3.3.2.1 Tình hình huy động vốn:
Trong nền kinh tế thị trường thì vốn là nhân tố rất cần thiết trong hoạt động kinh doanh của mọi doanh nghiệp, nĩ giúp doanh nghiệp mở rộng đầu tư, phát triển sản phẩm, đẩy nhanh tiến độ đổi mới cơng nghệ, kỹ thuật. Bởi vậy, một doanh nghiệp muốn hoạt động tốt và phát triển bền vững địi hỏi phải cĩ một nguồn vốn dồi dào, đủ mạnh đủ lực cạnh tranh và đồng vốn đĩ cĩ khả năng luân chuyển nhanh chĩng kịp thời để đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngày một phát triển. Và ngân hàng cũng nằm trong quy luật chung đĩ.
Trong các hoạt động của ngân hàng thương mại thì huy động vốn là một hoạt động cĩ ý nghĩa hết sức to lớn đối với bản thân các ngân hàng mà cịn cĩ ý nghĩa đối với sự phát triển kinh tế vì nĩ khơng chỉ đáp ứng nhu cầu vay vốn của xã hội, mà cịn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng và phát triển đầu tư tín dụng. Trong thời gian qua, Ngân hàng Cơng Thương - chi nhánh 6 Thành Phố Hồ Chí Minh đã cĩ những bước tiến đáng kể trong khâu huy động vốn. Với việc sử dụng linh hoạt các sản phẩm huy động như tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, tiền gửi thanh tốn từ các doanh nghiệp, các nguồn vốn huy động khác từ trái phiếu kỳ phiếu… Tất cả các sản phẩm này đều được tổ chức với nhiều hình thức khác nhau tạo nên sự đa
dạng trong nguồn vốn huy động vì thu hút được nhiều đối tượng khách hàng tham gia.
Với mơi trường hội nhập và nhiều cạnh tranh như hiện nay thì việc gia tăng nguồn vốn huy động là hết sức khĩ khăn. Muốn tạo dựng được chỗ đứng địi hỏi bản thân ngân hàng khơng ngừng phấn đấu và hồn hiện mình. Trong quá trình vận động và phát triển, ngân hàng Cơng Thương chi nhánh 6 cần mở rộng lĩnh vực hoạt động sang nhiều đối tượng khách hàng mới để tăng nguồn vốn huy động gĩp phần thu hút vốn nhàn rỗi từ nhiều đối tượng từ đĩ đa dạng hĩa nguồn vốn tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng đảm bảo cơng tác phân phối vốn của mình đem lại hiệu quả.
Chỉ tiêu huy động vốn là một trong những chi tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Trong thời gian qua, cơng tác huy động vốn tại ngân hàng Cơng Thương chi nhánh 6 đạt được một số kết quả như sau:
Bảng 2 : Tình hình huy động vốn 2007-2009
Năm 2008 Năm 2009 Chỉ tiêu Năm 2007 Số tiền 2008/2007 Số tiền 2009/2008 Doanh nghiệp 392.598 312.155 -80.443 (-20,5%) 346.567 34.412 (11%) Tiết kiệm 437.149 564.754 127.605 (29,2%) 661.589 96.835 (17,1%) Huyđộng khác 10.929 12.433 1.504 (13,8%) 29.469 17.036 (137,1%) Tổng nguồn vốn 840.676 889.342 48.666 (5,8%) 1.037.625 148.283 (16,7%) (Trích số liệu phịng khách hàng- NHCTVN chi nhánh 6)
Biểu đồ 2: Tình hình huy động vốn của chi nhánh 2007-2009
362.598 459.702 18.376 564.754 307.155 17.433 617.759 368.720 51.146 0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000 350,000 400,000 Triệu đồng 2007 2008 2009 Doanh nghiệp Tiết kiệm Huy động khác
Bảng 3: Tỷ trọng các nguồn vốn huy động 2007-2009 Đơn vị tính:% Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Doanh nghiệp 46,7 35,1 33,4 Tiết kiệm 52 63,5 63,8 Huy động khác 1,3 1,4 2,8 Tổng nguồn vốn 100 100 100 (Trích số liệu phịng khách hàng-NHCTVN chi nhánh 6)
Thơng qua bảng số liệu thấy:
Tổng nguồn vốn huy động năm 2008 đạt 889.342 triệu đồng tăng 48.666 triệu đồng so với năm 2007 tốc độ tăng 5,8%
Tổng nguồn vốn huy động năm 2009 đạt 1.037.625 triệu đồng tăng 148.283 triệu so với năm 2008, tốc độ tăng 16,7%.
Nhìn chung, nguồn vốn huy động của chi nhánh khơng ngừng tăng trưởng qua các năm, nguyên nhân của sự tăng trường này chính là nhu cầu tăng vốn của thị trường ngày càng cao, địi hỏi chi nhánh phải đổi mới tư duy, mở rộng phạm vi hoạt động sang nhiều lĩnh vực khác đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hĩa sản phẩm để thu hút khách hàng. Sự tăng trưởng này đã giúp ngân hàng phát triển ổn định trong thời gian qua.
Về cơ cấu, tiền gửi tiết kiệm luơn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2007, tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm chỉ chiếm 52% trong cơ cấu nguồn vốn huy động nhưng đến năm 2009 tỷ lệ này đã đạt 63,8%. Điều này cho thấy, chi nhánh đã sử dụng những cơng cụ và biện pháp hợp lý để thu hút thêm lượng khách hàng mới cụ thể: mỗi năm chi nhánh đều cĩ tổ chức ít nhất một chương trình huy động tiền gửi tiết kiệm dự thưởng với nhiều hình thức phong phú và đa dạng như gửi tiết kiệm
trúng Camry, tour du lịch, chương trình gửi tiền tiết kiệm với lãi suất bậc thang trúng thưởng lớn, chương trình tiết kiệm dự thưởng “Đĩn xuân Canh Dần – gửi tiền nhiều lộc” và nhiều quà tặng hấp dẫn cĩ giá trị đã cĩ tác dụng rất tích cực trong việc kích thích người dân gia tăng tiết kiệm. Ngồi ra, chi nhánh 6 thường xuyên xây dựng chính sách lãi suất hấp dẫn với nhiều ưu đãi, đa dạng các kỳ hạn gửi tiền, từ đĩ tạo điều kiện cho người dân thay đổi thĩi quen gửi tiết kiệm ở ngân hàng với mức sinh lời cao và an tồn thay vì mua vàng dự trữ hay để tiền mặt tại nhà.
o Trong năm 2009 vốn huy động từ các nguồn khác gia tăng bột biến. Trên thực tế cĩ sự gia tăng này là do chi nhánh đã đẩy mạnh cơng tác phát hành một số cơng cụ nợ như kỳ phiếu với kỳ hạn 12 tháng và 24 tháng. o Đối với tiền gửi từ các doanh nghiệp cĩ chiều hướng giảm xuống nguyên
nhân chính của sự sụt giảm này là do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế tồn cầu năm 2007-2009 đã ảnh hưởng rất nghiêm trọng đến nguồn vốn của các doanh nghiệp, giá cả leo thang, hàng hĩa ứ đọng khơng bán được họ buộc phải sử dụng nguồn vốn dự trữ để tái đầu tư sản xuất thay vì gửi vào ngân hàng để kiếm lời. Họ phải cân đối giữa thu nhập cĩ được từ tiền gửi với chi phí phát sinh khi huy động từ nguồn vốn khác. Nhưng đến năm 2009, nguồn vốn huy động từ đối tượng đang cĩ xu hướng tăng trở lại đây là kết quả của nền kinh tế phục hồi, doanh nghiệp đã đi vào kinh doanh ổn định và cĩ lãi bên cạnh đĩ chi nhánh 6 cũng đã cĩ nhiều cố gắng để thu hút thêm nguồn tiền nhàn rỗi từ nhĩm khách hàng này.
3.3.2.2 Doanh số cho vay:
Tình trạng thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy ra ở các cá nhân, đặc biệt là những đối tượng cĩ thu nhập thấp. Tín dụng cá nhân vừa là cơng cụ điều hịa vốn
cho tồn xã hội vừa là động lực kích thích người dân gia tăng tiết kiệm tạo nên sự cân bằng về vốn cho nền kinh tế.
Hoạt động cho vay là một hoạt động lớn của ngân hàng, chính nhờ hoạt động này mà nguồn vốn xã hội luân chuyển kịp thời đến những đối tượng cần vốn, gĩp phần quan trọng trong cơng tác điều hịa vốn cho nền kinh tế, kích thích sản xuất và tiêu dùng xã hội, thúc đẩy chu chuyển hàng hĩa và dịch vụ đồng thời đem lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng đù đắp các khoản chi phí đầu tư vừa tạo ra lợi tức cho xã hội.
Bằng nguồn vốn tự cĩ của mình và vốn huy động được từ dân chúng, Ngân hàng Cơng Thương – chi nhánh 6 đã tiến hành cho vay đối với những khách hàng cá nhân cĩ nhu cầu về vốn và ngày càng mở rộng theo hướng chuyên mơn hĩa các dịch vụ ngân hàng phù hợp với xu thế phát triển chung của ngành.
Doanh số cho vay là chỉ tiêu dùng để phản ánh các khoản tín dụng mà ngân hàng đã phát ra cho vay trong một thời gian nhất định, dù mĩn vay đĩ đã thu hồi hay chưa và trong hoạt động cho vay chỉ tiêu này là một trong các chỉ tiêu rất quan trọng.
Doanh số cho vay phân theo thời hạn cho vay
Đơn vị tính: triệu đồng 2008 2009 Chỉ tiêu 2007 Số tiền 2008/2007 Số tiền 2009/2008 Ngắn hạn 119.864 127.427 7.563(6,3%) 146.693 19.266 (7,9%) Trung, dài hạn 54.966 55.089 132 (0,2%) 75.267 20.178 (18,4%) Tổng cộng 174.830 182.516 7.686 (4,4%) 221.960 39.444 (21,6%) (Trích số liệu phịng khách hàng-NHCTVN chi nhánh 6 )
Doanh số cho vay phân theo mục đích sử dụng vốn vay:
2008 2009 Chỉ tiêu 2007 Số tiền 2008/2007 Số tiền 2009/2008 Vay tiêu dùng 65.625 70.357 4.732 (7,2%) 82.901 12.544 (17,8%) Vay SXKD 109.205 112.159 2.954 (2,7%) 139.059 26.900 (24%) Tổng cộng 174.830 182.516 7.686 (4,4%) 221.960 39.444 (21,6%) (Trích số liệu phịng khách hàng-NHCTVN chi nhánh 6)
Biểu đồ: Doanh số cho vay 2007-2009 174.830 182.516 221.960 0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 Triệu đồng 2007 2008 2009
Doanh số cho vay
Theo các số liệu trên về tình hình cho vay ta thấy doanh số cho vay của chi nhánh cĩ sự tăng trưởng qua các năm. Cụ thể:
Năm 2008 doanh số cho vay tăng nhẹ từ 174.830 triệu lên 182.516 triệu với tỷ lệ tăng 4,4%.
Năm 2009 đã tăng từ 182.516 triệu đồng lên 221.960 triệu với tỷ lệ tăng 21,6%. Cĩ một điều đáng chú ý là trong năm 2008 lãi suất cho vay của ngân hàng bị đẩy lên quá cao cĩ lúc đạt 21%. Nguyên nhân của sự gia tăng bất thường này là do ảnh hưởng của tình trạng phát triển “quá nĩng” của nền kinh tế, lạm phát và thâm hụt thương mại gia tăng, tình trạng bong bĩng của thị trường bất động sản cĩ nguy cơ bùng phát do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng cho vay bất động sản dưới chuẩn tại Mỹ, chất lượng đầu tư giảm sút một cách một cách nghiêm trọng. Trước tình hình kinh tế bất ổn rủi ro tín dụng đang ở mức cao để kiềm chế lạm phát buộc Ngân hàng Nhà nước phải gia tăng lãi suất cơ bản chính vì vậy đã kéo theo là sự gia tăng của lãi suất huy động. Điều này buộc các ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay nếu muốn cĩ lãi. Cũng từ đây, các khách hàng cĩ xu hướng chuyển sang huy động vốn từ các nguồn khác thay cho vay vốn ngân hàng để vì khơng kham nổi chi phí lãi vay quá lớn. Tuy vậy, doanh số cho vay của chi nhánh khơng những khơng sụt giảm mà
cịn tăng lên dù tỷ lệ tăng trưởng khơng cao nhưng đĩ là một tín hiệu đáng mừng, chứng tỏ chi nhánh biết vận dụng những biện pháp thích hợp cĩ thể ứng phĩ với những biến động phức tạp của nền kinh tế.
Kinh tế Việt Nam vừa thốt khỏi giai đoạn khủng hoảng song đã bắt đầu hồi phục mạnh mẽ để hội nhập với nền kinh tế thế giới. Những cá nhân muốn gĩp vốn để tái đầu tư, mở rộng sản xuất và cơ cấu lại các dịng sản phẩm bên cạnh đĩ là việc đổi mới cơng nghệ để phù hợp với nhu cầu sản xuất địi hỏi một nguồn vốn rất lớn từ xã hội. Thêm vào đĩ, khi sản xuất gia tăng nĩ cũng kích thích nhu cầu tiêu dùng xã hội tăng lên, người dân cần vốn để đáp ứng những nhu cầu chi tiêu hằng ngày và họ tìm đến ngân hàng như một cách để cĩ thể đáp ứng nhu cầu đĩ.
Doanh số cho vay cĩ sự tăng trưởng như trên chứng tỏ hoạt động tín dụng cá nhân của chi nhánh 6 đã từng bước phát triển, dần trở thành một hoạt động lớn của ngân hàng và đã mang lại hiệu quả kinh tế. Bên cạnh những biện pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân, chi nhánh cịn biết vận dụng nguồn vốn tín dụng để nâng cao doanh số cho vay, đồng thời nắm bắt lợi thế sẵn cĩ là uy tín của mình để đẩy mạnh phát triển nâng cao thị phần khách hàng, chủ động tìm kiếm nguồn khách hàng chất lượng. Tuy nhiên, muốn phát triển hơn nữa địi hỏi ngân hàng khơng ngừng hồn thiện mình để duy trì sự phát triển đĩ trong những năm kế tiếp.
Doanh số cho vay ngắn hạn luơn chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động cho vay của chi nhánh vì rủi ro của các khoản vay này khá thấp khả năng thu hồi vốn nhanh và dễ tạo ra lợi nhuận. Vì đây là hoạt động mang lại doanh thu chủ yếu cho ngân hàng nên cần đẩy mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn lấy lợi nhuận bù đắp cho các khoản vay trung, dài hạn và mở rộng đầu tư vào các lĩnh vực khác.
Trong năm 2009, các khoản vay trung, dài hạn tăng đáng kể tăng 18,4% so với năm 2008. Với mục đích tạo điều kiện cho các cá nhân đẩy mạnh sản xuất ngân hàng đã đơn giản hĩa các thủ tục vay vốn, thời gian xét duyệt hồ sơ nhanh chĩng
cũng thu hút được một lượng khách hàng đáng kể. Tuy nhiên do đặc điểm của nĩ là khả năng thu hồi vốn chậm, rủi ro lớn nên ngân hàng cần chú trọng hơn nữa trong cơng tác thẩm định hồ sơ vay vốn, tìm hiểu, đánh giá đúng và đầy đủ khả năng tài chính của khách hàng luơn đảm bảo ở mức cao và ổn định, nên cĩ tài sản thế chấp để làm để hạn chế rủi ro và đảm bảo khả năng thu được nợ. Trong những năm tới, cần cân đối các khoản vay trung, dài hạn đảm bảo dư nợ trung, dài hạn khơng bị đẩy lên quá cao.
Doanh số cho vay tiêu dùng của chi nhánh cũng khơng ngừng tăng trưởng, cho thấy chất lượng cuộc sống của dân cư trong khu vực ngày một tăng lên. Mặt khác, đây là một thị trường rất cĩ tiềm năng lại bị chia sẻ mạnh mẽ bởi sự cạnh tranh của nhiều ngân hàng khác, chi nhánh cần nhận thức được điều này và nên đề ra những chính sách hỗ trợ tiêu dùng phù hợp với mức sống hiện tại của người dân qua đĩ gia tăng doanh số cho vay.
3.2.2.3 Doanh số thu nợ
Với chức năng là một kênh phân phối tiền tệ cho nền kinh tế, ngân hàng sử dụng hình thức huy động để tập trung nguồn tiền thừa trong dân cư và các tổ chức sau đĩ “chia” lại cho các đối tượng thiếu vốn thơng qua hình thức trả lãi. Bởi vì sau một thời gian nhất định ngân hàng phải hồn trả nguồn vốn này cho các chủ thể kinh tế nên việc bảo tồn và phát triển nguồn vốn là mục tiêu được đặt lên hàng đầu.
Hoạt động cho vay tuy mang lại nguồn thu cho ngân hàng song lại chịu nhiều rủi ro. Do đĩ, việc thu hồi nợ đúng hạn và đầy đủ là hết sức cần thiết, nĩ vừa đảm bảo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng đồng thời đảm bảo khả năng chi trả cho khách hàng. Ngân hàng muốn nâng cao hiệu quả hoạt động ngồi việc nâng cao doanh số cho vay cần phải đảm bảo tốt khả năng thu nợ để bảo tồn được nguồn vốn, tránh thất thốt song lại tạo ra thu nhập cho ngân hàng.
Doanh số thu nợ là chỉ tiêu dùng để phản ánh tồn bộ các mĩn nợ mà ngân hàng đã thu về từ các khoản cho vay cả năm nay và những năm trước đĩ.
Phân theo thời hạn cho vay
Đơn vị tính: triệu đồng 2008 2009 Chỉ tiêu 2007 Số tiền 2008/2007 Số tiền 2009/2008 Ngắn hạn 117.137 129.410 12.273 (10,5 %) 140.891 11.481 (8,9%) Trung,dài hạn 31.469 40.179 8.710 (27,7 %) 47.775 7.596 (18,9 %) Tổng cộng 148.606 169.589 20.983 (14,1%) 188.666 19.077 (11,2%) (Trích số liệu phịng khách hàng- NHCTVN chi nhánh 6)
Phân theo mục đích sử dụng vốn vay
Đơn vị tính: triệu đồng 2008 2009 Chỉ tiêu 2007 Số tiền 2008/2007 Số tiền 2009/2008 Vay tiêu dùng 55.781 63.203 7.422 (13,3%) 70.466 7.263 (11,5%) Vay SXKD 92.825 106.386 13.561(14,6%) 118.200 11.814 (11,1%) Tổng cộng 148.606 169.589 20.983(14,1%) 188.666 19.077 (11,2%) (Trích số liệu phịng khách hàng- NHCTVN chi nhánh 6)
148.606 169.589 188.666 0 50,000 100,000 150,000 200,000 Triệu đồng 2007 2008 2009
Doanh số thu nợ ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trong cao trong cơ cấu thu nợ của tồn chi nhánh và cĩ sự tăng trưởng qua các năm. Cụ thể:
Năm 2008 tăng 12.273 triệu so với năm 2007, tỷ lệ tăng là 10,5%. Năm 2009 tăng 11.481 triệu so với năm 2008, tỷ lệ tăng là 8,9%.
Trong 3 năm trở lại đây, cơng tác thu nợ của chi nhánh đã phát huy được vai trị của mình. Thơng qua cơng tác kiểm tra xét duyệt đầy đủ bên cạnh việc thường xuyên nhắc nhở đơn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng kỳ là một trong những nguyên nhân chủ yếu nâng cao doanh số thu nợ.