* Nhiệm vụ của bộ phận giao dịch ngân quỹ:
- Huy động vốn VND, ngoại tệ cĩ kỳ hạn, khơng kỳ hạn của tổ chức, các nhân dưới hình thức tiền gửi thanh tốn, ký quỹ, ký gởi, giữ hộ.
- Huy động vốn VND, vàng, ngoại tệ cĩ kỳ hạn của cá nhân dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm.
- Các hình thức huy động vốn khác khi được Tổng Giám đốc cho phép.
- Cung ứng các dịch vụ liên quan đến việc mở, sử dụng và cung cấp thơng tin tài khoản của khách hàng. Xác nhận số dư tài khoản, xác nhận ký quỹ, xác nhận năng lực tài chính, liệt kê giao dịch tài khoản, sao lục chứng từ, các dịch vụ
khác.
- Chuyển tiền trong nước và nước ngồi. - Thanh tốn trong nước và quốc tế. - Dịch vụ ngân hàng điện tử.
- Kinh doanh vàng ngoại tệ với khách hàng (cá nhân, doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế thuộc đối tượng được phép mua bán ngoại tệ theo quy định của Nhà nước).
- Đổi, kiểm đếm tiền VND, ngoại tệ, vàng.
- Cất giữ hộ, bảo quản hiện vật quý, giấy tờ cĩ giá, cho thuê tủ két. - Kinh doanh chứng từ cĩ giá khi được Tổng Giám đốc cho phép. - Điều chuyển vốn nội bộ.
- Thực hiện các hoạt động mua bán vốn sỉ và các nghiệp vụ kinh doanh vốn khác.
* Nhiệm vụ của bộ phận dịch vụ khách hàng (CSR tiền vay, CSR tiền gửi):
- Tiếp xúc, giới thiệu, hướng dẫn và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ liên quan
đến khách hàng cá nhân, tiền vay doanh nghiệp, tiền gửi, thẻ và các sản phẩm liên kết của ACB cho khách hàng.
- Thu thập và quản lý thơng tin khách hàng. - Lưu trữ hồ sơ khách hàng.
- Quản lý các thơng tin tài khoản của khách hàng.
- Giải đáp các yêu cầu về thơng tin tài khoản của khách hàng.
* Nhiệm vụ của bộ phận tín dụng:
- Tiếp thị và phát triển khách hàng.
- Hướng dẫn khách hàng vay (bảo lãnh, mở L/C ký quỹ dưới 100%, thẻ tín dụng).
- Thẩm định khách hàng, tài sản cầm cố thế chấp tại ngân hàng.
- Lập tờ trình thẩm định khách hàng, trình Ban/HĐ tín dụng phê duyệt hạn mức tín dụng cho khách hàng.
- Hồn tất thủ tục pháp lý về tài sản bảo đảm nợ vay. - Nhận và quản lý tài sản bảo đảm.
- Lập hợp đồng tín dụng và khếước nhận nợ. - Lưu trữ hồ sơ.
- Theo dõi, đơn đốc, nhắc nợ khách hàng. Giám sát tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình trả nợ của khách hàng.
- Chuyển nợ quá hạn.
- Thanh lý/tất tốn khoản vay.
- Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh vay nợ của khách hàng và đề ra những kiến nghị cần thiết cho Giám đốc/Trưởng phịng/Bộ phận tín dụng.
2.2.3. Tình hình kinh doanh * Những thuận lợi: * Những thuận lợi:
- Ngay từ khi mới đi vào hoạt động, PGD cĩ tận dụng được thương hiệu ngân hàng ACB, vì vậy đã thu hút được lượng lớn khách hàng đến giao dịch.
- Phịng cĩ vị trí nằm ở trung tâm quận 1, đây là địa bàn cĩ nhiều khách hàng huy động và khách hàng doanh nghiệp.
- Đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, nhiệt tình tạo được nhiều thiện cảm đối với khách hàng nhờ vậy mà duy trì quan hệ được với những khách hàng cũ và lơi kéo những khách hàng mới.
- Là một đơn vị của hệ thống ACB, PGD được triển khai chương trình hiện đại hĩa cơng nghệ thơng tin ngân hàng, giúp trực tuyến hĩa, tin học hĩa, hoạt
động giao dịch, và phịng được vận hành hệ thống cơng nghệ ngân hàng lõi TCBS (The complete Banking Solution, giải pháp ngân hàng tồn diện) cĩ thể
kết nối được với các chi nhánh và PGD khác để giao dịch tức thời và dùng chung cơ sở dữ liệu tập trung.
* Những khĩ khăn:
- PGD chỉ mới hoạt động hơn hai năm, nên thị phần cịn khá nhỏ. - Nằm trên đường Võ Thị Sáu, một chiều, hơi bất tiện cho việc đi lại.
- Mơi trường hoạt động kinh doanh của PGD gặp phải sự cạnh tranh gay gắt từ
rất nhiều ngân hàng cùng hệ thống cũng như ngân hàng đối thủ trong cùng khu vực hoạt động.
- Khách hàng vay vốn của ngân hàng đa phần ở xa trung tâm quận 1, chủ yếu là từ các quận 7, quận 11, 12, Tân Bình, cĩ cả những khách hàng ở Bình Dương,
Nhà Bè, điều này gây bất lợi cho nhân viên thẩm định khi muốn gặp gỡ khách hàng.
- Hàng năm, ngân hàng tốn một khoản chi phí để đào tạo đội ngũ nhân viên vì
đa phần họ mới vào nghề chưa cĩ nhiều kinh nghiệm. Bên cạnh đĩ, tiền thuê văn phịng và bãi giữ xe khá cao cũng là một gánh nặng chi phí cho PGD.
* Phong cách phục vụ khách hàng:
- Là nhà tư vấn tin cậy với khách hàng.
- Phong cách làm việc chuyên nghiệp, nhanh chĩng và vì lợi ích của khách hàng.
- Đáp ứng tích cực và khéo léo nhu cầu của khách hàng.
- Tạo cho khách hàng sự thỏa mãn về tất cả các dịch vụđược cung cấp.
* Văn hĩa chung của PGD:
- Mơi trường làm việc giữa các nhân viên trong phịng luơn cĩ sự đồn kết và chia sẻ lẫn nhau về kiến thức cũng như kinh nghiệm.
* Nhân sự và chính sách nhân sự:
- Đại bộ phận nhân viên của phịng đều cĩ trình độđại học.
- PGD tạo mọi điều kiện giúp mỗi cá nhân phát triển nghề nghiệp, đồng thời xây dựng một lực lượng nhân viên chuyên nghiệp cho phịng, nhờđĩ mà tất cả
mọi nhân viên đều cĩ cơ hội tham gia các lớp huấn luyện, đào tạo nghiệp vụ
theo yêu cầu cơng việc bên trong và bên ngồi ngân hàng và được ngân hàng tài trợ mọi chi phí.
- Chếđộ khen thưởng: PGD cĩ thưởng thêm lương, thưởng sáng kiến và thưởng trong các dịp lễ, tết của quốc gia.
- Các chính sách khác:
o Cấp phát trang phục làm việc cho nhân viên.
o Cho nhân viên vay vốn với lãi suất ưu đãi.
o Thường xuyên tổ chức các hoạt động đồn thể, nhằm tạo khơng khí vui vẻ, thân thiện cho nhân viên.
* Sự hỗ trợ phần mềm hạch tốn kết quả kinh doanh từ Hội sở:
- Hiện nay, PGD khơng cĩ bộ phận kế tốn, mỗi giao dịch, phát sinh sẽ được chuyển vào file dữ liệu, các dữ liệu này chuyển đi trực tuyến về Hội sở, các chi phí của phịng như tiền thuê văn phịng, tiền điện, nước, văn phịng phẩm, trả lương cho nhân viên…cũng sẽ được gửi về cho bộ phận kế tốn ở Hội sở, dựa vào đĩ Hội sở sẽ hạch tốn tổng hợp, căn cứ vào chỉ tiêu mà Hội sở phân bổ cho phịng, từđĩ sẽ xếp hạng kết quả hoạt động kinh doanh.
* Các đơn vị liên kết:
- PGD được kết nối trực tuyến với Hội sở, tất cả các chi nhánh và PGD trong hệ
thống.
- Bên cạnh đĩ, PGD cĩ mối quan hệ chặt chẽ với:
o Chi nhánh Sài Gịn: nơi tiếp nhận các hồ sơ tín dụng vượt thẩm quyền xét duyện của PGD Đakao.
o Cơng ty bất động sản số 3 địa chỉ 278 Xơ Viết Nghệ Tĩnh, P.21, Q.Bình Thạnh: nơi nhận thẩm định giá bất động sản cho các hồ sơ vay tại PGD.
Tình hình huy động và cho vay của PGD Đakao qua 2 năm: Năm 2008 Năm 2009
Số tiền Số tiền Tốc độ tăng
Huy động vốn 263,500 362,642 37.6%
Dư nợ cho vay 26,158 56,960 117.8%
DƯ NỢ CHO VAY 26,158 56,960 0 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 Năm 2008 Năm 2009 T ri ệ u đ ồ n g VỐN HUY ĐỘNG 263,500 362,642 0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000 350,000 400,000 Năm 2008 Năm 2009 T ri ệ u đ ồ n g
* Kế hoạch hoạt động trong tương lai:
- PGD xác định việc đa dạng hĩa thu nhập tiếp tục là trọng tâm với việc nâng cao chất lượng tín dụng để tăng thu nhập từ lãi. Bên cạnh đĩ, phịng sẽ cĩ những cải tổ trong hoạt động thẻ nhằm tạo tiền đề cho việc thu hút thêm thị
phần và tăng nguồn thu phí dịch vụ. Với bản lĩnh được tơi luyện qua hơn 2 năm hoạt động, phịng sẽ tiếp tục phấn đấu vì mục tiêu chung của tồn hệ
thống ACB.
* Định hướng phát triển trong năm 2010:
Chỉ tiêu
1. Tăng trưởng khách hàng mới 240 khách hàng 2. Tăng trưởng kinh doanh
Huy động tiền gửi khách hàng 442,837 triệu đồng Dư nợ cho vay khách hàng 110,703 triệu đồng 3. Phát triển sản phẩm thẻ
Tăng số lượng thẻ tín dụng 110 thẻ
Tăng số lượng thẻ trả trước, ghi nợ 135 thẻ
4. Nợ quá hạn Mỗi tháng, mỗi nhân viên tín dụng
phải giữ tỷ lệ: Nợ quá hạn/Tổng dư nợ ≤ 0,5%.
CHƯƠNG III: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á
CHÂU – PGD ĐAKAO 3.1. Phân tích danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân
3.1.1. Một số sản phẩm tín dụng cá nhân của PGD-ĐaKao * Cho vay sản xuất kinh doanh và dịch vụ
- Mục đích sử dụng: Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng.
o Bổ sung nguồn vốn lưu động; hoặc
o Đầu tư phát triển mua máy mĩc, trang thiết bị, phương tiện vận chuyển, nâng cấp cơ sở vật chất, mở rộng nhà xưởng…;
o Tài trợ vốn thực hiện dự án đầu tư.
- Thời hạn cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.
- Mức cho vay căn cứ vào: trị giá tài sản thế chấp, cầm cố bảo đảm cho khoản vay.
* Cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà
- Mục đích sử dụng: Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng cĩ nhu cầu vay để mua được căn nhà xây dựng mới; xây dựng bổ sung; sửa chữa; nâng cấp; trang trí nội thất; tiện nghi sinh hoạt…cho các cơng trình nhà
ở, hoặc các cơng trình phục vụ SXKD - DV như nhà xưởng, cửa hàng kinh doanh dịch vụ, cao ốc, khách sạn, quán ăn, nhà hàng…;
- Lãi suất: do ACB ban hành trong từng thời kỳ. - Tài sản bảo đảm: theo quy định của ACB.
Đối với mua nhà
- Thời hạn cho vay:
o Tối đa 180 tháng (15 năm);
o Đối với thời hạn 20 năm thì phải đăng ký trước và phải được sự phê duyệt của Ban TD Hội sở.
Đối với xây dựng,sữa chữa nhà
- Thời hạn cho vay:
o Khi sửa nhà: Tối đa 60 tháng;
o Khi xây nhà: Tối đa 84 tháng.
* Cho vay trả gĩp sinh hoạt tiêu dùng
- Mục đích sử dụng: Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia
đình, thanh tốn học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi…và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống;
- Thời hạn cho vay:
o Tối đa 7 năm (84 tháng); - Mức cho vay:
o Tối đa 500 triệu đồng.
- Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn gốc trả nợ như sau:
o Trả vào cuối kỳ hoặc > 1 quý/lần đối với vay ngắn hạn (đến 12 tháng);
o Trảđều hàng tháng, quý;
o Trả kỳ hạn nợ cuối 30% hoặc 50%, số tiền cịn lại trảđều;
o Trả gĩp bậc thang: mỗi năm tăng 20%; - Lãi suất: Do ACB ban hành trong từng thời kỳ.
- Tài sản bảo đảm: Thực hiện theo các quy định hiện hành về bảo đảm tiền vay của ACB.
* Cho vay hỗ trợ tiêu dùng (Tín chấp – UIL)
- Mục đích sử dụng: Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng (cĩ nguồn thu nhập ổn định, nhưng chưa đủ khả năng thực hiện) mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia đình, thanh tốn học phí, đi du lịch, chữa bệnh, cưới hỏi…và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống mà khơng cần tài sản thế chấp.
- Thời hạn cho vay: Từ 12 đến 60 tháng; - Mức cho vay: Tối đa 100 triệu VND.
- Phương thức trả nợ: Vốn và lãi trả dần hàng tháng.
- Lãi suất: Do ACB ban hành trong từng thời kỳ theo lãi suất add-on.
- Tài sản bảo đảm: Tín chấp 100%, khơng cần tài sản thế chấp, cầm cố kể cả
bảo lãnh của Đơn vị cơng tác. - Điều kiện đặc biệt:
o Cĩ hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại Tp.HCM;
o Thu nhập hàng tháng từ 3 triệu đồng;
o Thời gian cơng tác tối thiểu 12 tháng.
o Tuổi từ 22 – tuổi hiện tại + thời gian vay khơng quá 55 đối với nữ và 60 đối với nam;
o Cĩ điện thoại cốđịnh tại nơi cư trú.
* Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm
- Mục đích sử dụng: Là cho vay cầm cố Sổ tiết kiệm (STK), Giấy tờ cĩ giá (GTCG) là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân sở hữu sổ tiết kiệm, giấy tờ cĩ giá và cĩ nhu cầu cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ cĩ giá để vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng.
- Mức cho vay:
o STK của ACB: tiền vay cùng loại tiền trên STK 100% giá trị STK, khác loại tiền 90%;
o Chứng từ cĩ giá của tổ chức khác: tiền vay cùng loại tiền STK 95%, khác loại tiền 90%.
- Phương thức trả nợ: Nợ gốc và lãi vay được thanh tốn một hoặc nhiều lần trong thời hạn vay;
- Lãi suất: Do ACB ban hành trong từng thời kỳ theo loại tiền cho vay.
* Cho vay cán bộ, cơng nhân viên
- Mục đích sử dụng: Là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân là những người cĩ thu nhập ổn định, đang cơng tác tại các đơn vị hành chánh sự
nghiệp, cơng ty quốc doanh cĩ nhu cầu vay vốn hoạt động sản xuất, kinh doanh hay tiêu dùng hợp pháp.
- Phương thức cho vay: Cho vay từng lần. - Thời hạn cho vay: từ 12 đến 36 tháng.
- Mức cho vay: Từ 10 đến 50 triệu đồng tùy thuộc vào thu nhập của khách hang.
- Lãi suất/phí: Do ACb ban hành trong từng thời kỳ theo loại tiền cho vay. - Điều kiện cho vay:
o Cĩ hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại Tp.HCM;
o Thu nhập hàng tháng từ 1,5 triệu đồng trở lên;
o Tuổi từ 22 tuổi + thời gian vay khơng quá 55 đối với nữ và 60 đối với nam.
o Cĩ điện thoại cốđịnh tại nơi cư trú;
o Thuộc biên chế nhà nước, hoặc thời gian cơng tác tại đơn vị tối thiểu 12 tháng + hợp đồng lao động dài hạn.
o Cĩ cam kết, thoả thuận trích lương hàng tháng do Giám đốc/Thủ trưởng
đơn vị và chủ tịch cơng đồn ký.
o Số lượng người vay: từ 5 người trở lên.
* Cho vay thấu chi
Cho vay thấu chi tài khoản cá nhân:
- Mục đích sử dụng: Là sản phẩm tín dụng dành cho KHCN, theo đĩ KH cĩ thể