PHÂN TÍCH QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KĨ THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK) CHI NHÁNH CHỢ LỚN

PHÂN TÍCH QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KĨ THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK) CHI NHÁNH CHỢ LỚN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HCM NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHOA THỊ TRƯỜNG CHỨNG KHOÁN BÁO CÁO THỰC TẬP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KĨ THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK) CHI NHÁNH CHỢ LỚN SVTT: Nguyễn Ngọc Anh MSSV: 030126100023 GVHD: PGS.TS. Lê Thị Tuyết Hoa TPHCM, tháng 2 năm 2014 1 Nhận xét của đơn vị thực tập TP. HCM, ngày … tháng … năm 2014 2 Mục lục Danh mục các từ viết tắt TMCP Thương mại cổ phần SME Doanh nghiệp vừa và nhỏ HĐTD Hợp đồng tín dụng CVQHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng TSĐB Tài sản đảm bảo PASXKD Phương án sản xuất kinh doanh DAĐT Dự án đầu tư GSTD Giám sát tín dụng KTNB Kiểm toán nội bộ TTR Thanh tra Ngân hàng Nhà nước BCTC Báo cáo tài chính QHTD Quan hệ tín dụng HMTD Hạn mức tín dụng CIC Trung tâm thông tin tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh 3 Danh mục các bảng biểu, số liệu Bảng 1: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank Chi nhánh Chợ Lớn giai đoạn 2011-2013 Bảng 2: Đánh giá xếp hạng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ như sau Bảng 3: Dư nợ tín dụng doanh nghiệp SME giai đoạn 2011-2013 Bảng 4: Doanh số cho vay doanh nghiệp SME giai đoạn 2011-2013 4 LỜI MỞ ĐẦU Là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam hiện nay, Ngân hàng TMCP Kĩ Thương Việt Nam- Techcombank ngày càng khẳng định được uy tín và thương hiệu của mình thông qua sự đa dạng hóa và chất lượng sản phẩm dịch vụ. Tín dụng là một trong những nghiệp vụ chủ chốt của Techcombank, có đóng góp không nhỏ vào tốc độ tăng trưởng hằng năm của Ngân hàng. Trong những năm vừa qua, việc Techcombank luôn đứng đầu trong nhóm các ngân hàng thương mại cổ phần trong việc tăng trưởng dư nợ tín dụng đã cho thấy tầm quan trọng của nghiệp vụ tín dụng đối với sự phát triển và lớn mạnh của ngân hàng. Để hoạt động tín dụng ngày càng phát triển, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng cũng như đứng trước sự cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng thương mại khác đòi hỏi Techcombank phải có một quy trình tín dụng thực sự hoàn thiện và đồng bộ nâng cao được hiệu quả tín dụng. Trong đó quy trình thẩm định tín dụng là khâu quan trọng nhất. Đây là bước quan trọng để đánh giá một cách chính xác và trung thực về khả năng trả nợ của khách hàng từ đó ngân hàng làm căn cứ quyết định cho vay. Sau một thời gian thực tập và tìm hiểu tại Techcombank Chi nhánh Chợ Lớn, thấy được phần nào thực trạng và những mặt còn hạn chế trong quy trình thẩm định tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, tôi quyết định chọn đề tài “Phân tích quy trình thẩm định tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Kĩ Thương Việt Nam (Techcombank) Chi nhánh Chợ Lớn” để viết bài thu hoạch thực tập. Chuyên đề bao gồm 3 chương: Chương 1: Tổng quan về Techcombank Chi nhánh Chợ Lớn Chương 2: Quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp SME tại Techcombank Chi nhánh Chợ Lớn Chương 3: Các giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng đối với doanh nghiệp SME tại Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Chợ Lớn 5 Chương 1: Tổng quan về Techcombank Chi nhánh Chợ Lớn 1.1. Tổng quan về Techcombank 1.1.1. Lịch sử hình thành và quá trình phát triển: Tiền thân của Ngân hàng TMCP Kĩ thương Việt Nam là Ngân hàng Năng lượng, được thành lập ngày 27/09/1993 với số vốn ban đầu là 20 tỷ đồng, trải qua 18 năm hoạt động, đến nay Techcombank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt trên 180.874 tỷ đồng (tính đến hết năm 2011). Techcombank có cổ đông chiến lược là ngân hàng HSBC với 20% cổ phần. Với mạng lưới hơn 300 chi nhánh, phòng giao dịch trên 44 tỉnh và thành phố trong cả nước, dự kiến đến cuối năm 2012, Techcombank sẽ tiếp tục mở rộng, nâng tổng số Chi nhánh và Phòng giao dịch lên trên 360 điểm trên toàn quốc. Techcombank còn là ngân hàng đầu tiên và duy nhất được Financial Insights tặng danh hiệu Ngân hàng dẫn đầu về giải pháp và ứng dụng công nghệ. Hiện tại, với đội ngũ nhân viên lên tới trên 7.800 người, Techcombank luôn sẵn sàng đáp ứng mọi yêu cầu về dịch vụ dành cho khách hàng. Techcombank hiện phục vụ trên 2,3 triệu khách hàng cá nhân, trên 66 .000 khách hàng doanh nghiệp. Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kĩ thương Việt Nam Tên quốc tế: Vietnam Technological and Commercial Joint Stock Bank Tên gọi tắt: Techcombank Hội sở: Techcombank Tower, 191 Bà Triệu, P.Lê Đại Hành, Q.Hai Bà Trưng, Hà Nội Điện thoại: +84 4 3944 6368 Fax: +84 4 3944 6395 Telex: 411349HSBCTCB Website: www.techcombank.com.vn Email: ho@techcombank.com.vn SWIFT: VTCB VNVX 6 1.1.2. Cơ cấu tổ chức: Hội đồng cổ đông Ban kiểm soát Hội đồng quản trị Ủy ban kiểm soát rủi ro Ban điều hành Hội đồng tín dụng Ủy ban quản lý tài sản Nợ - Có Quan hệ công chúng Nghệ An Hải Phòng Đà Nẵng TP HCM Hà Nội Giao dịch và kho quỹ Dịch vụ ngân hàng bán lẻ Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp Dịch vụ ngân hàng quốc tế Quản lí tiền tệ ngoại hối Quản lí tín dụng Các chi nhánh Xử lí nợ Quản lí đầu tư, kinh doanh chứng khoán Văn phòng Nhân sự Kế toán Thông tin điện toán Kiểm soát nội bộ Kế hoạch tổng hợp và quản trị rủi ro Hỗ trợ điều hành tổng hợp Khối nghiệp vụ hỗ trợ kinh doanh sản phẩm mới Khối giao dịch 1.1.3. Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu: Techcombank có các sản phẩm phục vụ sát nhu cầu của từng phân khúc khách hàng, trong mỗi sản phẩm cũng được thực hiện dưới nhiều hình thức đa dạng và có sự khác biệt so với các ngân hàng thương mại khác 1.1.3.1. Sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân: Bao gồm: Tài khoản tiền gửi, thẻ thanh toán, cho vay, ngân hàng điện tử F@st- banking, chuyển tiền quốc tế, bảo hiểm và một số sản phẩm dịch vụ khác. Đáng chú ý có “Gói sản phẩm Priority” tích hợp một chuỗi các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cơ bản (tiết kiệm, cho vay, thẻ thanh toán, ngân hàng điện tử F@st-banking) với những ưu đãi được thiết kế dành riêng cho khách hàng Prioty: Với gói sản phẩm này khách hàng sẽ thuận tiện hơn trong sử dụng nhiều loại hình dịch vụ của ngân hàng. 1.1.3.2. Sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp: Bao gồm: Tài khoản tiền gửi, cho vay, quản lí tiền tệ và thanh khoản, tài trợ thương mại và bảo lãnh, thanh toán quốc tế, ngoại hối và phòng ngừa rủi ro. Trong cho vay doanh nghiệp, techcombank cung cấp sản phẩm “Vay siêu tốc”: Cam kết trả lời khoản vay trong 16 giờ làm việc, tỉ lệ cho vay/tài sản đảm bảo lên đến 80%, số lần giải ngân, phương thức trả gốc phù hợp mọi doanh nghiệp. Đặc biệt có “Sản phẩm ưu đãi dành riêng cho trường học” gồm dịch vụ chi lương, thu hộ học phí: Với sản phẩm này, các tổ chức, doanh nghiệp giáo dục sẽ tiết kiệm được thời gian, chi phí và nhân lực trong công tác quản lý tài chính với gói giải pháp tài chính ngân hàng toàn diện. Ngoài ra trong nghiệp vụ tài trợ thương mại và bảo lãnh có “Sản phẩm tài trợ L/C nhập khẩu theo chương trình GSM102 của Bộ nông nghiệp Mỹ”: Là việc tài trợ L/C cho doanh nghiệp nhập khẩu hàng nông sản từ Mỹ với lãi suất ưu đãi, đây là cơ hội cho các khách hàng doanh nghiệp được tiếp xúc, mở rộng quan hệ với các doanh nghiệp Mỹ uy tín. 1.1.4. Sứ mệnh- Tầm nhìn 2015: • Sứ mệnh: Trở thành đối tác tài chính được lựa chọn và đáng tin cậy nhất của khách hàng nhờ khả năng cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng và dựa trên cơ sở luôn coi khách hàng làm trọng tâm. Tạo dựng cho cán bộ nhân viên một môi trường làm việc tốt nhất với nhiều cơ hội để phát triển năng lực, đóng góp giá trị và tạo dựng sự nghiệp thành đạt. Mang lại cho cổ đông những lợi ích hấp dẫn, lâu dài thông qua việc triển khai một chiến lược phát triển kinh doanh nhanh mạnh song song với việc áp dụng các thông lệ quản trị doanh nghiệp và quản lý rủi ro chặt chẽ theo tiêu chuẩn quốc tế. • Tầm nhìn: Trở thành Ngân hàng tốt nhất và doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam. 1.1.5. Sơ lược về tình hình tài chính và hoạt động : Tính đến thời điểm 30/9/2013, Techcombank đạt tăng trưởng tín dụng 2,5% và huy động vốn tăng 5,2% so với đầu năm. Ngân hàng đạt thu nhập lãi thuần 1.018 tỷ đồng trong quý 3/2013, giảm 28% so với cùng kỳ năm 2012. Lũy kế 9 tháng thu nhập lãi thuần giảm 22,5% đạt 3.229 tỷ đồng. Hoạt động dịch vụ trong năm nay đạt lãi tương đương năm ngoái với 151 tỷ đồng ở quý 3/2013 và 518 tỷ đồng trong 9 tháng. Hoạt động kinh doanh ngoại hối vẫn chưa thể mang về lợi nhuận cho ngân hàng song hoạt động kinh doanh chứng khoán lại cho kết quả ấn tượng. [...]... khả năng thanh toán với khách hàng, tính an toàn của khoản vay cho ngân hàng Chương 2: Quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp SME tại Techcombank Chi nhánh Chợ Lớn 2.2 Quy trình tín dụng đối với doanh nghiệp SME tại Techcombank Chi nhánh Chợ Lớn: 2.2.1 Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: CVQHKH tiếp thị, tiếp xúc khách hàng  tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ ... pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng đối với doanh nghiệp SME tại Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Chợ Lớn 3.1 Giải pháp khi thẩm định tài chính và PASXKD: Nội dung, quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp SME đầy đủ, rõ ràng vô cùng quan trọng vì kết quả của quá trình này dẫn tới quy t định có cho doanh nghiệp vay vốn hay không và từ đó ảnh hưởng tới lợi nhuận của ngân hàng. .. triển tín dụng khối SME Techcombank) 2.3 .Quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp SME tại Techcombank Chợ Lớn:  Quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp SME tại Techcombank Chợ Lớn: Xem xét hồ sơ của khách hàng & Hiện trạng của khách hàng Thu thập thông tin bổ sung cần thiết Thẩm định khả năng hoàn trả qua PASXKD/ DAĐT & nhu cầu cấp tín dụng Thẩm định TSBĐ & Lợi ích cấp tín dụng Nhận xét và đề xuất... tin đối với chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp SME, chi nhánh luôn chú trọng công tác thu thập, quản lý, phân tích và lưu trữ thông tin cũng như đầu tư các máy móc hiện đại phục vụ cho công tác thẩm định • Do Techcombank đã có hướng dẫn thống nhất về nội dung, quy trình nghiệp vụ và các hoạt động liên quan đến thẩm định tín dụng doanh nghiệp SME nên giúp cho hoạt động thẩm định tại chi nhánh. .. duyệt tín dụng + TSBĐ + Các điều kiện +Ý kiến của cấp kiểm soát + Kí xác nhận trên báo cáo thẩm định 2.4 Thực trạng quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp SME: 2.4.1 Thành tựu đạt được: Qua phân tích thực trạng thẩm định tín dụng doanh nghiệp SME tại chi nhánh, đối chi u với các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho thấy hoạt động thẩm định có chất lượng khá tốt và không ngừng được nâng cao Hoạt động thẩm. .. hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính đối với khách hàng  thực hiện xếp hạng tín dụng khách hàng; thẩm định nhu cầu vay vốn (cấp hạn mức) và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng  thẩm định tài sản đảm bảo, phối hợp với Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh, Ban thẩm định và quản lí rủi ro tín dụng  lập báo cáo thẩm định Khi thẩm định, phân tích hồ sơ, bước quan trọng nhất đó là phân tích tình hình... đồng và 9 tháng là 750 tỷ Số lượng nhân viên của Techcombank tính đến cuối tháng 9/2013 còn 7,077 người, giảm gần 200 nhân viên so với năm trước 1.2 Tổng quan về Techcombank Chi nhánh Chợ Lớn: Techcombank Chi nhánh Chợ Lớn là một trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả trong toàn hệ thống của Ngân hàng TMCP Kĩ Thương Việt Nam Cũng như các chi nhánh khác của Techcombank, Techcombank Chi nhánh Chợ Lớn. .. rủi ro tín dụng 2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân Bên cạnh những kết quả đã được nêu trên, hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp SME tại Techcombank Chợ Lớn vẫn còn một số hạn chế sau: 2.4.2.1 Hạn chế Thứ nhất, thiếu sót trong khâu thẩm định tài chính doanh nghiệp Thẩm định tài chính doanh nghiệp là một khâu quan trọng trong công tác thẩm định tín dụng, nó cho thấy sức khỏe tài chính của doanh nghiệp. .. được phân công Tuy chi nhánh chưa xây dựng được phần mềm chuyên dùng cho hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhưng đội ngũ chuyên viên phân tích tín dụng tại chi nhánh đã khai thác tối đa các tiện ích của máy tính, thiết bị công nghệ hiện đại nên đã tiết kiệm được thời gian cũng như giảm thiểu chi phí mà vẫn đảm bảo chất lượng thẩm định Thứ ba, thành công trong công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp. .. tín dụng cho khách hàng với giá trị HMTD - Xác định chất lượng tín dụng tại các TCTD khác trong 12 tháng qua và hiện tại tương tự như xác định chất lượng tín dụng của khách hàng với Techcombank - Biến động tổng mức dư nợ và tính mùa vụ trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng - Các ưu đãi về lãi/ phí/ điều kiện tín dụng mà TCTD khác đang áp dụng đối với khách hàng - Tình hình quan hệ với . càng cao của khách hàng cũng như đứng trước sự cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng thương mại khác đòi hỏi Techcombank phải có một quy trình tín dụng thực sự hoàn thiện và đồng bộ nâng cao. nhánh trong ba năm gần đây phát triển với tốc độ cao; chăm khách hàng cũ tốt đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp, thị phần được mở rộng, thu nhập nâng cao, Bảng số liệu sau đây thể hiện kết quả hoạt. năm 2012 tăng cao hơn 2 lần so với năm 2011. Nguyên nhân chính là do trong bối cảnh nền kinh tế đang trong trạng thái bất ổn, tỉ lệ lãi suất thấp và cạnh tranh tín dụng ngày càng cao ngân hàng