Thực trạng của hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh 6

Chính vì vậy, tôi đã chọn nghiên cứu đề tài: “Tìm hiểu hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh 6” để thấy được hiệu quả hoạt động cũng như tầm quan

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU

 Lý do chọn đề tài

 Mục tiêu nghiên cứu

 Phương pháp nghiên cứu

 Phạm vi nghiên cứu

 Kết cấu đề tài

PHẦN NỘI DUNG

CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về tín dụng 1

1.1.1 Khái niệm 1

1.1.2 Bản chất 1

1.1.3 Chức năng 1

1.1.4 Vai trò 3

1.1.5 Các hình thức tín dụng 5

1.1.5.1 Phân loại theo chủ thể của quan hệ tín dụng 5

1.1.5.2 Phân loại theo thời hạn tín dụng 7

1.1.5.3 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn 7

1.1.5.4 Phân loại theo phương thức cho vay 8

1.2 Tín dụng cá nhân 8

1.2.1 Khái niệm 8

1.2.2 Đặc điểm 8

1.2.3 Những nguyên tắc của tín dụng cá nhân 10

1.2.4 Vai trò của tín dụng cá nhân 11

1.3 Kinh nghiệm của một số nước trên thế giới về hoạt động tín dụng cá

nhân nói chung 13

1.4 Kết luận 14

CHƯƠNG II: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 6 2.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 15

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 15

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 17

2.1.3 Sản phẩm dịch vụ chính 18

21.4 Chiến lược phát triển trong thời gian tới của ngân hàng 20

2.1.5 Những thành tựu của ngân hàng 21

2.2 Giới thiệu về đơn vị thực tập – Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 6 22

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển 22

2.2.2 Cơ cấu tổ chức 23

2.2.3 Những thuận lợi và khó khăn của chi nhánh 24

2.2.4 Chức năng của phòng khách hàng 25

2.2.5 Đánh giá về kết quả hoạt động trong thời gian qua 25

2.3 Kết luận: 26

CHƯƠNG III: THỰC TRẠNG CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH 6 3.1 Giới thiệu sản phẩm tín dụng cá nhân 27

3.2 Những quy định chung 27

3.2.1 Điều kiện cho vay 27

3.2.1.1 Điều kiện cho vay không có đảm bảo bằng tài sản 27

3.2.1.2 Điều kiện cho vay có đảm bảo bằng tài sản 28

3.2.2 Thời hạn cho vay 28

3.2.3 Lãi suất cho vay 30

3.2.4 Mức cho vay 30

3.2.5Phương thức cho vay tín dụng cá nhân 30

3.2.6 Giải ngân, thu nợ gốc và lãi vốn vay 32

3.2.7 Cơ cấu lại kỳ hạn trả nợ, phân loại nợ 33

3.2.8: Thẩm định giá trị tài sản đảm bảo 34

3.3 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- chi nhánh 6 36

3.3.1 Phân tích quy trình tín dụng cá nhân tại ngân hàng 36

3.3.1.1 Quy trình tóm lược 37

3.3.1.2 Nội dung các bước trong quy trình tín dụng cá nhân 37

3.3.2 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng 41

3.3.2.1 Tình hình huy động vốn 41

3.3.2.2 Doanh số cho vay 45

3.3.2.3 Doanh số thu nợ 49

3.3.2.4 Dư nợ cho vay 52

3.3.2.5 Tình hình nợ xấu, nợ quá hạn 54

3.4 Nhận xét về hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- chi nhánh 6 57

3.5 Những tồn tại và nguyên nhân 57

3.6 Kết luận 58

CHƯƠNG IV: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH 6

4.1 Định hướng phát triển của ngân hàng 59

4.2 Các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 59

4.2.1 Các giải pháp liên quan đến sản phẩm huy động vốn 59

4.2.2 Các giải pháp liên quan đến lãi suất 61

4.2.3 Mở rộng phạm vi đối tượng 61

4.2.4 Về tài sản đảm bảo 63

4.2.5 Các biện pháp phòng ngừa và xử lý rủi ro 63

4.2.5.1 Phân loại nợ quá hạn 63

4.2.5.2 Ngăn chặn và xử lý nợ quá hạn 63

4.2.5.3 Giải pháp thu hồi nợ 64

4.3 Một số kiến nghị 65 Kết luận

Tài liệu tham khảo

Phụ lục

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

NHCT: Ngân hàng Công Thương

CN: Chi nhánh

TDCN: Tín dụng cá nhân

NHNN: Ngân hàng nhà nước

HĐTD: Hợp đồng tín dụng

SXKD: Sản xuất kinh doanh

TPHCM: Thành phố Hồ Chí Minh

NHCV: Ngân hàng cho vay

TCKT: Tổ chức kinh tế

TSCĐ: Tài sản cố định

TKTG: Tài khoản tiền gửi

TSĐB: Tài sản đảm bảo

CBTD: Cán bộ tín dụng

DANH SÁCH BẢNG BIỂU

1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2007-2009 42

2 Tỷ trọng các nguồn vốn huy động 2007-2009 43

3 Doanh số cho vay phân theo thời hạn cho vay 46

4 Doanh số cho vay phân theo mục đích sử dụng vốn vay 46

5 Doanh số thu nợ phân theo thời hạn cho vay 50

6 Doanh số thu nợ phân theo mục đích sử dụng vốn vay 51

7 Dư nợ cho vay theo loại tiền 52

8 Tỷ trọng dư nợ cho vay phân theo loại tiền 53

9 Dư nợ cho vay phân theo nhóm 53

10 Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khó đòi so với dư nợ cho vay 55

DANH SÁCH BIỂU ĐỒ 1 Tình hình huy động vốn của chi nhánh 2007-2009 43

2 Doanh số cho vay giai đoạn 2007-2009 47

3 Doanh số thu nợ 2007-2009 51

4 Tình hình nợ xấu, nợ quá hạn 55

DANH SÁCH SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ 1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Công Thương Việt Nam 17

2 Bộ máy điều hành ở Trụ sở chính 18

3 Sơ đồ tổ chức ở Ngân hàng Công Thương chi nhánh 6 23

PHẦN MỞ ĐẦU

.

 Lý do chọn đề tài

Ngân hàng là một trung gian tài chính, là một kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế Trong quá trình hội nhập và phát triển chuyển dịch mạnh cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đã có những bước tiến quan trọng, đóng góp tích cực vào công cuộc xây dựng đất nước ngày một phát triển Từ khi gia nhập Tổ Chức Thương Mại Thế Giới (WTO), đất nước ta chuyển sang một giai đoạn mới, đây là bước ngoặt lớn đánh dấu thời cơ cũng như thách thức đối với nền kinh tế nói chung cũng như ngành ngân hàng nói riêng Ngân hàng đã thực hiện việc huy động vốn, cấp tín dụng cho nhiều lĩnh vực sản xuất, nhiều ngành nghề từ đó tạo điều kiện thuận lợi thu hút đầu tư trong và ngoài nước Vị thế của ngành ngân hàng đang ngày một nâng cao, được nhà nước sử dụng như một đòn bẩy kinh tế quan trọng điều tiết giữa tích lũy và tiêu dùng, góp phần bình ổn giá và kiểm soát lạm phát

Từ thực tế trên cho thấy, xã hội ngày càng phát triển không chỉ có các doanh nghiệp là cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà các cá nhân mới chính là người cần vốn hơn bao giờ hết Điều đó đòi hỏi một số vốn rất lớn từ thị trường và tín dụng ngân hàng đã phát huy được vai trò to lớn của mình Tuy nhiên để theo kịp đà tăng trưởng của nền kinh tế thế giới, đòi hỏi nước ta đặc biệt là ngành ngân hàng phải đầu tư nhiều hơn, sâu hơn để phù hợp với yêu cầu nội tại của từng doanh nghiệp Hoàn thiện và mở rộng các hoạt động chính là hướng đi, là kim chỉ nam cho các ngân hàng tồn tại và phát triển

Trong các hoạt động của ngân hàng có hoạt động cho vay Tuy nhiên từ xưa tới nay, các ngân hàng chỉ chú trọng tới cho vay các tổ chức kinh tế và ít lưu tâm

tới cho vay cá nhân dù các khách hàng cá nhân cũng góp phần to lớn trong quá hoạt động sản xuất cũng như tiêu thụ sản phẩm Sau thời gian thực tập, tìm tòi và học hỏi tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh 6 tôi nhận thấy rằng Ngân hàng đã bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay cá nhân nhưng hoạt động này chưa thực sự trở thành một hoạt động lớn của Ngân hàng mặc dù nhu cầu thị trường là rất cao Chính vì vậy, tôi đã chọn nghiên cứu đề tài: “Tìm hiểu hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh 6” để thấy được hiệu quả hoạt động cũng như tầm quan trọng của tín dụng cá nhân và đưa ra những giải pháp phát triển nghiệp vụ cho vay cá nhân với mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nhằm mục đích củng cố thương hiệu, tăng cường tính cạnh tranh với các Ngân hàng khác trong bối cảnh hội nhập như hiện nay

 Mục tiêu nghiên cứu

Chất lượng tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng vì nó là nhân tố mang lại lợi nhuận đồng thời là nhân tố quyết định thành bại của cả hệ thống Trên cơ sở đó, ta đi vào nghiên cứu hoạt động tín dụng tại NHCT Việt Nam – Chi nhánh 6 để tìm hiểu vai trò tín dụng cá nhân, tìm hiểu quy trình cũng như nội dung và hình thức tín dụng để thấy được hiệu quả hoạt động, những mặt được và tồn tại trong hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Qua đó, rút ra được một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và chất lượng của hình thức này

 Phạm vi nghiên cứu:

Tìm hiểu thực trạng của hoạt động tín dụng cá nhân qua các năm 2007-2009 tại NHCT Việt Nam – Chi nhánh 6

Chính sách cho vay, quy trình cho vay mà NHCT Chi nhánh 6 đang áp

 Phương pháp nghiên cứu

 Thu thập số liệu về tình hình cho vay cá nhân, doanh thu cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, các số liệu trên các báo cáo và tài liệu của chi nhánh 6 về hoạt động huy động vốn

 Phân tích theo số tương đối, số tuyệt đố của các chỉ tiêu dùng để nghiên cứu từ các tài liệu có được Từ đó, đưa ra nhận xét, đánh giá và kết luận về hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh 6

 Kết cấu đề tài:

Khóa luận được chia làm bốn chương với nội dung như sau:

- Chương 1: Lý luận chung về tín dụng cá nhân của ngân hàng thương

mại

- Chương II: Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

– chi nhánh 6

- Chương III: Thực trạng của hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân

hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh 6

- Chương IV: Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín

dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh 6

CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN (TDCN) CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về tín dụng

1.1.1 Khái niệm:

Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sỡ hữu sang cho người sử dụng trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí hoàn trả nhất định

1.1.2 Bản chất:

Tín dụng là một hệ thống các quan hệ kinh tế phát sinh giữa người đi vay và người cho vay được vận động theo nguyên tắc hoàn trả, nhờ quan hệ ấy mà vốn tiền tệ được vận động từ chủ thể này sang chủ thể khác để sử dụng cho các nhu cầu khác nhau của xã hội Trong mối quan hệ tín dụng, người cho vay chuyển giao quyền sử dụng vốn cho người đi vay trong một thời gian nhất định nhưng không chuyển giao quyền sở hữu vốn cho vay và người đi vay phải có trách nhiệm hoàn trả lại vốn vay kèm phần lãi sử dụng vốn khi đến hạn thanh toán Tín dụng tồn tại trong nhiều phương thức sản xuất khác nhau được biểu hiện

ra bên ngoài như là một sự vay mượn một vật hoặc một số vốn tiền tệ nhờ đó người ta có thể sử dụng giá trị hàng hóa một cách trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua trao đổi

1.1.3 Chức năng:

 Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ:

Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ là hai quá trình cùng thống nhất trong sự vận hành của quan hệ tín dụng Đây là chức năng cơ bản nhất của tín dụng, chức năng này phản ánh sự vận động của vốn từ chủ thể thừa vốn sang chủ thể

thiếu vốn, là cầu nối giữa cung- cầu vốn trong nền kinh tế, góp phần làm cho các nguồn vốn tiền tệ trong xã hội được điều hòa một cách hợp lý nhờ đó mà các chủ thể đi vay nhận được một phần tài nguyên của xã hội thỏa mãn nhu cầu mở rộng quy mô kinh doanh và phục vụ tiêu dùng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trên phạm vi toàn xã hội

 Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội:

Tín dụng ra đời cho phép sử dụng các công cụ thanh toán mới như thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, thanh toán chuyển khoản thông qua hệ thống ngân hàng nhờ đó tăng độ an toàn trong khâu thanh toán và giảm bớt những chi phí không cần thiết trong khâu vận chuyển và bảo quản tiền

Thông qua tín dụng mà các nguồn vốn thừa đang nằm trong dân cư được phân phối lại một cách phù hợp góp phần tăng tốc độ chu chuyển vốn tiết kiệm chi phí

lưu thông cho toàn xã hội

 Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế:

Chức năng kiểm soát các hoạt động kinh tế qua quan hệ tín dụng được thực hiện dưới hình thái giá trị tiền tệ dựa trên cơ sở vận động của các luồng giá trị tiền tệ để kiểm tra kiểm soát Đây là chức năng phát sinh là hệ quả của các chức năng trên

Chức năng này được thể hiện thông qua việc thẩm định dự án, thẩm định kế hoạch kinh doanh, cũng như việc kiểm tra, kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay của chủ thể đi vay nhằm đảm bảo an toàn vốn và đạt được hiệu quả cao nhất khi thực hiện quan hệ tín dụng

Nhờ chức năng này, một mặt đảm bảo lợi ích thiết thực cho các chủ thể kinh tế, mặt khác mang lại lợi ích hiệu quả cho nền kinh tế quốc dân và toàn xã hội Những thông tin từ hoạt động của hệ thống tín dụng sẽ phản ánh phần nào thực

trạng của nền kinh tế, từ đó giúp các nhà quản lý xây dựng hoặc điều chỉnh các chính sách kinh tế, đề ra những giải pháp điều tiết kịp thời

Tín dụng là phương thức phân phối vốn có hoàn trả và tạo ra lợi ích kinh tế qua đó góp phần thực hiện bình quân hóa lợi nhuận kích thích khả năng cạnh tranh tạo điều kiện cho doanh nghiệp chuyển hướng sản xuất kinh doanh, rút ngắn được thời gian tích lũy vốn, nhanh chóng mở rộng đầu tư sản xuất

Tín dụng còn là công cụ tài trợ cho các ngành kém phát triển, các ngành kinh tế mũi nhọn trong chiến lược phát triển kinh tế của đất nước

 Tín dụng là công cụ góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả và kiềm chế kiểm soát lạm phát:

Thông qua các biện pháp huy động vốn và cho vay tín dụng thực hiện nghiệp vụ điều hòa vốn một cách nhanh chóng làm tăng tốc độ lưu chuyển hàng hóa và tiền vốn, thiết lập mối quan hệ cân đối tiền – hàng làm cho hệ thống giá cả không biến động lớn Tín dụng còn là một biện pháp quan trọng được nhà nước

sử dụng trong giai đoạn kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, khủng hoảng Mở rộng quan hệ tín dụng với các nước và các tổ chức tiền tệ quốc tế sẽ làm tăng nguồn thu tài chính, điều chỉnh cán cân thanh toán quốc tế góp phần giúp nhà nước có thể can thiệp hữu hiệu vào thị trường nhằm ổn định tình hình tài chính quốc gia Mặt khác, việc mở rộng quan hệ tín dụng làm gia tăng vốn đầu tư cho ngành kinh tế, làm gia tăng cung ứng hàng hóa, dịch vụ cho thị trường, tạo cơ sở vững chắc cho sự ổn định giá cả

Tín dụng cũng tạo điều kiện mở rộng công tác thanh toán không dùng tiền mặt góp phần giảm thiểu lượng tiền mặt trong lưu thông làm giảm nguy cơ lạm phát tăng tính ổn định cho hệ thống tiền tệ nhưng vẫn đảm bảo khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế từ đó thúc đẩy sản xuất phát triển và giúp nhà nước quản lý và điều hành hữu hiệu chính sách tiền tệ

 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định xã hội

Thông qua việc mở rộng quy mô sản xuất bằng vốn tín dụng đã mở ra một hướng

đi mới để thu hút thêm nguồn lao động mới góp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp giải quyết việc làm cho người lao động đây là điều kiện cơ bản góp phần nâng cao chất lượng đời sống của dân cư Bên cạnh đó, nhà nước còn vận dụng quan hệ tín dụng như một công cụ tài chính thực hiện vai trò quản lý điều tiết vĩ mô góp phần quan trọng trong quá trình phát triển tăng trưởng kinh tế, ổn định xã hội, xóa đói giảm nghèo

 Tín dụng là một trong những phương tiện kết nối nền kinh tế quốc gia với nền kinh tế của cộng đồng thế giới, góp phần phát triển mối quan hệ đối ngoại:

Tín dụng có vai trò quan trọng để mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưu quốc tế tạo điều kiện cho việc chuyển giao công nghệ giữa các quốc gia thực hiện nhanh hơn góp phần làm cho các nước có điều kiện xích lại gần nhau hơn, các nước chậm phát triển trong thời gian ngắn có thể có được nền sản xuất với kỹ thuật cao của nước phát triển

1.1.5 Các hình thức tín dụng:

1.1.5.1 Phân loại theo chủ thể của quan hệ tín dụng

 Tín dụng thương mại:

Tín dụng thương mại dựa trên sự tín nhiệm cũng như mối quan hệ về cung cấp hàng hóa, dịch vụ giữa những người sản xuất kinh doanh góp phần giải quyết nhanh hàng hóa cho người bán, giảm thiểu những chi phí không cần thiết

Đối tượng của tín dụng thương mại là hàng hóa và chủ thể của quan hệ tín dụng là các doanh nghiệp trực tiếp sản xuất kinh doanh hàng hóa hoặc cung ứng dịch vụ

Cơ sở pháp lý xác định quan hệ tín dụng thương mại là thương phiếu

 Tín dụng ngân hàng:

 Khái niệm:

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các tổ chức tín dụng với các pháp nhân hoặc thể nhân trong nền kinh tế

 Đặc điểm:

Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu có vị trí đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế ra đời và phát triển cùng với hệ thống ngân hàng

Tín dụng ngân hàng được thực hiện dưới hình thái tiền tệ là tiền mặt và bút tệ và ngân hàng thương mại cùng các tổ chức tín dụng đóng vai trò là chủ thể thể trung tâm Ngân hàng vừa thực hiện vai trò là chủ thể đi vay trong khâu huy động, vừa thực hiện vai trò là chủ thể cho vay trong khâu phân phối

Quá trình vận động và phát triển của tín dụng ngân hàng không hoàn toàn phù hợp với quy mô phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa nhưng lại có vị trí đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế thị trường Ơû đó, tín dụng ngân hàng trở thành loại hình tín dụng phổ biến vì nó không chỉ đáp ứng mọi nhu cầu bổ sung vốn của nền kinh tế từ nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vật tư, hàng hóa, trang trải chi phí sản xuất, đến nhu cầu vốn đầu tư trung, dài hạn để xây dựng cơ sở hạ tầng, mua sắm tài sản cố định, bên cạnh đó còn đáp ứng một phần cho nhu cầu tiêu dùng

 Tín dụng nhà nước:

 Khái niệm:

Tín dụng nhà nước là quan hệ tín dụng giữa nhà nước và các chủ thể trong xã hội thể hiện bằng việc vay nợ của chính phủ dưới các hình thức phát hành các loại giấy tờ có giá như công trái, trái phiếu… hoặc các hiệp định, hiệp ước vay nợ với chính phủ hoặc các tổ chức tài chính tiền tệ thế giới theo nguyên tắc hoàn trả

 Đặc điểm:

Hoạt động của tín dụng nhà nước gắn liền với hoạt động của ngân sách nhà nước, là một giải pháp thực hiện cân đối ngân sách nhà nước, nguồn vốn huy động được sử dụng cho các khoản chi đầu tư phát triển như các công trình cơ sở hạ tầng, các dự án kinh tế, các dự án phục vụ cho sự nghiệp phát triển lâu dài mang tính chiến lược quốc gia như y tế, giáo dục…

Trong tín dụng nhà nước, nhà nước vừa là chủ thể đi vay đồng thời là chủ thể cho vay để thực hiện chức năng và nhiệm vụ quản lý kinh tế xã hội Việc huy động vốn và sử dụng vốn có sự kết hợp giữa các nguyên tắc tín dụng với các chính sách tài chính tiền tệ của nhà nước

Ngoài ra, tín dụng nhà nước còn được sử dụng như một công cụ tài chính để ổn định nền kinh tế có tác dụng như một đòn bẩy kinh tế quan trọng để nhà nước điều tiết giữa tích lũy và tiêu dùng, điều tiết lưu thông tiền tệ trên thị trường, kiểm soát quy mô đầu tư và thay đổi thỏa đáng sự phân bổ nguồn lực tài chính trong điều tiết việc phân phối thu nhập cho xã hội

 Tín dụng quốc tế:

Tín dụng quốc tế là quan hệ tín dụng giữa các chính phủ, các tổ chức tài chính tiền tệ với nhau nhằm hỗ trợ lẫn nhau để phát triển kinh tế xã hội của một quốc gia

1.1.5.2 Phân loại theo thời hạn tín dụng

 Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn đến 1 năm, thường đáp

ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp hoặc phục vụ nhu cầu tiêu dùng bức thiết của dân cư

 Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm,

thường được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến công nghệ, mở rộng và xây dựng các công trình với thời gian hoàn vốn nhanh

 Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để

hỗ trợ vốn cho công tác đầu tư xây dựng cơ bản, các công trình quy mô lớn với thời gian hoàn vốn chậm, các công trình cơ sở hạ tầng

1.1.5.3 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn

 Tín dụng tiêu dùng: là loại hình tín dụng đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng của

cá nhân trong xã hội nhằm hỗ trợ cải thiện đời sống vật chất, sinh hoạt hằng ngày

Tín dụng tiêu dùng thường biểu hiện bằng hình thức tiền hoặc bán trả góp

 Tín dụng phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh: loại tín dụng được cấp cho các chủ thể kinh doanh nhằm hỗ trợ vốn để mở rộng sản xuất

1.1.5.4 Phân loại theo phương thức cho vay

 Cho vay theo món vay: thường áp dụng đối với những khách hàng không có

nhu cầu vay vốn thường xuyên và tốc độ quay vòng vốn tương đối chậm

 Cho vay theo hạn mức tín dụng: ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn

mức tín dụng nhất định Khách hàng chỉ lập hồ sơ vay vào đầu kỳ kế hoạch, trong kỳ mỗi lần phát sinh nhu cầu vay trong hạn mức được cấp, khách hàng chỉ cần lập các chứng từ chứng minh nhu cầu vốn để ngân hàng cấp tín dụng

1.1 Tín dụng cá nhân:

1.2.1 Khái niệm:

Tín dụng cá nhân là loại tín dụng được áp dụng đối với các khách hàng cá nhân hay người đại diện cho hộ gia đình với hai mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh

1.2.2 Đặc điểm:

 Giá trị hợp đồng vay nhỏ, rủi ro thấp, dễ thu hồi nợ và tạo ra lợi nhuận

Khác cho vay doanh nghiệp thuộc loại đầu tư có rủi ro lớn, cho vay cá nhân không phải thẩm định dự án phức tạp, quá trình xét duyệt hồ sơ không quá nghiêm ngặt, không đòi hỏi cán bộ tín dụng cao cấp có năng lực phân tích tài chính và dự báo thị trường chuyên nghiệp mà thiên về thẩm định tính khả thi của phương án sản xuất hay tiêu qua đó dễ dàng giám sát mục đích sử dụng vốn vay và kiểm soát thu nhập của người vay để đảm bảo thu được nợ Chính sự kiểm tra đôn đốc đó, các ngân hàng nhanh chóng phát hiện và xử lý kịp thời các trường hợp rủi ro tiềm tàng từ đó đề ra những biện pháp thích hợp để thu hồi nợ kịp thời và nhanh chóng Mặt khác, trong một số trường hợp các khách hàng phải dùng chính tài sản của mình hoặc tài sản được hình thành từ vốn vay để đảm bảo khả năng thanh toán cho khoản

vay đó, phải có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, là những người có thu nhập ổn định, đảm bảo đủ khả năng tài chính thì mới được vay vốn Chính những nguyên tắc này đã hạn chế đến mức thấp nhất khả năng không đòi được nợ từ khách hàng

Ngoài ra, các khách hàng cá nhân thường vay vốn để phục vụ nhu cầu tiêu dùng hằng ngày hoặc góp vốn sản xuất theo hình thức cá nhân hay hộ gia đình nên giá trị

hợp đồng vay tương đối nhỏ, giả sử ngân hàng không thu hồi được nợ thì thiệt hại

cũng không đáng kể

Ngày nay, khi kinh tế phát triển nhu cầu về vốn của các cá nhân ngày càng cao họ có xu hướng tìm đến các tổ chức tín dụng xin hỗ trợ vì thu nhập của họ chưa đủ để trang trải cho nhiều nhu cầu khác nhau Chính vì vậy, tín dụng cá nhân thật sự trở thành miếng đất màu mỡ tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời góp phần nâng cao chất lượng sống cho toàn xã hội

 Người vay thường rất nhạy cảm với lãi suất

Lãi suất là một yếu tố khá nhạy cảm đặc biệt là những cá nhân muốn vay vốn ngân hàng, vì nó được thể hiện dưới dạng giá cả sử dụng vốn Theo nguyên tắc vay vốn, để sử dụng hợp pháp phần vốn vay các cá nhân phải trả cho ngân hàng một số tiền nhất định và số tiền đó được biểu hiện thông qua yếu tố lãi suất Cũng như các loại giá khác, lãi suất phụ thuộc vào rất nhiều nhân tố như: cung – cầu vốn trên thị trường, lạm pháp, chính sách lãi suất của mỗi quốc gia trong từng thời kỳ vì vậy nó biến động rất phức tạp và rất khó dự đoán do đó ảnh hưởng rất lớn đến đời sống xã hội và tăng trưởng kinh tế Chính vì tính chất đặc thù như trên nên khi quyết định vay vốn, các khách hàng cũng rất cẩn trọng, họ phải tính toán và cân đối giữa lợi ích được tạo ra từ nguồn vốn vay với chi phí lãi phải trả Tỷ lệ vay vốn của các cá nhân cũng tỷ lệ nghịch theo mức lãi suất cho vay của các tổ chức tín dụng trong từng thời kỳ Nếu mức lãi suất ở mức quá cao một số khách hàng có nhu cầu về vốn có xu

hướng chuyển sang huy động từ các nguồn khác như dùng vàng dự trữ… Một số khác

dư thừa vốn lại gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi thay vì đầu tư vào lĩnh vực khác có mức sinh lời thấp hơn như mua vàng, đầu tư chứng khoán… lúc này cán cân tiền tệ nghiêng hẳn về cung vốn tiền tệ Ngược lại, nếu lãi suất ở mức thấp thì nhu cầu vay vốn của cá nhân tăng lên làm cầu tiền tệ cũng vì thế mà tăng theo trong khi đó nguồn vốn huy động lại giảm xuống dẫn đến tình trạng thiếu vốn cho vay

Đối với từng tổ chức tín dụng hay từng kỳ hạn khác nhau thì mức lãi suất cũng không giống nhau, khách hàng thường xem xét mức lãi suất của những kỳ hạn khác nhau, ở nhiều ngân hàng khác nhau đối chiếu so sánh để chọn mức lãi suất nào là phù hợp nhất nhằm đảm bảo lợi ích cho bản thân Do đó, các tổ chức tín dụng cần xây dựng cho mình khung lãi suất hợp lý đảm bảo được lợi ích của mình và của khách hàng qua đó làm cân bằng cán cân tiền tệ góp phần ổn định kinh tế

1.2.3 Những nguyên tắc của tín dụng cá nhân

 Sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả:

Việc sử dụng vốn vay vào mục đích gì là do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận rồi ghi vào hợp đồng tín dụng (HĐTD) Đây là nguyên tắc vốn có của tín dụng có tác dụng rất to lớn trong đầu tư và tiêu dùng Đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng thu hồi nợ sau này

 Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn, hạn chế rủi ro:

Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn là một nguyên tắc không thể thiếu trong hoạt động cho vay Xuất phát từ tính chất nhàn rỗi tạm thời của nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để cho vay Phần lớn vốn huy động từ khách hàng gửi tiền, do đó, sau khi cho vay trong một thời hạn nhất định khách hàng vay phải hoàn trả lại ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền Đó là bản chất của quan hệ

tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn nên sau một thời gian nhất định vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi

 Đảm bảo lợi ích kinh tế gắn liền với lợi ích xã hội:

Tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng đều góp phần tăng sức tiêu dùng của xã hội thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển từ đó làm tăng khối lượng cũng như chất lượng sản phẩm, tăng năng lực sản xuất của doanh nghiệp

Tuy nhiên, hiệu quả của tín dụng cá nhân chỉ được thể hiện khi đảm bảo được hiệu quả kinh tế phải gắn liền với lợi ích xã hội Một mặt có thể cải thiện đời sống nhân dân, thúc đẩy kinh tế phát triển, mặt khác đảm bảo an toàn môi trường, lợi ích công cộng và an sinh xã hội

1.2.4 Vai trò của tín dụng cá nhân:

 Thúc đẩy kinh tế phát triển và ổn định đời sống

Nhờ sự tập trung vốn tiền tệ đang phân tán trong xã hội rồi phân phối lại một cách hợp pháp đến tay các cá nhân có nhu cầu, tín dụng cá nhân đã góp phần quan trọng trong công tác hỗ trợ sản xuất và tiêu dùng góp phần điều hòa vốn cho toàn bộ nền kinh tế, nâng cao chất lượng cuộc sống, thõa mãn nhu cầu sinh hoạt hằng ngày của người dân và mở rộng phạm vi kinh doanh làm cho quá trình sản xuất không bị trì trệ Đó cũng là một tiền đề phát triển kinh tế và ổn định đời sống

 Góp phần tác động đến cầu tiêu dùng và cầu chi trả hàng hoá của các khách hàng cá nhân, kích thích sử dụng vốn một cách hiệu quả

Ngày nay, mức sinh hoạt của người dân đã được nâng lên rất nhiều nên nhu cầu vốn để trang trải cho các chi phí tiêu dùng cũng vì thế mà không ngừng tăng lên đặc biệt là thế hệ trẻ Họ thường là những thanh niên trẻ mới ra trường công việc thiếu ổn định và thu nhập chưa cao tuy nhiên họ cũng cần chi tiêu cho những nhu cầu thiết thực như mua xe, điện thoại, máy vi tính hay thậm chí mua nhà để “an cư lạc nghiệp”, … song lượng tiền trong tay họ chưa đủ để trang trải ngay những nhu cầu

đó Họ không thể đợi cho đến già mới tiết kiệm đủ tiền mua nhà, mua ô tô hay các đồ dùng gia đình cần thiết Tín dụng cá nhân đặc biệt là tín dụng tiêu dùng giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ bằng việc mua trả góp những gì mình cần tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, kiếm tiền, tiết kiệm để chi trả cho các nhu cầu tiêu dùng đã được đáp ứng Nhờ vậy, tín dụng cá nhân đã kích thích sử dụng vốn một cách đúng đắn và hiệu quả góp phần tác động đến cầu chi trả hàng hoá của khách hàng cá nhân Tuy nhiên, tín dụng cá nhân cũng là một hình thức vay mượn kèm theo việc chi trả lãi thông qua hợp đồng tín dụng, nó đòi hỏi khách hàng phải thanh toán nợ vay và lãi đúng hạn, do đó, khách hàng phải quan tâm đến hiệu quả sử dụng vốn, sản xuất và tiêu dùng một cách hợp lý, thận trọng trong đầu tư sao cho chi phí bỏ ra là thấp nhất song lợi nhuận thu được lại không ngừng tăng lên Đối với doanh nghiệp, tín dụng tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, thúc đẩy quy mô sản xuất tăng nhanh, máy móc kỹ thuật cũng không ngừng được cải tiến cho phù hợp với xu hướng mới, số lượng, chất lượng sản phẩm ngày càng tăng lên kéo theo sự phong phú về chủng loại sản phẩm Người tiêu dùng dễ dàng lựa chọn cho mình sản phẩm đảm bảo chất lượng lại hợp túi tiền Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả đồng thời kích thích cầu tiêu dùng của người dân không ngừng gia tăng

1.3 Kinh nghiệm một số nước trên thế giới về hoạt động tín dụng cá nhân:

Ở Việt Nam, tín dụng cá nhân đặc biệt là tín dụng tiêu dùng chỉ mới phát triển mạnh trong vài năm trở lại đây dù đã có những chuyển biến tích cực song so với những nước trên thế giới thì tỷ lệ cho vay tiêu dùng ở nước ta còn ở mức khiêm tốn

Dư nợ cho vay tiêu dùng ở Việt Nam bình quân khoảng 921.000 đồng/người so với thu nhập quốc dân bình quân đầu người khoảng 17.000.000 đồng, tỷ lệ cho vay tiêu dùng chỉ chiếm 6.54% tổng dư nợ cho vay của nền kinh tế so với các nước trên thế giới tỷ lệ này là rất thấp Trên thế giới tín dụng cá nhân nói chung và tín dụng tiêu

dùng nói riêng, được coi là một phần quan trọng của nền kinh tế Họ không coi đó là

“ăn xài” mà là chi tiêu phù hợp với cuộc sống, họ cần nhà ở, xe đi lại, máy vi tính làm việc, điện thoại giao tiếp nhưng thu nhập hiện tại của họ có thể không chi trả các khoản chi phí đó ngay được Vì vậy họ đã tìm đến ngân hàng và các tổ chức tín dụng Từ thập niên 70, ở các nước phương Tây tín dụng cá nhân chính là cứu cánh của các ngân hàng thương mại khi mà hình thức tín dụng doanh nghiệp bị cạnh tranh khốc liệt bởi các công ty tài chính và các quỹ đầu tư trong khi tín dụng cá nhân lại có rủi rất thấp vì vậy tốc độ cho vay cá nhân càng lúc càng tăng lên mạnh mẽ Ở châu Âu và một số thành phố lớn ở châu Á, cho vay cá nhân cụ thể là vay tiêu dùng chỉ chiếm 30-35% tổng dư nợ nhưng lại tạo ra hơn 60% lợi nhuận của ngân hàng, bình quân từ 1.000-1.500 dân có một chi nhánh ngân hàng thương mại để phát triển tín dụng tiêu dùng Còn ở hai thành phố có tốc độ tăng trưởng kinh tế lớn nhất Việt Nam là Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh thì bình quân 8.800-10.000 dân mới có một chi nhánh hay một điểm giao dịch của ngân hàng Ở Mỹ, theo nhận định của các nhà kinh tế nếu không có hoạt động tín dụng cá nhân mà chủ yếu là cho vay tiêu dùng thì kinh tế Mỹ không phát triển như ngày hôm nay Hầu hết các gia đình ít nhiều cũng có quan hệ tín dụng với ngân hàng và hầu hết các giao dịch mua bán của họ cũng đều thông qua các tài khoản ngân hàng Đây cũng là một biện pháp ngăn chặn tình trạng trốn thuế Chính tín dụng tiêu dùng đã nâng dần chất lượng cuộc sống của họ, người dân yên tâm làm việc và các ngân hàng cũng tăng thêm lợi nhuận

Tuy tín dụng cá nhân có ít rủi ro song không phải là không có và điển hình là khủng hoảng tài chính trên thị trường cho vay cầm cố dưới tiêu chuẩn của thị trường nhà đất năm 2007 xảy ra ở Mỹ Chính cuộc khủng hoảng này làm cho Mỹ và cả thế giới phải bừng tỉnh, các ngân hàng đã thận trọng hơn trong khâu xét duyệt và thẩm

định các phương án vay vốn, tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn vay đúng mục đích nhằm xử lý nợ kịp thời và hạn chế rủi ro

1.4 Kết luận:

Qua những lý luận chung đã trình bày ở trên, ta đã có được cái nhìn khái quát về hoạt động tín dụng nói chung cũng như hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng Những lý luận này sẽ là nền tảng giúp ta đi sâu vào phân tích, đánh giá về hoạt động tín dụng cá nhân ở Ngân hàng Công Thương Việt Nam – chi nhánh 6 để thấy được hiệu quả hoạt của chi nhánh trong thời gian qua từ đó giúp chúng ta có được cái nhìn sâu hơn về hình thức tín dụng này Sau đây, tôi xin trình bày đôi nét về Ngân hàng Công Thương – chi nhánh 6 nơi tôi đang thực tập và nghiên cứu

CHƯƠNG II: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH 6

2.1 Giới thiệu về Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển:

Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam với tên giao dịch quốc tế là Viet Nam Joint Stock commercial Bank for Industry and Trade thành lập năm

1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Hiện nay, trụ sở chính Ngân hàng Công Thương Việt Nam đặt tại 16 Phan Đình Phùng Hà Nội

Có bốn công ty hạch toán độc lập là Công ty Cho Thuê Tài Chính, Công ty TNHH Chứng Khoán, Công ty Bất Động Sản và Đầu Tư Tài Chính Ngân Hàng Công Thương Việt Nam, Công ty TNHH Bảo Hiểm Ngân Hàng Công Thương Việt Nam (Bảo Ngân) và ba đơn vị sự nghiệp là Trung Tâm Công Nghệ Thông Tin, Trung Tâm Thẻ và Trường Đào Tạo Và Phát Triển Nguồn Nhân Lực

 Các mốc lịch sử quan trọng:

 Ngày 26/03/1988: Thành lập các ngân hàng chuyên doanh theo Nghị định 53/ HĐBT của Hội đồng Bộ Trưởng

 Ngày 14/11/1990: Chuyển Ngân hàng chuyên doanh Công Thương Việt Nam thành Ngân hàng Công Thương Việt Nam theo quyết định 402/CT của Hội đồng Bộ Trưởng

 Ngày 27/03/1993: Thành lập Doanh nghiệp Nhà nước có tên Ngân hàng Công Thương Việt Nam theo quyết định 67/ QĐ-NH5 của Thống đốc Ngân hàng

Nhà nước Việt Nam

 Ngày 21/09/1996: Thành lập lại Ngân hàng Công Thương Việt Nam theo

quyết định 285/QĐ- NH5 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

 Để phù hợp giao thương quốc tế trong bối cảnh mới ngày 10/04/2008 tại Hà Nội Ngân hàng Công Thương Việt Nam đã tổ chức buổi hợp báo ra mắt thương hiệu mới Vietinbank thay thế thương hiệu Incombank trước đây Đây là bước ngoặc lớn đánh dấu sự phát triển của ngân hàng đã dần chuyển sang giai đoạn mới: hội nhập

và hiệu quả

 Ngày thành lập các đơn vị thành viên:

 Ngày 20/04/1991: Thành lập Sở giao dịch II Ngân hàng Công Thương Việt

Nam theo quyết định 48/NH-QĐ của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

 Ngày 30/12/1998: Thành lập Sở giao dịch I Ngân hàng Công Thương Việt Nam theo quyết định 134/QĐ-HĐQT-NHCT1 của Chủ tịch Hội Đồng Quản Trị

Ngân hàng Công Thương Việt Nam

 Ngày 10/07/2000: Thành lập Công ty Quản lý và Khai thác Tài sản theo quyết định 106/QĐ-HĐQT-NHCT1 của Chủ tịch Hội Đồng Quản Trị Ngân hàng

Công Thương Việt Nam

 Ngày 01/09/2000 Thành lập Công ty TNHH Chứng khoán theo quyết định 16/QĐ-HĐQT-NHCT1 của Chủ tịch Hội Đồng Quản Trị Ngân hàng Công Thương Việt Nam

 Ngày 28/09/2007: Thành lập Trung tâm thẻ Ngân hàng Công Thương Việt Nam theo quyết định 358/QĐ-HĐQT-NHCT1 của Chủ tịch Hội Đồng Quản Trị Ngân hàng Công Thương Việt Nam

 Ngày 17/03/2008: Thành lập Sở giao dịch III Ngân hàng Công Thương Việt Nam theo quyết định 160/QĐ-HĐQT-NHCT1 của Chủ tịch Hội Đồng Quản Trị Ngân hàng Công Thương Việt Nam

 Là thành viên sáng lập nên các tổ chức tín dụng:

- Sài Gòn Công Thương Ngân Hàng

- Indovinabank (Ngân hàng liên doanh đầu tiên ở Việt Nam)

- Công ty cho thuê tài chính quốc tế–VILC (công ty tài chính quốc tế đầu tiên tại Việt Nam)

- Công ty liên doanh Bảo Hiểm Châu Aù – Ngân Hàng Công Thương

 Là thành viên chính thức của:

- Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA)

- Hiệp hội các Ngân hàng Châu Á (AABA)

- Hiệp hội Tài chính viễn thông liên Ngân hàng (SWIFT)

- Tổ chức phát hành và thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế

Đã ký 8 hiệp ước tín dụng khung với các quốc gia Bỉ, Hà Lan, Hàn Quốc, Thuỵ Sỹ và có quan hệ đại lý với 735 Ngân hàng lớn của hơn 60 quốc gia trên toàn thế

giới

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

o Sơ đồ 1: Tổ chức Ngân Hàng Công Thương Việt Nam

o Sơ đồ 2: Bộä máy điều hành ở Trụï sở chính:

Hội đồng quản trị

Tổng giám đốc

Kế toán trưởng Các phó Tổng giám đốc Hệ thống kiểm tra, kiểm

soát nội bộ Ban kiểm soát

Các phòng, ba

Bộ máy giúp việc

Trụ sở chính

cấp 1

Văn phòng đại diện

Đơn vị sự nghiệp

Công ty trực thuộc

Phòng giao

dịch

Quỹ tiết kiệm

Chi nhánh cấp 2

Qũy tiết kiệm

Chi nhánh phụ thuộc

Phòng giao dịch

Phòng giao dịch

Qũy tiết kiệm

2.1 3 Các sản phẩm dịch vụ chính:

Với thế mạnh là một trong Ngân hàng chiếm thị phần lớn ở Việt Nam, Vietinbank có mạng lưới kinh doanh rộng khắp, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đa dạng và chất lượng cao, hệ thống máy tính và truyền thông hiện đại, công nghệ xử lý thông tin tiên tiến, có uy tín cao đối với khách hàng trong nước và quốc tế, Ngân hàng Công Thương luôn đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác, an toàn và hiệu quả

 Huy động vốn bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ theo lãi suất bậc thang với nhiều kỳ hạn khác nhau như:

- Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế và dân cư

- Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn với nhiều hình thức như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích luỹ

- Bằng cách phát hành giấy tờ có giá như: kỳ phiếu, trái phiếu…

 Bảo lãnh trong nước và quốc tế: bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán

 Cho vay và đầu tư bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ:

- Cho vay ngắn hạn và trung dài hạn

- Đồng tài trợ, cho vay hợp vốn đối với các dự án với lãi suất ưu đãi

- Cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh, đầu tư dịch vụ, phát triển phương án sản xuất, cho vay tiêu dùng

- Cho vay chứng minh tài chính, cho vay cầm cố các loại giấy tờ có giá như hối phiếu…, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán

- Tài trợ xuất - nhập khẩu, thấu chi

- Cho vay tài trợ uỷ thác theo chương trình Việt Đức và các hiệp định tín dụng khung

- Đầu tư vào thị trường tiền tệ trong và ngoài nước

 Các nghiệp vụ thanh toán và phát hành thẻ:

- Thanh toán quốc tế nhờ thu, tín dụng chứng từ, bảo lãnh thanh toán qua mạng quốc tế SWIFT với hơn 700 Ngân hàng đại lý trên thế giới

- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng VISACARD, MASTERCARD, séc du lịch và séc thương mại

- Chuyển tiền cho du học sinh, người Việt Nam đi chữa bệnh ở nước ngoài, chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền nhanh Western Union, thanh toán chuyển tiền nhanh trong nước

- Phát hành thẻ ATM E-Parner (G- Card, C-Card, S-Card, Pink-Card), với nhiều tiện ích như trả lương, thanh toán tiền điện, nước, điện thoại…

- Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi

 Các hoạt động khác

- Thu hộ chi hộ bằng tiền mặt, ngoại tệ

- Cho thuê két sắt, cất giữ, bảo quản vàng, trang sức quý giá, bằng phát minh sáng chế

- Các dịch vụ mua hàng điện tử (Internet Banking), nạp tiền cho điện thoại di động (Phone Banking), tra cứu số dư qua điện thoại (SMS Banking), gửi tiền có kỳ hạn thông qua thẻ ATM

- Môi giới, tư vấn bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, lưu ký chứng khoán

- Kinh doanh bảo hiểm thông qua công ty Bảo hiểm Ngân hàng Công Thương

2.1.4 Chiến lược phát triển trong thời gian tới của Ngân hàng

Mục tiêu định hướng chiến lược của Ngân hàng trong thời gian tới là xây dựng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thành một Ngân hàng thương mại chủ lực và hiện đại, chuyển dịch mạnh cơ cấu kinh doanh, hoạt động kinh doanh có hiệu

quả, tài chính lành mạnh, kỹ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa năng, chiếm thị phần lớn ở Việt Nam

Kết hợp nhuần nhuyễn giữa bán buôn và bán lẻ, trong đó phát triển mạnh nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ có tính cạnh tranh cao, tiếp tục giữ vững thị phần tín dụng đi đôi với cơ cấu lại danh mục tín dụng, đầu tư cho các khách hàng và ngành hàng có triển vọng phát triển

Phát triển thị phần phi tính dụng trở thành một trong các Ngân hàng thương mại cổ phần đi đầu trong phát triển các dịch vụ thẻ, chuyển tiền du học, chuyển tiền kiều hối, cho thuê két sắt… với sản phẩm đa dạng giá trị gia tăng vượt bậc, chất lượng dịch vụ hoàn hảo, tạo cạnh tranh thương hiệu và bản sắc riêng

Trở thành Ngân hàng có trình độ khoa học công nghệ hiện đại, khai thác hiệu quả nhiều công nghệ mới trong hoạt động quản lý và kinh doanh, ứng dụng và cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại cho khách hàng Hình thành mạng lưới ngân hàng và mạng lưới khách hàng để phục vụ khách hàng tiện lợi nhất và hiệu quả nhất

Thương hiệu mới Vietinbank đánh dấu một bước đi tất yếu trong quá trình đổi mới và hội nhập kinh tế quốc tế của ngân hàng Công Thương Việt Nam nhằm phát triển Vietinbank trở thành một tập đoàn tài chính đa sở hữu, kinh doanh đa lĩnh vực, phát triển bền vững giữ vững vị trí hàng đầu tại Việt Nam, hội nhập tích cực với khu vực và thế giới, trở thành ngân hàng thương mại lớn tại châu Á, đồng góp ngày càng nhiều vào thực hiện thắng lợi trong công cuộc công nghiệp hóa- hiện đại hóa đất nước, phát triển kinh tế

2.1.5 Những thành tựu của Ngân hàng

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng trong ngành Ngân hàng Việt Nam với tổng tài sản chiếm hơn 25% thị phần trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng Việt Nam Nguồn vốn của Vietinbank tăng

trưởng đều qua các năm tăng mạnh kể từ năm 1996 đạt bình quân hơn 20%/năm, có lúc tăng đến 35% Với chất lượng dịch vụ ngày một nâng cao, năm 2008 Vietinbank vinh dự được người tiêu dùng bình chọn là ngân hàng có dịch vụ bán lẻ được hài lòng nhất thông qua báo Sài Gòn tiếp thị

Tăng trưởng nhanh quy mô tài sản nợ, tài sản có và các nghiệp vụ, đáp ứng yêu cầu phục vụ tích cực có hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và dân cư Mở rộng và phát triển các loại hình sản phẩm dịch vụ mới, hội nhập với thị trường tài chính khu vực và thế giới

Cùng với những tín hiệu khởi sắc của nền kinh tế Việt Nam trong thời kỳ đổi, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công Thương Việt Nam đã có những bước phát triển khả quan như: kết quả kinh doanh trong hơn 20 năm qua đều có lãi ổn định, vượt các chỉ tiêu kế hoạch về tín dụng, huy động vốn, lợi nhuận, trích lập quỹ dự phòng rủi ro đầy đủ, nâng cao thu nhập cho cán bộ, đóng góp lũy kế cho Ngân sách Nhà nước hơn 1.600 tỷ đồng Quy mô tăng trưởng tín dụng cũng không ngừng được nâng lên Đến cuối năm 2007 tăng hơn 50 lần so với năm 1990 và tốc độ tăng trưởng trong giai đoạn này bình quân 35%/năm với tổng tài sản trên 180.000 tỷ đồng chiếm 15% tổng tài sản của toàn ngành Những kết quả này đã giúp Ngân hàng Công Thương Việt Nam thực sự trở thành kênh dẫn vốn quan trọng cho nhiều ngành kinh tế trọng điểm của cả nước, được nhiều khách hàng đánh giá cao và tin tưởng lựa chọn làm đầu mối thu xếp vốn cũng như tài trợ cho nhiều dự án tầm cỡ quốc gia Đến nay, Ngân hàng Công Thương Việt Nam đã tham gia tài trợ hoặc đồng tài trợ hơn 84 dự án (đều là những dự án lớn thuộc các ngành kinh tế quan trọng) với số dư nợ chiếm hơn 10% tổng cho vay Hiện nay, Ngân hàng Công Thương Việt Nam đang ngày càng được bạn bè thế giới biết đến và tin tưởng nhờ việc tăng chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế và đang có bước tăng trưởng rất mạnh trong 3 năm qua

Xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, phát triển bộ máy tổ chức và mạng lưới kinh doanh lớn mạnh, phát triể nguồn nhân lực để vận hành có hiệu quả hệ thống kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Cho đến nay, mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Công Thương Việt Nam đã được phân bổ khắp 64 tỉnh, thành phố trong cả nước Ngoài ra hoạt động bên ngoài lãnh thổ Việt Nam cũng được duy trì và triển khai mạnh mẽ thông qua một mạng lưới giao dịch quốc tế với trên 800 ngân hàng đại lý tại 80 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới góp phần đắc lực trong việc thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia, thúc đẩy nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng trong thời kỳ đổi mới

2.2 Giới thiệu về đơn vị thực tập - Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh 6:

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển:

Ngân hàng Công Thương chi nhánh 6 Thành phố Hồ Chí Minh được thành lập sau ngày miền Nam hoàn toàn giải phóng với tên gọi Ngân hàng Nhà nước Quận 6 theo quyết định thành lập số 175/QĐ – NHQGVN ngày 17/10/1975 của Thống đốc Ngân hàng Quốc gia Việt Nam

Ngày 01/07/1988 Ngân hàng Nhà nước Quận 6 bắt đầu hoạt động độc lập theo nghị định số 531/HĐBT ngày 26/03/1988 và quyết định số 4021/ HĐBT của chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng chính phủ) với tên gọi Ngân hàng Công Thương Việt Nam - chi nhánh 6 trực thuộc Ngân hàng Công Thương Thành phố Hồ Chí Minh

 Địa chỉ: 76-78-80 Tháp Mười Phường 2 Quận 6

 Hiện nay chi nhánh 6 có một quỹ tiết kiệm đặt tại chi nhánh và 3 phòng giao dịch với chức năng chính là huy động tiền nhàn rỗi trong dân cư

o Phòng giao dịch 1: 413 Kinh Dương Vương Quận Bình Tân

o Phòng giao dịch 2: 26-28 Tháp Mười Phường 2 Quận 6

o Phòng giao dịch 3: 482 Nguyễn Tri Phương Quận 10

2.2.2 Cơ cấu tổ chức:

 Sơ đồ 4: Tổ chức được trình bày ngắn gọn như sau:

Nhìn chung, cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Công Thương – chi nhánh 6 cũng giống như cơ cấu tổ chức của những chi nhánh trong cùng hệ thống và phù hợp với mô hình tổ chức của hệ thống ngân hàng thương mại nói chung đều có sự tách biệt rõ ràng về nhiệm vụ và quyền hạn của từng bộ phận, từng cá nhân Những thành công đã đạt được trong thời gian qua chứng tỏ bộ máy quản lý nhân sự của Ngân hàng Công Thương chi nhánh 6 đã được tổ chức hợp lý và hiệu quả Trong thời gian tới cần nâng cao hơn nữa sự chuyên môn hóa cũng như sự phối hợp hoạt động một cách đồng bộ, nhịp nhàng của từng phòng ban, từng bộ phận góp phần vào sự phát triển chung của thương hiệu Vietinbank

2.2.3 Những thuận lợi và khó khăn của chi nhánh:

Chi nhánh 6 NHCT Việt Nam nằm ngay vị trí trung tâm của quận, gần các chợ đầu mối lớn như: chợ Bình Tây, chợ rau củ quả Mai Xuân Thưởng nên có điều kiện thuận lợi phát triển kinh doanh Tuy gặp không ít thách thức nhất là sau cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu lại hoạt động trong một môi trường nhiều cạnh tranh và đầy rủi ro nhưng NHCT chi nhánh 6 TPHCM đã chuẩn bị cho mình một hành trang chu

Trung ương

Phòng kiểm tra KSNB Giám đốc chi nhánh

Phòng khách hàng Phòng khách hàng

cá nhân

Phòng thanh toán XNK

Phòng kế toán giao

đáo trong đó chiến lược kinh doanh là ưu tiên hàng đầu NHCT chi nhánh 6 đã tích cực chủ trương đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tạo cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn đồng thời nâng cao chất lượng sản phẩm để tạo dựng uy tín và được lòng tin từ khách hàng Bên cạnh đó, chính quyền địa phương cũng đã có sự quan tâm chỉ đạo kịp thời tạo điều kiện tốt nhất cho ngân hàng có thể mở rộng quy mô, thu hút đầu tư…Với uy tín mà NHCT chi nhánh 6 tạo dựng trong nhiều năm qua cùng đội ngũ cán bộ tín dụng giàu kinh nghiệm và năng lực chuyên môn chi nhánh 6 đã đạt được những kết quả đáng mừng, từng bước khẳng định được vị trí trong ngành tạo dựng được thương hiệu

Dù vậy, NHCT chi nhánh 6 cũng gặp không ít khó khăn Môi trường hoạt động của chi nhánh là một môi trường dễ biến động, lại bị chi phối bởi nhiều nhân tố khách quan như giá cả, lãi suất, chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp nên rủi ro rất lớn Ngoài ra, chi nhánh còn gặp phải sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác cùng địa bàn nhưng NHCT chi nhánh 6 vẫn có tỷ lệ tăng trưởng qua các năm

2.2.4 Chức năng của phòng khách hàng:

Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng để khai thác vốn đồng thời thực hiện các nghiệp vụ liên quan liên quan đến tín dụng như tiếp thị, bán và hỗ trợ chăm sóc tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ như đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu, dịch vụ thẻ , dịch vụ ngân hàng điện tử và quản lý các sản phẩm tín dụng

Phối hợp với các bộ phận liên quan phát triển các dịch vụ thẻ, phát triển sản phẩm theo chiến lược phát triển chung Nghiên cứu đưa ra các đề xuất về cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện có và phát triển những dịch vụ mới trong tương lai

Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh , tổng hợp đánh giá tình hình hoạt động

2.2.5 Đánh giá về kết quả hoạt động trong thời gian qua:

Nằm khiêm tốn giữa quận 6, gần chợ Bình Tây, Vietinbank - chi nhánh 6 – TPHCM có nhiều ưu thế về “địa lợi” lại biết sử dụng nhiều giải pháp năng động khai thác triệt để yếu tố “nhân hòa” vào hoạt động kinh doanh nên đã đạt được những kết quả đáng khích lệ Năm 2009 vinh dự được chủ tịch nước tặng Huân chương Lao động hạng nhì Trong giai đoạn 2003-2008 chi nhánh 6 luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ với chất lượng hiệu quả ngày càng cao

Trong giai đoạn 1988-1994, hình thức huy động vốn của chi nhánh còn nghèo nàn, hiệu quả thấp, cho vay chủ yếu là vốn lưu động bằng VNĐ, doanh thu cũng tập trung chủ yếu từ nguồn thu lãi cho vay Đến nay, chi nhánh đã có những đổi mới toàn diện trong kinh doanh, phát triển vượt bậc trên nhiều mặt Năm 2009, nguồn vốn huy động đạt 1.038 tỷ đồng tăng 149 tỷ so với năm 2008, tốc độ tăng trưởng binh quân 13% Dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 883 tỷ đồng đạt 101% kế hoạch Chất lượng dư nợ ngày càng được nâng cao với tỷ lệ nợ xấu thống kê 31/12/2009 chỉ chiếm 0.66% tổng dư nợ, chủ yếu là nợ vay thanh toán công nợ giai đoạn 1 chuyển quá hạn Từ năm 2003 đến nay, chi nhánh khônng còn nợ phải xử lý rủi ro Các hoạt động khác như: thanh toán xuất nhập khẩu năm 2009 tăng 71% so với năm 2008, hoạt động kiều hối, hoạt động thẻ đều tăng trưởng góp phần tăng thu phí dịch vụ của chi nhánh Hoạt động kinh doanh của chi nhánh các năm qua đều đạt hiệu quả cao Tính đến hết 2/2010 tổng nguồn vốn đạt 1.046 tỷ đồng, dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 950 tỷ đồng Bên cạnh việc chú trọng hoạt động kinh doanh, chi nhánh cũng tích cực triển khai hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001: 2008 Cuối năm 2009 cùng với 30 chi nhánh trên tổng số 138 chi nhánh của Vietinbank đã được Trung tâm chứng nhận phù hợp tiêu chuẩn (Quacert) cấp giấy chứng nhận

Chỉ với 12 cán bộ tín dụng với độ tuổi còn rất trẻ nhưng với sự nhạy bén và linh hoạt của mình đã triển khai tốt nhiều biện pháp nhằm thích ứng và phù hợp với tình hình thực tế giúp chi nhánh đạt mức dư nợ cho vay khá cao, bình quân mỗi cán bộ

tín dụng quản lý mức dư nợ gần 120 tỷ đồng

2.3 Kết luận:

Trên đây là phần tìm hiểu khái quát về Ngân hàng Công Thương Việt Nam cũng như Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh 6 Những nội dung trên cung cấp những kiến thức tổng quan về hệ thống ngân hàng tạo điều kiện cho tôi đi vào nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh 6 để thấy được những tồn tại cũng như hạn chế làm tiền đề phát triển trong những năm sắp tới

CHƯƠNG III: THỰC TRẠNG CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH 6 3.1 Giới thiệu những sản phẩm tín dụng cá nhân:

 Nhóm sản phẩm hỗ trợ sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình:

- Cho vay mua sắm công cụ lao động, máy móc phục vụ sản xuất

- Cho vay bổ sung vốn lưu động, mở rộng quy mô sản xuất, trang trải các chi phí cần thiết liên quan đến quá trình sản xuất

- Cho vay mua xe cơ giới và các phương tiên lao động, phương tiên vận chuyển như: xe tải, xe chở hàng, máy gia công, chế biến

 Nhóm sản phẩm hỗ trợ tiêu dùng và trang trải các chi phí sinh hoạt:

- Cho vay mua nhà ở, đất ở, căn hộ chung cư, mua nhà dự án, hoán đổi nhà

- Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà

- Cho vay mua ô tô, xe máy và các phương tiện đi lại

- Cho vay hỗ trợ mua sắm, cưới hỏi, du lịch, chữa bệnh…

- Cho vay hỗ trợ du học, đóng học phí

- Cho vay hỗ trợ cán bộ công nhân viên

- Cho vay mua các động sản khác

3.2.1 Điều kiện cho vay:

3.2.1.1 Điều kiện cho vay không có đảm bảo bằng tài sản

- Đã được ngân hàng Công Thương cấp giới hạn cho vay không có đảm bảo, có hiệu lực thi hàng hoặc đủ điều kiện cấp giới hạn tín dụng không có đảm bảo

- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu quả hoặc phương án tiêu dùng phù hợp với quy định của pháp luật

- Mục đích vay vốn và sử dụng vốn vay hợp pháp

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết, cụ thể:

o Có vốn tự có tham gia dự án ít nhất 30% tổng nhu cầu vốn thực hiện dự án

o Có thu nhập để trả nợ

o Phải cung cấp thông tin liên quan đến khoản vay theo yêu cầu của ngân hàng và đáp ứng thêm các điều kiên khác nếu có

3.2.1.2 Điều kiện cho vay có đảm bảo bằng tài sản:

Đáp ứng các điều kiện như cho vay không đảm bảo ngoài ra khách hàng phải tuân thủ thêm các điều kiện sau:

- Đã được ngân hàng Công Thương cấp giới hạn cho vay có đảm bảo và đang có hiệu lực hoặc đủ điều kiện cấp giới hạn tín dụng có bảo đảm

- Có vốn tự có tham gia trực tiếp vào phương án:

o Vay ngắn hạn: tối thiểu 20% nhu cầu vốn của phương án

o Vay trung, dài hạn: tối thiểu 30% nhu cầu vốn của phương án

- Trụ sở chính sẽ xem xét, quyết định các trường hợp không đáp ứng được yêu cầu về vốn tự có nhưng:

o Tối thiểu 10% với trường hợp có có tài sản đảm bảo đã hiện hữu và/ hoặc có bảo lãnh bên thứ 3

o Tối thiểu 15% với trường hợp có tài sản hình thành trong tương lai

- Thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định hiện hành của Ngân hàng Công Thương

3.2.2 Thời hạn cho vay:

- Thời hạn cho vay không quá thời hạn còn lại của Visa và / hoặc thời hạn còn lại của thẻ cư trú (với người nước ngoài)

- Thời hạn cho vay được xác định theo biện pháp bảo đảm tiền vay, theo đó:

o Vay có đảm bảo tài sản thì thời hạn cho vay không vượt quá thời gian sử dụng còn lại của tài sản Đối với hàng hóa đang lưu chuyển trong quá trình sản xuất thời hạn cho vay tối đa là 12 tháng tùy thuộc vào khả năng luân chuyển Đối với tài sản có tính thanh khoản cao thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn đáo hạn của tài sản đó trừ trường hợp là sổ tiết kiệm, số dư tài khoản tiền gửi, giấy tờ có giá do Ngân hàng Công Thương phát hành hoặc do tổ chức tín dụng phát hành cam kết phong tỏa vô thời hạn

o Vay có bảo đảm bằng bảo lãnh có thời hạn, thời hạn cho vay phải ngắn hơn thời hạn bảo lãnh

- Đối với cho vay sản xuất kinh doanh:

o Chu kỳ luân chuyển vốn của khách hàng dưới 6 tháng thì thời hạn cho vay tối đa 12 tháng và phải giám sát vốn vay đảm bảo vốn sử dụng đúng mục đích

o Đối với cho vay trung, dài hạn Giám đốc quyết định thời hạn vay đến

5 năm Hội đồng tín dụng cơ sở quyết định thời hạn cho vay đến 7 năm Chi nhánh tự cân đối được nguồn vốn dài hạn thì Hội đồng tín dụng có thể quyết định thời hạn cho vay trên 7 năm Trường hợp vượt thẩm quyền sẽ trình Trụ sở chính

- Đối với cho vay tiêu dùng:

o Cho vay không có đảm bảo: tối đa 5 năm Đối với cán bộ công nhân viên không quá 59 tuổi( nam) và 54 tuổi (nữ) tại thời điểm trả nợ cuối cùng Thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn lao động còn lại ghi trên hợp đồng lao động

o Cho vay có đảm bảo: tối đa 5 năm, trừ trường hợp

 Cho vay xây nhà; tối đa 10 năm

 Cho vay mua nhà ở chung cư hoặc nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất hoặc trả tiền sử dụng đất ở: tối đa 15 năm

 Cho vay nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất hoặc trả tiền sử dụng đất

và xây nhà ở hoặc mua nhà ở (có quyền sử dụng đất): tối đa 20 năm

3.2.3 Lãi suất cho vay:

Lãi suất cho vay của từng khoản vay, từng khách hàng được xác định theo nguyên tắc:

- Tuân thủ quy định về lãi suất như lãi suất sàn, lãi suất ưu đãi, kỳ tính lãi, kỳ thu lãi

- Tùy thuộc vào thời hạn cho vay, mức độ rủi ro của khoản vay

- Đối với cho vay trung, dài hạn ( trừ trả góp) áp dụng lãi suất thả nổi được điều chỉnh định kỳ nhưng không quá 6 tháng

- Hai bên thảo thuận phương thức áp dụng lãi suất, mức lãi suất, cách tính lãi

trong hạn, kỳ điều chỉnh lãi suất, lãi suất phạt quá hạn, tiền phạt chậm trả lãi

3.2.4 Mức cho vay:

- Mức cho vay được xác định căn cứ vào:

o Mức vốn tự có tham gia thực hiện dự án, khả năng hoàn trả nợ vay

o Giá trị tài sản đảm bảo, loại tài sản đảm bảo và biện pháp bảo đảm tiền vay ( nếu có)

o Khả năng nguồn vốn của Ngân hàng Công Thương

o Tổng dư nợ của các HĐTD không vượt quá giới hạn cho vay của khách hàng đó

3.2.5 Phương thức cho vay tín dụng cá nhân

 Phương thức cho vay từng lần:

Khi áp dụng phương thức này, phải đảm bảo doanh số cho vay không vượt quá số tiền cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Trong thời hạn giải ngân, khách hàng được rút vốn phù hợp với tiến độ và yêu cầu sử dụng vốn thực tế Thời điểm trả nợ cuối cùng ghi trên giấy nhận nợ đảm bảo không vượt quá thời điểm trả nợ cuối cùng thoả thuận trong HĐTD

 Phương thức cho vay theo hạn mức:

Tổ chức tín dụng xem xét, quyết định cho vay theo phương thức hạn mức đối với khách hàng để sản xuất kinh doanh khi thõa mãn những yêu cầu sau:

- Khoản vay được đảm bảo đầy đủ bằng tài sản có tính thanh khoản cao

- Khách hàng vay vốn có đảm bảo để kinh doanh mặt hàng, đa dạng, ổn định và luân chuyển vốn dưới 3 tháng/ vòng

- Tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận thời hạn duy trì hạn mức cho vay và phải đảm bảo dư nợ cho vay không vượt quá hạn mức cho vay

 Phương thức cho vay theo dự án đầu tư: