Bảng 3.3: Dư nợ cho vay cá nhân
Đơn vị tính: triệu ñồng
Năm 2008 Năm 2009
Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Tốc ñộ tăng Dư nợ cho vay cá nhân 25,275 51,992 105%
( Nguồn: Bộ phận tín dụng của PGD Đakao, năm 2008 & 2009 )
0 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 triệu ñồng Năm 2008 Năm 2009
Biểu ñồ 3.2: Dư nợ cho vay cá nhân
Dư nợ cho vay cá nhân
( Nguồn: Bộ phận tín dụng của PGD Đakao, năm 2008 & 2009 )
Dư nợ cho vay cá nhân năm 2008 là 25,275 triệu ñồng. Dư nợ cho vay cá nhân năm 2009 là 51,992 triệu ñồng, tăng 26,717 triệu ñồng, tốc ñộ tăng 105%. Năm 2009 Chính phủ có thay ñổi trong chính sách tiền tệ: từ thắt chặt trong năm 2008 chuyển sang nới lỏng trong năm 2009, cộng thêm các biện pháp kích cầu ñã ngăn chặn suy giảm kinh tế, tạo ñiều kiện cho ngân hàng phục hồi ñà tăng trưởng, ñặc biệt là tín dụng. Trong ñiều kiện thuận lợi ñó, dư nợ cho vay cá nhân ở PGD ñã tăng lên ngoạn mục, ñạt tốc ñộ tăng 105%, ñây là một kết quả ñáng khích lệ trong hơn hai năm hoạt ñộng của phòng.
3.2.2.1. Dư nợ cho vay cá nhân phân theo thời hạn Bảng 3.4: Dư nợ cho vay cá nhân phân theo thời hạn
Đơn vị tính: triệu ñồng Năm 2008 Năm 2009 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tốc ñộ tăng Dư nợ cho vay ngắn hạn 3,012 11.9% 2,643 5.1% -13.96%
Dư nợ cho vay trung hạn 18,749 74.2% 33,544 64.5% 78.9%
Dư nợ cho vay dài hạn 3,514 13.9% 15,805 30.4% 349%
Dư nợ cho vay cá nhân 25,275 100% 51,992 100% 105%
0 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 triệu ñồng Năm 2008 Năm 2009
Biểu ñồ 3.3: Dư nợ cho vay cá nhân phân theo thời hạn
Dư nợ cho vay ngắn hạn Dư nợ cho vay trung hạn Dư nợ cho vay dài hạn Dư nợ cho vay cá nhân
( Nguồn: Bộ phận tín dụng của PGD Đakao, năm 2008 & 2009 )
Dư nợ cho vay ngắn hạn
Dư nợ cho vay CN năm 2008 là 3,012 triệu ñồng. Dư nợ cho vay CN năm 2009 là 2,643 triệu ñồng, giảm 369 triệu ñồng, tốc ñộ giảm là 13.96%. Từ bảng số
liệu trên ta thấy, qua hai năm hoạt ñộng của PGD, dư nợ cho vay ngắn hạn chỉ
chiếm một tỷ trọng nhỏ trong toàn bộ dư nợ cho vay CN của PGD. Năm 2008, tỷ
trọng này khoảng 11.9% và giảm xuống chỉ còn 5.1% vào năm 2009. Cho vay ngắn hạn tập trung chủ yếu ở các sản phẩm cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, vay thấu chi, dịch vụ hỗ trợ tài chính cho du học. Năm 2009, dư nợ cho vay ngắn hạn không chỉ
thu nhỏ về tỷ trọng mà còn giảm 13.96% so với năm 2008. Điều này là do trong năm 2009, PGD ñã dành một phần ñáng kể dư nợ cho vay ngắn hạn cho khách hàng doanh nghiệp theo yêu cầu của ngân hàng nhà nước trong việc ñảm bảo hỗ trợ
doanh nghiệp vay ngắn hạn với lãi suất ưu ñãi, vì vậy mà dư nợ ngắn hạn dành cho khách hàng cá nhân ñã phải cắt giảm.
Dư nợ cho vay trung hạn
Dư nợ cho vay cá nhân năm 2008 là 18,749 triệu ñồng. Dư nợ cho vay cá nhân năm 2009 là 33,544 triệu ñồng, tăng 14,795 triệu ñồng, tốc ñộ tăng 78.9%. Các sản
phẩm cho vay trung hạn chủ yếu là: cho vay ñể phục vụ sản xuất, kinh doanh, cho vay tiêu dùng, vay ñể sửa chữa nhà. Cho vay trung hạn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ cho vay cá nhân, qua hai năm 2008 và 2009 tỷ trọng này lần lượt là 74.2% và 64.5%. Đây cũng là ñiều phù hợp với xu hướng chung của ñại bộ phận các ngân hàng hiện nay, vì các sản phẩm tín dụng trung hạn ñều là những khoản vay có giá trị lớn, thời gian trả nợ khoảng 05 năm, như vậy mà khoản tiền khách hàng phải trả theo kỳ sẽ nhỏ lại phù hợp với khả năng trả nợ ñối với ña số bộ phận dân cư
có mức thu nhập trung bình trong xã hội, mà ngân hàng cũng sớm thu hồi ñược vốn hơn là các khoản vay dài hạn. Năm 2009, nền kinh tếñã dần hồi phục dần sau cơn khủng hoảng của năm 2008 nhờ sự can thiệp mạnh tay của chính phủ, chính phủñã kết hợp nhiều biện pháp ñể kích thích tăng trưởng hoạt ñộng sản xuất tiêu dùng ñể
ngăn chặn sự suy giảm kinh tế, ñặc biệt là chính sách tăng trưởng tín dụng của ngân hàng nhà nước ñã tạo ñiều kiện cho PGD nâng cao dư nợ cho vay trung hạn lên mức
ñáng kể.
Dư nợ cho vay dài hạn
Dư nợ cho vay dài hạn năm 2008 là 3,514 triệu ñồng. Dư nợ cho vay dài hạn năm 2009 là 15,805 triệu ñồng, tăng 12,291 triệu ñồng, tốc ñộ tăng là 349%. PGD cho khách hàng cá nhân vay dài hạn chủ yếu là ñể mua nhà, thời hạn cho vay có thể
kéo dài ñến 15 năm. Cho vay dài hạn có tỷ trọng còn khá khiêm tốn, ñạt 13.9% trong năm 2008 và tăng lên ñến 30.4%, trong năm 2009. Có một ñiều ñáng chú ý là dư nợ cho vay dài hạn tăng lên ñột biến vào năm 2009 với mức là 349%. Năm 2008, nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao làm người dân thắt chặt tài chính ñể ñảm bảo cho những nhu cầu thiết yếu nhất như: ăn, mặc, y tế, giáo dục ñiều này góp phần làm cho thị trường chứng khoán ngày càng ñìu hiu, thị
trường bất ñộng sản ñóng băng, ñến năm 2009 nền kinh tếñã qua khủng hoảng, lúc này người dân quay trở lại với những nhu cầu cao hơn, ñặc biệt ñối với Tp.HCM với hơn 70% là người dân từ các ñịa phương khác ñến sinh sống thì nhu cầu về nhà
ở là rất cơ bản chỉ sau ăn, mặc. Với chính sách kích cầu của chính phủñã kích thích người dân mua nhà ñể an cư lập nghiệp, PGD ñã tận dụng ñược cơ hội
trên ñã nâng dư nợ cho vay mua nhà lên ñáng kể làm cho dư nợ cho vay dài hạn tăng lên một cách mạnh mẽ.
3.2.2.2. Dư nợ cho vay cá nhân phân theo danh mục sản phẩm Bảng 3.5: Dư nợ cho vay cá nhân phân theo danh mục sản phẩm
Đơn vị tính: triệu ñồng Năm 2008 Năm 2009 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tốc ñộ tăng
Cho vay sản xuất kinh doanh 6,636 26% 13,788 26.4% 107.5%
Mua, xây dựng,sửa chữa nhà 9,440 37.3% 22,095 42.4% 134%
Trả góp sinh hoạt tiêu dùng 4,678 18.3% 11,572 22.25% 150%
Hỗ trợ tiêu dùng (tín chấp-UIL ) 805 3.2% 1,259 2.42% 56.4%
Cầm cố sổ tiết kiệm 2,359 9.1% 1,535 2.95% -34.9%
Cho vay cán bộ, công nhân viên 704 2.8% 635 1.22% -9.8%
Cho vay thấu chi 298 1.2% 548 1.1% 83.9%
Cho vay du học 0 0% 560 1.1% _
Cho vay thẻ tín dụng 355 2.1% 0 0% _
Tổng dư nợ cho vay 25,275 100% 51,992 100% 105%
Biểu ñồ 3.4: Dư nợ cho vay cá nhân phân theo danh mục sản phẩm năm 2008
3% 26% 2% 1% 9.1% 3.2% 18.3% 37.3% Cho vay cán bộ, công nhân viên Cho vay sản xuất kinh doanh Mua, xây dựng, sửa chữa nhà Trả góp sinh hoạt tiêu dùng Hỗ trợ tiêu dùng( tín chấp-UIL ) Cầm cố sổ tiết kiệm
Cho vay thấu chi
Cho vay thẻ tín dụng
( Nguồn: Bộ phận tín dụng của PGD Đakao, năm 2008 & 2009 )
Biểu ñồ 3.5: Dư nợ cho vay cá nhân phân theo danh mục sản phẩm năm 2009
1% 2% 3% 1% 1% 22.25% 42.4% 26.4 Cho vay cán bộ, công nhân viên Cho vay sản xuất kinh doanh Mua, xây dựng, sửa chữa nhà Trả góp sinh hoạt tiêu dùng Hỗ trợ tiêu dùng( tín chấp-UIL ) Cầm cố sổ tiết kiệm
Cho vay thấu chi
Cho vay du học
Cho vay sản xuất kinh doanh và dịch vụ
Dư nợ cho vay cá nhân năm 2008 là 6,636 triệu ñồng. Dư nợ cho vay CN năm 2009 là 13,788 triệu ñồng, tốc ñộ tăng 107.5%. Qua hai năm, ta thấy cho vay sản xuất kinh doanh luôn chiếm tỷ trọng cao, chỉ thấp hơn tỷ trọng của sản phẩm cho vay, mua, xây dựng, sửa chữa nhà, tỷ trọng sản phẩm này năm 2008 là 26% và năm 2009 là 26.4%. PGD ñã phân bổ cho sản phẩm này một dư nợ cho vay rất lớn với tỷ
trọng cao, vì phòng sớm nhận ñịnh ñược trong nền kinh tế hội nhập, tồn tại ña ngành nghề, ñưa ra nhiều nguồn lợi kinh tế trong mọi ngành nghề. Song song với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế thì không ít một bộ phận cá nhân ñã tham gia vào nền sản xuất thương mại ñể khai thác nguồn lợi từ hoạt ñộng này. Hoạt ñộng kinh tế
luôn cần một nguồn vốn ñáng kể và tốc ñộ quay của ñồng vốn nhanh, nhưng có rất ít những cá nhân có ñủ vốn và lúc nào cũng ñảm bảo có tiền cho hoạt ñộng kinh doanh của mình, ña phần họ lúc nào cũng trong tình trạng thiếu vốn và luôn khát vốn, với dư nợ khá lớn dành cho nhóm sản phẩm này PGD ñã ñáp ứng ñược phần nào nhu cầu của khách hàng. Trong năm 2009, dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh tăng rất cao với tốc ñộ tăng trưởng 107.5%. Nguyên nhân là năm 2008, ñể kiểm soát lạm phát, chính phủ thắt chặt chính sách tiền tệ, ñẩy lãi suất cho vay lên cao ñể hạn chế một khối lượng tiền ra ngoài xã hội, các doanh nghiệp và các nhân hoạt ñộng sản xuất kinh doanh rất hạn chế vay vốn ngân hàng vì phải trả lãi suất cao, ñến ñầu năm 2009, ñể kích thích tăng trưởng kinh tế, chính phủ nới lỏng chính sách tiền tệ
khuyến khích các ngân hàng cho vay, mức lãi suất cho vay ñã ñược ñẩy xuống thấp hơn, trước cơ hội ñó ñã có nhiều cá nhân vay vốn bổ sung, vốn lưu ñộng, mua sắm thêm máy móc ñể khôi phục hoạt ñộng sản xuất kinh doanh của họ.
Cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà
Dư nợ cho vay CN năm 2008 là 9,440 triệu ñồng. Dư nợ cho vay CN năm 2009 là 22,095 triệu ñồng, tăng 12,655 triệu ñồng, tốc ñộ tăng là 134%. Dư nợ cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ
cho vay cá nhân. Năm 2008, chiếm 37.3% và tăng lên mức 42.4%. Trong hai năm hoạt ñộng, PGD luôn dành cho sản phẩm này dư nợ cho vay cao vì nhu
cầu về nhà ở là một trong những nhu cầu thiết thực và cơ bản của người dân chỉ ñứng sau ăn, mặc. Ở Tp.HCM, hơn 70% là người dân từ các ñịa phương khác ñến sinh sống thì nhu cầu này càng rõ nét và mạnh mẽ, sản phẩm cho vay mua nhà của PGD có thời hạn cho vay lên ñến 15 năm ñã thu hút ñược ñông ñảo khách hàng có mức thu nhập từ thấp ñến trung bình trong xã hội, vì thời gian trả nợ dài, số tiền phải trả hàng kỳ sẽ nhỏ lại phù hợp với khả năng trang trải của họ. Bên cạnh cho vay mua nhà, PGD còn cho vay xây dựng nhà với thời hạn lên ñến 07 năm, và sửa chữa nhà là 05 năm. Dư nợ mà PGD dành cho các sản phẩm này xấp xỉ bằng một nửa của dư nợ cho vay mua nhà, ñã thỏa mãn một phần nhu cầu của khách hàng. Một ñiểm ñáng chú ý là dư nợ cho vay ñối với một sản phẩm mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà có tốc ñộ tăng trưởng lên ñến 134%. Điều này là do năm 2008, nền kinh tế Việt Nam lâm vào tình trạng lạm phát cao, người dân thắt chặt tài chính ñể ñảm bảo cho những nhu cầu thiết yếu nhất nhưăn, mặc khi mà tình hình kinh tếñã có những dấu hiệu khôi phục vào năm 2009 thì người dân bắt ñầu quay trở lại với nhu cầu cao hơn, một trong những nhu cầu ñược ưu tiên trước hết phải kểñể ñến là mua nhà ñể ở và sửa chữa căn nhà của mình, nhu cầu này diễn ra mạnh mẽở một lượng rất lớn khách hàng của PGD ñã ñẩy dư nợ cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà lên cao một cách xuất sắc.
Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng
Hiện nay ở các ngân hàng Việt Nam, dư nợ cho vay ñối với sản phẩm này là rất lớn, vì tiêu dùng là một nhu cầu thiết yếu của con người, chừng nào còn có thì nhu cầu ñối với tiêu dùng vẫn luôn tồn tại. Cuộc sống ngày càng ña dạng, nhu cầu chi tiêu cũng càng ña dạng, các tầng lớp khác nhau có những nhu cầu khác nhau và không phải tất cả các cá nhân có thể có nguồn thu nhập thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng
ñó. Ở các nước phát triển, khuynh hướng tiêu xài trước rồi mới trả sau là chuyện rất phổ biến và ngày càng trở nên gần gũi hơn ñối với nước ta. Các ngân hàng ñã nhận ra cơ hội ñó nên ñã tập trung nhiều vào sản phẩm này ñể nâng cao dư nợ cho vay của mình lên. Qua hai năm hoạt ñộng của PGD, cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng luôn chiếm ưu thế, ñứng thứ ba sau sản phẩm cho vay mua nhà, xây dựng,
sửa chữa nhà và sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh. Năm 2008, dư nợ cho sản phẩm này là 4,678 triệu ñồng, chiếm 18.3% trong tổng dư nợ cho vay cá nhân. Năm 2009 tăng thêm 3,894 triệu ñồng ñẩy dư nợ lên ñến 22,095 triệu ñộng, chiếm tỷ
trọng là 22.25%, tốc ñộ tăng trưởng rất ñáng kể, ñạt 150%. Năm 2009, khi kinh tế ñã qua giai ñoạn khó khăn, nhu cầu của người dân không chỉ dừng lại ở việc mua và xây nhà mà còn có cả những nhu cầu tiêu dùng khác như: mua sắm vật dụng gia
ñình, ñi du lịch…vì vậy sự tăng lên mạnh mẽ dư nợ cho sản phẩm này trong năm 2009 cũng là ñiều dễ hiểu, nó ñã góp phần ñẩy dư nợ cho vay CN của PGD tăng gấp
ñôi so với năm 2008.
Cho vay hỗ trợ tiêu dùng (tín chấp UIL)
Dư nợ cho vay CN năm 2008 là 805 triệu ñồng. Dư nợ cho vay CN năm 2009 là 1,259 triệu ñồng, tăng 454 triệu ñồng, tốc ñộ tăng 56.4%. Qua hai năm, dư nợ cho vay UIL chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay cá nhân, năm 2008 là 3.2% và năm 2009 là 2.42%. Đây là sản phẩm cho vay tiêu dùng mà không cần tài sản thế chấp nên có rủi ro rất cao. Vì vậy PGD hạn chế cấp tín dụng cho những cá nhân có lịch sử tín dụng không tốt, trên thực tế ñã có một số khách hàng có nợ
không ñủ tiêu chuẩn thuộc nhóm 3 trong vòng hai năm, tuy là khách hàng ñã trả hết nợ và thanh lý hồ sơ nhưng PGD vẫn không cho vay mặc dù hiện tại hồ sơ xin vay của khách hàng rất tốt với nguồn trả nợ chắc chắn. Ngoài ra, ñể ñược vay UIL thì khách hàng phải có thu nhập ổn ñịnh ñang công tác tại các loại hình công ty ñược PGD phê duyệt và thỏa các ñiều kiện ngặt nghèo, như: có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại Tp.HCM, có ñiện thoại cố ñịnh tại nơi cư trú…ñiều này rất khó cho nhiều người dân hiện sống ở Tp.HCM vì ña phần họ là người nhập cư từñịa phương khác. Vì vậy ít có khách hàng ñạt ñược những tiêu chuẩn trên nên dư nợ cho sản phẩm này vẫn chưa cao. Năm 2009, dư nợ cho vay UIL ñã tăng lên 454 triệu ñồng cùng với xu hướng tăng trưởng tín dụng của PGD.