3.4.3.1. Nguyên nhân xuất phát từ bên trong ngân hàng * Chính sách tín dụng vẫn còn mang tính chọn lọc rất cao.
Nhiều năm qua ACB nói chung và PGD nói riêng hoạt ñộng theo chính sách tín dụng mà ngân hàng ñã vạch ra. Chính sách tín dụng của ACB rất cẩn trọng, hướng dẫn rõ ràng ñối với các loại hình tín dụng khác nhau, vạch ra cho cán bộ tín dụng phương hướng hoạt ñộng và một khung tham chiếu rõ ràng ñể xem xét nhu cầu vay, nhờ vậy mà PGD ñã ñảm bảo an toàn ñồng vốn của phòng khi cho vay và khả năng thu hồi nợ là rất chắc chắn. Tuy nhiên chính sách ấy vẫn mang tính chọn lọc rất cao, vẫn tồn tại một vài tiêu chuẩn có phần khắc khe làm PGD mất cơ hội tiếp cận với những khách hàng tiềm năng, như:
- Đối tượng khách hàng: không cấp tín dụng cho khách hàng có phát sinh nợ
nhóm 3-5 trong 2 năm gần nhất tính tới thời ñiểm xét duyệt.
- Ngành nghề kinh doanh: hạn chế cấp tín dụng cho nông, lâm, ngư nghiệp, kinh doanh bất ñộng sản, cơ sở hạ tầng. Đối với kinh doanh dịch vụ lưu trú, vui chơi giải trí: không cấp tín dụng cho dịch vụ tắm hơi, massage.
- Theo tình hình tài chính: (ñối với khách hàng có thế chấp TSBĐ) không cấp tín dụng cho khách hàng có nguồn thu nhập từ lương không ổn ñịnh hoặc ổn
ñịnh, minh bạch, ñáng tin cậy dưới 2 năm hoặc thu nhập từ nơi làm việc hiện tại dưới 1 năm hoặc không có hợp ñồng lao ñộng chính thức.
- Theo tài sản bảo ñảm: ñối với bảo lãnh của bên thứ ba phải là bảo lãnh của chính phủ, các tổ chức ñược chính phủ chỉ ñịnh, hoặc bên thứ ba phải ñược ACB chấp nhận, hoặc nhận bảo ñảm bằng tài sản của bên thứ ba. Hạn chế tài sản bảo ñảm là máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển.
- Theo tỷ lệ cho vay/Tài sản bảo ñảm: ñối với một khách hàng thông thường, tỷ
lệ này áp dụng cho bất ñộng sản dao ñộng từ 70-80%, ñối với máy móc, thiết bị là 50%, hàng hóa, nguyên vật liệu là 60%.
- Theo danh mục sản phẩm: hạn chế cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay mua nhà/ñất ñể bán, ñể cho thuê, cho vay ñầu tư, kinh doanh chứng khoán.
* Nguồn vốn trung và dài hạn chưa ñủ lớn ñể ñáp ứng cho việc mở rộng và phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân.
Khoản vay cá nhân tại PGD ña phần ñều là những khoản vay trung hạn. Để có thểñảm bảo nhu cầu về thanh khoản thì nguồn vốn tài trợ tương ứng phải là nguồn vốn trung, dài hạn. Mặc dù, nguồn vốn huy ñộng của PGD tương ñối lớn qua hai năm nhưng chủ yếu là từ tiền gửi ngắn hạn của khách hàng. Thực tế này không chỉ
riêng ở PGD mà là tình trạng chung ở các ngân hàng Việt Nam. Chính vì thiếu vốn nên ngân hàng ñã thắt chặt ñiều kiện cho vay, giới hạn mức cho vay và thời hạn vay dẫn ñến làm giảm số lượng khách hàng cũng như doanh số cho vay của các sản phẩm.
* Hiện nay lãi suất cho vay tiêu dùng tại PGD nói riêng và các ngân hàng thương mại cổ phần nói chung thường cao hơn tại các ngân hàng quốc doanh.
Vì các ngân hàng thương mại quốc doanh có ưu thế về nguồn huy ñộng rẻ
hơn lại chỉ chịu 2% phí sử dụng vốn ngân sách, trong khi các ngân hàng TMCP phải huy ñộng với lãi suất cao hơn cũng như phải trả cổ tức với tỷ lệ cao hơn rất nhiều. Bên cạnh ñó việc trả lương cho nhân viên tín dụng cùng các khoản chi phí ñể giải quyết một hồ sơ xin vay cũng là một gánh nặng cho PGD, nên PGD ñịnh lãi suất cho vay cũng còn khá cao.
3.4.3.2. Nguyên nhân xuất phát từ bên ngoài ngân hàng
* Người dân Việt Nam chưa có thói quen sử dụng các dịch vụ tài chính của ngân hàng, chưa thật sự hiểu biết về hoạt ñộng của ngân hàng.
Nguyên nhân là do sự hình thành và phát triển của ngân hàng Việt Nam muộn hơn so với các nước khác trên thế giới. Hiện nay, thanh toán không dùng tiền mặt ở
Việt Nam còn ở mức thấp, tỷ trọng sử dụng tiền mặt trong lưu thông ngoài hệ thống ngân hàng/Tổng phương tiện thanh toán hiện nay dao ñộng ở mức 24 -25%, con hơn nhiều so với các nước trong khu vực (Thái Lan 6.3%, Trung Quốc 9.7%...). Chính tâm lý dùng tiền mặt, bao gồm cả VND và ngoại tệ cùng với sự
hiểu biết về dịch vụ ngân hàng còn thấp cũng là một nguyên nhân ñể cho việc mở rộng các sản phẩm tín dụng cá nhân, như: cho vay thấu chi, cho vay thẻ tín dụng…của PGD nói riêng và các ngân hàng trong nước nói chung còn gặp nhiều khó khăn.
CHƯƠNG IV: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD ĐAKAO 4.1. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân