- Lưu trữ hồ sơ khách hàng

- Quản lý các thông tin tài khoản của khách hàng

- Giải ñáp các yêu cầu về thông tin tài khoản của khách hàng

* Nhiệm vụ của bộ phận tín dụng:

- Tiếp thị và phát triển khách hàng

- Hướng dẫn khách hàng vay (bảo lãnh, mở L/C ký quỹ dưới 100%, thẻ tín dụng)

- Thẩm ñịnh khách hàng, tài sản cầm cố thế chấp tại ngân hàng

- Lập tờ trình thẩm ñịnh khách hàng, trình Ban/HĐ tín dụng phê duyệt hạn mức tín dụng cho khách hàng

- Hoàn tất thủ tục pháp lý về tài sản bảo ñảm nợ vay

- Nhận và quản lý tài sản bảo ñảm

- Lập hợp ñồng tín dụng và khế ước nhận nợ

- Lưu trữ hồ sơ

- Theo dõi, ñôn ñốc, nhắc nợ khách hàng Giám sát tình hình hoạt ñộng kinh doanh, tình hình trả nợ của khách hàng

- Chuyển nợ quá hạn

- Thanh lý/tất toán khoản vay

- Báo cáo tình hình hoạt ñộng kinh doanh vay nợ của khách hàng và ñề ra những kiến nghị cần thiết cho Giám ñốc/Trưởng phòng/Bộ phận tín dụng

- Là một ñơn vị của hệ thống ACB, PGD ñược triển khai chương trình hiện ñại hóa công nghệ thông tin ngân hàng, giúp trực tuyến hóa, tin học hóa, hoạt ñộng giao dịch, và phòng ñược vận hành hệ thống công nghệ ngân hàng lõi TCBS (The complete Banking Solution, giải pháp ngân hàng toàn diện) có thể kết nối ñược với các chi nhánh và PGD khác ñể giao dịch tức thời và dùng chung cơ sở dữ liệu tập trung

* Những khó khăn:

- PGD chỉ mới hoạt ñộng hơn hai năm, nên thị phần còn khá nhỏ

- Nằm trên ñường Võ Thị Sáu, một chiều, hơi bất tiện cho việc ñi lại

- Môi trường hoạt ñộng kinh doanh của PGD gặp phải sự cạnh tranh gay gắt từ rất nhiều ngân hàng cùng hệ thống cũng như ngân hàng ñối thủ trong cùng khu vực hoạt ñộng

- Khách hàng vay vốn của ngân hàng ña phần ở xa trung tâm quận 1, chủ yếu là

Nhà Bè, điều này gây bất lợi cho nhân viên thẩm định khi muốn gặp gỡ khách hàng

- Hàng năm, ngân hàng tốn một khoản chi phí để đào tạo đội ngũ nhân viên vì

đa phần họ mới vào nghề chưa cĩ nhiều kinh nghiệm Bên cạnh đĩ, tiền thuê văn phịng và bãi giữ xe khá cao cũng là một gánh nặng chi phí cho PGD

* Phong cách phục vụ khách hàng:

- Là nhà tư vấn tin cậy với khách hàng

- Phong cách làm việc chuyên nghiệp, nhanh chĩng và vì lợi ích của khách hàng

- Đáp ứng tích cực và khéo léo nhu cầu của khách hàng

- Tạo cho khách hàng sự thỏa mãn về tất cả các dịch vụ được cung cấp

* Văn hĩa chung của PGD:

- Mơi trường làm việc giữa các nhân viên trong phịng luơn cĩ sự đồn kết và chia sẻ lẫn nhau về kiến thức cũng như kinh nghiệm

* Nhân sự và chính sách nhân sự:

- Đại bộ phận nhân viên của phịng đều cĩ trình độ đại học

- PGD tạo mọi điều kiện giúp mỗi cá nhân phát triển nghề nghiệp, đồng thời xây dựng một lực lượng nhân viên chuyên nghiệp cho phịng, nhờ đĩ mà tất cả mọi nhân viên đều cĩ cơ hội tham gia các lớp huấn luyện, đào tạo nghiệp vụ theo yêu cầu cơng việc bên trong và bên ngồi ngân hàng và được ngân hàng tài trợ mọi chi phí

- Chế độ khen thưởng: PGD cĩ thưởng thêm lương, thưởng sáng kiến và thưởng trong các dịp lễ, tết của quốc gia

- Các chính sách khác:

o Cấp phát trang phục làm việc cho nhân viên

o Cho nhân viên vay vốn với lãi suất ưu đãi

o Thường xuyên tổ chức các hoạt động đồn thể, nhằm tạo khơng khí vui vẻ, thân thiện cho nhân viên

o Chương trình chăm sĩc sức khỏe tồn diện “ACB – Care”

* Sự hỗ trợ phần mềm hạch toán kết quả kinh doanh từ Hội sở:

- Hiện nay, PGD không có bộ phận kế toán, mỗi giao dịch, phát sinh sẽ ñược chuyển vào file dữ liệu, các dữ liệu này chuyển ñi trực tuyến về Hội sở, các chi phí của phòng như tiền thuê văn phòng, tiền ñiện, nước, văn phòng phẩm, trả lương cho nhân viên…cũng sẽ ñược gửi về cho bộ phận kế toán ở Hội sở, dựa vào ñó Hội sở sẽ hạch toán tổng hợp, căn cứ vào chỉ tiêu mà Hội sở phân

bổ cho phòng, từ ñó sẽ xếp hạng kết quả hoạt ñộng kinh doanh

* Các ñơn vị liên kết:

- PGD ñược kết nối trực tuyến với Hội sở, tất cả các chi nhánh và PGD trong hệ thống

- Bên cạnh ñó, PGD có mối quan hệ chặt chẽ với:

o Chi nhánh Sài Gòn: nơi tiếp nhận các hồ sơ tín dụng vượt thẩm quyền xét duyện của PGD Đakao

o Công ty bất ñộng sản số 3 ñịa chỉ 278 Xô Viết Nghệ Tĩnh, P.21, Q.Bình Thạnh: nơi nhận thẩm ñịnh giá bất ñộng sản cho các hồ sơ vay tại PGD

Tình hình huy ñộng và cho vay của PGD Đakao qua 2 năm:

Năm 2008 Năm 2009

Số tiền Số tiền Tốc ñộ tăng

(Nguồn: Bộ phận tín dụng của PGD Đakao, năm 2008 & 2009)

DƯ NỢ CHO VAY

26,158

56,960

0 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000

* Kế hoạch hoạt ñộng trong tương lai:

- PGD xác ñịnh việc ña dạng hóa thu nhập tiếp tục là trọng tâm với việc nâng cao chất lượng tín dụng ñể tăng thu nhập từ lãi Bên cạnh ñó, phòng sẽ có những cải tổ trong hoạt ñộng thẻ nhằm tạo tiền ñề cho việc thu hút thêm thị phần và tăng nguồn thu phí dịch vụ Với bản lĩnh ñược tôi luyện qua hơn 2 năm hoạt ñộng, phòng sẽ tiếp tục phấn ñấu vì mục tiêu chung của toàn hệ thống ACB

* Định hướng phát triển trong năm 2010:

Các chỉ tiêu chủ yếu của PGD trong năm 2010

Chỉ tiêu

1 Tăng trưởng khách hàng mới 240 khách hàng

2 Tăng trưởng kinh doanh

Huy ñộng tiền gửi khách hàng 442,837 triệu ñồng

Dư nợ cho vay khách hàng 110,703 triệu ñồng

3 Phát triển sản phẩm thẻ

Tăng số lượng thẻ tín dụng 110 thẻ

Tăng số lượng thẻ trả trước, ghi nợ 135 thẻ

phải giữ tỷ lệ: Nợ quá hạn/Tổng dư nợ

≤ 0,5%

( Nguồn: Bộ phận kinh doanh & PFC của PGD – ĐaKao )

CHƯƠNG III: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD ĐAKAO

3.1 Phân tích danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân

3.1.1 Một số sản phẩm tín dụng cá nhân của PGD-ĐaKao

* Cho vay sản xuất kinh doanh và dịch vụ

- Mục ñích sử dụng: Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng

o Bổ sung nguồn vốn lưu ñộng; hoặc

o Đầu tư phát triển mua máy móc, trang thiết bị, phương tiện vận chuyển, nâng cấp cơ sở vật chất, mở rộng nhà xưởng…;

o Tài trợ vốn thực hiện dự án ñầu tư

- Thời hạn cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn

- Mức cho vay căn cứ vào: trị giá tài sản thế chấp, cầm cố bảo ñảm cho khoản vay

* Cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà

- Lãi suất: do ACB ban hành trong từng thời kỳ

- Tài sản bảo ñảm: theo quy ñịnh của ACB

Đối với mua nhà

- Thời hạn cho vay:

o Tối ña 180 tháng (15 năm);

o Đối với thời hạn 20 năm thì phải ñăng ký trước và phải ñược sự phê duyệt của Ban TD Hội sở

Đối với xây dựng,sữa chữa nhà

- Thời hạn cho vay:

o Khi sửa nhà: Tối ña 60 tháng;

o Khi xây nhà: Tối ña 84 tháng

* Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng

- Mục ñích sử dụng: Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua sắm vật dụng gia ñình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia ñình, thanh toán học phí, ñi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi…và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống;

- Thời hạn cho vay:

o Tối ña 7 năm (84 tháng);

- Mức cho vay:

o Tối ña 500 triệu ñồng

- Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn gốc trả nợ như sau:

o Trả vào cuối kỳ hoặc > 1 quý/lần ñối với vay ngắn hạn (ñến 12 tháng);

o Trả ñều hàng tháng, quý;

o Trả kỳ hạn nợ cuối 30% hoặc 50%, số tiền còn lại trả ñều;

o Trả góp bậc thang: mỗi năm tăng 20%;

- Lãi suất: Do ACB ban hành trong từng thời kỳ

- Tài sản bảo ñảm: Thực hiện theo các quy ñịnh hiện hành về bảo ñảm tiền vay của ACB

* Cho vay hỗ trợ tiêu dùng (Tín chấp – UIL)

- Mục ñích sử dụng: Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng (có nguồn thu nhập ổn ñịnh, nhưng chưa ñủ khả năng thực hiện) mua sắm vật dụng gia ñình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia ñình, thanh toán học phí, ñi du lịch, chữa bệnh, cưới hỏi…và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống mà không cần tài sản thế chấp

- Thời hạn cho vay: Từ 12 ñến 60 tháng;

- Phương thức trả nợ: Vốn và lãi trả dần hàng tháng

- Lãi suất: Do ACB ban hành trong từng thời kỳ theo lãi suất add-on

- Tài sản bảo ñảm: Tín chấp 100%, không cần tài sản thế chấp, cầm cố kể cả bảo lãnh của Đơn vị công tác

- Điều kiện ñặc biệt:

o Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại Tp.HCM;

o Thu nhập hàng tháng từ 3 triệu ñồng;

o Thời gian công tác tối thiểu 12 tháng

o Tuổi từ 22 – tuổi hiện tại + thời gian vay không quá 55 ñối với nữ và 60 ñối với nam;

o Có ñiện thoại cố ñịnh tại nơi cư trú

* Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm

- Mục ñích sử dụng: Là cho vay cầm cố Sổ tiết kiệm (STK), Giấy tờ có giá (GTCG) là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân sở hữu sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá và có nhu cầu cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá ñể vay vốn hoạt ñộng sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng

- Lãi suất: Do ACB ban hành trong từng thời kỳ theo loại tiền cho vay

* Cho vay cán bộ, công nhân viên

- Mục ñích sử dụng: Là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân là những người có thu nhập ổn ñịnh, ñang công tác tại các ñơn vị hành chánh sự nghiệp, công ty quốc doanh có nhu cầu vay vốn hoạt ñộng sản xuất, kinh doanh hay tiêu dùng hợp pháp

- Phương thức cho vay: Cho vay từng lần

- Thời hạn cho vay: từ 12 đến 36 tháng

- Mức cho vay: Từ 10 đến 50 triệu đồng tùy thuộc vào thu nhập của khách hang

- Lãi suất/phí: Do ACb ban hành trong từng thời kỳ theo loại tiền cho vay

- Điều kiện cho vay:

o Cĩ hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại Tp.HCM;

o Thu nhập hàng tháng từ 1,5 triệu đồng trở lên;

o Tuổi từ 22 tuổi + thời gian vay khơng quá 55 đối với nữ và 60 đối với nam

o Cĩ điện thoại cố định tại nơi cư trú;

o Thuộc biên chế nhà nước, hoặc thời gian cơng tác tại đơn vị tối thiểu 12 tháng + hợp đồng lao động dài hạn

o Cĩ cam kết, thoả thuận trích lương hàng tháng do Giám đốc/Thủ trưởng đơn vị và chủ tịch cơng đồn ký

o Số lượng người vay: từ 5 người trở lên

* Cho vay thấu chi

Cho vay thấu chi tài khoản cá nhân:

- Mục đích sử dụng: Là sản phẩm tín dụng dành cho KHCN, theo đĩ KH cĩ thể chi vượt số tiền cĩ trên TK TGTT VN của mình tại ACB nhưng khơng được vượt quá hạn mức thấu chi (HMTC);

- Thời hạn cho vay: Tối đa 12 tháng Việc tái cấp được thực hiện trước ngày đến hạn;

- Lãi suất: 3 tháng thay đổi/lần (ACB cĩ thơng báo cho KH), được tính:

Lãi = số tiền thấu chi x số ngày thấu chi x lãi suất ngày

*Cho vay du học

- Mục đích sử dụng: là sản phẩm dành cho KHCN là thân nhân của du học sinh

cĩ nhu cầu chứng minh tài chính hoặc nhu cầu vay vốn để thanh tốn chi phí

du học, trong đĩ ACB cấp tín dụng để đáp ứng các nhu cầu sau đây: