Nguyên tắc và thủ tục:
Đối với mỗi HĐTD, khách hàng cĩ thể rút tiền vay một lần hoặc nhiều lần phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn thực tế. Mỗi lần rút tiền vay, khách hàng lập giấy nhận nợ.
Trước khi ký giấy nhận nợ, Ngân hàng kiểm tra điều kiện và nội dung giải ngân theo quy trình kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn và trả nợ.
Căn cứ giải ngân:
Khách hàng phải cĩ giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, phù hợp với HĐTD và giấy nhận nợ.
Khách hàng khơng đủ chứng từ tại thời điểm giải ngân nhưng cĩ lý do hợp lý, chậm nhất trong 1 tháng kể từ ngày giải ngân khách hàng phải xuất trình giấy tờ chứng minh việc sử dụng vốn vay nếu khơng cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra thực tế nến khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích thì tiến hàng thu hồi nợ trước hạn.
Thu nợ gốc và lãi vốn vay:
- Vay bằng đồng tiền nào thì trả nợ gốc và lãi bằng đồng tiền đĩ, nếu trả bằng đồng tiền khác thì phải được Ngân hàng Cơng Thương chấp thuận và chuyển đổi theo tỷ giá của Ngân hàng Cơng Thương tại thời điểm trả nợ.
- Nguồn thu được của đối tượng vay vốn nếu thanh tốn bằng chuyền khoản bắt buộc phải chuyển về tài khoản tiền gửi mở tại ngân hàng cho vay
- Đến thời điểm trả nợ gốc và / hoặc lãi, nếu khách hàng khơng trả đúng hạn mà ngân hàng cho vay đánh giá khơng cĩ khả năng trả nợ đúng hạn và khơng chấp thuận cho cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì tồn bộ số dư nợ gốc đĩ chuyển sang nợ quá hạn.
- Ngồi lãi suất cho vay trong hạn được tính cho tồn bộ dư nợ gốc ngân hàng cho vay cịn áp dụng lãi suất phạt quá hạn, phạm chậm trả lãi theo quy định
- Phân loại tồn bộ số dư nợ gốc của khách hàng vay cĩ nợ quá hạn vào nhĩm nợ tương ứng và thực hiện các biện pháp xử lý nợ theo quy định.
3.2.7 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, phân loại nợ:
Cơ cấu lại thời hạn trả nợ
Ngân hàng cho vay cĩ thể thực hiện theo các phương thức sau:
Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ tối đa 4 lần (nợ gốc) và 6 lần (nợ lãi) theo một HĐTD
- Điều chỉnh số tiền trả nợ số tiền trả nợ của mỗi kỳ hạn
- Gia hạn nợ
o Cho vay ngắn hạn: tối đa bằng một chu kỳ luân chuyển vốn nhưng khơng quá thời hạn cho vay ban đầu
o Cho vay trung, dài hạn: tối đa bằng ½ thời hạn cho vay ban đầu nhưng khơng quá 18 tháng
Phân loại nợ:
Tồn bộ số dư nợ gốc của khách hàng cĩ khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ được phân loại vào nhĩm nợ thích hợp theo quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng Cơng Thương.
3.2.8 Thẩm định giá trị tài sản đảm bảo:
Đảm bảo tín dụng bằng tài sản là việc khách hàng dùng tài sản thuộc quyền sở hữu của mình để đảm bảo với ngân hàng cho vay về khả năng hồn trả nợ vay của mình. Việc tiến hành thẩm định giá trị tài sản đảm bảo được thực hiện theo quy định về thực hiện bảo đảm tiền vay trong hệ thống Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam kèm theo bảng danh mục về tài sản cĩ thể dùng làm tài sản đảm bảo ( tham khảo bảng phụ lục 2)
Thẩm định tính pháp lý, khả năng chuyển nhượng và khả năng quản lý TSĐB:
- Đối với số dư TKTG, sổ tài khoản, giấy tờ cĩ giá phải cĩ văn bản xác nhận việc phát hành hoặc xác nhận số dư, được sự đồng ý phong tỏa của cơ quan phát hành hoặc cơ quan quản lý tài khoản và việc xác nhận này phải do cán bộ NHCV thực hiện.
- Thẩm định các điều kiện của TSĐB:
o Phải xuất trình đầy đủ các giấy tờ chứng minh TSĐB thuộc quyền sở hữu của bên đản bảo.
o Tài sản được phép giao dịch, khơng cĩ tranh chấp và bên đảm bảo phải cam kết tài sản khơng cĩ tranh chấp và chịu trách nhiệm trước pháp luật về cam kết đĩ.
o Tài sản dễ bán, dễ chuyển nhượng, ít bị mất giá, là tài sản thơng dụng, ít bị hao mịn vơ hình và nhiều đối tượng cĩ thể sử dụng được.
o TSĐB cĩ thuộc diện phải mua bảo hiểm Định giá TSĐB:
Thu thập thơng tin làm căn cứ định giá bao gồm:
Kết quả thẩm định của cơ quan thẩm định giá, kết quả khảo sát của NHCV. Giá mua bán trên thị trường, giá trị cịn lại trên sổ kế tốn, giá chuyển
nhượng của tài sản tương tự, giá ghi trên giấy báo giá, hĩa đơn liên quan đến TSĐB.
Các thơng tin về giá cả trên phương tiện thơng tin đại chúng, trung tâm giao dịch mua bán tài sản, doanh nghiệp thẩn định giá, trung tâm địa ốc…
Thời điểm xác định giá trị TSĐB: ngay tại thời điểm ký kết hợp đồng đảm bảo, phụ lục hợp đồng đảm bảo, văn bản sửa đổi bổ sung hợp đồng đảm bảo.
Phương pháp xác định giá trị tài sản đảm bảo:
Quyền sử dụng đất thuê Tiền đã trả cho thời gian thuê Tiền đền bù, giải phĩng mặt bằng Tiền thuê đất đã trả cho thời gian đã sử dụng = + -
o Quyền sử dụng đất mà bên đảm bảo nhận chuyển nhượng trong Khu cơng nghiệp, Khu cơng nghệ cao, Khu kinh tế: tối đa khơng vượt số tiền đã trả cho bên đã chuyển nhượng quyền sử dụng đất
o Quyền sử dụng đất khơng phải là đất thuê:
Đất nơng nghiệp, đất của doanh nghiệp liên doanh bằng tối đa khơng vượt giá ghi trong khung giá của Uỷ ban nhân dân.
Các loại đất cịn lại: tối đa bằng mức giá thực tế chuyển nhượng (giá chuyển nhượng < hoặc = khung giá đất) hay tối đa khơng quá 70% giá thực tế chuyển nhượng (giá chuyển nhượng> khung giá đất. Chỉ áp dụng mức 70% với đất nằm ở khu vực dễ chuyển nhượng
o Đối với TSĐB khơng phải là quyền sử dụng đất: tối đa khơng vượt quá giá thực tế mua bán chuyển nhượng của tài sản tương tự
o Đối với số dư TKTG, sổ tài khoản, giấy tờ cĩ giá: là giá trị sẽ được cơ quan quản lý, cơ quan phát hành thanh tốn.
o Đối với tài sản hình thành từ vốn vay
Tài sản chưa hình thành: xác định giá tạm tính nhưng khơng cao hơn giá mua tài sản trên hợp đồng mua bán hoặc chi phí dự tốn. Sau khi tài sản đã hình thành xác định lại giá trị tài sản nhưng khơng vượt quá giá quyết tốn hoặc giá thực hiện.
Tài sản đã hình thành nhưng chưa hồn tất xác định quyền sở hữu: giá trị tài sản khơng cao hơn giá quyết tốn của tài sản cố định, giá thực hiện đối với tài sản khác
Tổng hợp kết quả thẩm định và định giá TSĐB Thẩm định rủi ro tài sản đảm bảo
3.3 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – chi nhánh 6 Thương Việt Nam – chi nhánh 6
3.3.1 Phân tích quy trình tín dụng cá nhân tại ngân hàng 3.3.1.1 Quy trình tĩm lược 3.3.1.1 Quy trình tĩm lược
3.3.1.2 Nội dung các bước trong quy trình tín dụng cá nhân
Bước 1: Phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn
Phỏng vấn và trao đổi về: Bước 1:Phỏng vấn và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn Bước 2: Thẩm định mức độ đáp ứng điều kiện vay vốn Bước 3: Xác định các chỉ tiêu liên quan đế
khoản vay
Bước 4: Soạn thảo HĐTD, hợp đồng đảm bảo tiền vay
Bước 5: Cơng chứng và giao nhận các giấy tờ liên quan Bước 6: Giải ngân,
thu nợ gốc và lãi, giám sát mĩn vay Bước 9: Lưu trữ hồ sơ Bước 8: giải chấp
TSĐB, thanh lý HĐTD
Bước 7: cơ cấu lại thời hạn trả nợ
- Tên, tuổi, địa chỉ, nghề nghiệp của khách hàng và người cĩ liên quan, sau đĩ tiến hành đối chiếu với quy định của NHCT về những trường hợp khơng được vay và hạn chế cho vay
- Mục đích vay vốn, nhu cầu sử dụng vốn
- Các tài sản mà khách hàng là chủ sở hữu, đồng sở hữu, tài sản hộ gia đình
- Thu nhập và nguồn trả nợ và thời gian trả nợ dự kiến
- Các nghĩa vụ tài chính hiện tại, quan hệ tín dụng của khách hàng với NHCT và các tổ chức tín dụng khác.
- Nguyên tắc và điều kiện vay vốn.
- Mức cho vay, thời hạn và lãi suất cho vay.
- Biện pháp đảm bảo tiền vay và xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ. Hướng dẫn lập hồ sơ đề nghị vay vốn gồm:
- Sổ hộ khẩu hoặc KT3, chứng minh nhân dân, giấy chứng minh tình trạng hơn nhân.
- Các giấy tờ cĩ liên quan như giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ, giấy tờ chứng minh mục đích, nhu cầu sử dụng vốn, giấy chứng minh nguồn trả nợ, giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng và giấy tờ khác liên quan đến tài sản đảm bảo.
Bước 2: Thẩm định mức độ đáp ứng các điều kiện vay vốn:
Thẩm định năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự của khách hàng:
- Đối chiếu các giấy tờ liên quan đến hồ sơ đề nghị vay vốn để kiểm tra tính xác thực của các giấy tờ này.
- Tiếp xúc và quan sát để đánh giá năng lực hành vi dân sự và uy tín khách hàng. Thẩm định mục đích đề nghị vay vốn:
- Đối chiếu mục đích vay vốn với danh mục hàng hĩa, dịch vụ theo quy định của pháp luật và của Ngân hàng Cơng Thương.
- Đối chiếu nhu cầu sử dụng tiền vay của khách hàng với nhu cầu thực tế. Thẩm định khả năng tài chính, tính khả thi của phương án vay – trả nợ.
- Đối chiếu vốn tự cĩ tham gia vào phương án vay - trả nợ và đánh giá tính khả thi của số vốn tự cĩ đĩ.
- Xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng và đối chiếu với số tiền đền nghị vay vốn.
- Đánh giá thu nhập của khách hàng và người cĩ liên quan như: lương, thu nhập từ tiền gửi, chứng khốn…
- Đánh giá ảnh hưởng của các nghĩa vụ tài chính của các tổ chức và các cá nhân khác tới khả năng trả nợ của khách hàng.
Thẩm định giá trị tài sản đảm bảo:
Việc thẩm định tài sản đảm bảo (TSĐB) được thực hiện theo quy trình nhận cầm cố thế chấp của khách hàng hoặc của bên thứ ba và quy trình nhận đảm bảo bằng tài sản của ngân hàng Cơng Thương.
Bước 3: Xác định các chỉ tiêu
- Xác định số tiền cho vay:
Cán bộ tín dụng (CBTD) căn cứ vào nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo, khả năng về vốn của ngân hàng cho vay và quy định về mức cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng Cơng Thương để xác định số tiền cho vay.
- Xác định phương thức cho vay
Cán bộ tín dụng thỏa thuận với khách hàng về việc áp dụng phương thức cho vay nào là phù hợp. Việc xác định phương thức cho vay được thức hiện theo phụ lục Qđ.35.18/PL.
Ngân hàng cho vay sẽ xác định mức lãi suất cố định hay mức lãi suất thả nổi cho từng đối tượng khách hàng nhưng phải phù hợp với quy định của ngân hàng Cơng Thương trong từng thời kỳ.
Sau đĩ, ngân hàng sẽ căn cứ vào nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ, tuổi của khách hàng, giá trị sử dụng cịn lại của TSĐB để xác định thời hạn trả nợ cho mĩn vay
- Xác định kỳ hạn trả nợ gốc và lãi, xác định điều kiện thanh tốn
Căn cứ vào thu nhập dùng để trả nợ của khách hàng để xác định số kỳ hạn trả nợ gốc và lãi, lịch trả nợ gốc và lãi. Sau đĩ, CBTD sẽ hướng dẫn khách hàng sử dụng hình thức thanh tốn thuận tiện nhất
Bước 4:
- Lập tờ trình thẩm định cho vay, HĐTD theo mẫu (tham khảo phụ lục mẫu CVTD-01A, CVTD-01B), hợp đồng đảm bảo tiền vay.
- Thẩm định rủi ro tín dụng.
- Phê duyệt cho vay và ký HĐTD, hợp đồng đảm bảo tiền vay. Bước 5
- Cơng chứng hoặc chứng thực hợp đồng đảm bảo tiền vay và đăng ký giao dịch đảm bảo.
- Giao nhận giấy tờ của tài sản đảm bảo hoặc nhận tài sản đảm bảo Bước 6:
- Giải ngân
- Thu nợ gốc và lãi.
- Kiểm tra, giám sát số tiền vay đảm bảo khoản vay đĩ sử dụng đúng mục đích. Bước 7: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ
- Tiếp nhận hồ sơ, thẩm định cơ cấu lại thời hạn trả nợ
- Phê duyệt cơ cấu lại thời hạn trả nợ. Bước 8:
- Giải chấp tài sản đảm bảo theo qui định
- Thanh lý HĐTD, hợp đồng đảm bảo tiền vay. Bước 9:
Lưu trữ hồ sơ cho vay trong suốt quá trình cho vay cho đến khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi để quản lý khoản vay đĩ
3.3.2 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng:3.3.2.1 Tình hình huy động vốn: 3.3.2.1 Tình hình huy động vốn:
Trong nền kinh tế thị trường thì vốn là nhân tố rất cần thiết trong hoạt động kinh doanh của mọi doanh nghiệp, nĩ giúp doanh nghiệp mở rộng đầu tư, phát triển sản phẩm, đẩy nhanh tiến độ đổi mới cơng nghệ, kỹ thuật. Bởi vậy, một doanh nghiệp muốn hoạt động tốt và phát triển bền vững địi hỏi phải cĩ một nguồn vốn dồi dào, đủ mạnh đủ lực cạnh tranh và đồng vốn đĩ cĩ khả năng luân chuyển nhanh chĩng kịp thời để đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngày một phát triển. Và ngân hàng cũng nằm trong quy luật chung đĩ.
Trong các hoạt động của ngân hàng thương mại thì huy động vốn là một hoạt động cĩ ý nghĩa hết sức to lớn đối với bản thân các ngân hàng mà cịn cĩ ý nghĩa đối với sự phát triển kinh tế vì nĩ khơng chỉ đáp ứng nhu cầu vay vốn của xã hội, mà cịn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng và phát triển đầu tư tín dụng. Trong thời gian qua, Ngân hàng Cơng Thương - chi nhánh 6 Thành Phố Hồ Chí Minh đã cĩ những bước tiến đáng kể trong khâu huy động vốn. Với việc sử dụng linh hoạt các sản phẩm huy động như tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, tiền gửi thanh tốn từ các doanh nghiệp, các nguồn vốn huy động khác từ trái phiếu kỳ phiếu… Tất cả các sản phẩm này đều được tổ chức với nhiều hình thức khác nhau tạo nên sự đa
dạng trong nguồn vốn huy động vì thu hút được nhiều đối tượng khách hàng tham gia.
Với mơi trường hội nhập và nhiều cạnh tranh như hiện nay thì việc gia tăng nguồn vốn huy động là hết sức khĩ khăn. Muốn tạo dựng được chỗ đứng địi hỏi bản thân ngân hàng khơng ngừng phấn đấu và hồn hiện mình. Trong quá trình vận động và phát triển, ngân hàng Cơng Thương chi nhánh 6 cần mở rộng lĩnh vực hoạt động sang nhiều đối tượng khách hàng mới để tăng nguồn vốn huy động gĩp phần thu hút vốn nhàn rỗi từ nhiều đối tượng từ đĩ đa dạng hĩa nguồn vốn tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng đảm bảo cơng tác phân phối vốn của mình đem lại hiệu quả.
Chỉ tiêu huy động vốn là một trong những chi tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả