Thực trạng và giải pháp tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Chợ Lớn

Thực trạng và giải pháp tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Chợ Lớn

ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP.HCM KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH NGÀNH: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH VÀ ĐẦU TƯ CHỨNG KHOÁN -› - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH CHỢ LỚN GVHD: TS VÕ XUÂN VINH SVTH : MAI THANH TUẤN MSSV : 106401334 LỚP : 06DQCK TP.HCM, THÁNG NĂM 2010 Khóa luận tốt nghiệp -i- LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan đề tài nghiên cứu Tôi Những kết số liệu Khóa Luận thực Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước Nhà Trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng 09 năm 2010 Tác giả MAI THANH TUẤN GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa luận tốt nghiệp -ii- LỜI CẢM ƠN
 Quãng thời gian năm học tập nghiên cứu giảng đường Trường Đại Học Kỹ Thuật Công Nghệ TP.HCM khoảng thời gian thực tập thiết thực, bổ ích Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Chợ Lớn trang bị cho Tôi nhiều điều hay kiến thức quý báu, góp phần lớn để Tơi hồn thành Khóa Luận Tốt Nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô Khoa Quản trị kinh doanh Trường Đại Học Kỹ Thuật Công Nghệ, TP.HCM dạy dỗ truyền đạt kiến thức cho Tôi suốt năm rèn luyện, đặc biệt quan tâm hướng dẫn tận tình Ts Võ Xuân Vinh tháng vừa qua, tận tình hướng dẫn Tơi Tơi chân thành biết ơn sâu sắc đến Thầy, chúc Thầy dồi sức khỏe thành đạt Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Chợ Lớn, Anh Chị Chi Nhánh, đặc biệt Tôi chân thành biết ơn sâu sắc lời chúc sức khỏe đến, Anh Phan Lê Minh Mẫn, Chi Trần Thị Thu Hoài hướng dẫn nhiệt tình tạo điều kiện tốt giúp thực Khóa Luận Tốt nghiệp tiếp cận nghiệp vụ thực tế Ngân hàng Tuy cố gắng, thiếu kinh nghiệm chưa tiếp xúc nhiều với môi trường ngân hàng, đó, đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết Tơi mong nhận ý kiến góp ý Giáo Viên hướng dẫn quý Ngân hàng TP.HCM, ngày 20 tháng 09 năm 2010 SV thực MAI THANH TUẤN GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa luận tốt nghiệp -iii- CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ tên sinh viên : MAI THANH TUẤN…………………………………………… MSSV :106401334……………………………………………………… Khoá :2006-2010………………………………… Thời gian thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Bộ phận thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Kết thực tập theo đề tài ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Nhận xét chung ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Đơn vị thực tập GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa luận tốt nghiệp -iv- NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa luận tốt nghiệp -v- MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Trang Lý chọn đề tài 01 Mụch đích nghiên cứu 01 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 02 Phương pháp nghiên cứu 02 Kết cấu đề tài 02 CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ , HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan DNVVN 03 1.1.1 Khái niệm DNVVN 03 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 03 1.1.2.1 Các DNVVN chiếm số lượng lớn thị trường, tốc độ gia tăng cao 03 1.1.2.2 Các DNVNN có quy mơ vốn nhỏ, lao động 03 1.1.2.3 Đa số DNVNN DN quốc doanh 04 1.1.2.4 Kinh nghiệm hoạt động chưa nhiều 04 1.1.2.5 Trình độ công nghệ phương pháp quản lý lạc hậu 04 1.1.2.6 Các DNVVN hoạt động linh hoạt, động 05 1.1.3 Vai trò DNVVN phát triển kinh tế 05 1.1.3.1 Đóng góp vào phát triển kinh tế 05 1.1.3.2 Các DNVVN góp phần quan trọng việc tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập dân cư, góp phần ổn định xã hội 05 1.1.3.3 DNVVN góp phần thu hút vốn đầu tư dân cư khai thác, tận dụng tối ưu nguồn lực xã hội 06 GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa luận tốt nghiệp -vi- 1.1.3.4 DNVVN tạo môi trường cạnh tranh thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu 06 1.1.3.5 DNVVN góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo ngành lãnh thổ, tạo lập cân kinh tế xã hội 06 1.1.4 Khó khăn DNVVN tiếp cận nguồn vốn NH 07 1.2 Hoạt động tín dụng Doanh nghiệp Vừa nhỏ NHTM 07 1.2.1 Khái niệm chung tín dụng DNVVN 07 1.2.2 Các hoạt động tín dụng DNVVN NHTM 08 1.2.2.1 Cho vay thấu chi 09 1.2.2.2 Cho vay trực tiếp lần 09 1.2.2.3 Cho vay theo hạn mức 10 1.2.2.4 Cho vay luân chuyển 10 1.2.2.5 Cho vay trả góp 11 1.3 Chất lượng tín dụng Doanh nghiệp Vừa nhỏ NHTM 11 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 11 1.3.1.1 Chất lượng hoạt động tín dụng xét từ giác độ NHTM 12 1.3.1.2 Chất lượng hoạt động xét từ giác độ khách hàng 12 1.3.1.3 Chất lượng tín dụng xét từ giác độ kinh tế 12 1.3.1.4 Kết luận chung chất lượng tín dụng 12 1.3.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng NHTM 12 1.3.2.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu 13 1.3.2.2 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 15 1.3.2.3 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 15 1.3.2.4 Chỉ tiêu lợi nhuận 16 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng DNVVN 16 GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa luận tốt nghiệp -vii- 1.3.3.1 Các nhân tố chủ quan 16 1.3.3.2 Các nhân tố khách quan 18 1.3.3.3 Các nhân tố khác 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢ LỚN 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 22 2.1.1 Giới thiệu sơ lược ngân hàng Techcombank 22 2.1.2 Thành tích 22 2.1.3 Các cột mốc lịch sử hình thành ngân hàng Techcombank 23 2.1.4 Sứ mệnh – Tầm nhìn 2015 26 2.2 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, CN Chợ Lớn 27 2.2.1 Thời gian hoạt động 27 2.2.2 Địa bàn hoạt động, đặc điểm khách hàng 28 2.2.3 Cơ cấu tổ chức chức phận 28 2.2.4 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh TCB Chi nhánh Chợ lớn giai đoạn 2007-2009 31 2.2.4.1 Phân tích thu nhập Techcombank – Chi nhánh Chợ Lớn 31 2.2.4.2 Phân tích chi phí Techcombank – Chi nhánh Chợ Lớn 32 2.2.4.3 Lợi nhuận Techcombank – Chi nhánh Chợ Lớn 33 2.2.4.4 Kết luận 33 2.2.5 Đánh giá chung tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam CN Chợ Lớn 34 2.2.5.1 Tình hình huy động vốn 34 GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa luận tốt nghiệp -viii- 2.2.5.2 Phân tích tình hình huy động vốn 35 2.2.6 Hoạt động tín dụng Doanh nghiệp Vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Chi Nhánh Chợ Lớn 37 2.2.6.1 Các hình thức cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn 37 2.2.6.1.1 Cho vay theo 37 2.2.6.1.2 Cho vay theo hạn mức 37 2.2.6.1.3 Các hình thức khác 38 2.2.6.2 Các hình thức đảm bảo áp dụng 38 2.2.6.3 Quy định tài sản đảm bảo 39 2.2.6.4 Lãi suất cho vay 42 2.2.6.5 Phí quản lý tài sản (AMC) Techcombank 46 2.2.6.6 Quy trình tín dụng DNVVN Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn 47 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Chợ lớn 51 2.3.1 Tình hình khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn 51 2.3.2 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Chợ lớn 52 2.3.2.1 Phân tích tình hình doanh số cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn 52 2.3.2.2 Phân tích tình hình doanh số thu nợ DNVVN , Tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn 56 2.3.2.3 Phân tích tình hình dư nợ DNVVN, Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn 59 GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn Khóa luận tốt nghiệp -ix- 2.3.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn DNVVN Techcombank Chi Nhánh Chợ lớn 63 2.3.2.5 Phân tích tình hình nợ xấu cho vay DNVVN Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn 66 2.3.2.6 Phân tích chất lượng dư nợ cho vay DNVVN Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn 66 2.3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Chợ Lớn 67 2.4 Những khó khăn thuận lợi CV QHKHDN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt nam chi Nhánh Chợ Lớn q trình phân tích để định cho vay DNVVN 69 2.4.1 Những thuận lợi CV QHKHDN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi Nhánh Chợ Lớn 69 2.4.2 Những khó khăn CV QHKH DN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi Nhánh Chợ Lớn 69 2.4.2.1 Khó khăn trước cho vay 69 2.4.2.1.1 Khó khăn nguồn thơng tin 69 2.4.2.1.2 Khó khăn xác định mục tiêu người vay 71 2.4.2.1.3 Khó khăn việc nhận tài sản đảm bảo cho khoản vay 71 2.4.2.1.4.1 Khó khăn nhận TSĐB máy móc thiết bị 71 2.4.2.1.4.2 Khó khăn nhận TSĐB hàng hóa 72 2.4.2.1.4 Khó khăn thẩm định cho vay 72 2.4.2.1.5 Khó khăn phân tích thơng tín tài 73 2.4.2.2 Khó khăn trình tái lập thẩm tra báo báo tài 75 2.4.2.3 Khó khăn từ Phịng dịch vụ khách hàng (Bộ phận Teller) thu nợ khoản vay Doanh nghiệp… 75 2.4.2.4 Khó khăn Techcombank Chợ Lớn làm việc với CCA Miền Nam 76 GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn ... chung Doanh nghiệp vừa nhỏ, hoạt động tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ. .. Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn 51 2.3.2 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Chợ lớn ... 2.2.6 Hoạt động tín dụng Doanh nghiệp Vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Chi Nhánh Chợ Lớn 37 2.2.6.1 Các hình thức cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn